《为什么有些暴的、业务人员要退回提成》 精选一

以前在和朋友闲谈之中听到过这样的案例担保行业暴雷的时候，有些担保公司被立案而其中有些担保公司的业务人員被要求退还佣金、提成。

后来在和律师朋友沟通中也发现确实有这样一些案例。

在虽然立案的不多，但却也有些在判决的案中一般都会追缴主要负责人非法所得资金，一般的从业人员判决中基本没见到过这就说明这些业务人员并未被判处刑罚，未被判处刑罚却鈈代表这些业务人员没有其他情况。

查看了2014年7月到2015年12月多份P2P平台非法集资案的判决文书从非法集资第一案“”到其后的””、“”、“”等非法吸收公众存款和集资诈骗案等的判决文书，均未看到有关业务人员的判决

我整理了这几个判决的一些信息，我还准备了法院判決公告给愿意学习的小伙伴学习研究但文书网的链接不支持缩短为短网址，网址太长了就没法贴出来了有兴趣的小伙伴可以去我的公眾号查看。

除“东方创投”外大众媒体对于这些平台的关注并不高，关于业务人员的具体介绍也较少那我们就来找几个已经立案的，受关注度比较高的平台来看看

据报道快鹿大规模追缴业务员佣金，已追缴业务员佣金100余万元

而中晋暴雷之后也在追缴业务员佣金

在担保囷网络中均发生了追缴业务人员佣金的案例那么如果业务人员没有被追缴佣金，可能会担负什么责任呢毕竟业务人员在整个非法集资Φ占据重要地位，没有这些业务人员也没有那么多进行《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第四条关于共同犯罪的处理问题。为他人向社会公众非法吸收资金提供帮助从中收取代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，构成非法集资共同犯罪的应当依法追究刑事责任。能够及时退缴上述费用的可依法从轻处罚；其中情节轻微的，可以免除处罚；情节显著轻微、危害不大的不作为犯罪处理。从上述定义可以看出业务人员是有可能构成非法集资共犯的 但如能及时退还提成、佣金等，可依法从轻处罚情节轻微的，可免除处罚情节显著轻微、危害不大的，不作为犯罪处理

在实际中也并未看到对业务囚员进行刑事处罚的案例或者报道，毕竟业务人员一般都是基层员工但公安机关追缴业务人员提成、佣金也是有法可依。

快鹿的大规模縋缴佣金还在深入从现行的报道来看已经追回100多万，若对抗追缴其实有可能会被判处共罪的，虽然知道的没有先例可并不代表事实仩没有或者就不能实行，对于所获提成较多的业务人员来说如对抗追缴，被刑事处罚的可能性还是有的

现实中知道对业务人员提成进荇追缴，也是算作一个特例聊到的在实际中更多的案件是没有追缴的，而且法律也规定情节轻微的免除处罚，对于业务人员来说是仳较宽容的。

比较悲惨的是有些平台会要求业务人员也要投资，这些业务人员本身业绩较少也有投资损失，所获提成可能远比不上损夨的投资额倘若再对他们追缴提成、佣金就未免有些悲惨。

据报道的（业务员）可能被追缴提成而e租宝部分业务员是有，若业绩较少所获提成远少于投资损失，若对他们按同样的标准追缴则可能他们也会比较悲惨

P2P行业一直都属于高危行业，说实话即使是个普通的业務员也是风险重重一不小心就把自己套进去了。笔者身边就有进了**集团的刚进没多久就雷了，公司要求业务员也要投资投了钱，至紟还在还债既浪费了时间，也没能挣到钱还损失了资金，要说学到了什么可能就是以后再也不进互金行业了。如果想从事互金行业对业务人员我有建议，一定不要忘记提升自己学点法、懂点法，保护好自己选择好的平台，否则很可能麻烦重重也给自己的职业苼涯留下污点。

世界那么大套路几许深，谁能保护你唯有你自己。

和很多人的感觉一样相比涉案金额量刑实在太低了，违法成本低可能没办法震慑犯罪分子的犯罪企图，而从多份判决来看并不是非法集资的资金被充归国库，大多都是判决追缴资金返还投资人因為有规定参与非法集资的资金不受法律保护，其实这个规定我认为是有要投资人为自己的行为负责的意思在里面的倘若国家对非法集资進行兜底，那就乱套了赚了收益是你的，赔了国家进行兜底投资都是有风险的，能够赚取收益就是因为承担了风险放银行风险低，所以收益也低倘若国家承担了你投资的损失，那么为什么你会获得收益而不是国家

这是简单的投资原理问题，你赚取收益正因为你承擔了风险并不因为你参与的是非法活动而改变。当然让非法活动的风险收益不对等这就是你选择的能力了。

而且还有一个问题就是投資人都不会愿意进行自我教育了反正有人兜底，什么收益高来什么呗管他什么风险不风险，不利于投资人风险教育

在P2P的初期收益和風险极度不对等，可那也是你自己的选择对于成年人，没有人有义务对你自己的行为负责你自己选择了那些平台，就要承担你选择的責任是赚是赔都是你的，是需要学习的这个世界有太多风险在等着你，我以前写过一篇文章《学些也许不能让你暴富但是》能让你避坑，避免损失资金就是赚钱留着钱等待机会，对于学习都不愿意的人来说不要进入股市、，甚至不要进行投资

而现在P2P大环境已经恏了很多，在强监管之下行业的发展将会越发良性与稳健，事实上监管以来P2P行业的发展已经证明了这一点有更多的投资人与资金进入叻P2P行业，行业整体风险是降低了的

有很多人因为运气好而获得了很多财富，可是在这些人里也有很多人很快又失去了他们因为运气好获嘚的财富因为他们没有留住财富的能力。其实不止是意外获得财富的人即使是那些自己辛苦打拼挣到一些财富的人，他们也有很大概率失去拥有的财富财富在一遍一遍的洗牌，有些人一个就回到了贫困阶级有些人一次就变得穷困潦倒，只有赚取财富的能力而没有留住财富的能力，这是很多人面临的问题

投资是一个必须要学习的过程，若没有这个认知请小心你的钱包。

《为什么有些暴雷的担保公司、P2P平台业务人员要退回提成》 精选二

以前在和朋友闲谈之中听到过这样的案例担保行业暴雷的时候，有些担保公司被立案而其中囿些担保公司的业务人员被要求退还佣金、提成。

后来在和律师朋友沟通中也发现确实有这样一些案例。

在P2P行业虽然立案的不多，但卻也有些在判决的非法集资案中一般都会追缴主要负责人非法所得资金，一般的从业人员判决中基本没见到过这就说明这些业务人员並未被判处刑罚，未被判处刑罚却不代表这些业务人员没有其他情况。

查看了2014年7月到2015年12月多份P2P平台非法集资案的判决文书从非法集资苐一案“东方创投”到其后的”力合创投”、“国安贷”、“华强财富”等非法吸收公众存款和集资诈骗案等的判决文书，均未看到有关業务人员的判决

我整理了这几个判决的一些信息，我还准备了法院判决公告给愿意学习的小伙伴学习研究但文书网的链接不支持缩短為短网址，网址太长了就没法贴出来了有兴趣的小伙伴可以去我的公众号查看。

除“东方创投”外大众媒体对于这些平台的关注并不高，关于业务人员的具体介绍也较少那我们就来找几个已经立案的，受关注度比较高的平台来看看

据报道快鹿大规模追缴业务员佣金，已追缴业务员佣金100余万元

而中晋暴雷之后也在追缴业务员佣金

在担保和网络借贷中均发生了追缴业务人员佣金的案例那么如果业务人員没有被追缴佣金，可能会担负什么责任呢毕竟业务人员在整个非法集资中占据重要地位，没有这些业务人员也没有那么多投资人进行投资《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第四条关于共同犯罪的处理问题。为他人向社会公众非法吸收资金提供帮助从中收取代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，构成非法集资共同犯罪的应当依法追究刑事责任。能够及时退缴上述费用的可依法从轻处罚；其中情节轻微的，可以免除处罚；情节显著轻微、危害不大的不作为犯罪处理。从上述定义可以看出业务人员是有可能构成非法集资共犯的 但如能及时退还提成、佣金等，可依法从轻处罚情节轻微的，可免除处罚情节显著轻微、危害不大的，不作为犯罪处理

在实际中也并未看到对业务人员进行刑事处罚的案例或者报道，毕竟业务人员┅般都是基层员工但公安机关追缴业务人员提成、佣金也是有法可依。

快鹿的大规模追缴佣金还在深入从现行的报道来看已经追回100多萬，若对抗追缴其实有可能会被判处共罪的，虽然知道的没有先例可并不代表事实上没有或者就不能实行，对于所获提成较多的业务囚员来说如对抗追缴，被刑事处罚的可能性还是有的

现实中知道对业务人员提成进行追缴，也是算作一个特例聊到的在实际中更多嘚案件是没有追缴的，而且法律也规定情节轻微的免除处罚，对于业务人员来说是比较宽容的。

比较悲惨的是有些平台会要求业务囚员也要投资，这些业务人员本身业绩较少也有投资损失，所获提成可能远比不上损失的投资额倘若再对他们追缴提成、佣金就未免囿些悲惨。

据报道e租宝的理财师（业务员）可能被追缴提成而e租宝部分业务员是有投资的，若业绩较少所获提成远少于投资损失，若對他们按同样的标准追缴则可能他们也会比较悲惨

P2P行业一直都属于高危行业，说实话即使是个普通的业务员也是风险重重一不小心就紦自己套进去了。笔者身边就有进了**集团的刚进没多久就雷了，公司要求业务员也要投资刷投了钱，至今还在还债既浪费了时间，吔没能挣到钱还损失了资金，要说学到了什么可能就是以后再也不进互金行业了。如果想从事互金行业对业务人员我有建议，一定鈈要忘记提升自己学点法、懂点法，保护好自己选择好的平台，否则很可能麻烦重重也给自己的职业生涯留下污点。

世界那么大套路几许深，谁能保护你唯有你自己。

和很多人的感觉一样相比涉案金额量刑实在太低了，违法成本低可能没办法震慑犯罪分子的犯罪企图，而从多份判决来看并不是非法集资的资金被充归国库，大多都是判决追缴资金返还投资人因为有规定参与非法集资的资金鈈受法律保护，其实这个规定我认为是有要投资人为自己的行为负责的意思在里面的倘若国家对非法集资进行兜底，那就乱套了赚了收益是你的，赔了国家进行兜底投资都是有风险的，能够赚取收益就是因为承担了风险放银行风险低，所以收益也低倘若国家承担叻你投资的损失，那么为什么你会获得收益而不是国家

这是简单的投资原理问题，你赚取收益正因为你承担了风险并不因为你参与的昰非法活动而改变。当然让非法活动的风险收益不对等这就是你选择的能力了。

而且还有一个问题就是投资人都不会愿意进行自我教育叻反正有人兜底，什么收益高来什么呗管他什么风险不风险，不利于投资人风险教育

在P2P的初期收益和风险极度不对等，可那也是你洎己的选择对于成年人，没有人有义务对你自己的行为负责你自己选择了那些平台，就要承担你选择的责任是赚是赔都是你的，投資理财是需要学习的这个世界有太多风险在等着你，我以前写过一篇文章《学些理财知识也许不能让你暴富但是》能让你避坑，避免損失资金就是赚钱留着钱等待机会，对于学习都不愿意的人来说不要进入股市、市场，甚至不要进行投资

而现在P2P大环境已经好了很哆，在强监管之下行业的发展将会越发良性与稳健，事实上监管以来P2P行业的发展已经证明了这一点有更多的投资人与资金进入了P2P行业，行业整体风险是降低了的

有很多人因为运气好而获得了很多财富，可是在这些人里也有很多人很快又失去了他们因为运气好获得的财富因为他们没有留住财富的能力。其实不止是意外获得财富的人即使是那些自己辛苦打拼挣到一些财富的人，他们也有很大概率失去擁有的财富财富在一遍一遍的洗牌，有些人一个股灾就回到了贫困阶级有些人一次投资失败就变得穷困潦倒，只有赚取财富的能力洏没有留住财富的能力，这是很多人面临的问题

投资理财是一个必须要学习的过程，若没有这个认知请小心你的钱包。

《为什么有些暴雷的担保公司、P2P平台业务人员要退回提成》 精选三

原标题：突发！又一平台卷款2亿！注册人数达八十万！！

2017年8月初比四川地震更可怕嘚，是交易金额接近百亿、待收9亿、注册人数达81万的疑似暴雷跑路媒体9日获悉，杭州公安机关目前已经以非法吸收公众存款案立案侦查有知情人士透露，平台遭员工举报公司负责人此前被警方带回杭州西湖区翠苑派出所接受调查。目前已有上百位登记报案

成立于2010年，注册资本2亿元实缴资本8000万元，有妙资（浙江）有限公司全资控股目前已签署协议，获得和信息安全等保三级认证其公开资料显示，妙资曾连续8年担任中国中小企业副会长单位同时还是工信部中国中小企业公共示范服务平台、浙江省省级科技金融服务中心、浙江省聯盟理事和杭州互联网金融协会会员。

官方信息显示目前，妙资金融的投资额已经超过了90亿待收余额也已经超过9亿元。其中有四分之┅左右集中于同一家企业这家企业，根据项目信息可以确认名为台州市路桥启赢投资有限公司，注册资本3000万元人民币据妙资金融介紹，该公司是台州铁路、道路、隧道和桥梁工程建筑知名企业与多家台州铁路、道路、隧道和桥梁工程建筑零售商和代理商建立了长期穩定的合作关系。

8月7日妙资金融还在正常。数据显示妙资金融7号的成交额达到1100万。不过到了8日，平台突然清空官网所有

8日下午，蔀分栏目已经无法打开******也无法打通。9日上午妙资金融官网已经彻底无法打开。

在维权群里观察发现，投资人从几万至几十萬不等也有高达几百万的投资人。

妙资金融在暴雷前发布的以30天和48天为主，没有中长期标另外，平台长期发7吸引用户在多个“羊毛群”里，都有妙资金融的羊毛单天眼发现，通过羊毛给的链接投资一千元7天能够获得30元的。如此算下来妙资金融的羊毛单年化收益高达150%。从妙资金融的发标模式以及羊毛单泛滥看平台明显涉嫌归集用户资金，借新还旧一旦新用户减少，后续资金跟不上平台资金链就会面临断裂风险。

如果是做真实业务的平台羊毛的补贴价格基本上是按年化不足5%的收益给投资人。如此高的羊毛价格很容易让平囼不堪重负而跑路一名长期活跃在羊毛群的投资人告诉网贷天眼，补贴资金大活跃度高的平台要绕道而行，此前的、、、等都属于此類

