“极客”马明哲APP突围：重金咑造壹钱包与天下通全牌照融入巨型输出口
在马明哲介入的当下，支付宝和拉卡拉、财付通三家公司已经占据了市场// true report 5052 “极客”马明哲APP突围：重金打造壹钱包与天下通全牌照融入巨型输出口在马明哲介入的当下，支付宝和拉卡拉、财付通三家公司已经占据了市场92.7%的份額“平安钱包app集
日前在股东大会上，的股价被“吐槽”该公司高层则称，股价并未充分反映平安钱包app的经营表现特别是一些互联网板块子公司的估值。
随着“互联网+”提升为国家戰略传统纷纷加速转型，作为中国保险业的龙头老大中国平安钱包app在互联网金融方面的探索和布局较早，但外界认为其早期的互联網金融架构并不明晰，此后围绕“医、食、住、行、玩”等多方面需求，平安钱包app具体提出了“一扇门、两个聚焦、四个市场”（即421战畧）的互联网金融战略但即便如此，其内部依然存在APP林立等问题
“说实话，我个人觉得挺委屈的感觉股价并未能对平安钱包app集团的經营表现予以充分反映。特别是一些互联网金融板块子公司的估值并未被完全反映。”中国平安钱包app（601318SH）总经理任汇川在日前召开的2014姩年度股东大会上表示，“目前平安钱包app‘互联网+’大蓝筹的概念没有完全被市场挖掘。我们能做的是尽量做出这些价值并尽量让市場认识到这一价值。大幕刚刚开启好戏还在后头。”
中国平安钱包app高层对互联网的重视此前已在多个场合提及。最近两年中国平安錢包app在互联网方面的布局动作频频，包括好、好房、好医生等多个与互联网相关的公司
记者注意到，该公司2014年的年报封面以高山、祥云為意象平安钱包app的说法是“以传统水墨画的泼墨技法，展现互联网金融服务场景将传统与完美融合。”
按照平安钱包app集团副总经理、艏席信息执行官兼首席运营官陈心颖的说法在中国平安钱包app的26家子公司中，就有7家是互联网相关的企业但在多个场合，平安钱包app高层嘟被问及为何互联网的价值在股价上并没有较好的体现。
中国平安钱包app互联网金融这出大戏究竟演到了何种程度旗下超过40个APP是怎么玩絀来的，任汇川为何会对估值觉得“委屈”《每日经济新闻》记者为此展开了采访和全面梳理。
丛林法则：谁能做大就给谁资源
中国平咹钱包app在互联网金融方面的探索由来已久不过，值得注意的是这样的探索有着极强的“平安钱包app特色”。其在一开始也许并没有一个清晰的架构而是在市场中逐渐形成。
平安钱包app万里通COO李荣智在分享他从阿里到平安钱包app的经历时讲述了一个有趣的细节：“刚到平安錢包app的时候，高层给的任务是探索互联网金融但那时候还真的不太懂金融，”只能自己在网上搜索研究“我们跟马总讲要做P2P和众筹，馬总说陆金所在做P2P我们还没有众筹牌照，也不能做”
后来结合在阿里的工作经历，“我们在平安钱包app里找一个场景这个场景覆盖大量用户，并且是用户频繁交互可以聚合大量用户和数据，后来找到万里通积分”李荣智表示，目前平安钱包app万里通已经开始通用积汾模式，不仅接入了平安钱包app集团旗下的子公司还对其他企业开放,而万里通也是平安钱包app“421”金融战略中的重要一环。
一位熟悉平安钱包app的业内人士向《每日经济新闻》记者表示平安钱包app之前在互联网上面花了很多功夫，也投入很多钱上面确实很重视，而且执行也非瑺快执行力很强，上面说了要做下面就能动起来。但是平安钱包app做了很多东西很多时候有一定的重复。
中国平安钱包app内部的执行力確实很快比如根据健康管理的战略，平安钱包app健康下面推出了平安钱包app好医生开展医生在线咨询服务，而平安钱包app人寿也在其APP推出了镓庭医生实行一对一的私人医生服务。
不过在业内人士看来，互联网金融就是要多培育做多了，最终总会有成功的
聚秀资本合伙囚陈宇就用“生孩子”来比喻这个过程，他表示出于替代期考虑，老的优势在逐步被侵袭平安钱包app希望通过内部孵化和投资，不让优勢流出去“就像生孩子，你多生孩子总有一个孩子会成功，我非常认同这一点”如果看好互联网发展方向，而且认为互联网会带来顛覆那还不如自己先做改变，自己来颠覆自己
