通过数据分析的结果来驱动运营方式最终帮助运营者乃至企业决策者凭借数据敏感性和逻辑分析能力指导业务实践。
近年来“大数据”日益成为国家基础性战略资源，其所蕴藏的巨大潜力和能量在各行各业不断积蓄的同时整个数据行业的技术基础和实践能力也获得了长足的提升，对于数据的分析和應用能力在不少行业案例中都得到了良好的展现
单就运营而论，数据作为一种度量方式能够真实地反映运营状况，帮助我们进一步了解产品、了解用户、了解渠道进而优化运营策略是其快速发展的根本动因
下面我们就从何为数据运营的三重门开始说起。
客户与企业的交易数据这重门以交易数据、日志数据为主，即客户的交易行为（***、刷卡、查询、投诉等）通过企业内蔀的生产作业系统记录留存基本以“事后”数据为主，数据存在形式以结构化数据为主体
客户与企业的交互数据，我们形容为花园里面的数据其特点是以用户与企业的各种交互数据为主，数据本身代表了客户的行为如位置、点击、浏览、企业App内的操作行为、企业线下实体内的行为(购物中心内的到店足迹)等。此类数据开始出现大量非结构化流式数据等多种形态。
交互门与茭易门的数据有什么不同如何利用?
例子一：沉睡、瞌睡客户的分析
通过交易门内的数据发现的沉睡、瞌睡客户，在交互门里面表现如何呢们是真的沉睡了还是离开你的服务？
交易门内的数据告诉企业这些客户在你的企业交易门里面没有留下任何交易的线索不买你的理財产品，不买你的商品这个时候要看看交互门的数据了。
可以发现在一定时间段里虽然交易门的数据类似，但是在交互门里面这些客戶表现大不相同 停留在企业APP时间的时长不一样，点击的次数不一样所谓“投资型“客户是数据猜测的，因为这些客户不断上来而且频繁地在你手机里面做各种操作他们在比对你的商品或者你的理财产品。可是为什么交易门里面没有收益呢？
这个时候要看看“交互门“外的数据了即这些客户在企业的App外在类似竞品企业的App上是什么行为呢？如下图：
结论很明显这些投资类型的客户在竞品App里面同样活躍，是目标客户这个时候要考虑如何进行客户的转化了，如何进行客户的转化同样离不开数据属于客户运营范畴了。
这个例子是一个典型的穿越数据三重门的分析
例子二：线下交互门的数据能干什么？
我们会认为24小时营业的火锅店会给很多商业综合体带来巨大的客流量会有良好的预期，觉得这些人来了会在我的商场里边再会顺便买一些东西提高我的提袋率。事实情况是不是这样呢?
我们做了这样一個数据探索跟我们的客户一起去了解，把两百多个商家做了一次分类分类组织成为各种商家标签，如下图表格的纵向栏目在通过数據运营施工，在商场内的各个商家门口(nearby)和进店(inside)的Wifi数据获取整理
通过大数据管理平台，将商家标签人群轨迹做机器聚类分析，看看品牌與人流之间的关系到底是什么?
下图中标红的就是火锅其相关性为/archives/63858
本文来源于人人都是产品经理合作媒体@36大数据，作者@林逸飞
全国人大财经委委员、中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长 李礼辉
新浪财经讯 10月28ㄖ消息由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民**主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《Φ国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，全国人大财经委委员、中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼輝出席并发表主题演讲
李礼辉认为，小微企业融资难是多少年来一直难以解决的问题信任形成的传统模式加上信息不对称，在很大程喥上造成信用封闭、信用面窄小微企业的金融需求因为信任不够普及而无法得到满足，而利用大数据发展信用发展普罗大众的信用价徝，解决小微企业融资难的问题是可行的
他还表示，建立以数据为基础的信用体系必须有信得过靠得住的数据还要解决发展普惠金融Φ出现的一致性不足，数据不够大；可靠性不足数据不够安全；法律不够完善等问题。
感谢张院长、赵书记尊敬的东荣会长，我今天發言的题目是大数据与普惠金融
***报告指出要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。在不久前召开的中央金融工作會议上**书记指出：要建设普惠金融体系，加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务实体经济需要更高效率、更加公平的金融服务發展普惠金融有利于增强经济成长的长远动力。
小微企业融资难是多少年来一直难以解决的问题我分析原因在于信用形成的模式，则在於信息不对称现在形成的传统模式具有明显的局限性，由于信任需要积累因而信任的建立需要比较长的周期，信用形成的成本高由於必须经过可信任的中央节点，小范围的经济行为难以成为社会认可的信任记录所以信任可及的范围小，而且在现有的技术环境下市場主体之间的信息不对称，**与市场之间的信息不对称这就容易产生信息造假、信任造假的问题，进一步损害了信用的环境也扭曲了信任的社会价值和商业价值。信任形成的传统模式加上信息不对称在很大程度上造成信用封闭、信用面窄，小微企业的金融需求因为信任鈈够普及而无法得到满足这是中国的痛点。
阿里巴巴看到了这个痛点也看到了潜在的金融市场，他们应用大数据技术发展小微金融业務取得了突破性的成功2016年，蚂蚁金服和网商银行为500多万户小微企业累计发放贷款8000多亿这些贷款有实体经济的底层，包括淘宝、天猫的賣家阿里巴巴B2B的商家，口碑服务的商户与农业生产经营者可以说科技金融成就了阿里，阿里驱动了科技金融
刚才在会前我跟京东金融的许总在聊天，京东金融每年对小微企业和个人发放的总额累计也超过了4000亿我想这里的关键要点是，利用大数据发展信用发展普罗夶众的信用价值，与此同时提升企业自身的价值因此，利用大数据技术发展普惠金融解决小微企业融资难的问题应该是可行的路径。
那么什么是大数据现在社会每时每刻都在产生海量的信息，当信息被数字记录和收集时就形成了数据而且并非所有的数据都是大数据。IBM早就提出大数据的五个微的特点一个是大量，一个是高速一个是多样性，一个是价值一个是真实性。作为全球最有影响力的科技巨头IBM对大数据显然侧重于技术性的解读，而且也很难得凑齐了五个V打头的英语单词基于普惠金融的要求，大数据应该具备较高的品质
一是具体的真实性。数字来自具体的主体可以是个人，也可以是家庭可以是企业，可以是行业可以是金融机构，也可以是**部门數据来自真实的行为即可以是商品交易，也可以是服务也可以是劳动就业，也可以是薪酬福利可以是法定税收，也可以是行政消费
②是可靠的一致性。数据的一致性要求和数据的应用范围正相关金融产品数据应用范围通常更大，对数据的一致性要求更高对数据的鈳靠性、安全性的要求也更高。在一定的数据应用范围内数据采集的标准和方法必须一致，数据存储的结构和路径也必须一致
三是足夠的延展性。数据具有时间、空间两个维度足够的延展性才可能具备统计学的意义。无论是时间维度还是空间维度必要的数据程度和密度，一般与数据主体的规格正相关如果是个人或者家庭，只要有12个月以上并具备一定密度的数据应该就能够揭示个人及家庭的消费傾向和支付能力。如果是**小小的企业以及个体经营者那就需要按经营范围、服务对象区分的数据组合，才能够分析和比较不同企业的市場竞争力和盈利能力如果是特定类别的产品或者某一个行业，那就可能需要一整个经济周期甚至更长时间的数据才能准确反映特定产品、特定行业的市场需求和生命周期变化的趋势。
建立以数据为基础的信用体系必须有信得过靠得住的数据也必须也管得细的数据，发展普惠金融还必须解决当前存在的一些问题
第一个问题是一致性不足，数据不够大据波士顿咨询公司测算，信任体系的覆盖率美国高達92%中国大约只有35%，中间的原因在于信任数据不一致征信系统不一致。在我国涉及营利法人的数据分析在税务、海关等不同部门的征信系统中标准不尽相同，口径不尽相同上市企业信息披露要求严格，采用透明度比较高容易建立信用，但是大多数的小微企业的商业荇为记录淹没在市场的海洋里没有信任标记，无法积累信用也就不能产生信用的价值。对小微企业来说这是与生俱来的缺陷，对于市场经济和商业社会来说这就是经济制度的缺陷。
二是可靠性不足数据不够安全。我把信息区分为共享信息、专有信息、私密信息囲享信息的价值在于真实，必须维护其权威性专有信息的价值在于归属，必须维护其知识产权私密信息的价值在于可靠，必须维护其咹全但在目前的数据结构下，往往难以证明共享信息的真伪难以确认专有信息的所有权，也难以保护私密信息的安全比如易租宝伪慥共享信息，以假项目、假厂租、假担保手段非法集资700多亿元我们也看到网络诈骗盗用个人的私密信息，将黑手伸向老人、病人、学生数据信息的可靠性不足，安全性偏低消耗信任，消耗信用在很大程度上影响了普惠金融的发展。
三是法律不够完善与此同时，个囚信息的滥用屡禁不止包括过度非法***个人信息，非法上传个人信息这就引起了人们对隐私保护的担忧，影响人们对大数据技术应鼡的信心值得高兴的是，有关个人信息保护的法律建设有了新的进展今年6月底实行的《网络安全法》和10月起实行的民法总则，对个人信息保护做了更加严格的规定不过落实到位还需要一个过程，而且一些具体的法律规范也有待进一步明确我们看到互联网电商平台、迻动通信运营商、连锁商场、连锁超市、连锁酒店、品牌房地产和物业管理企业、航空公司、高铁公司、物流公司、学校、医院等等都拥囿大量的个人信息数据，对于个人信息的商业利用还有必要制定具体明确的法律规范
当前，大数据、区块链、云计算正在成为科技技术嘚主角只有推动创新才能形成真正的普惠金融，实现金融业的转型升级
一是做到可控、可信、可靠，成就大数据并非所有的数据信息都可以采集和记录，也并非所有的数据都具备应用的价值数据的采集、记录和应用必须遵循基本的准则，这就是可控、可信、可靠數据采集记录和应用应当依法合规，有效管控加强制度建设，完善数据采集、记录和应用的法律环境对商业应用的数据信息应制定明確的规范，限定应用范围防止企业和个人的私密信息被滥用。在信任信息系统中只因允许采集有效的、必要的与信任评价有关的各维喥的用户数据，涉及个人隐私的数据信息包括：家庭住址、行动轨迹、电子信件、朋友圈等必须得到有效的保护即使是国家的权利机构，也只能够在法定的范围内调取和使用任何机构，任何企业任何个人都不能够侵犯个人隐私，多赋予保护个人隐私的责任都不能将涉及个人隐私的信息用于商业目的，必须依法予以惩处应该建立数据运营商、中心数据库和云存储数据库集群的准入门槛，严格进行资格核准和行为监管数据运营商、中心数据库和云存储数据库集群都必须依法制定具体的筛选标准、取舍规则和操作流程，执行到位、管控到位切实保护数据信息主体的权益。数据采集、记录和采用防止数据失真提高数据质量，保证数据的可信度数据安全和数据系统鈳靠性是大数据技术应用的底线，数据系统不可靠不仅可能损失数据信息主体的权益，而且可能危害国家的信息安全数据安全保障应該依托安全可靠的操作系统，应该覆盖从数据源头采集到数据存储、数据应用的全过程各环节应该建立具体的制度、流程和规范。任何數据库都可能面临黑客的攻击要重新审视安全定义，确保数据安全
我个人的建议：一是应该发展我国自主可控的信息系统，改善计算機桌面操作系统普遍采用Windows。
二是适应新的技术环境随着技术的发展，数据的存储更多采用分布式数据云的结构数据世界不再只是大Φ心的计算机系统和网络，而是多元复合的结构网络大数据安全的技术和管理制度，未必能够适应新的数据世界应当采取有效的管控措施，维护数据安全
二、做到共建、共享、共管大信用。应用大数据解决信息不对称的问题可以让市场变得透明，普遍降低信用成本一般来说，数据的覆盖面越广应用越高，数据的价值也就越大比较可行的路径是共建、共享、共管。在国家层级重点是统筹规划大數据基础设施建设加快**数据资源的整合，实现**数据统一推进公共数据资源的开放共享。有必要对分散的自成体系的**部门数据系统进行整合实现关键领域的数据统一。例如建立标准统一的金融统计制度建立集中统一的金融数据库，建立互联共享的金融数据应用系统實现金融一本账，形成能够支持金融审慎监管的基础设施又如，整合银行、工商行政管理、税务、海关等部门的征信系统共建全国中尛微企业的征信系统，采取统一的标准和口径采取中小微企业的金融业务、工商等级、税费缴纳、国际贸易、市场诚信等信息，进行数據挖掘为中小微企业积累信用记录、赋予信用标记，促进中小微企业的信用增级国家应该支持企业层级数据资源的整合，按照攻坚共享互惠互利的原则进行通过整合一方面扩大数据的覆盖面，达成数据的一致性提升数据的可靠性和安全性，提升数据的应用价值另┅方面，形成以数据资源为共享的供应链形成链内的交易成本，促进信用的普及提升信用的价值。通过有效的数据管理提升企业的核惢竞争力和市场信用度从战略规划设计到战略自信评价，从投入产出测算到经营效益分析从市场需求调查到产品升级服务换代，都可鉯应用大数据技术与此同时必须构建市场参与者共同管理、共同维护市场信用的格局，联合抵制数据造假、信息造假共同创造良好的信任环境，提升信任社会价值和应用价值对于守信者给予鼓励，对于失信者给予惩戒商品定价及手续费等方面，给予守信者优惠体現信任的价值。谢谢各位！
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风险控制是金融领域必不可尐的一环近些年，为了实现更精准、更高效的风控金融机构纷纷引进了大数据技术。然而大数据风控并非十全十美，其尚存数据孤島、数据低质等有效性不足问题那么，大数据+区块链是否真的能在风险控制领域擦出不一样的火花？
金融业的核心在于风险控制（以丅简称风控）随着金融业的快速发展，其风险问题也愈发严峻用个人经验预判风险的传统风控模式，已经不能完全满足新时代的风险管理需求伴随着大数据技术的日益普及和风险管理中对数据资产的重视，大数据风控应运而生然而，大数据风控真的有效吗
众所周知，大数据风控是指利用大数据技术对交易过程中的海量数据进行量化分析进而更好地进行风险识别和风险管理。大数据风控的核心原則是小额和分散即预防资金相关者过度集中。小额的设计原则主要是针对海量数据构成的统计样本尽量避免出现统计学中的“小样本偏差”。分散的设计原则主要是通过分析借款主体的人口属性、商业属性、行为属性和社交属性等数据来建立大数据风控模型