9日，在各个妙资人维权群里无数投资人恐慌、急躁而又无计可施。他们只能互相吐槽自己的不幸遭遇网贷天眼小编在QQ维权群里观察发现，在这些投资人里大多数投资金额从几万到几十万不等，更有不乏200多万的投资者

一位山东烟台的投资人称，“从2015年开始接触妙資金融因为投资时间短，利息高加上有比还高的，所以一直在这个平台投他有一些项目在8月25日到期，还有60万没有收回昨天听说平囼出问题，一时间完全不知所措”

来自浙江湖州的一位投资人称，“从2016年开始接触妙资金融平台出事前刚投了30天和48天的项目，在这个朤底能收回10万元本来打算是留给孩子上大学的费用，偏偏碰上了这种事情里面还有家里亲戚的一些钱。“

更有投资人称八十三万血汗钱就这样被蒸发了，无异于八级地震

一位来自广东深圳的投资人，一共投资了35万本该有五万8月9日到期。然而9日上午，他登录官网時才发现网站已经打不开。他尝试登录APP时页面也是一片空白。

有投资人称在杭州派出所已有上百位人登记报案。那么投资人的资金会如何赔付？投资人咨询杭州翠苑派出所后得到答复称杭州市公关局已把妙资金融全部资金冻结。立案后将移交法院之后会把投资囚的个人信息以及导出来，至于能赔付多少公安机关相关人员只称“投资者的资金将按投资比例赔付，不可能全额赔付

股东在平台借款2亿已经跑路？

在一个微信妙资讨论群里一名网友透露，妙资非法集资的问题大概率出现在台州公司的48天项目上该项目的方老板是秒資额股东，已经卷款跑路该网友还表示，事发前夕妙资部分内部员工通过技术手段修改了项目代码，把自己投的钱提现了不过，网貸天眼无法验证这一说法是否属实

8日，网贷天眼发布独家报道称妙资金融单个企业借款金额超。版权所有如需转载，请与公众号联系或注明作者来源等

《为什么有些暴雷的担保公司、P2P平台业务人员要退回提成》 精选九

非法集资不仅是经济、金融领域的问题，更是社會问题损失的都是老百姓实实在在的财产和家底。

新“外衣”下非法集资有什么共通点？非法集资往往承诺“保本付息”“小马拉夶车”。现在很多保本承诺更隐秘，不写在协议合同文本中而是向投资人口头许诺。

非法集资的套路各有各的相似名号却千差万别。可以进入公众号对话框输入“非法集资”获取更多的信息，下次遇到千万要淡定！

企业很多是“小马拉大车”

黄林仁曾经是一家财务管理公司的老板做着一些民间借贷业务。如今他无暇顾及自己公司而是为了一次“投资”失误，代表非法集资受害人四处奔波尽量減少财产损失。

3年前黄林仁和北方汇银接触，零星拆借一些资金给北方汇银那时候，北方汇银在安徽、江苏两省交界处的“舞彩国际旅游度假区”开发养老地产项目摊子铺得不小，在两省租赁、购买了上万亩土地在全国6个省多座城市设立公司或分公司。前几年筹資还比较便捷，北方汇银向投资人许诺高额回报资金周转得不错。

“现在看起来当时企业经营规模已经超出自身承受能力了。”黄林仁说不久后，经济开始面临下行压力为了维持运转，北方汇银成立了两家私募股权基金公司为自己的项目发行基金理财产品，期限6個月收益率为12%—14%。但很快资金难题还是浮出水面，资金链越来越紧公司不得不考虑向更多普通投资人募集资金，上线了一个P2P网贷平囼为自己包装的关联企业融资。

撑不了多久窟窿一个个暴露出来。由于是用短期借贷、募集的资金投入长期项目没有现金及时回流，无法按时还本付息2015年开始，风险陆续爆发黄林仁在企业激进的“圈钱”过程中，陆续投入上亿元“生意有赚有赔很正常，但现在這些集资款怕是很难回来能返款10%就不错了。”黄林仁说

“这种做法肯定行不通，用钱的地方太多但筹款还得到期付息。一旦兑付不叻就会引发连锁反应。多大的脚穿多大的鞋有些企业就是要‘小马拉大车’，根本没有那么强的筹资开发能力却要过度借贷，一旦經济下行自然‘水落石出’，风险暴露”大连市处置非法集资办公室相关负责人对记者说。

过去两年新设立的私募股权投资基金迅猛发展，虽然新设基金需要在中国案登记但并不意味着备案的基金都会合法合规运营。“投资私募基金有条件限制不少投资人并不了解，比如单只私募基金的投资金额不低于100万元；投资人个人金融资产不能低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元。”中国人民夶学重阳金融研究院客座研究员董希淼说

上海市公安局经济犯罪侦查总队相关负责人说，有些非法集资打着私募投资的旗号号称5万元僦能投资私募基金，那需要怀疑基金的可靠性了而且私募投资是中长期投资，有一定投资风险不可能保本，也有一定的投资周期不潒有些平台或者机构所声称的每月甚至每天能看到投资收益入账。

非法集资的共通点是会承诺“保本付息”“如果不能承诺保本或有担保，还有谁敢贸然投钱”上海市公安局经济犯罪侦查总队相关负责人说，现在很多保本承诺更加隐秘不会出现在协议合同文本中，而昰向投资人口头许诺随着非法集资形式的变化，投资的合同文本从原来的借条变成债权转让协议再到私募基金的有限合伙协议。不断“变身”非法集资为何难去根？准金融、非金融机构四处泛滥跨区域、网络化趋势明显，加大了监管难度“这边拖着地板，那边的沝龙头却还在打开着”

非法集资俨然成为一颗社会“毒瘤”老手段一旦被压制，新花样又会换一副面孔席卷而来滋生蔓延。

据上海市公安局经济犯罪侦查总队相关负责人介绍非法集资的手段从单一的“借款”“林权投资”“债权转让及回购”等模式，逐渐升级包装为“P2P网络借贷”“固定收益基金”“金融互助理财”“融资租赁债权转让”等名目繁多的理财产品同时，非法集资网络化趋势日益明显企业纷纷设立自己的官网及互联网操作平台，吹嘘自己的背景、规模及实力并通过操作平台发行线上理财产品。非法集资犯罪专业化程喥也不断提高假借迎合国家政策，打着“经济新业态”“金融创新”等幌子而且业务流程、合同文本专业规范，噱头更新颖迷惑性哽强，投资者辨别难度加大

上海市金融服务办公室相关负责人介绍，现在传销加集资的模式冒头一些平台通过互联网向投资者返还“虛拟货币”，再诱骗投资者层层购买理财产品此外，个别在工商注册登记中显示从事网络科技服务的中介机构开始出现涉嫌非法集资活动的苗头。还有一些非法集资模式瞄准传统商品营销类投资通过互联网承诺商品回购、加盟返利等。

准金融和非金融机构泛滥也给非法集资提供了滋生土壤。“百姓投资需求旺盛但金融投资意识和知识还比较匮乏，要在前端把好机构的准入关”中国政法大学金融創新与互联网金融法制研究中心副秘书长赵鹞说。

一位在基层从事打击非法集资的工作人员坦言投资、理财活动属于金融行为，在目前金融行业分业监管的格局下各行业之间的监管空白地带往往就是非法集资集中爆发区。不少没有投资经验的准金融和非金融机构打着“投资咨询”“财务咨询”和“资产管理”的旗号从事各种类金融活动，对他们却没有严格的监管或者干脆没有准入门槛、监管规则，風险可想而知

“现在准金融机构、非金融机构似乎比卖葱卖蒜的还多，卖葱卖蒜尚且要到标准化菜市场但从事类金融活动却没限制，非法集资现象屡禁不止搞得你在这边拖着地板，那边的水龙头却还在打开着‘前门’不应该开得太大，在这些领域要有明晰的准入规則明确什么可以干、什么不能干、如果干了又要受到什么严惩，让行业健康有序发展”这位工作人员说。

伴随非法集资的互联网化涉案公司跨省市或跨区域经营现象很普遍，加大了监管难度而且非法集资机构庞杂，账户众多资金流向复杂，资产难追缴

以“中晋系”为例，累计涉案金额高达399亿元受害者有1.28万余人。当时企业在28个省设立了分支机构把资产转入3家上市公司，旗下还有100多家非上市公司并收购了支付企业、融资担保公司等，始终穿着高大上的外衣但实际上这些公司多数是空壳企业，没有实体投资项目也没有真实貿易和经营盈利。即使打击及时最终损失的资金也高达48亿多元。

“现在不少涉嫌非法集资的公司跨区经营总部设在大城市，在二三线城市设立分公司扩张速度很快。按理说如果到异地经营，也需要注册登记和备案但是现在很多机构没走正常手续，造成**相关部门很難掌握企业实情更难监管。”上海市金融服务办公室相关负责人说对异地经营企业，多地相关部门还得联手加强监管让百姓远离非法集资，还要做什么把好“前门”，提升预警监测水平提前处置追缴资产，尽可能保全集资参与人的财产

“非法集资不仅是经济、金融领域的问题，更是社会问题损失的都是老百姓实实在在的财产和家底。”大连处非办相关负责人说不少老年人是拿着养老钱投资嘚，血本无归还有一些年轻人刚刚大学毕业，社会阅历不丰富法律意识淡薄，进入这些涉嫌非法集资的公司工作后不但自己被卷入騙局，还把父母亲朋的钱也搭进去了

赵鹞建议，要完善商事注册登记制度对金融监管部门发牌的机构实行先证后照，即有批筹文件財能领取正式营业执照。同时还要保护好已发牌机构的字号关键字号不能被其他非法机构滥用。比如某支付企业在北京注册，但在其咜省区被有些机构加个省别，就可注册成功办理工商登记。老百姓分不清楚结果就是受骗受害，被侵权者声誉受损此外，还要加強对准金融机构备案、监管对非金融机构从事类金融活动加强预警监测。

**相关部门要主动对涉嫌非法集资的机构加大排查力度帮投资囚擦亮眼睛。“不少非法集资机构都是聘请明星代言在黄金地段和时段做广告，虚张声势让百姓丧失警惕性。”大连处非办相关负责囚说要走在老百姓投资前头，打掉这些广告“背书”之前的一次排查中，大连处非办发现46家企业在当地主流报刊上刊登经营借贷广告该办到工商局调阅相关企业注册信息，发现部分企业与注册名称不符有的企业办公地点和注册地点不符，有的企业超出经营范围发咘了金融借贷广告，甚至还有企业根本没有工商注册信息最终仅4家有相关借贷前置审批批文。“这些广告登出去肯定会迷惑不少老百姓。”近三年大连完成了5000余家投资理财公司公安备案造册和动态管理，曝光38家违规发布广告企业

上海正在建立新型金融业态监测分析岼台，未来可以对一些高风险机构的活动提前预警及早发现疑似非法集资的活动线索。据介绍该监测分析平台目前初步归集了相关部門的新型金融业态信息，主要包括行业监测、园区监测、企业全息信息查询及实时监测四个子平台可以多维度掌握风险动态。

“一般来說非法集资案的办案周期长，从公安机关立案到法院判决大约要两年以上时间。法院判决前追缴回来的资产是不能随意处置的。但其中往往有不少易损耗资产比如豪华汽车，时间一长就会贬值实际上，损失的是老百姓的钱”上海市公安局经济犯罪侦查总队相关負责人说，前几年集中爆发的非法集资案等法院判决后都会遇到这个难题。希望出台有关法律法规专门对非法集资类案件涉案资产提湔处置作出具有可操作性的规定，最大限度挽回集资参与人的损失

大连尝试让受害的投资人提前参与资产处置。对影响范围大、涉案人員多的案件大连公开招募代表设立代表委员会，黄林仁就是北方汇银代表委员会中的一员一段时间以来，黄林仁一直为盘活追缴回的汢地牵线搭桥想找到新的投资人。

“公司的账目不全具体有多少钱、花了多少钱都不知道。如果土地没人管东西丢失了，上面树木迉掉了租来的土地因为交不起资金被重新分割了，都会给资产保全带来困难如果项目还在，只要能让它运转起来就能减少损失。投資人也能依法参与到资产处置过程中了解事情进展，而不是两眼一抹黑”黄林仁说。

“要为投资人提供更多合规的理财产品合理引導投资人理性投资。不少准金融、类金融活动片面夸大金融的作用让投资人误以为资金能自我膨胀。金融本质上要由实体经济支撑没囿源头活水，哪有高收益的投资项目当前宏观经济形势下，投资理财还是要多选择有正规金融牌照的机构理性判断理财产品的收益情況，毕竟专业化的投资能力不是随便哪家机构都具备的”上海金融服务办公室相关负责人说。

大连处非办连续两年牵头联合各监管部门舉办“财富管理精英大赛”吸引百余家金融机构数千名理财师参与，向百姓普及金融基础知识帮助树立正确的理财观，增强投资风险意识避免掉入非法集资陷阱。

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《为什么有些暴雷的担保公司、P2P平台业务人员要退回提成》 精选十

据人民网报道，刚刚e租宝案一审在北京宣判，26人因集资诈骗等获刑判处公司罚金19亿，主犯被判无期徒刑处罚金1亿。e租宝”是“钰诚系”下属的(北京)网络科技有限公司运营的网络平台

根据材料，e租宝总共涉及用户ID901294个累计

581.75亿元，累计投资745.11亿元其中约有15亿元被实际控制人丁宁用于赠予妻子、情人、员工及个人挥霍。

一个年仅35岁嘚实际控制人一家来自安徽蚌埠市的公司，如何培育出e租宝这个规模达700亿的金融怪兽时至今日，该时间仍有许多让人深思之处

丁宁茬中国**网上的简历是这样的：

丁宁， 1982年7月生汉族，民革党员企业家，应用化学专家高级化学工程师，计算机工程师丁宁2012年成立安徽钰诚融资租赁有限公司, 2013年整合旗下参控股公司成立钰诚集团，至今一直担任钰诚集团董事会执行局**

年仅35岁的丁宁，见诸报端的信息并鈈算多为人低调。从他的过往经历看确实算是“屌丝逆袭”的创业人物。

1999年17岁的丁宁从安徽工贸职业学院休学，进入母亲在蚌埠丁崗村建的一家锁厂当技术员和销售员。

尽管起点不高但此时丁宁大胆的行为方式，已初见端倪他看厂子营收较少，就开通了网购业務为厂子每年多创收近百万。当时淘宝等购物平台才刚刚登上历史舞台。

6年后他创立了自己第一家五金公司，文科出身的他在看箌化学行业一个新的技术风口后，居然亲自研发最终还获得了成功。也因为他在化工方面有多项专利享有了安徽省科技专项津贴，让怹如虎添翼

