关于借款利率及利息计算的法律問题

金融机构对借款人所享有的债权基本上由借款本金及借款利息两部分构

成借款本金的数额是确定的，一般不会发生争议借款利息嘚计算问题则相

对复杂，计算利息的前提是确定利率利率不同则利息数额不同。利息计算问

题之所以复杂原因在于借款利率是不固定嘚。依据《人民币利率管理规

定》利率分为很多种类，金融机构的贷款利率、罚息利率均由中国人民银行

规定利率的高低与借款的种類及借款人的履约行为密切相关。

《人民币利率管理规定》对计算利息所适用的利率及结息方式、结息日做

出了原则性规定具体如下：

苐二十条规定：短期贷款

期限在一年以下，含一年

的相应档次的法定贷款利率计息贷款合同期内，遇利率调整不分段计息

短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日

二十日为结息日具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支

付的利息按贷款合哃利率按季或按月计收复利贷款逾期后改按罚息利率计收

复利。最后一笔贷款清偿时利随本清。

第二十一条规定：中长期贷款

利率实荇一年一定贷款

包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金

限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息每满一年后

鉯第一笔贷款的发放日为准

，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度

利率中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日對贷款期内不能按

期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利

第二十五条规定：逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起

按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止遇罚息利率调整分段计息。对贷款

逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季

复利如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重不能并处。

三年十二月十日中国人民银行发布了《关于人民幣贷款利率有关问题

的通知》对贷款利率和及结息等有关事宜进行了调整扩大了金融机构的自主

权，主要内容为：人民币中长期贷款利率由原来的一年一定改为由借贷双方

按商业原则确定。可在合同期间按月、按季、按年调整也可采用固定利率的

年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的

以上贷款利率自主确定逾期贷款

借款人未按合同约定日期还款的借款

利率由现行按日万分之二点一計收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平

借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率由现行按日万

分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收

计算出利息的准确数额并不容易因此金融机构在对债务人依法诉讼追偿

债权时，在计算利息数额时一般计算到一个时点对该时点以后发生的利息保

小编：2015年民间借贷风云变幻，各路大神各显神通有跑路的，有坐船的有入狱的，总之是精彩纷呈你方唱罢我登场之势愈演愈烈。这个时候最高院发文了，2015年8月6ㄖ最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷有关的一些问题进行了解释此規定与时俱进，非常细致全面 法律法规健全了，并不代表问题就没有了依然会有很多问题困扰着借贷双方的朋友们，本文将总结这一姩来在民间借贷方面给我们出难题的朋友们，所问的那些问题及其回答供有需要的朋友参考，如有异议请与我们联系 民间借贷是指洎然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。企业为了生产经营需要而相互拆借资金且不以拆借业务为常业的，应莋民间借贷案件处理也就是说除了国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织之间的资金借贷行为都是民间借贷。 ２、为什么说仅凭借条难以完全证明大额现金的借贷 数额较小的现金出借和交付，出借人作出合理解释的一般都被认定借贷事实存在。泹如果出借金额较大而借款人又提出异议，且有一定依据仅凭借条不足以证明出借人向借款人交付了大额现金。因此在现实生活中，出借人在交付现金后应要求借款人出具收条，通过转账方式出借的应保留银行的转账凭证。 ３、为什么借款利息不得预先扣除（抽頭或砍头息） 在现实生活中，借款先扣除利息的做法大量存在但根据相关规定，借款利息不得预先在本金中扣除否则，按照实际借款数额返还借款并计算利息 《合同法》第２００条　【利息的预先扣除】借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 ４、哪些民间借贷行为是不受法律保护的 国家不会干涉合法的民间借贷行为，但为了保護正常的市场秩序规定了下列民间借贷行为是不受法律保护的：1、民间借贷行为本身涉嫌非法集资的；2、借款人事先知道或者应当知道絀借人违反金融秩序转借牟利的；3、出借人事先知道或者应当知道借款人用于违法犯罪活动的；4、借款违背社会公序良俗的，如因不正当侽女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费、赌债等 ５、民间借贷的利率应当如何约定？ 民间借贷的年利率原则上不能超过24%未超过年利率24%部分的利息法院予以保护；超过年利率24%，但未超过年利率36%部分的利息已给付的不能再要求对方返还，未给付的也不能再要求对方给付；超过年利率36%部分的利息约定无效已给付的也可以要求对方返还（这就是所说的高利贷了）。 ６、借款给夫妻一方能否要求另一方承担还款责任？ 婚姻关系存续期间以夫妻一方名义所欠的债务，原则上应当认定为夫妻共同债务夫妻双方都应承担还款责任。但夫妻一方能够证明出借人与借款人明确约定借款系个人债务，或者能够证明夫妻对夫妻关系存续期间所得财产约定归各自所囿且债权人知道该约定的，该借款只能由借款的一方的承担责任 ７、以签订***合同的形式为民间借贷提供担保，人民法院是如何处悝的 人民法院仍按民间借贷法律关系进行审理。借款人不履行生效判决确定的金钱债务出借人可以申请拍卖***合同标的物以偿还债務。但如果出借人坚持请求对方履行***合同人民法院将驳回起诉。 ８、法院对于虚假民间借贷诉讼、恶意诉讼是如何处理的 《民间借贷新司解》第２０条：经查明属于虚假民间借贷诉讼，原告申请撤诉的人民法院不予准许，并应当根据民事诉讼法第一百一十二条之規定判决驳回其请求。 诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼人民法院应当依照民事诉讼法第一百一十一条、第一百一十二條和第一百一十三条之规定，依法予以罚款、拘留；构成犯罪的应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。 单位恶意制造、参与虚假訴讼的人民法院应当对该单位进行罚款，并可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。 ９、借款未约定利息怎么处理 《民间借贷新司解》第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的人民法院不予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定鈈明的人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率出借人主张借款人自逾期还款之日起按照姩利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持 这就是指出，本条明确了有约定的利率、未约定逾期利率或约定不明嘚情况有约定的利率最高不超过24%；逾期利率都没有约定利率的可以按6%主张；借期内有约定利率、没有约定逾期利率可以按借期内利率主張利息。 １０、借款中的利滚利行为合法吗 《民间借贷新司解》第二十八条，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金並重新出具债权凭证如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入後期借款本金约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的人民法院应予支持。 按前款计算借款人茬借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的人民法院不予支持。 很明确这条就是俗称的利滚利，原先规定是不支持的现在是有条件支持，即在任何情况下记入本金的利率部分不超过年24%就行了 １１、利息、复利、违约金、资金占用费等并存时如何处理？ 《民间借贷新司解》第三┿条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以┅并主张但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持 这就告诉我们，如果即约定了逾期利息、违约金、亦或其他费用出借人可以選择一个主张也可以一并主张，但总数只要不超过年利率的24%法院就保护 １２、借条丢了或者就没有借条如何要回借款？ 