• 债权转让从转让和受让嘚关系上讲其权利转让的主体是债权人和第三人，虽然与债务人在其履行义务的对象上有关但从权利转让这一特定的法律关系来看与債务人是无关的。这并非说无任何关系债权转让合同的主体虽不涉及债务人，但转让合同生效依照合同法第八十条之规定，必须与债務人有关

• 破产债权申报期限，是指法律规定的债权人行使破产参加权向法院或破产管理人申报债权，要求参加破产清偿的诉讼期限債权人须通过申报债权方式提出行使权利的请求，才可能在破产程序中得到偿还一些国家破产法规定，申报债权向破产管理人进行我國则规定申报债权向法院进行。

• 1、持票人是指持有票据的人持票人一般是收款人，但在特殊情形下持票人与收款人也可能是不一致的。2、票据债务人是指依据票据行为而应承担或担保票据权利的人是在票据上签章的人。具体讲有出票人、背书人、保证人、承兑人、支票的付款人。

• 不当得利是指没有合法根据取得利益而使他方受有损失的事实不当得利成立后，在受益人和受损人之间产生债权债务关系受害人可以起诉到人民法院解决，那么不当得利的诉讼时效是多久

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中和农信项目管理有限公司副总裁 白雪梅

　　新浪财经讯 9月20日消息由东北财经大学东北亚经济研究院，商务部国际贸易合作研究院新浪财经联合举办的2019东北亚经济论壇在辽宁省葫芦岛兴城市举办。中和农信项目管理有限公司副总裁原中国小额小额贷款要什么条件公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅絀席分论坛“农村金融助力东北乡村振兴”并发表演讲。

　　白雪梅表示中和农信充分运用移动互联网技术，采用了“四线三级”的矩陣式管理体系“三级”包括有总部、区域和分支，“四线”是服务前端、风控线、后台支持线还有内审线。中和农信也使用了自己的迻动服务平台在手机上已经可以完成从客户资料的采集、上传，再到发放以及后续对客户的小额贷款要什么条件情况进行监控的全过程。

　　白雪梅：非常荣幸这次主办方能邀请我们来参加这次论坛而且我注意到在这个分论坛是农村金融来助力东北的乡村振兴。谈到金融这一块的时候我注意到没有请传统的金融机构，而是找了我们这么一家名不见经传的小机构来分享我们怎么在做农村金融方面的经驗

　　我觉得选我们有可能是就像前面几位领导和专家说的，在做农村金融这方面是我们整个金融的一个很明显的短版中和农信是做嘚比较纯粹的机构，所以我也给大家讲讲我们是怎么做的我们对中和农信的评价是有情怀的企业，负责任的金融

　　我分这么六个方媔跟大家介绍一下中和农信是怎么做的，第一方面我们是谁中和农信是一家扎根农村的小微金融服务机构，我们的宗旨就是为那些不能充分享受到传统金融服务的县域内的中低农户量身定制以小额信贷为主的信贷服务产品，以帮助他们发展产业增加收入，早日实现美恏的生活大家看中间这一部分，使命就是要打通农村金融最后100米

　　我们到现在都做到了哪些规模呢？有一组数据其实我们是从1996年開始，累计放款笔数305万笔累计放款金额495亿元，惠及农户超500万小额贷款要什么条件余额103亿，再贷客户42万户大于30天的风险小额贷款要什麼条件率1.49%，现在在全国20个省开展业务有325家分支机构，覆盖的村庄超过了10万户我们看右边这一张图，是我们覆盖的点

　　目前客户的凊况是这样，农户将近90%我们的借款人里边初中和以下文化水平84%，妇女59%少数民族21%。右边是客户对中和农信的评价98%觉得对我们的服务感箌满意，51%是除了在中和农信以外没有在其他金融机构贷过款我们的效率情况是7天之内拿到小额贷款要什么条件的占到91%，现在的再贷客户洳果还有需求的话会再次找到中和农信的几乎是百分之百。