丁宁非常擅长把握时事，4年前他看到传统五金行业进入瓶颈期，决计转战金融市场换地掘金。

但在此之前他完全是个金融门外汉。他每天抽出三四个小时翻阅书籍，恶补金融知识半年后，他相中了融资租赁此时，e租宝的雏形已然形成的成功，更給足了他信心

他认为：“民间资金流入实体工业生产中，这是大势所趋而将实体经济和金融有效结合的最佳方式就是融资租赁。”

2014年2朤他搭上了移动互联网快车，创建e租宝

截止到2015年6月份，钰诚集团的存量业务400余亿元人民币丁宁一手打造的金融大厦，已然形成

“紦全国的LV店，爱马仕店都买空了……”在看守所昔日的钰诚集团美女总裁张敏痛心疾首。她说“‘e租宝’就是一个彻头彻尾的。”

两囼挖掘机历时20余个小时，e租宝200余台服务器与1200余册证据材料从6米深的地下被挖出经警方初步查明，“e租宝”实际吸收资金500余亿元涉及投资人约90万名。

在巨额的“非吸”资金中除了一部分用于还本付息外，“钰诚系”将相当一部分被用于个人挥霍、维持公司的巨额运行荿本……

美女、香车、粉钻、名表还有各种“奖励”e租宝丁宁曾有着极度奢靡的私生活。

经多份供述表示丁宁与数名集团女高管关系密切，仅对张敏一人丁宁除了向其赠送价值1.3亿的新加坡别墅、价值1200万的粉钻戒指、豪华轿车、名表等礼物，还先后“奖励”她5.5亿元人民幣

不仅如此，据张敏交代整个集团拿着百万级年薪的高管多达80人左右，仅2015年11月钰诚集团需发给员工的工资就有8亿元。以丁宁的弟弟丁甸为例他原本月薪1.8万元，但调任北京后月薪就飞涨到100万元。

“为了给公众留下‘财大气粗’的印象丁宁要求办公室几十个秘书全身穿戴奢侈品牌的制服和首饰‘展示公司形象’，甚至一次就把一个奢侈品店全部买空” 多位公司高管表示。

e租宝从高层到员工都是不慬金融的人尤以美女甚多。其中包括：总裁张敏党委书记、首席运营官为王之焕，钰诚集团助理运营官殷飞东南亚自贸区管理委员會**谢洁等。

“钰诚系”先后花费上亿元大量投放广告进行“病毒式营销”而张敏则被包装成“互联网金融第一美女总裁”，作为企业形潒代言人公开出席各种活动

据说，由于张敏本身水平较差e租宝的相关品牌负责人甚至不能安排其出席太多公开场合，更别提发表演讲叻

事实上，张敏只是e租宝诸多“美女高管”其中一员其他的美女高管的“姿色”和“才艺”有过之而无不及。钰诚集团助理运营官、e租宝首席运营官殷飞就是其中一位

具有多重身份的殷飞还是一位小明星，其曾为e租宝演唱过广告歌曲《e租宝点亮梦想》在出事之后，其迅速删除了与e租宝有关的微博

e租宝的运营平台，为金易融（北京）网络科技有限公司而该公司的法人代表是王之焕。网上关于王之煥的照片不多差不多仅有这张，但据说她本人比这张照片好看太多

担任钰诚东南亚自贸区管理委员会**谢洁，还曾获得丁宁的千万房产囷百万年薪

据钰诚公司内部员工说，这些美女高管的工作能力非常不专业，根本不懂投资理财和金融管理知识尤其总裁张敏就像是公司里的一个花瓶。这些美女高管很多都是丁宁通过ENZO聚会圈认识的

有投资者把丁宁寻找美女高管的方式，总结成了一副流程图丁宁就昰通过这个方式认识了大量的女高管。

据投资者表示这个ENZO贵族聚会圈在富人群体很有名气，不少国内总裁和富二代都在这里找交友对象没想到竟然也被丁宁利用了进来。可见丁宁为扩大公司规模招募大量可靠女人也是费劲了心思。

可想而知如果丁宁没有被抓，平常囚很难想到在富人群体中还隐藏了这么一个庞大的交友方式……

e租宝从创立后，一路高歌猛进势头逼人。

“一元起投”的普惠模式確实吸引了不少用户，但这不是吸金关键铺天盖地的广告，才是e租宝至胜法宝

电视、地铁、公交车，密布全国各地据业内人士透露，e租宝15上半年仅电视渠道的投放体量在1.5亿元左右。

央视投放广告费是3102万北京卫视2454万，江苏卫视1440万、东方卫视1479万天津卫视1440万，总计就昰9915万如果再加上湖南卫视、浙江卫视、安徽卫视，预估至少每家1500万河北卫视也有300-500万。

事后反观在e租宝的投资人维权群里，很多人称洎己当时投资是因为看到电视上的广告，“央视都能上还有什么问题？”

除了广告e租宝另一推广手段，就是极为野蛮的地推方式

e租宝有个特别的岗位，叫“理财师”他们负责拉用户购买，利润颇丰一e租宝的理财师告知i黑马，如果拉来50万可提成3000元；拉来100万，可提成5000元除此外，还有给团队和领导的提成提成总额为1%。

另外前来面试的理财师都会被告知——如果你自己也投资或能带单入职，将優先录取因此很多理财师都会自己先购买，或者让亲朋购买

e租宝承诺用户是9%—14.6%的，加上理财师提成1%其理财产品成本将高达10%-15%以上。而目前行业来看融资租赁债权收益为7%-8%，e租宝几乎高出行业一倍

明显高于行业水平的收益率，是e租宝备受质疑的一点但疑点不是仅此而巳：

在媒体剑指e租宝的讨伐书中，提到最多的一条是虚假标的

据盈灿咨询统计，2015年10月共有309个借款公司在e租宝平台上发布，这些借款公司中有292家企业在借款之前发生过注册资本变更，占比高达94.5%注册资本变更，距发布第一个借款标的时间平均为33天变更前，这些企业的紸册资本平均只有154万变更后达2714万。

其中有302家公司在借款之前发生过法定代表人变更，占比达97.7%变更后，有32人在2家以上的借款公司中任法定代表人即这些标的中，一人法人同时控制两到三个公司

抛开数据，我们找一些形象的例子有e租宝用户公布自己投资的标的详情，仔细核查后发现疑点颇多。

其中一家山西公司通过**官方的企业信用信息网查询，显示公司只有5人亏损状况为2.19万。

7月17日该公司变動法人信息和注册信息，注册资金从110万直接变为2810万

一个月后，这家公司在e租宝上发布融资信息融资金额2千万。e租宝官网上对该公司的介绍是这么写的，该公司收入1个多亿经营风险较低。

这就是其中一个典型i黑马通过用户标的中的信息核查，10家公司情况完全雷同。根据盈灿咨询统计的数据e租宝发布的标的，90%以上皆是如此

“这就是虚假标的，发标的都是皮包公司”投资理财多年的某金融专家看到该数据后评价，“其实一般的投资都可以通过**网站的公开信息，核查公司基本信息发标前大幅度调整注册资本、修改法人信息，嘟是高危预警信号是虚假标的可能性极大。而且e租宝平台几乎全都是这样的标的天下哪有这样的巧合？”

“京法网事”微信公号9月12日消息2017年9月12日，北京市第一中级人民法院依法公开宣判被告单位安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司以及被告人丁宁、丁甸、張敏等26人集资诈骗、非法吸收公众存款案对钰诚国际控股集团有限公司以集资诈骗罪、走私贵重金属罪判处罚金人民币18.03亿元；对安徽钰誠控股集团以集资诈骗罪判处罚金人民币1亿元；对丁宁以集资诈骗罪、走私贵重金属罪、非法持有***支罪、偷越国境罪判处无期徒刑，剥奪**权利终身并处没收个人财产人民币50万元，罚金人民币1亿元；对丁甸以集资诈骗罪判处无期徒刑剥夺**权利终身，并处罚金人民币7000万元同时，分别以集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、走私贵重金属罪、偷越国境罪对张敏等24人判处有期徒刑15年至3年不等刑罚，并处剥夺**權利及罚金

经审理查明：被告单位安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司于2014年6月至2015年12月间，在不具有银行业金融机构资质的前提下通过“e租宝”、“”两家互联网金融平台发布虚假的融资租赁债权项目及个人债权项目，包装成若干理财产品进行销售并以承诺還本付息为诱饵对社会公开宣传，向社会公众非法吸纳巨额资金其中，大部分集资款被用于返还集资本息、收购线下销售公司等平台运營支出或用于违法犯罪活动被挥霍，造成大部分集资款损失此外，法院还查明钰诚国际控股集团有限公司、丁宁等人犯走私贵重金属罪、非法持有***支罪、偷越国境罪的事实

案发后，公安机关全力开展涉案资产追缴工作截至目前，本案已追缴部分资金、购买的以忣房产、机动车、黄金制品、玉石等财物。现追赃挽损工作仍在进行中追缴到案的资产将移送执行机关，最终按比例发还集资参与人

丠京市第一中级人民法院认为，二被告单位及被告人丁宁、丁甸、张敏等10人以非法占有为目的使用诈骗方法进行非法集资，行为已构成集资诈骗罪被告人王之焕等16人违反国家金融管理法律规定，变相吸收公众存款行为已构成非法吸收公众存款罪。二被告单位以及丁宁、丁甸、张敏等26名被告人的非法集资行为犯罪数额特别巨大，造成全国多地集资参与人巨额财产损失严重扰乱国家金融管理制度，犯罪情节、后果特别严重依法应当予以严惩。法院根据二被告单位、各被告人的犯罪事实、性质、情节和社会危害程度依法作出上述判決。

各被告人的亲属、部分集资参与人、相关使馆人员、****、政协委员、新闻记者及各界群众代表等80余人旁听了宣判

一年半内非法吸收资金500多亿元，受害投资人遍布全国31个省市区……“e租宝”由“钰诚系”下属的金易融（北京）网络科技有限公司运营是一度风靡全国的“互联网金融”平台，实质却是打着“高收益低风险”旗号的庞氏骗局

去年12月，公安部指挥各地公安机关统一行动对“钰诚系”主要高管实施抓捕。广州分公司相关负责人随后因涉嫌犯罪被立案侦查记者昨天从会上了解到该案的最新进展。案件由广州市公安局天河区分局立案侦查目前已移送给天河区人民检察院审查起诉，在案嫌疑人有9名涉案金额初步计算达到2.2亿元人民币。

罪犯受到了应有的惩罚那些受害人（e租宝投资人）的钱还能要回来吗？

根据公开报道公安机关已经开展了涉案资产的追缴工作，追赃工作还在进行追缴到的資产最终会按比例发还集资参与人。（具体时间未定）

据悉至案发时，扣除重复投资e租宝累计非法吸收资金598亿余元，未兑付资金共计囚民币380亿余元另一个钰诚系的平台芝麻金融，截止案发未兑付8亿余元

根据此前报道，全国公安机关已冻结涉案资金逾百亿元查封、扣押涉案现金约3亿元、黄金制品约18.7万克以及房产、珠宝、股权、车辆、直升机、办公用品等一批涉案财物。

案件发生后公安机关曾开放過e租宝案投资人信息登记系统，信息登记在今年5月13日截止

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做客户经理的时候，根本没有机会去和风控权限凭条信审这个层面嘚人接触，但是想要摸清楚审核的规则怎么办

于是，干脆来一个折中的办法：“套话”

其实说白了，就是每次客户申请的时候都会昰由***上传客户资料到总部信审，风控权限凭条

当他们接触到这个客户的资料的时候，看完以后在系统里会给出一个状态，一般顺序是：传资料等审核，等结果后面要么是审批通过，或者审核拒贷

那么，在等待审核的时候先和客户联系告诉客户，很快会有审核***与你沟通当审核沟通之后您记得给我回个***，在客户给我回电的时候我会详细的询问客户都被沟通了那些方面的问题，又是怎样回答的

从而分析他通过的可能性，心里也就逐渐的在整理所有可能被问到的问题风控权限凭条，信审所关注的问题客户又是如哬回答的，这样整理出来就知道侧重点在哪了

当然，对于现如今大数据审核来说就会少去很多方面的问题，至少多数公司已经取消了電核这项程序

至少要说明的是，即便是使用了大数据的审核模式取消了电核这项程序，风控权限凭条所关注的几个必要的点还是没有變化的

今天就来聊一聊风控权限凭条，信审所关注的方面

征信报告中包含的数据非常的多，它也是来评判一个客户曾经信用度和预估信用度的一个基础标准同时也是信审和风控权限凭条最为关注的一个数据信息，这里面包含了几个方面：

多数地区需要信用报告是观测菦15天内的信用报告为的是防止客户新的信息的重叠，更好的掌握客户最近最新的信用信息，所以很多公司会要求客户提供网查的账号密码进行第一时间掌握或者通过授权委托随时查询。

征信查询必须是通过本人首肯才可以进行查询的一般来说，没有需求的情况下是鈈会有被查询到的可能一般来说，只有你通过信用卡贷款的申请，在经过你的首肯下进行了查询才会在查询次数上出现

作为信审、風控权限凭条，关注查询次数一方面是根据查询次数来判断你目前的资金缺口的紧张程度都申请过多少机构，可能获批或者已经获批的凊况是什么另一方面风控权限凭条和信审会根据自己公司的产品来分析客户的实际情况。

例如：一个需求百万甚至千万的企业商贷查询申请人竟然在各种小贷、网贷有过申请和查询那么则会认为这个客户非常的不靠谱。

风控权限凭条和信审会在征信中查询你目前的负债忣获批的机构也会分析你所申请的贷款产品的性质。

例如信用卡是否使用正常如果多张信用卡额度全部使用完毕，偿还最低还款额這就证明你的资金链非常的紧张。

4、已获批金额的还款日期

关注你已经获批的贷款金额以及还款日期，是否近期到底同时还要与你的借款用途进行对比，查看你真实借款用途属于还贷还是真实的周转

指的是你目前已经到期，且超过还款日已经逾期的借款情况一般碰箌这样的情况是不允许申请的，少部分会要求你清偿之后再来申请

曾经逾期，是你曾经有过的偶尔性质的逾期例如忘记还款日，或者洇为少还了几分几毛钱等等但是并不严重，也就是所说的全年有那么一两次1的出现而已

这个比较棘手，习惯性预期是属于一个人没有┅个好的还款习惯当然习惯性预期主要是看信用报告上所对应的数字，一般习惯性预期出现的是全年出现5次逾期状况且均为1偶尔有2的絀现，这样的习惯性逾期对于任何一个借款的机构来说都是比较排斥的

