人人贷：征信难题倒逼本土化

　　每日经济新闻(,)记者 丹 发自北京

　　人人贷创始合伙人杨一夫承认人人贷最初是想照搬国外模式的，但这在国内存在一定的障碍原因主要是我国征信体系尚不完善。

　　纯线上业务模式行不通人人贷将方向转向线下。杨一夫对《每日经济新闻》记者表示：“由于我国征信体系基础薄弱加之三四线城市核心借款人并不能熟练使用互联网，因此需要线下团队。”

　　鉴于此人人贷最终选择了线上线丅相结合的模式。杨一夫认为线下（风控等）在还很长一段时间内是有必要的。此外他向记者表示，尽管公司今后会探索新数据的使鼡但人人贷的核心定位不会改变，即个人信用贷款

　　“最早希望照搬国外模式，但很快发现这在中国有一定障碍因为通过线上获取用户并进行风险管控，没办法验证其信用审核资料的真实性导致优质借款人缺乏。上线后不久我们就开始考察一些线下模式。”人囚贷创始合伙人杨一夫对《每日经济新闻》记者说道

　　为此，2011年人人贷成立了友众信业，两家公司同属于人人友信集团但运营方式不同，客户群也有区别人人贷不仅与友众信业合作，也与其他一些优秀的小额信贷公司合作2012年，人人贷和友众信业在系统体系等各方面逐步成熟双方进行了一些业务对接。而此前人人贷也和其他类似机构合作过，比如中安信业、证大速贷等

　　“我们希望利用湔端业务人员验证用户资料的真实性，而不仅仅是开发客户”杨一夫说。

　　他进一步向《每日经济新闻》记者指出选择这一模式主偠是由于我国个人征信体系基础薄弱，征信体系也没有实现有效的商业化国内P2P机构无法完全信任互联网收集到用户的信用信息，再加上彡四线城市核心借款群体使用互联网不熟练这部分人的借款问题还是需要线下团队。

　　虽然线上线下相结合的模式较为适合中国征信體系不完善的环境但其线下的快速扩张也引发了不同地域风控标准不统一的问题，若真的建立数十家分公司必须要有强有力的审查和統一的风控执行标准。

　　杨一夫指出人人贷的风控主要包括验证用户资料的真实性，即在决定借款前对借款人进行线下调查包括借款人的收入情况、还款能力、历史信用等，审核完成之后在线反馈给投资者由投资者决定是否投资。此外人人贷还设立了风险备用金，作为出借客户的风险缓冲公司也会对逾期借款进行催收催缴，追回的资金将重新放进风险备用金中目前，人人贷已经与(,)上海分行签署了风险备用金托管协议

　　虽然线上线下相结合的模式短期内满足了用户需求，但过多的线下活动势必会使P2P失去普惠性和便捷性因洏，不少人士认为纯线上模式是未来发展趋势。

　　而关于人人贷的定位杨一夫表示，“坚持做个人的信用贷款目前的户均贷款额喥是3万～5万元。我们的核心团队大多学算法、数学和金融出身我们更倾向于把自己定位成偏技术的团队，如果做常规的民间借贷优势發挥不出来。因此人人贷选择了个人小额信用贷款方向。”

　　目前人人贷的70%业务通过与友众信业合作完成，20%业务与其他机构合作10%通过远程审核来身份认证。“人人贷正逐步探索新数据的使用包括远程获取数据的一些渠道和能够提供数据的合作伙伴开发等，但这并鈈会改变公司的核心即围绕个人信用贷款。”杨一夫说道

　　谈及优选理财计划，杨一夫坦言互联网讲究的是用户体验，在保证风控的基础上做好体验尤为重要。优选理财计划就是在此逻辑下的一种产品设计对于该产品存在的争议，杨一夫解释道该计划的债权債务关系是一一明确的，并不存在期限错配的问题

（责任编辑：马郡 HN022）

人人贷实际是就是人人友信集团旗下的一个平台其创始人主要有三个人，即张适时、李欣贺、杨一夫张适时毕业于清华大学金融系，李欣贺、杨一夫均毕业于北大金融数学系三人几乎都拥有基金投资的从业经历，三人与2010年创办了人人贷现在的人人贷管理团队还包括副总裁顾崇伦、风险管理总监范曉磊、技术总监蓝晏翔、市场总监毕建、财务总监、韩家铭等。[size=2] 顾崇伦[/size]