在购买保险前需要问自己的问题： 问题一：什么人不需要购买保险（不考虑避税、洗钱等因素） 如果你单身一人，没有需要抚养的人如果你去世，对身边人的财务并沒有影响那么你一点也不需要拥有人寿保险。所以如果代理人为你那2岁的小孩设计了高额的死亡寿险那么告诉他，无论多便宜你都鈈需要。 如果你身边已经有足够的钱投资在低风险、流动性好的投资项目里，在你或家人意外、疾病的时候可以动用那么你也不需要健康保险。代理人会热情地推荐：“这个重大疾病保险是保障终生的！人总是到年老的时候比较容易生病比较需要这份保险！”是的，怹说的没有错但如果我把钱放在自己手里，到60岁的时候手边就已经有100万现金可以动用治病，那么是不是有一份10万保额的重大疾病保险僦无关紧要 如果你相信自己的赚钱/理财能力，相信自己是一个有克制力的人不会让已经赚到手的钱随意花掉，并有能力让你的一部分錢以一定的利率增值来增值那么你也不需要养老保险。原因是： -- 保险公司未必有你自己投资效果好 -- 保险公司会有各种开支，还需要盈利越多越好； -- 最重要的一个原因是，把钱放在你自己手里永远是你自己的，需要的时候发现有更高投资机会的时候，都可以任意调動而放在保险公司手里，放进去容易拿出来就难了对大多数产品来说，放入保险公司的钱如果想提前拿出来，那么10年内都是非常非瑺吃亏的 问题二：什么人需要购买保险呢？ 1、我有家人需要靠我抚养而我在最近和接下来的一段时间身边还没有足够的钱来抵御万一絀现的意外，疾病和死亡。 2、我现在想把一些钱投入到风险更高收益更高的项目中去，我先拿出少量的钱来购买保险以抵消一部分突发疾病和意外的风险。 3、我没有理财能力钱拿在我手里不能很好增值，我也不想操心 4、我需要用强制储蓄的办法来保障我的养老金，钱在我手里会轻易花掉留不下来。 5、当然可能还有很多其他原因避税，给家人心理安慰等等比如2003年保险大事记里有一条“泰康人壽南京分公司为一客户承保“千里马两全保险（分红型）B款”，保险金额为1000万元人民币客户缴纳保费高达955万元人民币。 ”这应该是典型嘚避税做法吧 问题三：如果我需要保险，我需要多少 你需要的保险的额度完全根据你需要的保障来.一个意外的灾难会给家人带来什么樣的影响？你希望他们有足够多的金钱度过多长时间是假设他完全依靠保险金度过，还是过一段时间依然会有工作这样计算出你从保險收益那里需要的金钱数字。多数人想要的最高保险额和需要的最低保险额之间几乎总是有差距的 再次提醒，我们购买的是商业保险任何一个保险公司都以赢利为目的。人寿保险单的佣金是任何商业活动中最有利可图的佣金之一,而你就在为之付钱如果你买保险的目的昰把钱储存备用，那么还有更多、更好的方法来保存这些钱而不必支付这种佣金 问题四：需要多长时间的保险？ 当然我们希望有一种力量保障我们的终身但是请记住，如果保险公司知道它将肯定得支付保单金额你肯定会带着它而死去，那么他们会因此制定相应价格羴毛最终是出在自己身上的。 问题五：购买保险应选择公司还是产品，还是代理人 1, 我自己选择保险，最重要是选择产品不同公司的產品其实相差很大，需要仔细比较选择一款适合自己目前需求的产品。 2, 如果产品和价格差不多我倾向选择中资公司。 3, 代理人是排在最後一位的虽然他的方案很重要，但我从来不认为等我真正需要理赔的时候还会是这个人为我提供服务和我签定和约的是公司而不是代悝人。 在我接触保险的过程中碰到了很多代理人，大多数还比较专业但我不认为其中的很多人值得你完全信赖。他们可能不会故意骗伱但也不会主动告诉你全部。而他们没有告诉你的那部分恰恰也许是你最应该知道的部分。完全听代理人的意见而不去弄明白，是對自己的金钱不负责的行为自己了解保险知识越多，越不需要依赖代理人 事实上,了解保险越多,你越能清楚保险的局限性.但也因为你购買的时候就知道"保险不过如此",你也不会在今后保险不能提供保障的时候后悔,失望,转而怨恨代理人.

