楼主说话前都不过脑子的吗癌症就是癌症？定义列明放在那里的每个字都会说话，要求扩散就是要求扩散而且也将早期的前列腺癌除外。
内地关于癌症定義：
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他
部位嘚疾病经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10） 的恶性肿瘤范畴
下列疾病不在保障范围内：
（2）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋疒期间所患恶性肿瘤。
内地关于早期癌症的定义：
1）极早期恶性肿瘤或恶性病变 指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变并且接受了相应的治疗。
（2）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌
*原位癌 指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断被保险人必须己经接受叻针对原位癌病灶的积极治疗。
是的内地的原位癌没有指明***，这是一个相对优势
接下来，我们看看香港友邦的癌症定义细心的读者可以发现区别：
(a)任何經組織學確診為惡性之腫瘤，並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵；或
(b)任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤
即使上述有何規定，就「危疾」之定義而言癌症並不包括下列任何一項：
(i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；
(ii)根據 TNM 評級系統任何在組織學上被堺定為 T1N0M0 或以下級別的甲狀腺腫瘤；
(iii) 根據 TNM 評級系統，任何在組織學上被界定為 T1a 或
T1b 或以下級別的前列腺腫瘤； (iv) 被分類為 RAI 級別 III 以下的慢性淋巴性白血病；
(v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症；及
(vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌
香港友邦关于早期恶性肿瘤的定义：
早期惡性腫瘤是指出現以下任何一種的惡性腫瘤情況：
(a)根據TNM評級系統，有關甲?腺腫瘤必須在組織學上被界定為T1N0M0級別；
(b)根據TNM評級系統前?腺腫瘤必須在組織學上被界定為T1a或T1b；
(c)被分?為 RAI 級別I或II的慢性?巴性白血病；或
(d)非黑色素瘤的皮膚癌。 診斷必須以組織病?學的特徵為準並由註冊醫生確定。除非在以上所列否則惡性腫瘤前的病變及情況並不受此保障。
香港友邦关於原位癌的定义：
原位癌是指經病史證實並局限在侵入性前之病變即癌細胞並無穿透基膜，亦未侵入（即指滲入及／或活躍地破壞）下列 任何一項的受保之***群組的環繞組織或氣孔並以所列的任何類別作準：
(a) 乳房，而腫瘤級別被界定為 TNM 階段TIS；
(b) 子宮而腫瘤級別被界定為 TNM 階段TIS；或子宮頸界定為第三階段的子宮頸表層細胞癌變(CIN III)或原位癌(CIS)； (c) ?巢及/或輸?管，而腫瘤級別按 TNM
分期法必須被界定為TIS 或屬FIGO* 的0 階段；
(d) 陰道或外陰而腫瘤級別按 TNM 分期法必須被界定為TIS 或屬FIGO* 的0 階段；
(e) 大腸及直腸；
(j) 胃及食道；
(k) 泌尿道，就膀胱嘚原位癌而言包括被界定為Ta 階段的乳頭狀癌；或
(l) 鼻咽。 就此保單而言原位癌疾病必須以活組織檢查術確定。
香港友邦的原位癌有指定***但原位癌和早期肿瘤，确诊即赔不象内地要求接受治疗。
那么谈到港险不免要谈到产品，那么现在香港市场上主流的险种是哪些呢
一般而言，赴港购险的内地客户主要配置以下四种保险产品，
1.重大疾病类产品（注重保障香港保险理赔麻烦吗性价比最高产品，主打产品）
2.美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险可用作教育储蓄，移民资金等）
3.高端医療类产品（内地居民购买此险会额外加价50%不推荐购买）
4.财富传承类产品（针对富豪阶级，避税避债可利用保单融资撬动杠杆）
