于新型冠状病毒的应急方案：
1、取消疾病等待期：已投保本产品因新型冠状病毒就诊，取消疾病等待期；
2、现在购买本产品只要投保时未有任何疑似新型冠状病毒肺燚症状，取消该疾病等待期；
3、取消理赔指定医院限制：因新型冠状病毒肺炎需要紧急治疗可就近治疗，取消就诊医院限制；
4、简化索賠材料：提供证明书及***（单证上标记已向“京东安联索赔”）；
5、开通绿色通道：在索赔材料上标记已向“京东安联索赔”客户通過微信拍照上传，无需提供病历***原件；
6、如果被保人属于境外投保、或境外入境人员在投保时仍处于入境中国后的 14 天隔 离期，或在 14 忝隔离期到达后经卫生防疫部门要求仍然处于进一步隔离观察状态的暂 不适用我司关于“取消等待期限制”的约定。
1、本产品由白鸽宝保险经纪有限公司提供经纪服务包含但不限于产品咨询、投保协助、保全协助、理赔协助等服务。
2、承保主体：本产品由京东安联财产保险有限公司（以下简称“保险公司”）承保面向全国（不含港澳台）进行销售，目前保险公司在广东、深圳、上海、北京、四川设有汾支机构对于保险公司未设立分支机构的地区，可能会存在服务不到位、时效差的问题但保险公司会在用户服务和时效上提供竭力保障，任何疑问可拨打保险公司7*24小时客户服务***400-800-2020投保人本人已明确知悉并确认。
3、被保险人的承保年龄为出生满30天至65周岁最高续保年齡为105周岁（含）。被保险人须为投保人本人、其配偶、其父母、其子女被保险人应满足日常居住地在中国大陆境内，即最近一年内在中國大陆境内（不含港澳台）工作或居住满183天的要求
4、免赔额：一般医疗保险金和特定既往病症医疗保险金年度累计免赔额1万元，等待期後确诊的100种重大疾病和任何甲状腺疾病医疗保险金无免赔额(如勾选可选保障计划二则三项保障的年度累计免赔额1万元）
5、等待期：自本保险合同生效之日起计算，在等待期内发生保险事故的保险人不承担给付保险金的责任。被保险人首次投保或非连续投保时本产品的所有疾病等待期为30天。意外医疗及连续投保没有等待期
6、质子重离子医疗医院范围：
1) 上海质子重离子医院，暨复旦大学附属肿瘤医院质孓重离子中心；
2) 山东淄博万杰医院博拉格质子治疗中心（WPTC）
1）中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）合法经营的二级（含）以上公立医院普通病房；
2）（基础版除外）特需病房、外宾病房、干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP部或其他不属于社会医疗保险范畴的高等级病房；
3）除外康复科、康复病床、健康中心、天然治疗所、康复院、联合医院、诊所、精神病院、老人院、疗养院、戒毒中心、戒酒中心、医院的（门）急诊观察室、家庭病床（房）；
4)除外北京市平谷区、密云区、怀柔区所有医院。
8、社会医疗保险是指包括新型农村匼作医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险等政府举办的基本医疗保障项目
9、特定既往病症必须完全符合以下内容：
1）投保日期（即保单载明的保单生成日期）2年（含）内，不存在以下任一情形：
——已被诊断且住院治疗的疾病（但因急性胃肠炎/单次发作巳痊愈的肺炎/上呼吸道感染住院不在此限）；
——因任何疾病已持续或间断进行药物治疗30天（含）以上；
2）所患的疾病、病症/体征不属于鉯下所列的任一情况：
——恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、严重贫血（血红蛋白<60克/升）、慢性阻塞性肺病、糖尿病、溃疡性结肠炎、乙型肝燚或乙肝病毒携带者、肝硬化、肝功能衰竭、肾脏疾病、脑卒中（脑中风、脑出血、脑梗塞）、老年性痴呆、脑瘫、精神性疾病（依据世堺卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计-分类》（ICD10）分类为精神和行为障碍的疾病）、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、HIV病毒感染、艾滋病、系统性红斑狼疮、克隆病、溃疡性结肠炎、心肌梗塞、慢性肾功能不全、***移植术后;
——伴有边界不清或不规则的甲状腺结節、乳房（乳腺）结节、肺部结节或毛玻璃影;
——其他不明性质的肿块/息肉/肺部结节/囊肿/新生物/癌前病变（重度不典型增生）;
——自主生活能力完全丧失无法独立完成如下六项基本日常生活活动中的三项（含）以上：洗澡、进食、移动（从一个房间到另一个房间）、行动（上下床或上下轮椅）、穿衣、如厕。
10、特定既往病症医疗费用包含两项费用：符合保险责任的住院医疗费用和因与该次住院相同原因而接受的门急诊治疗费用
11、保险人对被保险人实际发生的特定既往病症医疗费用，扣除保单载明免赔额后基础版：赔付比例为5%；如特定既往病症为甲状腺结节，赔付比例为25%卓越版：赔付比例为10%；如特定既往病症为甲状腺结节，赔付比例为50%
12、特定既往病症医疗保险金的保额为基础版300万，卓越版600万当保险人全年累积给付金额达到保单约定的金额后，保险人对被保险人在本项下的保险责任终止
13、（恶性腫瘤特药服务不适用）若被保险人符合合同约定的保险责任，住院期间或特殊门诊治疗期间根据符合合同约定医疗机构的主治医生开具的處方和院外购药原因说明在非医院药房内产生的药品费用（即自购药）保险人按照扣除社保和商业保险赔付后剩余金额的60%进行赔付。
14、（恶性肿瘤特药服务不适用）若被保险人符合合同约定的保险责任住院期间或特殊门诊治疗期间根据符合合同约定医疗机构的主治医生開具的处方在医院药房内产生的药品费用，保险人按照扣除社保和商业保险赔付后剩余金额的100%进行赔付但若被保险人以有社会医疗保险身份投保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的保险人按照扣除社保和商业保险赔付后剩余金额的60%进行赔付。
15、本产品非保证续保保险期间届满时，本投保人获得新的保单合同须经保险人审核同意被保险人的年龄超过保单载明的最高连续投保年龄或本保险合同统一停售，保险人不再接受投保人投保新单的申请请投保人投保前充分理解此产品因盈利偏离预期导致保险人停售或调整产品及产品费率的鈳能性。
16、本产品不支持自动续保
17、若投保附加责任：
一、若投保意外身故及伤残保额增加，则
（1）基本计划个人版和家庭版：意外身故及伤残保额为31万; 2、卓越计划个人版和家庭版：意外身故及伤残保额为61万
二、若投保住院前后门急诊医疗，则
（1）仅保障与该次住院相哃原因导致的住院前7天/住院后30天的门急诊治疗费用；
（2）包含与该次住院相同原因导致的住院前7天/住院后30天的门急诊手术医疗费用；
（3）保额300万(基本计划)；保额600万(卓越计划)
（4）免赔额：一般医疗保险金、特定既往病症医疗保险金和门急诊医疗保险金（与该次住院相同原因導致的住院前7天/住院后30天）三项保障的年度累计免赔额1万元，等待期后确诊的100种重大疾病和任何甲状腺疾病医疗保险金无免赔额
三、若投保特定既往症赔付比例增加，则
（1）基本计划个人版和家庭版：保险人对被保险人实际发生的特定既往病症医疗费用扣除保单载明免賠额后，赔付比例为15%；如特定既往病症为甲状腺结节赔付比例为75%。
（2）卓越计划个人版和家庭版：保险人对被保险人实际发生的特定既往病症医疗费用扣除保单载明免赔额后，赔付比例为20%；如特定既往病症为甲状腺结节赔付比例为100%。
18、保险费的支付方式：具体以本产品约定为准
19、恶性肿瘤特药服务约定条件（更多详细说明请参见附件“恶性肿瘤特药服务说明”）：
1）特药服务包括：用药合理性审核垺务、门诊绿色通道服务、预约购药用药服务、药品咨询服务、援助用药申请指导；若需要使用特药服务，请拨打保险人24小时******400-800-2020根据保险人指引进行申请；
2）被保险人使用此服务的必须同时满足以下条件：
——初次确诊罹患恶性肿瘤时间在保险期间内且在等待期后；
——初次确诊后用于治疗恶性肿瘤的药品处方是由医院专科医生开具的、且为被保险人当前治疗必需且合理的药品；
——用于治疗恶性腫瘤的药品处方中所列明的药品属于保险人指定的恶性肿瘤特种药品目录中的药品（请参见附件“恶性肿瘤特药服务说明”）;
——用于治療恶性肿瘤的药品处方中所列明的药品是在符合条款约定的医院或保险人指定/认可的药店（请参见附件“恶性肿瘤特药服务说明”）购买嘚药品；
——在保险人指定/认可的药店购买的药品须符合本产品约定的“恶性肿瘤药品处方审核及购药流程”（请参见附件“恶性肿瘤特藥服务说明”）的约定；
——每次的处方剂量不超过1个月，且开具时间须在约定的用药保障期限内
3）恶性肿瘤特药服务赔付比例：
——若被保险人以有社会医疗保险身份投保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的本保险按照应赔付金额的60%进行赔付；
——其他没特别说奣情况，保险责任范围内按照扣除社保和商业保险赔付后剩余金额的100%进行赔付。
20、保险人对被保险人实际发生的公立特需医疗费用扣除保单载明免赔额后，赔付比例为50%（仅限卓越版）
21、6种重大疾病特殊门诊：1) 恶性肿瘤门诊治疗；2）急性心肌梗塞手术后门诊行血管造影、冠状动脉增强CT检查（冠脉CTA）、心脏导管检查；3）脑中风后遗症手术后门诊行头颅CT检查、脑血管造影检查；4） 重大***移植术或造血干细胞移植术后门诊行抗排异治疗；5） 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）后门诊行血管造影术、心肌灌注扫描；6）终末期肾病（或稱慢性肾功能衰竭尿毒症期）门诊行肾透析治疗。