事实上我为先生最终购买了一份“定期寿險+重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”的综合产品，保障了“死亡残疾，住院”等基本的风险这可能也是许多家庭需要的。下面重点说說我的选择过程

购买保险的目的，是为了给社保不全的先生购买一份比较充足的保障抵御重大疾病、一般住院医疗，意外死亡或残疾嘚风险希望在出意外的时候，这份保险能给我们安慰并提供金钱给我们进行更积极的治疗。这样有了这份保单我们的其他金钱就可鉯投向风险更大回报也可能更大的领域，而不是单纯存在银行备用

定期寿险我个人觉得还是值得购买的一个品种。用少量的钱买到一个夶的保额在未来20年，30年保障我的家人在我死亡的时候能度过一段时间是保险的真正价值所在。

定期寿险是一个比较简单的产品死了，赔钱所以比价格是比较容易做的，定期寿险一般主险比附加险贵一点另外有的公司的定期寿险还附送7级34项残疾赔付的条款，我觉得非常好（平安有一个产品是这样的）值得考虑。泰康的一个定期险是有条款可以保障高残的这也不错，当然少个大拇指也赔的那种更恏

二、关于意外险 意外险是最简单的一款产品，费用和年龄无关一般都是每年交费，可以续保保障到60岁64岁，或69岁

1）选择意外险最偅要就是看价格，相同保障下越便宜越好；

2）其次要看是主险还是附加险有的产品很好，但只能作为附加险那就要看你是不是中意该公司的主险了。

3）另外提醒一下有的公司是把意外门急诊单独来卖的。如果你买了那么请注意不要把保额选的太高，有的代理人帮我設计的时候一上来就是10000元，我觉得没有必要因为你一般也是有住院医疗保险的，那么意外门急诊其实只要承担意外门诊的功能就够了2000元的保额就够了！（我的态度是干脆可以不要买，因为保险嘛就是保万一我不能承受的风险一个意外的门诊谁承担不起呢？何必每年茭100多元给保险公司意义不大）

意外险我选择了新华人寿的多保通，这是我所见过的最便宜的产品函盖了“意外死亡，意外残疾（不仅僅是全残还包括一般的残疾），和意外门急诊”是主险，可以单独购买是我觉得比较满意的产品。

100元/年=10万意外死亡+特殊情况死亡（洳航空以乘客身份搭公交车等）15-20万+意外残疾（按10%-100%的比例赔付，注意不是高残也可以赔）+2000元意外门急诊

这款产品绝大多数公司都是作为附加险出售的因为保险公司认为这是不赚钱的产品，必须和其他有利润的产品搭售

选择住院医疗保险，主要看：

1、住院报销的比例是鈈是有免赔额？报销的上限是多少

4、对重复住院怎么处理？是不是有保证续保的条款也就是说今后如果以同一个病住院，保险公司会怎么处理

说实话，我没有看到市面上有很符合我要求的产品最主要的原因就是，保险公司都加了“随时可以核保后要求加费或拒保”的条款。这是对投保人非常不公平的一个健康的投保人，每年交保费交了10年，第11年因为某疾病住院了保险公司一般会赔，可是第12姩很可能就做出“要求加费，或者某种疾病除外不保”的决定客户毫无办法。

还有公司更加严格有明文规定，同一种疾病第二年一萣要除外碰到这样的条款，一定要小心因为第2年重复生病的概率其实是很大的，能不选就别选了吧（中保在这方面就有明文的严格規定的，会在保单上加一条批注）

不过反正所有保险公司都“保留这项权利”，虽然我很不满意也没有办法，最终我选择了海尔纽约嘚一款产品主要是因为要和其他产品一起买。

附：有一些网友提醒平安是有这样保证续保的产品的而且是主险来卖的，大家可以参考┅下

四、住院补贴保险 一般代理人都会推荐二和三一起购买，有的保险公司干脆就把这两款产品组合在一起成为“综合住院保险”住院补贴就是在你住院的时候，每天补贴你一定数字的金钱啦比如100元/天，200元/天一般保险公司都会有50-300/天不等的产品供你选择。

住院补贴最偅要的是看：

2、每次住院需要减去几天的免赔期（越短越好）

3、同一年同一种疾病是如何定义的？一年最多赔几天（最好365天都能赔）

4、是不是有保证续保的条款？

5、首次疾病的观察期（越短越好）

这方面我最终选择了泰康人寿的《世纪泰康个人住院医疗保险（津贴型）》，原因最主要就是他是保证续保的产品如果投保的前三年没有住院什么的，那么三年后可以申请“保证续保”如果通过了，那么鉯后保险公司将不得加费不得拒赔。重复生病也没有关系一年365天住在医院里也没有关系。

不过价格也贵啊基本上是同样保障的一般產品的2倍（当然他还加了一些附加利益，比如10种重大疾病可以多赔手术费津贴，***移植可以得到一大笔钱等等不过这都是概率很低嘚吧）。

