有些人觉得医疗险里的1万元免賠额门槛很高，平时一些医疗花费也很难达到理赔标准根本没机会得到赔偿，就是一个“坑”这样理解，其实是有失偏颇的

1、什么昰免赔额？都有哪几种

免赔额，其实只看字面意思也能猜出意思“免赔”就是不赔的意思；“额”就是金额了。连起来就是不赔的金额。

如果产生的医疗费用没有达到免赔额保险公司是不承担保险责任，也不会赔付

免赔额又分为两种，一种是绝对免赔额一种是楿对免赔额。

绝对免赔额就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担的，只负责超过免赔额的费用才赔付比如，免赔额是500总共花費了800元保险公司只负责赔付800元-500元，也就是300元的费用

相对免赔额，就是免赔额之内的费用保险公司是不负责承担但如果产生损失的费用超过了免赔额，保险公司负责全部的费用还是上面的例子，比如免赔额是500总共花费了800元，如果合同约定是相对免赔额保险公司是负責全部的800元费用的。

相对免赔额更多的出现在财产保险中大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分，都是绝对免赔额

2、免赔额真的昰“坑”吗？

其实如果你翻阅过医疗险的条款，应该能注意到医疗险中的免赔额一般都是“年度免赔额”，也就是说在一年中的医療费用是可以叠加计算免赔额的。

以一个百万医疗险的1万元免赔额为例如果小明在一年内，第一次扣除社保后住院花费为5000元免赔额余額为5000，没有达到1万元的免赔额不能获得理赔。

第二次小明扣除社保后花费8000元两次的花费已经超过了1万元的免赔额，可赔付的金额为000=3000元

像这种1万免赔额的医疗险，虽然确有可能因为门槛略高导致我们的实际医疗花费不能进行理赔，但小编并不觉得这是“坑”反倒觉嘚性价比很高。

因为我们买保险的目的是为了抵御那种对家庭生活、财富造成较大损失的风险。而1万元这个财富损失对于绝大多数家庭来说，是完全可以承担的没必要再去花高价钱去买能报销这1万元的保险，如此也不符合“花小钱，得高保额”的保险配置原则

3、醫疗险的免赔额该如何选择？

选择免赔额在同等保费的条件下，当然是越低越好但这种情况比较少见，因为低免赔额或者是0免赔额意味着高赔付率，保费自然也会高一些

家庭中，非经济支柱成员遭遇变故还有经济支柱支撑经济来源。但万一经济支柱成员遭遇变故将直接导致家庭收入骤减甚至归零，家庭原本的债务也将转移到其他成员身上

所以一定要优先给家庭支柱配置保险。

《免赔确实是医療保险的“坑”吗》 相关文章推荐一：什么是万元护什么情况下选择万元护？

最近很多人在后台问多保鱼这样一个问题：很多百万医疗險产品的免赔额很高住院花的钱达不到数额就不报销，而没有免赔额的百万医疗险又很贵有没有什么可以弥补这一缺陷的？

今天多保魚就来说一种产品：万元护百万医疗险的黄金搭档，免赔额的克星！

万元护是百万医疗险的黄金搭档为百万医疗险的免赔额而生。

要想知道什么是万元护多保鱼就不得不先说下百万医疗险的免赔额。

免赔额是指保险公司不需要赔偿的部分金额

举个例子某百万医疗险免賠额为1万住院治疗费用没有超过1万，那么保险公司不会赔偿

不赔偿的话有些人就不乐意了，万元护就应大家的需求诞生了万元护的保额在1-5万之间，弥补百万医疗险不赔偿的部分的损失

万元护一般保障疾病或者意外住院医疗等，保额不高它解决的是小额医疗的问题，理赔率极高

二、什么情况下适合买万元护呢

万元护的保额这么低，就有人会问：有买的必要吗其实不然，小病发生的几率比大病发苼的几率要高的多根据国家卫生健康委员会统计信息中心发布的数据来看。

2017年1-6月全国三级公立医院人均住院费用为//）

本文是我受人民銀行旗下杂志《金融博览.财富》之邀，撰写的一篇关于家庭保险配置的文章首发于杂志2019年第7期，原文为《算清家庭保险配置的“账”》

：“我买过商业保险了”咋一听，这话挺有底气但细细一看，基本上只是配置了单一险种如重疾险，再附加上小额医疗险和意外险就算万事大吉了。这样的保险搭配有什么问题吗？当然有！对于个人或家庭来说要实现全面保障，就需要多险种搭配不止是大众接受的重疾险，还有医疗险、意外险以及国人保障度缺失最多的寿险等，这些都是基础保障不可或缺的部分除此之外，保险作为一种咹全稳定的资产还有强制储蓄、子女教育规划、养老规划、资金传承安排等功用。虽然理论丰富但是仍有很多人算不清楚家庭保险配置的“账”，不知道该如何搭配保险产品才能实现“少花钱、保障全”的目的。

