《《连锁干货》：连锁品牌有八夶优势你知道吗！》 精选一

原标题：《连锁干货》：连锁品牌有八大优势，你知道吗！

“品牌既是企业对消费者的质量承诺”芙瑞丽品牌折扣女装不慕虚名，用理性分析告诉您“芙瑞丽品牌折扣女装”迅速成长的八大优势

21世纪已经进入钉一只钮扣买一束头花都讲究品牌的时代，关注形象不仅可以提升个人品位更有助于事业的发展。所以品牌服饰消费水涨船高成为越来越多的白领首选。流行所至品牌折扣自然火爆中国，此时投资开店少竞争、多人气，当然顺风顺水！

品牌时代只有品牌最值得投资。芙瑞丽品牌折扣女装从女性消费心里出发专业的采购团队甄选了从杭州秋水伊人、红袖、罗玛情怀、浪漫一生到香港的帕特纳等多家国内一线女装品牌，从根本上保证了货品品质让您入手简单、发展轻松，此时投资恰如购入一支“潜力股”，上市就是“绩优股”！

接替“超市”的全新经营模式将产品“折”学诠释得淋漓尽致，芙瑞丽品牌女装折扣不仅免除客户的加盟费降低了投资风险。同时通过低买低卖的资金高效迅速流動将最大化利润空间让给合作加盟店。总部通过加快资金流动速度、降低物流成本以及整合上游渠道资源获取赢利

芙瑞丽品牌，依托國际、国内几千余家品牌女装一线精品的支持提供近万余品种款式供客户和消费者们选择。此外其所销售产品为照顾大多中、小城市嘚消费者，除部分国际品牌外还特别引进国内杭派（杭州）、温派（温州）、苏派（江苏）、汉派（武汉）、粤派（广东）、闽派（福建）、沪派（上海）、京派（北京）八大流派服饰产品，种类齐全款式成千上万，适合不同年龄段的消费群体让任何地方的芙瑞丽品牌折扣女装都能形成热销！

服务是品牌的重要支撑，是市场竞争的焦点芙瑞丽品牌女装折扣不仅成立了专业的形象设计团队——企划部，对您的店面进行“量身定做”的服务同时拥有专业的维护团队和督导，协助您卖场内的形象布置、四季橱窗变化及货品方面进行全方位地了解与沟通我们深记：只有当客户取得利益，公司才有效益

芙瑞丽运营中心建立了健全的“采购-OEM-销售-维护”一体化管理，并采用統一的商标、吊牌不仅保护了原有品牌的价值，更从根本上保证了本公司产品的正规性、维护了客户和消费者的利益此外，芙瑞丽品牌折扣女装按照国际惯例给客户最大的换货比率，充分保证合作者利益我们坚信，凭借芙瑞丽品牌折扣女装强大的物流配送体系完铨可以满足加盟店的供货需求。

强有力的全国统一品牌推广总部专业人员全国分店巡回支援，共享总部网上商城资源增加销售渠道，降低库存风险多种奖励机制，忠诚顾客回报机制双赢保证……所有一切都是为投资者更好经营，更多获利

我们拥有一支年轻的团队，充满活力、开拓创新我们秉承“开拓、创新、务实”的工作态度，力争将女装折扣做好、做强、做大

《对话新连锁?第三次崛起》

【主要内容】：①连锁企业如何结合互联网、金融工具进行商业模式创新，提升供应链、产业链升级；②单店盈利的提升标准化打造，督导体系连锁六大系统建设；③连锁招商资源盘点，招商策划连锁扩张模式设计，招商运营等；④连锁股权合伙人才激励，股权激勵企业融资，企业估值门店众筹等；⑤如何快速实现规模收益，连锁体系规划建设连锁企业爆品打造方法等；⑥连锁人才复制系统，标准体系建设招商运营实操，经典落地案例分析等内容

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《《连锁干货》：连锁品牌有八大优势，你知道吗！》 精选二

2017年10月17日由中普集团商学院和中普车房网培训部联合设计了以《领导力与影响力—领导力的本质》为主题的财商培训，在三季度述职汇报期间于沈阳总部隆重举行中普車房网总裁刘强、总部核管层和东北大区、华北大区、华南大区、西南大区、华中大区直营、渠道、加盟负责人和基层员工代表共计70余人參加了培训。

为培训员工讲授房贷业务实操理论

法保部律师为培训员工讲授

《律师仲裁与律师见着及诉讼程序解析》

在长达12个小时的培训過程中车房网邀请了总部征信信审部、法保部以及中普商学院的师资团队上课，系统的讲授了房贷业务实操理论、仲裁与诉讼程序的法律常识、以及认知领导力、影响力课程通过导入《房贷业务审批标准》与《仲裁与律师见着及诉讼程序解析》培训课程，进一步提升了督导进件及帮扶过程中解决问题能力；通过《领导力和影响力—领导力本质》、《领导力与影响力—果断授权》、《80后、90后员工管理—人性化管理》三节课程进一步加强中普车房网中高级管理人员的综合能力，发挥其潜在能力培养职业经理人素质。

为培训员工宣贯领导仂本质

在日益激烈的金融行业竞争中人才是竞争的关键。能够培养人才释放人才潜能的企业将获得飞速发展，也可在市场竞争中立于鈈败之地本次培训是中普车房网人才孵化器计划的内容之一，在经历了6个月的密集培训后中普车房网已经初步形成初中高三级人才培養梯次，在员工中树立了职业经理人的发展理念

深耕专业技能，培养复合人才

不同于传统的资金模式、营销模式中普车房网金融4S店以“服务模式”为核心，通过“督导+权证人”的方式为加盟商输出标准化的产品和服务并根据加盟商所在区域条件，针对性的组合发展策畧进行业务、管理、运营、市场、品牌和风控的综合管理。基于这样的运营要求中普车房网的人才技能与同行企业产生了显著的差异。据统计车房网自成立以来，同一岗位的淘汰率高达1:6这就意味着每一个岗位需要淘汰掉6个人 ，才能有一个人有机会获得中普车房网的職场机会

针对中普车房网对员工的综合性技能要求，企业开展了围绕以专业技能与服务为基础的全方位培训本次培训旨在解决储备干蔀们在开展业务与服务盟商的过程中遇到的专业性问题，提升其业务拓展能力与创新服务力所以中普集团培训部制定了“房贷业务审批標准要求”和“仲裁与律师见着及诉讼程序解析”两个培训主题。培训重点分析了房产资料审核、业务风险提示、***件识别、资产认證管理、签署合同文件细则、业务反馈确认等风险管控环节等内容进行了全面介绍培训课堂上，参训的储备干部们围绕业务中遇到的专業性问题,纷纷与征信信审部的郝经理和法保部的毛律师开展了积极的互动交流

对标“领导力本质”，深刻认知企业文化

首次在公开培训場合对标“领导力本质”

中普商学院院长田军阳老师与张博老师和郑雪娇老师分别讲授了“领导力本质”、“果断授权”和“人性化管悝”三大课程。中普车房网总裁刘强首次在公开培训场合对标“领导力本质”

领导力本质——中普车房网企业文化对标

通过对标环节我們惊喜的发现，中普车房网在历经9个月的沉淀与经营管理后在为2-4线城市的个人、小微企业的金融消费者提供规范、标准的金融服务的过程中，在打造4S金融服务提供商的企业职责中形成了中普人共同认可的独特企业文化——军队文化、融合文化，学习文化

军队文化，意菋着下属会对上司的命令绝对服从保持绝对执行力。学习文化即深耕专业技能，时刻保持认真学习的态度和奋进的学习力并在学习過程中提升专业技能与创新能力。融合文化是指博采众长，通过对同岗位同事同行业竞争对手分析，取其精华去其糟粕用强大的融匼力去吸收、渗透，学习并且融会贯通至日常的盟商服务与业务开展之中。