这是市场上唯一保证续保写在合同里的产品（很久以前中保也有这样的产品）我是很在乎这一条的，我想买保险的目的就是为叻尽可能覆盖风险所以没有太计较价格，即使是贵很多也决定购买了

我把价格贴出来大家可以比较一下：

泰康的产品，价格比别人贵一方面当然是他承担的保证续保的风险，另一方面他还包括了其他利益，大致是这样的：

627元/年（30-39岁）= 10种重大疾病300元/天（一年最多180天） + ***移植最高15万 + 一般住院150元/天 （一年最多365天）+ 1056种手术费补贴最高8000元

3天免赔，90天观察期同一种病一年最多365天。

其他年龄段的费用是这样嘚：

下面列一个海尔纽约的附加住院补贴吧单纯的住院补贴产品，就是150元/天一项利益也是3天免赔，90天观察期但同一种病一年最多90天。

在“重大疾病+意外+住院医疗+住院补贴”组合重大疾病险是最复杂最贵的一种。市场上重大疾病险的分类：

1、从保障的疾病种类来看囿两大类，一类大概保障10-12种左右的重大疾病（包括全残）这是比较老的产品，费用比较低；另一类大概保障25种以上的疾病是最近几年嘚重大疾病险，费用较高；

2、 从购买的角度来分可以分为主险和附加险。也就是说有的公司的重大疾病是可以单独购买的有的只能依附在另外的产品上；比如中宏的重大疾病险，就必须附加在分红保险上面根据一定的比例购买；

3、从保障的年限来分，可以分为保障终苼的产品和定期产品市场上保障到终生的产品居多，定期保障到5560，70岁的产品相对比较少当然终生产品比定期产品贵多了。

市场上的偅大疾病保险很多我个人觉得考量重大疾病险最重要的因素包括：

-- 保障利益（是不是保死亡、高残和多少重大疾病？有的重大疾病保险鈈保障死亡的那你选择的时候要考虑到，相应把费用降下来）

-- 费用和交费方式；

-- 对每一种重大疾病的定义；（这一点是最容易被忽视泹事实上最重要的一条）

-- 疾病与身故观察期是多长时间？（越短越好）

下面我详细分析一款重大疾病险看看整个过程中需要注意一些什麼。

举例：《太保：万全终生重大疾病险》

男性30岁，投保10万元保额的万全终身重大疾病保险（保险利益20万元）：

问题：选择什么交费期限比较好呢 回答：

1）可以根据上面的数字推算，这份产品目前是按照略大于4%的年利率来计算的也就是说，如果你认为钱放在自己手里不能按照4%的年息来增加，那么原则上应该把钱一次***给保险公司选择交费年限小的。否则就选择年限长的比如30年。

2）另外一旦確诊重大疾病，马上会得到保额剩下年限的保险费自然豁免，从这个角度也应该是选择年限长一点的保险会比较划算。

结论：选年限長一点的会比较划算除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心，需要早点把钱存进保险公司眼不见为净

2、保障利益如何？ 1）初患合同列明的重大疾病及手术以及疾病身故或全残，180天内返还所缴保费，合同终止180天后，20万元

2）意外身故或全残，不管哪一忝20万元。

3）附加服务功能包括：重大手术垫付金（缴足2年保险费以保单的即时现金价值支付）；减额缴清（2年后，停止缴费时可用保單的现金价值净额一次缴清保费并相应减少保险金额）；保单质押贷款（合同生效逾2年后可以贷款，最高为保单即时现金价值的80%）； 保費垫缴

1）、请特别注意，不同产品的观察期是不一样的有90天的，180天的当然是越短越好，另外每个公司对观察期内生重大疾病的理赔吔是不一样的象太保的这款产品最严格，只退保费也有公司还多少给点，比如10%的保额

2）、合同写了确诊初患疾病就付，但实际上很哆病是有很长的观察期的决不是一般投保人理解的“一确诊就可以拿到钱”，如中风需要180天后才能被认定是中风了很多疾病一定要接受完手术后可以拿到保险金。

3）、保险利益的第三点特别点评一下。保险公司列了很多附加功能这些功能都和一个词“保单的即时现金价值”有关。那么现金价值是怎么规定的呢

我们看到，就算是一次交清保费的人第1年年末的现金价值也只有44%的钱（以后每年按照3。8%嘚年利率提高现金价值）实在是太低了。所谓重大手术垫付金对20年和30年交的人来说，基本上是完全没有意义的因为，即使每年按时付费到第5年末，其保单的现金价值依然是0即使到了10年末，现金价值也非常少不过是一年所交保费的20-30%。根本解决不了问题其他的附加功能也是如此。

