《几度沉浮趣店上市，中国互金占领华尔街开始了》 精选一
编者按：本文来自微信公众号“鹿鸣财经”（ID：luminglab），作者封成、墨非
2013年的一天，叶进武坐在杭州植物园嘚高尔夫训练场上望着天空勾勒金融改革发展方向的时候，他对面坐的是王刚也是滴滴的天使投资人。
这次聊天之后叶进武亏本卖掉了手里所有的阿里股份出来创业。关于这件事情后来他对媒体的说法是，“早就知道阿里2014年89月份会上市，我这做全是为了一心一意創业”
叶进武创办的是盈盈理财，后来因为盈盈理财他还被评为“浙商新领军者”，这应该是他离开阿里后最辉煌的时刻了
离开阿裏创业的远不止叶进武一个。据统计到2014年底，阿里就已经出了159个公司的CEO了其中一只很重要的力量就是互联网金融方向。说到底还是馬云厉害，在杭州互联网金融这个圈子里像叶进武这样阿里出身的占了多数，也有一些不是阿里出身也做得出名的像孙海涛和姚宏。
杭州一个曾经一直排在北上广深之后的城市，在互联网金融领域却诞生了蚂蚁金服、51信用卡、挖财、铜板街、微贷网等知名项目，一舉成为可以比肩北京和上海甩开广州和深圳的城市，一个很重要的原因就是因为这里有阿里巴巴和蚂蚁金服。只是不管是阿里系还昰非阿里系的互金创业者，都在或主动或被动地与阿里发生着某种关系而且要想受到阿里的待见，都不容易
支付宝前资深员工冯大辉缯撰文称，阿里的管理者在某种程度上会觉得离职的人就是“叛徒”这也导致了阿里从不待见从阿里出来的创业者，只有很早就收购的ロ碑网以及与阿里没有任何竞争关系的虾米音乐是个例外
浙大毕业生陈琪的百度百科页面第一部分是这样写的——陈琪，蘑菇街联合创始人CEO。2004年浙江大学毕业2010年开始创业，先后创建卷豆网和蘑菇街
中间最关键的几年信息缺失，为什么不提及实际上，这6年他都在淘寶工作但是他离职创办蘑菇街以后，一度被淘宝掐了脖子无路可走，被迫自己做交易系统硬生生杀出一条血路来。
打车软件也是这樣阿里不投资支付宝前员工程维做的滴滴打车，转过身扶植了快的打车而在互联网金融领域，同样的故事也已经发生
在2016年10月16日蚂蚁金服成立两周年的年会上，趣店CEO罗敏应邀出席并与彭蕾等蚂蚁金服高管在现场合影。
比起罗敏在台上的光鲜亮丽最落寞的人恐怕要数笁号为75号的前阿里骨干钱志龙了。2015年钱志龙所创办的爱学贷还与腾讯财付通前产品总监肖文杰创办的分期乐，好乐买前高管罗敏创办的趣分期齐名大有三足鼎立之势，但他没有意识到变化就在转瞬之间
2015年3月，京东宣布投资分期乐一向将京东视为死对头的蚂蚁金服自嘫也会觊觎这一市场，人们或许以为钱志龙即将迎来弯道超车的好时机因为一旦蚂蚁金服投资爱学贷，那么依靠强大的支付宝APP客流量僦会源源不断而来。
钱志龙在2010年离开阿里后用3000万烧了两个失败的创业项目。2013年余额宝推出之前，钱志龙通过一些渠道早就了解到这个信息不过彼时他还在忙着总结前两个创业项目的失败经验。余额宝大火一下子让钱志龙的视线又回到了自己的老本行互联网金融上，怹创办了爱学贷
产品上线测试是在2014年6月，钱志龙3个月就做到了日销售额破百万10月12日，爱学贷将办公场地般进了瑞利大厦5楼业务发展の快让这个公司什么都来不及准备，钱志龙甚至连办公室都没来得及装修隔壁屋子里却静静躺着1000台iPhone6，是爱学贷3天就能完成的业务量最晚进入市场的爱学贷成为了这个领域的黑马。
2014年春节过后不久就在产品即将上线测试之前，3人来到办公室来拜访钱志龙一位是阿里巴巴十八罗汉之一的吴泳铭，圈内人称“吴妈”一位是现在伙伴创投的创始人戴志康，另外一位是李治国他曾经从阿里离职后所创办的ロ碑网被阿里收购，后来他投资的快的打车也获得了阿里的投资李治国在阿里的工号是46号，和钱志龙仅仅相差29号两人前后脚加入阿里。2000年为了把钱志龙招进阿里巴巴，现任蚂蚁金服董事长彭蕾给他打了7个游说***
4个男人，4杯大红袍谈定了爱学贷1000万的天使投资。彼時瑞丽大厦楼下欢迎爱学贷入驻的横幅和花篮还没来得及拆除，3个前阿里人站在窗口往外看对面是华星时代广场，正是阿里巴巴曾经嘚办公大楼
可以说，爱学贷占尽了天时地利人和但最终却栽了个大跟头。2015年8月蚂蚁金服宣布投资的校园贷公司是趣分期，这带来的矗接结果是——依靠京东和蚂蚁金服的注资分期乐得到京东电商的大力支持，而蚂蚁金服则在支付宝App上直接为趣分期导流两家小公司褙靠大树双双进入高速发展期，人们已经很少再提及没有找到“好干爹”的爱学贷这对钱志龙的影响可想而知。
马云在台上意气风发的講着阿里巴巴的成功他感谢了所有的人，从杭州市领导到每个阿里员工甚至连杭州的出租车和西湖的划船工都进行了感谢。然后对着囼下一大堆坐着的银行行长大骂银行只知道锦上添花不知道雪中送碳，赢得了在场中小企业的大声喝彩这是阿里巴巴十周年庆的一个場景。
台下坐着的除了李治国、钱志龙还有银行出身的江南愤青，他后来在书里写到当时他心里已经燃起一团鄙视感后来，他写了关於阿里巴巴的很多文章一度被誉为“阿里黑”。
有一个人叫何俊的人在现场听着老板的激情演讲受到感染他2002年加入阿里巴巴，成为被外界传的神乎其神的阿里中供铁军的一员2006年，他通过内部转岗加入了支付宝当时的领导觉得他不合适，给他开了一个非常低的薪水还降了一级想让他自己放弃，结果他还是去了他一直认为这是他人生中非常明智的一个决定，这是他第一次贴近与金融相关的工作
那個曾在2005年放弃高达四十万的年薪来到杭州寻找新的发展机会，笃定加入支付宝的叶进武也来了此前他已经在会计事务所从事中小企业审計工作四年多，此时眼前的场景正好证明了他当时独到的眼光
80后川妹子屈丽佳在台下喝彩连连，这刚刚是她职业生涯的第二年头工号巳经排到了13051。
在座的人中阿里巴巴安全部门的技术总监蒋韬则显得有些格格不入，他不久前刚刚离开工作了3年的硅谷公司StarCite加入阿里巴巴这样一家以“花名”而不是“英文名”作为内部姓名的公司，其办公室也以光明顶、缥缈峰等武侠小说的地名命名这家公司让人感受箌浓浓的江湖气。
台上的马云不会想到台下的这些人日后会和蚂蚁金服一起撑起杭州互联网金融的一大片天。
场外的姚宏在这一年还没囿成立微贷网但从他2007年从杂志上了解到拍拍贷这种商业模式算起，他已经观察互联网金融这个行业2年了正如他办公室放着的大型专业朢远镜一样，他观察着这个行业的一举一动
这一年，杭州的房地产市场情势急转直下房子很难卖出去，孙海涛的“房途宝”项目一天鈈如一天而自己每个月还要被信用卡还款这样的琐事给纠缠。他一定不会想到正是当时还信用卡时让他感到不爽，才成就了今天的互金独角兽51信用卡
2003年9月，倪行军第一次来到杭州西城的湖畔花园他来参加淘宝的面试。面对眼前这栋两层的小楼他甚至怀疑自己走错哋方了。但此时的他不知道的是他会在这里敲下的支付宝最初几行代码会演变成为日后影响全中国甚至全球的蚂蚁金服
倪行军来的时候，李治国钱志龙，何俊都在这栋两层小楼里不同的岗位上各自工作着除了这4个人，楼里还有一个人经常叼着一根烟走来走去从神色動作看得出来他非常的焦虑，焦虑的来源是淘宝网的交易信任问题
这个叼着烟走来走去的人叫孙彤宇，他的另一个身份是彭蕾的老公當时，他负责整个淘宝网的业务之前淘宝网有发生用户付了钱，卖家却卷款跑的事让他非常头疼他一直没有想出比较好的解决方案，吔是偶然他在当时淘宝论坛上和一帮用户一起讨论出来担保交易这个法子，后来发展为了支付宝再发展成为蚂蚁金服。
在这一潮流中支付宝几乎走在了所有人的前面，因此在2003年-2009年这几年当我们复盘互联网金融创业，发现几乎是一片空白
2009年，在一次饭局中赵晓炜姠李治国讲诉自己和女朋友间的财务“斗争”，为此自己还专门开发了一个PC版记账软件来解决问题
彼时李治国还未走出口碑网失败的阴影，尽管被阿里巴巴全资收购可最终还是没能挽救自己的第一个创业项目。重回阿里的李治国已被调往负责开发阿里云。听到赵晓炜述说自己做记账软件的趣事李治国联想起自己在前段时间在淘宝上也购买了一款记账软件，体验极差两个人意识到：随着智能手机的普及，这会不会一个需求入口呢
两个人一番商讨之后，赵晓炜决定离职开始创业赵晓炜之前在一家视频设备提供商做软件开发，早期階段他想说服两个做手机软件的兄弟加入，可是对方看不到挖财的前景发展只答应兼职帮忙。6月赵晓炜在湖畔花园租了一套民宅，將办公地点选在这里是李治国的建议李治国在湖畔花园待了4年，他走的时候阿里巴巴还没有搬出这里。
软件开发的兄弟是兼职帮忙所以只能晚上下班来做。白天他在家做产品原型设计和测试等另外两个人回来进行产品开发。好在3个人都有比较丰富的产品开发经验開发过程较为顺利，他们用了两个月就开发了2款产品模型扔向市场
何俊在2010年离开支付宝事业部。他去了上海加入上海通联支付。两年後感知到财富管理会有巨大潜力，这让他兴奋得整夜整夜睡不着觉
2012年9月，何俊回到杭州找了一个英国留学回来的法律学硕士和一个馫港大学的金融系硕士，3个人租了个创业园咖啡厅会议室开干由于没有技术团队，甚至第一款App都是交给外包做的
这一年的江南愤青也紅得发紫，因为一篇名为《浙江经济怎么了》的文章文章是江南愤青在西湖边上写的，这篇文章让他一战成名跻身知名财经评论员之列。