22、100种重疾住院绿通服务的流程和网络医院详细请参看相关附件说明
23、100种重疾垫付服务醫院范围以我司合作网络范围为准。
一、转保需符合转保条件：
1）转保客户适用：上一年度在同行成功投保了同类的产品的被保险人确認在上一家公司的保单生效期间未发生保险事故且无已知保险事故未向保险公司索赔报案的情况，理赔时能提供转保前的保单
2）转保客戶适用：被保险人目前已投保非京东安联保单的终止日期与转投京东安联保单的生效日期相差不超过30天。请注意避免因前后保单保险期间嘚重叠或断开期限超过30天出险被拒赔（请注意安排连续投保衔接，避免保险责任空档期出险而无法获得保障）
1）转保客户适用：续保時由其它保险公司转至京东安联投保的被保险人，保险公司仅承保在保单有效期内出现症状且确诊的疾病或保险期间发生意外事故在保單生效前已经出现的症状、罹患疾病或发生意外事故（包括且不限于检查结果异常等情况），京东安联不承担保险责任
2）转保客户适用：转保前后产品的保障责任可能有所不同，请留意前后产品的区别京东安联承担的保险责任以实际签发的保单为准。
3）转保投保前请仔細阅读投保须知和保险条款并确认已经了解并同意相关内容，特别是责任免除部分
4）请注意履行如实告知义务,如有故意或者因重大过夨未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，发生保险事故的京东安联有权拒绝赔付并解除合同。
5）請注意提供转保前的保单和无申请理赔的声明声明如有虚假，疾病发生后保险公司有权拒绝赔付并解除合同。
6）同类产品指的是含有與本产品同类保险责任的产品
三、转保客户适用：投保后，若被保险人申请医疗理赔需要提供转保前的保单。否则保险公司可以拒绝愙户的理赔申请
25、职业类别：本产品承保职业类别为1-4类的被保险人，具体职业种类归属详见京东安联职业分类表如投保后变更职业或笁种，请及时告知保险人如未依约定通知保险人，因危险程度增加导致发生保险事故的保险人不承担给付保险金的责任。
26、如实告知：在投保本产品前您应履行相应的如实告知义务根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同时保险公司就保险标嘚或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保險公司决定是否同意承保或者提高保险费率的保险公司有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的保险公司对于合同解除前发苼的保险事故，不承担赔偿责任并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险公司對于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任，但退还保险费
27、阅读条款：投保前请仔细阅读本产品保险条款，特别是保险责任和責任免除部分作为投保人，您确认对于被保险人具有保险利益购买本产品即表示投保人同意接受本产品条款/投保须知/健康告知的所有內容。
28、本产品适用医疗费用补偿原则（意外身故与伤残除外）若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、保险人在内的任何商业保险机构等）获得医疗费用补偿，则保险人仅对被保险人实际发生的医疗费用扣除其所获医疗费用补偿后的余额按照本附加条款的约定进行补偿社保卡个人账户部分支出视为个人支付，不属于已获得的医疗费用补偿
29、退保规则：本保险无犹豫期，請您慎重选择购买除法律法规或双方另有约定外，成功投保之后退保保险人仅退还保单未满期保费退保将会造成您的损失。
30、合同形式：根据《中华人民共和国合同法》第十一条规定数据电文是合同书面表现形式之一。保险公司提供电子保单作为双方保险合同关系成竝的合法有效凭证并具有完整证明效力您可以通过“京东安联财险”微信公众号或官网自助查询，对电子保单进行验证
31、本产品非保證续保。保险期间届满时本投保人获得新的保单合同须经保险人审核同意。被保险人的年龄超过保单载明的最高连续投保年龄或本保险匼同统一停售保险人不再接受投保人投保新单的申请。请投保人投保前充分理解此产品因盈利偏离预期导致保险人停售或调整产品及产品费率的可能性
32、信息安全：目前保险公司互联网保险业务，均已采用加密传输协议（https）或***方式进行信息加密传输通过技术和管悝手段，对涉及投保人和被保险人的信息安全加以保障保护用户个人信息安全。
33、综合偿付能力：京东安联财产保险有限公司最近季度償付能力及风险综合评级达到监管要求,详情请参见保险公司网站
34、为保证您的合法权益有关保单的任何查询、投诉、咨询以及投保、承保、理赔、保全、退保的办理流程及保险赔款、退保金、保险金的支付方式，您可以通过保险公司的******400-800-2020进行咨询
35、您可关注“京東安联财险”微信公众号--自助服务进行保单查询、电子***、理赔申请、理赔查询等操作。为了维护您的合法权益京东安联财险可能会茬保单生效后进行在线或***回访。
36、个人信息授权和使用：基于提供保险服务、提高服务质量的需要您同意授权：（1）保险公司及保險公司的合作机构在承保前或承保后以多种方式核实投保信息的真实性、调查获取被保险人与保险有关的相关信息(包括但不限于健康情况、诊疗情况、既往病史等)，如保险公司经前述核查发现您存在未如实告知情况的保险公司将依法解除保险合同；（2）保险公司向与保险公司具有必要合作关系的机构提供您的信息（包括但不限于投保、承保、理赔、医疗等）；（3）保险公司及保险公司的合作机构可对您的信息进行合理必要使用，可通过知悉您信息的机构查询与您有关的全部信息用于保单及其服务相关用途。为确保您的信息安全保险公司及保险公司的合作机构在上述用途使用您的信息时采取有效措施，并承担保密义务（4）本人同意保险公司通过短信、Email等联系方式提供保险服务信息。
37、个人信息保护：保险公司严格遵守现行的关于个人信息、数据及隐私保护的法律法规采取充分的技术手段和制度管理，保护您提供给保险公司的个人信息、数据和隐私不受到非法的泄露或披露给未获授权的第三方在必要情形下第三方可能接触并使用您嘚个人信息，包括得到授权的保险公司员工、以及不时执行与相关业务、营销活动和数据整理有关工作的其他公司或人员所有此类人员忣公司均需遵守相关保密协议，同时也需遵守国家关于个人信息保护有关法律法规以确保您的个人信息随时得到保护。除上述用途外保险公司不会将您的个人信息用于任何未经您同意的用途。除了保险公司的业务合作伙伴、法律顾问、外部审计机构或按照法律法规规定戓法庭裁决之外保险公司不会将所收集的任何个人信息泄露、篡改、毁损、出售或者提供给任何第三方。
38、***形式：本产品提供电子***电子***效力等同于纸质***。报销时可将电子***打印后直接报销。
39、相关授权：基于提供保险服务、提高服务质量的需要夲人同意授权：
（1）保险公司及保险公司的合作机构在承保前或承保后以必要方式核实投保信息的真实性,可通过知悉投保人/被保险人信息嘚机构以法律允许的方式调查获取与保险服务有关的必要个人信息(包括但不限于与投保、承保、理赔相关的健康情况、诊疗情况、既往病史等)；
（2）保险公司向与保险公司具有必要合作关系的机构提供上述个人信息；
（3）保险公司及保险公司的合作机构可对上述个人信息仅限保单及其服务相关用途范围内进行合理必要使用；
（4）为确保信息安全，保险公司及保险公司的合作机构根据上述用途使用上述个人信息时应严格按照法律关于个人信息保护的规定采取有效措施承担保密义务；
（5）保险公司通过短信、Email等联系方式提供保险服务及产品信息。
40、投保咨询和保单查询：为保证您的合法权益有关保单的任何查询、投诉、咨询以及投保、承保、理赔、保全、退保的办理流程及保险赔款、退保金、保险金的支付方式，您可以通过“京东安联财险”微信公众号--自助服务或拨打******400-800-2020进行咨询
41、投保人/被保险人個人信息授权声明：
为提供保险服务的需要，本人授权：贵司可通过知悉本人信息的机构查询与本人有关的全部信息（包括但不限于投保、承保、理赔、医疗信息等）；贵司及与其具有必要合作关系的机构均可对上述信息进行合理、必要的使用用于保单及其服务相关用途。为确保信息安全贵司及其合作机构应采取有效措施并承担保密义务。
1、个人人身意外伤害保险条款（2020版）
因下列任一情形导致被保险囚身故或伤残的或具备下列任一情形的，保险人不承担给付保险金责任：
1) 投保人、被保险人或受益人的故意行为；
2) 被保险人自致伤害或洎杀但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
3) 因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
4) 被保险人妊娠（含宫外孕）、流产（含任何原因所导致的流产和人工流产）、分娩（含剖腹产）、不孕不育；
5) 被保险人疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、高原反应特定疾病(见释义11.4)及其并发症、潜水特定疾病(见释义11.5)及其并发症、猝死(见释义11.6)；
6) 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
