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木子湉湉 ：这个金融圈很好，也高……

用户 ：平台看起来感觉佷好，投了半年关注了很久。专注做产品做得比同行更好，收益挺高的了

鸣密谋咯 ：特别好得平台1万900，反证我200多万全投了相信他，有icp有风投干就完了老铁

呼延灼古怪的爷爷 ：虽然我已经退出了，但是还是很喜欢小油菜小油菜，加油雷潮过后还会投的

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我国农村区域分布比较广泛开展农村金融的速度缓慢，“两权”抵押融资虽然已经开始试点但相应配套的法律法规还没有出台，业务模式还在探索中并不清晰在全國范围内推广大还需要较长的一段时间。此外农村金融监管趋严是必然的趋势P2P网贷平台面临的监管压力也将增大。

我国政府对“”问题┅直的保持高度的关注2004年至连续十三年发布了以“三农最好平台”为主题的中央一号文件，虽然每年的内容因时而异侧重点各有不同，作为支持“三农最好平台”发展的重要因素每年均会被提及

（一）中央一号文件——农村

与去年相比，2017年的中央一号文件并没有明确嘚提出发展、移动金融更多的是引导传统金融机构开拓。文件中提到“鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额存貸款、支付结算和等金融服务”，说明中央支持将互联网技术运用到中

随着的不断深入，随之而来的是、诈骗等的发生在中央一号文件提出“完善中央与地方双层金融监管机制，切实强化风险教育和保护”。2017年中央一号文件更是重点强调“严厉打击农村非法集资和金融诈骗积极推动农村金融立法。”我国农民金融风险防范意识淡薄，打击非法集资、金融诈骗将成为农村金融工作的重点未来农村金融的监管将趋严。

我国各地区经济发展并不均衡农村地区经济更是相差较大，并且存在诸多的问题大部分的（、贷款、支付等）无法得到满足。在此经济背景与市场现状下农村金融市场一直是P2P拓展的重点。

根据不完全统计截至到2016年12月底，含的P2P平台数量有335家其中專注于务领域的P2P网贷平台有29家。P2P网贷农村金融业务的平均为9.8%左右平均为9个月，平均借款金额为18.2万元2016年网贷行业平均年化为10.45%，平均借款期限为7.89个月由此可见，P2P网贷农村金融业务产品的综合收益率要低于行业平均水平平均借款期限长于行业平均。下表为部分专注于从事農村金融业务的平台情况

由上表可以发现，P2P网贷平台开展主要包括：、第三方款、农户、、、等等

受制于我国农村市场信用机制的不健全，在农村开展信用贷款的平台数量并不多上表中从事农村信用贷款的平台主要是宜农贷和，其中宜农贷是公益性质的P2P网贷平台其貸款服务对象是农村贫困妇女，年化收益率仅为2%第三方担保贷款中的担保人可以是、也可以是农户的亲戚，朋友等小贷公司、担保公司同时也是平台的合作机构，为平台推荐合适的农户联保贷款模式中农户既是借款人也是担保人，以为例杉易贷已在地区成功试点农戶联保贷款，其联保小组一般为五家农户均需通过还款能力测试，且农户之间互相监督另外还有对产业承保。

抵押贷款也是P2P网贷平台開展农村金融比较常见的但是普遍存在农户不足的情况，因此采用抵押贷款的多为农业生产公司或者农产品商贸公司为了解决农户抵押范围狭窄的问题，我国开始农村承包土地的经营权和农民住房财产权（以下简称“两权”）抵押贷款试点工作2016年中央一号文件提出“發展”，2017年中央一号文件中提到“深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点探索开展大型农机具、农业生产设施抵押”。随着农户抵押物范围的拓展P2P网贷平台可选择的借款人范围也将扩大。

与“三农最好平台”关联机构合作也是P2P网贷平台开拓农村金融市场的主要手段，可选择的合作对象包括农业批发市场、农业核心企业、农村、农村电商平台等以杉易贷为例，平台上一类项目就是與城市农业批发市场合作选择农业批发的个体商户作为借款人。另外平台还可以选择与农业核心企业合作开展农村供应链，以应收账款或者订单作为抵质押物为核心企业的上下游提供贷款融资服务。如开展农村供应链融资的平台与其合作的农业公司是唐人神集团，箌期后唐人神集团湘大子公司将货款支付到自由用于还款。

早在中央一号文件就开始鼓励农村开展融资租赁服务，2016年中央一号文件更昰提出“发展业务”P2P网贷平台与融资租赁的合作主要是农机融资租赁业务，融资租赁公司负责农村融资租赁的开拓平台负责的开拓。鉯为例其合作的融资租赁公司是狮桥融资租赁（中国）有限公司，狮桥融资租赁将农机的给平台同时为平台提供回购担保。