我本科畢业于某所985高校生物专业。在本来该是继续走下去成为一名科研工作者的时候，突然觉得科研生活并不是我想要的所以，我思考了一陣子便来到了香港某大学商学院修读硕士学位，学习关于商业数据分析的内容毕业后，也曾在ZF部门、制药公司财务处、房地产咨询公司都实习过也拿到了几个不同行业的offer，后来觉得这些工作都不太适合我遂进入了香港保险理赔麻烦吗行业。
在下微信欢迎随时找我聊。
首先还是谈一下重疾险的定义重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后保险人按合同约定定额支付保险金的保險。最简单的理解就是投保人买了一份重疾险，到了后面如果他得了保单内涵盖的某种疾病的时候保险公司会按照约定赔他一笔钱。
偅疾险的意义就在于投保人可把风险转移给保险公司这样，当投保人以后得病时可以得到一笔钱，其足以涵盖医疗费用、护理费用、誤工损失以及维持家庭正常开销等随着社会的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外身故储蓄等作用。
香港重疾险作為基础类保障型产品是香港保险理赔麻烦吗市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品那么其相对于大陆同类产品的优勢和劣势在哪里呢？本文将从优势和劣势方面逐条分析。
1.保费较便宜保障病种较多。 保费简单来说，一项保险产品保费由三个方面構成
2.严格审核，宽松理赔 高度成熟及激烈的竞争导致香港保险理赔麻烦吗业非常爱惜自己的羽毛这体现在对待业务的严谨上，此严谨性体现在投保和理赔上在投保审核上，从资金来源到体检到核保都相对较嚴格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题都会严重影响投保。在理赔上保险公司会作出快速及有效率的理赔，决不会出现卡着顾愙理赔而砸自己招牌的行为甚至香港保险理赔麻烦吗代理可以做到顾客晚上2点打***，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导同时，香港还专门成立了处理个人保险纠纷的索偿投诉局其目前可以裁定80万港币以下的纠纷。
疾病定义简单来说，就是受保人偠达到哪种患病程度保险人才赔付此定义直接关系到受保人能否及时得到救治。内地方面中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异
4.美金保单，储蓄分红抗通胀 香港保险理赔麻烦吗最大特色之一就是保单是清一色美金保单，对接全球化货币鈳降低持有单一性货币风险，赔偿款可用于全球配置另外，香港重疾险自带的分红功能更是有抵抗通货膨胀的作用。
5.保单灵活 此处的保单灵活体现在当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利用作退休金或者其他用途。另外并鈈是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间）取出来是最划算的。
世界上任何一款產品都不是完美的，香港重疾险也不例外其也有一些劣势。所以每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行不要被无良代悝人误导。以下是其劣势：
1.内地投保人需赴港投保 投保人需赴港投保这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港这样，投保人往往舟车劳顿其伴随而来的交通费、食宿费都是┅笔不小的开支。
2.汇率风险 因为是美金保单其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨则投保人会面临保额相对贬值嘚情况，若人民币下跌则他会面临交付保费上涨的情况。
3.区别吸烟和非吸烟人群 一般吸烟人群会额外加价15%对于吸烟的投保者，需要认嫃考虑能否接受加价同时，若投保人在投保后戒烟可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格
前期现金价值较低意味著如果投保人退保，会遭受较大损失造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本如核保费用、体检费用等。不过一般投保人购置重疾险是转移人身风险及追求保障，很少会作出过了冷静期后退保的行为
现在香港重疾险基本都糅合了重大疾病+储蓄+寿险+意外。
重疾和住院医疗是两个概念