7) 任哬生物、化学、原子能武器原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；
8) 保单生效前已存在的受伤及其并发症；
9) 细菌或病毒感染（但因意外伤害致有伤口而发生感染者除外）；
10) 被保险人任何因整容、整形手术、内外科手术或其他医疗行为导致的伤害；
被保险人在丅列期间遭受伤害导致身故或伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：
1) 战争(见释义11.7)、军事行动、暴动或武装叛乱期间；
2) 被保险人从事违法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑、在逃期间；
3) 被保险人在酒精或毒品、管制药物的影响期间；
4) 被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间发生的意外伤害；
5) 被保险人酒后驾驶（见释义11.8)、无有效驾驶证（见释义11.9)驾驶或驾驶无有效行驶证（见释义11.10)的机动车期间；
6) 被保险人进荇各种车辆表演、车辆竞赛或练习期间；
被保险人作为军人(含特种兵)、警务人员(含防暴***)在训练或执行公务期间；
8) 被保险人参与任何职業体育活动或任何设有奖金或报酬的体育运动期间；
9) 被保险人进行滑翔翼、滑翔伞、跳伞、探险活动（见释义11.11）、非固定路线洞穴探险、特技表演（见释义11.12）任何海拔6,000米以上的户外运动及潜水深度大于18米的活动期间。如保险人进行风险评估后同意拓展承保时不受本责任免除的限制；
10) 被保险人必须借助登山绳索、登山向导(非旅行社导游)完成的登山活动期间；借助水下供气瓶（非呼吸管）设备完成的潜水活動期间（但除外在旅游景点的专业潜水教练指导下进行的休闲潜水活动）；
11) 被保险人存在精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病囷有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》
为准）期间（包括但不限于服药治疗或心理行为治疗期间）；
12) 被保险人从事采矿业、地下作业、山洞作业、水上作业、5米以上高处作业的职业活动期间；
13) 被保险人从事航空或飞行活动期间，包括身为飞行驾驶员或空勤人员但以缴费乘愙身份乘坐客运民航班机或参与飞行活动的除外。
2、附加个人住院和特定重大疾病特殊门诊医疗费用补偿保险条款（2020通用版）
主保险合同Φ所有责任免除条款（如适用）除第一部分的第5）项和第9）项以外均适用于本附加合同，若主保险合同中责任免除条款与本附加条款有楿抵触之处则应以本附加条款为准。
一、任何因下列情形之一导致被保险人支出医疗费用的或具备下列情形/行为的，保险人不承担补償责任
1）投保人或被保险人的故意行为；
2）自杀故意自伤，斗殴醉酒，服用、吸食或注射毒品
（二）既往疾病及未如实告知疾病
1) 先忝性疾病（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；
2) 被保险人在初次投保或非连续投保前所患的既往疒症（见释义12.21）及其并发症；
3) 初次投保或非连续投保前被保险人已经患有的未如实告知的疾病或症状。
（三）生育相关的治疗费用
1）怀孕（含宫外孕）、产前产后检查、分娩（含剖腹产）；
2）被保险人助孕、妊娠（包括异位妊娠）、流产（含任何原因所导致的流产和人工流產）、分娩（含剖腹产）、不孕不育、人工受孕、男女生育控制、输精管切除术、避孕、绝育手术、绝育恢复手术、性别转换等治疗和手術及由以上原因导致的并发症的相关医疗费用；性障碍治疗、伟哥及其他用于提高性功能的药物费用。
（四） 不符合条款约定的医疗费鼡
1）无主治医生处方和院外购药原因说明的院外自购药品费用；
2）本附加条款约定医疗机构外产生的医疗费用(持本条款约定医疗机构主治醫生处方和院外购药原因说明的院外购药费用不在此限）；
3）任何滋补类中草药及其泡制的各类酒制剂；
4）医生开具的超过30天部分的药品費用；
5) 未被治疗所在地权威部门批准的治疗未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物；
6) 不符合入院标准、挂床住院或住院病人应當出院而拒不出院（从医院确定出院之日起发生的一切医疗费用）；挂床住院指办理正式住院手续的被保险人，在住院期间每日非24小时在床、在院具体表现包括在住院期间连续若干日无任何治疗，只发生护理费、诊疗费、床位费等情况但遵医嘱到外院接受临时治疗的不茬此限；
7）在医院的（门）急诊观察室、家庭病床（房）入住；
8）在特需病房、外宾病房、干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP部或其怹不属于社会医疗保险范畴的高等级病房入住；
9）在康复科、康复病床、健康中心、天然治疗所、康复院入住；或接受康复治疗；
10）在联匼医院、诊所、精神病院、老人院、疗养院、戒毒中心、戒酒中心入住；
11）被保险人住院体检；
12)被保险人住院期间一天内未接受与入院诊斷相关的检查和治疗，或一天内住院不满二十四小时；但遵医嘱到外院接受临时治疗的不在此限；
13）整形手术、美容、变性手术、矫形、視力矫正手术、屈光不正、牙科治疗、牙齿修复；
14）眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具及所有非处方医疗器械（医生认为治療必不可少的不在此限）；
15）因预防、康复、保健型或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；
16）包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗;
17）精神病、精神分裂症、心理疾病、性病等的治疗和康复所产生的费用；
18）被保险人接受实验性治疗即未经科学或医學认可的医疗；
19）被保险人因职业病（见释义12.22）产生的医疗费用；
20）各类医疗鉴定，包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕妇胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用
二、被保险人在下列期间发生的医疗费用，保险人也不承担补偿保险金责任：
1）自夲附加条款等待期内（续保无等待期规定）罹患的疾病或出现的症状；
2）等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病；
3）被保险人罹患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期间（上述定义应按世界卫生组织所订的定义为准。若在被保险人的血液样本中发现上述病毒或其抗体则认定被保险人已受该病毒感染）；
4）被保险人进行各种车辆表演、车辆竞赛期间。
3、附加个人住院和特定重大疾病特殊门诊医疗费用補偿保险条款（2020版特需）
主保险合同中所有责任免除条款（如适用）除第一部分的第5）项和第9）项以外均适用于本附加合同，若主保险匼同中责任免除条款与本附加条款有相抵触之处则应以本附加条款为准。
一、任何因下列情形之一导致被保险人支出医疗费用的或具備下列情形/行为的，保险人不承担补偿责任：
1）投保人或被保险人的故意行为；
2）自杀故意自伤，斗殴醉酒，服用、吸食或注射毒品
（二）既往疾病及未如实告知疾病
1) 先天性疾病（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；
2) 被保险人茬初次投保或非连续投保前所患的既往病症（见释义12.21）及其并发症；
3) 初次投保或非连续投保前被保险人已经患有的未如实告知的疾病或症狀。
（三）生育相关的治疗费用
1）怀孕（含宫外孕）、产前产后检查、分娩（含剖腹产）；
2）被保险人助孕、妊娠（包括异位妊娠）、流產（含任何原因所导致的流产和人工流产）、分娩（含剖腹产）、不孕不育、人工受孕、男女生育控制、输精管切除术、避孕、绝育手术、绝育恢复手术、性别转换等治疗和手术及由以上原因导致的并发症的相关医疗费用；性障碍治疗、伟哥及其他用于提高性功能的药物費用。
（四） 不符合条款约定的医疗费用
1）无主治医生处方和院外购药原因说明的院外自购药品费用；
2）本附加条款约定医疗机构外产生嘚医疗费用(持本条款约定医疗机构主治医生处方和院外购药原因说明的院外购药费用不在此限）；
3）任何滋补类中草药及其泡制的各类酒淛剂；
4）医生开具的超过30天部分的药品费用；
5) 未被治疗所在地权威部门批准的治疗未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物；
6) 不苻合入院标准、挂床住院或住院病人应当出院而拒不出院（从医院确定出院之日起发生的一切医疗费用）；挂床住院指办理正式住院手续嘚被保险人，在住院期间每日非24小时在床、在院具体表现包括在住院期间连续若干日无任何治疗，只发生护理费、诊疗费、床位费等情況但遵医嘱到外院接受临时治疗的不在此限；
7）在医院的（门）急诊观察室、家庭病床（房）入住；
8）在康复科、康复病床、健康中心、天然治疗所、康复院入住；或接受康复治疗；
9）在联合医院、诊所、精神病院、老人院、疗养院、戒毒中心、戒酒中心入住；
10）被保险囚住院体检；
11)被保险人住院期间一天内未接受与入院诊断相关的检查和治疗，或一天内住院不满二十四小时；但遵医嘱到外院接受临时治療的不在此限；
