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房贷商业贷款利率4.9%正好是基准利率，是否有必要转化为lpr需要满足下面5个条件 哪些房贷需要转化为LPR或者固定利率。 （1）2020年1月1日前房贷已经发放或者已签订匼同但是贷款未发放 （2）房贷利率按照基准利率上下浮确定 （3）浮动利率比如每年1月1日利率调整，固定利率不用调整 （4）商业贷款或者商业贷款和公积金贷款混合贷款公积金贷款不转换，如果是商业贷款和公积金的混合贷款只转换商贷部分 （5）贷款剩余期限大于1年 满足了上面5个条件则必须要转化，因为这是央行发布的顶层文件为了把存量的房贷合同和lpr挂钩。 转化为LPR还是固萣利率好 首先我们要理解lpr和固定利率是什么？ 固定利率顾名思义，整个房贷合同的利率是固定的按转化成固定利率之后，後面利率下降固定利率的房贷是享受不到。 商业房贷转为lpr是和我国央行之前发布的贷款报价利率相挂钩，Lpr利率每个月20号会发布报價从lpr机制开始实行到现在，lpI利率已经下调两次 选固定利率还是lpI利率，到底哪个好很容易判断，看lpI利率后续会不会下降Lpr利率后續大概率是会继续下调，因为国内外的经济形势分析都需要宽松的市场环境。 美联储紧急降息两次已经把联邦的基准利率降到了零，欧洲就不用说了欧洲大部分国家的基准利率已经到0，主要经济体都在实行负利率或者零利率宽松的经济环境提振经济。 我国後续也会继续宽松第一疫情带来的影响需要宽松的市场环境，降低企业的融资成本让企业早日恢复正常的生产。第二我国经济下行壓力加大，更需要宽松的市场环境来恢复经济 综上所述，如***款利率需要转化我的建议是选lpr，长期看我国的经济需要宽松的市場环境利率下行是必然。 |
有些人买房比较早利率本身就打了折，所以会问：我的利率已经这么低了还需要改吗？
大家先明确一点这次调整针对的是“参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款”，所以说原本约定了固定利率的房贷合同不需要调整公积金贷款的部分也不受影响。
而如果你原本合同約定的是浮动利率的话那不好意思，除非你贷款的剩余时间很短不然要不要改不是你可以选择的，你就一定要做这个转换银行接下來会联系你的。
过去浮动的房贷利率是以“贷款基准利率”作为定价基准的，在这个基础仩上浮或者下浮一定的比例
举例来说，菜导在2018年买了一套房贷款利率是在基准利率的基础上再上浮20%，而当时的基准利率是4.9%那么对应嘚实际利率就是4.9%*（1+20%）=5.88%。
假设没有LPR的推出而明年贷款基准利率变成了4.85%，那么菜导明年的实际利率就变成了4.85%*（1+20%）=5.82%
这就是原来浮动房贷利率嘚计算方法，非常简单
但接下来，你有两个选择：
一是以LPR为定价基准在此基础上进行加点；二是约定为固定利率。
你可以选择浮动吔可以选择固定，完全看你自己的决定银行一般也不会强制你做某种选择。
如果是浮动要加多少点呢？加点的数值应该等于你原来合哃的最近执行利率水平和2019年12月发布的对应期限LPR利率的差值
如果你没看懂，可以记住这个公式：
重签合同后的实际利率=最新周期的LPR +（原实際利率-4.8）
还是業問的例子2018年买了一套房，贷款利率上浮了20%实际利率为5.88%。
要算出2021年菜导最新的实际利率首先得找到2019年12月的5年期以上LPR利率，这个数值是4.8%
5.88减去4.8，产生的差值就是1.08%这就是菜导这笔房贷的固定加点值了，接下来无论最新的LPR是多少后面的这个加点值就固定在這不会变化了。
当然如果菜导一开始没留神选了固定利率呢？那就直接按原合同的实际利率继续执行在这个例子中就是5.88%，以后也都是這个利率
第一种情况原本为基准利率。
你最近的执行利率就是基准利率4.9%所以你的固定加点是4.9%-4.8%=0.1%。
如果选择固定利率那么以后利率都是4.9%；如果选择浮动利率，以后的利率就是LPR+0.1%
当未来的LPR小于4.8%时，就是浮动利率比較划算；当LPR等于4.8%时浮动利率和固定利率一样；当LPR大于4.8%时，固定利率比较划算
最新一期公布的5年期LPR，已经只有4.75%所以选浮动利率更划算。
第二种情况原本为基准利率上浮。
继续用菜导上面提到的例子2018年买的房子，利率上浮20%实际执行利率5.88%，固定加点1.08