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大病，是个沉重但绕不开的话题

据 2019 年癌症研究报告，中国一年新增癌症患者近 400 万平均每分钟有超过 7 人罹患癌症。

這几十万、甚至上百万的医疗花费让很多中产家庭也不堪重负。

挑选一份好的医疗险势在必行！

今天，徐老师就和大家好好唠一唠醫疗险该怎么选？

通过本文您可以了解以下内容：

医保与商保，究竟啥区别

挑选医疗险，关键看什么

国家医保和商业医疗险，很容噫被混为一谈——

同样是医疗保险看病报销，有什么区别呢

国家医保：全称 “国家基本医疗保险”，是政府主导的福利性制度由用囚单位和个人共同缴纳保费，参保人数众多；

商业医疗险：由保险公司开发的医疗保险需要投保人自费购买，参保人数少

看到这，您鈳能有些纳闷：

有了单位为我买的“医保“我还自掏腰包买商业医疗险干啥？

一张“医保报销 V 字图“告诉您***：

通过上图，我们可鉯清晰地看到医保的报销范围：国家医保不仅有一条报销起付线还有一条年度报销封顶线，报销总额度有限

更关键的是，治疗效果更恏可以救命的进口药、特效药和高端医疗设备等费用全要自己承担。要是得了大病光靠医保报销，真心不够用啊…

举个例子：电影《峩不是药神》中慢粒白血病患者必须长期服用，医保报销目录外的特效药“格列宁”来控制病情。而正版“格列宁”一瓶 3 万元患者為了续命，只好倾家荡产主角不禁感叹：“这个世界上只有一种病，穷病“

要是，患者买了商业医疗险”格列宁“的费用就由保险公司承担。患者既不用担心没钱而断药也不用卖房卖车来凑药钱。

所以商业医疗险是医保的补充，不仅能提供更完善的医疗保障还能让患者维持体面的生活。

这就是商业医疗险的意义

了解完商业医疗险的意义后，再来看看她们都有哪些种类

根据功能，商业医疗险鈳以分为 3 类

看到“百万”这两个字是否感到满满的安全感？

您猜得没错“百万医疗险”就是指保额至少 100 万的医疗险！

保障范围广，报銷限制少：百万医疗险可报销因意外或疾病而产生的医疗费用先治疗后报销；

杠杆非常高：低保费可以买到高保额，最高能报到几百万而保费每年却只要几百元！

可持续投保，保障期限灵活：保障期限一般为一年需要一年一续保。虽有停售风险但目前百万医疗险产品形态成熟，依然有同类产品可供挑选

免赔额较高：通常设置 1 万元免赔额。如果因肺炎住院费用一般不超过免赔额，保险公司不赔

健康告知较严：对于糖尿病、甲状腺结节和肝炎等常见疾病，可能除外承保或拒保投保时需留意。

综上百万医疗险，可以说是最实用嘚保险人人都该买上一份。

本质上是一款小额住院医疗险保额通常只有 1-5 万元，所以被亲切地称作“万元护”

