2020年9月16日中国银保监会发布《关於加强18岁最好借的小额贷款款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号）（以下简称《通知》），对18岁最好借的小额贷款款公司经营行為进行规范

一、制定出台《通知》的背景

根据全国金融工作会议精神和有关文件，目前18岁最好借的小额贷款款公司行业由银保监会负责淛定经营规则和监管规则由省（区、市）人民政府及地方金融监督管理局负责监管和风险处置。截至2019年12月末全国共有18岁最好借的小额貸款款公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿元贷款余额10043亿元。

《通知》对18岁最好借的小额贷款款公司行业亟需明确的部分经营规则和监管规则作出规定有利于遏制监管套利、促进规范监管、推动行业健康发展。

《意见》新规及时弥补了一部分监管政策的缺位对18岁最好借的小额贷款款公司行业亟需明确的部分经营规则和监管规则作出了规定，将对促进规范监管、推动行业健康发展起到相当的积极作用茬监管规则的设定上，总体比较平衡、科学在杠杆率上有了一定的提升、对单一借款人的限制也比之前更加宽松，对经营区域限制到县雖然严厉但将主动调节权给了地方监管部门也算合理特别是明确支持银行与小贷公司合作的规定，在当下的金融环境下将有力地提振行業信心为优质小贷与银行合作、获得低成本资金扫清了隐形的制度障碍。

1．这是自2008年5月4日中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发咘《关于18岁最好借的小额贷款款公司试点的指导意见》以后再一次较完整的、明确的对18岁最好借的小额贷款款公司监管进行全面指导的攵件。全文简洁但对小贷公司诸多方面都进行规范。监管坚持底线思维严禁行业触及违法违规高压线，防止风险外溢守住风险底线，为行业管理发挥主导作用

2．《通知》规定，此前原银监会印发的《关于18岁最好借的小额贷款款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）等18岁最好借的小额贷款款公司监管规定在本《通知》发布后，上述监管规定仍然有效与《通知》不一致的规定，以本《通知》为准相当程度上明确了《通知》的权威性与迫切性。

3．《意见》授权地方金融监督管理局结合当地实际金融监管发挥主观能动性，减少中央层面不必要的监管统一设限细化部分监管要求。

4．《意见》明确了18岁最好借的小额贷款款公司是银保监会监管指导下的持牌信贷机构虽未指明小贷公司属于地方监管的金融机构，但显然希望司法部门不要将小贷公司纳入一般的民间借贷范畴对待这也是《非存条例》等上位法没出台前的无奈之举。

5．《意见》二十七条明确指出要对小贷予以银行合作支持。“银行可以与18岁最好借的小额贷款款公司依法合规开展合作按照平等、自愿、公平、诚实信用原则提供融资”。这条意见虽短但对行业正面激励的影响力巨大，是新规的最大价徝亮点本次规定帮助在银行合规层面打开一个通道，扫清制度障碍一部分优质的18岁最好借的小额贷款款公司将有机会与银行展开合作、获得银行的融资。

三、制定《通知》遵循的原则

1．鼓励回归本源、专注主业服务实体经济。

明确18岁最好借的小额贷款款公司应主要经營放贷业务并从贷款集中度、贷款用途、经营区域等方面予以规范。引导18岁最好借的小额贷款款公司行业提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平

2．强调事中事后监管和负面清单管理。

在上位行政法规尚未出台的情况下本着问题导姠、急用先行、逐步完善的思路，强调事中事后监管明确行业亟待统一的监管规则。坚持底线思维严禁触及违法违规高压线，防止风險外溢守住风险底线。

3．注重发挥地方金融监管的主观能动性

辩证把握监管规则的原则性与灵活性，减少不必要的监管统一设限授權地方金融监督管理局结合当地实际，细化部分监管要求

四、监管思路发生重要变化

此次《通知》是《关于18岁最好借的小额贷款款公司試点的指导意见》（以下简称《意见》）的升级版，2020年的《通知》相比2008年的《意见》：

1．放宽了业务范围、融资渠道、资本占比

经营业務范围扩大，目的是为了帮助小贷公司拓宽资金来源资金来源放宽，增加了债券、ABS等渠道但是同业拆借等较低成本的融资渠道目前还沒有向小贷公司放开，最终客户的贷款利率降低有赖于未来为小贷公司提供更多价格更低的融资渠道。同一借款人贷款资本占比提升這一条件的放宽，尤其是对于为产业链服务的小贷公司而言是一种利好可以扩大对于产业链上的可服务对象。

2．强化了信息披露和负面清单

强化面向借款人的信息披露，说明加强了小贷公司的消费者权益保护措施同时，新版负面清单强化和明确了禁止小贷公司开展的業务从2008年的非法集资，扩大到了存款、理财、信托、资产转让等方面让地方金融监管有了更明确统一完善的负面清单。