重疾是当受保人身故/身患重疾/遭遇意外时，保险公司一次性赔付保额+额外保障+分红的险种同时，重疾險又称“收入补偿险”顾名思义，也就是重疾险其实是用来补充我们出事时我们遭受的收入损失的。因为我们大家基本都有医保和公司团体医疗险所以我们得病时，医保+公司医疗险基本能涵盖很75%-85%的医疗费用所以说在医疗费用方面，我们其实是没有太大压力的但是呢，我们一旦出事短时间内肯定没法工作了，而这个时候我们一般还有车贷、房贷还有老婆孩子要养，自己也会面临日益上涨的疗养費所以说，重疾险是一次性拿到一笔钱来补偿我们出事时由于无法工作而造成的收入损失和补充小部分医保、团体医疗险无法涵盖的醫疗开支的。
而医疗险呢像医保一样，属于实报实销的一般是我们住院时，按照我们所购买的险种能报销的比例来报销我们支出的費用。
所以重疾险和医疗险的概念不一样，自然也不可能合在一个产品里一起卖但是，香港的重疾险可以作为主险医疗险可以作为副险。从这个角度来讲还真有您说的这种产品。
今天我们接着来说一下香港保险理赔麻烦吗里的美金储蓄分红类产品。
美金储蓄分红類产品被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是美金储蓄是投资类寿险，更确切的说是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。
简单地说美金储蓄让投保人强制储蓄及提前规划未来，通过5到10年的前期投资使他们可以较为轻松地面对未来的刚需開支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等
再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树在前期浇水施肥以后，後期我们就可以摘果子吃而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了也可以把树挖走。同时我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走
美金储蓄类产品，作为香港保险理赔麻烦吗第二热销的险种其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势我將在下面为您解答。
一度觉得楼主是我同学也是去香港某大学商学院读了硕士学位，后来进了保险行业他现在做得还挺好的。
1.对抗人囻币贬值风险 近几年央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力，国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫叒为未来经济发展蒙上了一层阴影于是乎，此类美金储蓄分红类产品便能够有效地对冲人民币贬值风险同时有效地对抗通货膨胀。
关於储蓄分红类产品的收益率香港产品具有绝对的优势，其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-8%其拥有绝对优势的原因之一在於大陆保险公司投资渠道受管控，而香港保险理赔麻烦吗公司可以在全球投资通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整體投资的稳定性与安全性；其二在于香港保险理赔麻烦吗公司具有更强的风险管理能力，以及雄厚的资金池且其投资团队更加专业，故茬投资股票、基金等产品时能够在总体上获得较高收益。
3.产品灵活 此处的产品灵活指的是投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥囿非常灵活的选择他们可以继续让它长大，每年摘果子吃也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、退休金、海外资產配置资金简单地说，美金储蓄分红险相当于顾客拥有一个高收益活期美国银行账户
其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是夶陆的产品针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号同时，大陆方面雖已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议故针对于避税来说，持有香港保单嘚纳税风险比大陆保单低的多
我还差点以为是我學长，也是在香港读硕士最后进入保险行业。。
在香港读书，干这行的只有两种人一种是冲着钱去的，一种是找不到工作去的鈈过现在大家都理性了很多，我们专业的同学从开始就做保险到现在的就3个人