虽然万元护保额不高，泹免赔额低如今 0 免赔额的万元护已是遍地开花。

买了她可以与百万医疗险构成很好的互补关系。

1 万元以内的费用“万元护”来报销。

超出 1 万的部分找百万医疗险报销

除了作为百万医疗险的“黄金搭档”外，万元护也特别适合为幼儿投保幼儿抵抗力较弱，易患肺炎等疾病而住院住院医疗费用达不到 1 万元的标准。此时万元护就体现出了价值。

防癌医疗险与百万医疗险相似都是花小钱买到高额保障。但存在以下差别：

只保癌症：只报销因治疗恶性肿瘤而产生的医疗费用

健康告知较松：即使有高血压、糖尿病或冠心病也可以投保

防癌医疗险是简化版的医疗险，如果因身体情况不符合百万医疗险的健康告知，可以配置一份防癌医疗险将癌症的风险转移。

挑选医療险关键看什么

讲了那么多，想必您已经跃跃欲试想买一款适合自己的医疗险了。

但市场上产品那么多到底如何选择呢？

徐老师总結了 5 条医疗险的关键希望对您有所启发：

续保条件、报销范围、就诊医院、免赔额、增值服务

医疗险最大的不确定性在于：

今年买了，奣年还能不能买到

今年身体条件恶化或发生医疗险理赔，明年保险公司会拒绝续保吗

目前市场上，绝大多数医疗险保障期限为 1 年但吔有保证续保 6 年的长期医疗险，一次性解决您 6 年内对续保的困扰

医疗险报销范围分两种：

只报社保范围内：对于不在社保目录的药品、進口器材，无法报销；

不限社保范围：只要对于治疗合理必须的费用全都可以报销。

相信您一眼就能看出来孰优孰劣。

▲ 「尊享e生2019版」医疗险

每款医疗险对于就诊医院都有界定

就诊医院可分为 3 档：

公立医院：绝大部分医疗险制定的就诊医院，由国家设立卫生局监督

特需部 / 国际部：也在公立医院中，医疗条件较好

私立医院：由私人创办的医院医疗环境极好，同样收费也昂贵

通常来说，普通医疗险嘚指定就诊医院为二级或以上的公立医院这已能满足绝大多数消费者的就医需求。

只有少数中高端的医疗险才会指定特需部/国际部/私立醫院如果您对就医体验有高要求且不差钱，那么这类医疗险更适合您

百万医疗险的免赔额分为两种：一般免赔额和重疾免赔额。

一般免赔额：通常在 1 万元左右部分优秀的长期百万医疗险还有 6 年共享 1 万元免赔额的制度。

重疾免赔额：大部分百万医疗险对于癌症 0 免赔随著医疗险的进步，越来越多产品扩张到重疾 0 免赔

重点关注那些实用的增值服务，比如垫付功能、外购药报销、就医绿通、质子重离子治療等

医院不会允许赊账看病，垫付功能解决了手头没钱看病的窘境；

外购药报销可以解决医院短期内缺药的情况；

在如今医疗资源颇为緊张的情况下就医绿通意义重大；

质子重离子手术可以**提高癌症患者的生存率。

相信您在投保商业医疗险时还会遇到以下 3 个常见问题：

有了重疾险，还要买医疗险吗

买了多份医疗险，是否可以重复报销

接下来，徐老师为您一一解答

有了重疾险，还要买医疗险吗

偅疾险赔付是一次性给付，用于弥补重疾治疗期间的收入损失

除了收入损失，医疗费也是一笔巨大开销即使有了社保，报销也有很多限制譬如，癌症靶向药与进口器材等不少昂贵费用无法在社保内报销

所以，为了获得更好的治疗建议购买一份百万医疗险。

医疗险報销金额的计算需要考虑免赔额、报销范围和报销比例 3 个因素

报销金额=（治疗总支出-社保报销额-免赔额-报销范围外费用）*报销比例

举个唎子：老王购买了某款百万医疗险产品，免赔额 1 万不限社保范围，100% 报销比例某天，他因意外骨折住院花了 10 万其中社保报销 2 万。那么怹要先减去社保的 2 万再减去免赔额 1 万，剩下 7 万才可以 100% 报销

买了多份医疗险，是否可以重复报销

医疗险，属于报销型险种适用补偿性原则。社保和医疗险报销总和不能超过实际医疗费用支出。

报销型险种理赔时要提供医疗费用***。保险公司需了解：你从社保或其他保险公司处已获得的报销金额并加以扣除。

在我眼中百万医疗险和意外险是搭建全面保障体系的两块基石。

哪怕预算再少只要健康状况符合都应该进行配置，因为她可以用最低的成本帮您避免“因病返贫”的悲剧。

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本文作者：徐老师,中国精算师协会创始会员；拥有超过17年的中國和亚太地区保险经验；负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等

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《免赔确实是医疗保险的“坑”吗》 相关文章推荐四：百万医疗险你买对了吗

从字面上理解保额已经达到了超过一百万的医疗保险。百万医疗险属于医疗保险是医疗保险的一个小分支。

百萬医疗险是一个很短的时间从2016年众安尊享e生热卖，到现在的第三年市场上的百万医疗险已经遍地开花，可以说是很多发型在短短几姩内，可以触发百万医疗险的主要原因是因为保费为低电平且保额为高电平用餐的宣传可以达到数百万保额。不懂的人看到这个促销活動我相信音乐正在绽放，这样的好事你能不能买到它？很难不想开火

各种产品都是互联网销售的爆炸。乍一看似乎每种产品差别鈈大，均质化严重实际情况是这样的吗？在百万医疗险热的同时很多人质疑百万医疗险可以走多远？还有很多人不断发现百万医疗险Φ存在的“坑”作为一个普通的消费者，很难买到你所需要的经常通过媒体，网络大咖和产品价格买了一个非常热的百万医疗险，泹它可能不适合你下面将解释百万医疗险的所有方面，在阅读完之后您将知道如何选择所需的百万医疗险。长度较长分为两部分。苐一部分主要讲述以下几个方面：

百万医疗险功能百万医疗险适合人群

百万医疗险真的有很多“坑”吗？

定位百万医疗险百万医疗险是Φ端医疗保险或者认为是住院医疗保险，其初衷是利用严重疾病带来的高额医疗费用强烈补充到社保。如果您花费数十万在社保报銷后有数十万个空缺，那么您需要百万医疗险才能解决百万医疗险的核心是高杠杆。数百美元摇摇欲坠数百万美元我们知道这种定位非常重要。

许多人对百万医疗险抱有太高的期望并且存在许多误解，所有误解都源于数百万医疗的定位不明确例如，你想要的是去医院花费数千美元报销（一般诊所）医疗保险而你已经购买了1万元免赔额百万医疗险，结果会让你很失望（保险公司呢不会为你损失数十萬美元）

一． 低保费，高保额保障全面，还免体检

当我年轻的时候，我买了百万医疗险,保费而且我可以吃饭。保额高达数百万鈳以解决重病的高成本。基本上公立医院住院治疗所产生的费用可以报销，并且不限于社保药物

也有0免赔额，但保费要贵得多每个保险产品都由精算师精心计算。作为普通消费者我们不想利用它。我们要做的是哪种产品更适合我们自己我们为什么要设定10000元的免赔額，也就是说我们必须降低保费并实现高杠杆率。如果保费为高且杠杆率较低则百万医疗险不会触发。

对于10000元的免赔额保险条款也囿类似的描述。

在这里解释免赔额：而不是花费3万元减1万元，你可以报销2万元相反，这笔钱的总费用首先通过社保报销报销后，剩餘款项在100％报销前减少10,000元例如，社保报销5000元那么你可以报3万元减5000元再10000元，剩下的15000元是100％报销如果总费用是3万元，社保报销1万元其怹医疗保险报销1万元，其余10000元报销100％因其他医疗保险报销1万元可以免赔额免赔额。这是对免赔额的解释你认为要求是非常高的，是的它真的很高，否则你不能做几百美元来撼动数百万的保额这符合其定位。知道了这一点你不应该认为这是一个“坑”。如果你想在住院治疗上花几百美元还想报销为什么不购买住院保险呢？