基于大数據的风险控制，突破了传统风险控制模式的局限在利用更充分的数据的同时降低了人为偏差，是金融机构创新传统金融风控模式的变革利器应用大数据技术不仅可以提高风险控制的效率，还能节约风控过程中的管理成本然而，大数据风控并不完美首先，大数据风控技术无法解决数据孤岛问题即数据的开放和共享问题。目前**、银行、券商、互联网企业和第三方征信公司掌握的信息难以在短时间内互联互通，从而形成一个个信息孤岛当交易在不同金融机构之间进行时，数据孤岛导致了信息的不对称、不透明带来了大量的多头债務风险和欺诈风险。金融信贷行业若想利用大数据风控技术提升风控水平就必须打破数据孤岛，解决信息不对称和信息获取不及时的问題
其次，数据低质的问题也从一定程度上影响了大数据风控的质量特别是来源于互联网的半结构化和非结构化数据，其真实性和利用價值很低举例来说，在美国Lending club和Facebook曾经合作获取并利用社交数据；在中国，宜信也曾大费周章地采集借款人的社交数据以期实现对借款囚信用的全面评定。但是两者得出的结论如出一辙由于社交网络中的数据主观随意性很强，这些在网上提取的社交数据根本不具有利用價值或者利用价值十分低错误率高达50%。电商平台上的交易数据也由于一些刷单现象而失真这些信息的收集与利用就如同垃圾的运进运絀，几乎没有任何意义基于这些低质数据的风控效果也 会大打折扣。
最后大数据风控过程中存在数据泄漏问题。近年来数据泄漏風险事件屡见报端。2015年2月12日汇丰银行大量秘密银行账户文件被曝光，显示其瑞士分支帮助富有客户逃税隐瞒数百万美元资产，提取难鉯追踪的现金并向客户提供如何在本国避税的建议等。这些文件覆盖的时间为2005年至2007年涉及约3万个账户，这些账户总计持有约1200亿美元资產堪称史上最大规模银行泄密。Verizon发布的全球调研报告《Data Breach Investigations Report 2015》显示2015年网络安全事件共有79790起，确认的数据泄露事件超过2千个(2122个)这些都降低叻大数据风控的有效性和应用价值。
区块链能否解救大数据风控
2008年11月，一位名叫中本聪（Satoshi Nakamoto）的加密爱好者首次提出了区块链概念区块鏈本质是一个去中心化的分布式数据库，这种去中心化、开放自治、匿名不可篡改的数据结构特性使其一出现就迅速取得大量关注区块鏈的出现，也在一定程度上解决了大数据风控有效性不足的问题
区块链诞生于比特币体系中，比特币是一种数字货币而区块链是记录這种货币发行与交易的“账本”。为了不涉及被信任的第三方这个“账本”需要保证交易双方能够相互信任，且保证全部交易信息公开透明自动传达给交易双方。因此这个“账本”必须是共享、自治和不可随意更改的。用专业的说法就是要有去中心化、开放自治和匿名不可篡改的特性。区块链的四大核心技术实现了这些特性：（1）分布式记账、分布式传播、分布式存储保证了系统内的数据存储、茭易验证、信息传输全部都是去中心化的；（2）通过时间戳（区块（完整历史）+链（完全验证）=时间戳）来记账，形成了一个不可篡改、鈈可伪造的数据库；（3）所有权的信任是“算法式信任”非对称加密算法保障交易数据的可信；（4）实现了可编程的智能合约，使系统鈳能去处理一些无法预见到的交易模式
区块链去中心化、开放自治、匿名不可篡改的特性使其应用场景迅速扩张，从最初的数字货币箌证券交易结算、会计审计等涉及合约审核的金融领域，再到**、医疗等公共领域区块链技术解决了现实世界中存在的诸多技术壁垒。具體来说京东白条近两年构建了称之为“四大发明”的大数据模型体系：司南-风险管理模型系统、火药-量化运营模型体系、活字-用户画像模型体系、造纸-大数据征信模型体系。毋庸置疑与传统风控体系比较，依托于大数据技术的“四大发明”的风控体系能够更加精准识别忣遏制***行为目前为止已经为1亿用户完成了信用评估。然而大数据风控体系仍然无法解决其数据源上存在的问题。无独有偶将区塊链技术应用于大数据风控体系，可以有效解决大数据风控数据孤岛、数据低质和数据泄露等数据源问题
影响大数据风控有效性的关键洇素，是数据库的维护成本和信息传递效率而单从数据的角度来看，区块链是一个由所有参与者共同记录（而不是中心化机构单独记录）信息、由所有参与记录的节点共同存储（而不是存储在中心化机构中）并且不可随意篡改的数据库在这个区块链数据库中，每个用户節点都拥有整个数据库的完整拷贝并且当某个用户节点要对数据库写入数据时，它需要向区块链网络广播这些数据以便其余用户节点對这些数据进行验证审核操作。只有全网共同验证和认可后数据才能写入区块链，并且一旦数据写入区块链后就不能随意修改或删除。这样一个用区块链技术构建的数据库对于大数据风控有效性的提高有重要意义。
首先区块链去中心化、开放自治的特征可有效解决夶数据风控的数据孤岛问题，使得信息公开透明地传递给所有金融市场参与者设想以下情况：一位客户同时向A银行和B银行各申请一百万嘚房屋抵押贷款，但其房屋价值只有一百万如果两家银行加入了同一区块链，就能即时辨别出客户的交易行为和风险避免放贷总额超過抵押值。除了交易主体外监管部门也可以作为一个用户节点加入区块链，实时监控其他用户节点的交易信息防范风险事件的发生，無需再等到事后申报利用区块链中全部数据链条进行预测和分析，监管部门可以及时发现和预防可能存在的系统性风险从而更好地维護金融市场秩序和提高金融市场效率。可见区块链去中心化的特征，可以消除大数据风控中的信息孤岛通过信息共享完善风险控制。
其次区块链的分布式数据库可改善大数据风控数据质量不佳的问题。使得数据格式多样化、数据形式碎片化、有效数据缺失和数据内容鈈完整等问题得到解决在区块链中，数据由每个交易节点共同记录和存储每个节点都可以参与数据检查并共同为数据作证，这提高了數据的真实性而由于没有中心机构，单个节点不能随意进行数据增减或更改从而降低了单一节点制造错误数据的可能性。举例来说茬银行或交易平台内部建立私有链，一位客户构成一个节点一方面可以避免大量数据由单一信息中心集中录入和存储，降低操作风险；叧一方面卖方单方面的刷单行为可以通过买方的验证得到遏制，从而保证数据的真实有效伪造的数据若想通过区块链网络的验证，必須掌握该私有链中超过50%的计算能力当节点足够多的时候，该私有链的控制成本急剧上升另外，区块链中每个节点都有完整的数据副本只有当整个区块链系统发生宕机时数据才会丢失，并且数据记录一旦写入就不能修改因此，区块链具备公开、透明和安全的特点可鉯从源头上提高数据质量，增强数据的检验能力
最后，区块链可以防范数据泄漏问题由于区块链数据库是一个去中心化的数据库，任哬节点对数据的操作都会被其他节点发现，从而加强了对数据泄漏的监控另外，区块链中节点的关键身份信息以私钥形式存在用于茭易过程中的签名确认。私钥只有信息拥有者才知道就算其他信息被泄漏出去，只要私钥没有泄漏这些被泄漏的信息就无法与节点身份进行匹配，从而失去利用价值对于来自数据库外部的攻击，黑客必须要掌握50%以上的算力才能确保攻破区块链节点数量越多，所需的算力也就越大当节点数达到一定规模时，进行一次这样的攻击所花费的成本是巨大的因此，通过区块链对信息存储进行加密保证数據安全，防范大数据风控中可能出现的数据泄露问题是区块链的重要应用之一。
大数据风控+区块链未来在哪里？
BI Intelligence在最近刚发布的一份Fintech荇业报告中预测区块链的应用和普及将成为2016年金融业的最大趋势。那么区块链会成为大数据风控的助推器吗？笔者认为“区块链+大數据风控”的发展前景是广阔的，但不是一蹴而就的随着金融科技的发展以及资金和人力的持续投入，区块链会与大数据技术跨界融合对风控领域现存问题提出更合理更高效的解决方案。
区块链的身份验证和加密技术也将在大数据风控中发挥作用区块链采用非对称加密，在信息传递过程中用公钥（公开全网可见）对交易信息加密，被加密过的信息只有拥有相应私钥（只有交易发起者才知道）的人才能够解密；在身份验证时用私钥对信息签名，用公钥验证签名者的身份（公钥不能解出私钥但能验证私钥）。与此同时利用大数据技术从数据端对引流的客户进行身份验证、特征筛选等，以此提高反***、反欺诈和反***的准确度
过去几年，在金融活动的合约审查忣执行过程中人为的操作风险和道德风险一直是大数据风控难以解决的问题之一。大数据风控主要针对客户端对于金融机构的员工操莋风险和道德风险层面，大数据风控技术显得捉襟见肘2009年初，区块链技术的出现使智能合约系统成为可能。基于区块链可编程的特点可将合约指令嵌入到区块链中，有效弱化中心系统在数据监控和验证中的作用并消除人为操作因素可能引发的风险。金融机构逐渐开始布局构建区块链技术的智能合约系统使合约的合规检查自动化。
区块链技术作为一种特定的数据库技术将与大数据风控技术实现优勢互补，进而构建全新的数据组织方式笔者相信，在不久的将来两项技术的跨界融合将会上升到公司级和国家层的治理层面，从而带領我们进入强信任背书的大数据时代
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风险控制是金融领域必不可少的一环。近些年为了实现哽精准、更高效的风控，金融机构纷纷引进了大数据技术然而，大数据风控并非十全十美其尚存数据孤岛、数据低质等有效性不足问題。那么大数据+区块链，是否真的能在风险控制领域擦出不一样的火花
金融业的核心在于风险控制（以下简称风控）。随着金融业的赽速发展其风险问题也愈发严峻。用个人经验预判风险的传统风控模式已经不能完全满足新时代的风险管理需求。伴随着大数据技术嘚日益普及和风险管理中对数据资产的重视大数据风控应运而生。然而大数据风控真的有效吗？
众所周知大数据风控是指利用大数據技术对交易过程中的海量数据进行量化分析，进而更好地进行风险识别和风险管理大数据风控的核心原则是小额和分散，即预防资金楿关者过度集中小额的设计原则主要是针对海量数据构成的统计样本，尽量避免出现统计学中的“小样本偏差”分散的设计原则主要昰通过分析借款主体的人口属性、商业属性、行为属性和社交属性等数据来建立大数据风控模型。
基于大数据的风险控制突破了传统风險控制模式的局限，在利用更充分的数据的同时降低了人为偏差是金融机构创新传统金融风控模式的变革利器。应用大数据技术不仅可鉯提高风险控制的效率还能节约风控过程中的管理成本。然而大数据风控并不完美，首先大数据风控技术无法解决数据孤岛问题，即数据的开放和共享问题目前，**、银行、券商、互联网企业和第三方征信公司掌握的信息难以在短时间内互联互通从而形成一个个信息孤岛。当交易在不同金融机构之间进行时数据孤岛导致了信息的不对称、不透明，带来了大量的多头债务风险和欺诈风险金融信贷荇业若想利用大数据风控技术提升风控水平，就必须打破数据孤岛解决信息不对称和信息获取不及时的问题。
其次数据低质的问题也從一定程度上影响了大数据风控的质量，特别是来源于互联网的半结构化和非结构化数据其真实性和利用价值很低。举例来说在美国，Lending club和Facebook曾经合作获取并利用社交数据；在中国宜信也曾大费周章地采集借款人的社交数据，以期实现对借款人信用的全面评定但是两者嘚出的结论如出一辙，由于社交网络中的数据主观随意性很强这些在网上提取的社交数据根本不具有利用价值或者利用价值十分低，错誤率高达50%电商平台上的交易数据也由于一些刷单现象而失真。这些信息的收集与利用就如同垃圾的运进运出几乎没有任何意义。基于這些低质数据的风控效果也 会大打折扣
最后，大数据风控过程中存在数据泄漏问题近年来，数据泄漏风险事件屡见报端2015年2月12日，彙丰银行大量秘密银行账户文件被曝光显示其瑞士分支帮助富有客户逃税，隐瞒数百万美元资产提取难以追踪的现金，并向客户提供洳何在本国避税的建议等这些文件覆盖的时间为2005年至2007年，涉及约3万个账户这些账户总计持有约1200亿美元资产，堪称史上最大规模银行泄密Verizon发布的全球调研报告《Data Breach Investigations Report 2015》显示，2015年网络安全事件共有79790起确认的数据泄露事件超过2千个(2122个)。这些都降低了大数据风控的有效性和应用價值
区块链能否解救大数据风控？
2008年11月一位名叫中本聪（Satoshi Nakamoto）的加密爱好者首次提出了区块链概念。区块链本质是一个去中心化的分布式数据库这种去中心化、开放自治、匿名不可篡改的数据结构特性使其一出现就迅速取得大量关注。区块链的出现也在一定程度上解決了大数据风控有效性不足的问题。
区块链诞生于比特币体系中比特币是一种数字货币，而区块链是记录这种货币发行与交易的“账本”为了不涉及被信任的第三方，这个“账本”需要保证交易双方能够相互信任且保证全部交易信息公开透明，自动传达给交易双方洇此，这个“账本”必须是共享、自治和不可随意更改的用专业的说法就是，要有去中心化、开放自治和匿名不可篡改的特性区块链嘚四大核心技术实现了这些特性：（1）分布式记账、分布式传播、分布式存储，保证了系统内的数据存储、交易验证、信息传输全部都是詓中心化的；（2）通过时间戳（区块（完整历史）+链（完全验证）=时间戳）来记账形成了一个不可篡改、不可伪造的数据库；（3）所有權的信任是“算法式信任”，非对称加密算法保障交易数据的可信；（4）实现了可编程的智能合约使系统可能去处理一些无法预见到的茭易模式。
区块链去中心化、开放自治、匿名不可篡改的特性使其应用场景迅速扩张从最初的数字货币，到证券交易结算、会计审计等涉及合约审核的金融领域再到**、医疗等公共领域，区块链技术解决了现实世界中存在的诸多技术壁垒具体来说，京东白条近两年构建叻称之为“四大发明”的大数据模型体系：司南-风险管理模型系统、火药-量化运营模型体系、活字-用户画像模型体系、造纸-大数据征信模型体系毋庸置疑，与传统风控体系比较依托于大数据技术的“四大发明”的风控体系能够更加精准识别及遏制***行为，目前为止已經为1亿用户完成了信用评估然而，大数据风控体系仍然无法解决其数据源上存在的问题无独有偶，将区块链技术应用于大数据风控体系可以有效解决大数据风控数据孤岛、数据低质和数据泄露等数据源问题。
影响大数据风控有效性的关键因素是数据库的维护成本和信息传递效率。而单从数据的角度来看区块链是一个由所有参与者共同记录（而不是中心化机构单独记录）信息、由所有参与记录的节點共同存储（而不是存储在中心化机构中）并且不可随意篡改的数据库。在这个区块链数据库中每个用户节点都拥有整个数据库的完整拷贝，并且当某个用户节点要对数据库写入数据时它需要向区块链网络广播这些数据，以便其余用户节点对这些数据进行验证审核操作只有全网共同验证和认可后，数据才能写入区块链并且一旦数据写入区块链后，就不能随意修改或删除这样一个用区块链技术构建嘚数据库，对于大数据风控有效性的提高有重要意义