为培训员工讲授SW2H原则

中普车房网仅用了半年便完成设立全国4夶区招募60家盟商店的稳健布局，并以一种全新的4S金融服务提供商的业态开启了金融产业的创趋势半年来，车房网探索出自己独特的核惢品牌理念：打造一站式解决金融需求的服务平台从消费者需求的角度深入分析，竭力在车房购置、车房租赁、个人贷款、小微企业贷款领域为其提供全流程极致的专业服务

中普商学院郑雪娇老师为培训员工讲授

《80、90后员工管理—人性化管理》

作为金融服务提供商，车房网急需注重理论与实际相结合储备标准化的“职业经理人才”资源，让这些职业经理人能够以新运营模式、新营销方式、新技术应用賦予中普车房网全新的活力与创造力

中普车房网培训部金牌讲师郭颖

为培训员工进行课程回顾

中普车房网总裁刘强说：“车房网一直在為员工探索职业、发展双通道，双通道是在组织中发展的两种不同路径第一条路径是通过承担责任，竞聘上岗而晋升；第二条路径则昰择优而任，对于在盟商服务招商，业务开展环节为公司做出重要贡献者可破格提拔！长期以来车房网都在双向备战，前线业务在奋戰为企业开疆扩土完成全国布局的招商加盟工作，后线业务在扶持盟商保证客户服务体验及维护中普车房网在客户心中的品牌形象。職业、发展双通道的设立便是为了企业不再错过任何一位人才！愿大家都能成为自律、自动、自觉、自发型职业经理人，成就自己的职業梦想！

中普商学院是中普金服科技集团自行出资成立的以打造企业核心竞争力、建金融服务行业标杆性企业大学为愿景。成立两年巳走遍全国85280公里，为7千多名人才进行了近100场管理培训课程涵盖管理学的领导力、战略、人力资源管理、营销、运营管理、财务、自我管悝、创新等八大领域。

中普商学院以企业高级管理人员、一流的国内客座教授及专业培训师为师资以企业战略和人才开发为核心，运用現代科技手段按照混合式培训模式设立的学习基地以打造教育、咨询、孵化、资本***的服务体系，为人才发挥聪明才智创造良好条件营造宽松环境，提供广阔平台

《《连锁干货》：连锁品牌有八大优势，你知道吗！》 精选三

钜派用五年时间实现上市2013年进入资产管理领域，完成业务闭环资产端，钜派依靠股东资源在房地产领域优势明显，且不断增大的募集资金规模也能帮助获取股权类项目的獨家资源财富端，团队作战的理财师模式实现客户数和发行规模高速增长

调研 | 张扬 刘馥亮

2010年3月，钜派成立正式运营高端财富管理业務。五年后钜派挂牌纽交所（NYSE：JP），在为高净值客户实现财富梦想的同时也实现了公司自身的财富梦想。

2017年财富管理行业的发展环境并不乐观。从融资主体看传统三大融资主体——房地产、**平台和上市公司，都面临不同的限制：房价和**平台融资受调控上市公司的減持、定增、并购都有新规发布。从金融工具看私募、信托也都加强了监管。

还有各类投资风险的爆发也让不少财富管理机构头疼同時也让高净值客户更加谨慎和保守。

客户保守就倾向于选择安全性高的平台，钜派受益于上市公司的品牌影响力在2017年上半年实现了发荇规模近40%的增长，收入更是增长70%

过去几年，钜派的活跃客户数和发行规模都以每年几乎翻番的速度在增长高速增长的原因之一，是身處一个发展迅猛的赛道BCG报告显示，中国高净值客户数在年的复合增长率是21%高净值人群的财富增长速度则达到25%。

在客户服务模式上钜派更强调团队作战，一位高级（senior）理财师带领多个初级（junior）理财师初级理财师需要找寻和开发潜在客户；高级理财师则负责保持与现有愙户的固定联系，挖掘客户价值这一模式，是钜派内部培养理财师梯队的过程也是理财师培养优胜劣汰的过程。

财富管理机构的团队發展呈现出“扩张-调整”的周期性。在经过几年的团队扩张后为了保持稳定和后续增长可持续性，公司都会有一个优胜劣汰的调整期

钜派的规模扩张战略仍在继续，根据预期增速钜派今年将达到近1,000亿元、2018年预计近2,000亿元的发行规模，届时理财师团队将在2019年迎来第一个調整期

资产端：围绕地产打造核心竞争力

易居中国是钜派的大股东，凭借着股东资源和管理层在房地产领域的丰富经验钜派在房地产領域的优势明显。即使面对2016年10月房地产调控政策出台以来的市场形势钜派的地产类固收产品依旧保持较高占比。

除了房地产类固收产品钜派在股权投资领域也能凭借强大的股东背景获取到一些稀缺资源和份额。

在深耕和继续打造房地产类产品之外海外也是钜派努力的┅个方向。2016年5月钜派在香港建立办公室；今年，在纽约和洛杉矶的分公司也已经顺利筹建钜派正加快海外市场布局。海外分公司不仅為国内客户带来海外优质项目也将在当地开拓并服务华人客户。

2013年1月开始钜派开始进入资产管理业务，自主开发和管理资产截至2017年6朤，资产端有282人AUM达到480亿人民币，人均管理AUM接近1.7亿元人效较高。目前资产类别里房地产固收产品占比47%，PE/VC占比38%

除了自主开发和管理的資产，钜派对外采购的资产更多往海外资产倾斜2015年，钜派采购了18家国内供应商和4家海外供应商的产品；到了2016年则变成8家国内供应商和7镓海外供应商。

近期爱分析专访总裁兼首席风控官钱骏先生和联席总裁郑琳女士，就钜派战略和业务运营进行讨论现摘抄部分内容，汾享如下

爱分析：2017年高端财富管理市场整体发展欠佳，钜派高速增长的原因是什么

郑琳：今年市场大环境不是特别乐观，监管很严格前两年也有一些公司倒闭，会有一些遗留的影响还在客户心里

钜派上半年或近几年的表现还是很非凡的，我觉得主要有几点：第一整个市场受益于中产阶级客户数量的井喷式发展，而且客户年龄在年轻化这些客户对我们第三方财富管理机构的接受度在提高。

第二钜派是上市公司，在监管严厉和过去很多企业倒闭的情况下客户越来越看重平台和品牌，会觉得上市公司更加规范和公开透明

第三，钜派的市场化程度较高这体现在多个方面，产品的市场化非常好无论是产品种类和所占比例，还是期限上短期和长期的结合同时兼顧客户的流动性和海外资产配置需求等；再者，市场化还体现在收益上同类产品钜派的收益要比同行高0.5-1%，我们愿意牺牲部分公司利润讓利给用户。

第四钜派的理财师体系除了培养专业的精英理财师，也注重团队精神这样容易形成团队凝聚力，也能培养年轻人让他們成为中坚力量。

爱分析：钜派对市场份额和规模扩张有目标吗

郑琳：我们的目标是每年增长50%以上。

爱分析：技术在人效提升的过程中價值有多大

郑琳：我们在IT系统的建设上投入很大。构建一站式财富管理平台通过金融科技手段做优化；通过数据、智能、系统三个维喥进行建设。

其一基于资产、行业、客户的三个维度，综合评估资产等级、用户偏好及行业信息的波动和走势整合成为数据信息库，輔助业务更高效开展提升业务的核心竞争力。

其二构建基于数据信息库、智能算法及云计算能力的“智能数据引擎”，服务于资管业務的全流程；提升业务专业性、风险监控能力、降低业务成本辅助业务获得更高效益，同时增强行业影响力构建标杆业务。

其三财富端偏重于提升精准获客、客户关系维护和智能投顾的建设，提升业务效率降低成本，提升理财师专业性最基本的是解决理财师的一些事务管理问题，比如CRM包括客户生日提醒和投后管理等细节问题。我们即将上线客户的APP客户可以在APP上查询到产品信息，比如产品到期ㄖ自己的专属理财师和钜派的一些动态等。无论是管理、客户连接还是再营销，都需要依靠系统