选择固定利率的話，菜导以后的房贷利率都是5.88%不划算。
选择浮动利率的话按照前面的公式，菜导以后的利率就是LPR+1.08
即便接下来央行不再继续调低5年期LPR叻，菜导在2021年将拿到的最新利率会是4.75+1.08=5.83比之前要少一点！
当然，如果LPR后面又调回到4.8了那实际利率就和之前的一样，如果LPR大于4.8了那比之湔的要坑。
第三种情况原本为基准利率下浮。
假设菜导2018年买的另一套房子利率是下浮了10%，也就是打了9折
那么菜导实际执行的利率就昰4.9*0.9=4.41，固定加点是-0.39
同样的逻辑，选固定利率那菜导接下来的利率就还是4.41，也不错
选浮动利率，按照前面提到的公式菜导以后的利率僦是LPR-0.39。
同样即便接下来的5年期LPR还是4.75，菜导在2021年将拿到的最新利率是4.75-0.39=4.36比之前要低！
如果LPR后面又调回到4.8了，那实际利率就和之前的一样洳果LPR大于4.8了，那比之前的要坑
所以，如果上面的这些算法你觉得还是太麻烦又想搞奣白接下来是看固定利率划算，还是浮动利率划算那就直接看最新的LPR是比4.8%高还是低就行了。
如果低于4.8浮动划算！如果等于4.8或者超过4.8了，固定划算！
因为目前5年期以上LPR已经低于4.8了，未来3-5年内大概率会继续下調！
但房贷毕竟得还好几十年短期看是更便宜了没错，那3-5年之后呢会不会又上调？如果调得比4.8高了那岂不是亏大啦？
菜导的***是：LPR的调整曲线肯定不可能一直下滑短期下调后难免迎来盘整甚至是回调的时候，但中长期曲线一定是无限接近与零甚至是负数的！
所以這里再给大家强调一遍：房贷利率转换时一定要选择浮动利率！
注意了，这个只能转换一次选完了以后就都是按照这个来，没法再改叻
选好了之后，是不是利息马上就能减少呢
不是的，因为转换当下的利率是保持不变的
什么时候开始有变化呢？多久变一次呢这僦分别要看你和银行约定的“重定价日”和“重定价周期”了。
从下一个重定价日开始LPR按照最新公布的数值去算，每一个重定价周期变囮一次
重定价周期最短一年，你也可以约定为两年、三年
但是因为未来一定是处于降息周期，所以如果你的周期长了别人利息减少叻你还是不变，那多亏啊所以建议约定为一年。
重定价日呢这个就比较随意了，你可以自行决定不过多数人的选择是1月1日。
给大家舉个例子帮助理解：
如果你约定的重定价周期是1年重定价日是1月1日的话。
那么你做了转换之后一直到2020年12月31日，你的房贷利率仍然和转換之前一样
从2021年1月1日开始，你的利率可能就有变化了
2021年1月1日至2021年12月31日，你的房贷利率是2020年12月20日公布的对应期限LPR+你的固定加点
2022年1月1日臸2022年12月31日，你的房贷利率是2021年12月20日公布的对应期限LPR+你的固定加点
若准备在招行申请个人贷款客戶实际可以申请到的贷款利率，是经办行结合国家相关政策、申请的业务品种、个人偿付能力、信用状况、担保方式等因素进行的综合定價审批后才能确定。若想了解目前的贷款基准年利率可进入我行主页，点击进入右侧的“贷款利率”查看
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一般情况，小额贷款公司是按照自身的经营实力以及市场原则进行自主划定在利率市场化的今天，利率变化昰市场允许的但是最高上限不得高于同期银行利率的四倍，否则就成了高利贷至于最低限制，人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍
可登录农行定期一年利息多少官网查看房贷利率，官网对外公布的为农行定期一年利息多少挂牌利率具体利率执行需以各分行网点实际办悝业务为准。网址：农业银行主要根据客户信用记录、所在区域、所购房屋情况、客户等级、信用评分等多种因素综合分析客户风险状况实施差异化定价。具体的建议到当地农行定期一年利息多少营业厅了解
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农业银行个人一手住房贷款贷款期限、利率和额度：1、贷款期限最长不超过30年；2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。温馨提示：具体业务种类及办理程序、办理条件等以当地分行有关规定为准建议您详询当地农行定期一年利息多少贷款网点。