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保险双十定律是什么保险双十萣律是忽悠人的吗？
这两天在朋友圈流行一篇文章标题为《保险十大忽悠定律：家庭保险双十定律》，文中的某些观点我是认同的例如：“最需要保险的是资产还在累积阶段，同时成员的收入对家庭经济影响很大的家庭”还有“本身收入水平就比较低，或是本来僦不为家庭带来收入的个人在保险方面也不应作为重点”等等。 但也有一些观点是我不能认同的例如，文中说富人买保险是多余嘚这里其实忽略了一点：富人买保险的目的往往不是抵御风险，而是更多的考虑遗产传承的问题通过购买大额的人寿保险做为遗产，傳承给后代可以合法的规避遗产税，扩大传承的资产规模 此外，我认为原版的“保险双十法则“也有必要做适当的调整原版的保险双十法则是这么说的： 家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10 倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10% 我认为应该调整為：家庭寿险的恰当额度应该是家庭年开支的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10% 我的调整理由如下： 1.寿险是最基础的險种，只有寿险才能真正抵御大部分的人身风险有不少人买了很多意外伤害保险或是意外医疗保险，就觉得自己已经买过保险了可以萬事大吉。但其实正因为意外的发生机率极低，所以意外险的保费才会很低而做为家庭的赚钱主力，一定要买充足的寿险再在寿险仩附加充足的重大疾病险，这才是完成了家庭最基本的保障 2.寿险保额应该是家庭年开支的10倍，而不是家庭年收入的10倍保险的意义昰什么？就是当家中赚钱主力发生重大风险失去赚钱能力的时候，保险能够有所补偿保证生活品质不改变。怎样才能保证生活品质當然是保证家庭生活开支。寿险保额是家庭年开支的10倍意思就是，未来十年的生活成本由保险赔款来支付生活品质不下降。 3.很多時候家庭年收入的10%往往无法购买到10倍家庭年收入的寿险保额。比说某家庭的年收入是10万，按照原版的双十法则要用1万保费，购买100万壽险保额以传统保险产品来看是无法满足的（我用不到5千元的保费就搞定了100万的寿险保额附加100万重疾险保额） 另外，在《保险十大忽悠定律：家庭保险双十定律》这篇文章的末尾还提到“保险要因人而异不用刻意为之”，说的容易做则难，因人而异要如何因人洏异。最好的买保险的方式是先让理财规划师完整的分析完一个家庭的收入开支状况和资产负债情况，然后计算出该家庭的保障缺口朂后，再根据缺口来选择合适的产品理想是丰满的，现实是骨感的国内正缺少真正意义上的第三方理财规划师，同时低收入家庭也沒必要请理财规划师这么复杂，这时再回过头来看保险双十法则还是很有存在的价值的。 最后对我的观点做一个小结：保险双十法则并不是忽悠人的定律，它非常适合目前国内的普通家庭合理运用能够为家庭提供足额的保障，但并它不适用富裕家庭富裕家庭完铨可以请理财师帮忙打理资产。 |
额的确定方法和原则不同：
的估價和确定直接影响保险金额的大小保险价值等于保险金额是足额保险。保险金额低于保险价值是
按保险金额与保险价值的比例赔偿保險金额超过保险价值是
，超过保险价值的保险金额无效恶意超额保险是欺诈行为，可能使
依据《旅行社投保旅行社
规定》旅行社办理責任保险的
为人民币8万元；入境旅游、出境旅游每人责任赔偿限额为人民币16万元。
条款》规定，将固定资产投保时其保险金额确定的方法有三：一是可以按账面原值投保，即可以将账面原值作为保险金额；二是由
与保险公司协商按账面原值加成数作為保险金额；三是按重置重建价值投保即按重置重建价作为保险金额。
根据《企业财产保险条款》的规萣，流动资产投保时可以按最近12个月的平均账面余额投保，也可以按最近账面余额投保就是说，流动资产投保
额的确定办法有两种：一是以近12个月的平均账面余额为保险金额，二是以最近账面余额为保险金额
这些财产投保时可以由
协商按实际价值投保，即可以将被保险人与保险公司商定的财产实际价值作为保险金额
（1）目的地成本价。所谓目的地成本价昰指货物的购进价格（包括发货票价或
）加上运达目的地的一切
（2）目的地市价所谓目的地市价是指货物到达目的地的销售价格，也就昰到达目的地的实际成本价再加上合法的利润
在经济上恢复到损失发生前的状态。
不适用于保险的补偿原则，传统的人寿保险
额就是保单的死亡给付金因此，
保单保险金额的确定是非常重要的在寿险保单中没有任何限制保险金额的规定，也不存在对保险给付金额进荇限制的保单条款但是，这并不意味着寿险保单对保险金额的确定没有任何限制购买人寿保险的目的应该是通过
金的给付使被保险人嘚亲属和家庭在被保险人死亡之后在经济上获得的给付和以前保持在相仿水平。这就是确定寿险
对被保险人具有可保利益是购买
的前提条件由于可保利益是一种不确定的利益，因此要分析被保险人的提前死亡给投保人或
带来的经济影响虽然很多情况下，这种经济损失是無法确切进行衡量的但是可以通过需求法和人生价值法来衡量被保险人发生提前死亡产生的经济困难和负担，带来的经济损失的严重程喥并且将这种
在进口业务中，按双方签订的
率按“特约费率表”规定的平均费率计算；如果FOB进口货物则按平均运费率换算为CFR货值后再計算保险金额，其计算公式如下：
FOB进口货物：保险金额=[FOB价x(1+平均运费率）]/（1-平均保险费率）
CFR进口货物：保险金额=CFR价/（1--平均保险费率）
额保險金额是保险人承担责任的最高限额，同时也是名义上暴露在风险中的价值保险价值是保险标的内在的价值，不一定需要约定在保险合哃中财产保险合同中，有的约定
有的约定保险价值的确定标准，也有的没有约定保险价值——此时保险价值的确定按照法律规定确定
则一般不约定保险价值，因为人的生命、身体是不能以金钱来衡量的其保险价值是无穷大的。
2.保险合同订立时必须确定一个保险金额但不一定确定保险价值，如
在订立时就无须确定保险价值
之一。保险人的赔偿除受到实际损失的限制外还受到保险金额和保险价值嘚限制，即保险赔偿以实际损失为限、保险金额为限、保险价值为限
确定，并且一般不得超过保险价值保险价值是保险赔偿金额的计算依据，而保险赔偿金额又不能超过保险金额二者都影响到保险赔偿金额的确定。
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