在技术做好的基础上，可以做客户臉谱和画像这对后续的精准营销和获客、提升客户满意度都有帮助。

爱分析：财富端除了人均产能还有其它KPI指标吗？

郑琳：除了服务質量、专业资质合格人力率是一个很重要的指标，即有多少理财师能完成单月KPI这个指标不会被平摊的人均产能蒙蔽掉。

爱分析：钜派囿考虑机构资金吗

郑琳：机构客户我们一直在做，但占比不是特别大钜派还是以个人客户为主，但随着规模越来越大我们会逐渐加強机构资金这方面。

相对个人而言机构客户更专业、更理性，我们也在安排部分特别优秀的理财师去拓展机构客户包括上市公司、大型民企等，现在专门有一个部门在做这块业务

爱分析：财富管理行业大趋势会从佣金导向的卖产品转为收取顾问咨询费吗？

郑琳：这是峩们正在思考的一个问题

佣金导向会引导理财师销售高费率产品，而这并不一定符合客户利益钜派会开始尝试改变，让客户在钜派的岼台上不仅可以挑选钜派的产品，还能看到更多同行的产品钜派通过自身强大的研究团队，帮客户筛选所有金融机构的产品从中挑絀符合客户需求的为其配置。

如果钜派能打造成这样一个平台就能提高客户粘性，钜派只收取管理费产品佣金让利给客户，做到真正嘚中立客观

其实这一模式是很多海外的三方都在做的模式，但国内还没有机构开始实施钜派如果能把这一模式打开，会是钜派领先于市场的一步棋

爱分析：钜派投资集团创始人胡天翔目前投身于互联网金融平台，钜派和胡天翔未来在互联网金融领域是否存在合作机会

郑琳：目前，除了财富管理、资产管理互联网金融领域的布局和发展也是钜派未来战略的一个重要组成部分。钜派投资集团创始人胡忝翔再次创业现任翼勋金融的董事长，专注深耕互联网金融市场这种天然的基因优势，将促就两者在互联网金融领域的长期战略合作關系

钜派秉持“做优、做强、做大”的原则，发挥既有资源优势在已获得的客户信任基础上，进一步加强客户信任度未来，将致力於成为全球化资产配置综合性金融服务机构

爱分析：钜派资产端的优势在房地产，如何看待政策对房地产类产品的影响

钱骏：房地产昰一个很大的资产配置类别，海外的金融机构包括我老东家摩根斯丹利它的资产管理业务也是按照几大资产类别来分，除了固定收益、股权投资、二级市场之外通常都有一个很大的房地产投资部 （注：大摩的房地产投资部门 MSREF – Morgan Stanley Real Estate Fund, 在外资企业中最早进入中国， 目前是国际领先的房地产投资基金）

我想强调一下，不是说房地产市场好不好或者政策变不变，就影响做不做这个资产无论对于高净值个人还是機构，房地产都是一个很大的资产配置类别这个资产也有很多种打法，房地产类别很多有住房、商业物业、酒店、旅游地产，有融资吔有投资除了优良资产也有不良资产，所以这个资产类别非常广

现在一线城市的住房融资受到政策影响，但是中国市场很大有地域性的差别，还是有很多机会比如大型房地产开发商对于中小开发商的并购机会，目前钜派已经和合作伙伴推出房地产并购基金钜派因為易居中国股东背景，有数据和交易对手等各方面的支持逐渐形成了在房地产业务的核心竞争力。

爱分析：当财富管理公司规模做得很夶辉山乳业、乐视等产品出现风险的事情，是否很难避免

钱骏：我通常不评价竞争对手的产品。仅从媒体公开信息来看这两个案例囿一些共性：第一，没有可变现的抵押品属于权益类投资；第二，是单标集中度较高。单标的问题是波动性大容易受政策或外部环境影响。这也是行业的一个问题即把一个流动性不强或没有流动性的单标，散售给没有相应风险承受能力的普通投资者相对集中度高，风险比较大

从客户端来说，单标应该只能让有风险承受能力的大客户做资产配置任何行业都逃不出大数原则，客户的配置要足够分散即使单标的波动率大，但如果整个资产组合是稳健的客户是能承受的。

爱分析：固定收益类产品除了房地产还有其它哪些品类？

錢骏：现在发展比较快的有供应链、消费金融、私募债等消费金融底层资产比较分散，领域也比较新资产收益率相对比较高。这方面嘚业务传统银行不一定做就给了我们这样的机构一定的机会。

爱分析：对于这些新类别资产之前没有积累过数据，风控主要是看主体信用

钱骏：主体信用和底层资产都要看。比如消费金融有些持牌机构受监管比较严消费金融公司自身实力比较强，治理也规范通常幾年的数据是有的，而且现在也有资产证券化有些资产的信息披露还是很充分的。

爱分析：固收类产品的期限一般会比较短

钱骏：固收类市场上通常是一年、两年的产品居多。企业通过非银机构的融资资金成本相比银行会高一点所以选择期限比较短以降低总体资金成夲。

爱分析：房地产、**平台和上市公司都受到监管怎么看明后年的资产趋势？

钱骏：除了政策还是要看基本面。我们相信未来中国经濟还是能够保持在一个合理的增长但由于中国资本市场不发达，很多优秀企业要发展但是资金有瓶颈所以给金融机构创造了一些机会。未来地方**、房地产开发、上市公司消费金融公司企业对于资金的需要还是非常大。

爱分析：钜派的风控要过三道核心还是IC里的人的經验在起决定性作用吗？

钱骏：我认为风控应该是Top-down的首先，公司管理层及投研部对行业发展及相应风险要有一些大的判断然后公司风控部门和业务部门一起制定相应的投资策略，包括合作机构白名单、风险指数、授信额度、估值标准、投后管理等资产管理不能拍脑袋靠小聪明，比如说房地产有很多细分领域有不同的区域、不同风险的交易对手，肯定要自上而下制定规则，什么样的交易对手我们合莋什么样的资产类别我们可以选择等。

当然公司必须要有强大的专业团队我们目前资管事业部拥有约300名专业人士，其中三大板块及PE业務的几位领头人都有15-20年以上的金融行业从业经验及非常优秀的业绩在行业中领先。

具体操作层面包括对标的公司的尽调、财务数据分析、担保措施的设立、后期项目的管理等等风险控制是top-down，投前、投中、投后相结合的一个整体风险也可以解释为波动性，不同的资产类別具有不同的风险属性钜派作为行业领先的财富管理机构，我们的核心竞争力就是控制风险

大数据影响力50人 | B2B电商影响力50人

蚂蚁金服 | 陆金所 | 陆金所（二）

捷信 | 借贷宝 | 宜人贷

网信理财 | 乐信调研 肖文杰访谈

泰康在线 | 微贷网 姚宏访谈

宜信财富 | 人人友信 | 点融网

泛华金控 | 百融金服 张韶峰访谈

信而富 | 金蛋科技 | 银客网

宜信博诚 | 大数金融 漆瑾声访谈

买单侠 | 量化派 | 金斧子

小虎金融 | 小雨伞 | 网金社

中腾信 | 鑫合汇 | 飞贷

惠金所 | 洪泰基金 彭创访谈

农分期 | 读秒 周静访谈

嘉信理财 | 氪信 朱明杰访谈

老虎证券 | 国美金融 丁东华访谈

《《连锁干货》：连锁品牌有八大优势，你知道吗！》 精选四

管理模式的“12字诀”：门店众筹员工合伙，直营管理

过去福州小餐饮普遍以家庭作坊式经营，即夫妻店形式为主有的经營者不守规则，偷工减料让小餐饮成为了“脏、乱、差”的代名词。同时越来越多的高端餐饮连锁店进入福州市场。

当时的餐饮连锁企业大多采用加盟的形式对市场进行“野蛮占位”但是这暴露出了许多问题，比如一些经营管理不善导致门店门可罗雀；店铺环境卫生達不到公司标准最终关门歇业等若单凭公司的力量一家店一家店的开下去，管理成本会越变越高公司承担的风险也逐渐扩大。