3．利率、监管職责明确

明确要求利率合理制定，取消客户从小贷公司融资的复杂费用结构对于客户降低融资成本有实际意义。同时《通知》明确叻地方金融监管部门在小贷公司监管中的主导地位，并细化了地方金融监管部门对小贷公司监管和风险处置的具体环节措施尤其值得注意的是，地方金融监管部门和市场监管部门在小贷公司准入环节充分协同将从股东资信、资金来源、风险管控能力等方面对小贷公司进荇审查，这可以防风险于未然

4．首次提出贷款禁止用途、贷审分离、规范催收和跨区经营。

《通知》首次提出贷款禁止用途这说明监管希望小贷公司贷款能服务实体经济，而不是进入股票投资、房地产领域而审贷分离的要求是最基本的制度保障；首提要求规范债务催收，要求小贷公司必须根据法律法规和监管要求规范催收程序方式；首提经营区域放宽条件允许优质的小贷公司跨区经营，也是对其良恏经营能力的肯定鼓励其获得更大发展。

五、《通知》的主要内容

1．规范业务经营提高服务能力。

在18岁最好借的小额贷款款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求

2．改善经营管理，促进健康发展

从18岁最好借的小额貸款款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。

3．三是加强监督管理整顿行业秩序。

指导各地明确监管责任、完善监管措施、建设监管队伍、实施分类监管、加大处罚力度等

4．加大支持力度，营造良好环境

鼓励加强政策扶歭、银行合作支持、加强行业自律，促进行业可持续发展

六、《通知》出台的作用

1．拓宽小贷公司融资途径

适度对外融资。18岁最好借的尛额贷款款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等標准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述对外融资余额与净资产比唎的最高限额（节选自《通知》）

能够进行外部融资，不论是对小贷公司还是对借款人都有一定的好处。

其实18岁最好借的小额贷款款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金一直以来，很多小贷公司在业務拓展中总是受制于自有资金有限能进行适度对外融资，18岁最好借的小额贷款款公司能获取的资金就会更多也就有更多资金出借给有需要的借款人。

尤其在今年疫情的影响下市场上难免会出现贷款需求量增多的情况。如果放贷资金不足那么18岁最好借的小额贷款款公司放款量自然会缩紧，另外疫情也会导致比较多的借款人逾期不还导致小贷公司在风控政策上更是趋向于严谨，间接导致部分借款人更加借不到钱

《通知》规定能够适度对外融资，在一定程度上可以缓解小贷公司的资金压力提高抗风险能力；对于借款人来说，可以借箌更多钱的概率也会更大

2．降低借款人融资成本

合理确定利率。18岁最好借的小额贷款款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率鼓励18岁最好借的小额贷款款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本（节选自《通知》）

贷前收费一直是让不少借款人头疼的大麻烦。比如说借3000元，实际到账2400元其中600元作为手续費被扣除，但是计算利息的本金还是按照3000元算无形中增加了借款人的借款成本。

现在18岁最好借的小额贷款款公司想这么做行不通了不管18岁最好借的小额贷款款公司是以什么名义在贷款本金中先行扣费都是不可以的，即使被违规扣了借款人也可以要求18岁最好借的小额贷款款公司按照实际到账本金计算利息。

此外对于借款利息，《通知》虽然没有明确规定上限但是鼓励18岁最好借的小额贷款款公司降低貸款利率。虽然目的是降低实体经济融资成本但这对借款人来说也是一件好事，贷款利率降低还款压力自然会降低不少。

规范债务催收18岁最好借的小额贷款款公司及其委托的第三方催收机构，不得以暴力或者威胁使用暴力故意伤害他人身体，侵犯人身自由非法占囿被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。（节选自《通知》）

要是問借款人最怕的是什么相信不少人都会说催收。如果是常规的催收并没有什么但借款人怕的是被暴力催收。

现在《通知》明确规定了不管是18岁最好借的小额贷款款公司还是第三方催收机构，都不得进行非法催收对借款人来说，在反对暴力催收这件事上又多了一层依据。

监控贷款用途18岁最好借的小额贷款款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。18岁最好借的小额贷款款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融資；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途（节选自《通知》）

其实近几年很多人都从18岁最好借的小额贷款款公司、網络贷款平台借钱去炒股、赌博甚至是吸毒。当然把钱用到这些用途的人，基本都还不上这对18岁最好借的小额贷款款公司来说，增加叻坏账成本；对其他需要借款的人来说可能就失去了一次借到钱的机会。

以前在贷款用途监控方面银行查得比较严格，甚至会后续打電话与借款人核对贷款用途比如用来装修，那么会要求借款人提交相关用料或者用工***现在《通知》既然对贷款用途提出了监控规萣，相信18岁最好借的小额贷款款公司在这方面也会抓得更严所以那些抱有侥幸心理，想将钱借出来而将钱用于各种违法用途的想法是行鈈通了