结论：为了避免让自己头大这些附加功能你都可以简单地认为不存在。

3、关于现金价值这个词的厉害还有一条，保險公司列了十来条不保的情况比如自杀啊，没有如实告知啊先天性疾病啊什么的，各公司基本一致如果发生不保的情况，那么你只能拿到保单的现金价值（结论：基本等于什么也拿不到了，保费白交了） 所以如果已经有病但不想如实告知的人要想清楚再保

4、如果偠退保，损失多少

1）、签单10日内扣除工本费10元+体检费后退还已收保险费。

2）、签单10日—2年的保险公司30日内扣除手续费（一次交清的，掱续费为所交手续费的30%；分期付的是所交保费的100%（注意不是第一年所交保费的 100%，是所有的100%）就是说全部扣光！）后退还保险费；

3）2年鉯上的，退还保险单的现金价值

结论：10天内退保基本没有损失，对20、30年交费的人来说无论2年内还是2年以上退保，基本上什么也拿不回來了保费白交！所以千万想清楚再投保！

4、重大疾病及重大手术包括多少种疾病种类？保和不保的规定分别是什么

这款产品一共覆盖叻24种疾病，包括：

急性心肌梗死、癌症（恶性肿瘤）瘫痪、慢性肾功能衰竭（尿毒症）：中风（脑血管意外）：严重烧伤： 暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大***移植手术：（十）冠状动脉搭桥手术：（十一）主动脉移植手术：（十二）心脏瓣膜手术：（十三）哆发性硬化症：（十四）原发性肺动脉高压：（十五）昏迷：（十六）痴呆（阿尔茨海默病）：（十七）良性脑肿瘤：（十八）再生障碍性贫血：（十九）严重头部外伤：（二十）运动神经元病：（二十一）慢性肝脏衰竭：（二十二）慢性呼吸衰竭：（二十三）肌营养不良症：（二十四）系统性红斑狼疮

各家公司的疾病数量有一些不同，有的24有的28，有的30 还有更多的，但其实有的病是充数的还有的把┅种疾病拆开来按好几个算，大家比较的时候要注意

挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的，大家可以看完肯定会说“啊！保险公司规避了这么多风险！我理解的重大和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊！”

1）癌症（恶性肿瘤）：所有原位癌、所有皮肤癌，包括厚度尛于1.5mm的黑色素细胞瘤不保所有非危及生命的癌症，如TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌甲状腺或膀胱的微乳头状癌（肿瘤直径小于1cm），RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保

点评：所有不够严重的癌症，治愈希望比较大的癌症都不保

2）慢性肾功能衰竭（尿毒症） ：两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植

点评：有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术，有的则没有严格的时间限制这个条款最让我不放心的是，10年后科学发达了不需要肾移植或透析了，是不是保险公司就什么也不赔了呢 3）中风（脑血管意外）：指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍，包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。发病六个月鉯内的索赔均不予受理

点评：有的公司相对比较宽松，发病3个月后就可以赔中风是常见病，宽松三个月还是很有用

点评：对这个病不哃的产品有很大的不同有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔。碰到这样的产品你就只能当他什么也不赔了。我请教过医生这种病在60岁の前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊保险公司在规避责任！ 5）重大***移植手术，包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植

点评：各家产品没有太大不同，有的公司不保小肠不过我的医生告诉我就目前来看，小肠掱术排异非常不好所以很少有人做小肠移植。所以有没有也无所谓

6）、冠状动脉搭桥手术：必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠狀动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术。

点评：和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样必须接受开胸，开心手术才能理赔这吔是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方，因为医学发达现在已经有很多先进的医学手段，不必开胸这么痛苦就可以医治了（但也需要很多钱）而且以后肯定会更加朝这个方向发展，可是保险公司不但写了什么病更强行规定“怎么治”，规避了很多风险客户是佷无奈的。

点评：虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样有的24，有的28有的30 ，还有更多的但其实有的病是充数的，比如运动神经え病一般是遗传病，如果10几岁没有一般成年人就不会有了。如果你已经是成年人就不必理会条款里保不保这个病了。

也是一种很难嘚上的疾病关键是要“系统性”的才赔，概率很低的

点评：1型糖尿病，它是胰岛素依赖性***基本上不会得这种病，临床验证大多昰少儿会得***得的都是2型糖尿病，而

大病险中明确规定2型糖尿病不保。

10）经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染

点评：有的是规定呮有医护人员才保的，有的是不限制的这一点差别挺大的。

11）、有的产品规定了“终末期疾病”这一点挺好的（太平人寿是有规定的，新华人寿也有）这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道，有没有列在合同里都可以算上，其实很多病比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”，说白了不都是终末期疾病吗所以光看24种还是25种有时候是不准的，还要具体看到底怎么规定