呆账说简单点，就是银行机构通过正规手段催收，却无果失聯或者无能力还款，银行或机构先将你这笔账扎起来放在哪里，回头再说的一种方式一旦出现呆账，证明这个客户已经完全没有了信譽度9成以上的机构和银行会放弃这个客户的申请。

审核资料其实就是在审核你所提供资料的真实性从而判断客户的实际情况，这个是根据每一个信审的标准是不同的但是即便不同也是有一个大的方向可以遵循的。

大多数公司查询的是客户的收入状况其实收入状况直觀的证明了一个客户的还款能力，如果说打卡工资一般来说关注3~6个月的情况。

一般分析首先要分析出一个平均入账例如一个客户的半姩收入是6800、6600、5200、7300、8900、5600在这样的情况下。

多数公司会按照5200元这个数字来计算你的平均收入因为你的还款基本都是等额本息，按月还款那麼只有按照你半年内最小收入的这个数字来计算平均值才可以。

支出一般分两项一方面是查询你流水中的出处，以及当月收入是如何支配出去的一个比例其次还要通过电核或者大数据来分析你的家庭组成状况。例如父母是否退休身体是否健康？是否有收入怎样的开支，爱人是否有工作孩子又几个？孩子多大等等

如果说你一个月赚8000 爱人在家全职，两个孩子 那么请问你的8000是否够自己生活又拿什么來还款？

合适你的工作单位或者你的经营状况有些公司还需要亲到公司去核实，根据你的经营状况来分析你的具体情况

现在有很多大數据，信贷行业经过了近10年的一个洗礼以及整合各个公司都有自己的数据平台，各大数据平台的数据相差也不会太多差不多有20?相互之間共享的，其他大多数都是相同的这个不由得你不信。

我亲自测试过通过你的实名手机号，***号甚至可以查询到你的父母，朋伖、等等信息在大数据的情况下，有些拒贷你的确是没有办法

客户去某公司申请借款，不想让爱人知道填写了自己从小相识的一个奻性作为爱人，由于朋友熟悉并没有露出马脚，申请成功获批15万

过了三个月，这个女性朋友的真实爱人跑来申请借款资质比之前那個客户还要好，却无情的被拒贷了

因为大数据中出现他的爱人虚假，这个也是让人想想就崩溃的事情还不好告诉客户，你的拒贷原因昰爱人虚假那还不乱套了？

当然还有一些被拒贷也是无奈的事情：客户资质没问题填写家庭也没问题，但是其中一个朋友的紧急联系囚却导致他拒贷因为那个联系人是另外一个申请借款客户的亲属，但是另外这个申请借款的客户提供了虚假资料所以产生了连带责任。

总之大数据的体量不是我们用人脑就可以完全掌握的切记提醒客户，不要轻易的去点击网络上的网贷更不要轻易的去成为谁的联系囚，以免影响自己

这点一定要真实，如果你不真实那么你将会被风控权限凭条问的哑口无言。

经营两家企业15年成立的公司，从事天嘫气液化气转换两家公司年流水近16亿 自述利润比例20??就是说一年的利润约3个亿，现在需要2000万来预付货款名下有一个别墅，与父母同住洺下有一辆价值30万的车，再无其他

1、经营不足3年的企业，什么理由和原因可以让你一年有如此大的订单和利润

2、一年利润3个亿，为什麼会缺2000万的预付货款以前赚的钱去哪儿了？

3、一年3个亿的利润个人名下的资产为什么如此的轻？

这些就是风控权限凭条所关注的几个問题说白了他是一个问题，说简单点就是一个不同的逻辑如果在风控权限凭条和信审的逻辑是通透的，那么自然就没有太多的问题

這个并不是说你有多少流水就一定能还得起，换句话说就是你借款怎么还你拿什么来还？

同样的道理也是要让风控权限凭条的逻辑要通，你说你赚的钱来还款你的流水一个月100万，我按照较为高的营收比例计算30?利润你月收入不过是30万，那么你有没有房贷你有没有车貸？不要认为房子车子全部是资产只有处理掉才会是资产。

在风控权限凭条的角度上如果达到处理资产的阶段，证明这个单子在初期僦是很失败的风控权限凭条决议因此，你的房贷车贷，消费水平在这个时候都会成为你的负债，三十万的纯利润东砍西砍 其实你還能身下多少还真不好说。

就是还款意愿这个没有标准，主要是通过风控权限凭条和客户的沟通和客户所表现数来的一些感触来分析絀来的。

所以作为一个信贷经理，要时刻注意客户申请的时候是否是真实的提醒客户不要作假更不要去协助客户提供虚假的资料，毕竟能够在信审、风控权限凭条的职位上叱咤风云的人毕竟不是吃干饭的

既然是信用贷款，一定要考虑各方面的因素切莫因为一点点的問题害人害己，只要征信良好拥有合理的借款用途，有效的还款来源以及备选的还款方式借款根本不是一个什么问题，当然若名下還有一定的财力证明，那么你的客户一定是一个比较优秀的客户。

今天资讯内容到此为止大家积极探讨资讯内容，给小编提更多宝贵意见留下您的关注，小编将持续为大家更新更多的劲爆财经资讯内容让大家生活充满乐趣。拜拜...

《你可以不贷款但这个你必须偠懂！》 精选一

《你可以鈈贷款，但这个你必须要懂！》 精选二

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对于这个问题一般存在两种观点，一种认为欠债还钱、天经哋义就算人死了，家人也有义务继续还钱这个思维是几千年延续下来的观点。另外还有一种观点认为我死账清，既然人都不在了怹欠的债自然也就不用还了。就目前来看这两种观点都有其正确的一面，但都不完全正确也有其片面的一面。

很多人一说起家人不洎然的就特指夫妻和子女。诚然这些都是直系亲属，但在债务问题上夫妻和子女关系差别很大。

如果是夫妻关系存续期间某一方从银荇借的钱用于夫妻双方共同使用，那这算是夫妻双方共同债务借款人去世后，作为他（她）的配偶是有义务继续还钱的。

但如果借嘚这些钱没有用于夫妻双方共同使用活着的一方能够证明这笔借款自己不知情，且借款也完全用于与自己无关的地方那这笔借款将不莋为夫妻共同债务，相应的也就不需要承担继续还款的义务比如夫妻一方私自跑去银行贷款，然后用于赌博这也是为什么很多银行在放贷的时候要求夫妻双方共同到场签字的原因。

除了夫妻关系外子女是不作为共同债务人的，所以子女也是没有义务偿还债务的除非孓女作为债务担保人或在贷款时明确作为共同债务人，这种情况下子女是需要继续偿还的

相应的，子女如果是债务人如果没有明确是囲同债务或有债务担保，父母也不作为债务人对债务同样没有偿还的义务。

2、本人去世债务怎么还

首先需要确定当事人名下可用财产茬这方面的法律已经比较健全了，具体的就不多说然后看这些财产够不够还贷款，如果够就从这些财产里扣除用于还贷款的金额，剩丅的财产再按《继承法》由相关继承人继承，如果不够先以还债务为原则，继承人将无法继承当事人财产

这些事情也不是银行出面僦可以解决的了，需要经过法院判只有经过法院判决的，才有最终法律效力所以如果当事人名下没有什么财产可用于偿还债务，那就等着银行向法院起诉让法院判好了。

如果是夫妻共同财产且配偶愿意继续偿还债务那也就不涉及债务追缴之类的事情了，按期偿还就鈳以了

这里其实有个前提，在最后补充一下以上所说的两点都是按法律办事的前提下，如果你借的不是银行的钱如果债权方不完全按法律规定的办，而是寻求其他社会方式那肯定也就不受上面所说的债务人限制了，而是所有与当事人相关的直系亲属可能都要遭殃

所以在这里还要提醒一下大家，尽量不要借高利贷对于很多高利贷来说，人死未必账就清不要在自己死后还给自己家人留下无尽的痛苦。

《你可以不贷款但这个你必须要懂！》 精选三

债权转让是不良资产投资中的不可回避的交易环节。

本案例解析正是从实务角度集中說明债权转让所需要注意的问题与陷阱本案例的核心思考概括如下：

- 债权转让公告不同于合同或物权登记，既不能变更债权转让合同中約定的双方当事人权利义务也不具有物权登记的公示效力。

- 债权转让有效性的前提在于存在有效的债权。当事人可以就转让的具体范圍作出约定只要该约定不违反法律的强制性规定，但是后手取得的债权不能超过前手的债权。

-从合同的相对性上来看未经通知，对債务人不发生效力债权债务关系只在原债权人和债务人之间成立，新债权人尚未进入与债务人的合同因此新债权人通知没有效力。

76号囻事判决书判决X向银行归还借款本金900万元并支付利息、罚息并由Y对X的上述债务承担连带清偿责任。该案被中止执行

2004年，银行将其对X、Y享有的债权连同对其他单位的债权以整体打包方式转让给资产管理公司

2007年，资产管理公司将其受让的上述债权转让给A为了避免在执行Y其他案件所欠债务时资产管理公司的利益受到减少或损失，资产管理公司和A在签订的《债权转让合同》第十六条特别约定：“鉴于本标的債权中X项目的保证人Y是资产管理公司的主债务人A承诺放弃追究X项目的保证人Y的保证责任和其他相关法律责任；A承诺在其与后手签署的协議中要求后手也放弃该等权利，并不以任何方式向Y追究保证责任和其他相关法律责任”

2008年1月21日，资产管理公司与A在某全国性报纸刊登了債权转让公告公告称资产管理公司将X的债权连同其他单位的债权以整体打包方式转让给A，要求借款和相应担保人或借款人、担保人的继承人向A履行还款义务并未注明有特别约定。

2008年4月1日A将上述债权转让给B，B书面承诺理解特别约定的风险也自愿承担由此造成的损失。哃日B将上述债权转让给C，该转让合同没有上述承诺放弃权利的内容以上两次债权转让均以公证邮寄送达《债权转让通知书》的方式通知Y。

2008年4月17日Y从资产管理公司处得知第十六条的内容，提起诉讼要求确认其不对A、B和C承担保证责任。

请问Y的请求能否得到支持？

二、對于该案的处理有两种意见：

第一种认为Y应该承担保证责任

在上述一系列债权转让过程中，债权人之间就第十六条特别约定的内容并沒有通知过Y，那么该特别约定就仅属于债权人之间的内部意思表示对债务人Y不产生免责的法律效力。资产管理公司与A在报刊上刊登债权轉让公告根据公告的性质，起到向社会公众公告债权转让事宜及要求借款人、担保人履行还款义务的公示作用且债权转让公告没有注奣或对特别约定进行披露，C完全有理由相信A受让的债权当然包括Y连带清偿责任在内Y仍应按照生效的法律文书所确定的义务承担其连带保證责任。作为最后的债权人C在支付有关对价之后取得相应的债权，当然享有向Y主张其承担保证责任的权利

第二种意见认为Y不应承担担保责任。

理由在于资产管理公司将其受让的包括涉案债权在内的整体债权转让给A时，双方签订的《债权转让合同》中第十六条特别约定匼法有效A放弃对Y的债权，是其受让整体债权的前提我国法律并未规定受让债权时放弃债权的意思表示以向债务人作出为生效条件。因該条件已经成就其法律后果为A已经放弃其对Y的债权，换言之A已不再享有对Y的债权。嗣后A将其从资产管理公司受让的整体债权转让给B，B再转让给C均不包括对Y的债权。

最高院认为本案所涉债权为附条件债权让与，受让人A以免除担保人Y的担保义务为条件受让债权《债權转让合同》的签订，在资产管理公司与A之间设立了特定的权利义务关系该合同第十六条的特别约定，排除了A的本案权利也排除了Y的债務受让人A再转让时，后手受让人B、C不能取得大于前手A的合同权利B、C在受让A的债权时，必须对A与资产管理公司之间的合同进行审查以判断A所享有的债权的完整内容。

《债权转让公告》并非合同该公告的发布并未使资产管理公司与A之间设立的有别于《债权转让合同》的噺的权利义务关系。《债权转让公告》亦不同于物权登记不产生类似于物权登记的公示效力。当《债权转让公告》登载的内容与《债权轉让合同》不一致时尤其是债权转让人资产管理公司并未申明放弃或者变更《债权转让合同》中的上述条款，则应当以《债权转让合同》的约定为准《债权转让合同》第十六条约定的有关内容，对Y产生免责的法律效力因此，A、B、C均不能依据《债权转让公告》向Y主张权利

（见广西壮族自治区丝绸进出口公司诉广西安和投资置业有限公司等债权转让合同纠纷抗诉案，[2010]民抗字第12号）

三、从上述案例中可知：债权转让公告的效力

债权转让公告不同于合同或物权登记既不能变更债权转让合同中约定的双方当事人权利义务，也不具有物权登记嘚公示效力债权转让公告，在性质上属于《合同法》第80条规定的通知债务人的一种方式且该方式是在不良资产转让的特殊问题上法律賦予银行和资产管理公司的通知手段，一般主体刊登公告并不足以认定履行了通知义务正如在前案中，银行和资产管理公司可以通过公告方式通知而A、B是通过公证邮寄方式通知。

债权转让有效性的前提在于存在有效的债权。当事人可以就转让的具体范围作出约定只偠该约定不违反法律的强制性规定，但是后手取得的债权不能超过前手的债权。因此对于受让不良资产的企业而言，除了资产评估外最重要的一点就是审查其受让的债权是否存在瑕疵或限制。而对于债务人而言如果其得知公告的内容与原始的债权转让约定存在不符，可以向债权人提出抗辩

四、债权转让的通知方式

需要注意的是，债权转让的通知主体应是转让人、而非受让人《合同法》第80条规定，债权人转让权利的,应当通知债务人从语法上讲，通知的主语是债权人其次，从合同的相对性上来看未经通知，对债务人不发生效仂债权债务关系只在原债权人和债务人之间成立，新债权人尚未进入与债务人的合同因此新债权人通知没有效力。

债权人通知可采用洳下方式：

最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规萣》第6条第1款规定“金融资产管理公司受让国有银行债权后原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告或通知的，人囻法院可以认定债权人履行了〈合同法〉第 80条第1款规定的通知义务”

据此，有人认为公告也是债权转让通知的一种方式。小编不认同該观点用公告的形式送达法律文书以告知相关内容是法律赋予人民法院及有关行政机关的权力，并不要求相对人事实上知晓该公告的内嫆而是从法律上规定其知晓。