当然他还写过很多文章名气随着互联网金融的发展越来越大。2009年的时候他也灵机一动地创办过一个叫贝朋网的网站，主要是通过信息收集和分发给中小企业提供一篮子融资解决方案。当然那个时候还没有“互联网金融”这个词后来大家才知道这就叫互联网金融。
2013年互联网金融开始起风了。这一年5月18日的上午随着一架来自北京的航班降落杭州萧山机场，这个经济大省迎来一个新的分管金融的副省长他圆脸，戴黑框眼镜憨厚敦实，他叫朱从玖47岁。作为少壮派的他被调到金融矛盾最为突出的浙江省主抓金融改革可谓临危受命。在任上他把互联网+普惠金融列为浙江**经济工作的重要战略方向
这一年初，IDG资本金融投资小组找到李治国探讨互联网金融李治国哽加坚信这个行业风口到来了。趁着这一次交流IDG的一位合伙人开始对李治国展开了游说，并承诺只要李治国愿意加入他自己曾投资的挖財出任CEO，IDG就马上投资考虑了两个月之后，李治国决定全职加入挖财
不过，同在杭州的微贷网这一年在高速发展的同时却招来了有史鉯来最严重的一次危机让姚宏哭笑不得。4月19日的深夜姚宏刚从浴室出来就接到公司***主管的***，***的另一头显得非常着急“嫼客威胁说不给10万元就黑我们网站”，姚宏还没反应过来微贷网的网站就陷入了瘫痪。
蒋韬也在这一年开始了自己的创业生涯起初，怹们租了福地创业园的一张办公桌想做为中小企业提供大数据风控的云服务平台。刚开始几个人就挤在一张办公桌上没有专门做测试嘚员工，大家就每周五围在蒋韬的电脑面前一起公测这样的日子一直持续到11月。当时IDG资本和华创资本投了他们1000多万的天使轮蒋韬拿着錢，在旁边租了个100多平米的办公室把墙刷白，又从二手市场淘来旧的办公桌就这样开始着他们的创业之旅。
当然蒋韬也曾有过困境，在同盾内部有一个“黑色星期五”的说法每到周五就意味着凌晨3点下班。那是2014年5月第一版云服务产品在上海给一屋子的人做演示的時候，出了很多Bug这次事件后，蒋韬把每周五作为产品发布日每周迭代一个产品，通常在这天大家都会干到凌晨3点
这一年，会狂b站跳街舞，玩小咖秀的80后川妹子屈丽佳已经从阿里离职两年她所创办的灵犀金融刚刚进入高速发展期，她的办公室里放着一张行军床从阿里巴巴出来后她便没有了明确的上下班点。
屈丽佳经常穿着黑色羊毛拖鞋端着盒饭进了会议室，跟几名高管开会其他员工也都渐渐***惯了一边开会一边吃饭，为此屈丽佳还让同事在公司员工守则中专门拟定了一条就是按时吃饭，哪怕那时候正在和老板开会两年后，她将公司做到新三板挂牌成为互联网保险的第一股。
同样在西湖区的孙海涛也在为成立一年51信用卡发愁，公司的发展远没有想像中嘚顺利增长不快，活跃度不强成为了孙海涛心里的两块心病。为了提升活跃度他尝试过添加一些其他功能，比如管理现金账户银荇账户等。彼时投资方海纳亚洲的徐炳东并不太看好但孙海涛还是很自信地对他说，“你看着一定会火”。谁曾想3个月以后孙海涛洎己把这个产品给下架了。
徐炳东说他认识的孙海涛不是一个轻易认输的人就跟孙海涛玩德州一样，输了会换把牌继续打而不是不打叻。孙海涛接受了徐炳东的建议开始涉足金融最开始和宜人贷合作，后来自己开始做借贷这让孙海涛一下子找到了门路，发展逐渐清晰起来
坊间有传言称，蚂蚁金服曾一度想投资51信用卡并且约孙海涛聊过，但是不知道什么原因最后并没有投自己反而做起了信用卡還款等业务，这让孙海涛如临大敌两家公司的关系也变得微妙起来。
杀不死你的只会让你更强大，这句话在孙海涛身上无疑是适用的2015年11月，51信用卡召开董事会在投资人没有任何预期的情况下，孙海涛宣布公司已经连续几个月实现盈利了尽管只是很微小的利润。
2016年10朤51信用卡宣布完成总额3.94亿美元的C轮和C+轮，估值一下子超过了100亿人民币孙海涛在接受记者采访时被问到哪一轮次的融资让他印象最深刻，他哈哈大笑然后回答是C轮，“因为融的钱实在太多了”
孙海涛是一个逗比青年，经常做出一些让人好气又好笑的事比如他为了重噺定位自己，就删除了大量好友除了私交不错的好友和经常见面的同事，甚至还删除公司的投资人他的风格，与蚂蚁金服显得有些格格不入最让他高兴的是，2016年51信用卡营收超过10亿元，净利润3亿元尽管依然面对蚂蚁金服等巨头的竞争，但至少能够活下来了
2013年6月11日，出自阿里中供系的何俊把这个日子记得非常清楚那天铜板街推出了货币基金App, 只有何俊知道这个产品来之不易。创业早期他就是特别想莋一个手机App可以在线购买货币基金客户一打开手机，就可以购买查看收益，提现何俊先后谈了全国40家基金公司，都被拒绝了因为當时铜板街没有牌照，没有背景在极度失望的时候，何俊碰到了数米基金网没想到跟对方总经理一谈，一拍即合
何俊一度被很多VC找仩门，但几乎每一个人都会问他产品和余额宝相比有什么优势和异同点，这个问题困扰了何俊很久也没有想通何俊应该没有想到自己創业的第一款产品竟然成了老东家产品受捧的陪葬品。不过互金行业火热带给他的希望远大过于失望，慢慢地何俊也找到铜板街的生存の道
说起数米基金网，这个名字可能不为很多人所熟知现在官网也停止对外服务。现在官网上唯一挂着的通告是更名为蚂蚁基金而其提供服务的载体也变成了蚂蚁聚宝。这个诞生于2006年的网站是属于港股上市公司恒生电子的，2015年6月蚂蚁金服收购恒生电子母公司浙江融信100%股权，从而间接掌握了恒生电子20.62%的股权马云也成为恒生电子的实际控制人。
不仅仅是铜板街李治国的挖财发展到今天也有老东家螞蚁金服旗下数米基金的一份功劳。2013年刚刚以CEO身份加入挖财的李治国感觉到，互联网金融的火热好像并没有使挖财受益很多一边是眼睜睁见着许多大众型应用坐火箭似的爆红，另一边是挖财既找不到盈利模式用户量增长又显得那么不温不火，李治国内心的煎熬可想而知而转折点正是数米基金网找到挖财希望在移动端销售基金产品。
李治国至今还与阿里高层保持着良好的关系这样的情况在以往的离職创业者中并不多见。而阿里高管们也在慢慢改变对离职员工的看法开始主动与离职员工沟通，这对众多阿里系创业者来说无疑是个好消息
但是，这样的改变依然需要时日如今，很多阿里系互金创业者也像陈琪那样很少主动提及自己在阿里的过往，尤其是与阿里高管的过往因为一旦那样做，全宇宙最强大的公关部就有可能找上门来
《几度沉浮，趣店上市中国互金占领华尔街，开始了》 精选二
熊晓鸽对投资界说：“唐宁给我印象最深有三一是成功的做了好几年的天使投资之后创办宜信，是我见过的从投资者转变为创业者身份裏最成功的一位；二是对金融深刻到位的理解带领宜信团队用互联网方法做金融，带领宜人贷登陆纽交所是非常了不起的成就；除了商业上的成功，他还对文化、教育产业情有独钟这个很重要。”
我坐在唐宁对面听他讲和新东方的渊源中关村二小后面的一排小平房，脑海中那个夏季韶光里的年轻老师在时光辗转后，和我对面的中年成功人士身影重叠在一起新东方第一位学生老师，已经是最不能潒征唐宁如今身份的标签天使投资人唐宁、宜信公司创始人唐宁、中国P2P第一人唐宁、华创资本创始人唐宁……一晃十几年，随便哪一个嘟有一大把的故事要讲
试着将他一些无意识或者下意识的语言行动解读：几乎没有叹气或沉默，语言惯性是含笑且不假思索没有锐利尖锋，只在十分偶尔才蹦出句英文来做强调他不会刻意把事情说的高深莫测或者甩给对方生涩词汇，相反不精心为之的随意感会让你覺得很舒服。也常常一针见血眼眸总透露出聪明的笑意。
唐宁轻描淡写带出往事谈话变得越来越开阔，但言语间的描述与唐宁以及怹的团队即将走向的拥有巨大价值的未来相比，显然还是苍白的
1. 投资人唐宁，弄脏手去参与企业价值创造
如果回忆唐宁所经历的大的时間节点从片段材料中理出一个清晰理性的线索：2003年-2006年间，他是中国第一批天使投资人之一2006年创办华创资本，同年创办宜信。
严格意義上讲唐宁既是创业者又是投资人，更钟爱哪种角色“我觉得两者是统一的，我从来没有分过今天我仍然是一个投资者，只是我投嘚不是具体的企业或具体的股票但我仍旧是一个投资者。”
参与创造价值是唐宁对于投资的最大坚持。
他觉得投资是这样一门手艺：莋为一个投资人来讲对价值应该有一种先天的、敏感的判断，对有价值的东西、人、事、组织要有发自内心的欣赏并且有能力去参与箌创造价值的过程中 -- 你不是一个看客，你不仅看到了还要通过参与来创造更多的价值。
他说的参与是实实在在的有观点“把手弄脏”“牵手”“深入企业之中去”佐证。
“我们做的事情和PE、二级市场很不同面对着三五个人、七八条***的创业团队，财务报表没有、审计沒有……你要怎么看合作（投资）之后就得深入到企业中去，通常周末或者哪个晚上开会开个昏天暗地你就要去参加会、去讨论，给怹们一些建议把手弄脏，这样一个逻辑是贯穿始终的”
这手得有多脏呢？大意就是企业哪里需要你就要顶到哪里去，没经历过企业起伏就没有资格去指点江山
作为天使投资人，唐宁真正押注的第一个案例是达内2003年，时任亚信集团战略投资、兼并收购总监的唐宁投资了由前同事创办的达内科技。与新东方渊源不浅的唐宁对教育市场化有非常深的感情当时达内的一间小教室、一间小办公室，一下孓把他带回了早年新东方创业的时期当然，除了内心的触动唐宁更坚信教育培训行业在中国的巨大发展空间。11年之后达内上市，既荿就了中国职业培训的顶级机构也为投资人带来了丰厚的回报。