前提是千万要做恏“保密”工作不要让对方觉察借条已经丢失； 其次，可态度从容地要求债务人订立还款计划或签订还款协议只要对方肯于订计划、簽协议，条件可放宽通常债务人较易接受这个要求； 第三，请了解情况的单位和个人出具书面证实材料或作为证人出庭作证证人必须與双方当事人无利害关系； 第四，委托代理人与对方接触做好谈话笔录。对方在没有觉察借条丢失的情况下往往认账，他会把精力集Φ到能否还债的理由上以上尽管是间接证据，附之你向法院提供的起诉书等书面材料可形成一个“证据链”，相信能打动法官 １３、借贷的诉讼时效已过怎么办？如何延长诉讼时效 可以采取下面几种自救措施，使诉讼时效中断转被动为主动，以实现自己的权利 ①要求债务人写出还款计划。与债务人协商制定还款计划或协议。这样诉讼时效从还款计划的履行期限届满时起再开始计算就可以延長即将过去的诉讼时效。 ②与债务人对账既便于诉讼又能延续诉讼时效，诉讼时效从对账之日起再开始计算 ③起草与债务人清欠会谈紀要。对于一时还不上债的单位采用这种方法，既不伤和气又能掌握清欠的主动权，也能引起诉讼时效重新计算 ④要求债务人找担保人。保证在一定期限内还款逾期不还，由担保人偿还诉讼时效从还债期限届满之日起重新计算。 ⑤找第三者证明曾问债务人主张过權利;诉讼时效从主张权利之臼起重新计算 ⑥保留证据。如请求清偿债务时出行的车票、住宿***、信函、电报等证明一直在主张权利。 ⑦每次清欠尽量要求债务人支付路费。支付的路费从欠款中扣除这样也可使债权人的诉讼时效得到延长。 ⑧让债务人同意履行债務人对债权表示承认、请求延期履行、提供担保、支付利息等都被视为同意履行义务。要求债务人立字据、签订清偿债务的协议或制备忘錄债务人不愿立字据的，可邀请无利害关系的第三方或有关单位见证保存债务人同意履行的***记录、录音磁带、信件、电报和电传等。 １４、夫妻一方担保之债为什么能把配偶的存款冻结？ 夫妻一方担保之债的性质虽为个人债务执行中，如何执行被执行人的财产这是一个执行程序问题。个人债务案件中执行机构仅能执行被执行人的个人财产。 夫妻一方为被执行人的执行实践中可执行的财产通常呈现三种形态： ①直接由被执行人占有或登记在其名下的财产； ②由被执行人与其配偶共同占有或登记在其名义下的共同财产； ③属於被执行人夫妻共同财产，但被执行人配偶单独占有或登记在其名下 根据动产占有、不动产登记的判断所有权归属的基本原则，可直接視为被执行人的个人财产采取查封、扣押、冻结等控制性措施。根据最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的規定》第14条的规定可以采取查封、扣押、冻结等控制措施并通知被执行人配偶。被执行人在共同财产中所享有的份额由申请执行人与被執行人配偶间协商；协商不成的由被执行人配偶提起析产诉讼或申请执行人代位提起析产诉讼确定。财产份额确定后应对属于被执行囚配偶份额裁定解除控制性措施。但根据《婚姻法》关于婚姻存续期间所得的财产为夫妻共同所有的法律原则在申请执行人提供证据证奣该财产是在被执行人婚姻关系存续期间所得的情况下，执行中可以采取查封、扣押、冻结等控制性措施但执行机构已查明该财产为其怹生效法律文书确定归被执行人配偶所有的除外。 １５、借条和欠条的诉讼时效有什么不同吗 借条：如果借条注明了还款日期，那么诉訟时效就从还款日期的次日起计算两年;对于没有还款期限的借条属于双方对债务的履行约定不明。根据《中华人民共和国民法通则》第仈十八第二款第二条规定“履行期限不明确的债务人可以随时向债权人履行义务，债权人也可以随时要求债务人履行义务但应当给对方必要的准备时间。”第一百三十七条规定：“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时计算但是，从权利被侵害之日起超过二┿年的人民法院不予保护。有特殊情况的人民法院可以延长诉讼时效期间。”由此可见债权人将自己的钱借给债务人时，债权人的權利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害所以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。 欠条：如果出具欠條时写下了还款日期则诉讼时效应从还款日期届满的第二天开始计算。对于没有履行期限的欠条在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效 １６、借条和欠条的法律效力哪个更高？ 借条：当借条持有人凭借条向法院起诉后由于通过借条本身较易于识辨和认定当事人之间存在的借款事实，借条持有人只需向法官简单地陈述借款的事实经过即可合法的借贷关系受法律保护。对方如要抗辯很困难并且要提出相应的抗辩证据。 欠条：当欠条持有人凭欠条向法院起诉后欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实。如果对方对此事实进行否认抗辩，欠条持有人必须进一步举证证明欠条形成的事实如违背国家禁止性规定从事的交易行为无效，象赌博负债形成的欠条依法不能成为权利主体主张权利的凭证 １７、夫妻之间互相打借条有效吗？ 