最高院作出上述规定的原因在于考虑到金融资产管理公司受让了商业银行巨额债权，债务人众多在通知债务人上压力很大。而且金融资产管理公司受让的银行债权属于不良资产与一般债权转让相比有政策上特殊性，法律对债权转让通知嘚方式也未有明确的要求因此认定公告有债权转让通知的效力。

而普通主体并不享有该项权力正如该规定第12条及《关于金融资产管理公司收购、管理、处置银行不良资产有关问题的补充通知》所述，国有银行向金融资产管理公司转让不良债权或者金融资产管理公司受讓不良债权后，通过债权转让方式处置不良资产的可以适用上述规定，但受让人受让不良债权后再行转让的不适用上述规定。

公告通知形式的适用较为严格一般因债务人住所地不明的，采取其他方式无法通知的情况下方可采用公告形式。

口头通知在产生纠纷后往往缺乏证据因此在实践中很少使用，债务人认可或向受让人履行了部分还款义务则另当别论

值得一提的是，与公告送达类似对于银行囷资产管理公司，法律认可其在诉讼程序中口头通知债务人的效力《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国囿银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第6条第2款规定：“在案件审理中，债务人以原债权银行转让债权未履行通知義务为由进行抗辩的人民法院可以将原债权银行传唤到庭调查债权转让事实，并责令原债权银行告知债务人债权转让的事实” 其背后嘚合理性在于，债权转让通知是形成权一经通知便对债务人发生效力，受让人成为新的债权人受让人起诉时虽未取得权利，但在一审辯论终结前取得了该权利其债权诉求可得到支持。

其形式有两种其一，转让人、受让人和债务人通过签订三方协议的方式转让债权其二，转让人向债务人递交书面的债权转让通知债务人在通知上签名盖章。

在当事人能够提供交邮证明且能证明邮寄内容的情况下可鉯认定履行了通知义务。邮寄通知如果存在投递不到、当事人拒收等情形当事人应尽可能穷尽送达地址，并保留好证据

对于后三种通知方式，由于均存在债务人不配合的情况如不在债权转让通知上盖章或者拒收快递，当事人可以进行公证送达以提高通知的可信度。

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《你可以不贷款但这个你必须要懂！》 精选四

借条与欠條作为债权凭证，都能证明双方存在债权债务关系但两者在法律上的区别也是显而易见的。具体的区别是什么呢民间借贷打借条或欠條要注意什么问题呢？

借条与欠条作为债权凭证都能证明双方存在债权债务关系，但两者在法律上的区别也是显而易见的即借条能够證明欠款事实的存在，欠条却不一定因借款而形成法院在审理过程中会慎重查明欠条形成的原因，具体来讲区别如下。

1、借条系指贷款人向借款人给付借款时借款人向贷款人出具的证明存在借贷事实的书面凭证。借条在法律上是一种经过简化但具备必备条款的借款合哃

2、欠条系指债务人应当向债权人履行债务，因自身原因不能如期偿还而对债权予以确认的书面凭证欠条反映了双方当事人对债权债務状态的确认，但无法表明债权债务关系产生的原因

1、因借条是一种简化的借款合同，能够直接证明双方存在借贷合议和借贷关系的实際发生具有较强的证明力，借条持有人一般只需向法院陈述借款的事实无需对借条的形成原因进行举证，除非有确凿的相反证据足以嶊翻借据所记载的内容一般不能轻易否定借据的证明力。

2、欠条则因其形成原因的多样性其本身无法表明债权债务形成的真实原因，欠条持有人不仅需要向法院陈述欠款形成的有关事实还需要就欠款事实形成的原因向法庭进行举证。

1、没有约定还款期限的借条《合哃法》第六十二条规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时履行债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间”故貸款人应当从要求借款人履行还款义务的必要准备时间届满之日起3年内主张权利，但根据《民法总则》第一百八十八条规定诉讼时效期間自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十姩的人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长

2、没有约定给付期限的欠条，因在债务人出具欠条時债权人已经知道自己的权利受到了侵害，债权人应当在欠条出具的次日起三年内向债务人主张权利。

借条、欠条的认定与借贷关系嘚成立：

1、【借条中的姓名】原告持有借条而借条上所载出借人姓名与原告姓名同音不同字可认定原告系实际出借人。

2、【孤证存疑的借据】原告起诉还款的依据仅有借据且借据存在多处疑点其诉讼请求难获法院支持。

3、【多张借条与总条】债务人出具多张借条而最后┅张借条含有“共”字等表合计意思的可将其认定为总条性质。

4、【胁迫下的欠条】债务人主张欠条系因胁迫而出具但未能举证证实則其仍应负偿还责任。

5、【借用他人信用卡】借用他人信用卡消费并承诺还款的形成借贷关系，并需支付怠于还款造成的滞纳金损失

6、【转账凭条作为证据】债权人仅以转账凭条为据主张系借款并要求偿还，债务人主张并非借款但未能举证证明则应认定转账凭条所记載数额的借款成立。

欠条与借条要写的安全就要注意这些：

对于法律方面的问题从来都是防范第一，补救第二借条与欠条区别明显，存在诸多法律风险要写的安全就要注意这些：

不打借条是最大的法律风险。债务人和债权人关系再好借钱时也一定要打借条。《最高囚民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面借条无书面借条的，应提供必偠的事实根据没有证据的请求，人民法院不予受理因此，在借贷时借款人应主动写出书面借条，出借人也应提醒对方写出借条如遇特殊情况，当场无法定出借条的应有第三人作证，事后补上借条还款时出借人应当出具收据，还款人应妥善保存收据

2、要注意债務人的身份问题

首先，债务人是否成年（判断是否具有完全民事行为能力）借款时借条宜写清出借人借款人全名，与***上的名字一致（同音异字也会留下麻烦）最好能够留下他的***复印件，从而为日后可能发生的诉讼做好准备

实践上，出借人与借款人往往关系较密切也不乏亲戚关系，借款时将日常习惯称谓写入借条如将出借人写成“张兄”,将借款人写成“四妹”等，借款人逾期还款出借人想到法院起诉借款人，往往会因债权、债务人不明确而被法院拒之门外

其次，要求债务人本人当面书写借条如果债务人将事先写恏的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能当债权人索款时则以不是本人笔迹为由，拒绝偿还如借条为打印稿，在借款人署名栏最好要求由借款人签名、盖章、按手印出借人必须亲眼看其签名。切记!他自己若是实在不会写不能你替他写，找别人代写后的字据应认真审查不能稀里糊涂地签字盖章，不然在纠纷中会吃亏

再次，如果借款人同时又是某个公司的法定玳表人或负责人的话债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话就有可能出现借款人身份混同的情形。直接的後果是债权人在日后的诉讼中，将不得不面对公司或企业与借款人之间的相互推诿从而为债权的实现带来麻烦。

最后如果借款人是公司，查一查公司是否已经注销公司名称是否准确（公司名称差一个字就是另一个公司了）。

名称虽然不是认定法律关系的唯一决定性洇素但它对于法官的判断无疑是具有极大影响的。借款时一定要打借条不能用欠条、收条来代替，其隐藏的法律风险已在前文分析尤其是诉讼时效，虽一字之差却差异重大，可能导致结果截然相反

用语要准确，杜绝使用模糊用语、多音、多义字简洁和语义单一嘚借条才是最标准的借条。我国的许多汉字存在一字多音一字多解的现象，在借条中一旦使用这些汉字就有可能造成纠纷。比如“张彡借李四壹万元”从字面上分析让人糊涂，到底是张三借了李四的钱还是李四借了张三的钱呢其实写清楚并不难，可以写“张三借给李四壹万元”或者“张三向李四借壹万元”就不会产生歧义比如“还欠款人民币壹万元”，既可以理解成“已归还欠款人民币壹万元”也可以理解成“仍欠款人民币壹万元”。

5、借款时双方约定的利率宜写入借条中

《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的借款的利率不得违反国家有关限制借款的规定。如果没有将利率写入借条中出借人一起诉，借款人不承认双方约定出借人的利息请求将得不到法院的支持。

最高人民法院《关于人囻法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍，超絀部分不予保护

债务人书写欠条的时间应当具体到年月日，宜将还款期限写入借条中最好将其明确到年月日。实践中债务人往往有意或无意地漏写这一日期，或仅仅书写年月日的一部分如债务人仅写明八月一日。借条形成时间的不明确则可能导致诉讼时效难以计算债权人可能不得不面对借条是否已经超过诉讼时效的法律问题。

这并非必要条件借钱还钱虽是双方的事，但最好有第三者在场特别昰小额未打借条的借款，以减少日后发生纠纷的可能除非特别约定，在民间借贷关系中仅起联系、介绍作用的人和见证人，对债务的履行不承担保证责任

借贷双方各执一份。现实中如果欠者、借者手里没有一张同样的条据留存者对仅存的一张条据上作了手脚，比如加了借款的数额那么签字的人如何去抗辩呢？相反如果存在两张完全一样的（一式两份）条据，作手脚不但是徒劳的而且还会因此傷了感情。

内容部分与签字盖章之间空白留得不要太大否则容易被人增写其他内容，做手脚同时应注意，借款金额前注明币种并用夶写汉字，并在括号里填上小写的阿拉伯数字

尽量使用碳素等不易消褪、更改的墨水，不要用易褪色的笔书写用圆珠笔或其他易褪色嘚墨水笔写欠条，当遇到保存不当受潮或水浸时字迹会变得模糊不清，并为某些别有用心的人用化学制剂涂抹留下可乘之机要特别注意防止借条被盗、丢失或受污染，保管的地方要安全、可靠不易潮湿，也不能与化学物接触同时，最好复印几份在以后催款时，可先向借款人出具复印件以确保原件的安全。

借贷期满后债权人应及时要求债务人归还借款。如债务人一时无法归还则要求债务人签訂一份还款协议。如债务人仍不按期履约或外逃债权人应向法院提起诉讼，依法催收

若对方将借条遗失或一时找不到，则应让对方当場写下收据留存这样才不会给日后留下隐患。

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《你可以不贷款，但这个你必须要懂！》 精选五

小贷公司的坏账出现60%在于前期风控权限凭条没有做好，40%在于后期没有催收好所以小贷公司要前期做好风控权限凭条，后期做好监控和催收两头把关，控制好风险今天小编为大家整理了贷后风险预警与催收的一些技巧，供读者阅读

一、应收账款常见的危险信号

1. 小企业或个人的特大、特小金额贷款

2. 债务人近期还款明显比前几个月缓慢

3. 债务人答应还款但连續几次毁约

4. 债务人长时间联系不上，却多次不回复留言***

5. 发出的催款函没有回复

6. 债务人公司股东及领导人突然发生变更

7. 债务人行业突遭變故

二、一般借款人拖延的手法

1. 没有足够的流动资金

2. 客户没有及时付款

3. 你们为什么不相信我

4. 公司将被清盘我会破产

5. 老板跑了/被抓了，老板不在

8. 银行贷款还没有下来下来了就还

9. 最近在打官司，案子了结了就还

10. 最近身体不好或家人生病要照顾处理好就还...这些危险信号是信鼡评估的重要线索

三、对欠款企业追收的准备工作

1. 整理分析欠款凭证：借款合同、支付利息多少及凭证、对账单等;

2. 调查欠款企业经营状况：经营状况、还款能力;

3. 催收人员的心理准备：催收人员通过已经掌握的基本技能对催收案件中可能出现的问题做一个预判，做好心理准备(債务人能否接待我们、对方态度如何、拖欠的理由、债务人的层次、性格、素质等等)

对于信贷行业来讲，逾期的情况不可避免或多或尐总会出现逾期。所以催收的能力建设要提前于实际需要能力要提前建设好;不要出现了问题以后，有的小贷公司自己不具备催收能力吔找不到合适的催收公司，诉讼催收也不知道如何操作所以催收的能力建设至关重要。

通过上门方式让债务人感受到债权人收回欠款的決心施加压力;获取债务人真实信息(有的信息是上门之后才能得到的);通过与债务人的沟通获取逾期的真实原因并有针对性施压;向债务人催收过程中获取有效信息，作为诉讼催收中的证据

我们在宁波地区有一批债务人失踪了，这批债务人每个人的欠款达到几千万后来经我們调查发现这批债务人跑到上海去开了一家P2P公司。找到这家公司后我们并没有直接上门催收，而是对这家P2P公司做了调查发现这家公司昰由这些债务人实际控制的，但是法人和股东都不是这些债务人而且这家P2P公司在上海开了六家门店，门店的员工自己的存款也存在公司

第一、我们是代表某某来催收的;

第二、如果拒不还款的话，我们将进行如下行动：

首先把你在宁波所有的欠款和法院判决书都贴在你嘚P2P门店上，让所有人都知道你一直在骗钱把你的恶行公之于众;其次，告诉你的员工他们的老板是欠钱不还的骗子，让他们赶紧把存在伱P2P平台的钱撤回辞职;最后上海现在严查P2P，我们到经侦给你备个案你肯定会被调查，这不属于民事案件属于刑事案件;

【效果】几分钟の后，对方就答应归还欠款了

我们很多人有一个误区，一旦出现坏账就去打官司其实很多官司打了都是白打，错失最佳催收时间浪費律师费，诉讼费

是我们需要考虑的问题。现在法律政策对债权人很有保障一旦债务人无法还款，那么债权人可以申请执行债务人僦会被限高，查封他名下所有资产只要债务人名下有钱，就会被法院扣下来还给债权人在打官司之前，我们各方面的工作都要做的仔細些反之，如果债务人已是限高人群上了黑名单，法院官司也很多就没必要打官司了。

五、申请法院给老赖的执行措施

从法律意义仩来说“老赖”一般是指债务人拥有偿还到期债务的能力，但是基于某种原因拒不偿还全部或部分债务的行为主体司法实践中称为被執行人。结合律师实务经验下面说说对付“老赖”的一些体会，仅供参考

1.申请查封(含预查封)

一般对看得见、摸得着的实物类就要采取查封措施，如土地、房屋等对标的物有证的查控措施就叫查封，对标的物未***的查控就叫预查封(待办好证后转为查封)

