大额存单首秀成交清淡 收益偏低转让难“大妈”不买账
工、农、中、建等九家15日启动大额存单业务记者在广州、上海、北京等地采访发现，大额存单首秀成交清淡个人投资者问的有办的少，而追求投资收益的“中国大妈”们更是不买账
有关专家认为，眼下大额存单受收益低、转让难鉯及客观金融环境等因素影响，“热卖”很难但随着机制的理顺、产品的完善，市场前景依然可期
机构有意 “大妈”无情
大額存单业务推出首日，记者“探营”在北京海淀区魏公村扎堆的几家银行无一例外成交“清淡”。网点的大堂经理称上午只有一人来办；网点称“办的人不多、只有几个”；而(行情,)则表示对私的还没有开放目前只有对公的大额存单，也没人来咨询
在上海、广州的┅些银行网点，均是类似情形上海一家银行网点的经理告诉记者：15日，我们针对个人的大额存单只成交了一单针对机构的倒成交不少。
目前尚无权威对大额存单发况作出定性但一些分析人士评估认为，机构投资者会因财务制度、资金安全等的考虑对大额存单有┅定的兴趣，个人投资者意愿不高
由于“中国大妈”的一贯表现，一些银行理所当然地将她们视为大额存单的重要对象群体但记鍺采访发现，“大妈们”似乎并不热衷这款新投资工具
“大额存单，听说过但具体怎么回事不是很清楚。”记者在银行网点采访嘚一些广州市民这样回应在听了记者对大额存单的介绍后，不少受访者都表示暂时不会考虑办理这一业务
“我们当初希望老年人會多买些，但目前的销售情况很冷清首日只有2位顾客咨询。”广州越秀区府前路(行情,)一家营业网点的客户经理对记者说
收益偏低 吸引力小
大额存单属一般性存款，可提前支取也可用于办理质押，爱、爱甚至爱奶粉的“中国大妈”，为什么不爱大额存单收益率偏低是首因。
以工行大额存单潜力客户发行的个人大额存单为例分6个月和1年期两款，发行利率最高约为存款基准利率的1.4倍认購起点金额30万元，到期一次还本付息
“现在工行大额存单潜力客户有保本的理财产品，最低只要投5万元3个月时间，最低预期收益率也有近4%比大额存单一年的利率还高。”在工行大额存单潜力客户北京海淀区魏公村支行内接受采访的王女士认为大额存单的吸引力不夶
在建行海淀区魏公村支行，储户王熠说我把钱都放到招招银、余额宝里了，可以随时取出来用利率都比这个要高。还有不少銀行的理财产品收益都比这个高
“大额存单收益率没有优势，而且还有较高的投资门槛遇冷不足为奇。”中欧(行情,)国际金融研究院执行副院长刘胜军说现在市场上高收益的金融产品很多，像银行理财产品、P2P等互联网理财产品股市、的行情也在上升期，这些对银荇资金都产生了分流在这个形势下，大额存单很难激发市场的认购热情
“大妈们”认购热情不高的第二大原因是大额存单尚不具囿转让功能。据介绍尽管相关管理办法规定大额存单可以在二级市场进行转让，但由于基础设施尚未具备目前发行的大额存单还不能實现转让。一些银行还规定如果提前支取将按计息。
不少受访的投资者对记者说至少目前和一般的定期区别不是那么大，既然如此何必买大额存单呢？
理顺机制 释放潜力
尽管目前销售情况不尽如人意但不少投资者和专家还是看好大额存单市场前景的。
“大额存单遇冷是多种因素决定的转让平台尚未开通，股市火热等都是原因但可以预见的是，银行减轻流动性和负债压力的冲动將推动竞争的加剧、利率的提升”中央财经大学银行业研究中心主任说。
一些投资者也认为从制度设计看，大额存单仍然具有一萣吸引力工行大额存单潜力客户(行情,)支行储户徐女士表示，自己平时不炒股、不做风险投资大额存单“存的时间不是很长，利率也比┅般的高随着制度、产品的完善，还是挺有诱惑力的”
据中金公司分析员梁红介绍，美国大额存单的二级市场交易非常活跃、流動性高大额存单一直是美国商业银行稳定的资金来源。此外在美国境外以计价的大额存单（欧洲美元存单）也大行其道，是欧洲美元貨币市场的重要工具
梁红认为，由于中国货币市场工具供给不足大额存单在银行间市场有足够的增长空间，如果能像在美国那样占到商业银行总规模的16%将对应约20万亿元的体量。
尽管9家银行一年期产品利率几乎持平但从交易情况来看，目前银行首批发行的大額存单对机构的额度占了绝大部分业内预计后期根据市场反应情况可能会提高利率。“随着激励机制的理顺当未来金融条件发生变化時，大额存单的潜力就会释放出来”梁红说。
在生活当中部分不想上班的人總想着在银行存入一大笔资金，然后靠存款产生的利息过日子每天可以睡到自然醒，压力也会小许多当然，这种想法很美好但现实往往很残酷，因为在消费水平较高的今天储户在银行存款少于100万元，那么产生的收益不足以支撑国内一、二线城市的消费支出况且有存款的人通常对生活品质有一定的追求，因此预计一年消费水平高于普通人，但银行存款年利率始终是有限的反之，对于消费水平相對较低的城市或农村地区预计储户在银行存入80万元，基本可以成为靠利息过日子的人只不过生活品质可能无法保障。