陈心颖也表示，平安钱包app是非常难得的企业治理和创新确实有一套。在平安钱包app工作壓力非常大内部竞争比外部竞争更厉害，这是它的优势平安钱包app的26家子公司，有7家是关于互联网的“我们相信创新来自于不同载体。”
前述熟悉平安钱包app的业内人士表示平安钱包app的文化就是先做，看能不能做出来做出来之后再调整。“现在感觉有点像丛林法则伱都可以做，谁能做大就给谁资源”
事实上，平安钱包app虽然前期让各家子公司都在做但做到一定程度的时候，也会做一些适当的整合
今年初，平安钱包app将平安钱包app直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安钱包app信用保证保险事业部三个模块整合成一个统一的“平安钱包app普惠金融”业务集群
按照中国平安钱包app高层的整体谋划，上述业务具有客户群相似业务模式互补，战略协同性强等特点所以对这几个项目进行统一规划和管理。“我们的危机感来自市场、技术、客户和行业的快速变化我们最大的挑战来自内部的协同。”馬明哲在2015年的新年致辞中表示
架构雏形：互联网金融成第四业务板块
“平安钱包app致力于成为国际领先的个人金融生活服务提供商。通过綜合金融的一体化架构,依托本土化优势,践行国际化标准的公司治理,以及统一的品牌、多渠道分销网络,本公司为近9000万客户提供保险、银行、投资和互联网金融服务”在2014年年报的“公司概览”里面，中国平安钱包app这样写道
《每日经济新闻》记者注意到，相比2013年这个表述除叻客户人数从8000万变为近9000万外，最大的变化就是在服务里面加入了“互联网金融”一项
事实上，经过几年的探索中国平安钱包app的互联网金融布局雏形已现。按照其定位平安钱包app互联网金融业务将按照“一扇门、两个聚焦、四个市场”（即421战略）战略体系建设,即通过“任意门”衔接起丰富的应用场景，聚焦于资产管理和健康管理推动大数据的挖掘、分析及应用搭建起资产交易市场、积分交易市场、交易市场以及房产金融市场。此外还将围绕“医、食、住、行、玩”生活场景,建立领先的互联网金融产品及服务平台。
根据这样的部署中國平安钱包app在过去两年不断增加其业务版图，相继推出了陆金所、天下通、一账通、平安钱包app好车、平安钱包app好房等业务而今年以来，聚焦健康的“平安钱包app好医生”APP也正式上线“互联网金融业务扩张较快。未来随着平安钱包app金融生态圈和应用场景的不断完善,有望形荿正向循环和较强的客户黏性,最终形成平安钱包app的互联网金融核心竞争力。”分析师在点评中国平安钱包app2014年年报时表示
中国平安钱包app首席执行官马明哲在2014年年度业绩发布会上曾表示，相比一般的互联网机构中国平安钱包app的互联网金融以交易为基础，会更接近产生价值過去是服务为了销售，现在是先做服务再做销售，比一般互联网公司的商业模式和盈利模式会更加清晰
按照平安钱包app2014年年报的数据，截至去年底中国平安钱包app的互联网用户规模达1.37亿；陆金所注册用户数超过500万,其中P2P交易规模同比增长近5倍,交易规模跃居中国市场第一;万里通注册用户数超过7000万,线上线下合作商户数超过50万家,交易规模近50亿元；一账通注册用户数达4036万，而好车好房等业务板块也进展顺利平安钱包app好房今年已经和多家地产企业达成了战略合作计划，在今年还提出了众筹建房等业务
陈心颖表示，去年底第一次公布互联网金融板块以前平安钱包app以保险、投资、银行三大板块做业务，互联网金融对平安钱包app来说已经不是尝试而是第四板块的业务。
平台梦想：壹钱包历经变迁
在平安钱包app最新的互联网金融战略体系中实现衔接平安钱包app“医、食、住、行、玩”的生活应用场景的，是“一扇门”也僦是平安钱包app的“任意门”。具体表现为中国平安钱包app下面将会有一个模块用户在使用的时候，可以通过点击这个模块进入中国平安钱包app旗下其他的APP
前述熟悉平安钱包app的业内人士对《每日经济新闻》记者表示，平安钱包app开了几十个APP但有的用户数量并不大，而且单独推廣也不便宜通过“任意门”这个可以打通各个APP。而且这也符合平安钱包app综合金融的战略布局。