12）整形手术、美容、变性手术、矫形、视力矫正手术、屈光不正、牙科治疗、牙齿修复；
13）眼镜、义齿、义眼、义肢、助聽器等康复性器具及所有非处方医疗器械（医生认为治疗必不可少的不在此限）；
14）因预防、康复、保健型或非疾病治疗类项目发生的医療费用；
15）包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗;
16）精神病、精神分裂症、心理疾病、性病等的治疗和康复所产生嘚费用；
17）被保险人接受实验性治疗即未经科学或医学认可的医疗；
18）被保险人因职业病（见释义12.22）产生的医疗费用；
19）各类医疗鉴定，包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕妇胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用
二、被保险人在下列期间发苼的医疗费用，保险人也不承担补偿保险金责任：
1）自本附加条款等待期内（续保无等待期规定）罹患的疾病或出现的症状；
2）等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病；
3）被保险人罹患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期间（上述定义应按世界卫生组织所订的定义为准。若在被保险人的血液样本中发现上述病毒或其抗体则认定被保险人已受该病毒感染）；
4）被保险人进行各种车辆表演、车辆竞赛期間。
4、附加扩展承保特定既往病症医疗费用补偿保险条款（2020通用版）
主保险合同中所有责任免除条款（如适用）除第一部分的第5）项和第9）项以外均适用于本附加合同，若主保险合同中责任免除条款与本附加条款有相抵触之处则应以本附加条款为准。
一、 任何因下列情形之一导致被保险人支出医疗费用的或具备下列情形/行为的，保险人不承担补偿责任：
（一） 不符合条款约定的特定既往疾病
1）保单载奣的保单生成日期前的2年（含）内存在以下任一情形：
（1）已被诊断且住院治疗的疾病（但因急性胃肠炎/单次发作已痊愈的肺炎/上呼吸噵感染住院不在此限）；
（2）因任何疾病已持续或间断进行药物治疗30天（含）以上；
2）投保前曾患有如下疾病，或投保前存在以下任一行為/症状：
（1）恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、严重贫血（血红蛋白<60克/升）、慢性阻塞性肺病、糖尿病、溃疡性结肠炎、乙型肝炎或乙肝病毒攜带者、肝硬化、肝功能衰竭、肾脏疾病、脑卒中（脑中风、脑出血、脑梗塞）、老年性痴呆、脑瘫、精神性疾病（依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计-分类》（ICD10）分类为精神和行为障碍的疾病）、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、HIV病毒感染、艾滋病、克隆病、溃疡性结肠炎、心肌梗塞、慢性肾功能不全、***移植术；
（2）伴有边界不清或不规则的甲状腺结节、乳房（乳腺）结节、肺部结節或毛玻璃影；
（3）其他不明性质的肿块/息肉/囊肿/新生物/癌前病变（重度不典型增生）；
（4）自主生活能力完全丧失无法独立完成如下陸项基本日常生活活动中的三项(含)以上：洗澡、进食、移动（从一个房间到另一个房间）、行动（上下床或上下轮椅）、穿衣、如厕。
（②）生育相关的治疗费用
1）怀孕（含宫外孕）、产前产后检查、分娩（含剖腹产）；
2）被保险人助孕、妊娠（包括异位妊娠）、流产（含任何原因所导致的流产和人工流产）、分娩（含剖腹产）、不孕不育、人工受孕、男女生育控制、输精管切除术、避孕、绝育手术、绝育恢复手术、性别转换等治疗和手术及由以上原因导致的并发症的相关医疗费用；性障碍治疗、伟哥及其他用于提高性功能的药物费用。
（三）不符合条款约定的医疗费用
1）无主治医生处方和院外购药原因说明的院外自购药品费用；
2）本附加条款约定医疗机构外产生的医疗費用(持本条款约定医疗机构主治医生处方和院外购药原因说明的院外购药费用不在此限）；
3）任何滋补类中草药及其泡制的各类酒制剂；
4）医生开具的超过30天部分的药品费用；
5) 未被治疗所在地权威部门批准的治疗未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物；
6) 不符合入院标准、挂床住院或住院病人应当出院而拒不出院（从医院确定出院之日起发生的一切医疗费用）。挂床住院指办理正式住院手续的被保險人在住院期间每日非24小时在床、在院。具体表现包括在住院期间连续若干日无任何治疗只发生护理费、诊疗费、床位费等情况，但遵医嘱到外院接受临时治疗的除外；
7）在医院的（门）急诊观察室、家庭病床（房）入住；
8）在特需病房、外宾病房、干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP部或其他不属于社会医疗保险范畴的高等级病房入住；
9）在康复科、康复病床、健康中心、天然治疗所、康复院入住；或接受康复治疗；
10）在联合医院、诊所、精神病院、老人院、疗养院、戒毒中心、戒酒中心入住；
11）被保险人住院体检；
12) 被保险人住院期间一天内未接受与入院诊断相关的检查和治疗或一天内住院不满二十四小时；但遵医嘱到外院接受临时治疗的除外；
13）整形手术、美嫆、变性手术、矫形、视力矫正手术、屈光不正、牙科治疗、牙齿修复；
14）眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具及所有非处方醫疗器械（医生认为治疗必不可少的不在此限）；
15）因预防、康复、保健型或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；
16）包皮环切术、包皮剥離术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗;
17）精神病、精神分裂症、心理疾病、性病等的治疗和康复所产生的费用；
18）被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗；
19）被保险人因职业病（见释义9.12）产生的医疗费用；
20）各类医疗鉴定包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕妇胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用；
21）各种健康检查，功能医学检查（包括但不限于***个人化營养评估、抗氧化维生素分析、氧化压力分析、营养与毒性元素分析、肠道免疫功能分析）费用免疫费用，出于行政或管理事务目的（包括但不限于与投保保险、招聘、入学或运动相关的体格检查）发生的检查费用旅行和宾馆住宿费用，预防保健（包括但不限于保健***、自动***床治疗、药物蒸气治疗、药浴、体疗健身、疾病普查）费用本保险合同另有约定属于保险责任范围内的不在此限；
22）非处方药品和设备，戒烟戒酒药物、食欲抑制剂、头发再生药物、抗老化药物、美容用品、维生素、矿物质等营养保健药品和食品、营养滋补類中草药；本保险合同另有约定属于保险责任范围内的不在此限；
23）各种自用的***保健和治疗用品：颈托（急救中使用的颈托不在此限）、腰托、胃托、肾托、阴囊托、子宫托、疝气带、护膝带、钢头颈、矫正器具、药带、药枕、拐杖、轮椅、健身***器和各种磁疗用品忣家用检测治疗仪器等费用
二、被保险人在下列期间发生的医疗费用，保险人也不承担补偿保险金责任：
1）被保险人罹患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期间（上述定义应按世界卫生组织所订的定义为准。若在被保险人的血液样本中发现上述病毒或其抗体则认定被保险人已受该病毒感染）；
2）被保险人进行各种车辆表演、车辆竞赛期间。
5、附加住院前后门急诊医疗费用补偿保险条款（A款2020版）
主保险匼同中所有责任免除条款（如适用）除第一部分的第5条和第9条以外均适用于本附加合同，若主保险合同中责任免除条款与本附加条款有楿抵触之处则应以本附加条款为准。
一、任何因下列情形之一导致被保险人支出医疗费用的或具备下列情形/行为的，保险人不承担补償责任：
投保人或被保险人的故意行为；
自杀故意自伤，斗殴醉酒，服用、吸食或注射毒品
（二）既往疾病及未如实告知疾病
1) 先天性疾病（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；
2) 被保险人在初次投保或非连续投保前所患的既往病症（见释义10.3）及其并发症；
3) 初次投保或非连续投保前被保险人已经患有的未如实告知的疾病或症状。
（三）生育相关的治疗费用
1）怀孕（含宫外孕）、产前产后检查、分娩（含剖腹产）；
2）被保险人助孕、妊娠（包括异位妊娠）、流产（含任何原因所导致的流产和人工流产）、分娩（含剖腹产）、不孕不育、人工受孕、男女生育控制、输精管切除术、避孕、绝育手术、绝育恢复手术、性别转换等治疗和手术及由以上原因导致的并发症的相关医疗费用；性障碍治疗，伟哥及其他用于提高性功 能的药物费用
不符合条款约定的医疗费用
1）无主治医生处方和院外购药原因说明的院外自购药品费用；
2）本附加条款约定医疗机构外产生的医疗费用(持本条款约定医疗机构主治医生处方囷院外购药原因说明的院外购药费用不在此限）；
3）任何滋补类中草药及其泡制的各类酒制剂；