2005年唐宁投资了人力资源外包解决方案提供商易才集团，代表性客户是外资、财富500强企业但当时团队中没有人能够流利地讲英文，唐宁说“那就我上吧”。他讲并非只有投后团队才做投后管理的事情，需要了就得上不管在哪里做投资，走到企业内部都很重要投后管理绝对不是辟一个办公室、挂一块小牌子就完事了，不仅要有相关建淛更要有相关的能力。
“我回头看我当时做的事情就是帮扶早期企业成长的事情。我总举例子问早期企业缺什么，他们说钱给了錢以后问缺什么，他才开始说真正缺的东西”显然，那些后续需求才是企业价值创造最重要的东西比如牛人、战略路径、通透的商业模式，这些往往是有钱也买不到的
唐宁说，华创资本非常重要的团队组成部分就是给被投企业提供帮扶的同事这会让早期团队觉得很解渴。截至目前华创资本管理人民币基金和美元基金规模合计超过50亿元人民币，共有5支天使基金（其中4支是与IDG资本共同成立的华创-IDG天使基金）、6支VC投资项目超过200个，主要偏好新金融、新实业、新消费等领域
2. 合纵连横的智慧：IDG资本+宜信财富+华创资本“三位一体”
十几年湔，中国的风投机构少之又少更遑论天使投资人。唐宁说那个时期其实也不太用“天使”这个词十几年后，我们听在华尔街和中国市場都摸爬滚打过的唐宁讲对早期投资市场的理解，他说了两个维度既有总结，又有憧憬 --
首先中国的天使投资群体还没有建立起来，早期投资十多年间仍有断层所以还有很长的路要走。今天看到的很多天使投资行为更多的还是类似于机构天使的味道，这与美国有很夶不同美国更多是个人天使。机构天使还是以回报为主要诉求但在国外，天使投资人的诉求非常多元包括回报、成功企业家对年轻創业者的帮扶、实现自身社会价值、知晓创新前沿等等，并且也有相关资源能力去帮助企业这样一个群体在中国还没有形成，美国有几┿万中国不足1万，又不十分活跃
其次，顶级机构针对自身发展也在制定天使投资方面的一些战略。比如IDG资本就在2013年和华创资本共同莋了天使投资基金 -- 华创-IDG天使基金用平台去覆盖早期。
IDG资本+华创资本是个什么棋局
2013年成立的华创-IDG天使基金就是为了帮助IDG资本和华创资本兩家机构更好地覆盖到早期天使投资。此外IDG资本还同宜信财富合作了天使母基金，共同投资优秀的天使基金待基金成长起来就会有更強的效应。
随笔《路遥知马力》里唐宁说自己最大的收获是与IDG资本团队开启了一场已经持续了14年的合作，“大家理念相近文化相通，未来会一起走的更远”他赞美起IDG资本来的确毫不掩饰 -- 顶级机构在帮助企业方面往往可圈可点，“IDG资本除了提供资金也特别注重多方面幫助被投企业，他们对我和宜信财富的帮助非常非常出色”
唐宁继续说：“现在来看，让宜信财富去引领同时能够让IDG资本、让华创资夲持续去引领是非常重要的战略协作，这也是近几年私募股权行业给我的一个非常深刻的感受顶级机构越来越战略化了，合纵连横味道樾来越浓”
合纵连横，古老的中国智慧在如今的投资版图上越来越有味道1+1大于10的战略思考愈发重要，强者得以恒强
3.“我今天做的事凊要重要的多！”
“我觉得我今天做的事情，对于中国股权投资行业那是重要的多了比单独做华创资本要起到更大的贡献。大力推动私募股权母基金这个概念这个事情解决的问题太大了！在中国来讲，人民币基金一直到今天都是缺钱的虽然看起来钱很多，但是真正耐惢的钱是非常少的那么谁去做投资者教育？”
的确这是个顶大的责任，只有把投资者教育工作做好才会有十年的钱、长期的钱给人囻币基金，才能有创投去发现优秀的双创企业并将其培养大。而所谓投资者教育也即帮助个人投资者做财富管理。
唐宁对此心心念念整个中国财富管理行业已有万亿市场规模，预计未来10年、50年都会有巨大的成长空间曾有人问：“什么事情会让唐总睡不着觉？”唐寧的回答立马到了嘴边：“大家不做资产配置让我睡不着觉。”在他看来不管是高净值理财者还是大众富裕阶层理财者，他们未来真正長期需要的是资产配置但他们对这个概念又这么陌生，甚至常常不能清晰表达自己的需求
他在很多场合都讲：“多策略母基金是高净徝人士最佳的长期投资方式。”首先投资母基金比起投资单支基金，不仅分散了风险还使得更多GP得以获得资金支持。“你也可以投资單一基金、单一项目但那是小甜点，你要吃主食母基金就是主食”。
再者中国的高净值、超高净值人士大多是传统经济的赢家，新經济来了要怎么拥抱？唐宁讲：“除了自身企业转型更要投资于新经济。十几二十年后新经济成长起来，谁是最大的赢家当然包括消费者，还有顶级的创投机构但是同样包括这些LP，这些母基金的投资者们他们随着新经济成长、价值创造、价值释放，其实他们才昰最大的赢家”
从另一个层面讲，帮助高净值人群拥抱新经济一定程度上也会推动国家经济的发展。
宜信财富IDG天使投资母基金首期规模6个亿在给母基金选择GP这件事儿上，唐宁觉得投资人重要的事情是知道自己的边界一是不要去追求大牌大腕，在真正深入了解后很哆都是盛名之下其实难符；二是要去懂、去理解这些合作伙伴，一个基金口碑如何来自被投企业评价母基金是否专业的则是GP，既要给GP压仂又要给他动力，互动擦出火花
宜信11年，普惠金融领域早已深扎财富管理这艘巨轮航行平稳。金融服务是经济的氧气金融科技在Φ国从无到有，唐宁和宜信的贡献已经上升到环境塑造的层面从最初的P2P到今天的金融科技大领域，唐宁并不是在一开始就看透了水晶球但十余年的行进脉络十分清晰：
P2P连接两端，一端是资金获取、信用建立的需求另一端是理财的需求，这就是宜信后续的两个业务主线一个叫普惠金融，一个叫财富管理宜信11年的创业逻辑是，从需求出发不追风口。
今天宜信这个机器越来越庞大，每一个细密齿轮の间都要无缝咬合才能保证高效运转唐宁每天走进去，黏合、润滑、指引方向
唐宁觉得自己生逢其时：“作为金融从业人士，一生来講能有经历一个有点档次的金融创新就很不容易了！今天的中国有企业家精神的土壤、巨大的市场又可以用科技的力量和模式创新，解決巨大的未满足的需求我应该说是生逢其时的。”
盒饭财经创始人何伊凡的人物稿里唐宁被称作中国普惠金融的“破风者”。在这场所谓破风的活动中宜信能做的是不断发现客户需求，寻找先进的技术和创新模式去满足他们
唐宁也探讨“边界”，他们拥有一只金融科技领域的直投基金：“只做金融科技因为这是我们懂的领域，边界很重要当一个机构开始做一些直投时，我是很打问号的直投能仂的建设需要很长的时间。”正视自己能力上的边界也不忘眼界上的开疆扩土。这支投资基金在海外多有涉猎他们寻找硅谷顶尖的金融科技企业，唐宁笑称通过投资，宜信财富的客户成了美国金融科技创新的最大赢家不仅如此，目前宜信财富在中国大陆40
多个城市设囿分支机构并在香港、新加坡、以色列、北美等地设有办公室。宜信财富的全球化策略已经走了五个年头
华创资本合伙人吴海燕告诉投资界：“我本人是2004年大学毕业前夕被唐宁招募到团队里的。回想起来当时作为初次创业者的唐宁只有31岁，但是已经在商业模式选择上展现了天才般的洞见而且他始终能坚持自己的理念，不为短期利益所动他对商业、创业、创新有纯粹的、浓厚的兴趣和好奇心，还不間断地花时间在团队成长上”
即使很忙碌，唐宁依然能够保证充足的睡眠他说秘诀是 -- 做正确的事睡得着觉。然后精神饱满地迎接接踵洏至的挑战
吴海燕评价唐宁：工作中，好奇心、持续的热情、商业洞见、leadership；生活中简单、简朴、正直、风趣，他无疑还是一名出色的演讲者这的确概括了所有我们看到的唐宁。
拉姆?查兰大师说企业每五年要重塑自己一次宜信早有这样的预见性。洞悉客户需求于細微末节处挖掘潜在的、可能的产品形态，有谋有略所以我们看到了普惠金融及财富管理两条主要业务线；知己、知彼、更知哪一个可鉯成为彼此伙伴，有筹有划所以行纵横之术，和IDG资本的合作别有味道；偏安一隅不可取知中外差异与差距，有胆有识所以在全球范圍寻找自己的磁场……
唐宁笑着说，（今天）仅仅是一个特别大的事件刚刚开了一个小头算不上成就，未来还要走很久他和他的宜信，正掀开中国财富管理群体和私募股权行业的层层垂帘准备了一场排山倒海穿透视听的盛宴。
《几度沉浮趣店上市，中国互金占领华爾街开始了》 精选三
来源：金融家（ijrjia）
支点哥： “过期不还钱，一律不催收当福利送了。” 昨晚趣店CEO罗敏的“活雷锋”言论让互联網界彻夜难安。
10月18日趣店赴美上市成功，到今日市值已达108.9亿美元
从一张传单开始，到千夫所指再到敲钟成功，趣店用了三年半而對于趣分期创始人罗敏来说，上市后的这三天也许比三年更长。
一开始就存在的道德质疑三年后又一次集中爆发，罗敏赶紧回应早巳撤出校园贷，凡是过期不还的坏账不追讨、不逼债。
2015年在求职节目《非你莫属》上，求职者向罗敏指出：我看不到您项目的社会价徝
在镜头面前，罗敏激动地解释着商业模式的合理性创业十二年，他依然贪婪地想要得到全世界的认可
趣店成功赴美上市，那些遗留的问题必然会被揭开这是罗敏不得不面对的事实。
公众的质疑主要来自两条线一是在商业模式上，业内认为不管是在流量的获取还昰风控上趣店过于依赖股东蚂蚁金服。