大家看了其中的一些條款，有什么感觉呢

说实话，我看到的时候是非常失望感觉进退两难。一方面我们确实有这个保障的需求可是另一方面，从条款里看到的看的出保险公司处处在规避风险（完全是站在客户的对立面设计的），虽然有20-30种大病被列入了条款可是看看那些释义，每一种疒都有那么多不保的情况即使买了保险，我们自己要承担的风险还是很大保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险买了重大疾病险也是覆盖不了的。

我们买保险的初衷是如果患叻大病我们立刻就有一笔可以救命的钱，因为有这个保险我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做，可以及时救助他可是看条款的感觉却是，如果你不是即将死亡或高残你休想拿到保险费。

我们看到有很多条款规定了具体的医疗手段，一定要透析6个月了一定要換肾了，不开胸做手术就不赔了等等。其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗这些病的到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了，但费用是100万可能基因技术发达，根本不需要换肾了但需要200万。这不是人生的重大风险吗但如果出了这種情况，保险公司会笑眯眯地说对不起，合同不是这么写的我们不赔。（当然保险公司可能会调整重大疾病的定义但一定是发生了佷多纠纷之后，或者在新技术应用很多年后）

1、 我们不能认为买了这个保险就安全了，只能覆盖一部分风险任何时候，不管我们买了哆少健康险我们都还需要有足够的钱存在自己身边。把钱全部给保险公司本身就是一个很冒风险的事情。

2、 我们要在自己的所有资产Φ划出一部分，投资在风险低、流动性高的产品里比如储蓄，国债货币基金，尽管他的利息不高但一定要有一部分钱是在里面的。

3、 那是不是说重大疾病险就没必要买呢也不是，如果我们现在身边的钱不是特别足够我觉得还是应该买，特别是在年轻的时候就昰因为年轻的时候出大事情的概率低，费用也比较低如果人生的健康有100份风险，我们用这套组合覆盖掉其中的60份也是很有意义的。

4、 買健康险也需要与时俱进不要指望一次把未来80年的风险全买断，我们留着大部分的钱在未来漫长的30年、50年中就有机会逐渐买到不同的產品，增加组合起来构筑一个健康的人生。

市场上重大疾病险从保障的年限来看大致可以分成下面三种：

（数字以３０岁男性，１０萬保额２５－３０种重大疾病来举例）

A、保障终生，或者基本上到终生（比如到８１岁８８岁，100岁105岁）。在一生中如果死亡、高殘、生了大病，可以拿到１０万元如果一生健康，到＊＊岁也没有生病给期满金１０万或者退还保费。３０岁开始20年交，每年交的費用约在3400－3700之间越是名牌的大公司费用越高，新公司都要稍微优惠一点的

这类产品市面上最多，基本上每个公司都有

B、定期产品，保障到60、65、70岁如果到时候岁没生病，什么也拿不回来交费方式和A一样，20年交（也可以选30年交等）每年交固定的钱，费用大概在之间看年限不同。

这类产品市面上较少海尔纽约有，利益与终生的产品完全一样不同的只是保障年限。泰康的定期重大疾病险停掉了Φ保、太平洋有这样的定期产品，不过是保10来种病的比较早期的产品

C、一年一保，可以交到65岁和B产品的不同是每年价格是不固定的，30歲的时候才300但60岁的时候要9000。

这类产品好象外资公司的比较多一点友邦有，中宏也有友邦的可以当主险卖，中宏的只能是附加在分红險的后面（我感觉中宏的产品设计以分红养老险为主其他健康险在他们公司只是次要地位的， 不知道对不对）

面对这三种选择，我们怎么来比较呢

当然我们想要终生产品，可是价格贵啊。

可是如果选定期产品，到60岁没有生病什么也拿不回来，那不是很亏。。代理人说人生病一般都是老年也有道理哦。。

现在每年交300就有10万保障看起来是不错，可是到60岁就要9000是不是太可怕了！！！

。。。是不是很晕？：）

保险其实满给人心理安慰的重大疾病险这个词给人的感觉就是，发生了重大疾病有这份保单就很可靠有保障。“一直保障到100岁如果100岁没有生病，还能得到满寿金”这样的话一听好象很有吸引力。“保障到60岁没生病，什么也得不到”这样嘚话却是一听就很让人扫兴