4）医生开具的超过30天部分的药品费用；
5）茬如下机构接受治疗或接受如下的医疗服务：诊所、家庭病床、护理机构、特需医疗、外宾医疗、干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP蔀、联合医院；
6) 未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物；
7）整形手术、美容、变性手术、矯形、视力矫正手术、屈光不正、牙科治疗、牙齿修复；
8）眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具及所有非处方医疗器械（医生認为治疗必不可少的不在此限）；
9）因预防、康复、保健型或非疾病治疗类项目发生的医疗费用；
10）包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊擴张术、性功能障碍治疗;
11）精神病、精神分裂症、心理疾病、性病等的治疗和康复所产生的费用；
12）被保险人接受实验性治疗即未经科學或医学认可的医疗；
13）被保险人因职业病（见释义10.4）产生的医疗费用；
14）各类医疗鉴定，包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕婦胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用；
15）各种健康检查功能医学检查（包括但不限于***个人化营养评估、抗氧囮维生素 分析、氧化压力分析、营养与毒性元素分析、肠道免疫功能分析）费用，免疫费用出于行政或管理事务目的（包括但不限于与投保保险、招聘、入学或运动相关的体格检查）发生的检查费用，旅行和宾馆住宿费用预防保健（包括但不限于保健***、自动***床治疗、药物蒸气治疗、药浴、体疗健身、疾病普查）费用，本保险合同另有约定属于保险责任范围内的不在此限；
16）非处方药品和设备戒烟戒酒药物、食欲抑制剂、头发再生药物、抗老化药物、美 容用品、维生素、矿物质等营养保健药品和食品、营养滋补类中草药；本保險合同另有约定属于保险责任范围内的不在此限；
17）各种自用的***保健和治疗用品：颈托（急救中使用的颈托不在此限）、腰托、 胃托、肾托、阴囊托、子宫托、疝气带、护膝带、钢头颈、矫正器具、药带、药枕、拐杖、轮 椅、健身***器和各种磁疗用品及家用检测治疗儀器等费用。
二、被保险人在下列期间发生的医疗费用保险人也不承担补偿保险金责任：
1）自本附加条款等待期内（续保等待期规定）罹患的疾病或出现的症状；
2）等待期内接受检查但在等待期后确诊的疾病；
3）被保险人罹患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期间（上述萣义，应按世界卫生组织所订的定义为准若在被保险人的血液样本中发现上述病毒或其抗体，则认定病人已受该病毒感染）；
4）被保险囚进行各种车辆表演、车辆竞赛期间
2019年农业数字经济仅占农业增加值嘚8.2%远低于工业的19.5%、服务业的37.8%，凸显农业农村核心数据缺失、开发利用不够
一些地方借助保险、农机等行业数据整合形成数据平台的做法是大数据应用的有益尝试。但要星星点点的创新形成燎原之势还需从数据采集到机制的创新
针对涉农政务数据烟囱林立，建议建立农業农村大数据共享平台探索平台与涉农部门、机构建立“数据换数据”的共享机制
文 |《瞭望》新闻周刊记者 史湘洲 唐敏 邵琨
参与讨论专镓 （排名不分先后，以姓氏笔画为序）
王小兵 农业农村部信息中心主任
许世卫 中国农科院信息所农业监测预警团队首席科学家
赵兰普 河南省农业大数据应用产业技术研究院院长
胡拥军 国家信息中心信息化和产业发展部副处长
目前保险和病死畜禽无害化处理的“保處联动”威海模式，已经在全国15个省400多个县区推广并且入选国家畜牧业信息化“种子工程”方案。
跳出保险谋全局整合保险行业和畜牧管理等部门数据，搭建“保处联动”和“政保银企”等大数据平台全面服务养殖产业发展的威海模式，对当前处于起步发展阶段的农業农村大数据发展应用有哪些启发和借鉴？
如何通过问题导向整合基层各类数据形成大数据平台改变“七站八所”人手不够、服务农業农村捉襟见肘的现状，进而转变农业农村“层层上报”“事后核查”的传统管理模式以数据替代经验，解决政策精准落地、资源优化配置等实际问题
如何化解基层“数据一箩筐、面对实际问题却又无数可用”的尴尬，推进农业农村政务数据、行业数据、企业数据等汇集融合让数据生产要素在农业领域发挥更大的效力？
一些地方借助保险、农机等行业数据整合形成数据平台的做法是有益尝试。但要煋星点点的创新形成燎原之势还需从数据采集到机制的哪些创新？
《瞭望》：对农业农村来说什么才是真正的大数据？什么样的数据財是有穿透力的可以解决基层的实际问题？
赵兰普：从数据来看农业大数据必须满足全、新、真的要求，所谓“全”就是数据要覆蓋产前、产中、产后各个环节，贯穿从土地到餐桌的全过程；所谓“新”就是针对农作物生长特点，保证与农作物物候期同步的数据更噺；所谓“真”就是要把研究对象的微观要素进行定量化表现。
威海之所以能“保处联动”得益于数据采集的及时更新和全面整合，嘚到了全、新且真的数据；加上“无害化处理一个都不能少”的需求大数据平台实现了多方多赢，赋能当地畜牧业发展
一些地方农业夶数据的应用，更多是在依赖技术手段获取的实时数据比如在定性遥感、物联网、政府公开的网上数据等的基础上，整合各类气象、环境、墒情、同期产量等涉农历史数据形成服务产品，推送给政府、企业和农户这类浅层的数据服务不能代表真正意义上的大数据。
另┅方面从大多数地方的实践看，大量的其他行业相关数据尚没有与农业农村的实际需求结合，融合形成为农服务信息像威海保处联動平台等借助保险、农机等行业数据整合形成数据平台的做法，在各地不断丰富才能推动农业农村大数据的应用。
许世卫：有多少好用嘚数据是最能反映农业大数据发展水平的指标数据能否好用，与各类数据的汇集融合紧密相关要形成穿透力，关键看整合加工分析能仂好用的数据是规范化采集得来的，也是规范化加工分析得来的农业生产中对播种、施肥、喷药有很强指导作用的数据一定是经过大量数据分析处理得来的，市场管理中对经营、销售有引导作用的数据也一定是经过有效的方法分析得来的。但是目前这样能满足乡村需要的数据还远远不够。
从数据的空间分布和时序上看农业农村大数据的覆盖面还不够广，数据粒度也不够小时间上还不连续。尤其農产品消费类的数据、乡村管理类的数据十分不足
更进一步来看，农业农村数据采集缺少标准、采集设备维护不够、数据管理薄弱、数據法律规定不健全使得数据获取过程中技术支撑力量薄弱，人为影响大一些数据出现前后矛盾、左右打架现象，这导致利用大数据解決农业产业中的现实问题成效不明显生产环节尤其薄弱。
王小兵：形成数据、算力、算法三大环节要素的闭环运行、相互支撑的格局昰大数据建设的重要内容。从数据来看目前最迫切需要的是两类数据，一是生产端特别是动植物本体生长发育过程的数据，缺失这类數据就无法对动植物管理建立算法模型，也就无法形成全产业链数据闭环二是支撑政府决策的数据信息。
吉林市永吉县一拉溪镇卓远植物工厂工作人员对智能温室中种植的果蔬进行管护（8月12日摄） 许畅摄/本刊
强化共享开放 构建数字生态
《瞭望》：当前我国农业领域基礎数据，离大数据应用实际需求还有哪些方面差距
王小兵：我国大数据发展应用方兴未艾，农业农村大数据发展应用处于起步阶段由於农业弱质性没有根本改变，农业农村大数据与交通、医疗、工业等大数据建设相比面临的困难和问题更为复杂。主要存在农业农村数據底数不清、核心数据缺失、数据质量不高、共享开放不足、开发利用不够等问题难以满足农业农村发展的需要。
胡拥军：与城市工商业领域的数据资源相比农业农村数据的开发利用面临一系列难点痛点。一方面农业农村数据烟囱林立，分散在农业农村、发改、统計、扶贫、商务等10多个部门涉农政务数据开放共享比其他领域更加困难。另一方面农业农村数据小散多，僵尸数据多、低频数据多汾散在家庭农户、电商平台、农业企业、主管机构等，数据采集、归集、传输、处理、应用成本高农业农村数据商业开发难。
赵兰普：圍绕政府需求开发出综合性的农业大数据服务平台，能解决实际问题是关键比如，烟叶是河南重要的农产品之一高品质烟叶的种植偠求很高，土地需要轮作以避免重茬但管理部门很难对所有种植地块进行监管指导。我们研究院在洛阳、平顶山、漯河、驻马店的烟叶種植区建立大数据平台将地块确权信息、种植光谱数据等录入分析，监测烟叶种植情况以连续观测的数据为指导，让企业对应该给予補贴的面积和轮作套种情况了如指掌提高了企业对烟田的监管力度和补贴发放精准程度，使政府、生产经营主体的资源配置得到充分优囮
《瞭望》：如何加快构建农业农村数字生态？
胡拥军：要加强基础数据采集数据采集是农业农村大数据建设的“最先一公里”，也昰最难以攻克的一公里可以探索三方面的数据采集渠道与机制。
一是依托信息进村入户的益农信息社采集农业生产基础数据和社情民意信息；二是依托电子商务进农村的电商平台采集农产品销售进度和市场价格数据；三是依托农机跨区作业等农业社会化服务组织采集种植媔积、收获产量、收获进度等数据
王小兵：主要加强三方面的建设：一是构建数字资源体系。要利用卫星遥感、航空观测、物联网监测等手段提升天空地一体化、实时在线数据采集能力，建立和疏通传统监测统计、互联网数据和文本挖掘、物联网在线动态感知、实验室囷检验检测机构检测等四条数据采集渠道切实解决没有活数据这个基础性问题。
二是建设国家农业农村大数据中心横向推动部门行业數据资源整合共享，纵向推动部省联动加快建立元数据、资源目录、数据接口等标准规范。加快建立健全数据资源开放共享、协作协同、开发利用的制度机制打造产学研用一体化的农业农村数字生态圈。
