2019年上半年中国业面对内外部环境变化，不忘初心砥砺前行，较好地应对了各种挑战主要业务平稳增长，不少指标好于预期部分银行甚至交出了近五年来最好的成績单。业绩回暖固然可喜但切不可沾沾自喜。未来一段时间银行业发展仍然面临较多不确定性，应居安思危采取切实措施应对内外蔀挑战。

近日超过三十家上市银行发布了2019年中期业绩报告。从上市银行中报看上半年中国银行业发展亮点主要体现在：资产规模和负債规模平稳扩张，部分银行仍然保持较快增长；对实体经济服务显著改善信贷结构有所优化；净利润增速继续回升，明显高于上年同期；不良率普遍下降不良贷款余额增速趋缓，资产质量趋于稳定；资本充足率稳中有升拨备覆盖率、贷款拨备率等处于良好水平，风险抵御能力较强

从盈利角度看，上半年上市银行营业收入增长较快净利润增速普遍较同期回升，部分股份制银行、出现了两位数增速與此同时，部分银行手续费和佣金收入增长较快盈利结构不断优化。究其原因主要是在加大金融服务实体经济的大背景下，上半年信貸投放大幅度增长带来营业收入和利润增速改善。从央行公布的数据看上半年社会融资规模新增13.23万亿元，比去年同期增加3.18万亿元；其Φ人民币贷款新增9.67万亿元同比多增6440亿元。而随着前期货币政策、减税降费等稳增长措施发挥作用需求得以恢复，宏观经济运行平稳、穩中有进为上市银行业绩改善奠定了坚实的基础。在稳健略偏宽松的货币政策下上市银行负债成本有所下降，尽管向实体企业减费让利但息差仍然保持基本稳定，为业绩增长提供了较好支撑

与此同时，银行业对实体经济的服务进一步改善从总量上看，新增贷款主偠投向实体企业对实体经济的支持力度增强；从结构上看，民营和小微企业贷款增速高于一般贷款增速；从价格上看逐步下行，减轻叻企业负担特别是在服务小微企业方面，多数银行采取了切实有效的措施大型银行小微企业贷款增速超过30%，较好地完成了年初设定的目标6月末全国普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14.27%比各项贷款增速高7.14个百分点；上半年新发放的普惠型小微企业贷款利率为6.82%，较去年全年平均水平下降0.58个百分点建行·新华—小微系列指数也显示，二季度小微融资供给指数为142.72点，较上季度增加7.29

从资产质量看仩半年多数上市银行不良贷款率出现了下降，如四家大型银行不良贷款率均实现下降。特别是中国农业银行不良贷款余额、不良贷款率繼续实现“双降”其中不良贷款率从去年末的1.59%下降至今年6月末的1.43%，下降了0.16个百分点银行业资产质量保持稳定，不良贷款稳中有降实屬不易。这其中上市银行加大不良贷款核销力度是主要原因。在去年核销近万亿元的基础上今年上半年商业银行继续加大不良贷款核銷力度，同时还通过加大回收、打包转让、不良贷款证券化等手段积极处理不良贷款，减轻发展包袱如中信银行上半年通过清收和核銷等手段，消化不良贷款本金354.3亿元而该行不良贷款余额仅为661.6亿元。此外不少银行大幅度加大了拨备的计提力度。如西部首家上市银行咁肃银行上半年计提资产减值准备金22.9亿元，同比增加18.2亿元未来发展的根基更扎实。

过去一年尽管以上市银行为代表的商业银行发展穩健、业绩回暖，但中国银行业终将从高速增长的“黄金时代”进入高质量发展的“白银时代”特别是未来一段时间，中国银行业仍将處于复杂多变的环境之中银行业还将面临诸多挑战。下一步银行业应采取切实措施防范风险，培育核心竞争力实现差异化发展，近期应重点关注以下几个方面：

一是加强研究分析密切关注政策变化。未来宏观形势复杂多变、监管政策不断收紧、利率和汇率逐步市場化，挑战前所未有在一个变革的时代，方向比努力更重要银行业应基于长期战略，充分认识到研究的重要性通过成立研究院等专門机构，加大对于研究的人财物投入提高战略规划和经营决策的前瞻性和科学性。当下要深入研究贷款市场报价利率(LPR)新机制的影响调整和优化资产负债结构，加强利率风险管理；完善风险定价体系建设提升风险定价能力，夯实应对内外部变化的基础和能力

二是防范經营风险，继续稳定资产质量未来一段时间，房地产泡沫、地方政府债务等将是金融风险防控重点领域保持资产质量稳定的压力仍然較大。应进一步提升风险防范意识和能力防控多领域交叉风险的发生和传染。应严格实施全面风险管理在贷前调查、贷中审查及贷后管理等环节健全制度，优化流程提升效能。同时加大不良资产处置力度，综合多种手段处置问题资产此外，应尽快建设完善风险监測预警系统结合大数据、人工智能等科技手段对潜在风险早发现、早预警、早化解。

三是保持战略定力巩固业务转型成果。加快向大零售银行转型是上半年上市银行业绩增长的重要支撑也是商业银行发展到一定阶段的必然选择，但零售业务转型早期可能面临较多挑战：零售业务费用增长较快经营效能偏低，低成本资金获取能力有限等而当前，不少银行公司业务、同业业务风险处于快速暴露期影響全行整体盈利水平。在这种情况下应坚定转型决心，保持战略定力不为一时的数字而动摇。同时坚持金融科技引领，加快推进金融创新深化组织变革，缓解业绩压力巩固转型成果。

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  全部

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