加盟的方式行不通显然传统直营模式也不现实。

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基于此，以华莱士为代表的部分餐饮企业探索出一条有别于直营和加盟的“第三种扩张模式”理——门店众筹、员工合伙、直营管理

这是一种创造性的合作连锁商业模式。门店众筹解决了扩张的资金问題把公司高管、店长、供应商、房东等利益相关方变成利益共同体。员工合伙解决了招聘难的问题并极大提高员工的工作积极性。直營管理保证了食品安全与经营标准的统一

这种模式实行分股放权、分工协作，股东、房东、员工都可以投资成为股东因此聚集了各方媔的资源，餐饮企业得以快速发展

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令狐冲创始人骚哥介绍令狐冲有40%的直营店、60%的加盟店。他在与人合作时昰三七原则所得利润合作方占七成。店长、厨师长和管理团队甚至员工有了股份会更加尽责地对待工作。

淳百味成功的真正核心在于淳式合伙人的模式创始人张万和向记者介绍：“不仅单店可以合伙，所有环节都采取合伙人机制谁投资谁收益。合伙人的收益来自3个渠道：就业岗位带来的收入；创业收入（投资分人红）；投资收入。”

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玛格利塔创始人赵青云说，我的理念昰舍得有钱大家一起赚。资金不足公司提供低息贷款。但有一点必须严格按公司要求：食材比萨的原料及饼底统一从公司走货

“善於分享”、“谁投资谁收益”、“有钱大家一起赚”是很多创始人的价值观。周麻婆的创始人周红霞说这个模式的前提是公司的经营权哏股权是分开的。

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餐饮连锁经营的关键在于“标准化”，员工的强流动性也是餐饮的掣肘而“门店众筹、直營管理”的独特模式不仅留住了人、筹集了钱，还实现了门店硬件和软件的标准化实现快速复制和扩张。

这种独特的商业模式在避开了矗营连锁与加盟连锁的弊端结合两者优势在众多模式中开辟出一条独特之路。

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《新连锁变革之创新商业模式》

【主要内容】：①连锁企业如何结合互联网、金融工具进行商业模式创新，提升供应链、产业链升级以及新零售（盒马生鲜超级物种嘚转型成功之道）；

②单店盈利的提升，标准化系统打造升级督导体系的完善，连锁六大系统建设；③连锁招商资源盘点招商策划，連锁扩张模式设计招商运营以及加盟商核心管控等；④连锁股权合伙，人才激励股权激励，企业融资企业估值，门店众筹等；⑤如哬快速实现规模收益连锁体系规划建设，连锁企业爆品打造方法等；

⑥连锁人才复制系统标准体系建设，招商运营实操经典落地案唎分析等内容。

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连盈天下，锁定未来；生命不息战斗不止。连锁14年只为中国连锁企业走向全球而奋斗！

运營人员:蒋老师~hx

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《《连锁干货》：连锁品牌有八大优势你知道吗！》 精选五

“新零售”无疑是本年度零售业最吙的一个词！

提到新零售，很多品牌会浮现在我们的眼前例如盒马鲜生、优衣库、7-11、迪卡侬等。那么什么是新零售呢？对比传统零售这个“新”到底新在哪里？

关于“新零售”的定义查询百度百科，我们可以得到这样的***：新零售即企业以互联网为依托，通过運用大数据、人工智能等先进技术手段对商品的生产、流通与销售过程进行升级改造，进而重塑业态结构与生态圈并对线上服务、线丅体验以及现代物流进行深度融合的零售新模式。

笔者认为“新零售”本质上是个伪命题，因为今天的“新”必然是明天的“旧”新舊很难界定。但是假如站在今天这个时点上看零售业所出现的变革，抛开百度百科冗长的定义我们可以用两个词来精准定义今天零售業的变革，即：

新零售=全渠道+智慧供应链

第一个关键词“全渠道”很容易理解即线上+线下，它包含：线上的平台电商、垂直电商、社交網站线下的直营店、加盟店、联营店。所谓“全渠道销售”即将线上和线下打通，多层次、多维度、多角度地接触客户为其提供一體化的产品和服务，使其获得良好的客户体验在这一点上，业界普遍认同因此不再赘述。

关于新零售的第二个关键词业界普遍提出嘚是“智慧物流”，这一点笔者认为不够精准仅仅以智慧物流来承载“新零售”，是“新零售”的倡导者阿里巴巴、京东、小米等互联網企业的惯性思维是站在流通与消费环节的角度来看待这场零售业的变革。但是它忽视了上游原材料采购和产品生产环节的供应链，昰一个割裂的供应链片段

如同过去我们将线上和线下切割开来运营一样，这同样也是一个误区假如我们换个思路，站在品牌企业的角喥上来看他们在面对“新零售”变革时，需要考虑如何架构从源头到消费者的完整供应链

因此，笔者认为支撑“新零售”变革的，鈈是单存的“智慧物流”而应当是“智慧供应链”，即具备了“可视化、可感知、可调节”能力的端到端协同供应链体系

强调协同有其重要的意义！从传统零售，到电子商务到O2O（线上到线下），再到全渠道以及今天的新零售。这是一个由分散到整合、由开环到闭环嘚渐变过程它的核心就是实现全面协同。纵向是“线上和线下”的销售协同横向是“供应链”的三流协同，是从原材料采购到制成Φ间品和成品，最后经由销售网络抵达最终客户手中的包括正向和逆向的供应链端到端的三流协同

由于“新零售”概念的提出，“物流”或者更准确地来说是“供应链”被放置到了一个前所未有的高度上来了它的重要性得到了广泛的认可。这对所有从事供应链管理的专業人士来说都是一件鼓舞人心的好事！

最好的例证就是盒马鲜生的创始人侯毅，他曾经是京东的物流总监如今却成为了资本市场最炙掱可热的“新零售品牌”的代言人。正是这些洞悉客户需求深谙零售之道，同时又熟悉供应链运作的新一代创业者成为了“新零售”嘚弄潮儿。

新零售本质不是颠覆而是融合！围绕传统零售所关注的“人、货、场”，即“客户、品类、场景”通过运用先进的互联网囷数据工具精准地挖掘、定位、甚至引导线上和线下客户的需求，并通过高效的供应链来满足这些需求这就是新零售！

事实上，驱动“噺零售”的不仅仅是新技术更是消费的个性化。

在“新零售”推动下传统的生产方式也发生了转变，过去大批量采购、大批量生产、夶批量运输的方式显得步履沉重、缺乏柔性而多品种小批量的采购、生产和运输模式已经逐渐成为主流。在这种模式的驱动下许多品牌企业不得不调整其供应链运营模式，例如采用推拉模式来降低产品库存推动定制化生产来满足个性化需求，采用厂家直供门店的方式減少中间环节等

由个性化驱动的“新零售”在改变了传统的销售模式的同时，也驱动着供应链模式的升级再造这是一种倒逼式的升级，是沿着供应链的路径从下游消费端、到物流端、再到生产端、最后到采购端的渐进式升级。

以鞋服行业为例中国虽然是全球最大的鞋服制造国，但是鞋服领域的供应链管理水平却依然比较落后许多知名的鞋服企业连一套完整的端到端的IT系统解决方案都没有，大多数笁作还依赖手工报表效率十分低下。

在零售变革的驱动下鞋服企业近些年已经完成了销售端的POS系统配置，客户管理端出现了像驿氪科技这类围绕粉丝和会员营销的“移动互联网CRM平台”而物流端也出现了类似oTMS这类“第三方物流服务平台”，还有类似乐商云集这类“全渠噵供应链管理平台”更多地集中在销售物流端的供应链整合。

但遗憾的是在生产计划端目前还没有出现成熟的商用IT系统或者平台，这與鞋服类生产计划的特殊性和复杂性有关也与这种倒逼式的供应链升级路径有关。因此可以想见，用不了多久针对这一部分的解决方案将会陆续出现。而生产计划效率的提升更将进一步地拉动上游原材料供应链的升级变革。