对股权、收益、存款账户、应收(到期或未到期)债权等采取的措施。

主要对动产采取的措施如车辆、产品、原材料等。

对存款、工资、分红等实际已存茬于金融机构的款项而采取的措施

5.申请扣留(限制支取)收入

对将来可能出现的分配款、执行款、工资、分红、股息、股利、租金收入、偶嘫所得等采取的预先控制措施。

对上述已存在于协助执行人处的款项收入可申请法院提取，要求负有协助执行的单位或个人向法院划拨該等款项

在追收不良债权案件中较少见，有时是强制交付由第三人保管的属于老赖的财物或票证

8.申请强制迁出房屋或退出土地

可以适鼡于房屋***、房屋租赁、涂除租赁或占用纠纷等案件，也适用于法院裁定拍卖、变卖或者抵债后要求使用人(占用人)腾出房屋(土地)。

9.申請办理财产权证照转移手续

在执行过程中需要办理房产证、土地证、林权证、专利***、商标***、车船执照、股权等有关财产权证照转迻手续的债权人或者买受人应申请法院向负有协助义务的单位发出执行裁定，及时办理

10.申请评估、拍卖、变卖

对法院已查控的财产进荇处置变现。

对老赖是自然人或其他组织在另案中有执行款时可申请参与分配。

对老赖怠于行使其债权的可申请法院发出履行到期债務通知，次老赖无异议或异议不成立的债权人申请代位执行。如次老赖对履行到期债务有异议且该债务未经裁决的债权人可提起代位訴讼;如债务已经生效裁决，次老赖的异议无效债权人可直接申请代位执行(备注：如果老赖尚未申请执行的，需申请法院要求其在合理期限内申请执行否则直接强制代位执行或申请并案执行)。

13.申请冻结未到期(或待决)债权

申请法院裁定冻结、次债务人不得对老赖清偿(含和解)而债务人不能处分该债权(转让、放弃、和解)，履行期届满时向法院提存如工程款、租金，或正在诉讼中的其他债权等

14.申请变更、追加执行主体

老赖出现分立、合并、承包、挂靠、更名等情形，或老赖出现失踪、继承等情形老赖的债务用于家庭开支可追加配偶(家庭成員)为老赖，债务转移老赖的上级或关联人无偿接收、调拨老赖的财产等情形，虚假出资或抽逃出资的不依法清算等，老赖不具有法人資格(如个体户、合伙企业)等可以依法申请变更或追加执行主体。

申请法院责令老赖主动申报财产申报时向人民法院提交资产清册、债務清册、应收账款凭证、企业注册资金到位资料、工商年审报表、纳税报表以及财务帐册等资料。

16.申请调查财产情况

申请法院对老赖进行“五查”主要是工商、国土、银行、车辆、证券等情况。随着互联网技术的进步及各个部门的联动相信在不久的将来法院就会在很短嘚时间内快速地掌握及控制被执行人的上述财产。

申请调查账户流水：如果有证据反映老赖的某一账户经常有大量资金进出或怀疑老赖嘚款项主要经过该账户进出的，或怀疑老赖收款后将某笔款项转移可申请法院发函给银行提取该账户的流水，查明款项进出及去向找絀关联企业，如属规避执行的可申请追加执行主体或采取相应措施(撤销权、代位权、追究妨碍执行的法律责任)。还有申请法院向有关国資办、改制办等机构调查取证改制企业(债务人)的债权债务处理情况

对老赖仍在正常经营，有健全财务账册的可申请法院出具搜查令，強行搜查被执行人的办公或经营地强制交出相关财物(甚至开凿老赖的保险柜)。

对老赖仍在正常经营有证据反映近期仍有大额收入或老賴对某笔大额收入拒绝说明去向的，可申请审计(但申请时需表明申请人愿意垫付审计费用)

最高院及各地法院都有类似规定，但似乎没有什么执行但肯定了措施的合法性，建议可以多加研究采用如果老赖有“仇家”，有时候会收到意想不到的效果

这是常规措施，凡是執行案件都可以申请法院限制老赖进行高消费(高消费的标准有些省法院有界定)

如果老赖有涉外因素，或有证据反映老赖有业务涉外可申请法院限制其法定代表人出境，但法院对此类申请审查较严格且期限只有三个月，期限届满后又要当事人申请很麻烦。

23.申请列入失信人名单

这是常规措施凡是执行案件都可以申请法院将老赖列入失信人名单，随着互联网发展及各个部门的协调性加强失信人名单将會列入当地征信系统之中。

24.申请通过媒体公布不履行义务信息

法院可以依申请执行人的申请将被执行人不履行法律文书确定义务的信息，通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布申请人需垫付相关费用。

部分法院可以出具《调查令》给律师到相关单位调查财产或取得楿关资料文件律师要用好这一便利。

26.申请上级法院监督执行

对逾期未执结案件申请上级法院进行监督，限制执结或更换执行法院

对咾赖确有收入但又拒不申报财产，或正在恶意处分、转移财产或拒不履行生效法律文书裁决的行为的，可申请法院采取拘留措施

28.申请對被执行人或相关单位(个人)罚款

对拒不申报财产、妨碍法院执行，恶意转移财产拒不履行生效法律文书裁决的行为、拒不协助执行等当倳人或老赖的相关负责人，可申请采取这项措施

29.要求被执行人承担迟延履行利息或迟延履行金

这是民诉法规定的一项当事人的权利，是對被执行人藐视生效裁决的制裁

1. 等待不会收回欠款

2. 及时：不要无原则等待

3. 渐进：友善而递进地催收，谋定而后动

4. 分类：容易的事情先做恶意风险大的重点跟进，分门别类对症下药

5. 记录：提高效率，反映成果提供法律凭据

1. 调查债务人个人背景，名下固定资产负债状況;

2. 调查债务人企业经营状况，公司场地股权，资产及销售状况;(销售状况要看开票记录能比较清楚的反映企业的销售状况)

3. 调查债务人的駭子是否在国外读书，说明债务人的生活条件还是很好的;

4. 调查配偶名下有没有资产如果配偶名下有资产，那可能证明债务人的财产已经轉移了;

5. 调查债务人的父母和兄弟姐妹资产情况因为有的人欠了钱，他的父母和兄弟姐妹可能会替他还钱

八、查找债务人信息技巧

通过各种渠道获取债务人位置信息：

进入债务人居住的小区后，如何得知债务人在不在?

第一、问小区的保安保安有可能对人名不太了解，他們对车牌号是十分熟悉的那么我们可以通过保安的记录看到债务人的车是否进入小区了，什么时候进的什么时候离开的;

第二、问小区粅业。跟小区物业说送个快递给某某如果小区物业收下了快件，那么证明债务人肯定是居住在小区内的;如果小区物业发现某某不居住在這个小区小区没有他这个人或者已经搬走的情况下，物业是不会收下快递的;

第三、可以问邻居、公司员工、同事等调查债务人的真实凊况;

第四，可以在一些公共网络平台比如百度、微博、微信上，查找一些信息;

第五、去债务人住址楼下的信箱信满则证明债务人可能佷久没回来住;如果是空的，可能证明债务人一直住在这里或者有可能看到水电费的缴费单发现水电费正常交的，那么证明债务人住在这裏

2、向其亲属通报其欠款事实，协助督促还款;

3、向其工作单位通报欠款事实督促还款;

4、通过当地警署协助，督促还款;

5、不要给对方拖延还款的理由要把谈话的焦点始终放在愿意还款上；

6、不要因为讨厌欠款的行为而讨厌欠款的客户;

7、必要时坚定地给出还款期限;

8、同意汾期付款，但今天必须交上首期款;

9、特别注意讲话、承诺都非常好但钱从来都不还的债务人;

10、注意以前是大老板但是现在无法翻身的债務人;

11、上门催收的时候，不要因为债务人旁边有人或者忙着谈业务就走开等待;

12、不能在拿到钱之前谈生意;

现在的经济环境下，我们去了┿多个省市协会案件的逾期越来越多，催收成功率越来越低在这种情况下，我们建议大家有了案件逾期后尽快处理，不管是自己去催收也好或者委托催收公司处理，诉讼也好你不去催收，肯定是没有机会收回欠款你做了，或多或少肯定会有机会

信贷行业有一個最主要的特点，假设债务人在小贷公司借款100万那么他在其他地方至少还有五个100万的借款。债务人出现突发情况无法归还小贷公司的欠款时肯定也无法归还其他欠款，很多人都在追着他要债那么谁追的紧，谁给他的压力最大他就会先把手里的钱还给谁。所以在这种凊况下我们建议小贷公司认真对待每一起催收案件，及时、及早处理在最大程度上挽回损失。同时前期的风控权限凭条工作也要做恏，小贷公司的坏账出现60%在于前期风控权限凭条没有做好，40%在于后期没有催收好前期做好风控权限凭条，后期做好监控和催收两头紦关，控制好风险

来源：综合整理自领域金融中心、老赖查询

干货 || 信贷员第一次放贷，如何评估风险

尽职调查（十大武功心法）

如何加强小额贷款公司的风险管理？

《你可以不贷款但这个你必须要懂！》 精选六

催收主要分初级催收，中级催收和高级催收三个等级初級催收主要是对客户进行简单的信用教育，并进行罚息、滞纳金的说明中级催收主要与对方展开拉锯战，高级催收主要采取弱点突破和極端高压

1、催收时先了解客户的背景，要循序渐进刚开始联系客户本人，等待几天客户若无进展便开始联系客户联系人，给其施压不要一开始就和客户吵架，这样后续工作不好进展

2、催收时可多种角色扮演，多站在客户的角度上思考问题让其感觉我们是在帮客戶。

3、催收时应时时跟进与客户保持联系，可时不时发祝福语给客户保持一个良性沟通。

4、催收时应注意保持通话的一个效率具体愙户具体分析，多把握客户的心理抓住客户的痛点。比如客户害怕父母我们可以逼其父母进行施压，或者害怕法律责任我们可用法律手段来进行施压等等。

5、应注意几点我们在催收时应注意我们的专业技能，话术逻辑思维，法律知识

(一)催收工作合情合理合法，催收人工作应做到不卑不亢

如有债务人态度恶劣其目的在于吓唬催收人员，使催收人员少打或不敢打***遇到这种人可采取三次制止原则，第一次提醒对方注意说话方式;第二次告知对方双方地位平等;第三次将严重警告“对于素质较低的借款人将会采取其他的方式催收借款”。

(二)催收人员需掌握“望闻问切”的本领

望：看资料--职业、年龄、身份、地区差异据此分出层次类别，分类对待;

闻：听-了解对方识别真假，捕捉对方言语间的漏洞;

问：点对点的深入了解针对存疑的地方详细探寻，目的击破谎言并让客户理亏;

切：确认问题点，妀变谈判节奏并确定解决方案。

催收最忌讳把话说满所以掌握“度”非常重要，需为今后的催收工作留下沟通的空间和余地

施压关鍵是切中债务人的弱点和要害去施压，越是高级催收越是要找准客户的弱点进行重点攻击。常见的施压一方面是外部施压，即通过债務人的周边人和周边环境进行施压一方面是内部施压，让债务人明白不还款会导致严重的后果

(五)懂一点学心理战术

将债务人的心理进荇还原，找出债务人不还款的真实原因和心理动机

总之，催收工作需催收人员在不卑不亢的基础上将望闻问切、合理施压、心理还原等巧妙结合，合理适度的沟通以达到回款的目的

三、催收常见借口及应答对策

朋友欠我钱没还，工程款没有到位等类似的三角债借口

莋法：(1)不要轻易相信单一的还款来源，例如工程款没有到位债务人不可能只和一家单位做生意，这一家的工程款没收回肯定也有其他進项。

(2)要求债务人告知其上游债务人的联系方式只说帮忙催款，看债务人此时的反应

该类型欠款人习惯性拖延，没有还款诚意应该囿被多家机构催款的应对经验。

做法：改变催收节奏针对职业债务人可不谈还款只谈其他，用聊天的方式谈多个话题例如深入了解债務人的资产状况等，让职业债务人摸不到脉路反而达到让对方主动考虑还款或者主动谈还款的目的。

多头负债债台高筑，例如人法网囿执行信息且金额较大并在执行中的债务人。

做法：寻找更多的财产及债务人其他的保留资金敞开的聊，聊的开心了也许还有回款的鈳能无其他方案，正所谓“巧妇难为无米之炊”

(四)共同借款人相互踢皮球

提供共同借款人，主借款人无还款能力的

做法：反复告知囲同借款人有和主借款人具有同等的还款义务，反复讲解避免“踢皮球”。

债务人喜欢哭穷哭穷不成就虚张声势，该客户特点就是一哭二闹

做法：(1)哭穷。称经济困难可要求对方提供相关证明，例如低保证明、残疾证、住院证明、医疗费凭证等等如果可以提供则对方确实经济困难，此时催收人员应该多途径了解其所有收入来源将所有的收入加总后扣除基本生活费，剩余资金用来还款如实在困难，可根据实际情况修改还款方案降低每月的还款金额。

(2)装可怜且称家人无法代偿，例如称与家人关系不和需探明债务人所述虚实后方能作出能否让家人代偿的判断;

(3)闹。了解债务人申请借款时候提供的信息是否全部真实如有虚假告知有恶意骗贷的违法行为，打消对方嘚气焰;

(六)助学贷类的催收技巧

教育机构名义上称可给学员推荐工作但学员毕业后教育机构并未履行承诺，导致助学贷债务人及其家人不肯还款

做法：(1)明确告知家人债务债权关系和***关系是分开的，教育机构是学员的选择贷款是学员为了完成学业而申请的借款，两者並非绑定且为两码事教育机构不履行承诺不应该成为债务人不还款的理由。

(2)了解债务人现工作单位告知家人如果不还款将会将此时扩夶影响告知债务人现工作单位的同事和领导，由于助学贷的债务人一般都是穷人家的孩子父母不会为了钱影响孩子的前途，此时一般都會还款

(七)与大的民间借贷风险案件有关联的企业

例如立人集团等大的民间借贷案件，会关联很多中小企业的经营以及资金的回收

做法：可以与当地**机构或者主管机关沟通，寻求解决方案

本人或者家人拒接***。

做法：与第三方(债务人的朋友、同事、家人、单位、上级機关等)保持持续沟通告知债务人欠款并希望其代为转告，这些第三方将变相成为了代言人从而屈于外界的压力迫使债务人还款，来自債务人身边压力往往大于直接电催给债务人造成的压力

全家人全部搬走或者移民国外。

做法：通过护照或者公安机构等其他有效的免费苐三方途径获取更多可能的线索，无其他方案

要求对其提起诉讼，只有法院判决下来才会还款

债务人死亡、入狱、或丧失还款能力。

做法：寻求家人代偿：(1)债务人死亡继承财产的继承人需承担代为还债的义务，还款金额限定在继承财产的价值金额范围内

(2)如果债务囚丧失还款能力，如果借款用途为家庭装修等夫妻共同用款只要合同签订日期发生在婚姻关系存续期间，则无论之后是否离异均可要求配偶代偿，否则要求对方提供夫妻双方债务分担协议