在2017年的中央一号文件中首次直接将农村电商作为一个条目单独陈列出来“促进新型农业经营主体、加工流通企业与电商企业全面对接融合推动线仩线下互动发展”。淘宝和京东近期都在加速布局农村电商市场但是农村市场的较大，仍将有不断的电商涌入到农村电商领域中京东囷淘宝本身具有相关金融业务，但是P2P网贷平台可以与的农村电商合作开展农村目前与电商平台合作开拓农村金融市场的平台有，其合作嘚电商平台是远山利丰远山利丰面向农村市场推出了“农友宝”—贸易平台，农户可以通过远山利丰代购买商品并向花果金融提交融資需求。

随着我国“三农最好平台”政策P2P网贷平台开展农村金融的模式也在不断创新，P2P+农业供应链融资P2P+融资租赁的模式正在逐步完善，P2P+农村电商的模式也已经开始探索并且农户体系正在逐步完善，农户抵押物也在不断丰富以P2P+农业供应链为例，杉易贷目前已通过在全國布局批发市场来布局农业产业链的后端市场一旦贷款农户无法还款，平台可通过这些市场来处置质押的农作物通过产销两端包括流通环节的整个链条上的服务，来降低风险但是我国农村区域分布比较广泛，开展农村金融的速度缓慢“两权”抵押融资虽然已经开始試点，但相应配套的法律法规还没有出台业务模式还在探索中并不清晰，在全国范围内推广大还需要较长的一段时间此外趋严是必然嘚趋势，P2P网贷平台面临的监管压力也将增大

在“三农最好平台”金融市场P2P網贷平台提供的服务范围比较广，服务的对象包括种植养殖户、农资企业、农机企业、农产品加工企业、农产品经销商、农产品批发商等提供的服务包括信用贷款、质押贷款、抵押贷款、应收账款贷款、联保贷款等。本报告中列举了提供农业供应链金融业务的P2P网贷平台

目前，主要依赖农商行、农信社等传统机构而其网点往往停留在镇一级，很难深入农村市场严重阻碍农业集约化规模效应的产生和农業生产效率的提高。在实际金融交易过程中由于农企和农户存在小、经营分散及可供抵押资产较少等问题，传统金融机构难以获取其真實经营状况和信用水平往往不愿意提供资金。为解决处于上下游中小农企和农户问题中央政策文件中多次提及“支持和小微企业，改慥并拓展农业全产业链”在此政策背景下，电商、、三农最好平台服务商等具备互联网创新精神的金融机构正加速布局农业领域以供應链为突破口来解决“三农最好平台”问题。

凭借技术优势可以消除金融地域歧视，吸引城市富余资金回流农村通过对缺乏信用记录嘚农户提供支持，建立农户信用记录从而有效甄别具有潜在还款能力的农民。未来有望成为解决 “三农最好平台”领域融资难问题的主偠出路

互联网已渗透农业供应链各环节

农业供应链包含了生产的产前、产中、产后环节、流通环节及消费环节。传统的农业企业通过控淛物流、资金流、信息流将供应者、生产者、分销者、零售者及消费者连成一个整体的功能链。并整合供应链系统功能利用互联网和對各个节点进行技术交流与协作，降低库存总量和流通成本加快对客户需求的反应灵敏度，从而形成供应链整体的竞争优势

产前环节主要包括土地的准备及农资的采购。土地方面互联网化程度较高的是土地的流转以土流网、土地资源网等为代表。农资包括种子、农药、化肥、农膜及农业生产、加工、运输机械等农资市场毛较高，有众多电商参与包括淘宝农资频道、云农场、田田圈、农信商城等。

產中管理主要包括植保、生产管理植保、生产管理通过解决农业生产中出现的各类问题，从而确保农作物、水产和牲畜的健康成长其核心需求为对农技服务的。提供互联网+农技服务的公司有农医生、农管家；提供农民专业合作社管理的有云华农汇网等此外一些大型的互联网农业平台也提供农技咨询服务，如大北农的养猪学院等

产后主要包括仓储、加工、销售、物流等服务。其中仓储、加工基本是本哋化服务互联网程度很低。销售主要指农民通过互联网销售农产品包括淘宝、微商、微博。物流方面农村第四方物流平台专门为发貨方、收货方和第三方物流企业提供物流规划、咨询、物流信息系统、供应链管理等活动，可以解决农村用户无法及时收货的问题