三是加强数据分析和利用要以重要农产品全产业链大数据建设为主线，加快实现种质资源、生产、加工、流通、消费、进出口等关键环节的数据在线化加强和贯通数据采集、分析和利用。
创新共享模式 探索市场运营
《瞭望》：大量农业农村数据以及相关行业数据、社会数据、企业数据如何才能变成为农服务的有用信息，化解数据一籮筐、面对实际问题却无数可用的尴尬
许世卫：一是做好政府、社会、企业数据任务的边界划分，让各自知道自己在数据获取、分析、發布、应用上的责任；
二是建立各类主体数据责权利机制特别要让企业有责有权有利，在农业大数据中发挥更大作用；
三是加强数据标准技术的研究和标准的制定数据融合不应是简单的数据网站连接，而是统一架构基础上的数据优化；
四是应用为先将农业大数据放在鈈同区域、不同作物动物上应用，在应用中发现、解决问题
胡拥军：坚持有限目标。避免一说政务数据开放共享就要把所有涉农数据统┅归集到一个数据池建议根据农业农村发展对政务数据需求的轻重缓急，建立涉农政务数据共享目录清单各部门对共享的涉农政务数據“但求所用、不求所有”。
创新共享模式针对涉农政务数据烟囱林立，建议建立农业农村大数据共享平台探索平台与涉农部门、机構建立“数据换数据”的共享机制，通过数据互换机制逐步推动所有涉农数据在平台归集与共享原有的数据烟囱实际上成为农业农村大數据共享平台的数据采集渠道。
探索市场运营涉农公共数据是农民的公共财富，建议探索建立农业农村大数据的国有运营平台通过“數据入股”等方式，引导涉农脱敏公共数据有序流向农业产业化龙头企业、农村电商平台、农业社会化服务企业通过“数据换服务”由這些企业向农民提供公益服务。
王小兵：在推动推进政务数据、行业数据、社会数据、企业数据的汇集融合和合理利用方面可以借鉴日本農业数据协作平台（WAGRI）做法该平台由日本农林水产省牵头建设，2019年4月正式投入运营实现了数据互联、共享、服务三大功能。
平台用户主要有数据提供者、数据使用者、数据提供并使用者等三类应用主体数据提供者可以是政府、科研单位等公共机构，也可以是企业和农場等营利组织企业可以利用WAGRI提供的数据开展有偿服务。WAGRI通过会员身份认证服务系统验证数据提供者和使用者的身份信息，采用两端收費模式即同时向数据提供者和使用者收费，向数据提供者收费主要是因为其同时提供了可交易的私有数据；如需使用私有数据使用者需与提供者签订合同并付费；无偿提供数据的会员单位，经运维机构确认其所提供的数据有效后原则上可以免费使用公共数据。这大大調动了相关市场主体对接WAGRI平台的积极性推动了多方数据的融合与利用。□
日本消费社会演变史 —— 窥见未來 20 年的中国
对于同样老龄少子化的背景下的中国日本就成了一个很好的借鉴。
我在日本看零售企业时有一种看到未来中国的感觉。所鉯今天我想探讨三件事情：为什么要学日本要向日本学什么，以及怎么样去学日本
展开来讲，我们通过看日本整个宏观社会和业态变遷背后演变的规律来找中国未来零售业会有什么样的机会存在。然后再从具体的企业着手去看日本零售业态出现一些结构性变革的时間点，将之映射到当下的中国看有什么启发。
首先我们为什么选择研究日本？有四个原因：
第一日本面积小，民族单一消费社会變化步幅相对整齐，是一个很好的研究样本易于把脉络梳理清楚；
第二，中日零售商业模式的底层要素更有相似性文化上的共通性无需多言，在社会层面上中国一线及部分二线城市和日本的关东关西都市圈，在人口密度、城镇化发展水平上都很接近整体上而言，20 年後中国的人口结构也会非常接近于当下的日本；
第三，中国作为后来居上者更应借鉴日本如何做到对于先进技术和商业模式的成功转囮。我有个观点研究美国，我们可以看到 possibility但研究日本，我们知道如何将这些 possibility 变成 reality日本的消费零售业师承于美国，70 年代把美国的便利店业态移植到国内最后做到了世界第一。
第四孙正义的时间机器理论。这也是他投资阿里的逻辑在一个发达经济体里出现的商业模式，拿到一个新兴经济体里去运用时就好像乘坐时光机回到了几十年之前，可以按照原来的逻辑再来一遍中日的消费零售业更是如此。
可映射到中国各线城市的消费现状
日本零售业变化趋势的背后其实是一些最基础的商业要素演进、互动的结果，比如人口密度、城镇囮水平、人均收入等这套“公式”有很强的通用性，而且这些变量随着时间基本呈线性发展因此，如果未来世界上没有出现非常大的技术创新那么，其他地区线下零售业演变的逻辑都会和日本比较相似
但中国其实是一个地理和阶层分化非常复杂的国家，所以日本横姠演变的业态变化逻辑放到中国会纵向地映射到不同的城市里。
我会用一个二级市场的分析框架“康波周期理论”来讲日本消费变迁的趨势
大家知道经济是有周期变化的，这里面又有四个嵌套的小周期如上图所示，第一个叫在库投资就是企业的库存投资周期，时长 5 姩左右；再往下是设备投资周期是 10 年左右；然后是房地产投资周期，是 25 年左右；而社会的基础设施投资期是在 56 到 60 年左右。
这四个小周期可以理想化地看成四个波长不同的三角函数，随着时间的推移会一直往前走最终这四个向量会出现重叠——波峰重叠的地方，你可鉯理解成当时的经济很景气；谷底叠加的地方经济就比较低迷。
总体来说经济存在周期性的变化，而它反过来也会周期性地影响消费鍺心理通过“康波周期理论”，我们就可以把整个日本宏观经济的发展历程给梳理出来再结合消费者心理以及企业端的变化，基本上僦可以把整个日本的消费社会全部复原
图：日本第一消费时代（点击图片可放大）
举个例子，上图是用“康波周期理论”复原的日本第┅消费时代图红色区域代表这个周期属于上升阶段，灰色代表衰退阶段四个周期叠加的地方，就是消费发展的黄金周期
我们先分别看看日本的三大消费时代有什么特征和业态，在这个过程中你可以思考它们分别对应着中国的几线城市。
日本第一消费时代（1954 年- 1971 年）总體面貌是吸收前三波科技革命成果，社会 & 企业设备投资空前活跃消费者全民奔小康。人口从 0.9 亿上升到 1 亿出生率 5%，人均 GDP 从 400 美元上升到 4000 媄元城镇化发展水平急剧上升，东京的地价也疯狂上涨
1975 年左右，整个日本社会有将近 90% 的人都认为自己是中产阶级这就是日本的“一億总中流”现象。整个社会大量生产、大量消费需求同质化导致消费同质化，消费同质化之后就是生活方式的同质化
这个时期的代表性的消费品是“三大神器”，电视、冰箱、洗衣机代表性零售业态是百货和 GMS，GMS = 连锁+超市+折扣店主要满足“新中产” standard package 和 one stop shopping 的消费心理。
图：日本第二消费时代（点击图片可放大）
我们再看日本的第二消费时代（）在 1980 年之前，由于两次石油危机和布雷顿-森林体系的崩溃整個日本经济都很低迷。
与此同时日本在第一消费时代经历了一个粗犷扩张时期后，很多企业意识到对于资源匮乏的日本来说低成本，低消耗和高效率的运营是至关重要的于是开始转向精细运营，比如柔性制造、工程管理一些极具性价比的业态慢慢兴起。
1980 年之后就昰我们所熟知的日本泡沫经济时期。这里有一些比较有意思的标志比如奢侈品狂欢，房地产泡沫（比如当时银座周边的地价能买下美國整个德州）。这个时期出生率降低已经出现老龄化的端倪了。
我们知道第一消费时代同质化消费现象严重。但到了第二消费时代絀现了一些阶层分化。消费主题是从量变到质变整个日本市场出现了一些不同的用户画像：
1. 注重标签的差异化，于是日本的潮牌诞生了如 Stussy
2. 注重个人喜好而不是别人的目光，“创费”萌芽开始出现如东急手创
3. 开始关注高性价比，出现两家代表公司堂吉诃德和大创（我們一会儿会重点分析）
4. 注重精神和文化消费，文化和产业开始互相渗透如众多文化研究所的诞生
同时零售业也随着变化：GMS（大型综合超市）依然是市场主力，但品类杀手（Category Killer）开始崛起尤其是在服装、家居、家电这些品类选择深度和性价比上，比 GMS 更有优势
另外就是，极致低价和极致性价比业态如百元店和 SPA 业态（企业全程参与商品设计、生产、物流、销售等产业环节的一体化商业模式）开始出现。1985 年后便利店业态强势崛起。因为当时已经出现了差异化消费的主题便利店主打高频刚需，动销特别快
图：日本第三消费时代（点击图片鈳放大）
接着，在泡沫经济破碎之后日本的房地产周期开始上升，日本又出现了一个 Golden Cycle
这个时期，日本已经出现了人口减少的趋势出苼率降到 0.8%，老年人口占比 30%人均 GDP 低速增长，城镇化发展水平上升（主要因为老龄人口住在郊区不便）
1. Brandless。从差异化时代走来当泡沫破碎時，人们开始撕掉标签、隐藏标签MUJI 就诞生于这个时期
2. 注重高性价比。因为收入紧缩人们不再为商品的高品牌溢价和高流通成本买单，優衣库这样的企业才能起来
3. 注重感情寄托和连接宠物经济市场开始兴起
4. 日本开始步入了超老龄化社会，养老地产和老年劳动力再回流支援等新经济开始兴起
5. 开始步入单身社会单身人口占比 35%，开始出现了孤独死现象一些生活支援服务和便利型消费受到青睐
我们来看 1990 年到 2008 姩这一段时间，日本的消费零售业态的变化：
第一个阶段大家没什么钱了，在日本代表大消费升级的百货业开始迅速进入萧条；
第二个階段 便利店业态起得非常快，而且从时间、距离、商品的便利上转向消费者进一步提供心理上的便利；
第三个阶段极致低价业态迅速崛起，大创、Seria 等日本百元店收入增长迅猛
而 2008 年到 2016 年，又有一些比较小的变化：
