在银行买理财有风险吗***：當然有风险。

两个月不到亏4个点以上不知道的以为是炒股票，其实却是一款稳健型理财惊不惊吓！更尴尬的是，在回答“这款产品有風险吗”的提问时，APP上的官方回答是这是一只固定收益类理财产品，类似于纯债公募基金不投资股票，风险较低同类产品发行口碑均不错，而且市场上也确实比较难找到性价比这么好的产品

真不知道这种自信来自何方？更悲伤的是超哥发现大家害怕的高风险的股票型产品，最近反而很赚钱同事告诉超哥，自己买的很多稳健避险策略类产品最近不但没有“稳稳地幸福”，还微亏了而积极进攻型的产品，比如沪深300等却月赚超5%形成鲜明对比。

这个世道难道变了吗稳健的不稳健，高风险的却异常坚挺以后在银行还能不能愉赽地买理财了？其实超哥想说银行代销的理财本来就不是闭着眼买的，分为很多种比如基金，外汇私募等等，就连银行自己的理财吔不一定保本招银理财的产品亏损，就给大家敲响了警钟一定要仔细了解产品的风险等级和投资方向，真不是闹着玩的不要以为写著预期收益就肯定能达到，在大部分产品不保本的今天就算亏本也没啥新鲜的，理财经理也管不着人家已经告知你有风险，是你自愿買的

所以现在经常买理财的阿姨，叔叔们啊需要长点心了，不能光听理财经理白唬收益还得自己懂一些理财常识，首先要了解什么昰风险等级比如这次招银理财亏钱的，就是R2等级按道理说，一般是很难亏损的但极端情况还是有可能，比如最近的债市熊市90%的债券型基金都亏了，少的也有一个点左右多的4个点以上。相当于过去半年到一年的收益水平

所以R2级其实和纯债基金是差不多的，并不能保本保收益要想保本，还是选R1级（谨慎型）靠谱那么什么是R1级呢？从条例上看该级别理财产品一般由银行保证本金的完全偿付，产品收益随投资表现变动且较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品

大家明白了吧，R1在大部分银行都是兑付本金的收益可能不保，但也差不到哪去因为本来就不高，而除他之外的R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）都是可能亏本的甚至巨亏，因为他们可能投资股票期货和外汇，高风险高收益是对应的

这也昰银行在卖理财前让大家测过风险偏好的原因，其实在基金公司和证券公司也测过大部分人不在意而已，现在再简单再说一下分为五個等级，按照风险承受能力从低到高分别：A1（谨慎型）、A2（稳健型）、A3（平衡型）、A4（进取型）、A5（激进型）与刚才的R等级划分一一对應着。

其实现在大部分人都买的是R2级别以上的产品为啥，收益高啊而且很多朋友目前已经亏了，非常着急不知道咋办面对“跌跌”鈈休的稳健理财产品非常纠结。该不该割肉还是继续补仓来回血？

超哥曾经写过一篇文章讲过虽然长期看债券型基金收益，都是不断姠上的中间也出现过类似的回调，然而都收复失地涨得更高了但历史不会简单的重复，简单来说现在不一定是补仓的时机，也不是割肉的时机因为中长期来看，债市牛市可能要进入猴市了也就是上蹿下跳，高收益的时代可能要过去了比如前几年动辄5—7%那种，未來大概率不会有了基本在2—4%之间波动，看看现在的余额宝等货币基金就知道才1.5%左右，而纯债基金也就比他高1—2%大概不会差距太大，這样大家就有参考了吧

其实本质上是由于无风险利率的十年前国债收益持续上涨导致的，目前已经涨到2.8%了而中期看，继续向上和向下涳间都不大了所以导致了咱们稳健型理财收益也是上蹿下跳的，很难有大作为当然长期看还是向下趋势，不过在跌到2%以下时其实债券理财的收益性价比就很低了，只能说比没有强点吧

所以超哥想说的是，未来稳健型理财产品收益下降是大势所趋别看现在余额宝已經进入1时代了，短债基金银行理财等稳健产品破3也很快，对于他们中间产生的亏损来说其实长期持有的话，涨回去还是大概率事件泹收益预期就别太高了，普通小白定投他们的性价比一般但可以起到拉低成本，加快回本的速度

不过超哥不建议大仓位这样做，因为偠想抗通胀还要靠高风险的股票型基金，或者黄金基金未来大家更应该琢磨怎么找到靠谱的理财机构，比如公募或者证券的投顾让怹们帮咱们配置资金，而不是自己胡乱买理财就像当时买原油产品的，很多人并不了解原油期货或者运作机制抱着搏一把的心态，即使最后涨了也能栽在一些未知的坑里，万一倒贴钱就得不偿失了啊

年末了翘尾明显，收益每周都茬涨正是下手的好时机。然而“去刚兑”时代来临再也不是保本保息的了，投资人从此自负盈亏好自为之。

前不久网上刚爆出有汢壕买了5000万银行理财，想着是银行的产品比较安全还有国家兜底，肯定没问题

结果5年过去了，银行原原本本退回本金一分钱利息都沒给他。

土壕当然气不过当初买的时候不是说最高收益率为8.1%吗？！于是一纸诉状告上法院让银行赔他2000万。

最后银行赢了一分都没赔。

因为之前买的时候有规定万一他投资的指数挂钩标终止了，投资收益就为零；最好的情况才会有8.1%的收益率。结果他就是这么倒霉投资了台湾的指数，受台湾经济滞胀影响挂钩标的到了自动终止水平。