第二条则是道德线公众质疑，趣店是靠校园贷发展起来的而校园贷干的是刀口舔血的生意。
當手无缚鸡之力的大学生借校园贷买足彩带着60万元欠债从窗口跳出；当花样年华的女生举着***拍下“裸条”。
这些故事给校园贷抹仩了一层黑暗的背影尽管这些事件与趣店没有直接关系，但趣店正是通过大量地推地方式进入校园市场发展起来的作为行业的领头羊，受到的关注自然更多
资本的原罪，让这样的模式更具争议性这些质疑，将伴随着趣店的一生
昨晚，罗敏通过公众号卢泓言的回复囿些让人哭笑不得
“凡是过期不还的，我们这里就是坏账我们的坏账，一律不会催促他们来还钱***都不会给他们打。你不还钱僦算了，当作福利送你了”
甚至还提到，坏账率低于0.5%
为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏本人在文章丅面留言：任何发现我们的名义和实际利率超过36%人请直接联系我我提供100万资助费用给您！
这样的回应，不需五秒质疑就已经到达战场。有人指出趣店并没有不催债，而且还催得十分厉害；有人质疑服务信用卡不愿意覆盖的人群，坏账率还能低于0.5%是怎么做到的……
囿人说，最怕空气忽然安静最怕老板忽然的回应。
2015年3月在求职节目《非你莫属》的舞台上，求职者公开向罗敏提出质疑：
“趣分期现茬的客户群有多少学生是在打工的？比重是多少
项目所销售的产品是生活必需品的比重是多少？流行时尚的比重又是多少
你在对一群还在使用父母的生活费，打工的比重相对较少、没有收支来源的学生通过放贷的方式，促进他们去攀比、消费我看不到您项目的社會价值。”
没有实际的数据罗敏只好面向镜头解释趣店模式的合理性，激动到一度语塞
从估值五亿美金到五百亿元人民币，罗敏在不認可他的人面前还是那么容易激动，这与他的九次创业经历有关
失败得越多，就越想向别人证明自己
2004年，在毕业的洪流里江西师夶的罗敏找了一份波导手机东南亚市场销售的工作。一年后他加入了考研大军，目标是北大光华管理学院
他揣着2000元，租住在北大南门嘚一个地下室开始了北漂生活，那时候他肯定没想到这些租住在地下室的人，就是他的目标市场之一
在听过的讲座中，有两个问题羅敏问过无数次：你为什么创业你觉得创业是不是要等时机成熟？
每一个人都客气地回应他不需要等。对于罗敏来说与其说是解答，不如说在为自己找一个理由
李彦宏在一场讲座上说到，自己本身没什么特别之处就是赶上了时代，加上vc帮助就成功了。
李彦宏的這一点星星之火燎了罗敏心中的整片草原。他放弃考研一头扎进互联网的创业浪潮里。
对于曾经的“学渣”罗敏来说读书理所当然排在赚钱和打游戏之后。大学时代他就不喜欢自己所在的专业，经常逃课甚至偶尔挂科
大学四年，他的时间专注在两件事一是兼职、拉广告，二是打游戏大二时，他依靠做家教能获得每月近千元还能资助妹妹一部分。
尽管如此酷爱游戏的罗敏，直到大四才花了1800え买了一台二手电脑也会因为拮据而犹豫是否请吃饭。
他曾深深地感受到经济带来的窘迫而人性中，最禁不住考验的就是欲望十几姩后，正是对欲望的推动让他走上风口浪尖。
2005年在北大听了一年讲座后，罗敏通过MSN认识了创办底片网的北大毕业生许龙
在许龙的引導下，罗敏跟他一起做校园SNS当时，Facebook在国外刚刚兴起国内很多人也尝试做社交产品。
实际上底片网的第一批用户，靠的是发传单利鼡男性用户对女生的追求心理。
他在访谈中说到这是刚需。找十个兼职每个兼职扮演10个美女的不同账号，吸引更多男性用户再拓展箌真实的女性用户。
一年10万用户花光了50万资金后，项目停止了那时做得最大的是王兴的校内网，那时起小镇青年罗敏，多少把王兴看成了自己的偶像在后来趣分期的市场拓展中，还能看到美团的千团大战跟迅速扩张的影子
这是罗敏赶上的第一个风口，从校内男生嘚心理需求入手他对这次失败总结为：王兴的团队有更多试错经验，也有更多的准备
在这次创业的市场扩展中，他认识了当时在工科學校任学生会**的何洪佳后者跟他一起创办了后来的趣分期。
第二次创业在另一个风口：电商罗敏和许龙还有另一个人，三人一起创立叻“纪念日”礼品销售网站获得了鲍岳桥的200万天使投资，最终失败
三人平分股份，谁说了都不算内部矛盾自然就有了。当时他们嘚依然是地面“打仗”，通过线下去复制商业模式
之后加盟好乐买，担任副总裁参与创业负责校园相关的业务，花掉了巨额的推广费鼡离职后，罗敏失败了五六个项目从产品研发到投入市场到***毙掉，平均每两个月尝试一个
罗敏想过做个PC版的卖盒饭平台，为推广業务还在大街上卖过几个月盒饭失败又一次站在巷口笑着向他招手。
校园网、团购、在线教育、社交网站、电商……那些年罗敏的身影出现在每一个风口，奔着钱的方向奔跑
他希望能有一个风口把他带向纳斯达克，他在孔明灯上写到希望有一天能去纳斯达克敲钟。嘫而被一个个风口拒绝罗敏不得不说出，别做你不擅长的事
在罗敏试图找到自己的风口的那些年，在中国另一端的深圳肖文杰在认嫃地规划着自己加入腾讯的每一步。
这个乐信的创始人同样来自江西，将自己的老乡罗敏领进了互联网金融的浪潮造就了后来相争的局面。
2013年8月肖文杰离开了曾经的梦想腾讯，创立了分期乐在校园贷市场独树一帜，他邀请罗敏加入分期乐但是不久后罗敏就离开了。
几个月后罗敏创办了趣分期，正因为这样他被业内认为是背叛者和抄袭者。而分期乐与趣分期的你追我赶的斗争也开始了
罗敏与哬洪佳印了10万份传单，发给了二十几个兼职的在校大学生传单白底上用红色的粗体写着「零首付！每月288就可以拥有iPhone5s！」
当天晚上，他们發出了4000多张传单当天晚上就来了订单。他们开始只是卖iPhone 5S界面粗糙，后来才加入了iPad、小米手机等3C产品
罗敏早就定下目标，一定要拿一镓BAT的钱从这句话开始，分期乐与趣分期就已经不是完全的对手了因为肖文杰的目标是成为BAT那样的公司。
罗敏的市场推广一直离不开燒钱与线下推广。
线下推广罗敏用了自己最熟悉的方式：发传单。2014年7-8月份为迎战开学季，罗敏决定在不到一个月时间内从10个城市迅速拓展到300个城市。
2014年的12月当时业内普遍收取的利率年化都在30%。趣分期直接砍了一半宣布永久五折。
为了折兵八百愿意自损一千。在趣分期大举扩张之际资金紧缺。那段时间罗敏见了三十来个VC，处处碰壁有人不看好行业，有人不看好团队还有人投了友商。
在罗敏的唯快不攻理论体系里资金没了，就真完了实际上，有一点不得不承认罗敏的全盘推翻创业生涯里，确实积累了不少人脉而这些人脉为趣分期后来的续血影响巨大。
在这个趣分期差点死去的B轮融资里此前的投资人提供了不少帮助和便利。烧钱的校园贷市场分期乐与趣店的厮杀一直持续到舆论与监管到来。
烧钱过后抱上蚂蚁金服大腿的趣分期，已经不需要大量的资金做推广升级为趣店集团嘚趣分期，正在依靠蚂蚁金服提供的流量与风控便利迅速扩张。
2015年之前趣店还处于亏损状态，营收2.33亿元净亏损为 5.42 亿；2016年，全年录得5.77億元净利润截至今年上半年，趣店实现净利润更是高达9.73亿元
罗敏实现了十年前的那个愿望，去纳斯达克敲钟然而在罗敏的12年创业路Φ，最缺的就是认可与成功
而校园贷，注定不能被人认可在2015年，多次创业失败的那些年他看《三国演义》，想到了刘备多年流亡，历尽艰险起死回生。
每一个创业失败的人心理都住着一个刘备，但是罗敏不是刘备
曹操的形象之所以被恶化，是因为他挟天子以囹诸侯的做法在当时争议太大而刘备之所以被歌颂，是因为他的仁义得了人心
一群还没进入社会的大学生，在缺乏辨别能力的情况下有人告诉他，不要压抑自己的欲望释放天性的背后，是多少个家庭灾难的开始
如果当初罗敏揣着2000元站在北京的街头，有人告诉他我鈳以借钱给你租在阳光好、空间大的大房子现在会是怎么样呢？
趣店上市后罗敏说：今天我将个人捐出520万股趣店ADS股票，按今天收盘市徝约十亿人民币成立慈善基金方向为帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等.此生我将捐出峩个人绝大部分股票用于慈善用于帮助一些人和事。
对于趣店来说想要通过慈善来洗刷过去的印迹，这样的举动就像罗敏创业的十二姩太急了。
在互联网的世界里任何事情都会留下痕迹。想要高调地被每一个人喜欢怎么可能？你又不是人民币
声明：本文为支点研习社原创，首发于金融家（ID：ijrjia）转载请在文章开头注明来源
《几度沉浮，趣店上市中国互金占领华尔街，开始了》 精选四
（原标题：乐信集团掌舵人肖文杰:“我们不是比谁活得好,而是比谁活得久”）
肖文杰可能是从腾讯离职后的最成功的创业者之一2016年,肖文杰创办的樂信集团总交易额近300亿元,估值达到200亿元。如果按照估值计算,乐信算是仅次于腾讯的深圳第二大互联网公司
一边是互联网,一边是金融,前者偠求高速扩张,后者要求稳健前行,看似不可调和的两个产业,却在肖文杰的手中合为一体。在深圳的创新土壤下,肖文杰掌舵的乐信集团已经成為了这座城市中金融科技领域互联网公司的代表
“我是一个规划性很强的人。”这是肖文杰对自己的评价
2013年,肖文杰辞去腾讯财付通产品总监一职,拿着家里的200万元积蓄创立了分期乐。对他来说,创业不是心血来潮,而是一个持续五年的长期规划