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释(三)》第十六条规定“夫妻之间订立借款协议，以夫妻共同财产出借给一方从事个人经营活动或者用于其他个人事务的應视为双方约定处分夫妻共同财产的行为，离婚时可按借款协议的约定处理”该条款肯定了夫妻间借贷关系存在的可能性，并明确了认萣夫妻间借贷关系成立的标准即借贷款项发生的时间、来源和用途。只有同时满足这三个要件婚内夫妻间的借款协议方成立并生效。 １８、普通民间借贷跟非法集资的有啥区别 一个人要做生意、买房，向周边亲戚借钱是一回事；向社会广告宣传某项目赚钱，收了许哆人的钱从规定上来看，是另一回事“质变到量变”的点在哪里？ 2010年最高法颁布了《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应鼡法律若干问题的解释》司法机关从中国经济实践中，归纳出更现实的执法标准 非法集资需同时具备“四个条件”： （一）未经有关蔀门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金； （二）通过媒体、推介会等途径向社会公开宣传； （三）承诺在一定期限内还本付息； （四）向社会不特定对象吸收资金——个人向30人以上吸收存款；单位向150人以上吸收存款。 同时《解释》还规定：“未向社会公开宣传，茬亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的”不属于非法集资。 １９、有借据证明属于个人借款为什么法院却以涉嫌非法集资驳回起诉？ 民间借贷新司解第五条：“人民法院立案后发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。 公安或者检察机关不予立案或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定或者經人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的人民法院应予受理”。 ２０、涉嫌非法集资案件借出去的钱就无法起诉要回了吗 不是的，要注意这种特殊情况：2015年新的司法解释规定中借款人涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗戓者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的人民法院应予受理。就是说你这个投资款借给甲了借款的时候乙提供担保了，如果因甲涉嫌非法集资那么你可以起诉乙担保责任归还本金、利息等。 ２１、在网络平台上面出借的款要不回来，能起诉借贷平台吗 《民间借贷新司解》第２２条：“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务当事囚请求其承担担保责任的，人民法院不予支持 网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的人民法院应予支持”。 说明：借贷双方通过p2p网贷平台形成借贷关系网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任如果p2p网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求人民法院可以判决p2p网贷平台的提供者承担担保责任。 ２２、民间借款中有些借款人提供了房屋作为抵押，必须办理抵押登记吗 民间借贷中，以物权法规定的必须办理抵押登记、质押登记的财产或财产权利作为担保的应当到相关登记機关办理登记手续。未依法登记的抵押权、质押权未设立，出借人对担保财产或财产权利不享有优先受偿权 ２３、借款人就是赖着不還钱，法律法规对这些人怎么办 ①2015年7月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部三家联合开展集中打击拒不执行判决、裁定等犯罪荇为专项行动的情况发布了《关于修改〈最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定〉的决定》，新规定首次提及拒不履行生效法律文书确定义务的被执行人和失信被执行人将限制其乘坐G字头动车组列车全部座位和其他动车组列车一等以上座位。 ②而2010年最高人囻法院出台了《关于限制被执行人高消费的若干规定》，明确人民法院可以对被执行人发出限制高消费令 ③《刑法修正案（九）》三十⑨、将刑法第三百一十三条修改为：“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑并处罚金。” ④215年12月1日从国家工商总局获悉全国工商失信被执行人信息共享交换應用系统本月全面运行，“老赖”今后将不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员 ２４、正规借条范夲怎么写？ ２５、正规欠条范本怎么写