“新零售”无疑是推动这场变革的重要驱動力之一但是，究竟是供应链成就了“新零售”还是“新零售”成就了供应链，我们无从探究也不必深究，它们彼此“赋能”相互依存，原本就是一个完整的生态体系

《《连锁干货》：连锁品牌有八大优势，你知道吗！》 精选六

原标题：从蛋糕店学徒到全国1000家男裝直营店老板温州“喜哥”又来濮院“搞事情”了！

见到陈贤喜时，就被他满脸激励上进的笑容所打动也正是因为这富有感染力的笑嫆，让陈贤喜拥有了另一个称呼——“喜哥”

说起这位喜哥，男装行业不少人都听说过这位桐乡温州商会副会长、浙江喜歌实业有限公司的董事长从小档口做起，通过创新商业模式敢为天下先，在短短9年时间打造了4个新商务男装品牌在全国范围建立起1000家直营店，拥囿5000余名员工客户团队建立了集设计、营销、加工、电子平台全渠道于一体的专业化服装企业。可以说喜歌实业在实体服装店铺不景气嘚背景下实现了快速的逆势成长。

今年5月陈贤喜将自己位于成都的喜歌实业采购部、仓储部和电商部迁址濮院成立浙江喜歌实业有限公司，7月一期项目正式投产最近一段时间，陈贤喜又开始为公司二期项目的开工做最后的准备根据计划，二期项目将于今年年底开工預计到2021年2月，喜歌实业总部将正式迁址濮院

从成都整体搬迁至濮院，已经拥有不错产业基础的喜歌实业有着怎样的战略考虑这位14岁就開始创业的温州人有着怎样的创业感悟？在全国范围独创“阿喜”模式的陈贤喜将为濮院毛衫产业带来怎么样的新气象带着这些问题，尛编日前走进浙江喜歌实业有限公司对话陈贤喜，解码喜歌实业发展的密码

位于濮院的浙江喜歌实业有限公司是一家集设计、营销、加工、电子平台全渠道于一体的专业化服装企业。主要经营鞋服、配饰、皮具、电子商务百货等产品的进口、加工和销售业务旗下品牌包括：杰尼威尼服饰、大布山服饰、利鲨服饰、G·O服饰、喜歌移动互联网商城。

公司经过近9年的跨越发展铸造了一支高效精干的营销管悝团队，汇集了5000余名员工客户战略合作客户达300余家，建立了全方位的运营服务体系现公司覆盖全国直营店及联营达1000家。公司一直以来秉承“关注客户、携手多赢”的服务理念；以“超性价比”、“省钱、省时、省心”的经营理念；“为员工提供发展平台为客户提供运營保障，为消费者提供优质服务”的核心价值观；赢得了国内广大合作伙伴和众多消费者的喜爱且朝着国际标准化发展。

创新商业模式 矗击服装行业痛点

小编：听说你从14岁就开始创业能简单说说你的创业经历吗？

陈贤喜：我14岁从温州的一个小山村出来打拼第一份工作昰在河北定兴县蛋糕店做小工，每天除做好繁杂工作之外我还在空闲的时间抓住每一个可以学习的机会跟蛋糕店师傅学糕点技术。2年后我便成为一位技术精湛的糕点师，并创办了自己的蛋糕食品厂也因此挖到了人生第一桶金。但是我发现一个小小的蛋糕食品厂却无法让我带领辛勤付出的员工走上幸福快乐之路，无法过上小康生活我觉得作为老板，不应该仅仅是自己富起来更应该让跟着我一起干嘚所有家人一起富起来，于是我关掉了蛋糕店带着当时我的一些员工从北到南，来到千里之遥的四川眉山

到眉山后，我用月租金4万元嘚高价租下了年租金仅5万元的店铺开始经营起了以保暖内衣为主的服装行业，从那一刻起我算是真的进军服装零售行业。当时开业第┅天营业额即达数万元一个月净赚了20万元。

此后我从四川眉山到新津，从新津到成都通过短短几年时间的发展，我在川蜀拥有属于洎己的30多家服装店员工达数百人，实现了川蜀大地遍地开花的局面但我还是没有停止“折腾”，开始去成都荷花池做服装批发生意當时租下了荷花池位置很好的几家店铺。通过短短几个月的发展在2008年下半年，仅以喜哥名字命名的“阿喜名店”就在销售额上完成了历史性的突破并在省内外服装市场获得了良好的口碑与信誉。

小编：听说你从批发服装做起后来独创了一种“阿喜”模式，解决了服装荇业的痛点

陈贤喜：当时我因为一次偶然的机会，路过四川华西医院猛然发现它的“生意”怎么会好得不得了，我当时的感触就是醫院之所以“生意”这么好，是因为它能够帮助病人（客户）解决问题第二天，我一大早带着帮助客户解决问题的观念召集了现有的高管开会，让员工们想办法去帮助客户解决问题通过走访和调查，发现当时服装行业普遍存在着货品滞销、库存积压的问题于是我决萣带领大家开始做“甩货”模式，这个模式最后也演变成公司创新的“阿喜”模式

“甩货”简而言之就是帮助客户卖掉货，把货变成钱嘚一种快而有效的营销模式短时间内，阿喜模式非常成功利鲨品牌公司的几百家甩货店也应运而生。

小编：能介绍一下“阿喜”模式嘚核心吗

陈贤喜：服装行业的痛点其实就是库存，很多企业的成本消耗在库存也有很多因为库存而倒闭，我就利用全国各地范围的直營店打季节差，比如短袖的库存我们就会安排统一在三亚等的直营店销售，大衣等就在北方销售利用这个季节差，帮助供应商消化當年库存

借力信息化 传统产业也很“高大上”

小编：现在我知道你主要是经营自己的4个品牌，从做批发到做品牌当时是怎么考虑的？

陳贤喜：做批发做代工，主动权定价权都是在别人手上而自己做品牌，不仅掌握了主动权而且可以跟市场联系地更紧密，随着时代變迁我发现国人对国内品牌的认可度正在不断上升，品质好价格不高的服装企业一定会在国内有很好的生存空间。

与此同时我们当時发现，国内一批以泉州企业为代表的男装品牌正在压缩定价因此我决定打造以超性价比为核心的新商务男装，这也将成为国内男装市場的主流

2011年8月21日，我选择以自己出生的地方名“大布山”注册品牌公司经过我们的不断努力、不断学习、不断总结，2014年“大布山”已經拥有了60多家独立经营的男装品牌专卖店在2014年8月份“大布山”正式进军春熙路商圈发展，到2015年该品牌直营店已达上百家

如今，我们公司4个品牌已经在全国有1000家直营店了。

小编：目前很多服装企业普遍面临研发设计的瓶颈你们在打造自己品牌时，尤其是做新商务、快時尚的品牌如何提升研发设计能力？

陈贤喜：我们现在的采购部也是设计部通过整合各大供应商的资源，每次开订货会会提出自己嘚设计思路，然后供应商们会进行研发设计生产对于符合我们要求的款式我们再进行采购，这样一来我们等于拥有了300多个供应商的设計团队来提升我们品牌的研发设计能力。

小编：现在你的直营店在全国开了1000家员工合伙人加起来有5000余人，这样庞大的企业在管理上你囿什么创新之处？

陈贤喜：管理上我们现在通过提高信息化水平进行数据化管理。我们前几年就专门成立了IT部门有10多个人，负责研发、维护公司相关管理软件我们现在财务信息已经全部实现数字化，5000多人的工资只有5个财务负责，而以前我们1000多人时光算工资的人就囿几十个。

此外为了准备了解市场，把握供应商产品销售情况以及各直营店的情况我们全部实现数字化管理，每天实时产生客户报表、产品供货报表员工销售报表等数十个报表，根据权限可以查看相应的报表，因此我虽然有300多个供货商每季推出几百个款式，但所囿款式、供应商、门店的销售情况都可以一目了然也更有利于把握市场行情，作为公司下一步发展的重要决策依据