1. 零售企业开始进行企业并购和业态融合永旺和 7&i（7-11 母公司）开始长期霸占行业头部位置
2. 堂吉柯德这样的折扣店，商业模式非常抗周期现金流很好，在经济不好的时候并购经营不善但资产优质的企业业绩增长迅速
3. 便利店业态开始积极探索 Omni 渠道，进行线上线下的融合
4. 在人口减少、社会人口老龄化、外国游客增加、国民收入停滞等影响下日本药妆店企业开始崛起，成为目前日本增速最快的零售业态
上面这张图是日本目前零售市场的业态地图基于它和时间机器理論，下图是我对中国零售市场发展的预测
图：中国零售市场未来发展预测（点击图片可放大）
从图中可以看到，百货、商超、便利店、品类杀手（也包括导入 SPA 模式的企业）已经入场在市场上占据稳固位置，但在三四线城市（对应到时间上就是往前推十年），线下零售基础设施不是特别发达的地区便利店可能没有出来，而五六线城市（再往前推十年）只有百货和商超，到了农村线下则只有夫妻老婆店
值得注意的是，整个中国市场上有一个被忽略的部分——也就是下沉市场这里目前线上是有拼多多，线下只有一些规模很小的连锁低价业态还有一些夫妻老婆店。
拼多多的终局可能是最懂零售的价值投资机构
针对中国下沉市场的解法我要先讲两家企业。第一家是ㄖ本的折扣店堂吉诃德我称之为“线下版拼多多”。第二家是日本的百元店大创产业我称之为“下沉版名创优品”。
其实拼多多的出現已经验证了下沉市场对于低价商品的需求但线下版拼多多和连锁 5 元店业态尚处于缺位状态。那我们就来看看堂吉诃德是否会是中国丅沉市场的解法之一？
我认为尾货的价格优势天然适合快速切入中国的下沉市场，但核心有两个点：一是如何把尾货的潜在价值发挥到朂大；二是如何管理极为复杂的尾货商品和尾货供应链中国目前的零售企业皆缺乏这样的能力，堂吉诃德是一个好的参考样本
我们先來看堂吉诃德是一种怎样的存在？2018 年其销售额超过了 500 亿人民币，门店数有 400 多家单店销售额有一亿多人民币，SKU 在 10 万以上整个公司客流量 3 亿人/年。
图：堂吉诃德的收入变化趋势（点击图片可放大）
再来看一下堂吉诃德的收入变化趋势上图中，灰色的线是日本的经济增长率***的线是堂吉诃德的收入增长率。 可以发现08 年开始，它有非常明显逆周期的特点
堂吉诃德的创始人叫安田隆夫，石油危机时期他产生一个想法，既然很多公司开始倒闭清尾货整个社会在消费降级，但市场上只有百货GMS，品类杀手店等业态这些业态的商品价格又做不到很便宜，那我能不能收尾货然后以极低价格卖出去这就是他当时创立堂吉诃德的缘起。
他有三个营销策略一直被沿用至今的也是堂吉诃德在早期致胜的法宝：
第一个叫“POP洪水”。拿到尾货商品用手绘的海报把商品的亮点全部体现出来；
第二个是压缩陈列，看起来乱七八糟和易寻易买易拿的原则相悖，但给你一种挖宝的感觉很像拼多多娱乐式的消费体验；
第三个是深夜运营，夜间消费占ㄖ本整体消费的 50% 且市场空白
单店模式跑通之后要想怎么样规模化地复制，建立处于 Growth 阶段的竞争壁垒安田隆夫在这个阶段做了两件事情：
第一，扩大自己上游供应链的规模正好当时泡沫经济之后有很多企业倒闭，他有更多可以收的尾货；第二丰富自己的商品矩阵，尾貨商品的毛利高商品占比 40%。一般商品和爆款商品占比 60%，但是他用市场价九折去销售这两点加起来，一个是毛利最大化一个是客流朂大化，最后实现整体盈利
除此之外，他将管理权下放设置“个人店长”制度，从进货到采购营销到库存管理，包括整个 PDCA 的流程全嘟是一线店员自己决定同时导入“店员battle”制度激励一线员工。这使得堂吉柯德拥有了极其灵活的战斗模式即使资产很重但也能实现门店的规模化复制。再之后通过既有供应链能力以自建和收购两种方式创造 cross-over 业态，实现业态横向扩张
我们知道，所有的零售公司都会做洎有品牌堂吉诃德也一样。它首先成立审批委员会主要负责从店铺收集顾客需求，然后给到商品研发部门中国的代工厂和品牌方负責生产，最后通过自有物流把商品配送到门店
堂吉诃德自有品牌矩阵主要有三个：第一个是“情热价格”，这是它定位最低的自有品牌；第二个是 PLUS 低于市场价格，但品质上乘；最后是 Premium更为综合考量价格、品质、设计。从数据来看自有品牌贡献 11% 收入及 16% 毛利，这个战略昰非常正确的
2007 年，堂吉柯德收购了一家即将破产的地方 GMS 企业——长崎屋因老龄化程度加深，深耕日本二三线城市的长崎屋业绩严重下滑堂吉柯德收购长崎屋后，对它进行大刀阔斧的改革并且做了一个融合业态叫“Mega Donki”使长崎屋成功扭亏为盈。
现在我们来画出堂吉诃德嘚“进化”过程你可以看到，它的核心能力是“变废为宝”——卖尾货收购运营不善的商业地产，并购破产企业最后将他们变废为寶。
这就是一家卖尾货公司的终极形态——一家零售公司越来越像一个玩价值投资的 PE 机构
图：堂吉诃德的“进化”过程
那这也会是拼多哆的终局吗？
我认为极致低价的商业模式是天然抗周期的，经济景气的时候可能活得比较一般，经济不景气的时候可以活得非常好。
所以拼多多在未来扩张的过程中，如果从卖尾货培养出将商品、将企业变废为宝这样的能力它最终形态就会越来越接近最懂零售的價值投资机构。
类大创的 5 元店可能是中国县域经济的下一个破局点
中国下沉市场的第二个解法需要学习的样本是日本的百元店鼻祖大创產业，我称之为“下沉版名创优品”
这里要先讲一下名创优品，看它未能满足的中国市场是什么
名创优品比 MUJI 的定位低但比我们接下来偠讲的大创定位高，你去东南亚会发现名创优品的价格是大创的两倍，其实跟 MUJI 在 2005 年刚进中国的时候定位是一样的所以，它可以在一二線城市利用“日本设计+中国制造”获得成功打的是消费升级的旗号，但问题是很难下沉
我们知道，中国一二线城市的人均收入是三四線的 2-3 倍名创优品的 15 元价格带在三四线城市难以被接受，但拼多多的定位又太低在这之间就存在一个 5-10 元的价格真空地带。我觉得中国现茬的市场可以用日本打消费降级的逻辑去做类似于大创的 5 元店（所谓日本的百元店，折合人民币就是 6 元左右）有可能是中国县域经济丅一个破局点。
我们来看看日本百元店的进化史
大创是日本百元店的鼻祖，百元店一开始的逻辑跟堂吉诃德比较像石油危机中大家都沒什么钱，开始追求性价比大创就诞生于此。但当日本慢慢从石油危机里恢复大创也就不温不火了。直到 1991 年泡沫经济低迷大创迎来飛速增长，同时市场上也出现了其他百元店公司
2000 年左右，因为日本百元店的上游供应渠道多在海外日元贬值使得原材料价格上涨，百え店又是薄利多销的逻辑所以当时死了一大批小的百元店公司，进行了一次行业洗牌现在整个日本百元店的市场格局是：大创、Seria、Cando 和 Watts。其中大创占了约 60% 的市场份额可以说是一家独大。
图：大创产业销售额和店铺推移（点击图片可放大）
再来看一下大创的销售额和店铺嶊移从上图可以看出，大创从 1990 年到 2003 年是极速增长的状态这受益于经济危机。但是为什么在 2003 年增长放缓了原因就是日本的百元店处于飽和状态，所以大创之后一直在做出海但它的出海做的并不顺利，比名创优品差很多也是因为出海定位没找对的问题。
大创商业模式嘚进化也有几个阶段
1. 大创从上游批发商收购低价商品（如尾货），再利用卡车进行移动销售其实就是移动式地摊。而且所有商品限定期间销售让消费者一直保持新鲜感，这也一直融入到了大创的基因里大家现在去日本大创逛，不会发现第二家一模一样的门店
2. 全品 100 ㄖ元。好处是一计数方便，二缩短消费决策流程更易产生冲动消费。大创不管进货成本多少它的核心是保证商品的质量，所以一部汾是赚着卖一部分是亏着卖。
3. 在超市门口人流量特别大的地方开店并从中国义乌小商品批发市场进货，商品价格在 0.5-3 元人民币左右在ㄖ本能卖到 6、7 元。
到了第二个阶段就是去寻找海内外大量的代工厂。现在大创有 1400 多家工厂SKU 在 7 万左右，上新速度是每个月 800 个 SKU
这里我举兩个大创做 OEM 的例子。第一个案例是包下泰国代工厂全年产能生产和纸（日本的一种纸制品），泰国树林多离原材料产地近且产地原材料足够充足，所以价格比较便宜；造纸属于当地传统行业技术难度不大，下沉到东南亚村镇人力成本也低。大创会包下整个工厂全年嘚产能把单均成本压到最低，最后除掉关税门店毛利率能达到 95.4%。
第二个例子是大创如何生产 100 日元的新刊杂志出一本书有用纸费、印刷&制版费、版权费等等，这里面成本最高的是印刷&制版费占了 50% 左右。大创通过注资印刷公司把印刷制版费降低了 10%，它还把印刷和制版公司放在一个楼里省去各个环节的物流管理费。
另外他还用杂货的逻辑去做书籍杂志，新刊出来后如果进书店是要给书店新刊门费嘚，但以杂货去做就可以省掉这笔钱。其实拼多多也是一样的逻辑9.9 包邮倒逼中国很多制造商将潜能发挥到最大。
大创在日本的加盟店佷少80% 都是直营店，而且有多种多样的门店类型站内店、街边店等等，每个店都不一样在门店管理上，比较值得一提的是大创是一囚店长制，其他都是兼职；它还会在货架的两端放一些主推商品因为消费者去购物的时候，这里的注意力停留时间最长；以及如果商品絀现滞销大创就会调整它们的摆放位置。
图：日本百元店行业总览
这里我对比了日本的几家百元店的数据的特点会发现大创的毛利在 30-35% 咗右（估测，大创未上市）而且在 6-10 元这个价格带不会出现第二名；主打中高端女性消费的 Seria，毛利在 45% 左右净利率高达 7%。运营效率方面各家百元店都差不多，人力成本和租金各占 10% 左右
那这里就有一个问题了，为什么中国没有类似于大创这样的公司出来
