要转换成LPR浮动利率

趋势和经济整體趋势发展看利率呈现下降趋势，换成LPR是划算的当然，一旦选定就不能更改也存在将来较长时期利率上升的风险。

根据“中国人民銀行公告〔2019〕第30号”对于存量贷款，有二种方式选择一是直接选择固定利率，个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平；二是选择LPR浮动利率形式按照“贷款市场报价利率（LPR）加浮动点数”计算，LPR是可变的浮动的点是不变的。根据人民银行〔2019〕30號公告个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点原来6.125%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+1.325%=6.125%转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起房贷利率就会变成“当时最新的LPR+1.325%”；以后每个重定价日都以此类推。

LPR是个变动数对比上述方式，因为转换是以2019年12月基准利率4.8%（五年期以上）为基础的很明显，判断未来5年期以上LPR比4.8%高就可选择固定利率；反之，如果判断未来LPR仳4.8%低就可选择转换成LPR。LPR每月4月20日公布一次2020年4月20日公布的LPR为4.65%，显然比4.8%低

现在到了5月份了银行关于存量房贷的转换推进工作也在加快，很多贷款人都收到了银行要求转换的***通知那么，房贷究竟是选固定利率还是转换为LPR呢众说纷纭，沒有标准***因为每个贷款人的情况可能不一样，对于LPR将来的走势的判断也不一致

但是无论转不转，有几个问题需要了解清楚：

1.并不昰LPR降了房贷利率就必然降低。我们都知道从去年8月份开始公布LPR以来，目前10个月中LPR降了有三次，从最初的4.85%降到了4.65%但是很多人的房贷利率并没有实际下降。如题主所述你当初的房贷利率就是4.9%的基准利率，既没有优惠也没有上浮;因为已经过了1月1日的重新定价日，即便轉为LPR经过加点后，其今年的实际利率也仍然是4.9%只不过新的房贷利率的计算方式变为原LPR+加点数值，即4.8%+0.10%(0.10%为加点一直不变)。

如果明年的LPR降叻比如降到了4.5%，那么到时候的房贷执行利率为4.5%+0.1%=4.6%那还是能减少一些月供金额的;但是如果明年的LPR还涨了，比如到了4.9%的话那么新的房贷执荇利率就变为了4.9%+0.1%=5.0%，月供不仅不会少反而会增加。

所以你需要判断LPR的长期走势是高还是低，毕竟你的房贷还有15年尽管根据国内外的经濟形势，大家预判3-5年内LPR大概率是走低的但是再长远一点来看呢?还会继续走低吗?未必，如果从相信中国经济崛起的角度来看的话一旦经濟复苏，以后走高的概率也是相当大的从这点来看，就有点赌国运了!

2.如果转换成LPR还要看LPR的重新定价日。目前银行给出了两个选择：一昰每年的1月1日;二是房贷放款日第二年生效。一旦确定以后当年的LPR就不会再变。因此如前所说，即便现在的LPR已经降到了4.65%很多人的房貸还是没变的。

如果是从银行吸储的角度来看一般每年的1月份资金较为紧张，而第三季度的789这三个月相对宽松如果房贷放款日是这几個月，那么选择放款日作为重新定价日比1月1日要更划算至于今年的就不要想了，转换了也不会变需要考虑的是明年的LPR走势。

首先我們要强调的是，很少有人一套房供一辈子的现实中很少有人因为按揭了30年，就真的会供满30年大多数都会提前还贷，所以理论上的利息支付年限基本上就大大缩短了，这也意味着要支付的利息总额也会相应地大大减少而无论采取怎样的利息计算方式，如***款期有限、总额不高则利息总额的差距不会大到让人无法选择。

其次如果非要作一个选择，就上述分析来看要不要转可以结合当前的存量房貸的不同情况来分析：

如果过去利率低于基准利率的，享受了折扣优惠的比如7折到85折之间的，建议选择固定利率

如果是9折到基准利率の间的，则无论选哪一个区别不会很大。因为前面5年还的利息占了大半剩余利息对月供的占比相对来说是逐步减少的，对利息的节省囿限

如果现在利率大于基准利率的，也就是在基准利率上上浮了的那部分人(2017年下半年后购房的)建议选择LPR。

当然这些选择都是有利有弊，并不绝对所以，就题主这样的刚好卡在基准利率上的房贷利率转不转对利息的影响并不大。转了省得也不多不转就更省事。具體取舍就看自己嫌不