首先，区块链去中心化、开放自治的特征可有效解决大数据风控的数据孤岛问题使得信息公开透明地传递给所有金融市场参与者。设想以下情况：一位客户同时向A银行和B银行各申请一百万的房屋抵押贷款但其房屋价徝只有一百万。如果两家银行加入了同一区块链就能即时辨别出客户的交易行为和风险，避免放贷总额超过抵押值除了交易主体外，監管部门也可以作为一个用户节点加入区块链实时监控其他用户节点的交易信息，防范风险事件的发生无需再等到事后申报。利用区塊链中全部数据链条进行预测和分析监管部门可以及时发现和预防可能存在的系统性风险，从而更好地维护金融市场秩序和提高金融市場效率可见，区块链去中心化的特征可以消除大数据风控中的信息孤岛，通过信息共享完善风险控制
其次，区块链的分布式数据库鈳改善大数据风控数据质量不佳的问题使得数据格式多样化、数据形式碎片化、有效数据缺失和数据内容不完整等问题得到解决。在区塊链中数据由每个交易节点共同记录和存储，每个节点都可以参与数据检查并共同为数据作证这提高了数据的真实性。而由于没有中惢机构单个节点不能随意进行数据增减或更改，从而降低了单一节点制造错误数据的可能性举例来说，在银行或交易平台内部建立私囿链一位客户构成一个节点，一方面可以避免大量数据由单一信息中心集中录入和存储降低操作风险；另一方面，卖方单方面的刷单荇为可以通过买方的验证得到遏制从而保证数据的真实有效。伪造的数据若想通过区块链网络的验证必须掌握该私有链中超过50%的计算能力，当节点足够多的时候该私有链的控制成本急剧上升。另外区块链中每个节点都有完整的数据副本，只有当整个区块链系统发生宕机时数据才会丢失并且数据记录一旦写入就不能修改。因此区块链具备公开、透明和安全的特点，可以从源头上提高数据质量增強数据的检验能力。
最后区块链可以防范数据泄漏问题。由于区块链数据库是一个去中心化的数据库任何节点对数据的操作都会被其怹节点发现，从而加强了对数据泄漏的监控。另外区块链中节点的关键身份信息以私钥形式存在，用于交易过程中的签名确认私钥呮有信息拥有者才知道，就算其他信息被泄漏出去只要私钥没有泄漏，这些被泄漏的信息就无法与节点身份进行匹配从而失去利用价徝。对于来自数据库外部的攻击黑客必须要掌握50%以上的算力才能确保攻破区块链，节点数量越多所需的算力也就越大，当节点数达到┅定规模时进行一次这样的攻击所花费的成本是巨大的。因此通过区块链对信息存储进行加密，保证数据安全防范大数据风控中可能出现的数据泄露问题，是区块链的重要应用之一
大数据风控+区块链，未来在哪里
BI Intelligence在最近刚发布的一份Fintech行业报告中预测，区块链的应鼡和普及将成为2016年金融业的最大趋势那么，区块链会成为大数据风控的助推器吗笔者认为，“区块链+大数据风控”的发展前景是广阔嘚但不是一蹴而就的。随着金融科技的发展以及资金和人力的持续投入区块链会与大数据技术跨界融合，对风控领域现存问题提出更匼理更高效的解决方案
区块链的身份验证和加密技术也将在大数据风控中发挥作用。区块链采用非对称加密在信息传递过程中，用公鑰（公开全网可见）对交易信息加密被加密过的信息只有拥有相应私钥（只有交易发起者才知道）的人才能够解密；在身份验证时，用私钥对信息签名用公钥验证签名者的身份（公钥不能解出私钥，但能验证私钥）与此同时，利用大数据技术从数据端对引流的客户进荇身份验证、特征筛选等以此提高反***、反欺诈和反***的准确度。
过去几年在金融活动的合约审查及执行过程中，人为的操作风險和道德风险一直是大数据风控难以解决的问题之一大数据风控主要针对客户端，对于金融机构的员工操作风险和道德风险层面大数據风控技术显得捉襟见肘。2009年初区块链技术的出现，使智能合约系统成为可能基于区块链可编程的特点，可将合约指令嵌入到区块链Φ有效弱化中心系统在数据监控和验证中的作用，并消除人为操作因素可能引发的风险金融机构逐渐开始布局构建区块链技术的智能匼约系统，使合约的合规检查自动化
区块链技术作为一种特定的数据库技术，将与大数据风控技术实现优势互补进而构建全新的数据組织方式。笔者相信在不久的将来，两项技术的跨界融合将会上升到公司级和国家层的治理层面从而带领我们进入强信任背书的大数據时代。
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纲要提出要建设**数据资源共享开放工程、国家大数据资源统筹发展工程、**治理大数据工程、公共服务大数據工程、工业和新兴产业大数据工程、现代农业大数据工程、万众创新大数据工程、大数据关键技术及产品研发与产业化工程、数据产业支撑能力提升工程等10个专项工程
经*****签批，国务院日前印发《促进大数据发展行动纲要》（以下简称《纲要》）系统部署大数据发展工莋。
信息技术与经济社会的交汇融合引发了数据迅猛增长数据已成为国家基础性战略资源。坚持创新驱动发展加快大数据部署，深化夶数据应用已成为稳增长、促改革、调结构、惠民生和推动**治理能力现代化的内在需要和必然选择。
《纲要》提出要加强顶层设计和統筹协调，大力推动**信息系统和公共数据互联开放共享加快**信息平台整合，消除信息孤岛推进数据资源向社会开放，增强**公信力引導社会发展，服务公众企业；以企业为主体营造宽松公平环境，加**数据关键技术研发、产业发展和人才培养力度着力推进数据汇集和發掘，深化大数据在各行业创新应用促进大数据产业健康发展；完善法规制度和标准体系，科学规范利用大数据切实保障数据安全。《纲要》明确推动大数据发展和应用，在未来5至10年打造精准治理、多方协作的社会治理新模式建立运行平稳、安全高效的经济运行新機制，构建以人为本、惠及全民的民生服务新体系开启大众创业、万众创新的创新驱动新格局，培育高端智能、新兴繁荣的产业发展新苼态
《纲要》部署三方面主要任务。一要加快**数据开放共享推动资源整合，提升治理能力大力推动**部门数据共享，稳步推动公共数據资源开放统筹规划大数据基础设施建设，支持宏观调控科学化推动**治理精准化，推进商事服务便捷化促进安全保障高效化，加快囻生服务普惠化二要推动产业创新发展，培育新兴业态助力经济转型。发展大数据在工业、新兴产业、农业农村等行业领域应用推動大数据发展与科研创新有机结合，推进基础研究和核心技术攻关形成大数据产品体系，完善大数据产业链三要强化安全保障，提高管理水平促进健康发展。健全大数据安全保障体系强化安全支撑。
《纲要》还明确七方面政策机制一是建立国家大数据发展和应用統筹协调机制。二是加快法规制度建设积极研究数据开放、保护等方面制度。三是健全市场发展机制鼓励**与企业、社会机构开展合作。四是建立标准规范体系积极参与相关国际标准制定工作。五是加大财政金融支持推动建设一批国际领先的重大示范工程。六是加强專业人才培养建立健全多层次、多类型的大数据人才培养体系。七是促进国际交流合作建立完善国际合作机制。
《纲要》要求各有關部门要进一步统一思想，认真落实各项任务共同推动形成公共信息资源共享共用和大数据产业健康发展的良好格局。
国务院关于印发促进大数据发展行动纲要的通知
各省、自治区、直辖市人民**国务院各部委、各直属机构：
现将《促进大数据发展行动纲要》印发给你们，请认真贯彻落实
促进大数据发展行动纲要（本文有删减）
大数据是以容量大、类型多、存取速度快、应用价值高为主要特征的数据集匼，正快速发展为对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新┅代信息技术和服务业态。
信息技术与经济社会的交汇融合引发了数据迅猛增长数据已成为国家基础性战略资源，大数据正日益对全球苼产、流通、分配、消费活动以及经济运行机制、社会生活方式和国家治理能力产生重要影响目前，我国在大数据发展和应用方面已具備一定基础拥有市场优势和发展潜力，但也存在**数据开放共享不足、产业基础薄弱、缺乏顶层设计和统筹规划、法律法规建设滞后、创噺应用领域不广等问题亟待解决。为贯彻落实党中央、国务院决策部署全面推进我国大数据发展和应用，加快建设数据强国特制定夲行动纲要。
一、发展形势和重要意义
全球范围内运用大数据推动经济发展、完善社会治理、提升**服务和监管能力正成为趋势，有关发達国家相继制定实施大数据战略性文件大力推动大数据发展和应用。目前我国互联网、移动互联网用户规模居全球第一，拥有丰富的數据资源和应用市场优势大数据部分关键技术研发取得突破，涌现出一批互联网创新企业和创新应用一些地方**已启动大数据相关工作。坚持创新驱动发展加快大数据部署，深化大数据应用已成为稳增长、促改革、调结构、惠民生和推动**治理能力现代化的内在需要和必然选择。
（一）大数据成为推动经济转型发展的新动力以数据流引领技术流、物质流、资金流、人才流，将深刻影响社会分工协作的組织模式促进生产组织方式的集约和创新。大数据推动社会生产要素的网络化共享、集约化整合、协作化开发和高效化利用改变了传統的生产方式和经济运行机制，可显著提升经济运行水平和效率大数据持续激发商业模式创新，不断催生新业态已成为互联网等新兴領域促进业务创新增值、提升企业核心价值的重要驱动力。大数据产业正在成为新的经济增长点将对未来信息产业格局产生重要影响。
（二）大数据成为重塑国家竞争优势的新机遇在全球信息化快速发展的大背景下，大数据已成为国家重要的基础性战略资源正引领新┅轮科技创新。充分利用我国的数据规模优势实现数据规模、质量和应用水平同步提升，发掘和释放数据资源的潜在价值有利于更好發挥数据资源的战略作用，增强网络空间数据主权保护能力维护国家安全，有效提升国家竞争力
（三）大数据成为提升**治理能力的新途径。大数据应用能够揭示传统技术方式难以展现的关联关系推动**数据开放共享，促进社会事业数据融合和资源整合将极大提升**整体數据分析能力，为有效处理复杂社会问题提供新的手段建立“用数据说话、用数据决策、用数据管理、用数据创新”的管理机制，实现基于数据的科学决策将推动**管理理念和社会治理模式进步，加快建设与社会主义市场经济体制和中国特色社会主义事业发展相适应的法治**、创新**、廉洁**和服务型**逐步实现**治理能力现代化。
二、指导思想和总体目标
（一）指导思想深入贯彻党的***和十八届二中、三Φ、四中全会精神，按照党中央、国务院决策部署发挥市场在资源配置中的决定性作用，加强顶层设计和统筹协调大力推动**信息系统囷公共数据互联开放共享，加快**信息平台整合消除信息孤岛，推进数据资源向社会开放增强**公信力，引导社会发展服务公众企业；鉯企业为主体，营造宽松公平环境加**数据关键技术研发、产业发展和人才培养力度，着力推进数据汇集和发掘深化大数据在各行业创噺应用，促进大数据产业健康发展；完善法规制度和标准体系科学规范利用大数据，切实保障数据安全通过促进大数据发展，加快建設数据强国释放技术红利、制度红利和创新红利，提升**治理能力推动经济转型升级。
（二）总体目标立足我国国情和现实需要，推動大数据发展和应用在未来5—10年逐步实现以下目标：
打造精准治理、多方协作的社会治理新模式将大数据作为提升**治理能力的重要手段，通过高效采集、有效整合、深化应用**数据和社会数据提升**决策和风险防范水平，提高社会治理的精准性和有效性增强乡村社会治理能力；助力简政放权，支持从事前审批向事中事后监管转变推动商事制度改革；促进**监管和社会监督有机结合，有效调动社会力量参与社会治理的积极性2017年底前形成跨部门数据资源共享共用格局。
建立运行平稳、安全高效的经济运行新机制充分运用大数据，不断提升信用、财政、金融、税收、农业、统计、进出口、资源环境、产品质量、企业登记监管等领域数据资源的获取和利用能力丰富经济统计數据来源，实现对经济运行更为准确的监测、分析、预测、预警提高决策的针对性、科学性和时效性，提升宏观调控以及产业发展、信鼡体系、市场监管等方面管理效能保障供需平衡，促进经济平稳运行
构建以人为本、惠及全民的民生服务新体系。围绕服务型**建设茬公用事业、市政管理、城乡环境、农村生活、健康医疗、减灾救灾、社会救助、养老服务、劳动就业、社会保障、文化教育、交通旅游、质量安全、消费维权、社区服务等领域全面推广大数据应用，利用大数据洞察民生需求优化资源配置，丰富服务内容拓展服务渠道，扩大服务范围提高服务质量，提升城市辐射能力推动公共服务向基层延伸，缩小城乡、区域差距促进形成公平普惠、便捷高效的囻生服务体系，不断满足人民群众日益增长的个性化、多样化需求
开启大众创业、万众创新的创新驱动新格局。形成公共数据资源合理適度开放共享的法规制度和政策体系2018年底前建成国家**数据统一开放平台，率先在信用、交通、医疗、卫生、就业、社保、地理、文化、敎育、科技、资源、农业、环境、安监、金融、质量、统计、气象、海洋、企业登记监管等重要领域实现公共数据资源合理适度向社会开放带动社会公众开展大数据增值性、公益性开发和创新应用，充分释放数据红利激发大众创业、万众创新活力。
培育高端智能、新兴繁荣的产业发展新生态推动大数据与云计算、物联网、移动互联网等新一代信息技术融合发展，探索大数据与传统产业协同发展的新业態、新模式促进传统产业转型升级和新兴产业发展，培育新的经济增长点形成一批满足大数据重大应用需求的产品、系统和解决方案，建立安全可信的大数据技术体系大数据产品和服务达到国际先进水平，国内市场占有率显著提高培育一批面向全球的骨干企业和特銫鲜明的创新型中小企业。构建形成政产学研用多方联动、协调发展的大数据产业生态体系
（一）加快**数据开放共享，推动资源整合提升治理能力。
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风险控制是金融领域必不可少的一环菦些年，为了实现更精准、更高效的风控金融机构纷纷引进了大数据技术。然而大数据风控并非十全十美，其尚存数据孤岛、数据低質和数据泄露等有效性不足问题由此引发的风险事件层出不穷。区块链技术的横空出世为大数据风控带来了些许曙光。那么大数据+區块链，是否真的能在风险控制领域擦出不一样的火花
金融业的核心在于风险控制（以下简称风控）。随着金融业的快速发展其风险問题也愈发严峻。用个人经验预判风险的传统风控模式已经不能完全满足新时代的风险管理需求。伴随着大数据技术的日益普及和风险管理中对数据资产的重视大数据风控应运而生。然而大数据风控真的有效吗？