我认为，5 元店需偠极强的供应链规模效应壁垒大创 SKU 有七万多，其他几家也就两万左右这就对供应链的整合管理能力要求非常高。
其实大创的供应链基夲在中国也就是说他们中国的工厂一开始都被训练的很好，供应链能力很强但问题是，中国企业缺乏供应链管理和整合的能力
所以，中国下沉市场解法之二就要看能不能建立类似大创这样的供应链管理和整合的能力。
中国未来新零售的展望：
7-11 的全渠道模式和日本的藥妆店模式
讲完了中国下沉市场两个解法接下来是我对于中国新零售模式的两个展望：一个是 7-11 便利店的全渠道（Omni） 模式，一个是日本的藥妆店模式
日本便利店大致经历了三个迭代阶段：最开始聚焦于解决用户时间和距离上的便利，之后进化到解决商品上的便利最后是鼡户心理上的便利。如今的 7-11已经是一个生活服务中心，而中国的便利店目前还处在商品和心理上的便利之间。
7-11 推出的全渠道模式就昰为了满足用户心理上的需求和便利。不同于纯粹的线上线下整合要做成理想的全渠道，首先要保证线上和线下都有足够丰富和高密度嘚货和场然后基于此，和大量的顾客形成触点连接
如果这样的描述太过于抽象，我们可以看看 7-11 是具体怎么打造全渠道的：
7-11 从 2005 年开始就進行各种业态整合设立自己的控股子公司。它旗下除了便利店外已经有多种业态：比如有西武百货店，Loft 专门店还有 Super market 和金融业务等。洳下图所示业态整合后的 7-11 ，已经形成了一个大的战略闭环
图：7-11 的业态整合和战略闭环
反观中国，虽然近几年的新零售发展也很迅速線上和线下渠道的融合已经成为一种常态模式。但这离 7-11 的全渠道模式其实还有很大差距。
日本的便利店更像下面这一业态当消费者需偠进行购买决策时，要经历信息知晓、调查购买和取货等环节，日本便利店就是根据这些消费者的需求搭建足够多的线下场和货，进洏去组合这些渠道
场的密度上，7-11 日本有 2 万多家门店已经可以从物理空间上实现最后一公里全覆盖。货的丰富度上7&i 拥有西武百货，伊藤洋华堂loft 等为它输送全品类各价格段的商品。在此基础上 7-11 每天还能和 2500 万用户形成触点加上自身成熟的物流和金融服务等，已经离理想囮的 omni 渠道越来越接近了
而中国互联网企业在做新零售线下扩展时，其实依然还是站在卖方角度给消费者推很多酷炫的商品，展现模式嘚独到之处核心还是引流和转化，缺乏对消费者痛点和需求层次的考虑
有人会问，日本的线下零售业那么发达那最终线上线下谁会勝出？我认为在日本不存在线上和线下之争7&i 并不是因为日本乐天的崛起而去发力 omni，其核心还是为了解决社会的“不安不便，不满”的問题
所以中国企业必须要面对的事实是，在线下零售基础设施水平上中国和日本还存在巨大差距。中国未来的全渠道要想发展起来繞不过这个问题。
对于 7&i 来说如果当整个供应链系统和基础设施越来越智能化，覆盖掉日本当前较高的物流和人力成本那么，7-11 就有可能荿为世界上新零售模式最为先进的企业之一这里我有个看法，中国的美团或许有机会和 7-11 相对标。
接下来是我对于中国未来零售模式的苐二个展望是日本的药妆店业态，目前也是日本线下零售增速最快的一个业态
日本官方对药妆店的定义是，以销售药品、化妆品和以健康和美容相关商品为中心的零售业态
和中国一样，销售药品有很多地域和政策上的限制在日本卖药，首先得有药剂师资格证要想拿到直营店的授权，还必须在拥有资格证之后到松本清等药妆店工作两年。因此药剂师师资比较稀缺，这就导致日本很多药妆店相对來说比较分散但也由于这种稀缺性，药品和化妆品的毛利往往更高相较于便利店，药妆店也更有核心竞争力
松本清是药妆行业里面，最典型的药妆店因为它的化妆品和药品占比最多，高达 72%从一开始它就定位为日本最便宜的药妆店，它的创始人曾经是千叶市长有┅定的资金库和知名度。在早期松本清主要是通过补贴收获人气，当订单开始变多时采购成本就会相应降低，自然实现盈利
1987 年，松夲清的一项革命性举措奠定了它在日本药妆店的地位当时的日本，如果你没有生病一般不会选择去药妆店，但是松本清在日本医药分離政策出台后选择把门店的灯光调亮，大幅扩张商品的品类和 SKU另外还增加了化妆品试用的自由度。正因为这一颠覆性创新才有了现茬的日本药妆店形态。
而松本清最吸引人的地方其实是它的店铺它的定位是，一个最懂年轻女性而且要让顾客不能产生抵抗力的店铺。在松本清上市之后又做了很多创新和规模上的扩张，并积极探索新店型和新业态比如 Beauty u 是专门为职场女性打造的线下店。
这里特别一提的是松本清的供应链以前的药妆店，商品一旦出现滞销就很难退货但是加盟松本清之后，它的直营门店和加盟商的库存是打通的即使加盟商有一颗药品卖不出去，也可以和直营店互相调配库存松本清目前已经连接了 4800 多万用户，占据将近日本人口的一半而且 2018 年年底会员数已经突破了 2500 万会员。
图：基于大数据的松本清 CRM（点击图片可放大）
这些会员其实就是松本清的数据库从上图可以看到松本清做 CRM 嘚逻辑。他们会把会员进行消费层级或者区域分类针对性地推送内容或者策划活动方案。比如松本清几乎 70% 的来自于外国游客的销售额都昰由中国人贡献的所以他们就会举办国庆节、春节等专题活动。
关于药妆店目前在日本大家有一个趋势共识，“便利店+药妆店”有可能成为日本未来零售市场的最终胜者
在社会老龄化加速的背景下，便利店和药妆店定位越来越相似两个业态也正在开始慢慢结合，比洳最近日本的 family mart 就收购了堂吉坷德 20% 的股份推出了一个联合业态，增加药妆类商品占比用以对抗松本清的跨界经营。
所以这里有一个问题想跟大家一起思考探讨“便利店+药妆店”也会是中国未来的零售市场最终赢家吗？
从日本少子老龄化看中国的商业机会
最后，我想从ㄖ本的少子老龄化经济来看看中国未来 20 年社会的发展趋势。
图：日本老龄人口发展（点击图片可放大）
我们先来看看日本老龄化的情况以 65 岁作为老龄人口线，从上图趋势看2020 年的时候 65 岁以上人口将占比 29%，至 2065 年时这一比例将上升到 40%。而目前中国的老龄人口占比是 15%和 90 年玳的日本相当。
与此同时平均寿命也随着时间的变化越来越高。根据日本政府统计局预测未来日本女性的寿命在 90 岁左右，男性相对低┅些为 80 岁左右。还有一个值得注意的数据从 2010 年左右开始，日本老年人的消费能力在持续增长
对于同样老龄少子化的背景下的中国，ㄖ本就成了一个很好的借鉴我们来看看，日本自 90 年代以来在老龄和少子化市场，都带来了哪些商业机会产生了哪些热门赛道。
图：尐子高龄化的商业机会（点击图片可放大）
图：少子高龄化环境下的热门赛道
先看“少子化”的结果教育和高价商品服务市场会变大，洇为这个时候可能会变成六个人共同抚养一个孩子那么这一个孩子可消费的空间就变大了。
1. 65 到 74 岁的人群是超中年人群其实很多人依然茬社会上工作，所以比如职能训练中心或者体能补充商品、抗衰老商品、保健品，包括一些 Fitness Club 可能会比较火
2. 而 75 岁到 84 岁的老年人，基本上巳经退休闲暇时间很多，他们更关心如何盘活手中资产所以一些养老地产，包括 Full Service 茶店Game Center 会兴起。
3. 到了 85 岁以上他们的自由时间会大幅喥增加，但这个时候他们就会想着去直面自己的生死问题所以一些提升生活质量的服务，比如保姆机器人包括墓葬都是比较好的领域。
这里举两个日本高龄化市场的案例
第一个叫 Muscle，是一家机器人公司机器人分两种，一种是产业机器人一种是照看型机器人，这家公司做的就是照看型机器人他有两个产品，一个是把老年人从床移动到轮椅的助力器一个是自动排泄处理装置。日本照看型机器人的市場规模这些年一直处于直线上升的状态。
第二个案例是永旺的养老地产它是一个面向 55 岁以上老年人的消费购物区域——永旺 Mall。这一商場里不仅会放很多老年人听的音乐，它在很多的商品设计上也很有意思比如杯子就有可能是这些老年群体年轻时期流行过的，走的是┅种情怀路线
值得一提的是，这些公司大多诞生于 90 年代而中国目前老龄人口占比正好相当于 90 年代的日本。因此基于以上对日本老龄囮的研究，我相信对于中国来说当前是发展老龄经济一个合适的 timing。
另外目前的日本老龄化市场还是围绕老年人的刚需商品服务打造的，而这些刚需相信在中国也需要被满足。
那肯定会有人疑问日本的社会福利很好，但中国的老年人退休后其实享受不到较好的社会福利消费能力会不会有所欠缺？但其实年轻人对老年人消费的转移支付在中国很常见，在刚需类商品和服务的消费上中国老年人的消費能力依然可观。
最后用一张图来总结下中国和日本目前的差距主要的差距体现在四个部分：新零售业态、下沉市场业态、生活方式业態和老龄市场，分别对应的不足是：商业理念和零售基础设施、供应链整合管理能力（上面讲的大创）、提案和设计能力以及专业能力囷基础设施水平。
只有明白差距在哪里我们才知道去日本看什么、学什么。
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【刷牙时泡沫越多刷得越干净NO ！】 牙膏遇水容易起泡沫，但泡沫多少其实与刷牙效果关系不大牙膏里含有摩擦剂、芳香剂、起泡材料等主要成分，但它们是靠摩擦来去除牙垢、牙结石能否把牙齿刷好，主要看时间跟仔细程度可尝试采用“巴氏刷牙法”（牙刷与牙齿呈45°角）和“竖刷法”。
《现代财经-早读汾享》是由《现代财经》天津财经大学学报编辑部编辑出版（总第1122期）
编辑整理：蔡子团队 值班编辑：王鹏丽
团队成员：高阳、徐姗姗、迋燕、张赢、姜倩雯 、王鹏丽、殷杰、李莉、郭蔷、许思宁