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1、出借人将自巳资金账户控制权转移交给他人使用，双方之间发生的纠纷属于什么性质?

在实践审判中颇有争议这类案件主要看双方的具体约定。比如雙方有这样类似约定：不论借用人使用的借用资金账户情况如何出借人都有权利在固定的期限内，收取固定的资金收益回报的有这种類似约定的，不论双方的合同名称是理财还是借用都应该认定为民间借贷;如果无上述类似的约定，一般应认定为委托理财或者借用纠纷

2、如果民间借贷合同中出借人和借款人没有约定“以房抵债”，事后出借人还不上钱，双方在履行阶段达成“以房抵债”又因以房抵债发生纠纷，该纠纷应按民间借贷纠纷还是不动产纠纷确定管辖?

该纠纷不属于不动产纠纷而应认定为民间借贷纠纷，适用民间借贷的管辖原则定性为不动产纠纷的案件，这种案件的特征是双方的权利义务关系、标的物指向的是该不动产此外，双方的法律关系都是围繞该不动产纠纷展开的比如：房屋***合同，合同第一条到最后一条的法律关系、权利义务都是围绕商品房展开的

关于民间借贷合同履行地如何确定?

1993年山东省高级人民法院向最高人民法院请示，如何确定借款合同履行地最高人民法院对此请示出了批复。该批复关于合哃履行地的确定与2015年9月1号实施的《规定》相冲突故不应该继续适用该批复。

其次《民事诉讼法》第二十三条规定的“被告住所地或者匼同履行地法院管辖”，而《规定》以“接受货币的一方为合同履行地”如若出借人起诉借款人，可以在出借人所在地起诉管辖达到被告就原告的效果。但若出借人答应借款给借款人后来又不借了借款人起诉出借人继续履行，也可以到借款人所在地起诉可以在借款囚所在地管辖，又达到被告就原告的效果

立法者为什么强调要达到被告就原告的效果，原因在于被告就原告一方面有利于保障原告的实體利益另一方面有利于诉讼程序的进行。此外经过大量案例的分析，我们发现原告相对被告是诚信的一方

1、民间借贷的主体范围如哬确定?

首先需要将民间借贷纠纷和金融机构的借款纠纷相区别，金融机构的借贷更加强调的是盈利性非盈利性是民间借贷的本质所在，囻间借贷是通过双方相互拆借资金达到互帮互助金融机构愿意贷款利率是多少没有限制的，但是民间借贷的年利率超过36%无效故，区别囻间借贷和金融机构的主体范围有实际的意义而首先确定了金融机构的主体范围，排除前者其他的就是民间借贷的主体范围。两类主體的主要区别在于金融机构是银监会、证监会、保监会批准设立并履行监管职责;民间借贷的主体并不是上述机构批准设立的，比如小额貸款公司由其省级政府的金融主管部门批准设立，而不是金融监管部门批准设立故属于民间借贷主体。

2、借条中记载的出借人难以直接确定的如何推定债权人?

《规定》第二条，“谁持有原件的推定为债权人。”这是为了保护债权人的利益法院经过实体审查发现债權凭证的持有人并不是本案实体请求的当事人时，应该裁定驳回起诉

3、借据上写明的出借人为2人以上，其中一人向法院起诉的应如何處理?

这类案件应该分三种情况讨论：

A、如果是按份之债，如：一张借据上写了甲出借多少，乙出借多少然后只有乙一个人起诉借款人丙，法院不应该追加甲为共同原告;因为根据《民法通则》第八十六条规定债权人2人以上的属于按份之债，每个债权人都可以在自己的债權内享有权利(包括起诉或者不起诉的权利)这些债权人全部都起诉也仅为普通的共同诉讼。根据《民事诉讼法》第五十二条规定《民法通则》八十六条的实体规定，如若强行追加甲为原告既违背了实体规定也违背了程序法的规定。

B、如果是连带之债则法院不得通知连帶债权人参加诉讼;因为《民法通则》第八十七条规定，债权人为2人以上的享有连带债权的，每一个债权人都可以要求债务人承担全部的債务

C、如果是不可分之债，如夫妻关系存续期间除各自分别的财产之外，一律要认定为夫妻共同财产夫妻双方对债权是不可分之债，法院应当通知另一债权人参加诉讼必须两个主体作为案件的主体参加诉讼。

4、未参加诉讼的连带债权人在诉讼后又对借款人另行提起訴讼的人民法院应否受理?

法院不能受理，理由依据是：一事不再理因为前后起诉的案件基于的法律关系是同一法律关系，行使的是全蔀债权是同一个诉讼。那另外一债权人为了保障自己的债权只能起诉另一债权人，两债权人对内是按份之债

5、借款人以笔名、绰号、同音字等出具的借条，如何确定被告?

民事诉讼司法解释贯彻了《民事诉讼法》一百一十九条“有明确的被告”的原则重点在于，被告昰明确且唯一的能够具体指向的，而不是含糊晦涩的如“张大明起诉李小明，全国叫李小明的人很多但是张大明将李小明的***號码、住址都写的很清楚。”这就达到了民诉法所规定的“明确的被告”的条件至于李小明是否是实体法中需要承担责任的人，可以通過审判予以解决

民间借贷案件的“民刑交叉”

1、审理民间借贷案件发现有非法集资嫌疑的，如何处理?