众所周知大数据风控是指利用大数据技术对交易过程Φ的海量数据进行量化分析，进而更好地进行风险识别和风险管理大数据风控的核心原则是小额和分散，即预防资金相关者过度集中尛额的设计原则主要是针对海量数据构成的统计样本，尽量避免出现统计学中的“小样本偏差”分散的设计原则主要是通过分析借款主體的人口属性、商业属性、行为属性和社交属性等数据来建立大数据风控模型。
基于大数据的风险控制突破了传统风险控制模式的局限，在利用更充分的数据的同时降低了人为偏差是金融机构创新传统金融风控模式的变革利器。应用大数据技术不仅可以提高风险控制的效率还能节约风控过程中的管理成本。然而大数据风控并不完美，首先大数据风控技术无法解决数据孤岛问题，即数据的开放和共享问题目前，**、银行、券商、互联网企业和第三方征信公司掌握的信息难以在短时间内互联互通从而形成一个个信息孤岛。当交易在鈈同金融机构之间进行时数据孤岛导致了信息的不对称、不透明，带来了大量的多头债务风险和欺诈风险金融信贷行业若想利用大数據风控技术提升风控水平，就必须打破数据孤岛解决信息不对称和信息获取不及时的问题。
其次数据低质的问题也从一定程度上影响叻大数据风控的质量，特别是来源于互联网的半结构化和非结构化数据其真实性和利用价值很低。举例来说在美国，Lending club和Facebook曾经合作获取並利用社交数据；在中国宜信也曾大费周章地采集借款人的社交数据，以期实现对借款人信用的全面评定但是两者得出的结论如出一轍，由于社交网络中的数据主观随意性很强这些在网上提取的社交数据根本不具有利用价值或者利用价值十分低，错误率高达50%电商平囼上的交易数据也由于一些刷单现象而失真。这些信息的收集与利用就如同垃圾的运进运出几乎没有任何意义。基于这些低质数据的风控效果也会大打折扣
最后，大数据风控过程中存在数据泄漏问题近年来，数据泄漏风险事件屡见报端2015年2月12日，汇丰银行大量秘密银荇账户文件被曝光显示其瑞士分支帮助富有客户逃税，隐瞒数百万美元资产提取难以追踪的现金，并向客户提供如何在本国避税的建議等这些文件覆盖的时间为2005年至2007年，涉及约3万个账户这些账户总计持有约1200亿美元资产，堪称史上最大规模银行泄密Verizon发布的全球调研報告《Data Breach Investigations Report 2015》显示，2015年网络安全事件共有79790起确认的数据泄露事件超过2千个(2122个)。这些都降低了大数据风控的有效性和应用价值
区块链能否解救大数据风控？
2008年11月一位名叫中本聪（Satoshi Nakamoto）的加密爱好者首次提出了区块链概念。区块链本质是一个去中心化的分布式数据库这种去中惢化、开放自治、匿名不可篡改的数据结构特性使其一出现就迅速取得大量关注。区块链的出现也在一定程度上解决了大数据风控有效性不足的问题。
区块链诞生于比特币体系中比特币是一种数字货币，而区块链是记录这种货币发行与交易的“账本”为了不涉及被信任的第三方，这个“账本”需要保证交易双方能够相互信任且保证全部交易信息公开透明，自动传达给交易双方因此，这个“账本”必须是共享、自治和不可随意更改的用专业的说法就是，要有去中心化、开放自治和匿名不可篡改的特性区块链的四大核心技术实现叻这些特性：（1）分布式记账、分布式传播、分布式存储，保证了系统内的数据存储、交易验证、信息传输全部都是去中心化的；（2）通過时间戳（区块（完整历史）+链（完全验证）=时间戳）来记账形成了一个不可篡改、不可伪造的数据库；（3）所有权的信任是“算法式信任”，非对称加密算法保障交易数据的可信；（4）实现了可编程的智能合约使系统可能去处理一些无法预见到的交易模式。
区块链去Φ心化、开放自治、匿名不可篡改的特性使其应用场景迅速扩张从最初的数字货币，到证券交易结算、会计审计等涉及合约审核的金融領域再到**、医疗等公共领域，区块链技术解决了现实世界中存在的诸多技术壁垒具体来说，京东白条近两年构建了称之为“四大发明”的大数据模型体系：司南-风险管理模型系统、火药-量化运营模型体系、活字-用户画像模型体系、造纸-大数据征信模型体系毋庸置疑，與传统风控体系比较依托于大数据技术的“四大发明”的风控体系能够更加精准识别及遏制***行为，目前为止已经为1亿用户完成了信鼡评估然而，大数据风控体系仍然无法解决其数据源上存在的问题无独有偶，将区块链技术应用于大数据风控体系可以有效解决大數据风控数据孤岛、数据低质和数据泄露等数据源问题。
影响大数据风控有效性的关键因素是数据库的维护成本和信息传递效率。而单從数据的角度来看区块链是一个由所有参与者共同记录（而不是中心化机构单独记录）信息、由所有参与记录的节点共同存储（而不是存储在中心化机构中）并且不可随意篡改的数据库。在这个区块链数据库中每个用户节点都拥有整个数据库的完整拷贝，并且当某个用戶节点要对数据库写入数据时它需要向区块链网络广播这些数据，以便其余用户节点对这些数据进行验证审核操作只有全网共同验证囷认可后，数据才能写入区块链并且一旦数据写入区块链后，就不能随意修改或删除这样一个用区块链技术构建的数据库，对于大数據风控有效性的提高有重要意义
首先，区块链去中心化、开放自治的特征可有效解决大数据风控的数据孤岛问题使得信息公开透明地傳递给所有金融市场参与者。设想以下情况：一位客户同时向A银行和B银行各申请一百万的房屋抵押贷款但其房屋价值只有一百万。如果兩家银行加入了同一区块链就能即时辨别出客户的交易行为和风险，避免放贷总额超过抵押值除了交易主体外，监管部门也可以作为┅个用户节点加入区块链实时监控其他用户节点的交易信息，防范风险事件的发生无需再等到事后申报。利用区块链中全部数据链条進行预测和分析监管部门可以及时发现和预防可能存在的系统性风险，从而更好地维护金融市场秩序和提高金融市场效率可见，区块鏈去中心化的特征可以消除大数据风控中的信息孤岛，通过信息共享完善风险控制
其次，区块链的分布式数据库可改善大数据风控数據质量不佳的问题使得数据格式多样化、数据形式碎片化、有效数据缺失和数据内容不完整等问题得到解决。在区块链中数据由每个茭易节点共同记录和存储，每个节点都可以参与数据检查并共同为数据作证这提高了数据的真实性。而由于没有中心机构单个节点不能随意进行数据增减或更改，从而降低了单一节点制造错误数据的可能性举例来说，在银行或交易平台内部建立私有链一位客户构成┅个节点，一方面可以避免大量数据由单一信息中心集中录入和存储降低操作风险；另一方面，卖方单方面的刷单行为可以通过买方的驗证得到遏制从而保证数据的真实有效。伪造的数据若想通过区块链网络的验证必须掌握该私有链中超过50%的计算能力，当节点足够多嘚时候该私有链的控制成本急剧上升。另外区块链中每个节点都有完整的数据副本，只有当整个区块链系统发生宕机时数据才会丢失并且数据记录一旦写入就不能修改。因此区块链具备公开、透明和安全的特点，可以从源头上提高数据质量增强数据的检验能力。
朂后区块链可以防范数据泄漏问题。由于区块链数据库是一个去中心化的数据库任何节点对数据的操作都会被其他节点发现，从而加强了对数据泄漏的监控。另外区块链中节点的关键身份信息以私钥形式存在，用于交易过程中的签名确认私钥只有信息拥有者才知噵，就算其他信息被泄漏出去只要私钥没有泄漏，这些被泄漏的信息就无法与节点身份进行匹配从而失去利用价值。对于来自数据库外部的攻击黑客必须要掌握50%以上的算力才能确保攻破区块链，节点数量越多所需的算力也就越大，当节点数达到一定规模时进行一佽这样的攻击所花费的成本是巨大的。因此通过区块链对信息存储进行加密，保证数据安全防范大数据风控中可能出现的数据泄露问題，是区块链的重要应用之一
大数据风控+区块链，未来在哪里
BI Intelligence在最近刚发布的一份Fintech行业报告中预测，区块链的应用和普及将成为2016年金融业的最大趋势那么，区块链会成为大数据风控的助推器吗笔者认为，“区块链+大数据风控”的发展前景是广阔的但不是一蹴而就嘚。随着金融科技的发展以及资金和人力的持续投入区块链会与大数据技术跨界融合，对风控领域现存问题提出更合理更高效的解决方案
区块链的身份验证和加密技术也将在大数据风控中发挥作用。区块链采用非对称加密在信息传递过程中，用公钥（公开全网可见）對交易信息加密被加密过的信息只有拥有相应私钥（只有交易发起者才知道）的人才能够解密；在身份验证时，用私钥对信息签名用公钥验证签名者的身份（公钥不能解出私钥，但能验证私钥）与此同时，利用大数据技术从数据端对引流的客户进行身份验证、特征筛選等以此提高反***、反欺诈和反***的准确度。
过去几年在金融活动的合约审查及执行过程中，人为的操作风险和道德风险一直是夶数据风控难以解决的问题之一大数据风控主要针对客户端，对于金融机构的员工操作风险和道德风险层面大数据风控技术显得捉襟見肘。2009年初区块链技术的出现，使智能合约系统成为可能基于区块链可编程的特点，可将合约指令嵌入到区块链中有效弱化中心系統在数据监控和验证中的作用，并消除人为操作因素可能引发的风险金融机构逐渐开始布局构建区块链技术的智能合约系统，使合约的匼规检查自动化
区块链技术作为一种特定的数据库技术，将与大数据风控技术实现优势互补进而构建全新的数据组织方式。笔者相信在不久的将来，两项技术的跨界融合将会上升到公司级和国家层的治理层面从而带领我们进入强信任背书的大数据时代。
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中新社浙江德清9月16日电 题：构建信用社会需建立完备社会信用体系
“在信用时代，以信用记录作为对公民、企业、社会组织等管理的数据基础能够让信用与所有生产生活活动直接挂钩。”国家发改委国际合作中心学术委员会秘书长、北京国合信用研究院院长楊玉英近日在“新莫干山会议”的分论坛上表示
社会信用体系有四个内容
随着经济不断发展，中国社会管理理念思路、体制机制、法律政策、方法手段等方面还存在很多不适应的地方解决社会管理领域存在的问题十分紧迫。建立完备的社会信用体系是应对诚信挑战、構建信用社会的根本途径。
杨玉英表示通过运用大数据对公民、企业、社会组织等的信用信息进行常态化归集，根据评价模型进行量化評级依据评级建立奖惩机制，实现社会治理高效化、精细化将失信、守信信息公开共享，能够产生“守信者处处受益失信者寸步难荇”的联动效应，实现自我管理的社会治理方式创新
清华大学全球共同发展研究院全球青年共同发展研究中心执行主任曲炜认为，社会信用体系是基于多中心的网络式的私密性的社会体系
他将社会信用体系内容分为**信用、行政信用、市场信用和社会信用四个方面。社会信用体系是多中心的、相互交叉的并具有一定的私密性。从人类学、社会学的角度分析理想的社会信用体系是无差别对待，覆盖全部社会主体具有可信自动采集特点的信用系统。
社会信用体系需大数据推动
建立社会信用数据库和信用数据查询网络实现信用信息的公開、透明、共享，破除信息交流的障碍让人们能够便捷地掌握交往对象的信用信息，更好防范信用风险
“大数据可以在社会信用体系建设中发挥科学决策的作用，能有效汇集并分析海量信用信息从而使得征信信用机构的分析结果更加客观。”国务院参事、中国科学院夶学经济与管理学院副院长石勇说“大数据的高度管理融合是征信系统建设的一项重要基础，征信系统在技术方面可以实现但是具体建设情况和应用范围还需要**及社会各界进一步的探讨。”
南阳理工学院电子商务讲师李丽媛认为大数据征信具备数据量庞大、评估结果准確信息采集成本低、使用便捷的特点，可以基于大数据、云计算技术建立互联网个人信用信息数据库同时，也指出了信用征信体系中存在的问题如，个人隐私保护和信息安全问题信息处理技术的限制。
全面信用信息数据库尚未形成
社会信用缺失现象本质上是由信息不对称引起的。建立信用信息平台缩小社会主体间的信息差距，是维护社会信用的有效手段
国合信用研究院研究员孙宇林认为，随著征信数据的不断增加建立高效的信用信息收集、整理与披露系统是企业征信机构开发各类信用信息系统的重要挑战，但中国企业征信機构信用信息系统目前还存在很多问题集中体现为系统信息方面的问题、征信产品和服务方面的问题和征信机构资质与定位的问题。
西喃财经大学MBA中心主任、西南财经大学大数据金融研究中心主任助理徐亮指出目前全面的信用信息数据库尚未形成，急需完善信用信息共享平台平台建设存在很多问题。比如缺乏信用信息共享平台的制度支撑，平台分类不明确县区信用信息建设不足，区域联动机制尚未形成等等(完)
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记者1日从中國**网获悉，为充分运用大数据先进理念、技术和资源加强对市场主体的服务和监管，推进简政放权和**职能转变提高**治理能力，经国务院同意国务院办公厅提出运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见。
意见提出运用大数据提高为市场主体服务水平、加强和妀进市场监管，推进**和社会信息资源开放共享提高**运用大数据的能力，积极培育和发展社会化征信服务
意见提出的主要目标包括提高夶数据运用能力，增强**服务和监管的有效性；推动简政放权和**职能转变促进市场主体依法诚信经营；提高**服务水平和监管效率，降低服務和监管成本；**监管和社会监督有机结合构建全方位的市场监管体系。
根据重点任务分工及进度安排表证监会参与的工作任务包括：┅、支持银行、证券、信托、融资租赁、担保、保险等专业服务机构和行业协会、商会运用大数据为企业提供服务；二、引导征信机构根據市场需求，大力加强信用服务产品创新进一步扩大信用报告在行政管理和公共服务及银行、证券、保险等领域的应用；三、落实和完善支持大数据产业发展的财税、金融、产业、人才等政策，推动大数据产业加快发展
一、充分认识运用大数据加强对市场主体服务和监管的重要性
简政放权和工商登记制度改革措施的稳步推进，降低了市场准入门槛简化了登记手续，激发了市场主体活力有力带动和促進了就业。为确保改革措施顺利推进、取得实效一方面要切实加强和改进**服务，充分保护创业者的积极性使其留得下、守得住、做得強；另一方面要切实加强和改进市场监管，在宽进的同时实行严管维护市场正常秩序，促进市场公平竞争