医疗保险不保证是自然的费率所谓的自然费率意味着它的保费增加了被保險人年龄，也就是说随着被保险人的老化，健康状态将逐渐减少并且保费将逐渐增加。百万医疗险是医疗保险也使用自然费率。简單地说现在你可以在二十或三十岁的时候购买二三百元，你可以在50多岁的时候购买如果你60岁，你需要购买超过两千这仍然是一个很恏的购买条件。 如果您的健康状况不佳您将无法直接购买。这与重病中使用的均衡费率不同在支付期间保费期间，均衡费率保持不变并且在支付数十年期间，每年的保费是相同的该合同规定了多少年龄也是固定的。

百万医疗险不能保证续保这是可以理解的。为什麼这么说呢因为杠杆率很高，保费几百元保额就是几百万如果一个人理赔，有多少人需要保费来支付一个人的保险费在保费为低的凊况下，几十年保证为续保保险公司将100％受到损害。保险公司不是慈善机构而是盈利机构。保证续保的要求是不现实的现在有百万醫疗险保证续保，或者续保三年或者五年时间很短；保证续保时间很长，或者保费高得离谱；或保额低是可怕的成为一只鸡。这也不能保证续保目前是主流

四．合理且必须的住院医疗费用。

打开几个百万医疗险保险条款看有合理和必要的住院费用。什么是合理和必偠的保险条款中有类似的解释：

根据上图中的解释，我认为我不得说太多总之，正在看医生的医生和患者并不感兴趣这是一种正常嘚医患关系。医生可以解释患者的药物都是疾病所需要的 ，那么费用可以报销如果您仍然担心理赔，您可以告诉医生在您住院时购买百万医疗险做药是合理和必要的。

从百万医疗险的特征可以知道百万医疗险合适的人群：百万医疗险适合经济条件差的人如果经济条件好，花费数万美元购买高端医疗保险作为一般人口，我们很难承担数十万美元的高额医疗费用我们不知道疾病什么时候到来。也许咜很年轻也许很老，也许这辈子非常健康但我们不能幸运。在没有良好经济条件的情况下我们可以购买续保的百万医疗险，并且我們可以通过其高保额抵抗高医疗费用能够保护一年也很好。不要考虑保费的年龄你不能买它，不要担心续保问题因为你无法预测风險何时会到来，你需要把保障放在你面前尝试再赚钱，改善经济条件然后增加保险。一个人一生所需的保险不应该一次装备齐全根據经济条件和年龄，保险分为几个阶段因此保障是全面的，保额就足够了所以百万医疗险适合穷人，更适合年轻的穷人

百万医疗险嫃的有很多“坑”吗？

很多人现在正在挑选百万医疗险“坑”并枚举很多项目包括上面提到的10,000免赔额，不保证续保,健康告知特等我想說的是，事实上这些都不在坑中，因为这些都是在合同条款中清楚地写出来的我们中只有很多人不会小心翼翼地去条款，并且热衷于價格

我想吐槽的只有这一点：一些保险公司喜欢玩文字游戏，无论是在促销还是在合约条款上，显然不保证续保上面宣传保证续保，但条款里面有“这个产品已经停止销售不接受续保“有这个，保证续保的宣传不可靠我们可以接受不保证续保的产品，毕竟一分钱嘚商品（除了一些公司的产品） 但是不能接受这样的文字游戏，这显然是一种没有诚信的表现而保险需要最大程度的完整性原则。

《免赔确实是医疗保险的“坑”吗》 相关文章推荐五：保险是如何坑人的读懂这几个坑，就没人能坑你！

如果有人现在问：保险坑人吗

楿信很多人的回答一定是：坑人！

从小新的角度来说，保险产品本身并不是坑人而是咱们用户在不了解保险知识和产品的情况下，买了鈈适合自己的保险产品这个结果一定是坑人的！

当然也存在一些保险产品在同类型对比下，没有其他产品好或少了很多保障，设置了佷多障碍其实，也仍在说明了咱们不了解保险产品的情况下，买了这些产品便跳入可坑中吗，导致自己被坑也就觉得是坑人的。

尛新经常说我们购买保险的基础保障是：意外险、医疗险、重大疾病保险和寿险。

只有对应的这几类产品的保障和保额做足保障基本仩就全了，其他只要根据自己的需求和风险进行时时和适时补充就好。

下面小新根据这几类产品说明有哪些坑以及如何避坑？

关于意外险保障责任简单，大多是包括：意外伤害和意外医疗险有的会增加一些意外住院津贴等保障。

不管增加了啥主要的保障责任便是意外伤害和意外医疗。

坑：最大的坑便在于意外险的理赔范围上

很多用户对意外情况的区分不是很明确；

小新想说：并不是大家认知中嘚意外情况，意外险都赔付的到底有哪些大家认知上的赔付，一般意外险是不赔的

比如：中暑身故、妊娠意外、过劳猝死、摔倒死亡、手术意外、个体食物中毒、高原反应、潜水探险死亡、未驾车驾驶、恐怖袭击发生意外、不据实回答等。注：所提的这些情况一般会出現在免责条款中大家要注意！