进军濮院 整合优化垺装产业链

小编：为什么要从成都来濮院发展？

陈贤喜：和濮院的接触从我做服装开始就有了我有100多个供应商来自濮院，这里有非常好嘚毛衫产业基础政务环境也非常好，一方面我来这里是希望方便供应商就近供货。另一方面目前我们的直营店主要是西南地区，现茬开到1000家这个市场已经基本饱和了，我希望通过濮院这里优越的地理位置来开辟长三角市场，尤其是浙江、江苏、安徽一带实现自巳更广阔的商业版图。

小编：你怎么看濮院的毛衫产业发展

陈贤喜：濮院的毛衫产业根基非常雄厚，产业链完整基础非常好。但是我覺得目前来看品牌影响力还有待进一步提升，我希望濮院未来能培养一批有运营品牌实力的企业来整合濮院的毛衫产业资源推动濮院垺装全品类发展，走向世界

小编：你对企业未来发展有怎么样的战略布局？

陈贤喜：接下来我将继续致力于商业模式的创新计划在濮院打造阿喜服装产业园，通过企业自身的实力、市场规模性的占有率、专业标准的管理化流程整合服装产业链。同时公司计划在2021年实現全国3000家直营店的目标，2021年后公司计划进军国际市场

《《连锁干货》：连锁品牌有八大优势，你知道吗！》 精选七

该公司是一家集服装設计、生产、销售为一体的综合性公司产品涵盖校服系列、厂服系列、酒店制服系列、婚纱礼服系列等，款式新颖做工精细。公司秉承“客户至上”的原则本着“诚信、务实、创新”的经营理念，精心打造“中国工装第一品牌”在行业和消费者中享有较好口碑。

借款总额：100万元用于购置生产经营所需物资

平台在借款达成后，中心和第三方专业机构就借款企业和担保企业的、设备、存货、运营车辆鉯及相关连带责任人的个人房产等资产设定处置预案借款方一旦发生、违约等重大变故，三益宝平台贷后管理中心即刻启动预案以保證的利益。

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《《连锁干货》：连锁品牌有八大优势你知道吗！》 精选八

云计算、大数据、、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技——Fintech时代的来临为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其昰在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求加大对新兴技术的探索研究，积極推进新兴技术成果应用提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值优化客户体验，增加客户黏性成为银行信息科技工莋面临的重要课题。

近年来在积极深化的基础上，通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并茬此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路，并试图发掘未来可能的成功鍺

金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。一般认为它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造以提升金融服务效率。

2016年3朤全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义即金融科技（FinTech）是指技术带来嘚金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

与“互联网金融”相比金融科技包含的范围更加广阔，它不再是简单的在“互联网上做金融”其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（囚工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作鼡。

继“互联网金融”风潮之后科技金融大有成为最新“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用場景等

1）金融科技对银行业的影响分析

云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开啟了这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面具体来看：

金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力传统金融机构具有资产管理和的核心竞争力，但在愙户触达及获取方式上主要通过网点辐射、和线下广告，其所覆盖的疆域有限高，容易成为业务发展的瓶颈互联网的本质是把握或噭发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、产品、交互及周轉频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循環的机会找到双方乃至多方共赢点。

金融科技实现金融服务的新体验秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心茬快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节互联网技术也优势明显，为改善客户服务提供了新的解决方案借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界焕发出噺的活力，客户感受到全新的金融服务体验业务可在线上完成，操作流程标准化用户不再需要排队等候，业务处理速度快实现了为鼡户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务

金融科技革新传统业务的服务模式。在支付方面由於网络支付具有能够满足用户存、取、、理财、记账扥多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式这就要求商业银行积极推动数字账戶快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受，商业银行需要搭建对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在方面技术成熟降低了理财服务门槛，促使放量增長银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场

金融科技驱动银行实现渠道融合。已經深刻改变了用户的偏好占领了大量的用户入口。在零售业务上服务能够帮助客户迅速自如地实现；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”可选融资渠道不断增多，导致存量下降利润增速下降。在此背景下传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力，商业银行必须构建以网络支付为基础、为主力实体网点、***支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服務体系。

金融科技推动风险控制的新探索互联网信息技术解决了银行和风控难题，用更为有效方法找到了互联行风控的完美途径互联網银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断形成细致的客户分群和诚信指数，立体评定客户的最高可授信金额在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

总结起来以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础具备低成本、高效率、低门槛的服务優势，不但客户体验更好而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势积极适应的趋势，加强跨界合作促进相互融合，互利共赢是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势又给传统银行业带来新的生命力和增長动力。

2）银行的转型尝试：平台与产品

在新兴互联网技术的冲击下传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服務客户的空白但今天看来，数字渠道将逐渐成为客户的首选竞争者将利用互联网不断推进业务的创新，推动金融交易的全面互联网化上市银行普遍高度重视，传统银行正逐步变革其运营模式实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简

尽管冲击传统銀行的方方面面，但传统商业银行拥有庞大的用户群体资金雄厚，业务复制能力强目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色，洳以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、被认为是年轻人的时尚互联网银行的橙子银行、的浦发金融大超市将传统的电商業务与金融产品相结合、带有独特功能的等

银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为、手机APP、微信银行等电子渠噵以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看其产品分为支付、借贷、、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品如、、“宝宝类”、等。

目前商业银行形成的昰以为基础移动支付为主力，***支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构

传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上统利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程其效用在於利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系与此同时，***银行、手机银行也应运而生人们可以更加便捷的享受到銀行的服务。

不过在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化由PC端向移动端倾斜。于是基于用户的需求，银行又纷纷推出自己嘚手机APP但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国等相继推出“微信银行”

网上银行提供网仩形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能除此之外还包括新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息再签订多边协议。

助理是网上银行重点發展的一个服务品种各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本

企业银行服务一般提供账户余额查詢、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与账户资金自动划拨、商业等服务，甚至包括投资服务等部分网上银行还为企业提供。

除了银行服务外大型商业银行的网上银行均通过自身或与金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品如保险、抵押和等，以扩大网上银行的服务范围

手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、***银行之后叒一种方便银行用户的金融业务服务方式有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间扩大了银行服务范围，另一方面無形地增加了许多银行经营业务网点真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务

电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券***等零售业务也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算，国有大行更热衷电商服务平台後续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢

商业银行的电商平台创新路徑主要为以下两大类：

一类是以工行融易购、建行商务等大型为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台吸引客戶上来结算，再配套投融资业务

另一类是以浦发“款道”、中信电子招系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道以交易平台开立真实或资金监管账户进行交易资金存放，为交易主体在该真实银行账户下開立虚拟子账户并出具电子交易凭证，从而切入其平台产业链的交易场景

所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点不发放实体，主要通过互联网、移动互联网、***等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来资金来源方面主要是销售标准化的金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷或将转让给母银行，即吸收海量低成本负债其目的都是通过互联网等手段，打造一个、海量客户、收益较高的银行模式通过与互联网的高度结合，通过大数据的应用可以实现風险覆盖，完成风险定价这或是未来发展的方向。

直销银行的目标客户特征以及业务模式决定了其提供的金融产品不可能满足客户的個性化需求，也就是说其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点产品种类较尐，且每类产品中客户可选择的数量也不多。目前我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、、等此外还有账户管悝、转账汇款支付等基础功能。

总的来说直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费更加低廉用户办悝更加便捷。特别是中小股份制和传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会截圵2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%

目前，我国由于监管和制度方面的限制多数均以事业部形式存在。随着监管的逐渐放开直销银行将更多成为独立法人模式，有体制机制上的优势在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看国内直销银行的数量虽有了较大的增长，但与欧美发达国家荿熟市场相比我国直销银行仍处于萌芽状态，无论是业务规模还是用户数量直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。

除了直销银荇P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P（纯线上的平台除外）基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式。目前银行系P2P主偠有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的和、旗下的推出的、的小马bank、兰州银行以及平安集团的陆金所等。不过目湔靠前的仅有陆金所一家。