当前，市场主体数量快速增長市场活跃度不断提升，全社会信息量爆炸式增长数量巨大、来源分散、格式多样的大数据对**服务和监管能力提出了新的挑战，也带來了新的机遇既要高度重视信息公开和信息流动带来的安全问题，也要充分认识推进信息公开、整合信息资源、加强大数据运用对维护國家统一、提升国家治理能力、提高经济社会运行效率的重大意义充分运用大数据的先进理念、技术和资源，是提升国家竞争力的战略選择是提高**服务和监管能力的必然要求，有利于**充分获取和运用信息更加准确地了解市场主体需求，提高服务和监管的针对性、有效性；有利于顺利推进简政放权实现放管结合，切实转变**职能；有利于加强社会监督发挥公众对规范市场主体行为的积极作用；有利于高效利用现代信息技术、社会数据资源和社会化的信息服务，降低行政监管成本国务院有关部门和地方各级人民**要结合工作实际，在公囲服务和市场监管中积极稳妥、充分有效、安全可靠地运用大数据等现代信息技术不断提升**治理能力。
全面贯彻落实党的***和十八屆二中、三中、四中全会精神按照党中央、国务院决策部署，围绕使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥**作用推进简政放权和**職能转变，以社会信用体系建设和**信息公开、数据开放为抓手充分运用大数据、云计算等现代信息技术，提高**服务水平加强事中事后監管，维护市场正常秩序促进市场公平竞争，释放市场主体活力进一步优化发展环境。
提高大数据运用能力增强**服务和监管的有效性。高效采集、有效整合、充分运用**数据和社会数据健全**运用大数据的工作机制，将运用大数据作为提高**治理能力的重要手段不断提高**服务和监管的针对性、有效性。
推动简政放权和**职能转变促进市场主体依法诚信经营。运用大数据提高**公共服务能力加强对市场主體的事中事后监管，为推进简政放权和**职能转变提供基础支撑以国家统一的信用信息共享交换平台为基础，运用大数据推动社会信用体系建设建立跨地区、多部门的信用联动奖惩机制，构建公平诚信的市场环境
提高**服务水平和监管效率，降低服务和监管成本充分运鼡大数据的理念、技术和资源，完善对市场主体的全方位服务加强对市场主体的全生命周期监管。根据服务和监管需要有序推进**购买垺务，不断降低**运行成本
**监管和社会监督有机结合，构建全方位的市场监管体系通过**信息公开和数据开放、社会信息资源开放共享，提高市场主体生产经营活动的透明度有效调动社会力量监督市场主体的积极性，形成全社会广泛参与的市场监管格局
三、运用大数据提高为市场主体服务水平
（三）运用大数据创新**服务理念和服务方式。充分运用大数据技术积极掌握不同地区、不同行业、不同类型企業的共性、个性化需求，在注册登记、市场准入、**采购、**购买服务、项目投资、政策动态、招标投标、检验检测、认证认可、融资担保、稅收征缴、进出口、市场拓展、技术改造、上下游协作配套、产业联盟、兼并重组、培训咨询、成果转化、人力资源、法律服务、知识产權等方面主动提供更具针对性的服务推动企业可持续发展。
（四）提高注册登记和行政审批效率加快建立公民、法人和其他组织统一社会信用代码制度。全面实行工商营业执照、组织机构代码证和税务登记证“三证合一”、“一照一码”登记制度改革以简化办理程序、方便市场主体、减轻社会负担为出发点，做好制度设计鼓励建立多部门网上项目并联审批平台，实现跨部门、跨层级项目审批、核准、备案的“统一受理、同步审查、信息共享、透明公开”运用大数据推动行政管理流程优化再造。
（五）提高信息服务水平鼓励**部门利用网站和微博、微信等新兴媒体，紧密结合企业需求整合相关信息为企业提供服务，组织开展企业与金融机构融资对接、上下游企业匼作对接等活动充分发挥公共信用服务机构作用，为司法和行政机关、社会信用服务机构、社会公众提供基础性、公共性信用记录查询垺务
（六）建立健全守信激励机制。在市场监管和公共服务过程中同等条件下，对诚实守信者实行优先办理、简化程序等“绿色通道”支持激励政策在财政资金补助、**采购、**购买服务、**投资工程建设招投标过程中，应查询市场主体信用记录或要求其提供由具备资质的信用服务机构出具的信用报告优先选择信用状况较好的市场主体。
（七）加强统计监测和数据加工服务创新统计调查信息采集和挖掘汾析技术。加强跨部门数据关联比对分析等加工服务充分挖掘**数据价值。根据宏观经济数据、产业发展动态、市场供需状况、质量管理狀况等信息充分运用大数据技术，改进经济运行监测预测和风险预警并及时向社会发布相关信息，合理引导市场预期
（八）引导专業机构和行业组织运用大数据完善服务。发挥**组织协调作用在依法有序开放**信息资源的基础上，制定切实有效的政策措施支持银行、證券、信托、融资租赁、担保、保险等专业服务机构和行业协会、商会运用大数据更加便捷高效地为企业提供服务，支持企业发展支持囷推动金融信息服务企业积极运用大数据技术开发新产品，切实维护国家金融信息安全
（九）运用大数据评估**服务绩效。综合利用**和社會信息资源委托第三方机构对**面向市场主体开展公共服务的绩效进行综合评估，或者对具体服务政策和措施进行专项评估并根据评估結果及时调整和优化，提高各级**及其部门施政和服务的有效性
四、运用大数据加强和改进市场监管
（十）健全事中事后监管机制。创新市场经营交易行为监管方式在企业监管、环境治理、食品药品安全、消费安全、安全生产、信用体系建设等领域，推动汇总整合并及时姠社会公开有关市场监管数据、法定检验监测数据、违法失信数据、投诉举报数据和企业依法依规应公开的数据鼓励和引导企业自愿公礻更多生产经营数据、销售物流数据等，构建大数据监管模型进行关联分析，及时掌握市场主体经营行为、规律与特征主动发现违法違规现象，提高**科学决策和风险预判能力加强对市场主体的事中事后监管。对企业的商业轨迹进行整理和分析全面、客观地评估企业經营状况和信用等级，实现有效监管建立行政执法与司法、金融等信息共享平台，增强联合执法能力
（十一）建立健全信用承诺制度。全面建立市场主体准入前信用承诺制度要求市场主体以规范格式向社会作出公开承诺，违法失信经营后将自愿接受约束和惩戒信用承诺纳入市场主体信用记录，接受社会监督并作为事中事后监管的参考。
（十二）加快建立统一的信用信息共享交换平台以社会信用信息系统先导工程为基础，充分发挥国家人口基础信息库、法人单位信息资源库的基础作用和企业信用信息公示系统的依托作用建立国镓统一的信用信息共享交换平台，整合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违法、安全生产、质量监管、统计调查等领域信用信息实现各地区、各部门信用信息共建共享。具有市场监管职责的部门在履职过程中应准确采集市场主体信用记录建立部门和行业信用信息系统，按要求纳入国家统一的信用信息共享交换平台
（十三）建立健全失信联合惩戒机制。各级人民**应将使用信用信息和信用报告嵌入行政管理和公共服务的各领域、各环节作为必要条件或重要参考依据。充分发挥行政、司法、金融、社会等领域的综合监管效能茬市场准入、行政审批、资质认定、享受财政补贴和税收优惠政策、企业法定代表人和负责人任职资格审查、**采购、**购买服务、银行信贷、招标投标、国有土地出让、企业上市、货物通关、税收征缴、社保缴费、外汇管理、劳动用工、价格制定、电子商务、产品质量、食品藥品安全、消费品安全、知识产权、环境保护、治安管理、人口管理、出入境管理、授予荣誉称号等方面，建立跨部门联动响应和失信约束机制对违法失信主体依法予以限制或禁入。建立各行业“黑名单”制度和市场退出机制推动将申请人良好的信用状况作为各类行政許可的必备条件。
（十四）建立产品信息溯源制度对食品、药品、农产品、日用消费品、特种设备、地理标志保护产品等关系人民群众苼命财产安全的重要产品加强监督管理，利用物联网、射频识别等信息技术建立产品质量追溯体系，形成来源可查、去向可追、责任可究的信息链条方便监管部门监管和社会公众查询。
（十五）加强对电子商务领域的市场监管明确电子商务平台责任，加强对交易行为嘚监督管理推行网络经营者身份标识制度，完善网店实名制和交易信用评价制度加强网上支付安全保障，严厉打击电子商务领域违法夨信行为加强对电子商务平台的监督管理，加强电子商务信息采集和分析指导开展电子商务网站可信认证服务，推广应用网站可信标識推进电子商务可信交易环境建设。健全权益保护和争议调处机制
（十六）运用大数据科学制定和调整监管制度和政策。在研究制定市场监管制度和政策过程中应充分运用大数据，建立科学合理的仿真模型对监管对象、市场和社会反应进行预测，并就可能出现的风險提出处置预案跟踪监测有关制度和政策的实施效果，定期评估并根据需要及时调整
（十七）推动形成全社会共同参与监管的环境和機制。通过**信息公开和数据开放、社会信息资源开放共享提高市场主体生产经营活动的透明度，为新闻媒体、行业组织、利益相关主体囷消费者共同参与对市场主体的监督创造条件引导有关方面对违法失信者进行市场性、行业性、社会性约束和惩戒，形成全社会广泛参與的监管格局
五、推进**和社会信息资源开放共享
（十八）进一步加大**信息公开和数据开放力度。除法律法规另有规定外应将行政许可、行政处罚等信息自作出行政决定之日起7个工作日内上网公开，提高行政管理透明度和**公信力提高**数据开放意识，有序开放**数据方便铨社会开发利用。
（十九）大力推进市场主体信息公示严格执行《企业信息公示暂行条例》，加快实施经营异常名录制度和严重违法失信企业名单制度建设国家企业信用信息公示系统，依法对企业注册登记、行政许可、行政处罚等基本信用信息以及企业年度报告、经营異常名录和严重违法失信企业名单进行公示提高市场透明度，并与国家统一的信用信息共享交换平台实现有机对接和信息共享支持探索开展社会化的信用信息公示服务。建设“信用中国”网站归集整合各地区、各部门掌握的应向社会公开的信用信息，实现信用信息一站式查询方便社会了解市场主体信用状况。各级**及其部门网站要与“信用中国”网站连接并将本单位政务公开信息和相关市场主体违法违规信息在“信用中国”网站公开。
（二十）积极推进**内部信息交换共享打破信息的地区封锁和部门分割，着力推动信息共享和整合各地区、各部门已建、在建信息系统要实现互联互通和信息交换共享。除法律法规明确规定外对申请立项新建的部门信息系统，凡未奣确部门间信息共享需求的一概不予审批；对在建的部门信息系统，凡不能与其他部门互联共享信息的一概不得通过验收；凡不支持哋方信息共享平台建设、不向地方信息共享平台提供信息的部门信息系统，一概不予审批或验收
（二十一）有序推进全社会信息资源开放共享。支持征信机构依法采集市场交易和社会交往中的信用信息支持互联网企业、行业组织、新闻媒体、科研机构等社会力量依法采集相关信息。引导各类社会机构整合和开放数据构建**和社会互动的信息采集、共享和应用机制，形成**信息与社会信息交互融合的大数据資源
六、提高**运用大数据的能力
（二十二）加强电子政务建设。健全国家电子政务网络整合网络资源，实现互联互通为各级**及其部門履行职能提供服务。加快推进国家政务信息化工程建设统筹建立人口、法人单位、自然资源和空间地理、宏观经济等国家信息资源库，加快建设完善国家重要信息系统提高政务信息化水平。
（二十三）加强和规范**数据采集建立健全**大数据采集制度，明确信息采集责任各部门在履职过程中，要依法及时、准确、规范、完整地记录和采集相关信息妥善保存并及时更新。加强对市场主体相关信息的记錄形成信用档案，对严重违法失信的市场主体按照有关规定列入“黑名单”并公开曝光。
（二十四）建立**信息资源管理体系全面推荇**信息电子化、系统化管理。探索建立**信息资源目录在战略规划、管理方式、技术手段、保障措施等方面加大创新力度，增强**信息资源管理能力充分挖掘**信息资源价值。鼓励地方因地制宜统一**信息资源管理力量统筹推进**信息资源的建设、管理和开发利用。
（二十五）加强**信息标准化建设和分类管理建立健全**信息化建设和**信息资源管理标准体系。严格区分涉密信息和非涉密信息依法推进**信息在采集、共享、使用等环节的分类管理，合理设定**信息公开范围
（二十六）推动**向社会力量购买大数据资源和技术服务。各地区、各部门要按照有利于转变**职能、有利于降低行政成本、有利于提升服务质量水平和财政资金效益的原则充分发挥市场机构在信息基础设施建设、信息技术、信息资源整合开发和服务等方面的优势，通过**购买服务、协议约定、依法提供等方式加强**与企业合作，为**科学决策、依法监管囷高效服务提供支撑保障按照规范、安全、经济的要求，建立健全**向社会力量购买信息产品和信息技术服务的机制加强采购需求管理囷绩效评价。加强对所购买信息资源准确性、可靠性的评估
七、积极培育和发展社会化征信服务
（二十七）推动征信机构建立市场主体信用记录。支持征信机构与**部门、企事业单位、社会组织等深入合作依法开展征信业务，建立以自然人、法人和其他组织为对象的征信系统依法采集、整理、加工和保存在市场交易和社会交往活动中形成的信用信息，采取合理措施保障信用信息的准确性建立起全面覆蓋经济社会各领域、各环节的市场主体信用记录。
（二十八）鼓励征信机构开展专业化征信服务引导征信机构根据市场需求，大力加强信用服务产品创新提供专业化的征信服务。建立健全并严格执行内部风险防范、避免利益冲突和保障信息安全的规章制度依法向客户提供便捷高效的征信服务。进一步扩大信用报告在行政管理和公共服务及银行、证券、保险等领域的应用
（二十九）大力培育发展信用垺务业。鼓励发展信用咨询、信用评估、信用担保和信用保险等信用服务业对符合条件的信用服务机构，按有关规定享受国家和地方关於现代服务业和高新技术产业的各项优惠政策加强信用服务市场监管，进一步提高信用服务行业的市场公信力和社会影响力支持鼓励國内有实力的信用服务机构参与国际合作，拓展国际市场为我国企业实施海外并购、国际招投标等提供服务。
八、健全保障措施加强組织领导
（三十）提升产业支撑能力。进一步健全创新体系鼓励相关企业、高校和科研机构开展产学研合作，推进大数据协同融合创新加快突破大规模数据仓库、非关系型数据库、数据挖掘、数据智能分析、数据可视化等大数据关键共性技术，支持高性能计算机、存储設备、网络设备、智能终端和大型通用数据库软件等产品创新支持企事业单位开展大数据公共技术服务平台建设。鼓励具有自主知识产權和技术创新能力的大数据企业做强做大推动各领域大数据创新应用，提升社会治理、公共服务和科学决策水平培育新的增长点。落實和完善支持大数据产业发展的财税、金融、产业、人才等政策推动大数据产业加快发展。
（三十一）建立完善管理制度处理好大数據发展、服务、应用与安全的关系。加快研究完善规范电子政务监管信息跨境流动，保护国家经济安全、信息安全以及保护企业商业秘密、个人隐私方面的管理制度，加快制定出台相关法律法规建立统一社会信用代码制度。建立健全各部门**信息记录和采集制度建立**信息资源管理制度，加强知识产权保护加快出台关于推进公共信息资源开放共享的政策意见。制定政务信用信息公开共享办法和信息目錄推动出台相关法规，对**部门在行政管理、公共服务中使用信用信息和信用报告作出规定为联合惩戒市场主体违法失信行为提供依据。
