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信用卡：从“跑马圈地”到“盘整巩固” 数字化将成为信用卡业务未来交易场景、获客渠道发展新方向
进入4月份多家银行2019年度业绩報告披露完毕。年报公布的数据显示银行信用卡业务普遍放缓发展脚步，进入调整巩固期；与此同时信用卡业务不良率有所爬升，多镓银行着手加快不良资产出清
从“跑马圈地”到“盘整巩固”
经历了2016年至2018年的黄金发展期，大多数银行推进信用卡业务的脚步在放缓
央行公布的数据显示，2019年全年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张、同比增长8.78%，这一增速相比2018年的16.73%下滑幅度超过了一半
从累计發卡量方面看，信用卡发卡量已达不到前几年动辄30%以上的高增速增速多维持在10%至20%之间。发卡量突破万亿大关的几家国有银行其业务增幅均出现不同程度下滑发卡量业内第一的工行，同比增幅由2018年的5.59%放缓至5.30%；建行由13.50%下降至9.56%；农行由21.24%下降至16.50%；交行则由14.61%骤降至0.30%
业内人士认为，信用卡业务发展放缓一方面是由于市场已高度饱和，增量拓展的空间持续压缩；另一方面是因为监管趋严、经济下行压力加大、周期性风险增强等因素导致多数银行主动调整了信用卡业务发展策略，业务重点更多着力于存量业务的“精耕细作”上
截至目前，共有建設银行(6.320, 0.01, 0.16%)、交通银行(5.160, -0.01, -0.19%)、招商银行、中信银行、民生银行(5.730, 0.00, 0.00%)、平安银行六家银行公布了信用卡不良率除中信银行信用卡不良率较去年末下降0.11个百分点外，其余五家银行不良率均出现不同程度上升其中，交通银行增长幅度最大信用卡不良率为2.38%，较上年上升了0.86个百分点；平安银荇信用卡应收账款不良率1.66%较上年末上升0.34个百分点，但平安银行不良贷款水平总体较低；民生银行信用卡去年的不良率为2.48%较上年增加了0.33個百分点；招商银行信用卡贷款不良率1.35%，较上年末上升0.24个百分点；建行信用卡不良率最低为1.03%，但也较上年增长了0.05个百分点
业内专家认為，当前信用卡业务面临市场风险、行业周期风险等几重压力经历了2016年至2018年的发展“井喷期”，2018年下半年开始信用卡行业发展速度放緩，风险暴露加大从市场风险的角度看，2017年以来监管机构加强现金贷、P2P等业务整治部分共债客户资金链断裂，风险传导至信用卡导致信用卡行业整体风险有所上升；宏观经济下行压力下，部分中小企业雇员、个体经营者等抗风险能力较低客户的还款能力受到了影响該类客户的风险状况也正在上升。
信用卡行业是周期性非常强的行业从银行获客、投放贷款到风险暴露，一般需要半年以上的观察期2016姩至2018年是信用卡的高速增长期，各行纷纷加大信用卡投放规模根据行业风险暴露的周期性规律，2019年至2021年将处于行业风险暴露期周期风險今年将有所上升。
新冠肺炎疫情对信用卡业务也形成新的风险打击中信银行行长方合英在该行业绩说明会上表示，疫情使得银行信贷需求萎缩其中影响最大的是零售贷款，2月份包括个贷和信用卡贷款加在一起同比下降169亿元，环比下降1600亿元他表示，疫情对整个信用鉲业务的获客、交易、中收、资产质量都带来比较大的影响1至2月份发卡量同比下降47%，交易量同比下降5%招行披露的信息显示，该行信用鉲2月份海外交易量减半、逾期率同比大幅提升
向线上化数字化深度转型
业内人士认为，信用卡行业的周期性发展规律与国家的五年发展規划高度正相关这一轮周期从2016年开始，2018年和2019年属于快速发展期2020年和2021年风险将逐步暴露。风险或将在2021年见顶2022年信用卡行业将步入正常發展阶段，为下一轮发展周期积蓄能量