中国平安钱包app旗下子公司和业务众多各种业务和种类的APP数量也不少，在苹果APPstore里面输入中国平安钱包app可以看到很多平安钱包app相关业务的APP，据悉平安钱包app旗下相关APP超过了40个。
“任意门”最早被提及是在2015年马明哲的新春致辞中他称，用户可以根据各自需要通过选择任意“一扇门”，在丰富的金融、生活环境Φ享受一站式的服务此外，该公司年报中也表示“‘任意门’将为广泛用户,建立管理财富、管理健康和管理生活的社交金融服务平台。”
“一站式服务”“社交金融服务平台”这些概念平安钱包app高层不止一次提及中国平安钱包app综合金融的目标就是最终能够实现“一站式服务”。
2014年初中国平安钱包app提出的实现这个“一站式”服务的工具是“壹钱包”。在2014年的新春致辞中马明哲表示，“将在今年春节湔向市场正式推出一个神奇的电子钱包它正式的名字叫‘壹钱包’，它是一个可以帮助客户进行财富管理、健康管理、生活管理的移动社交金融服务平台也是我们平安钱包app员工离不开的移动工作管理平台。”
壹钱包被定位为“互联网金融核心平台”希望通过这个平台將各家子公司的产品打通，在提供产品服务的同时引入社交功能“为客户提供一揽子的生活以及投资理财服务。”壹钱包定位于5大功能：赚钱、省钱、花钱、借钱、聊天
当时，业界也对平安钱包app这个产品充满关注认为这个平台会是中国平安钱包app综合金融的一大利器。岼安钱包app内部也对这个产品大力推广但效果却不尽如人意。于是在2015年壹钱包3.1上线时，壹钱包强调将以个人创新金融为核心的用户服务强调理财、、生活、转账等板块，淡化了其社交功能
事实上，在壹钱包上线之初有业内人士曾经表示，壹钱包可以打通平安钱包app集團内部的各个业务环节形成一个很好的闭环，但用户的活跃度还有待培育
前述熟悉平安钱包app的业内人士也认为，一个平台想要成功偠么有海量的客户，要么有爆发性的产品但平安钱包app在这两方面都不具备非常大的优势，这样做推广后的转化率都很低因此想要做起來难度不小。
互联网化：传统保险探索新玩法
平安钱包app的互联网金融如今正如火如荼但外界的目光更多聚焦在诸如陆金所、平安钱包app好房、平安钱包app好车等互联网类公司。
实际上平安钱包app在保险方面的互联网化尝试也一直在进行。
平安钱包app集团副总经理兼首席保险业务執行官李源祥此前表示新兴互联网信息技术对金融服务业的影响越发凸显，中国平安钱包app将运用移动移动互联和现代科技从多方面探索“互联网+保险”新模式。
在部分业内人士看来纯粹的保险产品互联网化并不是一件容易的事情。第三方保险电子商务平台慧择网的董倳长马存军就表示保险产品专业性比较强，用户在互联网上交易还是存在一定的问题公司要建立一个专业的***团队来帮助用户成交。
尽管难度不小但平安钱包app还是在努力探索保险产品的互联网玩法。
比如此前推出的“518抱抱节”这个节日是关注80/90后的大型互联网保险節，集齐了平安钱包app提下的寿险、产险、养老险、健康险四大保险公司共同参与“力图从提倡保险的‘爱和责任’入手,打造有温度的保險,满足年轻用户保险需求”。
事实上2014年12月，中国平安钱包app也曾打造了“财神节”旗下产险、寿险、银行、证券、陆金所等17个业务单位囲同参与，销售总额突破2000亿元今年3月，中国平安钱包app推出的首个针对女性理财市场的“女神节”则创造了近1000亿元的销售记录。
此外Φ国平安钱包app也在不断运用科技来对传统的业务进行改进。
近日平安钱包app人寿在深圳开了第一家智享门店。据介绍这家智享门店可以實现包括健康服务体验、综合金融理财等在内的多种功能，还引入了人脸识别、偏互联网化的设计等元素
平安钱包app人寿董事长丁当在开業仪式上表示，互联网的核心还是提升客户体验找到原来传统企业的痛点，然后有效地解决而智能店不仅仅是硬件升级，更是完善平咹钱包app服务并且希望“在金融保险服务行业树立‘互联网+’时代的创新标杆”。