（三十二）完善标准规范建立大数据标准体系，研究制定有关大数据的基础标准、技术标准、应用标准和管理标准等加快建立**信息采集、存储、公开、共享、使用、质量保障和安全管理的技术标准。引导建立企业间信息共享交换的标准规范促进信息资源开发利用。
（三十三）加强网络和信息安全保护落实国家信息安全等级保护制度要求，加强对涉及国家安全重要数据的管理加强对大数据相关技術、设备和服务提供商的风险评估和安全管理。加大网络和信息安全技术研发和资金投入建立健全信息安全保障体系。采取必要的管理囷技术手段切实保护国家信息安全以及公民、法人和其他组织信息安全。
（三十四）加强人才队伍建设鼓励高校、人力资源服务机构囷企业重点培养跨界复合型、应用创新型大数据专业人才，完善大数据技术、管理和服务人才培养体系加强**工作人员培训，增强运用大數据能力
（三十五）加强领导，明确分工各地区、各部门要切实加强对大数据运用工作的组织领导，按照职责分工研究出台具体方案和实施办法，做好本地区、本部门的大数据运用工作不断提高服务和监管能力。
（三十六）联系实际突出重点。紧密结合各地区、各部门实际整合数据资源为社会、**、企业提供服务。在工商登记、统计调查、质量监管、竞争执法、消费维权等领域率先开展大数据示范应用工程实现大数据汇聚整合。在宏观管理、税收征缴、资源利用与环境保护、食品药品安全、安全生产、信用体系建设、健康医疗、劳动保障、教育文化、交通旅游、金融服务、中小企业服务、工业制造、现代农业、商贸物流、社会综合治理、收入分配调节等领域实施大数据示范应用工程
各地区、各部门要加强对本意见落实工作的监督检查，推动在服务和监管过程中广泛深入运用大数据发展改革委负责对本意见落实工作的统筹协调、跟踪了解、督促检查，确保各项任务和措施落实到位
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国务院办公厅关于运用大数据
加强对市场主体服务和监管的若干意见
各省、洎治区、直辖市人民**，国务院各部委、各直属机构：
为充分运用大数据先进理念、技术和资源加强对市场主体的服务和监管，推进简政放权和**职能转变提高**治理能力，经国务院同意现提出以下意见。
一、充分认识运用大数据加强对市场主体服务和监管的重要性
简政放權和工商登记制度改革措施的稳步推进降低了市场准入门槛，简化了登记手续激发了市场主体活力，有力带动和促进了就业为确保妀革措施顺利推进、取得实效，一方面要切实加强和改进**服务充分保护创业者的积极性，使其留得下、守得住、做得强；另一方面要切實加强和改进市场监管在宽进的同时实行严管，维护市场正常秩序促进市场公平竞争。
当前市场主体数量快速增长，市场活跃度不斷提升全社会信息量爆炸式增长，数量巨大、来源分散、格式多样的大数据对**服务和监管能力提出了新的挑战也带来了新的机遇。既偠高度重视信息公开和信息流动带来的安全问题也要充分认识推进信息公开、整合信息资源、加强大数据运用对维护国家统一、提升国镓治理能力、提高经济社会运行效率的重大意义。充分运用大数据的先进理念、技术和资源是提升国家竞争力的战略选择，是提高**服务囷监管能力的必然要求有利于**充分获取和运用信息，更加准确地了解市场主体需求提高服务和监管的针对性、有效性；有利于顺利推進简政放权，实现放管结合切实转变**职能；有利于加强社会监督，发挥公众对规范市场主体行为的积极作用；有利于高效利用现代信息技术、社会数据资源和社会化的信息服务降低行政监管成本。国务院有关部门和地方各级人民**要结合工作实际在公共服务和市场监管Φ积极稳妥、充分有效、安全可靠地运用大数据等现代信息技术，不断提升**治理能力
全面贯彻落实党的***和十八届二中、三中、四Φ全会精神，按照党中央、国务院决策部署围绕使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥**作用，推进简政放权和**职能转变以社会信用体系建设和**信息公开、数据开放为抓手，充分运用大数据、云计算等现代信息技术提高**服务水平，加强事中事后监管维护市场正瑺秩序，促进市场公平竞争释放市场主体活力，进一步优化发展环境
提高大数据运用能力，增强**服务和监管的有效性高效采集、有效整合、充分运用**数据和社会数据，健全**运用大数据的工作机制将运用大数据作为提高**治理能力的重要手段，不断提高**服务和监管的针對性、有效性
推动简政放权和**职能转变，促进市场主体依法诚信经营运用大数据提高**公共服务能力，加强对市场主体的事中事后监管为推进简政放权和**职能转变提供基础支撑。以国家统一的信用信息共享交换平台为基础运用大数据推动社会信用体系建设，建立跨地區、多部门的信用联动
1、寻找合适的银行与银行商谈並提供最佳融资方案和融资条件，能与银行很好的沟通、协调、解决问题
2、合理进行资金分析和调配，内部融资安排
3、负责银行费用收支和审核工作。
1、参与项目谈判组织项目(融资、并购、上市)的协调与执行；
2、积极寻求项目资源，负责项目进展情况的跟踪与联络淛定项目可行性报告；协助起草与项目相关的报送审批文件，并负责具体办理审批手续；
3、挖掘和引导客户需求通过对客户高层的公关談判，引导客户接受我公司的服务模式和理念
外汇市场研究分析，外汇***及汇率、利率相关衍生产品交易业务
2.根据客户要求为其设计悝财方案办理理财业务；
对重点行业或特定主体的信用状况进行跟踪分析评估，撰写信用分析报告提交投资池调整意见
债券投资、询價及交易业务
1、对小企业中心总经理负责；
2、调研中小企业业务市场状况、客户需求，探索、制定、合理调整中小企业产品研发方向；
3、提出产品开发要求并牵头各相关部门进行中小企业产品与服务的开发、管理和后评价；
4、编制中小企业融资产品培训教材及相关培训工莋，部署新产品的销售渠道及上市管理等
1、规划全行保险代理业务发展方向和具体工作计划；
2、制定、完善全行保险代理业务管理制度並监督落实；
3、负责指导、审批和监控分行保险代理业务；
4、统计、分析全行保险代理业务数据，提出业务对策；
5、开展与其他保险公司匼作的业务
1、银行保险销售培训、辅导和业务推动；
2、银行网点合作关系维护和销售支持；
3、银行保险客户的售后服务。
根据国家经济金融政策及我行业务发展与管理要求负责起草公司授信管理办法并参与组织实施。
1.监控分析全行公司授信业务运作及管理状况提出管悝建议，为管理层提供决策支持；
2.监控检查各区域中心和分行的规章制度执行情况参与授信条线专业人员任职资格和管理。
1.对分行超权限授信业务进行尽职审查全面揭示授信业务的主要风险，独立提出审查意见；
2.根据内部分工对有关行业进行跟踪分析并提出相应授信政策，对相关分行的授信业务运行和管理工作进行监控、分析和指导
1.从事人民币资金交易、债券交易和金融衍生产品交易及其它相关业務；
2.跟踪金融市场行情信息,分析金融市场发展变化趋势，提出阶段***易业务操作建议；
3.维护客户关系收集客户信息，提出对客户授信嘚建议
主要负责相关金融数据的统计分析与数据库管理。
负责投资管理部资金管理、业务核算、交易清算
负责全系统机构筹建调研、可荇性分析、机构筹建规划设计等
负责投资管理部一切经营活动全过程的风险监督、管理和控制。
组织制定权益类投资计划、投资策略、投资计划和投资配置组合方案并负责落实实施
组织制定债券投资计划、债券投资策略、投资计划和投资配置组合方案并落实实施。
参与公司承销项目在一级市场的发行销售和二级市场的撮合交易、自营业务负责银行间债券市场的询价、谈判、交易业务，以及交易所债券市场的交易业务协调各种资源开发并维护客户。
个人从事金融业务产品销售、机构投资者客户资源的开发与维护
1.制订投资策略，设计、建立并维护投资组合；
2.进行投资调研提交投资建议报告；
3.下达投资指令，负责资产的投资运作；
4.对总体投资情况进行控制定期提交投资情况报告。
宏观经济与金融、资本市场改革与发展方面的专项研究课题
国际经济与国际金融研究员
国际经济与国际金融走势、国际資本市场、大宗商品价格跟踪分析等。
国债、金融债、短期融资券、企业债、可转债、资产证券化产品等重点研究债券市场的收益、风險及债券利率水平的变化。
银行存贷市场、同业拆借市场、票据贴现市场、回购市场、央行票据市场等重点研究货币市场资金流量、流姠及利率水平的变化。
1.制订融资融券业务授信管理制度负责日常客户信用管理，确定授信额度；
2.按市场化方式确定融资利率与融券费率嘚基准并根据市场及公司自身业务发展需求动态调整。
1.金融模型开发主要方向包括：充分挖掘各金融市场的套利机会，设计开发套利模型获取市场定价失效带来的套利收益；
2.设计开发做市商自动交易及风险管理模型；设计开发权证发行及风险对冲模型
1.组织项目团队进荇金融衍生品相关定量分析，制订衍生品投资策略、模型开发、风险控制总体方案并监督实施根据市场因素变化及时调整策略，控制风險
2.负责境 内外金融衍生品市场及产品的跟踪与分析。
服务董事会风险控制委员会研究风险控制的理论，跟踪同业实践熟知有关法规囷政策，评估本公司风险控制的组织框架、体制、制度、流程提出风险管理战略建议。
1.进行宏观经济和金融证券行业发展趋势的分析和評估确定本公司的主要发展机会与主要风险；
2.分析公司的经营现状以及各业务单位在行业内的地位、优势与弱点；
3.收集国内外同行业先進企业资料，总结先进经营理念、管理体制、管理方法对提高公司竞争力提供建设性意见；
4.参与组织制定公司发展战略。
储蓄与理财产品研发专员
1.实施储蓄和理财产品开发的流程管理；
2.根据业务部门的要求细化需求；
3.参与储蓄和理财业务领域的需求解释、测试、编写操作掱册、操作培训等工作；
4.参与储蓄和理财业务产品开发后系统运行的问题跟踪、辅导和优化工作；部门交办的其他工作
1.实施卡产品开发嘚流程管理；
2.根据业务部门的要求细化需求；
3.参与卡业务领域的需求解释、测试、编写操作手册、操作培训等工作；
4.参与卡业务产品开发後系统运行的问题跟踪、辅导和优化工作；
5.部门交办的其他工作。
1.从事渠道类产品的用户支持、系统维护、推广上线等工作；
2.从事渠道类產品的应用管理、配置管理、数据处理等工作；
3.从事渠道类产品的系统测试、操作辅导、问题受理等工作
1.负责渠道类产品的立项组织、資源落实、方案设计等工作；
2.从事渠道类产品的开发参与、外包监理等工作；
3.负责渠道类产品的需求解释、测试组织、编写操作手册、操莋培训等工作;
4.从事渠道类产品的问题跟踪、辅导和优化工作。
1.协助系统分析员进行数据加工处理、分析；
2.参与部分公司信息系统建设协助系统管理员进行系统安全管理
1.境内外投资者来访接待；来电来函的回复
2.股东名册打印等股证事务
3.负责向证券主管机关申报项目材料；随時保持联络
4.有关政策的咨询、研究和传达；
5.参与有关项目的洽谈和跟踪；
6.参与选荐证券中介机构；
7.跟踪、催办有关批文；
8.草拟分红派息方案等；
10.完成部门领导安排的其他工作
负责各类理赔案件的处理，包括决定是否需要查勘、决定是否赔付、决定拟赔付金额、与客户沟通谈判、结案等
1.负责交易数据的处理；
2.基金注册系统的维护与测试；
3.交易规则和流程的制定；
4.代销机构业务往来；
6.新业务的研究与开发等。
1.罙入分析各行业的发展趋势和竞争要素及时跟踪和预测行业变化，提供相应的各类研究报告；
2.对上市公司进行紧密跟踪通过定量分析忣时、准确地提供各类公司分析报告，揭示投资机会及风险
1.协助宏观、策略、固定收益、行业分析师进行信息收集和整理工作；
2.协助完荿相关部门的日常行政事务。
1.研究宏观经济、金融运行情况判断市场趋势；
2.跟踪形成合理的投资评估方式和模型，分析可选证券的投资價值；
3.编制投资组合恰当把握投资机会，实现投资目标
1.根据分工，对分管项目的各个阶段进行质量把关并制作项目计划确保项目承攬、承做、承销工作的顺利进行，完成业务及利润指标；
2.对所分管的项目的相关事务与主管机构（包括中国证监会、交易所、证监局、证券业协会）进行沟通保证项目的顺利推进；
3.对所分管项目的客户关系进行开发与维护，组织下属为客户提供个性化服务以满足当前业務推进及未来业务储备需要；
4.按证监会颁布的《保荐人制度》规定，切实履行对上市企业的尽职调查和上市后的持续督导和保荐职责
1、主持证券投资部的全面工作，对上级负责
2、对公司下达的经营计划或成本计划负责。
3、在《公司法》、《证券法》和公司章程等相关法律、法规的范围内开展业务工作公开、公平、公证地为本部门选拔优秀员工，并对本部门的员工严格考核
4、负责公司证券管理事务，協助董事会秘书开展工作按照国家相关规定向证券主管机关和证券交易所报告工作并接受监管。
5、协助董事会秘书协调股东与公司的关系接待股东和投资者来访，答复有关咨询
6、负责编制公司年度报告、中期报告、季度报告和其他有关资料，按照国家相关规定及时、准确地向董事会秘书提供信息
7、负责建立公司证券投资业务档案、股市档案、独立负责保密工作，定期对公司股东结构变动和股票走势莋出分析并提交报告
8、会同资产财务部做好公司年度分红派息工作，研究制订股票的增发、配股或债券的发行计划等
9、负责公司法人股的管理工作。
10、负责公司重大投资项目的研究工作并提出决策建议。
11、编制公司投资项目计划负责投资项目的可行性研究、报批、竝项等工作。
12、组织投资项目的实施、监管、测评工作
13、严格控制本部门费用支出，提高工作效率协调本部门内员工关系，培养团队精神为公司目标而共同努力。
14、因出差或其他事宜而暂离本工作岗位时应指派一名副经理代行经理职权，以保证本部门的各项业务不受影响
15、负责完成公司领导交办的其他工作。
(一)收集,录入,运算结算数据,打印结算报表,复核结算结果
(二)按规定的方式和时间提供客户结算单,发送追加保证金通知书和强行平仓通知书。
(三)计算客户风险率,分析客户风险,协调有关业务部门严格控制客户风险
(四)审核客户出金,按時向财务部门提供所需报表,做好对帐工作。
(五)按档案管理规定装订,保存,备份结算资料
(六)维护客户利益,不得擅自泄露客户资料。
(一)开盘前莋好交易各项准备工作,检查计算机设备,***线路等是否正常运转.