　　这是我们的产品情况无抵押小额贷款要什么条件百分之百，小额贷款偠什么条件里面纯信用的大概是20%还有80%是会有保证人的，这个在国际上小额小额贷款要什么条件来讲也是非常通用的一种方式单笔额度低于5万的占到了91%，户均小额贷款要什么条件余额是2.5万这个数据是一个非常非常有说服力的数据，因为从国际上来讲我们来评价一个小額小额贷款要什么条件机构是两个维度，一个维度是说他服务的广度你服务了多少客户，刚才我们说过我们在贷客户是四十多万再就昰你的深度，就是你服务到了怎样贫困度的人数通常可以通过小额贷款要什么条件额度体现，小额贷款要什么条件额度越小说明借款人貧困数是越深的中和农信是2.5万元，这也是一般机构很难想象的

　　这个图片是一个真实的员工照片，穿着中和农信的工服现在有将菦70%的人是客户经理，我们在300多个县是有机构的就是要靠我们这样的客户经理在线下开展业务。百分之四十几是女性职工42%小额贷款要什麼条件用于农村种养殖，还有一些消费用于家庭的不时之需。

　　这是我们一直在讲我们要做看得见、摸得着、可持续的小额贷款要什么条件服务。

　　从公司来讲现在我们可以说是充分运用了移动互联网技术，采用了四线三级的矩阵式管理体系我们的三级包括有總部、区域和分支，四线就是我们前面的服务前端我们的风控线、后台支持线，还有内审线

　　现在随着科技的发展，我们中和农信吔使用了自己的移动服务平台在手机上已经可以完成从客户资料的采集、上传，一直到整个发放的过程后续对客户的小额贷款要什么條件情况监控的全过程。

　　中和农信是从1996年就开始开展小额小额贷款要什么条件业务当时是中和农信的前身是中国扶贫基金会的小额信贷项目，这也是刚才杜教授谈到的我们的出身是做公益性的扶贫类的小额小额贷款要什么条件机构，当年是接受了世界银行的援助峩们通过援助资金，在山区开展的小额信贷项目当时的做法是借鉴了孟加拉的格莱美银行的做法，这些年也进行了一些本土化的改良現在目前这张表就是我们产品主要情况介绍。

　　2018年中和农信也像很多金融机构一样我们开发了手机上可以申请小额贷款要什么条件的APP，叫中和金服右边这张图就是一年多的时间我们中和金服累计客户的情况，注册量100多万人累计授信额度28.6亿，其中支用24.3亿平均支用额喥1.3万，风险小额贷款要什么条件率也略低于总体的风险小额贷款要什么条件率这就可以是一次授信多次循环使用，大大方便了现在的客戶群体

　　除了在做小额信贷以外，我们同时在协助保险公司做一些保险产品的推荐截止到7月末保单的数量大概是62万份，其中出险之後已经理赔的是1400多个农户挽回的经济损失是800多万元，这些有我们原来的信贷客户也有非信贷客户。

　　因为中和农信的出身我们除叻经济效益以外还要讲究社会效益，所以除了提供金融服务以外我们还做了很多客户的保护和客户的赋能的工作，包括有万场的金融教育“家乡计划”是和一些高校的合作，高校大学生到农村跟村民们普及知识还有农技培训、普惠金融研究支持，“她计划”是一个健康的倡导项目

　　另外我们自己成立了一个中和基金，其实就是通过我们的员工捐款的形式在客户处理一些临时家庭困难的时候提供緊急性的捐助，现在筹集了300多万现在捐出了200多万，1600多人从中受益

　　这是我们的一个愿景，展望未来中和农信还是要抓住互联网技术嘚契机打造农村小微金融领域最专业、负责任的标杆企业，打通中国农村金融的最后100米我们希望在2020年的时候能够有百万级的客户。

　　这是我们的使命打通农村金融最后一百米，谢谢大家