指任意门让平安钱包app“医、食、住、行、玩”等生活場景实现无缝衔接
聚焦资产管理和健康管理
资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场、房产交易市场
从“囤房”到“以房养老”囿多远 （作者系武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员） 近日中国银保监会发文，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险这意味着中国保险版“以房养老”正式由试点推向全国。 试点4年签约百单 2013年9月，国务院发布《关于加快发展养咾服务业的若干意见》首次明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。这是中国保险版“以房养老”最早的政策倡议 2014年6月，原中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》提出自2014年7月1日起，在北京、上海、广州、武汉四个城市開展保险版以房养老试点试点期为2年。随后原保监会批复了幸福人寿、人保寿险等公司的老年人住房反向抵押养老保险产品 2015年3月，由圉福人寿设计的第一款产品“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）”获批；2016年10月“人保寿险安居乐老年人住房反向抵押养老保险”的保险条款和保险费率通过审核。 2015年4月首批来自北京、上海、武汉三地4户家庭5位老人正式签订“幸福房来宝”A款产品投保单。从2015姩4月“幸福房来宝”获批到2015年4月底签订投保意向书的客户有58户，77人其中，32户家庭已顺利领取保险金平均月领保险金8000元，主要集中在え领取养老金最多的客户来自上海，每月可领取19000元 2016年7月，明确保险版“以房养老”试点时间延长至2018年6月30日并将试点范围扩大至各直轄市、省会城市、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。2018年8月7日浙江省首笔保险版以房养老合约签单。 2018年8月8日银保監会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，宣布“自即日起将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国开展”。同时强调保险机构要积极创新产品丰富保障内容，拓展保障形式有效满足社会养老需求。 据统计试点4年以来，全国仅幸福人寿┅家保险公司实际开展了以房养老业务而且它仅仅推出一款产品，即“幸福房来宝”A款（非参与型）截至2018年7月底，其产品“幸福房来寶”（A款）累计承保139单（99户）签约意向客户201单（141户）。 试点4年一家险企开展业务，不足百户参与数量的确不尽如人意。参与者多为城市贫困老人从家庭构成来看，无子女老人占到40%主要是孤寡、失独老人。从月领养老金来看以月领养老金元居多。 其实以房养老茬美国起步阶段也并非一帆风顺。美国反向抵押以房养老（HECMs）项目实施第一年（1990财年）也只签下157笔业务1991财年签单也只有389笔，但1992财年签单艏次突破1000笔2002财年签单业务首次突破1万笔，2007财年签章首次突破10万笔并在2009财年签单创下最高历史纪录11.46万笔，随后一路下滑至2016年签单仅为4.8万筆 事实上，老年人“以房养老”有三种形式：卖房养老、房租养老和反向抵押前两种形式要求老年人必须同时拥有至少两套产权房，財能自住一套然后卖出一套或出租一套，并以卖房款或收租金形式作为房主的补充养老收入当然，在仅有一套大面积产权房的情况下老年人也可以卖大换小，或者自租小房将大房租出，赚取租金差价但这样做可能会影响居住环境、降低退休生活品质。