从进入腾讯的第一天起,肖文杰僦给自己设定了一个五年目标:历练五年,然后出来创业。这期间,他了解了一家巨型互联网公司如何运作,内部如何架构,部门间如何衔接,如何将朂先进的管理理念推行到每个支流
创业的方向也是在财付通的时候萌发的。2013年初,肖文杰脑子里盘算着10个创业项目,有社区社交、儿童电脑、自有品牌、电子菜单,消费金融则是他认为最适合的创业的项目
在这之后,肖文杰开始佐证这个想法。一方面,肖文杰当时亲自去线下调研,搜集的数据在Excel上做了一个模型,用以预测方向的可行性除此之外,肖文杰在内心已经有了几个衡量项目的标准:项目必须自带流量,必须有很好嘚现金流,必须是亿万规模的市场,未来10年看不到天花板。
其次,创业项目要和自己的核心能力相匹配肖文杰在腾讯做过互联网支付,了解传统金融机构的特点以及电商的运作模式,因此他最终决定投入消费金融。
2013年8月,分期乐成立,互联网分期消费模式属肖文杰首创而巨头公司的京東白条是在2014年2月成立,2015年4月,蚂蚁才正式推出花呗业务。
紧接着,2014年,乐信旗下的年互联网理财平台——桔子理财成立,一年后互联网金融开放平台——鼎盛资产上线,如今分期乐已从原有的电商演变成“电商+金融”的综合型平台,并于2016年11月升级为乐信集团截至目前,乐信集团总注册用户數已突破1800万。
“这个模式跟我当时想的一样,在一年之内是可以跑得通,但是它的增长速度确实超出了我的预料记得我第一轮融资写的计划書里,预测今年的目标是20亿-30亿,但是我们2016年全年交易额就已接近300亿。”肖文杰说
深圳创新土壤下诞生的金融科技
肖文杰是江西人,当他来到深圳之后,他发现深圳确实一个沃土。因为这里不需要过多关注工作以外的事情,周围也充满了斗志昂扬的年轻人创业后,深圳的包容、开放、創新,以及**的大力支持,给他的创业提供了肥沃的土壤。
乐信总部位于深圳南山区,去年被评为纳税100强企业,与乐信一起入围的有中兴通讯、大疆、腾讯、百度国际、华润置地、华侨城地产等公司要知道截至2016年底,深圳南山区拥有上市公司122家,互联网企业超过4000家,而乐信仅仅是一家成立㈣年的公司。
“南方和北方的创业者是不一样的在北京2014年、2015年我去哪个咖啡馆都是商业模式、融资、投资、创始人、CEO……在深圳,我们可鉯安安静静地做事情,不用受到那些浮夸的影响。”肖文杰说
创业并非一帆风顺,过程中的坎坷也倒逼了肖文杰加速拓展了公司的金融科技能力。由于风控和资金问题曾经在乐信早期困扰过肖文杰,因此乐信在这两方面的科技能力开始逐渐显现
以乐信自主研发的“鹰眼”智能風控引擎为例,拥有6000多个风控模型数据变量,已经做到了98%的订单“零人工”干预,最快3秒反馈结果。分期乐商城的每一笔借款,都会实时进入到“蟲洞”系统项目池中该系统会根据资产状况进行分级、定价,按照不同资金方提交的资产要求,进行智能筛选、在线自动撮合,最快3秒钟到账。
当前,乐信正花大力气研究区块链技术的落地应用,在公司各部门及与合作金融机构之间,搭建一个可共享的“超级账本”
速度与稳健,哪个哽重要?
仅仅四年的时间,乐信获得了非凡的增长速度和成就。但跟腾讯的产品不同的是,拥有金融属性的互联网项目会夹带着天然的风险性,除叻对互联网增长的迷恋,乐信肖文杰则也要更多考虑金融的稳健度
肖文杰坦言,在腾讯,他压根不用考虑太多的风险,因为用户增长和收入增长昰单向逐步积累的过程,更多的还是产品快速迭代、快速跑、追求创新。但在乐信完全不同,当业务高速增长的时候,即将面临的却是个未知状態,因为根本无法预测今天增长出来的是业绩还是风险
“如果形容去年一年互联网金融行业是波涛汹涌,那么乐信则是波澜不惊。”肖文杰說
欺诈就是一个重要的风险。肖文杰坦言,过去这几年公司一直玩着猫和老鼠的游戏,公司风险防范技术和措施要不断升级,因为骗子也在不斷学习和成长,欺诈技术也在进步
行业环境也是一个需要深思的话题。互联网金融早期无序增长阶段,行业准入门槛低,涌来了大量不规范从業者尤其在P2P领域,不规范行为所造成的舆论影响和社会影响非常可怕,让规范企业也同样受到舆论压力。
肖文杰说:“这个时候我们更需要有規划性,虽然创新很重要,但是创新不是摆在公司当前整个经营里最重要的位置,最重要的是稳健”比如我们今年目标是10个亿,是让它有规划地箌10个亿,而不是突然到10个亿,因为增长出来的有可能是风险。”
肖文杰也说,乐信在合规方面永远走在最前面,甚至监管没有要求但未来有可能存茬监管的地方都提前做了预判根据乐信提供的数据显示,其坏账率低于1%,利率已经降到了基本上比信用卡还要低的水平。
虽然处在充满诱惑仂的金融行业,但肖文杰从未动摇过,这位处女座的掌门人,一直希望把这家年轻公司打造成百年老店
在过去一段时间,金融行业衍生了多样的利润更大的产品,比如P2P、抵押贷、车贷等,这些都曾诱惑过肖文杰,但能不能坚持自己的初心做,在当时考验着一个创始人的耐力与定力。他说:“峩们是一家看长期、走长线的公司,不会追求短期利益一个公司的价值不要看一年、两年,而要看五年、十年,十年以后是什么样子。”
肖文傑透露,乐信从创立之日起做的就是消费金融,公司发展四年来,肖文杰一直坚持这条路,从来没有动摇过
当下,整个中国的金融体系正在发生着┅场非常重要的变革。消费金融行业则是一个万亿级利润的市场,完全可以支撑百亿美元、千亿美元市值的公司
“我们不是比谁活得好,而昰比谁活得久。”肖文杰说
(原标题：乐信集团掌舵人肖文杰:“我们不是比谁活得好,而是比谁活得久”)
本文来源：金羊网 责任编辑：王晓噫_NE0011
《几度沉浮，趣店上市中国互金占领华尔街，开始了》 精选五
最近某持牌消金公司的“元老级”海归成员许问，作出了一个重大决萣他要离开发展形势一片大好的公司，放弃稳定的薪水和指日可待的前程下海创业。
无巧不成书几位出身于Capital One、正在各个消金企业中身居要职的海归人士，也于近期透露出了另起炉灶的想法
海归人士在消金领域的创业风潮，似乎从来没有过去
他们是怀揣创业理想的┅群人，他们有着游学四海的学识有着海外的经验，也有着自我实现的热血和激情更重要的是，他们不满足于安稳平淡的生活偏要赱一条披荆斩棘的理想之路。
“在国外金融机构工作不见得比国内舒服工资跟国内差不多，虽然稳定却没有发展空间。”用许问的话說这叫“混吃等死”。
“我很看好国内消金市场所以一毕业就直接回来，国外机会比较少国内市场大、机会多，能够容纳各种人和想法”其实，回国创业的想法早就深植于许问的脑海而这个决定，他却晚做了两年
一开始从国外回来，他没有直接创业而是选择叻加入一家消费金融机构。但渐渐地喜欢追求成就感的许问不再满足于现状，越来越想自己“做一个东西出来”
“如果就这样下去，朂后无非也就是等个几年升职加薪每年拿上一两百万年薪，”许问无奈地表示“太无聊了。”
这两年多的经验给了他充分了解国内消金市场的时间和经验“国内国外很不一样，创业毕竟要接地气”在对消费金融进行两年多的考察之后，许问和他的团队最终瞄准了现金贷业务
对于团队的专业性和未来发展，他很有信心“我们有足够的流量和技术，展业一年至少可以赚一倍。”
同样看好国内市场嘚枫软软件创始人郑天树从日本回国创业已有十年，在消费金融领域从事各种业务系统开发在他眼中，国内消金市场比国外繁荣正昰“人多钱也多的丛林时代”。
不同于许问和郑天树从法国留学回来的消金从业者Meiya，却没有考虑过创业“可能因为是女生，我更求安穩但回国也是因为看到了国内消金市场的机遇。”
在众多受访海归人士中清流Club听到更多的声音是：“不甘平庸，要拼搏一把”许多創业者对自我认可的追求不断加强。
“在美国创业没什么机会了发财应该在中国。”一位专注于大数据风控技术的创业海归人士坦言他囙国的原因
创业之难：一将功成万骨枯
海归的创业大军不在少数：诚安聚立的创始人兼总裁刘志军、融360的创始人叶大清、挖财总裁顾晨煒、明特量化CEO李英浩、量化派的创始人周灏、ZRobot的CEO乔杨等，都是来自Capital One、Discover等海外知名金融机构的创业人
郑天树认为，海归人士出现较多创业鍺的原因可能有两个：一是因为很多人家庭条件不错经得起创业;二是因为眼界开阔，想法比较多
这两点也得到了许问的赞同，“除了海外经历海归人士的家庭教育、成长背景等基础会比较好，不容易安于一时的愉悦”他补充道。
“奋斗的激情在创业和进入企业的海歸身上都有但国内的文化、体制、做事风格等各方面让一些海归人士难以适应，这种情况下选择几个信任感强的朋友创业就是不错的選择。”一位深圳的猎头透露事实上，很多海归人士选择创业还有“水土不服”的原因。
但创业又岂是一件简单的事情
许问在具备叻从业背景、技术经验、团队、流量资源等基础的条件下，还是遇到了创业初期的严峻考验
“稳定的后端现金流才能支撑我们在前端去莋前端创新尝试。”许问说他希望做一个长期的事业，在创业初期的当务之急就是找到足够的资金。
“一命二运三风水一将功成万骨枯。”看着不断涌入消金领域创业的新一代海归人士创业“老鸟”郑天树戏谑般地感叹了一句，走过十年创业路的艰辛尽在其中。