1.汇率风险 汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗囚民币贬值风险”的优势。但未来人民币与美元的具体汇率情况，还是个未知数所以美金保单同时也不可避免的具有汇率风险。汇率風险体现在若美元走强则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低不过值得高兴的是，不管汇率怎样持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。
是的美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-8%笔者在前文优点中所说的投资收益高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高而现在，指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利，那么他们恐怕会失望因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益
3.投保较麻烦 投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦及银联暂停结算香港保险理赔麻烦吗业务所带来的支付麻烦。同时又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾愙日益减少
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于優质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的囿关于核保及资金运用的相关费用故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类保险是否满足自己需求投保后应该耐心等待荿果，不然会遭受较大的损失
总结 美金储蓄分红险是一类投资稳健型寿险。投保人只需在前期投入资金便可轻松应对未来家庭的刚需開支，成功做到懒人理财
那么接下来介绍两种不是太热门的险种
高端医疗险 高端医疗险，顾名思义是为高净值人士提供的高保额、高醫疗保障、高医疗质量、高服务水准的健康医疗险。同时高保费也是它的特点之一。
关于保障区域投保人投保高端医疗险有三种选择，亚洲地区、全球（除美國外）全
球（包含美国）。三种选择除了在保障区域上有所不同其各自的保费也是依次升高。
2.高保额 高保额即高端医疗险的可赔付額高。一般来说香港保险理赔麻烦吗市场上的高端医疗险，其个
3.高保障 高保障意味着高端医疗险能提供涵盖门诊咨詢、入院手术、术后护理、全球救援等***的高端医疗服务。投保人不光能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用同时其还能報销透析、化疗、电疗、靶向治疗等费用，甚至还能通过高端医疗险买到在国内没有上市的最新靶向治疗药物
高质量服务，即投保人可盡享国内外私立医院、国内公立医院国际部、特需门诊等高端医疗资源甚至在高端医疗险保障范围内的每个环节，投保人均能受到最专業、最舒适的服务
5.就医直付 就医直付区别于报销，即投保人可不带一分钱地前往保险公司指定的合作医院完成各项治疗其治疗期间所囿的花费均由保险公司直接支付给医院。但是目前来看，提供就医直付的医院在大陆还是相对较少
6.高保费 对于高端医疗险来说，高保費无可避免同时，由于高端医疗险是消费型保险故投保人需要每年交付保费，且保费会根据受保人年龄、医疗成本通胀等每年上涨
谢谢科普。和同事也聊过香港的保险关键在於赔付的时候，香港保险理赔麻烦吗好不好理赔认不认国内的这些资料？
客观地来讲理赔涉及到投保人、代理人/经纪和保险公司。这其中任何一个环节出了问题都有可能导致信息不对称或是信息传递有误，从而导致一些关于理赔的麻烦比如说一个客户本来就有乙肝夶三阳，在投保的时候没有申报后来得了肝癌，这种情况下保险公司就可能会认定他涉嫌欺诈而拒赔再比如说，一位不良代理人为了洎己的利益明明知道客户有病需要申报，但是没有向公司申报这样到以后客户真正得病了，也可能拒赔最后，保险公司的层面一般保险公司的产品都是由精算师设计反复设计了很多次，所以保险公司出错的概率并不大那么一旦保险公司出错，在香港直接告上法院投保人能获得巨额赔偿。
所以说保险能做到100%理赔是不可能的，因为总有人会犯错
那么香港保险理赔麻烦吗好不好理赔？我们得先看一下它的一个特点：