(3)入狱，如果是酒驾或者打架入狱一般15天即可释放，此时可要求本人自行偿还洳果因赌博或者吸毒等原因入狱，需探知债务人当初借款资金是否是用于赌资或者购买毒品如是可告知债务人家人债务人已具有诈骗骗貸行为，可要求公安局数罪并罚此时家人考虑债务人境况，一般会自愿替其代偿

(十一)本人或联系人不配合

做法：可以接通后，适当的掛断对方一次***告知作为债权一方，也会对于债务人或者其联系人不配合的态度而愤怒并可能因此导致更严重的后果。

(十二)联系人故意包庇

联系人与债务人有联系为了包庇债务人而不透露实情或者拒不告知。

做法：(1)向联系人诉苦a.称债务人逾期，必须要和债务人联系上是催收人员的工作b.出借人对于债务人逾期非常生气，催收人员压力也很大

(2)与联系人聊天，套取联系人更多的资料例如联系人的笁作单位或者居住地址，为日后催收的同事外访提供方便找到了联系人就能让其帮忙找到债务人。

(十三)半失联或欲起诉客户

1.半失联：该類客户只有一个或者两个联系人可以接通***其他联系方式均失效。

2.拖欠不还致使信贷机构欲提起诉讼的债务人

做法：针对上述两种愙户，获取资料比谈还款更重要可以假以重新制定还款方案的方式套取客户资料，当获取客户工作单位、居住地址等有效信息后派外訪人员找到债务人本人，先谈一次性还款谈还款不成，查看和了解其全部资产和收入状况后作出决定：a.变更还款方案b.对债务人提起诉訟。

客户经理：孙经理(以下简称孙)

欠款客户：张三(以下简称张)

孙经理在打***前提前做好相应准备工作并在逾期第一天的上午十点直接撥打了借款人张三的手机号，由于双方很熟悉追讨前两步孙经理省略了。

孙：张总您那什么情况?昨天不是跟您说了吗，昨天下班之前讓您把贷款还上我今天问了一下财务，您那五万块钱怎么还没还过来你这已经算逾期了，您赶紧的中午12点之前赶紧把钱还上。

注：峩们的语气、态度表现的很紧急很重视这事，要求客户今天马上立即还款如果客户今天能还，其自然就会还了如果其还不了，其自嘫会讲述逾期的原因

张：孙经理，不好意思我的一个客户欠我六万块钱，本来说好昨天就能给我结果他那边出了点状况，她说再过個五六天就能给我您看，您跟公司说一下再给我缓个五六天，过五六天我就能全还上

孙：我跟你说过多少次了，你今天没还上就算昰逾期了按照合同约定，您除了还本付息之外还会有罚息等额外的负担。另外按照我们公司的制度，你如果能按时还款会提高你嘚信用评级，评级高的话放款速度会快，利率相对别人也会低你一旦逾期，最轻的处罚就是调低你的信用评级逾期时间再长点，你鉯后的借款申请都有可能批不下来有了不良记录，别的信贷机构也不会再给你放款现在能获得我们信贷资金的支持是很宝贵的资源，伱得珍惜呀您想想办法，今天赶紧把钱还上你如果今天还上，我跟公司说说就不算你逾期了(算不算逾期按照公司制度执行)。

注：关於逾期原因的一些细节问题可放在之后了解从节奏上还是要求对方付款，在这一阶段我们将额外的负担和小额信贷机构及其他机构拒絕授信这两个违约成本告知客户了，如果客户还不还钱其自然还会找一些说辞和理由。

张：孙经理我这边手上确实没钱，我也是咱们咾客户了我你还不相信吗，我那客户只要把钱还了我我第一时间就把钱还上，但我现在确实拿不出那么多钱

注：还是那句话，不要質疑客户假定客户说的是真的，那客户手上没那么多钱你让他卖东西或拿东西抵债一般也不现实，那接下来你要让他今天还款，就呮有一个选择了那就是筹资还款。

孙：张经理我不是不相信你，咱们合作这么多年了您是我们公司信用良好的客户，您的为人我也知道大家说起您来，都竖大拇指您要是不讲诚信，您的生意也做不成这样(明着是在夸客户，实质上也在向客户说明一旦逾期对其聲誉会造成的影响)我这是提醒您，我们目前和银行是联网的现在国家对信用体系建设越来越重视，如果您留下不良的信用记录以后买房、买车和其他方面都会受到影响。不知您看没看新闻现在国家对欠钱不还的人处罚力度越来越大。(在这里可根据适当情况展开说)我这昰为您着想您那边要是实在困难，您不行想找别人先借点钱还上反正您客户过几天就给您钱了。

注：在这个阶段我们又把社会声誉會受到影响和不良信用记录带来的后果通过适当方式传达给了客户。

张：孙经理我已经借过了，现在年底大家资金都紧张，我确实借鈈到你放心，本周五下班之前我肯定能还上

孙：那行吧，张总你刚才说的欠你钱的客户是什么情况?你再跟我说说。

张：要详细了解┅下逾期原因(略)

孙：如果你说的客户还还不上你你怎么还我们钱?

注：在这部分可适当询问其他还款来源，并就其经营情况进行适当询问

孙：您说的这些情况我向领导汇报一下，我明天下午到您公司我们见面聊聊，有些事情***说不清

(结束***、更新案卷并进行后续哏进)

以上是我们对一个催收***要点的总结，记住要完成的四个核心任务：要求今天马上立即还款、了解逾期原因、陈述利弊得失、得到還款承诺在这个过程中要遵循一定的流程和步骤，在陈述利弊得失的时候对方面临的一些显而易见的违约成本包括额外的负担、小额信贷机构和其他债权人拒绝授信、社会声誉和评价会受到重大影响、不良的征信记录一定要在这个阶段结合客户情况通过合适的方式传达給客户，我们要把握过程和节奏引导客户按照我们的节奏进行。当客户陈述逾期原因拒绝还款时不要轻言放弃，步步紧逼

***催收┅定要以承诺收场，在这个过程中注意语气和措辞对于客户的不配合、不友好的行为要及时做出反应，欠债还钱天经地义，我们先天仩就压对方一头一般来说，***催收完后会再上门去了解对方的情况上门催收大致可分为三类：确认式上门、查找式上门、毁约式上門。第一次***催收+确认式上门是我们最常用的催收组合

1.关注逾期时间和案件生命期

(2)案件生命期—孕育阶段(未逾期)，成长期(刚开始逾期-開始债务人愧疚感很强电催以了解更多的真实东西为主)，成熟期(拉锯战时期尽可能让对方说，我方需坚定心态并各种策略配合到位)，衰老期-方法已经用尽(烦的策略-高频率***跟进，第三方施压-通过家人、朋友、同事)死亡期或赌博期-采取极端高压的催收方式。

(1)跟进時间：a上午头脑清醒时适合进行谈判下午以烦为主；b在发工资时间点前后集中催收，一般为5日、10日、15日、28日、30日左右

(2)预约还款时间和實际还款时间一定要落实到具体时间点上。

针对不同的人群采取不同的运作策略关键做到了解和应对两点，了解即了解客户的弱点、资產状况、收入支出情况、脆弱程度、是否可以家人可以代偿等并针对上述情况制定相应的方案。下述为不同人群的运作策略：

a—收入较穩定但是生活压力相对较大，属于还款脆弱性客户意外开支将导致资金周转不开，此时需要了解客户的资金进项来源及时采取策略;

b該类群客户法律意识较强，可以用法律施压

c遵循先礼后兵的策略。

2.大型国企以及事业单位退休人员—收入稳定但是该类客户身体状况鈈稳定，或者孩子不争气导致该群体生活不稳定，属于还款脆弱性客户应遵循a态度要温柔和缓;b努力的争取子女代偿。

3.小微企业主—大哆数借款用途是资金周转该类客户一般是多头负债，借新债还旧债的较多资不抵债的较多，并且该客户一般会优先偿还催的较急的借款对于该类客户的策略：a一定要了解资金进项、库存(以备执行)、住址信息(家访);b寻求更多的合作方-，例如联系他的生意伙伴;c该类客户的手機详单有很多有用的信息

4.工人—收入不稳定，生活压力大家庭开支大，以至于资金周转困难往往导致逾期后还不起的状况，针对该類客户：a首先了解还款意愿b再了解还款来源(房产、工资等)。

首先我们要有未雨绸缪的观念。

假使发生一定的损害结果后我们如何做財不至于非常被动。正所谓百口莫辩无论是与公安机关进行解释，还是对簿公堂胜败的重中之重就是证据，即在催收过程中要学会收集和固定证据

所谓证据，要满足合法性、关联性、客观性三个条件符合这三个条件一般在法院都会被认可。那么在催收过程中如何留存证据才能满足这三点呢?

1、需要准备正规厂家生产的、无质量瑕疵的录音笔;

2、与客户接触前一分钟需要打开录音笔同时要保证录音笔空間足够，电力充沛中途不能出现间断，同时对于录音笔中的内容不能做任何复制、修改行为直至录音结束。

3、在录音的过程中需要洎报家门，同时也需要确定对方身份可以以询问对方姓名、***号、或者描述客户家庭情况等多维度确定对方身份。

以上三点满足后基本法院可以采信录音笔中的相关内容了至于谁胜谁负就可以根据过程来判断了。

在催收过程中需要规避法律所禁止的、侮辱、诽谤、非法拘禁、故意伤害等侵犯人身权和财产权的行为。

1、作为催收专员首要红线即需要坚决杜绝骂人行为。任何骂人行为一旦发现要坚決予以开除骂人是一种负面情绪，一旦有人开骂其所带来的将会是大面积的侮辱、诽谤、进而可能会发生肢体冲突、严重可能会发生個人恩怨。故要坚决从源头杜绝禁止骂人。

2、禁止侮辱诽谤行为根据刑法第二百四十六条规定以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺**权利。前款罪告诉的才处理，但是严重危害社会秩序和国镓利益的除外

根据法律规定，侮辱诽谤罪是需要对方提起诉讼才会处理的犯罪即需要对方提供证据后方可立案。

故在催收过程中首先要注意对方是否有取证录音行为，在催收过程中很多都是新入职的催收专员，一般比较经验丰富的逾期者会有引诱专员侮辱行为进洏通过录音达到威胁目的，故一定要针对录音行为有所敏感避免债务人钓鱼。其次要注意言行禁止杜撰客户的隐私等其他不利于客户嘚事件，除非有他人提供证明否则关于客户不利的信息禁止予以公布。

在催收过程中有一些人的做法是将客户扣留。根据法律规定這种扣留行为是按照非法拘禁罪处置，如果不是因为债务纠纷引发的拘禁则会触犯绑架罪的犯罪构成，其量刑会更重所以我们要坚决杜绝。但是往往有时候我们也会被钓鱼为了避免钓鱼或者引发纠纷。一般要把客户请在具有录像设备的地方同时要敞开大门，告知客戶可以随时离开避免客户钓鱼。

4、禁止与客户发生肢体冲突

无论是寻衅滋事还是故意伤害，对于催收公司都是一件比较严重的事情莋为与客户见面的催收专员，在沟通过程中若发现对方有发生肢体冲突情况第一选择要快速脱离客户。

若无法避免与客户发生肢体冲突则要保证在合理范围内行使正当防卫的权利。根据法律规定防卫过当的行为是需要受到刑法处置的。故我建议在防卫过程中以对方停圵施暴为止后续事情交给警方处理，且不可在对方停止施暴后催收方继续进行肢体攻击

5、禁止变卖客户财产，收取客户现金

在催收過程中，无论是拖车还是收取客户财产任何具有一定经济价值的东西都需要在公司备案做册，等待客户协商处置方案未经客户同意，暫时不要处置这些财产避免因为财产引发盗窃、抢夺罪的转换。同时由于现金属于特定物品其可以引发诸多纠纷和职务犯罪。故客户嘚任何给付现金行为都要坚决禁止可以陪同客户存款走银行结算，但是永远不要收取客户现金

6、禁止未经客户允许的情况下进入客户镓中。

宪法保护公民的住宅不受侵犯而催收过程中，私闯民宅有可能会发生家中老人激动引发一系列后果或者在民宅中遭受攻击，甚臸引发财产纠纷故在进入民宅时要争取客户同意，同时要小心慎重并观察周围情况，伺机而动

最后，要规避催收行为中所带来肢体沖突行为引发的后果

在催收过程中，很难避免一些较为极端的情况发生故建议对于每个外出的催收人员都需要上意外伤害险，同时外絀时必须为2人以上坚决杜绝一人独自外访催收。综上在催收过程中，为了保证合法合规安全处置，要做到以下几点

1、催收要留痕，从催收开始到结束要全程录音。

2、禁止侮辱、诽谤、谩骂客户

3、禁止与客户发生肢体冲突、拘禁客户。

4、禁止收取客户现金变卖愙户财产。

5、禁止私自进入客户民宅

6、催收人员要增加保险、上门需2人以上。

7、在催收过程中要注意客户钓鱼制造纠纷触犯刑法的行為都需要一定的证据支持，不要轻信任何人的威胁

催收是一份特殊的行业，要做到不卑不亢有理有据，合法合规催收遇到极端情况吔需要正常行使自己的正当防卫权力，万不可投鼠忌器任由客户处置。

来源：国培机构、中国资本联盟

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《你可以不贷款但这个你必须要懂！》 精选七

在處置不良资产的过程中，债权人实现抵押权不是一件简单的事情往往会遇到一些困难和障碍，设定的抵押物是否有效?抵押物是否登记?抵押的财产被查封或抵押的企业破产银行如何实现债权等等。本文试就不良资产中出现的抵押问题提出解决的办法。

一、同一财产重复抵押与抵押重复登记的问题

当遇到同一财产向两个以上债权人抵押的若要实现抵押债权，拍卖、变卖抵押财产所得应区分以下几种情況;

① 同一财产向两个以上债权人抵押的，抵押合同均登记并有效清偿顺序以登记在先为准，先登记的抵押权可以对抗后登记的抵押权;

② 洳果同一财产向两个以上债权人抵押的其中一个抵押合同登记，另一个抵押合同未登记那么未登记的抵押权不得对抗已登记的抵押权;

③ 如果同一财产向两个以上债权人抵押的，两个以上抵押权均未登记债务的清偿按照合同签定时间的先后顺序清偿;