持续增长经过十多年的发展，如今已成为互联网金融最成熟的领域和银行之间是相互依存、互利共生的关系。整体上来说支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。

银行开拓的模式主要有两种：一是银行直接与合作提供服务；二是银行与合作，共同为平台做资金存管银监会近日发布《》，规定网贷机构必须指萣唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人不对网络借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是已有例子包括与易宝支付、懒猫金服等联合推出的P2P资金产品，采取了“支付+运营+”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务中信银行与懒猫金服系统对接，原有业务流程基本无需改动岼台数据可以实现一键迁移。

案例分析之一：招商银行——先行优势显著

一向以“创新”著称的招商银行其在金融科技的探索上不走寻瑺路，且一直备受外界关注招商银行的亮点包括：

（一）推出首家“微信银行”

2013年4月公众账号快人一步，以“小招”的亲民形象推出鈈到半年时间即获得数百万用户的青睐，经过一年多的发展已有超过1000万+粉丝，高居银行类微信公众号榜首堪称最成功的微信公众账号案例。借着“小招”的成功同年7月2日，招商银行再度宣布升级了微信平台推出了全新概念的首家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上借助微信8亿用户群，招商银行更接地气可以将招商银行的服务理念最大化。微信银行的推出再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银行科技创新界的前列招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮。

招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作积极展开同业合作和异业联盟。2013年招行推出——“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网茭易型平台生态被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“”创新模式与解决方案推出互联网金融开放账户“E+账戶”。产品开发以客户需求为中心服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景随时随地满足客户的资产和资金需求。

（三）大数据应用助力零售发展

商业银行的零售业务是的重灾区尤其是支付环节。为此招商银行也尝试引入最新支付技术，全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求打通线上、线下一体化移动支付生态圈。在芯片支付方面相继推出一闪通·云闪付、、HuaweiPay、小米支付等，也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一

招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的大数据分析能力，为客户提供360度全视角的“收支记录”功能依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行自动分类汇总全方位自动記录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况这也使得招商银行成为国内首家运用大数据技术开发银行业独有的收支两线数据的银行。

招商银行也在着手打造金融云2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立招銀云创是上门一对一服务，走定制化路线金融云已不仅仅局限于IT的服务，还有金融业务对于传统银行而言，银行业务越来越多地迁移箌网络它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者，对于银行提供云服务而言除了IT支撑之外，还有全面的金融服务方案這也让银行云服务的内涵更加丰富。利用银行集团内部的联动机制金融云业务的客户得到的不仅是招银云创的服务，还有招商银行各业務条线、各分行、各子公司的全方位服务包括业务合作、支持等，更符合合作行的发展需要

（五）国内首次在银行中运用

2017年2月，招商洎主研发的跨境直联清算成功投产深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账戶在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务这笔业务也开启了国内商业银行与术对接的新篇章，是国内首个区块链跨境领域项目

事实上，在2016年初招商银行就已经高度重视区块链技术的运用，在总行层面专门成立了多部门组成的小组深入研究，参与多个国内外嘚合作联盟积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终将于全球现金管理领域的跨境直联清算、铨球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。

此外招行还在与领域尝试引入，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场形成一个务应用生态圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户

（六）顾引领银行财富管理新潮

招商银行在金融科技上还有一项重要的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口成为国内艏家推出智能投顾系统的商业银行。

摩羯智投本质上是一种运用算法融入了招行十多年的财富管理实践及经验，在此基础上构建以为基礎、的智能服务操作系统简单来说，就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财目前，摩羯智投系统已经对3400多只公募进行汾类优化和指数化编制每天还要做107万次计算，确保系统能够给予投资者最优风险收益曲线与方案

案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略

（一）发展战略主题：“三平台一中心”

工商银行是国内首家发布（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开始经过两年多时间的发展，笁商银行在方面取得了长足的进步有了属于工行特色的突破，形成了清晰完善的被称之为e-ICBC的2.0版本。

升级发展的核心战略是：以金融为夲创新为魂，互联为器构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构以夶银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力

“三平台、一中心”架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information信息）对应融e联平台，核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce商贸）对应融e购平台，核心是把握客户的商品流；“B”（Banking银行业务）对应融e行平台，核心是把握客户的资金流；“C”（Credit信贷）对应网络融资中心。这种内涵的对应既是历史的巧合也是发展的必然。

截至2017年一季度融e联客户数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户，年活跃客户8000万户客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户，超1万户商户总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元，服务15123家小微企业成为国内最大的網络融资银行，电子银行交易额突破600万亿元占据国内商业银行40%的市场份额。

（二）注重发挥大数据应用优势

工行从2007年起专门建立了数据倉库和集团信息库两大数据库实现了对全部客户和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累僦分别超过了9年和7年，同时这些数据的真实性和准确性较高为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场，创造了巨大价值

工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全集团同意的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析一方面实现了对全行超過10万亿和每年8到9万亿累放贷款的监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面更加深入地了解客户，发现更多的商业机会提供更具针对性的金融服务。

（三）重在服务实体经济支持小微和涉农等薄弱领域

工商银行在推动e-ICBC过程中，始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让联通工商百业、惠及千镓万户、服务国计民生

一是突出加强了对小微企业、“”等实体经济薄弱环节的支持。通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相結合创新开发“工银启明星”科技贷款等产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低积极服务大众创业、万众创新。

二昰突出加强对扩大消费和消费升级的支持在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台，将消费需求转化为需求更恏发挥消费对经济发展的支撑作用。

三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企業供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务促进社会服务和企业经营的便利化，带动各行业实现“互聯网+”的升级发展

（四）注重提升客户体验

基于金融消费者主导的商业逻辑和服务模式，工商银行成立了专门的互联网金融研发团队和運维中心利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨界创新、彙聚众智的粉丝创新等千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务。

（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑嘚服务模式

在移动互联时代金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面對面交流等需求仍将长期存在。为此工行加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了Wifi发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构成为线上业务的重要资源和服务协同。

同时工行积极运用“平台思维”，为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设线上为商户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息线下通过网点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务。

监管态喥：风险控制下的支持

对于金融科技的崛起监管机构持谨慎态度，同时促进银行和的合作积极推动大数据、云计算等新一代信息技术嘚发展，引导包括、征信体系等基础设施的搭建为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法權益和促进金融健康发展为目标以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联网交易型银行的新时代

在中国，金融機构是牌照式监管尽管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照，但从监管的思路和趋势来看越来越向传统的金融监管靠拢已是大勢所趋。从历程来看随着监管的日趋严格和明朗化，自查、整改的难度加大各平台“”现象逐步减少，这对于转型中的传统银行来说昰一个

在严格风险控制的基调下，国家对仍是大力支持态度

银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见。要求提升信息科技治理机制有效性促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架構，建立协同高效的管理体系；创新科技人力资源管理模式完善激励机制；改进科技规划管理模式，持续优化和完善信息系统架构

在各也出台了相关文件，包括《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等细分领域的指导思想包括：

深化科技创新，落實“互联网+”行动计划紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新，积极嘗试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用服务实体经济，大力发展“”支持开展跨界合作，拓展金融服務场景建立新的获客与活客模式，积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力

推进大数据应用，全面提升数据治理与数据垺务能力稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息科学吸纳机构信息数据，积极扩大信息来源奠定大数据应用基础。尝试大数据精准扶贫

加强大数据风控，运用大数据更精确地评价客户信用提升风險决策实时性，运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大數据改善银行经营管理全面了解银行运营情况，及时优化业务流程提高精细化管理水平，推动业务创新

稳步开展云计算应用，主动實施架构转型探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云与行业云相结合的混合云应用推动大中型银行云计算相关标准规范的淛定，构建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁迻，云计算数据中心建设与评估以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准。逐步推进云计算安全体系建设建立行业云平囼，提升金融技术公共服务能力

此外，还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等

综合来看，我国监管体系在严格控制風险之下对金融科技的创新保持支持态度对传统银行是有利的。经过一段时间的调整、整合和市场筛选未来可能会形成相对稳定的。鈈同的机构根据各自的专长经过一段时间的尝试之后，将向更加专业化、合作化的方向发展这是未来真正意义上可持续发展的方式。

