原标题：分期免息：免利息只是噱头，手续费才是看不见的坑

两个月前，隔壁老王家的太太看上一个30000元的包，虽然很贵，但王太太喜欢得不得了，每天打那橱窗过，都觉得包在向她招手。

犹豫了许久，心一横，信用卡一刷，终于买到手了。

因为买包，王太太当月信用卡账单有37868.17元。刷卡一时爽，还款就头疼。

就在那天下午，王太太接到一通***，“女士您好，这里是XX银行信用卡中心，根据您近期的账单情况，我们向您提供分期还款服务，完全是免利息的。”

分期还免息？听起来不错呀！王太太让对方详细介绍介绍。***说，王太太可以选择将本月37868.17元的账单金额均分6期或12期偿还，每月一期，不收取任何利息，只需要每月交纳0.74%的超低手续费即可。

超值有没有，这样还款就毫无压力了呀！王太太果断选择了分12期还款。

收到第一期账单时，王太太却傻眼了！

月账单分摊到每月的本金是3140.51元，手续费却高达277.88元。原来，这都是按照37868.17元本金的0.74%计算的，每月利率相当于8.85%，敢情是高利贷呀！

王太太到银行撤销分期，却被告知她、已经签署了协议，必须按月交纳手续费。这就意味着，即使一次性全部还款，也要偿还12期277.88元的手续费，综合年化利率已经超过了30%。分期一办理，就像粘上了狗皮膏药。

除了信用卡分期，手续费还盛行于消费分期产品中。王太太的好朋友刘女士向银行申请了20万元的消费贷分期，12期，每期分摊本金是16666.7元，银行给出的手续费是每月0.53%。本以为每月手续费是.53%=88.3元，但实际上银行每月收取了.53%=1060元。

一年下来，刘女士总共支出手续费12720元，银行回应年利率也才6.36%呀。然而，这样的算法实在太障眼法了，没有扣除每个月已经还掉的部分，哪怕只剩最后一个月16666.7元没还了，银行依然是按照20万在收取手续费。实际上，一年的综合年利率已经超过了25%。

眼下，哪怕只要有一笔金额大一些的信用卡消费，都会接到银行的来电或短信，推销使用分期产品。“不收取任何利息”和“超低手续费”对普通用户的吸引力很大，很多缺乏金融常识的用户就这样被带进了坑里。

随着P2P平台、金融消费公司的崛起，消费贷产业大规模增长。银行分期名义的各种产品，实际上都可归结为消费贷，尽管利率不像P2P们那么离谱，但也足够让普通用户难以消受。由于央行对银行利率有严格的规范，分期产品年化利率超过15%就不符合监管政策要求，所以粗暴的“利息”消失，贴心的“手续费”横空而出。

小盟提醒大家：在办理各种分期服务的时候，一定要询问清楚利息、手续费的算法细则，不要折服于表面的宣传和优惠，落入隐性高利贷的陷阱。