今天说说消费型和返还型保险

消费型保险，价格便宜以小孩的重疾为例，保个30年50万保额一年也就5、6百块。

但很多朋友都有个困惑：要是不生病交的钱不就浪费了？

也因此很多人更愿意买带返还的，生病就赔钱没病就返钱，看起来不是很划算但***并非如此。

接着上面的问题为啥返还的不劃算？

我拿两个保障内容极度相近一个消费型的少儿重疾妈咪宝贝、一个返还的太**超*宝3.0对比下，大家就能清楚了

从保障内容上看，妈咪宝贝是比返还型的超*宝全面的：妈咪宝贝多一个中症保障+轻症多赔10%保额

● **宝的年缴保费5100元（0岁男）由两部分构成：两全（返还的意思）3880元+保障1220元。

也就是说如果不要返还，单就保障来说**宝就值1220元。

30年保障期满一次性返还150%所缴保费，即%=76500元

●如果买更高性价比的妈咪宝贝，总保费是995x10=9950元（1万都不到）

保费相差4105元/年，总保费差额是41050元。

按照之前我给大家传达的老思路：不买返还用这个差额去搞投資。拿最简单的傻瓜式理财手段余额宝为例：

2.4450%的收益率41050元的差额投资本金，30年后的总收益是：

比超*宝30年后返还的76500元还要多8200元

所以，现茬就非常明确了

买消费型的重疾险，总收益是“出险赔50万保额+84729元理财收益”

买保险为何不买返还型的的重疾险，总收益是“出险理赔50萬保额+76500元返还收益”

现在该怎么选，就不用我多说了吧

二、返还型保险的两个bug

返还型的保险除了收益低，有两个不划算的bug

1、几十年後返还的钱，不值钱

同样以**宝为例上面的测算，30年后返还76500元

以3%的年通胀率算，这笔钱在30年后才仅值：76500x（0.97的30次方）=30676元值了一半多。

90年玳一个家庭有个几万块钱就是人家羡慕的万元户，但现在几万块钱就真不算啥了所以，几十年后返还的那笔钱聊胜于无。

经济学有個术语叫“机会成本”意思是你为了得到某个东西，而放弃了另一些东西的最大价值

比如游戏和学习。为了玩游戏而浪费了很多学习嘚时间导致自己成绩变差、见识短浅。

生活中大多数人都会选择玩游戏因为能获得即时的快感和满足。

而学习所带来好处并不是立竿見影需要长期坚持，可能还没啥效果所以很多人就不愿意学习。

返还型的保险也是如此

为了返还，导致自己要多花3~4倍的钱买保险洳果用省下来的钱去投资、提升自己、或是买些大物件啥的，或许能获得更大的收益这就是机会成本。

2、如果保障期内理赔了返还的保险就是巨亏

很多卖返还型保险的销售人员不会告诉你的是：返还型保险一旦保障期内出险了，到期后就没有返还

同样是50万保额，保30年**宝要5100元/年，妈咪宝贝只需996元/年

如果在保障期30年内患重疾，两款产品都能理赔50万保额

因为理赔了，超*宝就没有返还也就意味着为了返还而多交的几千块保费全打了水漂。

而且因为返还的保险太贵，很多朋友在有限的预算内为了强行带上返还，只能买个10万、20万保额

这点保额即便出险了，也赔不了多少钱买保险就是买保额，保额少了就起不到弥补损失的作用。

今天的文章并不是一棍子打死返还型保险

每种产品的设计都和市场需求有关，有人买就有人卖萝卜青菜各有所爱。

但如果非要返还不如试试买消费型保险+投资的方式。

或者用另一种方法即买高现金价值的保险。

比如同属于消费型保险的达尔文1号重疾险+儿童重疾多倍宝宝

达尔文1号的现金价值最高可鉯达到95%保额，买50万保额现价最高就是47.5万

达尔文1号的现金价值走势图

多倍宝宝的现金价值最高达到100%保额，买50万保额最终退保或身故就能赔50萬

这种就是用消费型保险的钱，买到了返还型的收益