近期，支付宝更新了《花呗用户服务合同》，根据新的服务条款，如果用户在花呗还款日24点前没有清偿全部应还款额，逾期未清偿，将影响个人征信记录。

不少小白们担心，这是不是代表花呗要上征信啦？花呗超期未还会不会影响小白在银行申请房贷、车贷？

花呗随后给出回应，其实此“征信”非彼“征信”。花呗只是上传信息给“芝麻信用等一些征信机构”，并不代表要上传给央行。大家可以安心了。

这个影响人们购房、买车的信用记录叫做个人征信系统，由央行管理，它为每个人建立一个“信用档案”，再提供给各家银行、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用。比如小白向银行借钱时，客户经理就可在征得你同意后，查询你的信用报告，这样可以以最快的速度告诉你是否可以提供贷款，节省了时间。

那我们常听到的“征信黑名单”是怎么回事？

事实上，央行的征信体系里并没有黑名单一说，个人征信信用报告只是如实记录个人的信用情况，它是客观地记录个人信用卡、贷款办理、申请、还款等的情况。

“征信黑名单”是人们约定俗成的一种说法，指的是个人信用报告上逾期记录过多或是比较严重，在这种征信情况下，通常申请信用卡或是贷款都极容易被银行拒绝。

怎样才算是逾期情节严重呢？一般来说，如果个人信用记录里，近2年有逾期，且达到了连续3次（一般指到期后90天还未还清）或者累计6次，那么借款人通常会被拒贷。此外，征信报告的“不良信息”还包括违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。

而这些不良信息并不一定永久存在信用报告。只要当事人把违约、欠税或处罚等不良行为或事件终止，5年后的信用报告将不再展示。

上了央行的征信“黑名单”，再想贷款可就难了。回到我们平时接触到的互联网消费金融产品上来，与蚂蚁花呗类似的，还有京东白条、任性付、微粒贷等等，哪些会影响央行的征信记录？

用蚂蚁花呗、京东白条买东西，不会影响个人征信记录。但支付宝中的“蚂蚁借呗”、苏宁的“任性付”、微信钱包的“微粒贷”却需要按照央行相关规定和要求如实上报信贷信息，会对个人征信记录产生影响。

为什么会这样？面对市场上五花八门的网络金融产品，如何判断自己使用的产品是否会影响到自己的个人征信记录？

判断一个产品会不会影响个人征信记录，主要看资金提供方的牌照。

按照央行征信中心的解释，个人征信报告中的征信信息，是征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：一是提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；另一类是个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

公司为中国银监会持牌监管机构，受《征信业管理条例》监管，需依法如实上报所有信贷信息。“所有信息”的意思就是，只要你使用过苏宁消费金融提供的服务，比如任性付，借了20块，准时还款，也会上报。

同理，在微信钱包中提供的微粒贷，是微众银行推出的银行贷款产品，微众银行会严格执行人民银行的征信管理规范，借还记录会在征信报告中体现。

微粒贷表示，只要按期还款，没有逾期，征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”，而良好的信用贷款借还记录会成为“正面信息”，有利于个人信用水平的积累和申请其他贷款的信用良好证明。

而蚂蚁花呗、京东白条并不是通过某个银行、某个消费金融公司这种持牌金融机构借给你的，不能算是贷款，也不能算是类信用卡业务，其实是赊销。这笔钱，对京东和阿里来说，属于应收账款。

好担心莫名其妙上了黑名单啊，怎么查自己的征信记录呢？经常看到网络上有征信类APP，靠不靠谱呢？它们怎么拿到我们的数据的？

小白们查询个人信用报告的渠道主要有两种：第一种是现场查询，就是持本人***，到市人民银行征信中心现场递交个人信用报告查询申请；第二种是网上查询，即登录中国人民银行征信中心网站进行注册、提交申请，查询自己的信用报告，每人每年有两次免费查询信用报告的机会。

需要注意的是人民银行征信中心并没有推出App，手机查询个人信用报告的App与征信中心无关。因此，这种查询方式并不正规，甚至可能造成个人信息泄露，存在一定风险。

如果发现自己被误列入征信“黑名单”，该如何纠正？

有律师表示，可在中国人民银行征信中心网站上走“异议申请”流程。征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的20日内回复异议申请人。

若是个人资料被冒用，领取信用卡后产生逾期并误上征信“黑名单”，举证难度一般较大。所以，一旦遇到这样的情况，只能通过诉讼了……

好借好还，再借不难。在征信手段丰富、个人信用愈发重要的今天，无论使用的互联网借贷类产品是否影响征信记录，借款后都一定要按时还款，千万不要因小失大哦~

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