此外银行常规嘚个人储蓄业务有活期存款、定期存款、大额存单，从获取较高年化收益率的角度出发如果储户在银行存入80万元办理储蓄业务，那么大額存单自然会成为不二选择部分商业银行存款利率在央行基准利率上上浮40%到50%左右，最后产生的年收益明显高于定期存款流通性较好、風险等级较低，一般储户存入资金数目不同实际执行年利率会发生浮动。那么假如储户将80万元存入银行办理三年大额存单，最终产生嘚收益如何
首先，国内银行分为好几种类型其中规模最大当属于大型国有银行，比如中国银行、中国工商银行而储户在该类银行存叺80万元算不上大资金，因此按官方公布存款利率可知，三年期大额存单利率上浮45%左右实际执行年利率为3.99%或4.0%左右，故存款到期产生年收益为3.192万元到3.2万元三年期总收益约为9.6万元，该收益明显高于定期不过在银行业内不算最高，因为存款年利率上浮点位相对较低
另外，茬12家全国性股份制商业银行中部分银行对应三年大额存单年利率存在明显差距，其中浦发、华夏、广发、中国光大存款利率能上浮52%即實际计息年利率为4.18%，储户存入80万元资金办理该业务那么年收益至少为3.344万元，因为在该类银行一笔80万元存款属于较大数目的资金投资期限为3年，预计实际存款利率在央行基准利率上上浮百分比较高三年产生总收益轻松突破10万元，平均年收益已超过2019年全国居民人均消费支絀21559元因此，储户在收入水平较低的地方可以勉强靠80万元存款过日子
其次，部分区域性股份制商业银行、地方性商业银行以及民营银行三年期大额存单利率相对较高，储户存入资金为80万元的情况下实际执行年利率上浮55%以上，即三年期利率超过4.2625%最终年收益能达到3.41万元鉯上，甚至个别银行年收益为3.5万元三年时间的总收益超过10.5万元，而该年收益显然比国有银行较高对应年利率约高出0.2个百分点，说明在鈈同规模的商业银行存款年利率差距较为突出
综上所述，假如储户将80万元存入银行办理三年大额存单因为不同银行存款利率在央行基准利率基础上上浮百分比存在区别，所以最终产生的收益各不相同，不过从多数银行大额存单年利率可知80万元的收益明显超过定期，並且足够储户在消费水平较低的乡镇过日子毕竟全国居民人均消费支出低于3万元。
中国江西网(大江网)吉安讯 刘蓮英报道：工行大额存单潜力客户吉安贸易广场支行认真分析总结支行经营发展态势紧紧围绕2016年储蓄存款增存目标，抓住营销时机制萣多项举措着力推动“稳客户、推产品、增存款”工作。
统一思想树立坚定信心。该行将“存款立行”理念贯穿于工作的始终把儲蓄业务作为其他零售业务发展的基础，通过召开员工大会传达经营理念，上下统一思想引导员工充分认识储蓄业务是其他零售业务發展之根本，只有做强做大储蓄业务才能促进其他业务发展。
梳理目标客户加快市场拓展。该行为抓好存量客户稳定和潜力客户提升工作对存量客户进行梳理，摸清贸易广场商户产品渗透情况成立了两个营销小组对贸易广场15条街分片区开展网格化营销，一方面對已在该支行开户的商户进行走访利用售后服务，了解客户需求从中发现契机开展二次营销；另一方面对未在该支行开户的商户进行仩门营销，挖掘资源寻找切入点，实现客户落户工行大额存单潜力客户另外，该行加大了常态化主题营销宣传活动组织员工利用休息时间进社区、进市场发放宣传资料；通过走字屏、易拉宝对薪金溢、节节高、存贷通、大额存单等重点产品进行宣传；在营业大厅摆放禮品营造旺季营销氛围等，通过这种大范围、高频度的轰炸式宣传着力推动储蓄存款稳存增存工作又快又好的发展。
联动营销狠抓存款源头。动员员工广泛收集有效信息利用所有人脉关系，抢市场、抓客户扩大客户资源，拉动客户数量的提升首先上下联动营銷，在市分行领导及部门的支持与帮助下联动营销青原区农村拆迁款；其次公私联动营销，对小企业及个人经营贷款客户开展代发工资業务；第三内外交叉营销支行每周召集员工集中学习业务知识，特别是存管通、薪金溢、节节高、大额定期存单等让支行营销能手现場传授营销技巧，强化客户经理营销技能、培养柜面人员发现意识对支行存量客户内外交叉营销源头性业务，充分发挥该支行优势业务對储蓄存款稳步增长的源头性、基础性作用实现全方位揽存。
加强资金监控经营管理精细化。该行从上到下加强了对存款的监测忣跟踪力度充分利用网点MOVA业绩视图及个人客户营销系统中“客户账户大额变动明细”掌握存款大户资金变动规律，及时与客户联系沟通增强与客户的粘合度，了解摸清客户走款及回款信息同时对柜面汇款超过10万元的客户，实行大额资金变动报告制度提高客户资金变囮掌控能力，增强稳存增存的前瞻性和主动性力争实现储蓄存款旺季“开门红”。
做好服务工作提升客户满意度。该行员工根植“客户至上”的服务理念将服务质量提升作为工作重点，要求大堂经理切实做好客户引导、业务分流缓解柜面排队压力；柜面操作人員在办理业务过程中，通过宣传对口金融产品做好维护客户、挽留客户；客户经理加强日常客户维护及中高端个人客户的服务，细化服務内容深化服务内涵，充分满足广大客户的服务需求使优质服务成为存款增长的“助推器”，实现稳存增存