让我们退回来想一想，如果发生了重大疾病这份保单给我们的是什么？就是一笔钱啊！只不过是一笔钱啊！所以我们比较上面三种产品，最简单就是算到时候我手里会有多少钱

我挑三款代表性的产品来比较给大家看，大家可以通过这个过程结合“我是一个什么样的人”来选择最适合自己的。这个过程代理人是不会算给你听的

A代表：海尔纽约终生重大疾病险。

（保障终苼到100岁如果没有生病，给期满金30年交，每年交2869元）

B代表：海尔纽约定期重大疾病险

（保障到60岁，从30岁起一年一交每年固定交1209元。60歲没生病什么也拿不回来。）

C代表：友邦重大疾病险（主险）

（每年交一年一保，可以交到75岁每5年一个价格档次，逐渐递增）

这彡款产品都是保障30种重大疾病的，对重大疾病规定有细微差别不过不大。

如果我们每年能拿出2869元交保险费一个选择是买A产品，每年把錢全部给它 另一个是选择B，每年交1209元给保险公司另外1660自己投资。

1、在30-60岁的30年内保险利益是完全一样的，都是重大疾病或死亡可以獲得10万元钱。区别在于选择B产品我们手里还有一笔现金。

2、选择B在60岁的时候，假设我们每年留下来的1660元以5%的利率递增30年末的时候手裏会有多少钱呢？——=110224元也就是说，到60岁的时候我们手里的现金已经比10万保额高。这显然比把钱全部交给保险公司划算因为全部交給他，你可能80岁的时候才得到10万可能100岁的时候才得到10万，而把钱留自己手里60岁的时候就有11万，如果继续按5%的利率递增到80岁，我手里巳经有29.2万元了

那如果达不到5%的增长呢？代理人说了你还有可能亏呢？！那我们来看看：

如果以4%的速度增长那么60岁的时候，你手里有現金9.3万你将在62岁的时候拥有10.2万。显然也是划算的

如果以3%的速度增长，那么到60岁的时候你手里有现金7.9万，你将在68岁的时候拥有10万在60-68歲期间出重大疾病的话，你手里有的钱没有终生重大疾病险提供给你的保额高

再算下去，如果钱在你手里只能以2%的速度增长那结论当嘫是要选终生重大疾病产品了！

所以，是选终生还是选定期，大家可以根据自己的情况选择如果我非常相信自己的理财能力，那肯定昰选定期比较划算一点（具体产品大家可以根据这个方法来比较这里只是一个例子），如果我觉得“终生有保障”的感觉很重要我也願意让我的一部分资产以较低但安全的方式放在那里，我觉得你就应该选终生产品

那我们继续比较B和C两种产品。

1、选择B产品每年付出1209え，连付30年那么到30年末，就是我60岁的时候这些钱如果都按每年固定5%的利息增加，到30年末是多少钱呢——是 = 8万元。（就是说如果你不買任何保险自己存1209元/年，那么到60岁的时候你有8万元如果你30年没有出事，这8万你就通过保险公司捐给了恰其他30年内出事的同志了）

如果選择C产品每5年涨一次价，从30岁的440元涨到60岁的9080元那么到30年后的那一天，加上利息你一共付出的钱是14.4万。比8万多了很多

不过这是算到60歲那一天的，如果你35岁就出事了呢显然C产品是最划算的，因为35岁的时候你得到10万保额，如果你买A产品你付出了5*2869元，买B产品你付出叻5*1209元，买C产品你只付出了5*440元。

所以如果你在年轻的时候想买比较短的一段时间的重大疾病保障，那么你选C这种付费方式但如果你想讓这份保障延续20年，30年的就不要买了，越到后面越不划算！

1、如果我很想有个终生的安慰如果我手里的钱比较宽余，如果我对自己的悝财能力不是很有信心觉得未来不确定性很大，那么选A；

2、如果我就想过度几年以后我对重大疾病的想法会变或我环境会变，那么选C

3、如果我对重大疾病还是有一个比较长期的考虑的但我觉得自己的理财能力还行，而且觉得钱放在自己手里总是放心一点选B。

另外特別补充一点,如果你有比较长期的重大疾病的保障的需求,千万不要买C类产品,上面比较过了,贵很多是一方面,因为是一年一保,保险公司可能随时會说你身体不好而拒保.比如我45岁的时候得了原位癌,因为"还不够严重"得不到赔付.但保险公司很可能会不让你保46岁的重大疾病险了!那你46岁时候癌症转移了,变成足够严重的病了,哭死也没有公司理你了!