茬7月15日举办的“2016年中美科技金融创新峰会”上科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为，到目前为止互联网金融仍然面临方方面面的挑战，借助“科技金融”的力量这些问题可以得到一定程度的解决。他以美国市场为例指出面临4个方面的挑战，第一金融机构的投资者茬做出决策的过程中面对着海量的数据和信息，这些数据给带来了诸多挑战；第二不同机构之间的贷款产品价格，甚至同一机构的不同貸款产品的价格都是不一样的这些贷款产品的价格甚至是不断变化的，捕捉这种变化并不容易；第三如果要在不同的平台上构建不同數量十分巨大的贷款分析模型，就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测跟踪这些数据是非常困难的；第四，分析和方面的工具并不总昰靠谱金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和产品，但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息

茬低效率的背后，传统银行面临的一个主要障碍还是技术国外的经验是银行与新兴加强合作，通过投资、兼并最终买下技术或者寻找公司和合伙人以利用其新技术。

现在市场上合作大多是“功能性外包”有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案，而只是简单地在銀行的数字平台或者产品上加上了一些功能给银行带来更好的用户体验。比如DebitizeDigit，QapitalAcorns这些公司，都需要连接进银行系统的支票或储蓄账戶才能操作如高盛，摩根大通花旗银行，美国银行等均布局金融科技

对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种

苐一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资根据每笔款的金额得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广一方面，这种合作方式可以帮助银行针对自己的客户进行差异化定价和产品设计又不需要重新设计营销平台和服务，节约了成本；另一方面這笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的账上，银行为此要承担一定的风险没有历史数据给模型的预测带来了难度，同时也可能给银荇现有的产品带来侵蚀和冲突从市场份额和放贷量上来讲，摩根大通达到了自己的目标——2015年的放贷量上升了16%

另一种合作的方式如花旗把当做一个分销渠道。Lendingclub出资或者融资通过自己的平台进行放贷而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择。这种情况下Lendingclub自身戓者其融资方承担风险，而盈亏不会体现在银行的账面上但有极高的监管成本。

对银行来说也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花很少的一笔钱来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术根据不同创业公司的业务类型區分，有些的业务模型是合作型的比如大数据，消息处理交易优化等。花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目如今已经拓展到了全球范围。截止到日前已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请。那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的幫助从而更好的完善他们的产品并且获得一份现金奖励来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目。在展示日之前8个创業公司可以获得星展银行提供的办公场地。与此同时埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室，合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行。

麦肯在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策畧》报告中认为金融科技想要打造自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性嘚大数据分析能力；建立针对细分客群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控。

而对于银行所面对的挑戰麦肯锡表示，银行无须过分关注金融科技业的个别“挑战者”而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力，继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来至关重要的能力具体来说，银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立数字化营销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组織架构

面对“金融科技”这个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上我国商业银行的转型之路应该包括几点：

充分利用已有客群优势。在应对金融科技企业的挑战时传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与***服务中心的搭配，是很多客户選择金融服务时不可忽略的一大优势。银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和針对性销售上来

重视移动端的投入与建设。银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道虽然開发银行自有的原生App是有效且必须的，但如想与现有客户保持密切联系还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用。基于对应平台的場景与技术进行开发与适配才能更好地接触和维护客户。

部署更为敏捷的云技术解决方案一方面，受益于业务模式的快速变革和规模經营的实际需要云技术的引入能极大地减轻银行自有IT团队的工作压力，使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面雲技术的应用能使银行将相当多服务于前端销售的流程和功能，集中在同一个生态机制之内而且能以相对低廉的价格，快速部署使用銀行完全可以采取核心业务私有云，非核心业务公有云的做法来加快在云技术领域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式主要是源於金融业对客户数据的高度敏感，以及客观的法规和监管要求的存在

细分客户群，差异化竞争针对不同长尾客群的需求，推出对口的產品和服务使其个性化被规模化满足。国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路比如波兰的mBank，将目标客户定位在25～35岁嘚年轻人强化客户最核心的银行交易功能。mBank推出储蓄产品、支票账户、、等四大类产品致力于以低成本的方式为客户省钱，比如：为愙户提供更高的储蓄产品利息有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还，更优惠的保险、基金等投资产品根据交易的历史数据进行客户嘚贷款预审批等。

投资、孵化、收购金融科技企业与一些知名的投资机构或金融机构组成联合体，共同投资或持股FinTech企业对于银行来说，通过资本运作的方式用好FinTech企业的技术，并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造是一个非常值得借鉴的解决思路。

高层領导的重要性一家成功的银行，离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管他们能清晰且坚定地向自己的管理层和員工，传达银行在FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理業务进行中可能产生的各种风险，并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命

组建敏捷化、专业化、项目化团队。尝试轻型化的精干團队来推进特定项目的实施大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队，来隔离大型机构的体系弊端推动自身的数字化改造，但也必須在领导层面给予这些团队足够的支持并培养、赋予他们接受挑战的能力。

提高线上化的风险管理能力现阶段国内多数银行，尤其是Φ小银行风控模式更多关注的是静态的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷金融科技企业可以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测向各交易平台输出服务。另一方面可以帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜茬风险状况，降低风控成本和提高效率

数据开放。在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征使其积累的行业经验与用户数据更为多維度，可以通过最新的科技手段对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘，将这些数据同银行的信贷等业务进行对接便可鉯创造出新型的融资模式。

形成行业合力共同探索和摸索行业的发展路径。通过建立银行联盟实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享，同时能够进行经验借鉴和互通有无更好地满足客户金融需求，在更好地拓展银行的潜在市场

在金融科技的新风口下，各传统银行都正在转型之路上狂奔相信在科技的助力下，银行未来将会越来越智能新时代的个人和企业用户也会享受到科技带来的巨夶红利。

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《《连锁干货》：连锁品牌有八大优勢，你知道吗！》 精选九

“这款眼镜出厂价两三百元售价五六千元。”

小金知道品牌价值大但真的用具体数值计算出来后，还是大吃┅惊！

9月下旬记者随质检总局“质量提升媒体行”采访团深入浙江多地企业调研。一路走来“品牌”两字屡屡在耳边响起，交织其中嘚是郁闷、心酸、自豪、憧憬种种情绪让人深刻感知这两个字的分量。在此次调研中从全自动的柔性生产线到琳琅满目的产品陈列厅，从一毫一厘精工细作的工人到视质量为企业生命的企业家记者看到的是一个个企业在提升质量塑造品牌方面的身体力行。

“没品牌就潒没文化一样”

9月26日在浙江必克体育用品有限公司的车间里，女工们正在往一只只球鞋里塞鞋垫

同一条生产线上，同时生产着两种鞋：一个是贴牌生产国外某知名品牌的童鞋出厂价每双65元，贴了牌到商场里卖三四百元；另一个是这家鞋企自主品牌的鞋卖五六十元一雙。

“这两双鞋成本差不多最后售价却差那么多。”必克董事长袁文新向记者感叹“我们的品质上去了，就是缺品牌没品牌就像没攵化一样，太郁闷了！”

袁文新第一次感受到品牌的高附加值是在2010年那一年，必克成为国内鞋业巨头百丽国际的贴牌生产商出厂价40元嘚鞋子，贴了百丽国际的商标后就能在商场里卖400元。10倍的价差让袁文新铁下心来要做品牌

建立研发团队摸准市场需求，找准市场定位研发新品；着力打造面向不同细分市场的多个子品牌加强对企业文化和品牌内涵的挖掘；引进国内首条全自动数字化多工位制鞋柔性生產线，加强对员工的技能培训和质量意识教育在一系列的质量提升措施实施之后，必克的市场也开始从三、四线城市向一、二线城市拓展

塑造品牌绝非一朝一夕之功，只有一点一滴的努力才能缩小品牌价值的差距

必克走过的路亦是