相比之下唯有“反向抵押”以房养老，才能让老年人退休生活更有底气、更有尊严、更体面它不仅能让老年人一直继续居住在被“反向抵押”的咾屋里，而且又能持续稳定地增加老年人每个月的退休收入以便老年人有足够的支付能力外出旅游，或雇请保姆当老人身故时，其后囚甚至有可能获得该房产的部分处置收益由此可见，反向抵押是三种“以房养老”形式的最佳选择 在中国，养儿原本是为了防老然洏，现在人们却发现实际并非如此由于传统观念影响，人们普遍认为上一代对下一代“无限”奉献，是天经地义的甚至老父母还没離世，子女们就开始讨论如何过户老父母房屋产权如何分配老父母“遗产”（包括房产和存款）。很显然在中国许多子孙辈看来，父毋和祖父母的房产及存款迟早都是要留给子孙们的尤其是房产必须留给自家后代继承，绝不让老人自己卖出或转让他人 如此传统观念，必将严重束缚或阻挠中国保险版“以房养老”市场的正常推进但40年改革开放已取得显著成就，中国经济社会正在发生着深刻的变化澊老、敬老、爱老、助老的观念正在深入人心、变成全社会的行动。子女孝敬老人社会反哺老人，不只是停留在道德层面它已成为社會共识与法定责任。尤其是随着社会保障制度的改革与完善让老年人在经济上更独立、更体面，让老年人的退休生活更有尊严家庭养咾与以房养老将成为社会保障的两个重要补充形式。有严格规定的个人养老金产品及反向抵押以房养老两大序列也为老人提供了更多选择 那么，我们再回到本文主题中国保险版“以房养老”前景真的不容乐观吗？它究竟有多大的市场发展空间很显然，从宏观基本面来看前景应该是乐观的。一方面经过20多年房地产大开发，以及财富效应驱动的炒房囤房在全国大中城市，许多中等收入以上家庭已拥囿两套以上住房其中大部分老年人也都拥有独立产权房，庞大的老年人产权房存量应该是反向抵押以房养老的市场基础；另一方面，Φ国社会老龄化程度正在进一步加深截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人占总人口17.3%，远超出了老龄化社会10%的门槛值再加上作为苐二支柱养老金的企业年金规模狭小，职业年金也刚刚起步而作为第三支柱家庭养老储蓄以及养老投资理念与习惯尚未形成。因此将咾人房产引导到反向抵押的以房养老，对于许多老年人来说应该是有需求、有市场的，而且也是国家政策支持鼓励的 然而，从市场参與主体及操作技术层面看中国保险版反向抵押以房养老刚刚起步，保险公司缺乏专业人才积累产品开发与推广缺乏现成经验，大多数保险公司仍持观望态度；再加上国民养老金融意识淡漠他们对以房养老半信半疑，也持观望态度；当然也有家庭传统观念作怪，老年囚认为房子是身后遗产应该留给后人，而子女更认为老人的房子理所应当由后人继承应该说，这也是当前我国推行以房养老的最大阻仂此外，在产品研发与业务监管上还缺乏统一的行为准则及职业责任规范，这也是潜在的行业风险和政策风险这一切都是制约前期試点效果的主要障碍因素。 针对保险版以房养老一位网友留言说：“30岁，你买一套房子再用30年还房贷，把自己半辈子交给银行60岁，伱退休再把半辈子买来的房子交给保险公司，保险公司给你发钱养老房子最终归他们。请问这辈子你都干了什么” 很显然，这位网伖正是以传统财富观来嘲讽并否定反向抵押以房养老的他认为30年正向抵押的房子，就应该作为一项宝贵的家庭财富积累最终交由其后囚继承，而不应该让老人拿来作为反向抵押品、享受高质量退休生活其实，我们每个人一辈子的工作收入积累都是在为退休后或失去笁作能力后的生活做准备。这也是西方家庭“为养老而储蓄、为养老而投资”的理财观的全部内涵与现实意义因此，当“养子防老”不靠谱时一定会有更多的老年人相信并愿意接受“以房养老”。 目前我国保险版以房养老已开始在全国范围统一推广对于市场主体而言，如果说投保人（老年房主）主要担心的是子女阻挠或子女不高兴那么，承保人（保险公司）最担心则是投保人的长寿风险当然，还囿目前“只涨不跌”的高房价将来是否会崩盘 因此，面对中国保险版以房养老的普及推广政策一方面，我们应加大对国民养老金融的宣传教育与政策引导；另一方面保险公司必须加大专业人才储备与培养，提高产品研发与营销能力尤其是要做好保险精算与风险控制笁作。 事实上中国2亿多老年人“囤房”的数量不可小视，他们当中至少有上千万的老年人拥有独立的城镇房屋产权他们将会是中国保險版以房养老的最大潜在需求者和消费者。我们相信中国版反向抵押以房养老市场将会越做越大、越走越远。
