最近身边好几个咨询保险的朋友，一上来问到的第一句话就是，有没有那种每年分红，然后利滚利的高收益，高保障的产品？其实我想说的是，在国内目前为止，没有任何一款产品是既有高的保障，又有高收益的，保险公司是需要挣钱的，并不是慈善机构。任何一款产品都有优缺点，没有十全十美的产品。那么为什么依然有业务员推销一些所谓高分红的保单呢？我只能说这是业务员口中所谓的高收益，高分红。过分的夸大不确定的收益，即使不含夸大成分，单纯强调分红收益，也会让用户对分红的期待过高，最后失望的几率就越大，大家因此感到失望，甚至觉得“受骗”，只因最不该被忽略的是保险条款中的那一句“保单红利是不保证的。”

只忙着盯着分红演示中收益的你，有没有看到这一句呢？

*保险条款中关于保单红利的不确定说明

分红演示是你在选购一款分红险的必经过程，保险人员一般通过分红的利益测算演示，告诉你，未来的分红可能会有多少。

但实际上这个分红是和公司的盈余有关的，保险公司赚多少，有多少可以分配，都是不确定的，怎么能给你保证一年的分红有多少呢？

 那么带分红的重疾险和传统的不带分红的重疾险到底如何挑选呢？光看条款，看不出产品的好与坏，但是如果拿出两个方案对比一下，各个产品的优劣就显而易见。

【风险提示一】：利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表该公司的历史经营业绩，也不代表对该公司未来经营业绩的预期，万能险的最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平 .            

就拿**人寿的瑞鑫计划典藏版举例，0岁女宝宝，保额10万，20年缴费，每年交13264元，保障至85周岁，保费共26.5万。（为了对比，我提出了方案：搭配险种：弘康健康一生重大疾病保险A款+附加轻症+华夏如意来年金险+金管家年金保险（万能型C款）弘康健康一生0岁女宝宝50万重疾+15万轻症，20年缴费，年交2575元；华夏如意来选择10年缴费，年交2万，首个保单周年日后领取年金6163元，保费共计25.15万

1、首先看一下总保费带分红型的重疾险的总计费用为26.5万，建议方案为25.15万；
2、在重疾保障方面，带分红型的重疾险重疾给付35万，轻症给付1.5万；建议方案重疾50万，轻症15万；
3、再来看看万能账户情况：
分红型重疾险账户利益如下：

30周岁时，31.8万；50周岁时，81.2万；70周岁时，178万；90周岁时，372万；105岁时，635万. 可以看出，万能账户的账户价值，建议方案远远高于分红型重疾险的账户价值。

其实分红险，这款产品并不存在问题，并且它也让中国的消费者在过去的十几年开始接受保险，得以获得保障，但关于分红收益的特点，被利用，变相宣传，成为了产品主要的卖点，就出现了各种争议。

分红险，始终更应该强调它的保障的功能，而不是理财，保单分红，其核心作用是缓解通胀，无论今天我们拿到的分红利益演示数据多么美好，谁又能准确预测十年甚至几十年以后的事情呢，况且精明的保险公司都在条款里面约定了“保单红利是不保证的”。市场上完全有更适合大众的选择，在面对分红险时，我们都要根据自身情况，学会怎么合理投保，精明消费。

相信大家去银行的时候，都有过被推销保险理财产品的经历吧，那么对于投资者而言，银行代销的理财产品究竟靠不靠谱?

保险理财靠谱吗_在银行买保险产品有风险吗

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