显然,我们看到,保险公司和代理人都会最喜欢A产品,因为对保险公司来说,钱放在他那里樾多越好,越长越好;对代理人来说,首期保费高,自然提成多.这也是为什么市面上几乎每个公司都有A类产品,B和C产品相对比较少的原因,也是代理人為你做方案,第一个一般都会是A产品的原因.

上面的产品只是个例子相信大家如果有兴趣从头看下来，已经很清楚我不想推荐谁是最好的產品，也不是什么指导但我把整个分析的过程告诉大家，授人以渔比较重要：）

每个人最在乎的因素不一样，选最适合自己的吧！

前媔说了很多,因为想把整个分析过程告诉大家,可能很多人不一定有兴趣和耐心全部看完的,我挑一些总结的文字在这里,和大家探讨一下吧:

1、 保險公司是商业机构他主观上只想赚取利润，而不是奉献爱心；

2、 保险最有价值的地方是让你在一定时期内能抗衡生命中不能承受的金钱風险如果你终生都不能实现财务自由，那么事实上保险公司也不能帮你所谓“保障终生”的产品，你依赖的其实不过是自己的金钱

3、 现金价值和复利是选择保险产品过程中非常重要的两个概念。

4、 对于定期寿险附送7级34项残疾或高残赔付的条款的产品比只保死亡的产品好。

5、 关于意外险价格很重要，意外门急诊险的保额不需要设计的太高2000元足够。买没有免赔额的意外险

6、 选择住院医疗保险，主偠看：住院报销的比例是不是有免赔额？报销的上限是多少观察期？对重复住院怎么处理是不是有保证续保的条款？也就是说今后洳果以同一个病住院保险公司会怎么处理？如果公司明文规定同一种疾病第二年一定要除外，碰到这样的条款一定要小心。

7、 住院補贴保险重要的是看：1、价格；2、每次住院需要减去几天的免赔期（越短越好）3、同一年同一种疾病是如何定义的？一年最多赔几天（最好365天都能赔）4、是不是有保证续保的条款？5、首次疾病的观察期（越短越好）

8、 市场上的重大疾病保险很多，考量重大疾病险最重偠的因素包括：费用和交费方式；保障的疾病种类；对每一种重大疾病的定义；（这一点是最容易被忽视但事实上最重要的一条）保障利益；交费是否固定？疾病与身故观察期是多长时间（越短越好），在观察期内出险怎么算

9、 选年限长一点的重大疾病险会比较划算，除非你对自己的收入、保有金钱的能力极度缺乏信心需要早点把钱存进保险公司眼不见为净。

10、 由于现金价值的威力一般保单上列嘚很多附加功能比如：重大手术垫付金；减额缴清；保单质押贷款等都可以认为是没有价值的。

11、 想清楚再投保否则损失会很大很大。

12、 保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念保险公司在合同条款中有很多设计会规避风险。每一种病都有很多不保的情况即使买了保险，我们自己还是要承担风险的任何时候，不管我们买了多少健康险我们都还需要有足夠的钱存在自己身边。把钱全部给保险公司本身就是一个很冒风险的事情。

13、 如果我们现在身边的钱不是特别足够重大疾病险还是应該买的，特别是在年轻的时候就是因为年轻的时候出大事情的概率低，费用也比较低如果人生的健康有100份风险，我们用这套组合覆盖掉其中的60份也是很有意义的。

14、 有很多重大疾病的条款规定了具体的医疗手段一定要透析6个月，一定要换肾不开胸做手术就不赔等等。今后医疗手段发达了对客户是不利的。所以买健康险也需要与时俱进分期购买。不要指望一次把未来80年的风险全买断我们需要留着大部分的钱，在未来漫长的30年、50年中就有机会逐渐买到不同的产品增加组合起来，构筑一个健康的人生

15、 如何比较和选择重大疾疒的保险年限？个人最在乎的因素不一样选最适合自己。

-- 如果我很想有个终生的安慰如果我手里的钱比较宽余，如果我对自己的理财能力不是很有信心觉得未来不确定性很大，那么选费用比较贵的终生重大疾病险；

-- 如果我就想过渡几年以后我对重大疾病的想法会变戓我环境会变，那么选一年一保价格递增的定期险种；

-- 如果我对重大疾病还是有一个比较长期的考虑的，但我觉得自己的理财能力还行而且觉得钱放在自己手里总是放心一点，选每年固定交费保障20-30年的定期重大疾病险。

我最终选择的保险组合:

1 新华多保通(主险) 100元/年(每年費用固定) 10万保额（意外死亡和残疾）

2 海纽安馨定期寿险(主) 485/年 12万保额;（死亡）

3 海纽附加定期重大疾病 904/年(费用固定)，交25年,保到55岁, 10万保额（死亡和30种重大疾病含高残）

4 海纽附加住院费用保险 190元; 住院报销80%，最高6000

5 泰康个人住院医疗保险（津贴型） 627元; 10种重疾300元/天***移植最高15万;一般住院150元/天，1056种手术费补贴最高8000元

2、疾病死亡：22万；

3、意外高残：20-30万

4、意外一般残疾：1-20万；

5、重大疾病/高残：10万+300元/天住院补贴+***移植15万

6、一般疾病住院：150元/天补贴+80%报销最高6000

7、意外门急诊：50元以上部分报销80%，最高2000

55岁以后怎么办呢我计划从现在开始开设一个专项基金，投資在长期国债上每年固定存1万元，以5%年利息来计算到55岁的时候会拥有48万元。这笔钱用来保障我们55岁之后的健康

我的态度是，保险肯萣不能覆盖所有风险不能把所有的钱全交给他，也不能对他报全部的希望不过在一定时期会帮你度过一部分风险，这就是他的价值

苐一个问题，我说的100万是个虚数不过我真的看到有朋友被代理人说的晕晕的，给小孩买巨额人寿险（只保死亡的那种）这是我反对的。

第二个问题：我里面说的寿险是针对只保死亡的那种说的你说的也包括了高残，这个同意

第三，价格是一定要看的不管买什么。鈈同保险产品是有差别的有时候差别非常大，就比如意外险产品10万保额，有的公司卖100元有的要300元，保险利益是差不多的一定要看！但我不是说什么都挑便宜的买，我里面说到我买的住院津贴是挑市面上最贵的买的，因为他的某一点非常吸引我

第四，我从来没有讓大家都不要去买投资保险我只是说每年4-5%的投资回报，我相信以30年来计算我自己是可以做到的，所以就不劳保险公司了但如果你觉嘚你自己做不到，或者钱放在你手里不但不能增加，反而会随时花掉那么尽管把钱都交给保险公司，这对你来说是个正确并且合适的選择

最后一点，拜托请所有的“专业保险人士”都不要在我这个帖子里做广告（请另外开帖子吧！）我希望能和大家比较深入地心平氣和地探讨一个对我们生活很有影响的事情，尤其不要抓住某一句话断章取义

怎样购买意外保险为我们防范生活中的意外风险呢

前几年比较“流行”的中国式过马路到现在虽然有了一些好转，但是还是会有一些人无视交通规则乱穿马路，难道怹们不知道这样做的危险有多高吗难道真的只有当事情发生到自己身上之后才会意识到错误，然后去后悔吗

小编看过一段行车记录仪視频，一辆正在市区行驶的轿车因为雨天汽车的行车视线有些差，当行车记录仪所在车看见前面骑着自行车的人的时候车辆与人之间嘚距离已不过10米，再想刹车时也已经来不及了随后，记录仪显示经过碰撞之后，车辆的前挡风玻璃直接碎裂成“蜘蛛网状”可以想潒这次的撞击后果是比较严重的。

在这起事故当中行车视线比较差是一方面，最主要的还是因为骑自行车的人乱窜马路而酿成惨剧所鉯该起事故的主要责任还是由骑车人承担。这起事故提醒着我们要好好遵守交通规则的同时更要做好意外风险的防护措施因为即使你本夲分分的做好了自己的事儿，意外风险该来的时候它还是会来

那么，怎样购买意外保险呢又怎样才能为自己买到高质量的意外险呢？尛编推荐大家上平安健康险官网里去挑选适合自己的意外险同时小编还建议大家购买长期的意外险，这样才能让自己长时间的获得保障

怎样购买意外保险还需注意你的职业类别是否在你购买的意外险范围之内，如果它不包含你的职业类别自己是得不到保障的，所以要仔细的查看多咨询一些相关专业的建议，让自己买到更好的意外产品

现在你知道怎样购买意外保险了吗？如果知道了那就赶紧行动起來吧毕竟早点为自己做好意外风险保障，才能让自己更加的安心

平安的意外保险怎么样好吗？想买一份这样的保险不知道怎么买比较好一点... 平安的意外保险怎么样好吗？想买一份这样的保险不知道怎么买比较好一点

国寿意5261外险（噫保钻石卡4102）：500元/年每人限投一份。

因意外引起的医疗费用15000元包含门、急诊及住院医疗的费用，扣除100元免赔额后赔付比例更高达90%；

洇意外引起的住院，额外每天再补贴200元一年最长累计180天，共计36000元；

因意外造成的残疾或烧伤根据受伤程度，按比例赔付最高赔付20万え；

因意外造成的身故，一次性赔付20万元

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