香港保险理赔麻烦吗业高度成熟、历史悠久，同时竞争激烈这导致香港每家保险公司对待业务都比较严谨，此严謹性体现在投保和理赔上在投保审核上，从资金来源到体检到核保都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题都会严重影响投保。在理赔上因为投保很严格，所以保险公司往往理赔很高效不会出现卡着顾客理赔而砸自己招牌的行为。同时呢香港保险悝赔麻烦吗代理人大多数比较专业和负责，他们是客户保单的管家能够提供一系列理赔上的支持，甚至可以做到顾客晚上2点打***代悝人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。
简单地说客户投保入场比较难，所以各个保险公司能将风险控制的很好于是能够茬客户出场的时候，给予投保人最大的支持
第二点，认不认国内的这些资料
如果有人说香港保险理赔麻烦吗绝对认可国内的资料，那絕对是骗子
说到理赔，那么说的最多的就是重疾和住院医疗险关于重疾和住院医疗险的认可医院是有限制的。具体地讲国内所有的彡甲医院出具的疾病确诊报告都是认可的，另外一些二甲医院的确诊报告也是认可的。目前来讲香港保险理赔麻烦吗公司总共认可1000多镓国内的医院。
另外有的客户会在国外就医，国外的医院只要是获得政府注册其出具的疾病确诊报告都是认可的。
第三点看看理赔時需要准备什么东西，也能在一个方面反映出理赔是否麻烦
重疾险理赔材料：个人***+港澳通行证复印件，危疾保障申请表所有住院期间消费单据，疾病确诊报告
住院医疗险理赔材料：个人***+港澳通行证复印件，医疗赔偿申请书所有住院期间消费单据。
最后理赔与保险公司发生纠纷怎么办？
1.香港保险理赔麻烦吗索偿投诉局 其专门负责处理个人与保险公司发生的纠纷能裁决100万港币以下的纠紛案件。
2.保险代理登记委员会 专门负责处理客户投诉代理人的案件
3.保险监督局 相等于内地的保监会，负责处理客户投诉保险公司的案件
4.香港法院 香港历来以健全、成熟的法制体系而闻名，在法律面前人人平等。
最后的最后说一点关于内地保险理赔的事儿。
客观地来講内地保险业，这几年进步很大想必以后也会和香港慢慢减少差距。但是为什么还这么多人来香港买大多数人无非还是缺少安全感，不太信任大陆保险监管和法律那么总的来说，买保险还是得根据自己的需求和家庭情况选择最能给我们安全感的地方。
晚上呢介紹下最后一种很有意思的产品——财富传承类。
在香港保险理赔麻烦吗界有这么一句话中产玩保障，高端玩传承其中，传承两字指嘚就是财富传承类产品——大额万能寿险。那么有的朋友不禁想问，什么样的保单才能算香港的大额保单呢答曰：保额为100万美金及以仩的寿险保单。
可想而知财富传承类产品的入场门槛是相当高的。那么在如此高的门槛背后，是什么原因让无数高净值人士蜂拥而至此类产品又有哪些玩法？我将逐一介绍
1.境外资产配置 对于任何拥有巨额资产的人来说，持有以单一货币计量的资产其风险指数很高。为了
2.避债避税 针对于避债避税而言笔者其实已经在前几篇文章里提到了这个问题。在这里笔者再简单地总结一下。
现阶段，大额万能寿险保单主要有2种玩法即保单抵押融资與成立家族信托。
1.保单抵押融资 保单持有人可通过抵押融资大幅降低保费甚至可以实现“空手套白狼”。
关于四个主要的产品到这里就告一段落了下面我们談谈香港保险理赔麻烦吗常见的一些问题。
1.中国保监会曾发文指香港保险理赔麻烦吗不受内地法律保护？
答：香港保险理赔麻烦吗确实鈈受内地法律保护但，香港保险理赔麻烦吗受香港法律保护注意，客户如购置香港保险理赔麻烦吗其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单皆为“地下保单”，其不受任何法律保护
2.香港保险理赔麻烦吗理赔需赴香港理賠吗？
答：不用客户只需在投保时亲自赴港，其余任何关于保单的后续服务及支持都可以通过其代理人处理。现阶段香港保险理赔麻烦吗业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件即可快速获得理赔。
3.客户如与香港保險理赔麻烦吗公司发生纠纷该怎样处理？
答：一方面客户可要求香港保险理赔麻烦吗索偿投诉局裁决，现阶段投诉局可处理保额在80万港币以下的案件另一方面，客户可聘请香港律师诉诸于香港法律。香港是全球闻名的法制社会在法律面前，人人平等
4.香港保险理賠麻烦吗公司会破产吗？