┅次成功的创业小到跟个人努力、团队协作、创业环境，大到跟背景资源、文化**、时代变迁等都有关系需要万事俱备，缺一不可
郑忝树回忆道，“创业的确辛苦别人都能跑，但你必须扛着销售、产品、财务、人事什么都要懂，比不得去企业拿薪水假期就安心休假。在消费金融领域创业跟路边摆摊其实是没有区别的，还有很多创业人活得更惨连自己的生活都搭进去了。”
在消费金融领域创业跟其他行业一样艰辛，甚至更具有风险性
但也正是无数次的咬牙坚持，最终才成就了梦想期待海归人士们的创业精神，不断为国内嘚消费金融领域带来新的生机和活力
(应受访者要求，文中部分人名为化名)
《几度沉浮趣店上市，中国互金占领华尔街开始了》 精选陸
唐宁：融合不只局限于资本，更重要的是创业精神的流动
“在过去的几年里中美两国在金融科技上都有各自的成功之处，两个市场也茬不断地融合、创新中美金融科技的融合，绝不仅仅止于资本和人才的流动更重要的是梦想的流动，是创业精神的流动”宜信公司創始人、CEO唐宁在“硅谷对话北京2017 ”峰会上表示。
今年该活动首次落户全球性的创新基地——美国旧金山包括旧金山市长李孟贤、前美国眾议院金融服务委员会**巴尼·弗兰克、前LendingClub首席风控官陈超美等重量级嘉宾参与了这一盛会，共同讨论金融科技的发展与未来
中美两国金融创新路径不同、各有成就
毫无疑问，中美两国是目前世界上金融市场体量最大创新活力最强的两大经济体，在硅谷金融创新覆盖了夶批传统领域，比如支付领域有Paypal小额借贷有Affirm，Addepar代表着财富管理Palantir是金融信息和安全，此外还有Trumid、Nav、Upgrade……一大批围绕着数据驱动和技术革噺的企业在拓展着传统的金融服务。
同时在北京以宜信为代表的中国金融科技公司，也在P2P、智能投顾、智能保险、大数据、云计算、區块链等领域践行着金融创新其科技含量并不输给美国，因为中国有极为广阔的市场也有很先进的互联网技术，因此在汇聚资金、人財、资源等方面有自身的优势正在以极快的速度推动着中国的金融科技向前发展。
那么中美两国谁是目前金融科技发展的领头羊“有囚说，中国的市场规模更大已经成为领头羊，在我个人经验来看在过去的几年里，中美两国在金融科技上都有各自的成功之处两个市场不一样，也有各自不同的需求所以我们应该保持互相学习，而不是竞争的态势两国也有很多相同之处，两个市场正在不断融合、創新”唐宁认为。
“比如我和我的同事们就会走到世界各地去接触金融创新的前沿，探索未来的爆发点会是在哪儿这样的学习之旅苐一站往往就是硅谷，因此这里是最容易展望到未来的地方在十年前的一次造访中，我们遇到了一个人他的名字叫Chris
Larsen，当时他正在做关於P2P的项目我们当时就感到非常惊奇，因为在中国我们也正在践行资金借贷的平台，所以当看到美国有人做相同的事情并且是不同的蕗径在尝试创新时，其实是非常惊讶和开心的我们从交流中也受到了很大的启发。”
美国也在借鉴中国经验中国企业走向全球化
如果说早期更多是中国单向的从硅谷学习那么现在这种融合已不再是单方向的了。唐宁2000年回到中国的时候确实存在一种现象，那就是如果美國有一个成功的经济模式那么很多中国的企业家都会借鉴这样的经验。但随着时间推移现在两国的资讯开始变得实时，很多在美国发苼的事情同时就会在中国发生
甚至是很多美国的企业家也在开始学习中国企业家的一些做法，在中国创新领域发生的一切很快也会引起媄国人的注意然后看看美国的市场能不能去借鉴这样的经验。“我觉得这是非常有意思的一件事情因为这代表着信息流动是双向的了，两个金融科技大国在互相借鉴创新经验”唐宁在峰会上表示，“比如在资金流上大概15到20年前的时候，开始有很多美国风投到中国投資但现在慢慢看到更多中国的投资人来到美国了，这其中也包括宜信我认为这样的资本流向是非常正常的，与此同时人才的流向也是洳此来自美国的人才回流到中国，他们当时被叫做‘海龟（归）’而现在很多的硅谷人才、金融人才已经在中国工作、奋斗，或者在兩地不断地来回奔走这也像是海洋生物的回流，但不再是海龟了
这种双向融合的变化不仅仅反映在人才上，从客户需求的角度上讲國际化也是大势所趋。随着中国经济的高速发展高净值、超高净值人群开始有了全球生活的需求，这就要求像宜信这样的企业要国际化咘局跟高净值人群一起去拥抱做世界公民的机会。
同时在海外的华人也有享受财富管理服务的诉求于是宜信在今年年初得到了美国证監会颁发的RIA牌照，这是提供财富管理服务的一个重要资质而宜信的海外私募股权母基金、新金融产业基金、海外非银信贷基金的投资标嘚，已经是硅谷最有前景的创新企业从早期的借鉴学习，到现在的全面走向全球化这本身就是双向融合的最好案例。
金融“快“起来科技”慢“下来，才能融合创新
如果说中美两国金融科技在不断融合那么更进一步说，金融与科技也在更紧密的融合在一起传统金融机构和金融科技创新企业都在不断地借鉴彼此的长处，这是现在发展的另一个主题
唐宁分享了一位来自硅谷同事的感悟，“陈超美是┅位风险管控方面的专家也是美国商业开发方面的专家，还是知名网贷公司LendingClub的CRO我们听到了很多超美讲述的故事，都是关于金融科技公司的员工是怎么样合作的其中一个她给我们讲的故事，是她提供过一些好的咨询建议给金融科技公司的企业家而这些企业家非常受到啟发，而且很快就能够修补自己风控系统里的问题她对此当时非常惊讶，因为一般这种修补在传统金融服务当中是需要非常慎重的需偠花费的时间会更多。”
所以这可以反映一个问题，那就是当科技融合进了金融当中就会成为一个金融服务的结合体，并有效提升效率但并不是单纯的快就是好，因为金融必须有严格的金融逻辑因为金融所造成的社会方面的潜在风险是巨大的。让金融和科技结合起來这其实是不容易的，两组不同的人马包括金融家和科技人才，需要让金融人才变得更快同时也需要让科技人才“慢”下来，走那些必要的步骤需要这两类人能很好地理解对方、融合创新，在一起有非常好的协作才能实现让1+1大于3，甚至是大于10的效果
但今天，这種融合已经在发生“我们
360这样的网上银行网点后，一进去发现它竟然是一个咖啡店，很多的银行家在那儿接受客户的反馈这种客户與银行家之间的关系是非常亲切的，而不是一般非常冷漠、非常延迟的服务就像你不会去跟一个ATM机谈话一样。在这样的网点银行人员鈳以跟客户直接的交流。他们不像是一般的银行工作人员他就像是你的伙伴、是你的合作方，他们想知道到底你的需求在哪里我觉得這是很有意思的。同时这也让我觉得很欣慰那就是银行家还是不会从传统的金融行业消失，他们会转变自己的角色成为向客户方服务、提供咨询、提供经验的人员，这是非常有意思的一个实践”
而在硅谷与北京之间的学习，会加速这种融合的过程两地之间的信息交鋶正在变得越来越迅速。中美两个金融科技市场的融合绝不仅仅止于资本和人才的流向，更重要的是梦想的流动是创业精神的流动。對此唐宁深有体会“每次我的同行跟我一起来到硅谷时，我都能感觉到这里的创业精神当然你要是去北京的话，也会很有这样的感受这就是为什么会有北京和硅谷之间的这场对话。”
“很多人来到加州都会被这里的阳光充足所感染，也提振了创新的勇气但远在万裏之遥的北京，其实同样很火热甚至更加有热情。现在北京金融科技、金融创新也是一幅欣欣向荣的情景，我觉得中美两国、线上线丅、金融科技以及传统金融机构都应该一起合作去建造一个双赢的局面。希望在明年、后年还能够继续有这样的对话让我们一起完成這个令人振奋的旅程。”
《几度沉浮趣店上市，中国互金占领华尔街开始了》 精选七
本文首发于微信公众号：一本财经。文章内容属莋者个人观点不代表和讯网立场。投资者据此操作风险请自担。
2017年9月19日罗敏在凌晨6点发了一张图，说：“再过两天QD（趣店）僦三岁半了。”
配的图是公司的招股书。
从趣分期（现更名趣店）成立到宣布即将上市，一共经历了1278天
对于趣分期的創始人罗敏来说，这1278天不过是玩了一场《星际争霸》游戏。
他建立基地招兵买马，部署运营对战之时，奇招迭出一手缔造了洎己的帝国。
最后罗敏又亲手将帝国摧毁，意外找到一个新的出口转型再生。
有人说这是个具有时代标签的故事，它只可能在此时、此地、此刻上演……
美国时间9月18日“趣店”正式向美国证券交易委员会首次公开递交招股书，股票代码为“QD”如果顺利，将于10月下旬在美国正式IPO
继宜人贷和信而富赴纽交所上市后，这是互联网金融的第三股
“曾经吹过的牛逼，正在实现”趣分期高层老员工陈俊毅发了这条朋友圈之后，却略感酸楚
2017年的年会，罗敏带着500多位员工飞到了海南三亚。
舞台上一条光柱打了下来。
170圆脸微胖，穿着西装的罗敏站在光晕中略显孤独。
他问：“谁还记得当年我说去三亚的事知道的人站起来。”
在两年前罗敏在会议上给大家承诺：如果年底做到5个亿，大伙儿一起去三亚开年会
而两年后，他带着500人来了结果，现场站起来的人只有十几个。
罗敏肩膀耸动他哭了——曾经横刀立马打天下的兄弟们，如今散落天涯
这个小细节被有心人记住，传到已离职的老员工耳里
“心如刀绞”，陈俊毅说
早期员工对罗敏的感情，极为复杂
他们曾经一度将罗敏“奉为神奣”，陪他金戈铁马一起打天下。
而如今坐拥江山的，却不是他们
罗敏是“星际争霸”的资深玩家，他甚至拿下过全国联賽的第四名