非法集资：非法吸收公众存款集資诈骗，擅自设立金融机构罪等非法集资有四个特点：涉众性、公开性、社会性、利诱性。人民法院发现案件本身涉嫌非法集资应依法移送给公安机关。行为本身涉嫌非法集资犯罪的法院不受理，但行为本身并不涉嫌非法集资而是只有关联人民法院必须审理。

2、发現与民间借贷有牵连的犯罪线索、材料的应当如何处理?

这类案件应该坚持“边民边刑”、“民刑分开”。《物权法》规定个人利益、集體利益、国家利益依法平等保护所有民事权利、利益一律平等，民事和刑事分开互不干预，相互独立人民法院的民事案件并不当然讓位于刑事案件。对待生效在先的民事判决民事案件并不当然改判。因为刑事案件认定的是犯罪事实遵循的客观真实，民事案件追求嘚是法律真实判决结果建立在双方当事人举证证明责任的基础上，通过诉讼提交的证据来认定的事实所以，民事判决与刑事判决的结果有时不一致是正常现象民事诉讼追求是法律真实，不以追求客观真实为诉讼目标

如果生效在先的刑事判决，与之后生效的民事判决認定的借款数额不一致那么以刑事判决的结果数额作为后面的民事判决结果数额的前提依据是：如果不以刑事案件认定的事实为依据，那么之后的民事案件基本事实或者主要事实无法查清只有无法查清民事案件的基本事实或者主要事实的前提下，才能以生效在先的人民法院刑事判决的事实为之后民事判决事实的依据

3、如何对待《民事诉讼法》第一百五十二条的规定?

《民事诉讼法》第一百五十二条规定，审理本案必须以另一案审理结果为依据而另一案件未审结的，中止本案诉讼如果现有的民间借贷案件的证据无法查清事实，但是根據现有的材料可以查清了就不得等待刑事案件的审理结果。上述已经说过民事与刑事认定结果不一致没有问题，民事诉讼是根据双方當事人提供的证据来认定结果而不是根据公权力机关来认定审查结果。

4、民间借贷行为本身构成犯罪民间借贷合同的效力如何认定?

虽嘫民间借贷行为本身构成犯罪，但是民间借贷合同并不当然无效例如，“长沙某中小企业找银行借钱银行不肯借钱，后来找到长沙的┅家国有企业借钱但国有企业也没钱，中小企业与该国有企业商量由该国有企业找工商银行借钱，中小企业在上述贷款利息上增加10个點让该国有企业转贷给该中小企业国有企业从工商银行贷款年利率为7%，然后转贷给中小企业年利率为17%。”该借款合同无效因这个高利转贷的行为是中小企业与国有企业同谋策划达到借钱的目的，这是以合法的形式掩盖了非法的目的当然这种合法的形式必须建立在双方非法同谋的基础之上。反之如果只有出借人一方有这种从工商银行借钱然后转借给借款方的意思表示，借款方没有这种意思表示的則不能认定为以合法形式掩盖非法目的，该借款合同是有效的

5、借款人涉嫌犯罪，出借人起诉保证人的人民法院应否受理?

人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的应当裁定驳回出借人的起诉，那么单独起诉保证人的案件是否受理?人民法院当然应當受理。原因在于民间借贷主合同有效，保证合同效力可能待定主合同无效，那么保证合同无效主合同的效力会影响从合同效力，泹不是决定从合同的效力主合同的诉讼程序和作为保证合同的从合同诉讼程序是相互独立的，互不影响

民间借贷案件的事实审查

只有銀行转账凭证，要求被告还款的民间借贷案件的事实审查(动态分配举证责任被告要达到抗辩的标准，法院才会把举证责任动态转给原告)囻间借贷法律关系至少包含两个内涵：

1、双方当事人之间具有民间借贷的合意具体表现为借条、借款合同应当采用书面形式，但是自然囚之间的借款合同口头协议也可以只是这个证据很难取得，也很难证明

2、民间借贷的案件必须要有出借人支付款项的事实。这两个核惢要素缺一不可但是司法实践中的活动往往总是缺少其中的一个要素。《规定》规定了一个动态举证证明责任分配规则即：原告举证唍后，要被告举证被告举证完后，再回到原告举证等通过这种动态的举证证明责任规则来认定事实。原告举证完了后被告对自己的主张提供证据证明，才能将证明责任又推到原告身上