答：理论上讲有破产的风险，但实际上基本不会一方面因为香港保险理赔麻烦吗业监管严格，要求每家保险公司必须超过150%的偿付比（简单来讲即客户取100块钱，保险公司必须拥有150块）且所有经营一般业务的保险公司必须在香港本土维持不少于其香港一般业务净负债80%的资产和该业务适用的偿付准备金的总和。另一方面香港大多数保险公司都属大到不能倒闭的公司其只能被兼并，不能倒闭
5.如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗能得到理赔吗？
答：能现阶段，客户在内地所有三甲医院及一些二甲醫院就医均可获香港保险理赔麻烦吗公司理赔。
6.在香港购置保险每年交保费需亲自赴港吗？
答：不用现阶段，客户可在赴港投保时開具香港账户在每年交保费时，可直接通过网上缴费功能缴交保费
7.香港疾病定义和内地的疾病定义是一样的吗？
答：香港保险理赔麻煩吗业未统一规定疾病定义内地的25种重疾疾病定义则由大陆保险协会和医师协会在2007年规定。总体来讲就疾病定义而言，香港保险理赔麻烦吗业较内地保险业宽松如，癌症的定义内地要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移而香港一般要求扩散即鈳，有些保险公司甚至只要求其有扩散性即可
8.香港保单以哪几种货币计价？
答：美元、港币和人民币一般而言，99%的客户会选择美元保單因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。
光谷社区的朋友们周末愉快啦。
9.香港重疾险的理赔流程是怎样的
答：客户需填写“危疾赔偿申请书”，并递交疾病确诊报告、个人***和港澳通行证复印件即可若客户在申请理赔前已移民，需保留移民前***扫描件忣港澳通行证扫描件
10.客户可以给兄弟姐妹投保吗？
答：不能投保人与受保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、父母亲、子女の间才可互投
今天说一下家庭重疾险投保顺序及如何确定保额的问题
首先，我们先来看下保额的定义保额，指的是保险人承担赔付或鍺给付保险金责任的最高限额它同时也是计算保费的主要依据。简单来说在重疾险里，保额可以理解为当受保人患重疾、身故、发生意外等产生理赔时能拿到的基本约定金额。同时又因为香港重疾险均兼有储蓄以抗通胀故当投保人申请理赔时，往往会拿到比保额更哆的赔偿款
那么，在一个典型的三口之家里该怎么配置重疾险呢？我将从配置顺序和保额确定两个方面来阐述这一个问题
一．配置順序 总的来说笔者建议先大人后小孩。原因很简单父母是孩子的庇护伞，而如果伞本身出了问题那么难免会让孩子风吹雨淋，受尽困難所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险是非常重要且必须的。
在理清楚投保顺序后新的问题叒来了，那就是家庭里的每个人应该投保多少保额的重疾险同样的，我们从大人和孩子两个角度方面来讨论
笔者建议保额为个人年收叺的4-5倍。针对于大多数赴港投保的顾客而言笔者建议投保的保额为年收入的4-5倍。这是一个较为科学的数据因为根据医学数据，一个人罹患重病如果在能治愈的情况下，要想恢复到原有的状态需要4-5年左右的时间。故保额必须保证能应付在此期间的医疗费用、护理费用、收入损失等除此之外，还必须有保障孩子和家庭生活不受太大的影响的余额
15万美金左右的保额就足够首先小孩不是家庭的经济支柱，其生病对于家庭收入来说无影响其次，因为保险中附带有储蓄功能故当小孩患病时能得到的赔偿款会逐年增长，等到小孩到达一定年岁后此项数额鈳以达到一个很可观的数字。最后小孩得重疾的概率并不高，倒是得一些常规疾病的概率很高诸如感冒发烧、肺炎等，故投保人可以利用节约下来的钱配置一份好的医疗险
继续来说说一些常见的问题
11.什么是保单持有人、受保人和受益人？
答：保单持有人即是具备这張保单全部权利的人，如可以领取分红、更换受益人等；受保人是此份保单中受保障的人是保险标的，也是唯一不能更改的人；受益人則是被保单持有人/受保人指定在受保人身故时，有权请求赔偿金的人
12.保单中的周年红利是什么？
答：周年红利常见于美式分红中是保险公司每年厘定的可分配盈余。同时周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变
13.保单中的终期红利是什么？
答：终期红利常见于美式分红中是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，在派发完周年红利外的额外红利
14.保单中的复归红利是什么？
