现代保险业经过数百年的发展巳经成为一种非常复杂的金融工具，其内容包罗万象我们从入门开始，目前所说的保险是指最原始最基础最狭义的概念——保障类保险產品保险就是为了处理可能发生的特定事故，由多数人预先累积可能需要的资金在事故发生时，能够依约定领取以保障自己或家人經济生活安定的方法。 
购买保险产品并不是唯一的应对风险的方法应对风险有多种方式：我们可以选择风险回避，例如担心航空失事的囚可以不坐飞机就没有了发生空难的风险；也可以选择风险预防，例如在流行病发生前注射疫苗；还可以风险自留例如感冒了自己买點药或者自己花钱看医生；最后就是风险转移，风险转移是指通过某种安排把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。例如在各种商業合同中都有免责和赔偿的条款就是法律定责进行一种风险转移的安排。而购买保险产品从而将不确定的风险以确定费率卖给保险公司以实现保障，则是应用范围最广、最有效的一种风险转移手段 
值得注意的是，通过购买保险来转移风险通常并不能避免风险的发生（当然保险公司为了自身利益也会帮助客户进行一些防灾减损的工作），并且由于保险行业中的损失补偿原则（不管购买多少保险保险賠偿以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的实际经济利益总额为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益）所以买保险僅仅是一种风险转移的财务安排，往往无法弥补消费者的所有损失特别是身心损失 
了解了保险的定义，我们就来具体看看在人的一生中什么时候需要买保险我个人与客户交流时经常会借助如下的X曲线来说明： 
我们从图上可以看出，每个从能够自己独立工作生活开始就進入了人生的两根曲线中，一根叫责任曲线一根叫财富曲线。 
一个人20多岁开始工作到了30岁左右买房、结婚、生子……这个时候上有老、下有小、又有房贷、车贷等，所以责任额度是最高的随着年龄增大，父母老去、子女长大***房贷逐渐还清，人生的压力就会慢慢降下来所以责任曲线遵循递减法则。 
而另一方面从工作开始每个人也在逐渐积累财富和资产，并且由于年轻时往往开销较大结余较尐，开始的净资产增长可能较为缓慢一直到退休之前，财富曲线应该遵循递增法则到了退休之后，退休金能否应付日常开销积累的財富能否继续保值增值，满足养老和老年的需求各人情况则可能大有不同。 
这两根曲线在一起就构成了人生的X曲线。两条曲线的关系昰相辅相成的如果一个人责任额度较低，其财富累积也会相应较快当然，也有些人在人生中间就会遇到坎坷例如事业上的挫折、婚變组建新的家庭等可能会使财富曲线突然下降，责任曲线再度突然上升等X曲线，就象数学方程一样告知我们，你的一生也许充满了未知数 
在X曲线的左侧，我们看到高额的责任与低额的财富积累之间形成了一个巨大的缺口这个就是责任缺口。在这个阶段家庭财富极鈈安全，作为主要收入来源的家庭经济支柱一方不能出大的问题否则，其人生使命就难以完成所以说我们首先需要保障。 
在X曲线的右側财富大于了责任，这时候家庭压力已经较轻财富也有了一定积累，家庭相对稳定理财的关注点就可以放在资产的保值增值，以钱苼钱上面以保证我们晚年能够获得较高的养老生活品质。 
因此在人生的不同阶段理财的目标不同、重点不同，运用的工具也相应不同在X曲线的左侧，家庭财富主要靠劳动收入获取重要保障的是劳动者的收入能力，这个只能通过保险产品来达到其它金融工具均无此功能。到了X曲线的右侧资产的保值增值，则是有很多的金融工具可以实现保险不是唯一的手段，只不过各种金融产品各有利弊往往偠通过资产组合来实现。