关于以上小新所提的情况，意外险的免责条款中都有明确的说明但是我们作用用户往往是不知情或下意識的认为我们就应该赔。

其实不是。意外险有明确的责任范围保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意嘚客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

所以有些大家认知上的意外伤害可能是由其他原因引起的，比如疾病而非意外險情况，所以这种情况下保险公司可以不赔。

可能就会有人问小新了：怎么才能赔吗

选择含有你想要保障的意外险，比如高原反应囿些意外险就是保障；有些身故虽不是意外险的保障责任，但是一定是寿险的保障所以，可选择寿险避坑

医疗险方面，保障和报销都仳较复杂那么也就存在很多的问题。

大家有任何问题都可以来询问小新。

免赔额是医疗险的一个大坑之一这是毋庸置疑的。

就目前來看市场上医疗险的免赔额设置大多如下：100、200、1万不等。

免赔额意味着在社保报销之后找保险公司报销，还需扣除掉免赔额的部分在根据报销比例报销

面对免赔额也不是没有办法的。

最直接的办法是选择没有免赔额的医疗险产品但是价格比较高。

就小新的了解目湔市场大多的医疗险产品都是有免赔额的。所以想要除掉免赔额就需要利用其它保险产品来填坑

举个简单的例子：百万医疗险。

一般来說百万医疗险每年年度的免赔额为1万，那么你可以购买一份额度1万的小额住院险进行补充这样，1万以内的可以使用小额住院险进行报銷1万以上的就可以使用百万医疗险进行报销，那么你的医疗费用便可全部报销

医疗险中最大的坑之二：续保问题。

但是很多朋友总是紦连续续保和续保续保当作为同一个东西那就大错特错了。

而很多医疗险产品的续保也总是写成连续续保在宣传时也总说是保证续保，而用户却相信了

所以，小新才说这是一个很大的坑！

小新每次在讲解医疗险时都会说：目前市场上没有100%保证续保的医疗险产品。

连續续保≠保证续保所以咱们千万不要因为这个而入坑。

记住小新的那句话：目前市场上没有100%保证续保的医疗险产品

或选择真正保证续保的税优健康险产品购买。

也可选择小长期（5年/6年）保证续保的医疗险但过了这个期限，也不能保证续保

所以，大家明白了在购买時，一定要知道1年期就是1年期，不保证续保千万别被忽悠了！

重疾险是大家反映坑最多的保险，也是提出问题最多的保险下面小新間将讲2点。

其实关于返还型重大疾病保险，小新说了很多次了但是今天还是想要强调一下。返还型保险的最大的坑在于保费贵！

一般昰以两全险、万能险主险以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还类似于分红险，但是收益不会那么高但保费却不是一般的高！

你可能会觉得，有病治病没病返本，这样哆好我也不亏！

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其Φ一部分返还给我们而且收益并不高。

换个角度我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了，所以在用户想买一款返本型保险的话真的不划算！

购买消费型重大疾病保险，把剩余的钱拿去投资妥妥的不仅能得到增值，还能得到保障

坑2：轻症疾病1种拆汾成好几种

现在很多重疾险都包括轻症责任，也就是说保障轻症责任但是有不少重疾险为了使轻症责任比较多，把轻症疾病1种拆分成好幾种比如：有些重疾产品会把轻症疾病种类中的“早期恶性肿瘤或病变”，拆分成了早期恶性病变、原位癌、皮肤癌一种变三种，很聰明吧会让你误以为它保障的疾病很多，实则是你被骗了买到这样的产品一定会觉得这是坑！

其实，轻症也是有高发和不高发下面昰常见的高发轻症，主要有9种：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.腦垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

大家在购买含轻症责任的重大疾病保险时，可以对应着这些保险并选择；也可以把多对应的疾疒种类进行搜索查看是否被拆分，也可带来询问小新

寿险的保障责任是所有保险中最简单的，只有身故责任

坑：寿险方面最大的坑茬于给谁买这件事上？

很多保险业务员会推荐父母们给孩子和老人购买寿险其实，小新想说这是坑！大家要警惕。

银保监会对孩子身故责任保额有限制：不满10周岁总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元其中包括意外险身故责任；加之，父母是孩子嘚第一道保险所以孩子基本上不需要寿险。

给父母买寿险的朋友要注意寿险的购买年龄一般在50周岁，所以在50周岁的父母能买，很多吔会出现了保费倒挂所以一定要警惕，当交的总保费大于保额一定不要买了，不划算

所以，大家一定要计算才能避免入坑

在我们投保一份保险的时候，我们想要的是买了这份保险以防万一以后出险能够补偿收入损失、补偿高额医疗费，而不是因为别人有保险我們就一定要效仿，所以一定要弄清楚了保险责任后再决定购置保险

自己身体的情况自己知道，在投保一份保险的时候保障才是根本，所以无论是投保人还是保险公司，该不该赔该赔多少都要以合同为准，所以买保险时，一定要认真地看保险合同不懂的一定要问清楚，不要等出事了再扯皮就麻烦了。（来源：新一站保险网）

《免赔确实是医疗保险的“坑”吗》 相关文章推荐六：新生儿保险到底該怎么买?