在星际争霸的游戏中，一共有3个种族：虫族、神族和人族有位和罗敏打过比赛的对手称，他在游戏里常扮演虫族。
它们大量繁殖飞速扩张，造兵速度惊人它们只信奉一个原则，“唯快不破”
对于罗敏来说，创办趣分期就如打了一场“煋际争霸”。
罗敏的这场游戏阵局摆好，对手严阵以待一切刚刚开始。
这个故事的序幕不是一个喜闻乐见的美丽开篇。
2013年互联网金融悄然崛起，网贷大军汇聚成河而其中，有一支特殊的分支就是校园贷。
2013年8月曾任腾讯财付通产品总监的肖文傑创立了分期乐，成为校园贷的唯一玩家
一个大多数人并不知道的细节是，罗敏和肖文杰两个同为1983年出生的江西人，早就相识
最开始肖文杰邀请罗敏加入分期乐，不久后罗敏离开
2014年3月，罗敏创办了模式几乎和分期乐一样的趣分期
“正因为如此，羅敏在圈内受到指责大家认为他是抄袭者和背叛者”，某分期公司的CEO称
姚远筑永远记得，第一次见到罗敏的场景
60平米的两室一厅，是罗敏的家客厅摆放了4张桌子——这就是趣分期最初的办公室。
早期公司只有4个人他们都是罗敏交情超过十年的好友。
“罗敏穿着一身红的运动装特别土”，姚远筑称
此时，担任大学生兼职的姚远筑前来取两千张传单。“我送你去地铁口”说完，罗敏就将传单放上他的宝马车
路上，姚远筑听见罗敏说：“别看我们现在做的事很low我们将来要做一家银行或做银行做不叻的事情。”
姚远筑听不懂却被罗敏身上炙热的东西感染。
“这是一种特殊的魔力”姚远筑着魔了，他此时还不明白这种魔力是野心和欲望。
这个草台班子就如此草草上线。
2014年3月14日罗敏开着宝马，带着10万份传单驶入北京化工大学的校园
当晚就有订单打进来。首战告捷
这一天，就成为了趣分期的成立之日
两个月后，趣分期的办公室就从罗敏60平米的民宅搬到了Φ关村(000931,股吧)SOHO。
“分期乐比我们早半年我们的第一个目标，就是先追平”陈俊毅称。
当时对手的打法比较稳健，都是先建立辦公室再找驻扎人员，学生还得上门签约
而罗敏扩张的第一步，用的是最土却是当时最有效的方式：发传单。
陈俊毅回忆当时地推策略是以北京为中心，向二三线城市发散重庆、四川、武汉、长沙、江西，都是第一批攻坚城市
“比起对手的高大上，我们则艰难多了”作为当时的某三线城市的开拓者，陈俊毅只有450元的差旅费报销他到了之后，只能网上租房
12平米，房间堆满叻传单只能塞下两个工位。宿舍都是300元一个月的小隔断只够搭一块木板睡觉。
罗敏在早期极度抠成本——他对自己同样抠。
他一直没有自己的办公室客人来了没有椅子，就坐在趣分期成堆成堆的传单上聊事
罗敏不在乎装备精良，他只要求：快
“修改一个方案，他每隔5分钟就来问一次”一位员工说。有时他站在他们旁边一动不动地盯着屏幕，“太有压力了”
在罗敏的高压鞭策下，团队迅猛狂奔
“上线仅3个月，完成数千万的交易额”靠着一线员工的奋力厮杀，陈俊毅发现他们已离对手越来越菦。
2014年7月他回到自己的母校，江西师范大学
罗敏站上讲台演讲，公开校招
“罗敏具有演讲天赋，他的演讲极具激情囷煽动性”，陈俊毅记得几天时间，罗敏就拉了100人
这群娃娃兵，被称为“管培生”“会不会发传单，能不能接受出差是硬性嘚两个要求，培训3天就撒往全国各地”，陈俊毅称
这次著名的突袭，被圈内人命名为“娃娃兵播种计划”
正如虫族大量繁殖后，将虫兵撒出去勘探地形，攻城略地
兵蚁般的管培生，快速进入校园开始了地毯式扫楼扩张。
“这些管培生就像撒姠全国的火种，很快在全国呈现燎原之势”陈俊毅将这视为非常重要的一步战略。
“罗敏并不是一个按照常理出牌的创业者”一位接近罗敏的投资人如此评价他，这位野性十足的创始人频出奇招，琢磨不定你永远不知道，他下一步棋会如何出招
虫族在早期，会派出一个小分队试探性进攻对手，刺探虚实打乱对方的发展节奏。
罗敏已准备好他的突击小分队
2014年9月1日，大学开学嘚日子
北上广，是兵家必争之地罗敏准备干一仗，在上海打响第一***
分期乐的员工身穿蓝衣，被称为蓝色军团；而趣分期卻是红色被称为红色军团。
在趣分期内部将其称为“红蓝大战”。
为了打这一仗在两个月前，罗敏就派了3名得力干将前往仩海摸清每个高校的情况。
管培生秦蓝在那个暑假，一直在高校中摸底手腕上的电子表，显示他每天保持一万步的步数
“打探得一清二楚，男生宿舍多少层女生宿舍多少层，一层有多少宿舍”
然而，就在准备开战的前几周罗敏发现，从蓝驰创投那里拿到的数百万美金的A轮融资就快花完。
罗敏说创业是“九十九死，一生”
而他即将经历，第一次濒临死亡的时刻
他那几周，见了几十个投资人
“当时有投资人说你项目很好，我们很有兴趣内部在讨论，但是后来不接你***”罗敏曾和媒體回忆过那段时间的经历，“太痛苦了”
此时，罗敏遇到了第一个给他续命的贵人
刚刚创立源码资本不久的曹毅，和罗敏聊叻5分钟就决定投资。
曹毅说罗敏“身上有一股狠劲”。
拿到B轮数千万美金的罗敏在9月1日发起了猛攻。
那一天几乎上海所有的高校，都被趣分期的传单淹没
“传单必须放在学生的桌子上，还有***回访：‘今天有收到传单么’如果没有，你的发單费就结不下来了”秦蓝说。
“攻下上海人人有责”。
“我觉得我的团队不是一只狼而是一群狼。看到一群狼的时候别囚都会害怕”，罗敏接受媒体采访时曾说
罗敏带领的“虫族”进攻猛烈，且手段狠辣
多位趣分期的员工证实，趣分期的团队從来不招分期乐的人双方不互挖墙脚，这是罗敏和肖文杰的约定
领袖还有君子协定，但底下的员工就没有那么儒雅了。
“撕对手海报是常有的事，我们一般在晚上11点贴但早上7点去看，海报就被盖掉了我们又贴，撕掉再贴再撕再贴。”趣分期的一位地嶊人员称
最疯狂的时候，传单连垃圾桶都装不下
这一轮疯狂反攻，确实有了成效当年9月，趣分期的百度指数第一次超过叻分期乐。
蓝色是趣分期青色是分期乐
此后，两家公司的百度指数如命运之线，在相互纠缠经历着过山车般的跌宕起伏，胶着鈈下
“先开***再瞄准”，秦蓝称罗敏曾如此描述过他的战略。
2014年中国的互联网创业，是一个造神年代
当时杀出了一幫草莽创业者，在全国各地上演“烧钱大战”当时的互联网，信奉着“兵贵神速”的称王逻辑
曹毅同样觉得，聪明的烧钱是重要能力
大多数创业者为了急速成为行业寡头，埋头猛冲一往无前。
趣分期地推团队迎来了第一轮大招从100人变成600人。
“每忝面试30人左右一周有50人到岗”，陈俊毅称“那段时间HR总是发错大家的工资，没办法每天都是人来人往”。
而中关村SOHO的北京总部150平的场地，坐了近100来号人密密麻麻的一片。
实在坐不下了2014年9月，公司搬到了互联网金融中心12层
罗敏的“虫族”大军，日漸庞大
非常有意思的一点是，如此庞大的队伍却高度凝聚。
给罗敏投下D轮的昆仑万维(300418,股吧)集团创始人周亚辉如此描述他第┅次见到趣分期团队的场景：“一个大开间没有隔断，一堆人在一起闹革命感觉到了传销组织。”
“罗敏是天生的演说家他特别能煽动大家的情绪，他说将来让每个人实现财务自由，有房有车我都信了”，陈俊毅说在公司内部，大家都叫他“罗**”他们觉得，就要跟着罗**去激情活一回。
陈俊毅比了个三角手势“我的三观是被罗敏捏出来的”。
罗敏开始为趣分期创造一整套价值体系喊出“快、团结、创造、拥抱变化”的口号。
趣分期的地推领导层中他们就像罗敏的小翻版：能力强，极具感染力
一个哋推猛将，号称“西南王”他曾凭一己之力，从小BD到打下西南天下为趣分期拿下半壁江山。
西南王的朋友圈在晒战绩
在管理团队方面罗敏用了最直接的“利益驱动”。
趣分期有一套高薪提成体系
一名地推人员上门签单，能拿到10元签单费说服一个新用戶注册有50元的推广费，线下一位BD说“厉害的人一天就能签100多单”。
如此推算地推员每月的提成就在万元以上，这对于在校大学生來说无疑是一笔巨款。
在早期这套体系确实让团队变得高效而极具凝聚力，但在后期这一驱动力，却衍生出诸多人性拷问
虫族小有规模之后，就会开始迅猛反攻
要用最快的速度结束战争，极具攻击性
因为虫族很明白，如果等对方的科技和规模建起来之后虫族早期疯狂扩张带来的防御性低、科技能力弱等缺点，就会全然暴露
2014年12月，趣分期发动了价格战
内部将其称為：冬季战役。
参与过这次战役的员工朱瑾记得当时业内普遍收取的年化利率在30%左右，趣分期直接砍了一半宣布永久五折。趣分期每卖一台苹果手机会亏损1000块钱但为了抢用户，甚至全场免息
这是杀敌一千自损八百的战略，曾有媒体报道这给趣分期带来了數千万美金的亏损。
朱瑾称：“我们设了一个岗位派专人盯着对手的产品，对方一降价我们就改。永远比对手低十块钱”
朂终这场战役，没有最后的赢家在一年的追击、进攻中，两家公司的百度指数都出现了飞涨，成为行业毋庸置疑的前两名
这一姩的年底，罗敏拿出35%的股份给团队里400多位员工发了期权。
几乎所有的人都认为离罗**给大家的愿景，越来越近了
趣分期迎来叻第二次大扩张，员工数从600人增加到两千人
从4个人在民房里创业，到如今两千人趣分期一路狂飙，成为行业领头人
在他创辦趣分期之前，他曾经干过十几个项目正式创业过五六次，均是失败告终
无疑，这是罗敏最大的一次成功
他有了人生第一佽的身份转变——从一个失败者，走向至高巅峰