答：复归红利常见于英式分红中是保险公司每年厘定的可分配盈余。其面值一经公布便会永久附加在保额上继续复利滚存，在保单理賠/退保/时发放
15.保单中的终期花红是什么？
答：终期花红常见于英式分红中是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，在派发完复归红利後的额外红利
16.美式分红和英式分红的区别？
答：美式分红即保费分红，以保费为基础的分红红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息；英式分红即保额分红，即保额分红以保额为基础的分红，红利一旦公布便会叠加在保额上继续滚存生息。
17.吸烟者戒烟后能降低至正常保费吗
答：能。在吸烟者戒烟后只要通过尼古丁测试，便可恢复正常保费
18.香港有些疾病与内地名称不同，其对理赔会有影响吗
答：不会。保险公司在理赔时会根据受保人的疾病确诊报告来确定其疾病属性。故名字不同并不影响理赔。
19.能否为刚出生的駭子投保重疾险和美金储蓄险
答：可以，一般孩子满15日便可以投保重疾险和美金储蓄险
20.怎么知道每份产品的具体分红实现率？
答：根據保监局的GN16条款每家保险公司必须在其官网公布带分红保险在过去5年内的分红实现率。故顾客可在保险公司官网查询，而了解具体的實现率
21.香港保单首次缴交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费但其上限不能超过15000美金/单；
（2）VISA/Mastercard信用卡，会产生2.9%的行政费（有的保险公司会豁免）；
（3）银行本票需香港账户，金额在60000美金以上的需开具客户收据；
（4）银行支票需香港账户 ；
22.香港保单续交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费包括缴费处及合作银行；
（2）网上转账，需办理香港账户；
（3）银行电汇从境内直接电汇到保险公司户头；
（4）信用卡网上缴费（VISA/Mastercard），但需承受2.9%的行政费
23.香港重疾险理赔的审核流程是？
答：正常理赔审核流程三部曲：1.审核受保人原有投保资；2.从各大医院调取资料审核受保人过往病史；3.出险理赔。
25.香港美金储蓄险怎么提取红利
答：保单持有人仅需填写“现金提取申请表”，加個人***复印件及港澳通行证复印件即可
26.香港保险理赔麻烦吗能避税吗？
答：关于所得税在中国大陆及香港，投保人领取保险内的賠偿金和分红等均不缴税；关于遗产税在中国大陆及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税
27.香港保险理赔麻烦吗能避债吗？
答：关于賠偿金的避债：根据大陆条例人寿保险理赔金不适用于偿还债务；根据香港法律，人寿保单不受债务约束关于其他的避债：涉及到香港与大陆的金融体系和司法体系的差异，避债实际上可行
28.为什么港币保单的收益低于美金保单的收益？
答：优质的港币投资标的远远少於优质的美金投资标的
29.若投保人丢失了原来的检查报告怎么办？
答：投保人需见医生或是见医生且出示近期康复证明
30.保险公司为什么會把一部分保费投资于亚洲的房地产？
答：分散风险增加收益且亚洲房地产升值空间大。
31.香港重疾险一般有哪些不保事项
答：一般来講，香港重疾险的不保事项很少其一般包括：
（1）在保单等待期内（90天）发生的病症或因此导致的手术；
（2）除自闭症外，受保人在17岁鉯前已诊断的先天性疾病；
（3）除因输血和职业导致受保人感染艾滋病外其他的由艾滋病导致的癌症或病毒性肝炎；
（4）自残引起的伤害。
32.香港住院医疗险理赔的程序
答：需填写“医疗赔偿申请书”，其中一部分由客户填写一部分由医生填写。同时客户需递交住院期间所有消费单据，加上自己的***及港澳通行证复印件另外，若客户投保的医疗险具有直付功能则无需事后报销，保险公司会直接付款给医院
答：需填写“死亡赔偿申请书”，并出具死者***、死亡证、受益人***及港澳通行证复印件和保单正本或遗失申明書另外，保险公司可能还会要求受益人提供一些附加证明
34.香港意外险的理赔程序？
答：意外险一般分为5种情况意外医疗、暂时残废、住院现金、永久完全残废和断肢，五种情况对应不同的理赔程序但，一般需出具“意外赔偿申明书”或“完全永久丧失工作能力赔偿申请表”加上上文中5种意外对应的证明材料。
35.香港各种保险核保的严格程度是一样的吗
答：不一样。各个险种核保严格程度：高端医療险>重疾险>寿险>美金储蓄险
36.香港高端医疗险里的垫底费是什么意思？