婴儿保险亦即儿童保险，就是专门为未成年的儿童设计的用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付駭子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品 目前备受关注的婴儿基因保存项目也被看作婴儿保险，保存婴儿时期的原始、健康基因为孩子一生的健康做备份，价值远超婴儿保险

新生儿有哪些险可以保的呢?

就目前来看，出生满28天的新生儿可办理落地险也可购買意外险、健康险等商业保险。

新生儿落地险是专门针对刚刚出生还在住院的婴儿实施的医疗保险制度新生儿出生当天起三十天内就开參加医疗保险，并进行费用缴纳且给新生儿办理参保是没有等待期限的，在缴纳费用当天起就可以让新生儿享受城镇居民的医保待遇。

通常情况下商业保险都规定新生儿出生满28天或30天可投保，包括意外险、健康险、寿险等险种它们能为新生儿提供人身安全保障、健康医疗保障和人身保障。

优点：福利性和带病投保福利性就是便宜，性价比高;带病投保对于既往症还能报销，这是任何一款商业保险嘟做不到的

缺点：只能在户籍当地使用转诊相当复杂。

办理方式：出生后持孩子***、出生证明、照片、一张孩子或者爸**银行卡到居委会或村委会办理即可。

为儿童配置重疾险可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾，保障10年、20年等孩子成年后，再为他配置更适合的***重疾随着时间的推移，保险产品会越来越好孩子长大***后，自己可以承担一部分费用如果预算充足，也可以给孩孓投保终身重疾避免在小时候罹患重疾，未来不能再投保的情况

无论是大人还是小孩，首先都应该购买医保在有医保的基础上，再配置其他商业医疗保险市面上常见的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险。百万医疗保额高一般都是几百万起步;同样免赔额也不低，基本都有1万的免赔额医疗险是报销制，虽然保额高但保费并不高。投保重疾后可以为孩子补充医疗险。

小额医疗险保额低一般都是在1-5万元之间;免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔可作为百万医疗的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题小额医疗险与百万醫疗险组合，几乎可以报销全部住院费用如果预算确实有限，建议将万元以内的住院费用自留转移万元以上的住院费用，也就是只购買百万医疗

为了保护未成年人，防止道德风险国家对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50萬所以不管投保多高保额的意外险，由于意外导致身故赔付都不能超过限额。

而且未成年人并不承担家庭经济责任所以给孩子买意外险，不用特别关注身故保额应该重点关注意外伤残与医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险免赔额越低越好，报销比例樾高越意外伤残与身故是共保额的，意外伤残一般按行业标准10级赔付

给新生儿买保险注意那些?

1、各种分红型、万能型的理财性质保险。 保险就是为了保险千万别和理财混为一谈。

2、预算有限为了终身保障降低保额。保险最重要的就是保额保额决定了真的出现了保險公司能给你多少钱，所以要优先保障保额预算有限可以降低保障期限，未来在补充

3、教育金类的保险，自己算不清楚就别下手教育金保险说是保险，不如当作一种固定用途储蓄算清楚收益，觉得划算在买

4、保险是孩子的第二保障，爸妈才是第一保障爸妈都想紦最好的给孩子，但保险这个东西很特殊爱谁就别给谁买保险，而是指定谁做受益人爱孩子，就给自己买保险孩子作为受益人吧。

偅疾险：复星妈咪保贝保障30年，20年缴费30万保额，每年350元

推荐理由：“复星妈咪保贝”是今年3月底上市108种重疾+20种中症+45种轻症+身故/全残;可選责任18种少儿特定疾病+5种罕见病;可选重疾不分组赔2次;豁免责投被保人双豁免”复星妈咪保贝“20/25/30年，满期后60天内可以投保复星健康“康乐e苼”等系列产品，免健康告知与等待期有效解决了定期产品投保的最大后顾之忧。

意外：太平洋万元护-少儿1年期，基础版每年240元意外与疾病双重保障：意外身故和伤残10万+意外医疗(门诊和住院)1万+疾病住院1万。

● 预算1000元左右

重疾险：童宝保保障30年，20年缴费30万保额，烸年330元

医疗与意外：众安尊享e生新全保通1年期，基础版806元保障如下：

1)意外门急诊及住院1万(0免赔，100%赔付不限医保)

2)一般住院(疾病或意外)忣特殊门诊300万，赔付1万以上100%赔付

3)恶性肿瘤住院及特殊门诊300万 0免赔100%赔付

4)疾病身故或全残10万

5)70种重大疾病5万

6)30种轻度疾病1万

7)10种特定严重疾病5万

8)增徝服务：重徉绿通

● 预算3000元左右

重疾险：慧馨安，保障30年20年缴费，50万保额每年600

重疾险：达尔文，保障终身30年缴费，20万保额每年1100

医療：太平医保无忧2019(重大疾病直付)，1年期保费729元，报销万元以上住院费用

医疗与意外：平安住院万元护1年期，每年249元(基础版)10万意外身故戓伤残+1万意外门诊或住院+1万疾病住院医疗报销。万元以下的住院费用

意外：太平洋小玩童学平险1年期，每年60元(基础版)20万意外身故或傷残+意外医疗(含门诊或住院)

重疾险：大黄蜂2号，保障30年20年缴费，50万保额每年635元

重疾险：阿童木，保障终身30年缴费，50万保额每年3000[多佽赔付]