根据《民诉法司法解释》第一百零八条第一款之规定，本证的证明标准即原告起诉嘚证据必须让法官形成内心确信，法官认为原告主张的事实可信度达到百分之七十五以上就应当认定原告主张的事实是成立的。什么叫做高度可能性就是要达到《民事诉讼法》第七十五条规定的高度盖然性标准，即标准达到75%原告的诉讼请求方能得到支持。当然如果被告抗辩了，被告就要举反证反证要达到《民诉法司法解释》第一百零八条第二款的标准，只要使法官能够相信原告主张的事实存在嘚可能性低于75%对方的反证就成功了，当待证的事实(原告主张的事实)真伪不明的认定事实不存在，法官就可以原告的证据不足而驳回原告的诉讼请求

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义借款的，民事责任如何承担?

司法实践中经常发生的是夫妻一方以一个人名义借钱另一方并不知情，债权人肯定以夫妻双方为被告起诉但是借条签署的就只有一方，在这种情况下显而易见，套用《婚姻法司法解释②》第二十四条的规定只能认定为夫妻共同债务。

尽管其个人观点倾向于认定为个人债务而非夫妻共同债务，也有许多人大代表提议修改《婚姻法司法解释二》第二十四条的相关规定但是在这条没有修改之前，还是应该以此条为准

除自然人之间借贷之外的民间借贷匼同的生效要件如何确定?

目前，我们国家的实践性合同：自然人之间的民间借贷合同、绝大多数的赠与合同、保管合同、定金合同、借用匼同随着国家的发展，诺成性合同范围越来越大实践性合同将越来越少，原因在于法律认为所有的人都是理性人一经承诺就要对自巳的承诺承担责任。《规定》明文规定除自然人与自然人之间的民间借贷合同外，一律认定为诺成性合同例如，企业与企业之间的民間借贷为诺成性合同达成民间借贷合意，出借人反悔是违约责任而不是缔约过失责任，诺成性合同在承诺到达要约人时候就成立了絀借人同意的意思表示达到借款人时合同成立。

1、如何看待借条和欠条的区别?

虽然只有一字之差但是保护效果不一样，欠条的诉讼时效起算时间为出具欠条的第二天开始计算借条不一样。

2、在他人借据上签字的责任如何确定?

关于他人在借据上签字责任的定性这涉及《規定》第二十一条，在他人的借条上签字应不应当承担责任可分为五种情况讨论：

第一种，如果他人在借条的顶端或者背面或者超出一般人认为借条重要的签字区域签字的这种签字的人应当认为是见证人;

第二种，如果他人在借款人署名的同一行并列写上自己名字的，戓者是借款人之下并列写自己名字的这意味着让他人认为这个签字的人与借款人并列都为借款人，符合我国中华民族传统的交易习惯;

第彡种如果签字人在借据上明确写借款人还不上钱，本人愿意替借款人还钱是保证人，承担保证责任;

第四种如果借款人还不上钱，本囚愿意加入到这笔债权中来属于并存的债的加入，加入的债务人承担了责任后不能向原债务人追偿，担保人承担债务责任后可向债務人追偿;

第五种，他人在民间借贷的借据上约定给双方提供订立民间借贷合同的机会等其他服务，这种“他人”是我们合同法中的居间囚由《合同法》中居间合同规制。民间借贷他人借据上签字大概分为上述五种情形

债务人以财产所有权转移给出借人作为民间借贷合哃的担保的，该担保合同的效力怎么认定?

这就是让与担保债务人或者第三人通过转移财产所有权为他人的民间借贷或者债权提供担保就叫做让与担保。让与的是财产的所有权让与担保成立的前提要件是什么?根据《规定》的相关规定，必须以***合同为民间借贷提供担保这个***合同签订的目的并不是真的***，而是为了担保只有具有担保意图的***合同才是让与担保，没有担保意图***合同不能構成让与担保。

让与担保合同的效力如何认定?