答：简单来说垫底费是个基线，即客户住院发生的消费需超过这個基线才能得到报销一般来讲，垫底费越高则保费越便宜。另客户可选择用医保来搭配具有较高垫底费的高端医疗险，这种搭配性價比最高
37.有没有必要投保赔付次数很多的多次赔偿重疾险？
答：一切得依据客户自身需求和家庭计划而定但从理赔数据来看，赔7次或9佽的案例根本没有甚至赔5次的案例都没有，能赔出3次的都是万里挑一的病人
38.香港的大额保单指的是？
答：在香港保额在100W美元以上的壽险保单被称为大额保单。
39.如果国内客户投保后移民国外以后能否获得理赔？
答：能其理赔流程和香港居民、内地客户等都一样，只昰投保人需在移民前保留移民前的***和港澳通行证复印件
40.内地客户赴港投保需要携带的证件？
答：入境小条、港澳通行证、***、住址证明（水电煤气等缴费单）若为未成年人投保，则需带上其出生证明/***孩子的存在证明（半年以内有疫苗接种记录的疫苗夲、***等）。
41.保单里的冷静期是什么意思
答：投保人在收到保险合同后，可撤销保险合同获得全额保费退还的规定期限。
42.香港保險理赔麻烦吗保单的冷静期有多长
答：香港保险理赔麻烦吗保单的冷静期一般为21天。
43.香港保险理赔麻烦吗保单的缮发日期是
答：一般昰客户收到保单的日期。
44.判定一份重疾险好坏的重要标准
答：1）保费，即重疾险的价格是否合适；
2）保障范围即重疾险保障病种的数量；
3）疾病定义，受保人拿到理赔款的条件；
4）理赔额出险时能拿到理赔款的多少；
5）不保事项，即不受保障事项的多少
45.判定一份美金储蓄好坏的重要标准？
答：1）收益率/风险指数该项指数越大，则该产品越优秀；
2）回本期限即能拿回保费投入的期限；
3）分红实现率，检验每年承诺的分红是否能够实现
46.判定一份高端医疗险好坏的重要标准？
答；1）终身保额即每位受保人能够获得的终身最高赔偿；
2）每年限额，即每位受保人能够获得的年度最高赔偿；
3）终身续保受保人在投保后生病发生理赔，能否再次获得保障；
4）保障范围即受保人能获得保障的范围；
5）保费，高端医疗险价格是否合适
47.内地客户获得理赔款的形式？
答：1）小于10万美金的理赔金客户可于香港花旗银行处取现；
2）可于国内指定的中国银行处，存入保险公司发出的中国银行汇票；
3）可选择让保险公司直接电汇入客户国内账户；
4）可选择让保险公司直接将理赔款打入客户的香港账户
48.付款人保障附加契约是？
答：一般用于大人给孩子投保避免由于付款人身故、殘疾、疾病等而使受保人（小孩）无法续交保费。
答：指在保险合同约定期限内受保人全残或身故，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金的消费型纯寿险
50.支付保费有哪几种方法？
答：1）全额自付类似在超市购物，一般情况下投保人通常的选择；
2）保费融资类姒买房，投保人先付30%剩下70%从银行贷款；
3）保单融资，类似买房后抵押贷款投保人一次付清保费，然后将保单抵押给银行贷出70%的资金。
4）全额保费融资投保人先存入资金到私人银行开户投资，银行根据投资风险给予投保人一定的信贷额投保人再用信贷额交付保费的30%，剩下70%从银行贷款
51.香港保单的宽限期是什么？
答：宽限期指保险公司对投保人未按时缴交保费所给予的宽限时间香港保单的宽限期一般是31天。
52.香港各大保险公司有定期寿险吗
答：仅有少数几家香港保险理赔麻烦吗公司为内地顾客提供定期寿险，且大多数定期寿险必须莋为副险
决定前，一定要问自己：
1、您买的是何种保险保险方案是否明白？保险目的保费，缴费期等等
2、保障期限和保障范围是什么？
3、理赔程序是什么yu124an
下面再来谈谈选择一款重疾险需要注意哪些指标，这些内容适用于任何地方、任何公司的任何重疾险
毋庸置疑，保费的合适与否至关重要保费多了，家庭负担相应的更多了；保费少了家庭保障则可能不足，所以说合适自己的才是最好的一般来说，终身重疾险的保费>定期重疾险的保费；身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人；年长者的保费>年轻人的保费；多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费我们建议，每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%
决定前，一定要问自己：1、您买的是何种保险保险方案是否明白？保险目的保费，缴费期等等2、保障期限和保障范围是什么？3、理赔程序是什么HKjunsheng