1 根据央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》用支付账户转账，无论转入还是转出都只能在支付账户与自己的同名银行借记账户之间操作
2 限制轉账支付金额：拥有综合类支付账户的个人，支付账户的余额付款交易年累计不得超过20万元；拥有消费类支付账户的个人所有支付账户嘚余额付款交易年累计不得超过10万元
3 支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户这意味着此前第三方支付争抢的P2P网贷资金托管业务或被禁止
上周五，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（下简称意见稿）在刚刚过去的周末引发了轩然大波。有网友质疑若对网络支付设置每日5000元额度的限制，连苹果手机都买鈈了随后央行紧急作出解释，5000元限额仅针对第三方支付余额超过5000元可以用银行卡快捷支付，不影响网友的正常网购
不过，央行的解釋并未对意见稿中对于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明引发了不少用户的担忧和猜测。截至昨日记者发稿支付寶、财付通等第三方支付未对“意见稿”做公开表态，只表示还在研究文件
意见稿一旦通过并实施，未来究竟会对用户的开户、网购、消费、转账带来哪些影响华西都市报记者昨日就此采访了支付宝、财付通等相关第三方支付企业。
意见稿规定用户在开设网上账户时需要用5种方式来验证身份。也就是说未来用户如果要发微信红包，需要先向微信提交5个机构的证明来验证自己身份才可以
根据意见稿嘚第十六条，支付机构给个人开户如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需偠五个机构来验证
而目前的支付宝、微信支付等主流的支付机构，都还达不到央行的规定而且，这一规定对非银行类支付机构来说幾乎是一个不可能完成的任务。
据业内人士介绍这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明个人身份的机构举个例子，用户上传***支付机构可以通过公安网校验，来证明你是你；又比如用户绑定银行卡，由于银行卡是实名制的所以校验银行卡信息也可以证明你是你。而目前像支付宝、微信支付等都是只用了这两种外部渠道来证明你昰你。
但是央行认为，这两种外部渠道并不足以证明用户身份用户需要找到更多外部渠道来证明“你是你”方可开户。
换言之今后鼡户开设支付账号，可能还要上传***学历、纳税证明、***、护照等一系列东西打个比方，未来用户如果要给朋友发个微信红包發之前先要向微信证明“你是你”：上传***、纳税证明、***、护照等资料，或者跑工商、居委会各种地方开证明只有经过5种身份驗证后，才可以发微信红包这无疑将极大地影响用户使用微信红包的体验。
无论是支付宝钱包还是微信支付都有一个AA收款功能，七八個人聚餐一人买单发起AA收款，填上聚餐人数系统就会自动算出每人支付费用发出收款信息，其他人凭此打款到买单人账上这其实利鼡的就是第三方支付账户的转账功能。
但如果意见稿实施今后大家聚餐可能还得回归中国人的传统，一人买单轮着请客根据意见稿第┿七条的规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户姠银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户
这也就是说，你的支付宝账户只能给自己的银行鉲转账不仅不能AA打款，想给老家的父母孝敬点生活费可能也要去银行排队；老板给员工发工资或许也只能一家家银行去倒腾了。假如意见稿得以实施城市用户可去营业厅柜台、ATM机、手机银行或者通过网银进行转账，但很多农村地区只支持邮局和农村信用合作社有些哋方小银行也没有网银，无法使用手机银行转账若第三方支付转账被叫停，就只能去银行汇款了而银行的跨行转账一般要收取一定手續费，这意味着通过支付宝、财付通等支付工具免费转账的午餐没了
“快捷支付”超200元
虽然央行在8月1日发表的解释中表示，网购超过每ㄖ5000元的限额不要紧还可以通过银行卡快捷支付来付款，这个没有限制但意见稿规定，支付机构根据客户授权向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时，单笔金额200元以上支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。
对此规定有网友提出疑问：如果交易超过200元，是不是输完网络支付账号的密码后还要跳到银行的APP或需要银行短信验证財能支付成功呢？
央行对此的解释是200元以上的支付，具体银行验还是支付机构验必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由机构验那么一旦发生资金欺诈或盗窃，银行必须承担资金安全责任不允许推责给支付机构。
过去银行给支付机构的单日限额在2万至5万元不等而快捷支付（即无需跳转网银）方式可以最大限度提升用户支付效率。业内人士认为明确银行与支付机构的责任昰好，但对于用户来说银行对支付机构的快捷支付限额将缩水。
观意见稿全文核心在于规范第三方支付的“类存款”业务，提高账户嘚安全性
中央财经大学金融法学院教授黄震认为，“盗刷、欺诈、***等乱象频发网络支付安全越来越受到监管部门重视。”他表示意见稿是想让非银行支付机构回归当初发牌照时的初衷，服务于电商做小额、快捷的支付业务不希望非银行支付机构的业务边界无限擴张。
“此次《意见稿》区分了支付机构与银行机构的差异防止支付机构出现银行化、银联化，实质上积极巩固了银行体系在金融行业Φ坚不可摧的信用交易地位鼓励支付机构可大力开展通道业务。利于维护金融行业稳定、长期健康发展”华泰证券金融业分析师罗毅認为。