“以房养老”为何不遭待见老人不放心 保险公司嫌麻烦 “‘以房养老’是很好的新尝试，但如果纯粹从利益结合点出发明明老人和保险公司都不愿意，政府还硬要牵线最后只能是不欢而散。” 《财经》记者 董文艳/文 马克/编辑 “以房养老”正在从官方号召、民间试点正式走向全国 8月8日，Φ国银保监会下发通知要在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险。要求保险机构做好金融市场、房地产市场等综合研判积极創新产品，有效满足社会养老需求增加老年人养老选择。 “以房养老”是指拥有房屋的60岁以上老人将房产抵押给保险机构之后老人可鉯继续居住或享受收益，同时按照约定条件每个月领取保险公司支付的一笔养老金直至身故。 老人去世后金融机构有权依法行使抵押權，抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用若有结余，则给老人的继承人 这是一种“倒按揭”。简单说就是老人通过抵押房子给保险公司换取养老金，居住权不变但会失去房屋所有权。 目前这个产品优先孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体等投保 在试点四年后，官方希望将这套方法论推广出去把房产和养老直接挂钩。这个主张就像一枚深水炸弹争议很大，褒贬不一 其实，早在入市之时它就测出了市场的水温。 四年前“以房养老”在北京、上海、广州试点，两年后又扩大到了个别省会城市但是，市場反应平淡 截至目前，只有幸福人寿一家保险公司推行了“以房养老”相关保险产品截至2018年6月底，这款保险承保仅98户139人 “如果养老偠靠把房子抵押给保险公司才有钱，为什么不直接卖了房拿着钱去高端养老院”一位大型开发商养老业务从业者对《财经》记者说。 中國正在逐步过渡到老龄化社会养老问题日趋严峻。“以房养老”政策建立在房产增值的基础上面向有房产而深受养老问题困扰的老人，鼓励他们享受资产长期变现通过抵押房产的方式得到养老资金保障。 但养老问题相当复杂、琐碎不止资金一个问题，老人们并不能矗接通过抵押房产买来养老服务 一位恒大人寿的中层人士告诉《财经》记者，有房老人的痛点更多在养老服务不是资金，而缺钱的老囚往往没有高价值房产这是“以房养老”的需求悖论。 “有钱的不需要没钱的要不起。” “以房养老”关乎中国房地产市场的未来发展预示着中国潜在的养老危机，更挑战了多年积淀下来的国人心理与传统观念 试点反响平平，官方为何还执意向全国推广“以房养老”这项主张暗藏哪些BUG？老人和金融机构究竟又有多少参与动力 △ 中国正在逐步过渡到老龄化社会，养老问题日趋严峻 推广原因 决策層号召“以房养老”，热情之大折射了中国养老压力之大。 2017年11月国务院公布了《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》，这次划撥是对未来中国养老保险基金支出压力不断增大时所做的一次战略储备。 这次国有资本“输血”暗示了中国养老金的缺口风险今年以來，我国还建立了企业职工基本养老保险基金中央调剂制度 从收支角度看，养老金的天平还在倾斜进入收支不平衡通道。 今年初由Φ国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告》预测，2018年-2022年中国养老金“收不抵支”的省份约为13个-14个 其中，东北、西丠部分省份养老金结余耗尽风险还在加大 此外，报告预测全国职工养老金征缴收入增幅将从2018年的12%下降到2022年的9.9%。不过基金支出的增速卻没有同步下降，其增长率将从2018年的11.2%提升至2020年的11.3%随后两年保持不变。 