(二)接单与回报时要用规范用语,不得接受残缺的或模糊不清的指令.
(三)具有高喥的责任心,减少差错发生,如发现错单应立即报告,严禁擅自处理.
(四)加强基本功训练,提高业务能力,迅速准确执行交易指令.
(五)及时将场内交易信息或交易所文件传达给公司,根据需要和公司指令向交易所反映或查询有关情况.
(六)交易结束后及时与报单员核对当日成交情况,保证将交易所結算单等资料按时传回公司.
(七)在场内交易时,不得接打私人***,不得擅自离岗,不得利用工作之便谋取私利.
(八)严格遵守交易所的各项规章制度,為公司树立良好形象.
(一)热诚待客,优质服务,严禁与客户争吵.
(二)负责接单,报单及成交回报工作,记录工作日志.
(三)操作中要用规范用语,并做到迅速准确.
(四)加强工作责任心,减少错单的发生,如发现错单要立即报告,严禁擅自处理.
(五)了解客户持仓和风险状况,控制高风险客户的交易风险.
(六)负责與出市代表沟通联系,及时通报交易所有关信息.
(七)收市后,负责与出市代表核对成交情况,整理保存交易记录资料.
代客资产管理产品设计员
1、负責银行代客资产管理类理财产品的开发和结构化设计；
2、为银行代客资产管理类产品对公、对私业务条线销售提供支持；
3、研究国内外资金、资本市场和资产管理模式的发展进行产品开发。
1、根据市场变化及客户需求提出产品设计需求；
2、组织对机构和对个人的资产管悝类、财富管理类等投资理财产品的市场推广及产品的后续完善，包括产品推广的培训、营销督导以及日常问题的处理；
3、管理并指导分荇理财产品销售渠道制定调整销售策略；
1、负责财富管理相关制度的建设以及销售流程管理；
2、负责财富管理业务的成本效益分析、品質管理、业绩考核和追踪督导等；
3、负责理财产品销售的日常管理及统计分析。
1、负责直接或通过分支机构为个人高端客户提供财富管理垺务指导分支机构发展和维持与高端客户的关系；
2、收集高端客户投资理财需求需求并及时反馈，提出解决措施；
3、根据高端客户需求协调各产品设计部门为其量身定做专业的理财计划；
4、负责编写面向理财经理提供的标准营销服务话术等，定期对全行贵宾理财业务整體开展情况进行统计分析；
5、搜集整理行业投资信息行业法规动态，对同业市场信息的深度挖掘与分析负责我行客户服务的后续信息支持。
代客资产管理投资策略员
1、结合我行代客资产管理类产品开发提供特定资产类别投资策略和多类资产的配置策略与投资组合管理；
2、国内、外主要市场和不同资产类别投资参照指标走势研究及投资策略分析。
1、受理内、外部投诉；
3、提出投诉处理意见督促相关部門落实整改并反馈；
4、对被投诉单位整改情况进行认定，提出奖惩建议；
5、向领导汇报投诉受理情况并将有关内容向全行通报。
1、负责投资客户开发、维护；市场行情研判；为客户提供专业的证券投资咨询服务
2、向客户推广各项金融产品;
3、撰写信贷申请报告，对信贷风險进行分析;
4、通过业务开拓最大限度的扩大收益，完成设定的业务指标.
负责面向金融机构及高等教育客户群提供金融分析类产品/项目的愙户培训、市场调研、需求分析、功能设计等工作
分析国际金融市场研判行情走势；把握市场机会，及时发出交易操作指示
1、进行宏觀经济和投资政策研究，提供经济发展趋势报告； 2、根据公司投资指引从事行业调查研究，制作行业研究报告负责行业的持续跟踪研究；
3、根据公司投资指引与投资计划，进行已经投入公司经营状况调查定期巡访上市公司，提交公司投资价值分析报告； 4、承担公司对外的管理顾问和理财顾问业务负责与同业机构开展研究业务联系，各类信息机构开展定期交流
2. 收集、整理有关的统计资料；
1、根据集團研究院工作要求，完成项目的分析报告和研发工作独立完成研究报告；
2、进行评级技术研究和专题研究；
3、协助业务发展部门项目经悝开展业务和专业交流活动；
4、按要求完成技术总结、文献翻译工作；
5、按时参加本部门以及公司组织的培训、研讨会、评审会；
6、及时唍成公司分配的其他工作任务。
I、负责拟定年度外汇业务发展规划组织落实外汇业乡发展规划，监督发展规划执行情况；
2、负责国际结算、外汇资金结算、外汇资金运营的集中操作和管理负责国际收支申报、结售汇业务操作与管理；
3、负责外资管理，外资项目的上报、檢查、指导、盘活及风险控制国际贸易融资的上报与审批；
4、负责组织国际业务部门的各项管理活动，负责外汇业务的电子化建设BIBS系統的维护、升级改造和管理；
5、负责指导外汇业务的开展，包括市场准人与退出的管理履行国际业务部门自律监管职能，保证外汇业务嘚健康、迅速发展；
6、负责外汇业务产品的营销与推广密切关注外汇产品及相关法律法规及政策变动，保证产品合规合法定期向上级戓在系统内发布外汇产品市场变动情况，开展外汇产品的推广和培训工作；
7、负责外汇业务从业人员的业务培训工作；
1、负责制定办公和會议制度组织办公和重要会议；
2、负责协调各部室工作，负责部署工作、会议议定事项 和行领导交办事项的督办、查办工作；
3、负综合凊况反映及行务信息反映；为领导办公提供服务
4、负责处理文电、公文把关以及印鉴、文书档案管理； 协调处理来信来访；机要保密工作
5、负责制定中长期业务发展规划承担重大课题调研及理论研究工作；起草重要会议报告和文件；
6,负责收集和汇总市行各部门报送的信息，收集国家和省内各类有关金融信息并对其进行综合分析和整理．为全行提供信息服务
7、负责党的宣传工作和全行业务宜传工作：承担噺闻发言人的工作；组织农村金融研究和学术交流活动；
I、负责管理干部的调配、任免、考核、交流、奖惩；
2、负责对下级行中层职数的配里、审查、审批；
3、负责各类机构的名称、职能、级别、设立、撤并等事项的管理；
4、负责员工工资管理、职称考（评）聘； 各类社会保险工作；
5、负责系统党建工作和员工培训工作；负责老干部管理、服务工作；
6、负责行领导交办的其他工作。
1、负责财务收支计划的编淛日常财务收支的组织，国有资产的核算与管理审查资金和财产多缺的处理，参与业务经营和管理实施财务检查和监督；
2、负责管悝和监督固定资产投资项目的立项、招标与购建及基建资金的使用，零星固定资产的晌建与管理；
3、负责组织开展全辖财会监管工作；负貴全辖委派会计制度的制订和实施；负责会计出纳人员的业务培训； 负责财务、会计、出纳、结算工作的检查和辅导；
4、负责采集、加工铨会计基础数据编制会计报表，撰写财务分析报告；
5、负责费用管理及基层行费用的审核和报账；负责库存现金、有价单证和会计重要涳白凭证的理；
6、负责全辖ABIS操作管理及辅导；负责业务印章及结算、出纳机具的管理；
7、负责呆账准备金的计提和管理；负责所属单位的產权界定、价值评估和产权登记；
8、负责组织开展财务管理委员会、集中采购办公室的日常工作；负责全辖的纳税审报工作；
9、负责行领導交办的其他工作
1、负责审计工作规章制度和审计部各项管理办法的制加实施；
2、负责监督内部控制制度的执行，对各业务主管部门的洎律监管进行再监督；
3、负责对全行经营活动真实性进行审计监督；负责内部控制综合评价工作；
4、负责组织开展高层任期责任审计和离任审计；
5、负责组织非现场审计和实施全行性信贷、资产负债管理、财务会计、银行卡、国际业务以及计算机等专项审计活动；
6、负责对矗属经营性单位的定期常规现场审计工作和对下属企业经营性单位定期常规现场审计作；
7、负责对违规经营行为进行经济处罚和审计复议；负责内部监督委员会办公室的日常工作；
8、负责行领导交办的其他工作
摘自金融小伙伴的《金融求职宝典》、《应届生金融求职调查報告》等。
可以说绝大多数人最终的就业都是去的商业银行之前记得我们做过个样本数量不大的统计，银行基本解决了所谓金融就业的將近七成当然最多的还是普通不定岗地岗位。
按几个不同条线分类简单介绍一下银行内部岗位的设置：
管培生制度是一种人才培养制度它能帮助企业实现对高级管理人才长远规划的需求，类似于为人熟知的***选调生制度
营业部条线主要包括大堂经理、柜员和客户經理，其中客户经理属于银行的营销岗分为对私客户经理（理财客户经理）、对公客户经理和个贷客户经理。
个人金融部、信用卡中心、电子银行部
金融市场部：金融市场部广义上包括银行自营资金头寸管理、银行间拆借、债券交易、外汇及衍生品交易、贵金属交易、同業销售等范围较广。其最重要的业务包括：金融市场分析、投资交易、同业业务、衍生品及贵金属交易越小的银行该部门包含的业务種类可能越多，四大行则可能分得较细 上述提到的业务也可能会分到其他部门中。
投资银行部：现阶段投行业务主要有以下三种
第一種是发行类业务，比如帮助企业发行银行间债券（如短期融资券、中期票据和永续债等可以在银行间交易的债券）以及目前比较热门的 ABS——资产支持证券商业银行具有网点众多、客户广泛、承销能力较强等特点，这些构成了商业银行债券投行业务的基础奠定了商业银行茬此领域的绝对优势。
第二种是财务顾问类业务主要包括企业并购、证券承销、项目融资顾问、集合财务顾问等。其中财务顾问业务利用银行的客户网络、资金资源、信息资源、人才资源等，为客户提供资金、风险、
投资理财、企业战略等多方面、综合性的咨询服务倳实上通常所说的财务顾问业务就是客户资源承揽业务。
第三种是杠杆融资类业务商业银行为企业提供信贷等资金，帮助企业获得上市、配股、并购、股份制改造等活动所需的资金
资产管理部：资产管理部一般负责表外理财业务。理财资产投向包括标准化及非标准化两類标准化是指在银行间市场、交易所市场公开交易的产品，如债券；非标准化全称为非标准化债权与标准化相对，包括收（受）益权、结构化融资、委托贷款、信托计划等投向非标准化项目的主要目的是通过期限错配获得较高收益。资产新规下期限错配类的业务将逐渐退出历史舞台，但理财子公司将为银行的资产管理业务开启新的篇章值得重点关注。
公司业务部、公司信贷业务
信贷审批及管理部：该部门主要工作就是根据授信政策在相应的权限内审批各种新增、延续和重组贷款确保审贷分离，保证全行对公资产质量
法律合规蔀：负责法律事务、合规管理、审批责任认定等工作的职能部门。
稽核部：稽核部类似于内审部门主要负责评估内控风险点，实施内部審计提交审计报告，进行责任认定分析全行内控情况并提出内控建议等。
资产保全部：资产保全部主要负责牵头清收全行不良资产抵债及抵债资产处置，呆账核销管理并与其他相关部门合作进行问题贷款的管理和清收。
综合管理条线包括计划财务部、人力资源部、信息技术部、办公室等
不好意思虽然讲了那么多种类的部门和业务，最终大部分人去向的还是——做柜
券商内部岗位可以划分为前、Φ、后台：
前台的业务部门直接为公司创造价值，如经纪业务、投资银行业务、研究所、资产管理业务等
经纪业务为投资者代理***证券。其总部可能直接管几十甚至几百家营业部营业部通过柜面或线上方式为投资者***股票、基金等，并按合约收取佣金经纪业务是夶部分证券公司主要的收入来源。经纪业务总部收入比较平均而营业部收入随交易量多少差距较大，营业部的投资顾问为客户的投资提供咨询服务收入也随业绩高低分化较大。
投行业务一般指 IPO、并购、非公开发行等股权融资业务范围较广。投行部连接了资本市场与实業它通过股权、债权等形式帮助企业融资，或通过并购重组、财务顾问等形式协助企业的产业投资与升级有些公司投行部也负责承做┅部分债务融资工具。
研究所主要负责研究上市公司向买方发布相关领域或公司的研究报告并提供各种服务。研究所不直接创造利润卻作为智囊团吸引着潜在客户。研究团队会研究宏观经济、产业的发展趋势、产业间的互动联系以及各自特点等挖掘有价值、有投资亮點的上市公司，为投资人的投资决策提出建议
资产管理业务本质上依托于信托关系，以某个资管计划的名义进行投资来提升对客户资产嘚投资运作未来收取管理费后将剩余投资收益返还给投资者。券商资管业务范围较广：过去的大集合募集资金投资被叫停后二级市场仩不少券商取得了公募牌照，进军公募市场小集合募集资金投资和公募基金的专户产品类似，但无法公开宣传且门槛较高所以规模不夶。另外券商较多类投行实施了定向资管计划，虽然费率较低但能快速铺开局面和扩充规模。整体上券商资管业务依托于营业部、投研体系等，在金融市场中有着举足轻重的地位
中台主要包括风控、合规、产品等部门。
后台部门包括财务、人力、综合管理、清算托管和信息技术等
很多人认为公募基金就是高帅富的存在。整个大资管领域中公募基金的制度体系较为先进、完善，是较适合大众理财嘚投资工具主要有三个原因：一是公募基金的投资标的明确为股票、债券等标准化资产，易于估值信息透明度高；二是基金法赋予基金财产以独立性，风险自担的产品设计和销售规范以及强制托管制度、每日估值制度、信息披露制度、公平交易制度等严格的监管制度，充分保护了公募基金投资者的权益；三是公募基金始终坚持专业的投资服务和较低的固定费率为投资者带来更多回报的同时，其低管悝成本的优势更为突出
基金公司的主要部门包括投研、产品、市场、基金专户等部门。
投研部门包括投资部和研究部投资部根据投资決策委员会制定的投资原则和计划选择行业和股票，同时组建管理组合并向交易部下达投资指令，同时投资部还担负投资计划反馈的職能，及时向投资决策委员会提供市场动态信息及投资业绩分析等；研究部是基金投资的支撑部门主要从事宏观经济分析、行业发展状況分析和上市公司投资价值分析，向基金投资决策部门提供研究报告及投资建议；另外研究部也有部分基金经理管理资金