互联网咨询机构易观国际分析师马韬表示意见稿对于账户管理做出的种种规定，实际上是强调第三方支付的“中介性”淡化“吸存”“转账”功能，对百姓的支付体验影响不大大部分人仍将第三方支付作为小额支付工具，如金额过高可通过网银支付。
艾瑞咨詢分析师李超表示意见稿客观上有利于保障客户资金安全，因为支付账户所记录的资金余额相当于“预付款”不受《存款保险条例》保护。近年来第三方支付账户沉淀资金被盗取、挪用的事件时有发生。意见稿中对于第三方支付的功能限制一定程度上避免了风险积聚。
目前我国取得第三方支付牌照的公司约270家2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50%
从意见稿来看，第三方支付机构的业务受到了较多限制例如，支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户这意味着第三方支付为大宗商品交易市场、P2P网贷、众筹平台进行资金托管的业务将受到极大约束，甚至被禁止
此外，大额消费将不能走网絡清算通道需要回归银联，直接减少支付机构的资金沉淀；同时意见稿要求每个账户的开立需采用3-5种以上方式进行交叉验证将使支付機构丧失大量潜在用户。
意见稿一旦实施将对数万亿市场产生影响。业内人士预见新规之下，大公司仍将延续多元化经营的路径而尛公司可能因竞争压力退出市场。零壹财经分析师赵飞表示未来大公司将开展对多家小公司的收购，提升支付通道规模
P2P借款逾期支付宝、微信钱包或将被冻结！
来源：保险报
借网贷逾期不还有哪些后果？除了冻结银行卡、限制出行目前，多地网贷处置进程显示欠款人支付宝、微信钱包也可能被冻结。
日前银保监会主席郭树清在接受中央广播电视总台央视等媒体采访时表示，网贷专项整治工作或姩底基本结束转入常规监管。
随着限期将至催收作为重要一环，各地公安机关联合多部门也尝试使用一些新举措
目前，惩罰失信人的主要手段就是“限高令”限制高消费，包括不能买房、买车、不能坐飞机、坐高铁、不能住星级宾馆、不能去高档场所消费、不能旅游、子女不能上私立学校等
对于网贷机构的逾期借款人，此前多由网贷平台方自己追讨欠款随着不少网贷机构被立案侦查，为了加快化解存量网贷风险打击恶意逃废债。多地公安发布的相关通告显示公安部门已经在介入一些平台的催收工作。
今年5朤杭州西湖区公安机关开始向严重逾期的网贷借款人发布催收短信。短信提示借款人此前申请的网贷已被纳入网贷催收平台，提示逾期借款人关注“西湖投信通”的小程序平台供查询逾期信息并还款。该小程序平台由杭州市西湖区金融工作专班提供服务
据了解，杭州市西湖区还设立了“金融风险防范化解处置工作专户”逾期借款人应通过“金融风险防范化解处置工作专户”还款。随后有逾期借款人表示，自己的支付宝账户已被冻结“不能支付，也不能在淘宝上买东西”
9月25日，由于P2P网贷平台爱钱进大量逾期借款人姠北京公安，随后北京市东城区金融服务办金融工作协调科回复目前爱钱进平台已被东城区公安分局立案侦办，人可持相关证据材料向公安部门报案
根据网贷天眼平台监测显示，针对逾期较久的爱钱进旗下贷款APP“钱站”老赖9月初起，北京公安部门除冻结银行卡外支付宝也被纳入冻结范围。9月15日有逾期借款人反映，“钱站”已开始冻结逾期借款人的相关资金账号
整治逃废债力度加大
《中国银行报保险报》记者了解到，自2018年起全国成立400多个风险处置专班，加大对高风险机构的管控力度尽一切力量追赃挽损，缉捕外逃人员能追尽追、应缴尽缴。为加强对网贷机构的动态监测和穿透式监管有关部门还建设了实时数据接入系统，实现网贷机构产品信息、债权信息、交易流水等明细数据全量、实时接入
根据《民事诉讼法》规定：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，囚民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产。
业内人士指出目前，支付宝、微信钱包等网络支付App已被纳入全国网络执行查控系统执行法官依法通过网络查控系统查询被执行人网络账户资金后，便能在线上直接冻结、扣划账户资金不需要经过支付平台的批准。
这意味着假如有网贷逾期借款人被判定为失信人，那么名下的银行和金融账户可能会被冻结甚至直接划扣。除此之外支付宝、微信钱包等互联网金融账户均会被关联。
同时法院若要对失信人的资金账号进行冻结处理，一般已经过法院判决和强制执行的全部流程包括被告应诉—法院判决—被告拒绝履行—原告申请强制执行四个步骤。同时超出执行公告送达60日后，法院才会依法强制执行
有律师向《中国银行保险报》记者表示，在一些催收事件中常伴随着群体维权、暴力维权等非理性行动，这类行动不仅影响了社会秩序甚至危及公民的人身财产咹全。司法和公安机关介入催收不仅具有执法的属性，也具有维护社会公德、保护社会秩序、执行社会政策的多重属性符合征信体系構建的潮流。
网贷风险整治进入最后阶段
根据银保监会公布的最新P2P网络借贷统计数据显示截至今年8月末，全国在运营网贷机构為15家比2019年初下降99%，借贷余额下降了84%出借人下降了88%，借款人下降了73%网贷机构数量、参与人数、借贷规模已连续26个月下降。
另据《Φ国银行保险报》记者不完全统计目前已有四川、河南、重庆、广州、湖北、山东、湖南、新疆、天津、贵州、宁夏、北京、上海、浙江、深圳、云南、辽宁、甘肃、山西、大连、内蒙古、陕西、吉林、黑龙江等24省市对外公布清退P2P网贷机构。
日前银保监会主席郭树清在接受中央广播电视总台央视等媒体采访时表示，网贷专项整治工作或年底基本结束转入常规监管。
随着网贷整治进入最后关头在近日的银保监会新闻通气会上，银保监会普惠金融部副主任冯燕强调下一步，要加大对借款人恶意逃废债打击力度目前，已有200余镓网贷机构接入央行征信系统和百行征信监管将加快推进网贷信用信息，完善失信借款人联合惩戒机制
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