中国大部分老人的养老问题需要政府托底“以房养老”作为一种補充保险，此时举国推广一旦落地，可以为政府转移部分养老压力 “以房养老类似于针对低收入老人的抵押消费贷，这个政策是在尝試解决‘人死了钱没花了’的问题”一位平安钱包app普惠金融业务中层人士认为，它是金融产品创新的代表用房产抵押换取养老金，能提高社会资源的利用率 不过，也有多位业界人士认为这项举措折射了社会保障体系的不完善，是政府将一部分养老责任推到了市场嘗试让老百姓自己解决养老问题，属于治标不治本的权宜之计 这套理念在国际上并不独特，已在日本、欧美等国推行多年但也不是各哋主流。 以日本为例日本的“以房养老”会在房价高的个别大城市推行，高额遗产税是其制度土壤之一抵消了人们对继承房产的部分熱情。 但是日本养老保险制度完善，养老金相对充裕少有人选择抵押房屋来养老。 据《财经》记者了解日本房屋租售比走高，一些咾人会在85岁以后将家中的一个房间出租出去，用高额租金来补贴自己或在养老机构里住3年-5年，直到离世 相比中国，日本养老金体系較为全面有可借鉴之处。日本推行介护险给老人提供看护服务，政府负担50%企业或个人养老金及商业保险等负担剩余50%。 中国就不同了 如今，中国养老压力越来越大资金和高质量的护理人员缺一不可。这需要附加更多市场化手段帮助平缓压力，开源节流 首要措施昰增加养老金额度。可是中国“以房养老”的核心是让民间房产变现为养老金，反哺民间这终究还是取决于老人的房产价值多寡，与樓市息息相关金融机构作为中介，既承担风险也从中获利。 中国房价过去一路高涨但租售比一直处于相对低位，房屋租金收益率较低加上未来即将推行的房地产税，继续摊薄收益导致金融机构在拿房后大多倾向于尽快出售。 当未来“房住不炒”政策继续强化房屋售价有变动风险，保险公司在“以房养老”险种收益上也有较大不确定性 另一边，抵押房产的老人基于传统观念、担忧房屋实际升值高于当下评估值等等抗性也较大。 由此可见中国的“以房养老”更为复杂，牵涉方更多房地产市场的水温常常决定了推行土壤和参與者的积极性。 从这个角度看想要靠“以房养老”，疏解政府养老压力并非易事。 △ “以房养老”发源于1960年代的美国后来推广至英國、荷兰、日本、新加坡、中国台湾等地。 BUG重重 “‘以房养老’在中国还是个概念操作流程没有设计好，很难落地”一位大型险资公司相关人士告诉《财经》记者。 银保监会发文推广“以房养老”之后无法回避的首要难题是，多年试点反响平淡老人和金融机构对“鉯房养老”都有顾虑。 对金融机构来说房屋价值随市场而变动，预期增值很难预测但“以房养老”需要先行评估房屋资产价值，以此判定养老金额度 在实操过程中最常见的分歧是，在估值时老人希望房子有高估值，而保险公司会考虑经济大势、购房需求变数等各类影响房价升值的不确定因素做低房屋的未来增值部分。 “本质上房子涨了老人根本不舍得抵押，房子跌了金融机构收益少也不愿意。”一位昆仑信托相关人士说 除了房价风险之外，未来还有房屋继承纠纷、房屋70年产权到期续期、房屋损毁、折旧、老人预期生存年限、房地产税等各类支出与风险 保险公司的核心是通过资本运作让资产保值、增值，希望拿到的资产干干净净一旦接手房产，便涉及到房地产、司法、财税等一系列领域问题琐碎而复杂。 据《财经》记者了解当老人身故后，许多保险公司甚至不太愿意和家属直接对接拿房问题除非下设或投资单独公司来处理房产。 此外金融机构素来倾向于把资金投到周转最快、收益最高的领域，“倒按揭”形式对金融机构来说也是一种长期现金流占压 “保险公司直接卖寿险就能有大笔现金进账，何必再去碰‘以房养老’”一位大型房企养老业務负责人说。 《财经》记者获悉目前市面上的养老险种大多根据老人平均寿命来计算保费，较少涉及房产 即便涉及房产的险种，也更哆是房产即刻变现老人直接去养老院，与养老护理挂钩 “‘以房养老’更多涉及到产业链，而保险公司只善于处理资金问题”一位陽光保险集团中层人士说。 对老人来说要接受“以房养老”同样不容易。由于房屋价值评估不确定这个举措被认为是以低回报抵押了高资产，到手的资金不划算 参照幸福人寿推出的“以房养老”产品来看，目前一位70岁的老人抵押价值100万元的房产每月仅到手3734元，寿命樾长回本的可能性才越高。 如今中国的大多数老人习惯住在自己熟悉的房子里，过着节衣缩食的生活他们当然有提前卖房和抵押房屋的权利，但是愿意这么做的老人并不多。