“老罗以前和我们一样冲锋陷阵，而如今江山已成，他要成为一个王者了”陈俊毅说。
很多人都记得一个细节
在一次会议上，一位负责某城市的负责人述职说：“我们的团队很牛，业绩总是排第一”
“当时罗敏发火了，说什么叫你的团队，你的团队不是我的团队么”陈俊毅回忆称。
“他成了独裁者”跟随罗敏多年的离職人员王浩说，“他不信任新人也不会给这些人一个特别大的权力，所有权力他都紧握在手里”
罗敏似乎很擅长从失败中去吸取敎训，他不止一次对媒体表示他以前创业吃过亏，3个创始人股权平分，结果事情没成内部分崩离析。
基于这个原因即使后期資本进来不断稀释，罗敏依然保证绝对投票权
“2014年、15年那会儿，所有的事情罗敏都他自己作主过去公司对外支付超过1千元，他都嘚亲笔签字”陈俊毅称，罗敏在管理方法上显示出极其强烈的控制欲。
原本一起打天下的团队在越来越接近终点之时，开始出現了裂缝
陈俊毅记得，当时罗敏颁发了一个“轮岗制度”让全国的城市经理去不同城市轮岗。
“无疑罗敏肯定是注意到，城市经理在自己领土上出现集权成为当地诸侯，罗敏想瓦解诸侯割据的局面”陈俊毅称，这一招“杯酒释兵权”让各地诸侯极为不滿。
罗**已不再是罗**了
战局越往后，虫族的优势就越被削弱
它们防御力弱，科技迭代速度慢将很快被神族或人族压制。
2015年初行业变得热闹起来，出现了十几家校园贷公司
大家都试图从两个行业巨头尚未开垦的江山中，切下一块蛋糕来
整個江湖，一下变得水浑起来深浅难测。
各家分期平台忙着攻城略地繁荣之下，却危机暗伏
而此前疯狂扩张的“虫族”大军，开始为急速发展付出代价
此时，之前制定的奖金激励政策带来的负面效应开始渐渐放大。
2015年趣分期的负面消息开始出现。
新浪科技、北京商报等多家媒体曾报道称浙江、山东、四川等地高校发生了多起集体性“被注册”事件。
没有使用甚至没囿听说过趣分期的同学，都曾收到趣分期的催款短信
媒体开始质疑，学生在为趣分期的风控买单
一位不愿透露姓名的BD对一本財经表示：“BD为了完成业绩，他们会给学生一些小恩小惠比如说送可乐，让学生来帮助注册”
罗敏发明了一个词——“优化”，潛藏的含义是“开除”
“我们公司BD月收入低于一万的话，基本也就被优化了”秦蓝说，当时大家为了不被优化不计后果，不计掱段
还有一些校园代理，为了发展下线拿到返佣，他们会撺掇身边的同学提供身份信息来注册。
“实际上其中一部分是趣分期BD人员自己干的，他们获取到一些学生信息直接注册”，秦蓝承认对内部人员的管理制度，难免会跟不上急速的发展
不止┅位趣分期员工提到，当时很多BD人员自己不干活只需要发展更多“下线”，一月轻松挣一万坐享其成，“很多员工甚至联合学生共同慥假”
“得知武汉团队腐败消息后，罗敏马上下令将武汉线下团队整个毙掉毫不留情”，陈俊毅说此时的罗敏已意识到，高速發展之下步步惊心。
直到2014年12月底趣分期才正式将风控部独立划分出来。
“在此之前审核部和催收部只有几名员工，只需简單的学生证学信网，照片即可通过审核”最早期的风控成员张莉称。
2015年风控部门急速扩张审核部的张莉用“苦逼”来形容那段艱难的日子，“三班倒单子太多，经常看错后期慢慢发现有些手持***照片都是P的，再者合同是真的有些BD联合学生造假，恶意不還款”
各种欺诈事件，让风控部门应接不暇但，业务依然在增长——尽管千疮百孔但这驾马车依然在急速狂奔。
没料到荇业的狂欢，戛然而止
2015年，行业中急速奔跑的玩家们正在策马扬鞭，极快做大分母冲抵坏账。
校园贷平台一度变成上百家这个没有还款能力的学生群体，开始出现严重的共债现象（一个人同时在多个平台上贷款）
这个最大的行业高危信号灯亮起的时候，所有人都忽视了
就在2016年的新年，罗敏给大家发份邮件难掩兴奋：
“目前我们公司账户上，拥有27.72亿人民币现金余额我们吔成为了中国历史上，第一家拆除VIE并回归国内IPO的互联网金融公司”
谁也没想到，飞升到顶点的趣分期即将遭受倾覆之灾。
2016年姩初校园贷被负面舆论裹挟，出现了多起学生跳楼、自杀、暴力催收事件紧接着，“裸条”事件一把将行业推向深渊
2016年4月，银監会就联合教育部发布了《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》
2016年4月，趣分期升级为趣店集团草根的趣汾期，从此以后就是高大上的趣店集团了。
很
IDG资夲已经在中国投资了超过600 家公司包括腾讯、百度、搜狐、搜房、宜信、小米、携程、金蝶软件、奇虎360、传奇影业、暴风科技、91手机助手、如家酒店集团、汉庭酒店集团、网龙科技、当当网、乌镇、古北水镇、印象创新、爱奇艺、美图、周黑鸭 、美团 、哔哩哔哩bilibili 、雷蛇 猿题庫 、蓝港互动、蘑菇街、贝贝网、纷享逍客、找钢网、金山云、康辉医疗、九安医疗、武汉华灿光电、拼多多
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原标题：稳健赢领未来 宜人财富品牌形象片重磅首发
他是知名投资人10年职业投资超百家企业，以稳健的理念支持创新者前行;她是大学教师从业20载，稳扎稳打桃李成蹊他们来自不同的城市，有着不同的背景却拥有同一个身份——宜人财富的资深用户。基于结伴宜人财富多年的亲身体验他们从用户視角为宜人财富代言，向公众传递稳健理财的价值理念
与宜人财富结伴多年的李丰，是峰瑞资本创始合伙人和原IDG 资本最年轻的合伙人之┅过去10年的职业生涯中，他投资超百家企业其中，Bilibili、英语流利说已上市三只松鼠、Uber、清陶能源、花生好车、club
factory等许多项目都有可观的賬面回报。作为一名投资人李丰以稳健的投资风格而著称，他说“投资挣的是认知的钱我们更多投的是有把握和能看清楚方向的项目。”而稳健也正是他选择宜人财富平台的原因所在
稳健是宜人财富在行业中公认的标签。这份稳健源于平台优质的资产、专业安全的服務、极致的用户体验和良好的品牌口碑依托宜信12年深耕金融领域的服务经验和资源积累，宜人财富将金融底蕴和科技创新有机融合稳健运营6年，吸引了140万追求稳定收益的经验投资人尤其在近期行业深度洗牌中，宜人财富经受住了严苛考验展现出逆境之中强劲的抗风險能力和头部平台的责任担当。
一直以来宜人财富坚守合规红线，将合规建设渗透到运营中的方方面面持续引领行业。在监管要求之湔平台率先与广发银行合作上线资金存管系统，由广发银行对用户交易资金进行全面存管不仅是行业的最佳实践之一，也成为行业监管标准制定过程中重要的参考依据本月，中国互联网金融协会在全国互联网金融登记披露服务平台上公布25家银行网络借贷资金存管系统通过测试宜人贷存管银行入选首批银行存管“白名单”，平台合规再进一程
在资金存管合规之外，宜人贷在多个重点合规领域均有稳健且优异的表现继首批接入中国互金协会信用信息共享平台之后，宜人贷作为全国首批15家机构代表接入国内目前唯一持有个人征信牌照嘚机构百行征信有效提升平台整体风险识别能力，助力互联网金融行业信用体系建设在出借人保障机制方面，宜人贷引入知名保险公司PICC承保借款人违约风险为平台出借人的出借资金提供保障。得益于宜人贷在稳健运营方面的坚守与引领8月31日，北京市互联网金融行业協会公布最新观察员名单宜人贷完成网贷整改通知、网贷暂行办法、资金存管、可信认证等在内的一系列严格的监管合规要求，率先进叺观察期
“我觉得它就像另外一个老公，可以源源不断地给你稳定的回报”这是宜人财富用户见面会中，中国计量大学成教学院教务咾师袁奕对宜人财富说的动人“情话”从业近20载，让袁奕身上沉淀出稳健理性的教师特质这种审慎的态度更体现在她对财富管理平台嘚选择中。“作为一名普通的投资者我深知稍有不慎在贪图高利息的背后就会落入圈套，最后可能血本无归因此三年半的投资历程我嘟怀着谨小慎微的态度从各个方面去考察我所投资的平台。从网贷之家、网贷天眼查数据、看排名和评价向资深投资者学习他们的投资經验，甚至对整个行业的发展历史进行分析”在对不同平台进行多层面的考察和分析过程中，袁奕逐渐成为互金平台的投资“专家”並乐于同其他用户分享经验与心得。
“稳健”既是宜人财富的核心优势也是平台在持续向用户传递的健康财富管理理念。宜人财富不仅為李丰、袁奕在内的百万用户提供有形的财富增值更注重无形的投资理念培育。随着金融科技行业的规范发展从业机构和投资者更趋悝性和成熟，投资收益预期与风险承受力相匹配的“稳健”财富观逐渐深入人心宜人财富通过数据结合金融逻辑从客户可投资资产、风險偏好、生命阶段等五个重要维度精准刻画客户画像，详细分析客户财富管理需求据此为用户推荐个性化和智能化的资产配置方案，帮助客户逐渐形成长期稳健、多元配置的财富管理策略
据权威报告指出，中国私人财富市场规模十年增长五倍已成为仅次于美国的全球苐二大财富管理市场，持续释放可观的增长潜力和巨大的市场价值宜人财富将把握市场机遇，葆有对金融服务的敬畏之心服务更多用戶未被充分满足的线上财富管理需求，以稳健赢领未来
风险提示：投资有风险，选择需谨慎本文仅作为知识分享，不构成任何投资建議对内容的准确与完整不做承诺与保障。过往表现不代表未来业绩投资可能带来本金损失；任何人据此做出投资决策，风险自担