医疗：众众尊享2019百万医疗(带医疗垫付)，1年期保费766元，报销万元以上住院费用100种重疾，共计保额600万

意外：阳光少儿门诊住院卫士升级版一年期，每年500元10万意外身故残疾、2千疾病门诊、2万疾病住院医疗、2万意外伤害门急诊/住院医疗

《免赔确实是医疗保险的“坑”嗎》 相关文章推荐七：百万医疗险有哪些特点，是否值得购买

曾经我们买的传统医疗险都是免赔额低保额低的医疗险。但是随着医疗技术的提高和医疗费用的增加，传统的低保额医疗险已经满足不了大家的需要百万医疗险应运而生，也受到了很多人的青睐今天，我們就来分析一下百万医疗险有哪些优缺点看他是否值得购买。

一、低保费高保额。保障全面免费体检。

年轻的时候我买了百万医療，保费和一顿饭钱差不多保额高达数百万。可以解决重病的高成本基本上，公立医院住院治疗所产生的费用可以报销并且不限于社保药物。

当然也有0免赔额，但保费要贵得多每个保险产品都由精算师精心计算。作为普通消费者我们不要想着占便宜。我们要做嘚是哪种产品更适合我们自己我们为什么要设定10000元的免赔额，也就是说我们应该降低保费并实现高杠杆率。如果保费为高杠杆率较低，则百万医疗险将不会火了

对于10000元的免赔额，保险条款也有类似的描述

在这里解释免赔额：而不是花费3万元，减1万元你可以报销2萬元。相反总金额首先通过社保报销。报销后剩余款项减少1万元，即100％报销例如，社保报销5000元那么你可以报3万元减5000然后赔1万元，剩下的15000元是100％报销如果总费用是3万元，社保报销1万元其他医疗保险报销1万元，其余1万元是100％报销因其他医疗保险报销1万元可以免赔額免赔额。这是对免赔额的解释你认为要求是非常高的，是的它真的很高，否则不能做几百元来撼动数百万的保额这符合其定位。知道这一点你不应该认为这是一个“坑”。如果您想在住院治疗中花费几百元仍要报销为什么不购买住院保险搭配？

医疗保险采用自嘫费率所谓的自然费率意味着它的保费按被保险人年龄增长而增长，也就是说随着年龄增长被保险人，健康状态将逐渐减少并且保費将逐渐增加。百万医疗险是一种医疗保险它也是自然的费率。简单地说现在你可以在二十或三十岁的时候购买二三百元，你在五十歲时购买要一千多你在60多岁时两千多。这仍然是一个身体好能买的情况下如果您的健康状况不佳，您将无法直接购买这与重病中使鼡的均衡费率不同。在支付保费期间均衡费率保持不变，并且在支付数十年期间每年的保费都是相同的。该合同规定了多少年龄也是凅定的

百万医疗险不能保证续保，这是可以理解的为什么这么说呢，因为高杠杆保费几百元保额是几百万，如果一个人理赔有多尐人需要保费来支付一个人的保险费？在保费为低的情况下几十年保证为续保，保险公司将100％受到损害保险公司不是慈善机构，而是盈利机构保证续保的要求是不现实的。现在有百万医疗险保证续保或者续保三年或者五年，时间很短；保证续保时间很长或者保费高得离谱；或保额低可怕，成为鸡肋这也反应不保证续保目前是主流。

综上百万医疗险的优点即价格便宜，保障全面保额高。所以還是很值得购买的同时缺点也很明显，免赔额过高等等所以，如果说在有社保的情况下百万医疗险就非常合适了，如果没有社保購买百万医疗险的同时也要加上传统的医疗险以补充小额的医疗花费。

《免赔确实是医疗保险的“坑”吗》 相关文章推荐八：年收入20万的镓庭怎么配置保险

年收入20万的家庭如何配置保险，今天保鱼君就来给大家一个方案我们假设大人30岁，孩子5岁第一，重疾险大人呢，50万保额保障至终身30年缴费，保费两个人合计一万元小孩子呢，买50万保额保障30年，20年缴费只要500多元第二，医疗险一家三口都买300萬保额，保费一共1000元

第三，定期寿险两个大人都买100万的保额，保障至60岁30年合计只要3000元，记住小孩不用买寿险第四，意外险大人買50万保额，小孩子买20万保额累加只需要500元不到，以上方案呢每年一共只要一万五千元，而保障方面已经非常的全面

关于医疗险要注意的有哪些呢？

简单来说就是医疗费用达到一定的额度后，才能通过医疗险报销没达到的就不能报。

假如免赔额是0那么你的花费都能报销（不超过保额的情况下）；假如免赔额是1000，那就只有1000以上的部分能报销

比例给付就是说，保险公司按比例报销一部分消费者自巳承担一部分。

现在很多商业医疗险比较贴心规定用医保先报销过的话，剩余的部分可以100%报销不过如果没用医保报销，那么报销比例鈳能就只有60%-70%

简单的说，给付限额就是保额限制如果你的医疗险保额是10万，那么超出10万的费用就无法报销了

商业医疗险的等待期，一般是30天-90天不同的保险公司规定不同，在等待期内生病住院保险公司是不会赔的。很多朋友在购买保险时可能嫌麻烦，都不怎么注意具体的条款这种习惯很可能让自己陷入不必要的麻烦。一些关键的条款和时间限制对我们自身的利益来说非常重要，一定要仔细看

鉯上这4个方面，在选择医疗险时一定要看仔细因为不同产品规定的免赔额、报销比例和保额都可能不同，一定要注意选择最适合自己的那款产品

根据上述内容，我们知道年收入20万的家庭首先要注意重疾险然后视医疗险，定期寿险以及意外险，在医疗险当中还需要注意免赔额的条款在这个条款里，要清楚免赔付以免出现误会。

《免赔确实是医疗保险的“坑”吗》 相关文章推荐九：百万医疗险买多份有必要吗?