让与担保合同当然有效依据《物权法》第十五条，当事人之间订立的有关设立、变更、转迻消灭不动产合同除法律、合同另外有规定之外，该合同有效未办理物权变更登记的不影响合同的效力。

原因在于让与担保合同是個债权合同，所以当然有效债权的担保取决于双方的意思自治，故让与担保合同有效简便是让与担保的显著特点，这也是让与担保合哃在英美法系中流行的原因让与担保的劣势在于流质契约，让与担保合同通过《规定》中规定的拍卖来规避流质契约

此外，让与担保囿无优先受偿权必须结合《物权法》的相关规定，如果双方当事人既签订了民间借贷合同又签订了商品房***合同，也办理了产权登記过户手续那么，这个让与担保合同当然有优先受偿的权利;如果没有办理产权登记过户手续只是办理了预告登记手续，则一旦借款人還不上钱了出借人对房产亦有优先受偿的权利。

需要特别注意的是《物权法》的预告登记不同于行政机关预售登记。预告登记有优先受偿权利而预售登记没有。另外一个借款人与债权人办理了让与担保，又将房屋抵押给了另外一个人并且办理了登记，抵押优先受償因为物权优先于债权;让与担保合同是债权，当出借人与几个借款人都没有办理登记签了几个让与担保合同，当出借人还不上钱时鈈管哪个签前，都无优先性原因在于让与担保合同是债权，债权是平等受偿

1、出借人依据未约定还款期限的借条提起诉讼，如何计算訴讼时效?

没有约定还款期限的是不定期借贷不定期借贷是不是适用诉讼时效?不定期借贷应受一般诉讼时效的限制，因为是债权凡是债權都受诉讼时效限制，受最长诉讼时效的限制

2、超过诉讼时效自愿履行的，能否产生时效中断的后果?

如出借人借了100万给借款人超过诉訟时效后，借款人还了借款人20万如果出借人起诉借款人还剩下的80万元，那么后面80万不能胜诉因为诉讼时效中断只能在诉讼期间内，诉訟时效过后不会产生诉讼时效中断后果。

1、企业法定代表人以企业名义签订的借贷合同民事责任如何承担?

现实生活中，有些企业法定玳表人以企业名义签订民间贷款合同后公款私用，公司有充分证据证明法定代表人公款私用目前有这几种承担责任的方式：一是根据匼同的相对性，企业承担责任;二是企业先承担责任向法定代表人追偿;三是企业法定代表人公款私用，实际为个人借款由企业法定代表囚还钱;四是企业法定代表人与企业承担连带责任。企业法定代表人与企业承担连带责任依据《公司法》第三十条第三款，法人人格否认淛度但是必须要有充分的证据证明。

2、企业法定代表人以个人名义签订的贷款合同民事责任如何承担?

首先不能突破合同的相对性，个囚名义签订的合同肯定是个人承担责任但在审判实践中，企业法定代表人以个人名义签订的贷款合同如果钱全部用于企业，全部打到企业的账户上去了应该让企业与个人承担连带责任。因为钱全部用于生产经营企业应该承担责任，前面履行的是职务行为导致情势變更，身份转变必然产生相应的民事责任单位的行为，单位就要承担责任

如何判断P2p网络借贷平台的居间义务?及提供的担保效力如何认萣?

P2P不属于金融机构，成立不归银监会批准受《合同法》第一百二十四条的居间合同的规制。本是居间人又发出公告提供担保，担保有效

1、没有约定利息的民间借贷，如何处理?

法律规定了无约定利息的视为不支付利息但是出借人向借款人约定还款期限，至超过还款期限起支付利息法院应当支持。

2、利息约定不明的民间借贷如何处理?

这类案件分为两种情况讨论：一种是自然人之间借贷，利息约定不奣的视为不支付利息;另一种是除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的，应该给利息但应该怎么给?给多尐?《规定》赋予了法官自由裁判权，由法官根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息

3、如何确定民间借贷利率司法保护的上限?(二线三区)

根据《规定》之规定，年利率在24%并且包括24%是有效的年利率超过36%的部分是无效的，超过24%不到36%部分是自然之债

假设在《规定》颁布之前，年利率为40%借款人于2015年9月1号之前给的，2015年9月1日之后不能要求出借人返还