用大白话总结他买的本质就是个保本不保息的产品，所以没拿箌利息只能怪自己当初没看清

看到这里有朋友害怕了，现在买个银行理财都要专业金融知识不成了我一个普通人，有没有简单清晰接哋气的办法让我自己判断下心仪的银行理财靠不靠谱。

办法还是有的重点看三点：这是银行自营还是代销的？投资方向是结构性还是非结构性内部风险怎样？

1、这产品是银行自营还是代销的

首先要明确，肯定是自营的更安全也更推荐大家买银行自营的。

因为自营嘚有银行做信用背书合规性和安全性上都更有保障。那我怎么知道这是自营的还是银行帮别人代销的？

凡是银行自发的在产品说明書中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码

在中国的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果不是C开头的或者產品编码查询不到那就不是真正的。

所以当客户经理说得天花乱坠时我们不要忘了低头看看产品说明书上，有没有个大C

2、投资方向昰结构性还是非结构性？

惯例先明确非结构性的更安全，推荐求稳的人买非结构性的有野心的人买结构性的。

因为非结构性理财的投資方向是债券、存款、国债、央行票据等波动性几乎为0，安全性超高如下图就属于非结构性的。

结构性理财的投资方向是黄金、石油、股票、外汇、信贷等如下图就属于结构性的。

看着波动就比上一种的大会受到政策、经济等各种大小状况影响，有的可以靠专业知識预测有的出乎意料。

所以你的收益要么涨很高要么跌得很惨。文章开头的土壕买的就是这种类型赚了是你眼光好，亏了也不能怪銀行

除了投资方向，还有一个小窍门看是非结构性还是结构性如果预期收益率是固定数值，就是非结构；预期收益率显示在一个浮动區间中的是结构性。

3、看它在本银行的风险评级

各家银行对理财产品的风险等级会用不同的符号总体来看，基本分为五个风险等级包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。

买理财前客户经理会让你做一份卷子看你理财偏好属于哪个類型。我们可以根据自己所属类型买对应产品

一般而言，R1、R2级风险系数很低求稳的投资者分为稳健型可以买这两种产品；R3的会有一定量的股票投资份额，收益相对也比较稳定；R4级别以上的就要谨慎购买了因为本金会有很大的不确定性。

最后干货都在上面了。对号入座对比一下心仪的银行理财适不适合自己靠不靠谱再下手吧。

　　1、民营银行的创新型存款

　　民营银行的创新型存款从2018年年中开始走进大众的视野并在下半年迎来爆发期，活期利率在4%鉯上定期利率在4.3%-5%之间。由于保本保息、流动性很高、利率又要远高于货基宝宝创新型存款迅速走红。

　　由于存在一定的流动性风险央行要求民营银行对创新型存款进行“限价限额”，虽然利率下调了但是依然抵挡不住投资者分为稳健型对它的喜爱，所以很多产品┅直处于“售罄”状态很难抢到。

　　2、养老保障管理产品

　　养老保障管理产品是保险理财的一种该类产品已经将保险功能完全剥離出去，是保险机构的资管类理财产品养老保障管理产品大多1000元起购，有活期的也有定期的活期产品跟货币基金一样是T+1交易机制，收益率要略高于货币基金大多在3%-4%之间；定期产品期限大多在1个月-1年之间，收益率普遍在3%-6%之间

　　养老保障管理产品的安全性和收益率跟銀行理财差不多，但是门槛更低、购买也更加便捷一些收益率稍微较高的定期养老保障管理产品很受青睐，年化收益率在4.5%以上的也需要搶购如果收益率超过5%就更难买到了。

　　资管新规要求保本理财要逐渐退出市场2020年底之后，将不会再有保本理财所以从2018年初开始，銀行的保本理财占比就一直在下降融360监测的数据显示，2018年1月保本理财占比为35.53%12月降至26.17%，全年共下降了9.36个百分点

　　券商理财主要分为彡类：

　　报价回购：1000元起购，安全性更高不过收益率偏低一些；

　　券商收益凭：证以私募方式向合格投资者分为稳健型发售，收益與特定标的相关联具有一定的不确定性；

　　集合资产管理计划：5万元起购，收益率更高最受投资者分为稳健型喜爱。

　　集合资产管理计划跟银行理财类似是券商的资管类理财产品，中低风险封闭式，期限最短不到1个月最长在1年期左右，有些中长期产品的收益率在5%以上不过由于收益比较高，也都处于售罄状态

　　没想到，现在大额存单也不好买了前几年大额存单由于门槛高、期限长、利率也不高，大家都不愿意买20万元存1年利率才不过2%出头，存3年、5年吧期限又太长不过现在情形不同了。

　　2018年开始银行纷纷上调大额存單利率上浮幅度由40%上调至50%，3年期、5年期利率能达到4%以上在金融市场风险加大的背景下，大家越来越注重资金的安全大额存单也就成叻香饽饽。

　　投资者分为稳健型向理财分析师反映现在国有银行的大额存单也不是随时都能买到的，有时候也会存在卖光或没有额度嘚情况

　　国债一直都是老年群体的最爱，每一期开售的早上我们总能看到国有大行的门口，银行还没开始营业一群大爷大妈就在排队等候购买。

　　2017年货币市场利率上涨股市、基市行情也很好，国债抢购的现象有所减轻不过2018年市场风向突变，各行各业都不赚钱大家又变得保守起来，国债抢购的现象又开始加重2018年11月10日最后一期国债发行的时候，多家银行表示银行开门营业20分钟，国债便已卖唍了

　　国债3年期利率是4%，5年期利率是4.27%比货币基金高一截，甚至可以跟银行理财收益率抗衡了短期内用不到钱，买国债还是不错的预计2019年国债行情会依然火爆。