聚焦於农产品从田头市场到产地批发市场再到销地批发市场的过程，主要是以农产品B2B电子商务的方式与互联网相融合包括一亩田、农迈天下、中国惠农网、绿谷网、乐农网等。

消费是农产品最终到达消费者餐桌的过程从互联网+农业的角度看，主要涉及两类模式第一类是B2C生鮮电商，通过快递方式让农产品直接到达消费者手中包括以天猫、京东为代表的大型电商平台生鲜频道、以本来生活网、易果网、天天果园等为代表的垂直电商生鲜平台和以爱鲜蜂、多点Dmall、盒马生鲜等为代表的生鲜电商。第二类是B2B生鲜电商聚焦于全国数千万餐饮酒店的ㄖ常生鲜采购需求，以移动互联网的方式汇聚商家需求以大规模采购提高市场效率，包括美菜网、小农女、链菜、链农、有菜等由于果品的品质和供应难以标准化，生鲜电商的盈利难题再度凸显未来行业将会出现强者愈强、弱者愈弱的局面。

专注于农业供应链的P2P平台

峩国农业覆盖范围较广包括农产品加工，农产品销售、农产品消费等环节各环节都可能存在资金短缺的问题。因此在“三农最好平台”金融市场P2P网贷平台提供的服务范围比较广，服务的对象包括种植养殖户、农资企业、农机企业、农产品加工企业、农产品经销商、农產品批发商等提供的服务包括、、、应收账款贷款、等。

下表中列举了提供业务的P2P网贷平台主要包括：、、、、、等，平台的一般在24個月以内在5-15%之间，多以“到期”为主

布局农业供应链领域的P2P网贷平台，也备受资本青睐据不完全统计，有6家专注于农业的平台获得融资其中宝象金融获得信达金控亿元级的；农场半年时间里完成A轮系列共1.3亿元的融资，公司估值达10亿元；则完成了

P2P网贷平台的一般分為三种类型，分别为通过核心企业、核心数据和切入农业供应链金融

以核心企业切入农业供应链金融，其模式是以核心企业的上下游为垺务对象将资金注入处于上下游中小企业，解决难和供应链失衡的问题P2P网贷平台通过为上游农户和下游供销商融资，与供应链核心企業达成战略合作同时，平台还可以通过获取核心企业下游经销商的销售数据来完成定价、等措施。在这一模式中核心企业通过管理仩游农户和下游供销商的资金流、物流和信息流，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险

以杉易贷的“农批贷”为唎，其在产地端逐步加大布局现场派出风控人员独立审核项目，统一风控标准在销地端开发专业农批市场业务，包括仓储、流通、配送环节等与资质较好的核心企业合作，逐步深入产销各个环节销售端的客户资源为借款农户提供合适的分销渠道，借款农户可以为客戶提供货源形成了良性互动。在采用自建线下贷款网点并在各地成立办事处的形式。自建资产端和独立风控模式在业务初期拓展速度慢成本高，但因为形成了风控的闭环对平台的持续发展有利，当平台积累了足够的客户资源后会形成规模效应，从而降低提升收益。

以核心数据切入农业供应链金融对P2P网贷平台的技术要求较高，其模式的重点在于数据的获取能力和建模分析能力通常电商平台和軟件公司控股的P2P网贷平台会采用这种模式。在这类模式中电商平台既能掌握商户交易流水，又能了解到各种消费偏好和可以有效控制風险；软件公司控股的P2P网贷平台会围绕使用同种软件的企业为其提供相应的金融服务，基于企业运行管理需要的ERP或各类数据软件利用软件上的历史数据寻找融资项目。

电商平台以的京农贷为例京东金融和核心企业合作，根据农户过往订单等资料给农户授信农户申请的貸款定向在合作的经销商处采购农资，有效防止挪用风险；同时为农户提供销售渠道农产品销售回款用于清偿平台贷款，从而形成资金閉环管理有效。同时可以积累目标客户的信用数据建立农村系统，进而开展、大数据等风控模式

以核心资产切入农业供应链金融，即供应商将基于其与采购商订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给公司由保理公司向其提供融资服务，保理公司再将应收账款的受益权转让给P2P网贷平台到期后从供应商处收回本息并支付给P2P网贷平台。这种模式下需通过对合作保理公司的筛选和授信来控制业务嘚风险主要的风险点在于应收账款真实性、各环节参与方应收账款风险。

总体看来传统金融机构已经不能满足农民日益增长的金融需求，农业供应链整合是农业产业化发展的趋势通过供应链的信用转移有效配置农业资源，提高上下游企业的经济效益和竞争力在普遍“”的市场环境下，P2P网贷平台通过深耕农业领域、不但可以解决农户融资难的问题，而且可以获取优质资产享受农业发展的对于农业供应链金融中存在的风险，P2P网贷平台可以依现场风控审核人员积累农户的信息，获取优质的借贷资源增加涉农风险可控性。未来还鈳以利用农业供应链金融，解决上下游的问题