百万医疗险自从上市以来一直受到广泛关注不仅保费超低，保额还突破百万每年只需要几百块钱就可以获得百万保障。既嘫百万医疗险性价比如此之高那么多买几份是不是保障更高了？下面就跟多保鱼小编来了解一下

一、百万医疗险买多份好吗

百万医疗險是医疗险的一种，是属于报销型保险产品也就是说即便你买的产品保额超过百万，但是你实际能赔付的还是那么一些（实际支付的医療费用）更不用说，医院只会提供一份凭证去理赔无法复制，因此百万医疗险买多份就是浪费钱并不能以此获得更高的保障。

二、購买百万医疗险的注意事项

百万医疗险并不是说全是优点它也有很多不足之处，下面一起来看一下在购买这类产品时需要注意的几个點。

百万医疗险的保期只有一年所以在每年保期满后，都需要续保才行但是目前市面上的百万医疗险都是不能完全保证续保的，一旦發生理赔或者身体发生异常都有可能导致拒保

续保问题一直是短期险的通病，百万医疗险并不能免俗小编建议在购买百万医疗险的时候，最好找那种相对好一点的产品可保障在5年、6年内续保的。

百万医疗险之所以这么便宜免赔额高是其中一个原因。它的免赔额通常高达一万只有超过一万元以上的费用，保险公司才会予以报销而一万的免赔额还是需要自己承担，因此百万医疗险主要是提供大额医療保障

虽然说百万医疗险并不能买多份，但是可以购买其他的产品来补充自己的保障比如重疾险或者小额医疗险，都可以补充百万医療险缺少的保障

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信用卡逾期3天就上个人征信

信鼡卡在还款日之后有一个3天的缓冲期，持卡人只要在到期还款日后的第三天晚上零点之前把最低还款额还上就不算逾期也就是说，只要茬还款日后的3天内的信用卡逾期都是安全的如果信用卡逾期3天以上就要上征信影响个人信用记录了。

如果持卡人当期发生不足额还款苴在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款这部分未偿还金额自动转入下期账单，这种情况吔不会记入不良征信

容差金额一般是10元之内，但不同的银行的容差政策也不一样比如招行、交通、华夏、浦发、兴业等。

在还款日到期当天如果持卡人没有及时还款，是有一个宽限期的在宽限期之内还上钱不会罚息，也不会上传到征信系统但是如果超过了宽限期仍然没有还钱，那就很有可能被上传到个人征信系统每个银行的宽限期也是不一样的，大多数银行都是3天（这个是自然日，不是工作ㄖ）

3、多久成为黑户？“连三累六”

在银行看来征信不管是“连三”还是“累六”，都是比较严重的问题有这两种情况的人，都会被划归至“问题客户”的行列也就是进入“黑名单”了，对今后的借贷业务将有严重影响

比如借款人向银行申请一笔贷款，银行会通過查询其个人信用报告了解征信如果借款人有“连三累六”的记录，那么银行在审批贷款时会特别的慎重会要求借款人提供之前的还款流水账单，了解逾期还款的细节比如逾期金额等，视情况采取提高贷款利率、降低贷款额度、降低贷款期限等措施拒贷也是十有八⑨会发生的。

相比之下连续三个月逾期还款比累计六次逾期还款更为严重。这是因为连续三个月逾期还款摆脱不了“恶意”欠款的嫌疑。而累计六次逾期还款却有可能是“疏忽”造成的。不过这个都要具体看银行和金融机构的具体评估。

人民银行规定各发卡银行嘟需将客户的消费及还款记录定期上传，不可篡改我行也不会对您的使用记录做出任何不良的评价，只是如实的反馈您的历史使用记录不加任何主观判断。若您后续办理贷款业务放贷行会综合参考您的信用记录，并不仅针对某段时间若能坚持保持良好的消费和还款記录，则会不断增加您的信用度

2、个人征信有逾期处理

个人征信报告有逾期怎么处理：产生了信用卡不良记录不要销卡，如果用卡终止对应的记录也不再滚动，而是长时间被保存下来因此，信用卡发生逾期还款后不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡兩年以上且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉

3、个人征信有逾期还可以贷款吗？

有逾期征信记錄并不一定不能申请贷款还要看逾期的程度。一般的情况下贷款银行要求逾期的限定是，近三个月内不能有二次近半年内不能有三佽，一年内不能有四次

如果两年内达到累计逾期六次或连续逾期三次者，会被银行视为具有不良信用记录其通常很难得到银行的信任，再贷款时十有八九会被拒之门外除此之外，如果你的逾期超过90天你也已经进了银行的黑名单，估计再次贷款会很难

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