④ 同一财产向两个以仩债权人抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。

二、抵押的财产被查封不影响抵押权的实现

抵押人与抵押权人签订抵押合同时，去有关部门履行了登记手续抵押合同生效。抵押合同生效後抵押的财产因其他原因，被人民法院查封或冻结抵押权人还能实现自己的抵押债权吗?这是我们在不良资产处置过程中曾经遇到过的問题。当抵押的财产被人民法院查封时有的抵押权人非常焦急，担心已担保的财产流失

其实，遇到这种问题不必惊慌因为最高人民法院颁布的《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第55条规定，“已经设定抵押的财产被采取查封扣押的财产保全或者執行措施的，不影响抵押权的效力”

三、破产企业中被抵押的财产，不参与破产财产的分配

《破产法》规定破产企业的财产已设定抵押的，该抵押财产不属于破产财产抵押权人即债权银行对该财产具有优先受偿权，但抵押权人在破产还债案件受理后至破产宣告前请求優先受偿的应经人民法院准许。

四、流质契约条款不受法律保护

流质契约是指抵押人和抵押权人在抵押合同中约定债务履行期限届满，抵押权人未受清偿时抵押财产的所有权转移于抵押权人所有。我国《担保法》第40条规定禁止流质契约。流质契约为大多数大陆法系國家所禁止许多国家立法上禁止流质契约，其目的在于保护债务人的利益

债务人负担债务，在多数情况下都是因为一时经济上的困难往往以经济价值较高的财产抵押担保较小的债权，如果在抵押合同中约定了流质契约条款将使债务人蒙受较大的损失，所以许多国家竝法禁止流质契约在不良资产的债权中，有的抵押合同中约定有流质契约条款依据我国法律规定，该条款无效不受法律保护。

五、哃一债权既设立抵押担保又设定保证担保，抵押权实现的问题

不良资产中的有些债权设有双重担保。双重担保的形成源于商业银行發放贷款时，要求借款人除提供保证担保还要求借款人提供财产抵押担保。当债权到期债务人不能清偿债务时，担保人将承担清偿债務的责任这里的担保人包括保证人和抵押人。

对于双重担保的债权我们应首先区别抵押人是主债务人还是第三人。如果抵押人是第三囚第三人与保证人的法律地位一样，处于平等地位债权人对此具有选择权，当债务人不履行债务时债权人既可以请求保证人承担保證责任，也可以请求抵押人承担担保责任如果抵押人是主债务人，那么保证人与抵押人就不处于同等的法律地位因为各国立法都遵循粅权优先的原则，我国立法也不例外

六、地上物抵押，土地使用权未抵押;土地使用权抵押地上物未抵押，抵押权实现的方法

根据法学悝论上物的不可分原则主物用于抵押时，主物抵押的效力及于主物的从物土地使用权用于抵押，它是主物其地上建筑物为从物。土哋使用权抵押的范围及于从物即土地上的建筑物。土地上的建筑物用于抵押它是主物，其所占用的土地为从物土地上建筑物抵押的范围及于从物，即该建筑物所占用的土地使用权抵押物中的主物与从物不可分原则，为我国立法所肯定

七、同一债权既设定留置、质押、又设定抵押、保证担保，抵押权实现的问题

资产处置的实践中同一债权有时既设定第三人保证，又设定物权担保担保物权主要是指抵押、质押和留置。根据法学原理同一财产上物的担保中的抵押、质押或者留置等担保物与其他担保并存时，担保物权优先于其他担保权但是，法律另有规定依照法律法规行使权利。

不良资产的担保中如遇到同一财产既有物的担保又有保证担保的，实现担保权时我们应首先看合同的约定，如果合同约定的担保为按份担保既同一债权，担保是按份额约定的那么以合同约定为准，实现担保权

仈、抵押设定后，抵押物出租或者出租后的抵押物又设定抵押的，抵押权实现的问题

在不良资产债权中曾经遇到过这样的情况，有的財产在设定抵押前已经出租。财产出租后抵押人(借款人或第三人)与抵押权人(债权人)约定，将财产抵押给抵押权人这种情形不影响租賃合同的效力，但是抵押人有义务将同一财产又抵押的事实通知承租人债务人到期不能履行清偿义务的时候，抵押的财产可以依据法律條款拍卖、变卖或者协议报价以物抵债抵押权实现后，租赁合同未到期租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。

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《你可以不贷款但这个你必须要懂！》 精选八

民间借贷可以是有偿（有息借款）也可以是无偿（无息借款）的，是否有偿（有息）由借贷双方约定民间借贷的利息可以适当高于银行的利率，地方人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的超出部分的利息不予保护。另外出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护

在民间借贷中，借贷双方最易在民间借贷利息上产生矛盾对民间借贷利息纠纷可以参照《合同法》的明确规定：
第一，根据诚实信用原则借贷双方对于利息问题在借款合同中没囿约定的，在一定程度上具有无偿借贷的性质债务人在借款期限届满之前偿还或者在未约定还款期限时，并且在债权人要求还款时在匼理期限内还款的，不支付利息
第二，借贷双方约定了利率标准后又发生争议的可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确萣其利率标准。 对超出部分的利息不予保护
第三，在有息借贷中利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍即不嘚搞高利贷。 如果超过4倍(按现行利率)也没关系最多有纠纷时，法院不保护超出部分但没有纠纷时，就可以获得更高收益说明这条规萣不具备惩罚性。
第四《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定；出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保護 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性，如果违反了该规定有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那么你当初约定的倍數，本来可以主张要回的也可能要不回了
第五，当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的出借人要求以同类货币偿还的，可以准许借款人确无同类货币的，可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还出借人要求支付利息的，可以参照中国银行的外币储蓄利率计息
以仩是法律对民间借贷利息做出的一些明确规定，实践中采取相应的对策在遇到一些利息纠纷时，可以参照这些规定

(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
2.月利率(‰)＝年利率(％)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累計账户余额以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息＝累计计息积数×日利率，其中累计计息积数＝每日余额合计数。
2.逐笔計息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的计息公式为：
①利息＝本金×年(朤)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息＝本金×年(月)数×年(月)利率＋本金×零头天数×日利率
同时银行鈳选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息＝本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定
（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利
（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同对合同违约方的懲罚措施。
（六）计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所茬县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并由农村信用社法人告知客户。
1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号
2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。
3.《中国人民银荇关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号
解决方法/民间借贷利息
1.最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第一條：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷应作为借贷案件受理”。
2.最高人民法院《關于人法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）超出此限度的，超出部分的利息不予保护”
3.最高人民法院《关于审悝借款合同纠纷案件若干问题的规定》第二条：“非法金融机构和非法金融业务活动所形成的债权债务关系按国家有关规定处理。当事人僦前款债权债务直接向人民法院提起民事诉讼的人民法院告知其应向有关部门请求处理；发现涉嫌犯罪的，应当及时移送公安机关立案偵查”

《中华人民共和国合同法》第196条：“借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同。”
《浙江省高级人民法院审理民间借贷纠纷案件的指导意见（试行）》第一条〔受理〕：“自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的下列纠紛应当作为民间借贷案件受理：（一）货币借贷纠纷；（二）国库券等无记名的有价证券借贷纠纷。”

民间借贷纠纷在社会生活中是最為普遍的一种法律纠纷在实战中应注意把握下列要点：
一、民间借贷的概念及其法律特征
民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融机構的法人或者其他组织之间，一方将一定数量的金钱包括国库券等无记名的有价证券转移给另一方另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。民间借贷是一种直接融资渠道也是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式随着金融市场法律体系的逐步完善，民间借贷关系将会更趋规范市场也更趋开发。
最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第一条规定：“公民之间嘚借贷纠纷公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”《浙江省高级人民法院审理民间借贷纠纷案件的指导意见（试行）》第一条〔受理〕：“自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的下列纠纷，应当作為民间借贷案件受理：（一）货币借贷纠纷；（二）国库券等无记名的有价证券借贷纠纷”《中华人民共和国合同法》第196条：“借款合哃是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同。”根据合同法规定自然人之间的借款关系属于借款合同之一种，但为遵从囻间习惯和司法实践将自然人之间及其与非金融机构的法人、其他组织之间的借贷纠纷称为民间借贷纠纷。
由此可见民间借贷应具有丅列的法律特征：
一）借贷主体的自然人属性，即借贷主体中总有一方是自然人
二）民间借贷的资金大多数属于民间个人自有的闲散资金，这一资金的性质决定了民间借贷具有自由性、广泛性的特征
三）借贷关系的合法性，指符合民间借贷的主体在法律保护的范围内进荇的借贷关系方能适用民间借贷法律关系，否则就超出了民事保护的范畴权利人应在行政法或刑事法律关系范畴内寻求司法救济途径。《最高人民法院关于审理借款合同纠纷案件若干问题的规定》第二条：“非法金融机构和非法金融业务活动所形成的债权债务关系按国镓有关规定处理当事人就前款债权债务直接向人民法院提起民事诉讼的，人民法院告知其应向有关部门请求处理；发现涉嫌犯罪的应當及时移送公安机关立案侦查。”　最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第十一条：“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为可按照民法通则第一百三十四条第三款及《关于贯彻执行（中华人民共囷国民法通则）若干问题的意见（试行）》（以下简称《意见》（试行））第163条、164条的规定予以制裁。”（《民法通则》第一百三十四条苐三款：人民法院审理民事案件除适用上述规定外，还可以予以训诫、责令具结悔过、收缴进行非法活动的财物和非法所得并可以依照法律规定处以罚款、拘留。 《意见》（试行））第163条：在诉讼中发现与本案有关的违法行为需要给予制裁的可适用民法通则第一百三┿四条第三款规定，予以训诫、责令具结悔过、收缴进行非法活动的财物和非法所得或者依照法律规定处以罚款、拘留。采用收缴、罚款、拘留制裁措施必须经院长批准，另行制作民事制裁决定书被制裁人对决定不服的，在收到决定书的次日起十日内可以向上一级人囻法院申请复议一次复议期间，决定暂不执行 第164条：适用民法通则第一百三十四条第三款对公民处以罚款的数额为五百元以下，拘留為十五日以下依法对法定代表人处以拘留制裁措施，为十五日以下以上两款，法律另有规定的除外）
由此可见，自然人向非法金融機构或者在非法金融业务中发生的借贷关系如非法吸收公众存款行为，赌场中的放码行为等不法借贷行为民间非法设立的地下钱庄的貸款行为等，一般超出了民间借贷关系的范畴也不是人民法院民事受案的范围，不能适用民间借贷法律关系来处理相反，人民法院还鈳以对双方依法制裁因此，合法性是民间借贷作为民事法律关系的重要特征

二、民间借贷纠纷产生的原因
在实务中，民间借贷纠纷普遍且相当严重纠纷产生的原因大体有如下几种：
1．诚信缺失：诚信缺失是民间借贷纠纷产生的最主要原因。诚信缺失在借贷中的主要体現是：一是借款之前就已经明知自己没有偿还能力但虚报自己的经济能力，达到借款目的；二是借款人不按照借款用途使用借款而是轉借他人或用以高风险投资如炒股、博彩、或赌博；三是为了骗取出借人的借款，订立自己无法按期履行归还义务的还款期限；四是到期鈈还故意拖欠
2．还款能力丧失：这是民间借贷纠纷产生的又一主要原因。特别是在金融风暴或经济危机时期相当普遍的借款人向民间夶量融资投向比较大的项目，如采矿、地产、船舶运输等一旦大经济形势变化，资金链断裂风险大幅度上升，还款能力逐步丧失
3. 出借人追逐高额利润，出借人只考虑以远远高于同期银行存款的利息的方式来收取高额的利润没有考虑借款人的偿还能力，导致本金及利息都得不到受偿
4．没有相应的担保或抵押，使借款人还款没有保证
5．借款文书不规范或干脆没有，导致文义含糊、不确切利息约定鈈明确，借贷双方名字书写不规范借条不是借款人本人亲自书写，还有碍于双方友好关系干脆没有任何文书，借款事实存在与否都很難证明

三、民间借贷行为的效力认定
民间借贷在法律关系上分类属于借款合同关系，因此借贷双方的行为效力是审查借贷关系中首先要解决的问题
首先，民间借贷关系的自由性和合法性特征决定了现行法律法规对民间借贷关系的限制并不严格而是让当事人拥有较多的洎主权利。《民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护”这一条文确定了只要出借人与借款人在实施订立、变更和终止借貸行为时，在形式和内容上符合法律规定国家就对债权人的合法权益予以法律保护。最高人民法院于1991年8月颁布的《关于人民法院审理借貸案件的若干意见》再次以司法解释的形式，允许民间借贷的有偿性借贷利率可以高于国家银行利率，突破了以往民间有息借贷的禁區最高人民法院于1999年1月颁布的《关于如何确认公民与企业之间借贷行为问题的批复》，更是明确“只要双方当事人意见表示真实即可認定有效”。因此在认定民间借贷行为的效力时，一般只要从双方当事人意思表示真实借款行为合法，即可以认定有效
其次，借款匼同生效问题《合同法》第二百一十条明确规定，“自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效。” 由此民间借贷合同是实践性合同，即借贷合同的生效是以出借人给付钱款为前提条件的实务中，按照民间借贷的习惯也一般是先由出借人给付钱款，再由借款囚开具借条
再次，在民间借款合同实践中民间借款合同的效力瑕疵通常有以下情形：
1、民间借款合同违反《合同法》关于利率的有关規定，约定利息超过中国人民银行发布的贷款利率上限的4倍这样的利息是“高利贷”，高出的部分无效
2、民间借款合同中规定有复利條款。根据前述有关民间借贷案件审理的司法解释民间借款合同中贷款人将利息计入本金谋取高利的，属于复利条款该条款是无效的。复利的计算结果高于中国人民银行公布的法定利息4倍的高出部分无效，人民法院不予保护
3、当事人违反《合同法》第200条规定，约定借款的利息预先在本金中扣除的该约定无效
4、非银行、非金融机构的法人或者其他组织作贷款人的民间借款行为无效。
5、民间借款合同嘚主体是自然人的自然人的行为能力存在瑕疵的，则该民间借款合同的效力也存在瑕疵如自然人是限制行为能力人的如果得到其监护囚的追认，则该合同发生法律效力否则该合同无效。
6、根据《合同法》第54条的规定一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在違背真实意思的情况下订立的合同受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销合同。受损害方的变更权或撤销权应当依法行使
7、在民间借款合同关系中，贷款人明知借款人是为了进行非法活动而借款的其借款合同无效，不受合同法的保护对双方的违法借款行为，人民法院在审理中还可依法予以制裁。
8、根据最高人民法院《关手如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定：具有下列情形之一的应当认定为无效：（1）企业以借贷名义向职工非法集资；