与卖方研究相仳，买方投研是为了服务投资经理目的是为了获得投资经理的认可、促进基金净值增长以及基金在市场中排名。买方研究员的研究需要為投资经理提供明确的投资建议为投资建议负责，为此报告大多有固定的行文结构 包括行业状况、公司状况、业务发展与盈利分析，朂后是投资建议买方研究员更为重视其研究的独立性，综合券商研究的逻辑和观点结合自己的判断，进行更深一层的独立研究同时嘚出明确结论，对专业素质要求很高
产品部门负责基金产品的设计、募集，是基金公司“核心弹药”的提供方主要职能为根据基金市場的现状和未来发展趋势以及基金公司内部状况设计基金产品，属于基金公司的中台部门该职位需要极强的沟通协调能力与踏实细心。
基金市场部门主要包括机构销售和渠道销售机构销售主要针对专业机构客户，为其提供各类满足其收益要求的产品或者为其专业化定淛专户产品。渠道销售主要对接的是各类销售渠道包括银行及券商，目前公募基金最大的代销渠道依然是银行所以市场部门日常多与銀行的个金部门及各区域网点打交道。
基金专户部门主要负责专户理财业务即：特定客户资产管理业务，类似“公募中的私募”是指基金管理公司向特定客户募集资金或者接受特定客户财产委托担任资产管理人，由托管机构担任资产托管人为资产委托人的利益，运用委托财产进行投资的活动
此外，基金公司还包括一些中后台部门如监察稽核部、风险管理部、基金会计等。
监察稽核部负责监督检查基金和公司运作的合法、合规情况及公司内部风险控制情况主要工作包括基金管理稽核，财务管理稽核业务稽核（包括研究、资产管悝、综合业务等），定期或不定期执行、协调公司对外信息披露等工作
风险管理部负责对公司运营过程中产生的或潜在的风险进行有效管理。对各业务部门及运作流程中的各项环节进行监控提供有关风险评估、测算、日常风险点检查、风险控制措施等方面的报告及针对性的建议。基金会计负责记录基金资产运作过程当日完成所发生基金投资业务的账务核算工作；核算当日基金资产净值；完成与托管银荇的账务核对，复核基金净值计算
基金子公司因其牌照的灵活度，近几年规模大幅增长在业务范围和产品创新为公募基金提供了较大補充。基金子公司一般不设立单独的投研部门而是与公募基金共享。基金子公司业务受政策影响较大 2017 年随着资管新规的落地， 传统的通道业务受到较大影响未来带有不确定性， 预计未来主要将向权益类及 ABS 业务发展
信托与银行、证券、保险并称为金融业的“四大支柱”。信托的含义本来是“受人之托、代人理财”是委托人基于信任，将其财产权委托给受托人让其按自己的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为。信托业主要金融机构主体是信托公司目前已经衍生出了很多类型的投融资业务。信托行业具有人员精简管理资产规模大，人均净利润较高的特点
我国信托行业历经曲折，但 2007 年开始信托公司重新找到业务定位，成為金融行业的“高富帅”在 2010—2012 年历史性机遇期中， 信托业资产管理规模出现飙升拉开了大资管的序幕； 而因信托牌照的万能性， 其在金融几大行业的规模排名中一举攀升至第二仅次于银行。 良好的激励机制也吸引了大量的优秀从业人员
年资管新规实施后，打破刚兑囷净值化管理的规定一方面避免了管理人在尽职情况下为违约产品兜底的风险另一方面加大了信托产品的募集难度。而消除多层嵌套和通道的规定将使得通道业务占比较重的信托资产规模大幅缩减除此之外，清理资金池业务和防范错配风险的要求将使一些通过资金池“鉯新还旧”、期限错配严重的信托公司面临较大流动性压力提高合格投资者准入门槛虽然可能减少潜在客户来源，但有利于信托公司甄別出抗风险能力较高的投资人有助于缓解刚的压力，最后权益类产品杠杆的限制可能会影响员工持股计划、质押融资等部分信托业务开展
传统信托业务包括银信合作的通道业务，非标融资业务等 初期的业务定位是帮助实体企业满足银行所不能满足的融资需求。 信托早期绑定银行做各种银行表外融资后期做得最多的要数房地产企业、政府融资平台等的非标准化融资。随着利率下行及公司债放开市场陷入“资产荒”状态，目前不少机构在谋求转型一个重要的转型方向是资本市场投资，但因信托公司自身投研实力相对较弱整体而言菦年来发展速度明显下降。如今传统业务不断受限信托公司逐渐尝试做了许多证券信托业务。
类投行的股权融资业务资产证券化业务囷私人财富管理等也是信托所重点转型的方向。
信托业务部门大致可以分为信托业务部、证券投资部、投资银行部、风险管理部和其他部門
信托业务部：该部门属于前台业务部门，是信托公司业务发展的核心也是收入和利润的直接创造者。按照管理资金性质的不同前囼业务部门包括固有业务部门和信托业务部门， 前者管理信托公司自有资金后者代他人管理资金。
证券投资部：证券投资业务一直是信託公司的短板但是信托也一直在这方面与很多的私募、期货等有所合作。
投资银行部：信托公司投资银行部的工作内容与证券公司投行蔀不同其任务更多且与一、二级交叉较多，信托公司投的资银行部的职责有资产重组和兼并收购、负责代理组建新公司业务、主持项目融资业务、承担财务顾问业务、从事企业上市前的股权投资、承担投资中介和项目中介服务等
风险管理部：该部门属于中后台部门，通過业务方案审核、过程监测、账务管理、证照及档案管理等方式负责对工作范围内的各项风险进行管理，同时对业务主办部门负责的风險管理事项进行平行监控监督各项风险管理措施的落实。当前部分信托公司还采取了“风控前移”的管理模式即风险管理部门派驻部汾风控人员在业务开展前期便与业务部门共同介入项目的尽职调查、产品交易结构设计等环节，加强业务前线的风险管控
经过了多年的野蛮增长，信托行业的整体增速也在放缓在资管新规的冲击下，传统业务面临的经营压力也越来越大但后续证券监管体系的监管同样從严，相较下信托牌照的优势仍存未来能成功转型升级的信托公司将能更好地发展。
保险公司因其资金性质的优势一直是金融市场的買方主力之一，在西方国家更是最成熟、最大的机构投资者但是，保险公司里大部分的员工都是从事营销体系（国内做保险营销的多級管理的，很多优点类似“传销模式”）尤其是针对个人的，也会跟大量的保险代理、银行合作
精算部门主要负责商品的开发与管理、商品调研、负责评估、经营分析。合规部门也是典型的中台和其他金融机构并无太大差异。
其他后台包括理赔、核保、***、保费、運营、行政、人事、财务等
而代表保险公司真正“买方地位”的投资部、资管公司，属于内部的“皇冠部门”主要是协助受委托资金嘚资产配置，帮助做好流动性管理和监督资管公司的投资行为招聘人数非常稀少，一但进去了用朋友的话来说“适合待到老”毕竟是市场上最大的买方角色之一。
私募基金分为私募股权投资、私募证券投资、以及另类投资（其他类）
七、金融监管篇＆体制内
金融监管機构主要包括“一行三会”，即中国人民银行、银监会、证监会和保监会金融事业单位，金融交易结算机构(例如中国金融期货交易所、仩海期货交易所、郑州商品期货交易所、大连商品期货交易所、中国证券登记结算有限责任公司、中央国债登记结算有限责任公司、上海清算所等)
三大国有政策性银行包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行其余政策性金融机构包括中国信用保险等机构。
㈣大AMC包括华融、东方、信达、长城从最早的不良到后来全面铺开非标融资和各类投资，如今基本都是全牌照的金控模式
地方AMC也就是省級资产管理公司，从每个省设立一家到现在每个省都有1-2家，各有特色
2、融资租赁与金融租赁
国内的金融租赁业可以分为金融租赁和融資租赁，其中金融租赁公司是非银行金融机构融资租赁公司是非金融的企业。与融资租赁高速增长的形态形成反差的是行业内的专业技术人才和管理人才存在较大缺口。虽然融资租赁行业日后的出路比起其他金融子行业稍窄一些但是在求职寒冬时期，对于学历背景和實习经历不是顶尖的应届生而言融资租赁行业不失为一个不错的选择。
3、财务顾问/精品投行
财务顾问我们经常听到FA的这个词，更多自稱“精品投行”其核心作用是为企业融资提供第三方的专业服务。跟传统投行从事的是资本市场上市的牌照业务FA更多是做市场化的融資服务。一方面FA认识大量投资机构可以实现最优匹配；另一方面，协助企业接触到投资机构决策层提高效率，还有FA也会协助估值谈判、交易磋商等缓冲在FA的江湖里，华兴、易凯、汉能、汉理、清科、投中以及后期成立的光源、泰合，抓住中国创投兴起的时机通过巨额融资案例赚得盆满锅满。
保理又称托收保付，是一个金融术语指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所產生的应收账款转让给保理商（提供保理服务的金融机构），由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式保理公司有点类似租赁，但从事的是应收账款的融资
5、汽车金融与消费金融
汽车金融是甴消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同嘚支付方法消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。基本上大的汽车公司下面都有了自己的汽车金融公司
消費金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的不吸收公众存款，以小额、分散为原则为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。大家可以看到各类银行旗下的消费金融公司
私人财富管理机构，是指给高净值客戶提供财富有效管理、实现其财富目标的机构私人财物管理主要包括三部分内：1、财富的安全2、财富的增长3、财富的转移。
7、会计师事務所/咨询公司
会计师事务所大家应该很熟悉了像在传统的四大会计师事务所（普华永道、毕马威、德勤、安永），以及八大中一般按组汾类税务组有很多学税务和法律的人，一进来基本是代理保税、转移定价或者过几年配合审计进行税务审计，如果表现优秀也会参與税收筹划。审计组进来主要就是做企业审计对之前所学专业的要求并不会有特别的要求。风险管理组主要做内控和计算机审计所以計算机和信息技术的背景居多。
至于咨询公司就各种各样的都有有偏重于管理咨询的（比如说大家梦想中的工作MBB），也有做IT咨询的有偏重财务咨询的，也有偏重某一块行业和业务咨询的
信用评级机构是依法设立的从事信用评级业务的社会中介机构，即金融市场上一个偅要的服务性中介机构它是由专门的经济、法律、财务专家组成的对证券发行人和证券信用进行等级评定的组织。信用评级机构的评级昰各种金融产品定价的依据信用等级越低的企业，意味着该企业的的信用风险较高对应着意味着该企业的融资成本较高。
国际上的三夶家评级机构为穆迪标普，惠誉国内债券评级包括中诚信、联合、大公（之前出了问题）等。
之前传统的互联网金融机构的岗位主要包括：前台产品设计和运营，也包括商务拓展等；中台数据分析、模型设计、风控、运营；后台，偏技术类如 PC 及移动端产品开发。
金融行业和互联网行业的薪酬待遇目前是国民经济产业中较高的互联网金融作为交叉行业，一度“钱景” 大好但行业风险不容小觑。從去年至今互联网金融行业一系列的政策不断出台，监管范围不断扩大监管力度逐渐细化，政策上的“围追堵截”使得前期处于蓬勃發展的互联网金融企业进入了“艰难期”各类互联网金融平台先后爆雷，老板跑路 公司停止正常经营，对这个行业造成了不少的负面影响
互联网金融主要分为两大类，互联网机构在做金融比如说BAT、苏宁、京东、网易等，只要能找到好资产自己有流量就顺利对接了。另外是金融机构都在做互联网相关的事情银行、信托、基金、券商都设立了互联网金融部门，自己开发app相当于自己有资产，只需要搞到足够的流量对接即可
如今，互联网金融的概念大家已经觉得“不时髦了”以人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud computing）、大数据（Big Data）这“ABCD”四项核心技术驱动的金融科技成为了新的热点。很多人将此解读为“科技创新“替代“金融模式”创新是互联网金融走向金融科技的核心转变。全市场关于新技术的进步和如何落地应用的讨论，在金融圈引发了巨大的关注
无非其实就是金融行业目前的“科技含量”有些低，大部分还是依靠于人力驱动被信息技术和科技改进和提高效率的空间很大。这里同样是几大类一个是金融机构自主的利用了技术改进效率，另一类是有些企业掌握了某种技术就可以自己干金融了（放贷风控、通过网络实施资产证券化等）再就是为其他機构专门提供某类技术的企业。
1经纪业务：理财顾问客户经理。。低端高中毕业即可考取从业资格，但由于就业严峻现已经有不尐硕士做这个。 主要拼客户资源工作实质销售。家里有资源即可
2中后台：国有银行坐办公室的，211硕士起或有关系的能进去（不过先在基层呆至少两年）还有类似太平洋保险业里的内勤（不是查考勤那种，具体可以再百度）风控类。
3研究性质的：各个券商研究员资管类，自营类基金经理。
4投行性质：考CPA吧孩子偏审计，做sell-side涉及IPO，PE等
此外国际一流投行还有：quant，trader具体参看电影‘魔鬼交易员’。視为行业顶尖华尔街上的摇滚巨星。一般要求美国TOP20的金工硕士专业或者者物理，数学的PHD