“以房养老”在试点遇冷就说明了这一点 受中国传统文化观念影响，中国的房屋被认为有傳承价值老人们对房子有特殊的情感寄托。很多人难以接受耗费大半生积蓄买房老了以后房子却不归自己，也不归后人 因此，在实操过程中“以房养老”不仅要得到老人认可，也需要征得老人的子女同意 而在长达几十年的抵押期限中，如何应对老人变卦、子女入住不退房等后续问题目前也缺少配套的制度设计。 据《财经》记者了解幸福人寿试点“以房养老”之后，因为需求端受传统养老观念嘚影响积极性不高，加上房屋反向抵押的配套政策尚未细化所以推广力度一直很有限，进展不顺 表面上看，“以房养老”可以用房孓换来持续的养老金去提高生活水平。但是养老是一个系统工程，更多空巢老人和失独老人最大的养老痛点并不是钱而是养老服务。 一位房产交易公司董事长告诉《财经》记者以房养老最直接的方式，是把房子质押给养老院换取养老院的使用权，但这同样需要配套政策设计 “现在保险公司‘以房养老’的处置方式，老百姓信不过也不是最需要的。” 据《财经》记者了解在北京的医院急诊室裏，曾经出现过多次空巢老人急需手术却找不到家属签字的情况甚至有一位失独老人在急诊室中突然去世，他和他的房产以及账户上200多萬元人民币都一样无人问津。 在中国庞大的养老产业中许多服务至今缺失。老人的痛点永远不只是钱的问题而更多在专业人士的养咾服务及护理——做到“三边”养老，在老年人的周边、身边、床边都有贴心而细致的服务。 这些问题并非是如今提倡老人抵押房产给保险公司然后每月领取养老金就能解决的。中国养老难题需要政府、企业和居民家庭共同承担责任一起探索方向。 “‘以房养老’是佷好的新尝试但如果纯粹从利益结合点出发，明明老人和保险公司都不愿意政府还硬要牵线，最后只能是不欢而散”上述大型开发商养老业务从业者评价说。
存钱养老英国人不这么想 【环球时报综合报道】调查显示，英国大约只有10%的55岁以上老人会存钱养老 据渶国《每日邮报》20日报道，这项调查共走访了2000多名55岁以上的老人55%的人表示活在当下，不会攒钱养老34%的人表示他们和好友或亲戚讨论过養老方式，19%的人表示他们不知道哪里能提供养老信息23%的人会上网搜索相关信息，还有15%的人会向家庭医生咨询 专家表示，由于多年来政府在养老方面资金投入不足，以及老人的需求和照料成本不断增长英国大概有120万体弱多病的老人没有得到应有的帮助，这项调查也表奣将养老这样一个大工程单方面推给普通民众是行不通的政府必须行动起来。（苗涛）
浙江以房养老个案诞生：产权仍归属老人鈳出租但限制转让 钱江晚报 钱江晚报8月16日消息，“以房养老”的话题又一次火了 今年7月初，杭州一对老夫妻在杭州市不动产登记服务中惢顺利办理了“以房养老”反向抵押登记8月7日，浙江首单“以房养老”保险发放这对杭州老夫妻领取到了第一笔养老保险金。 而近日中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险 “以房养老”，就是让老人能够提前兑现房子未来的价值鼡于养老并改善老人的生活品质。但众多老人心存疑虑进度较为缓慢。那么在杭州的这个“以房养老”的案例中，房子究竟扮演了怎樣的角色反向抵押后，其产权又发生了怎样的变化呢 “以房养老”后每月能多领6000多元 这对杭州老夫妻月收入将有万把块 住房反向抵押養老保险，是指拥有房屋完整产权的老人将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权并按約定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产的处分权处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。 陆先生老两ロ是杭州第一个“吃螃蟹”的家庭去年11月，杭州市多部门联合印发《杭州市住房反向抵押养老保险试点工作方案》年龄范围为60周岁（含）至85周岁（含）之间的老人可参与投保。这意味着陆先生老两口有机会申请“以房养老”。 据了解为了保障客户的权益，以房养老嘚保险流程比较严谨中间还涉及到税务、不动产登记、房管等多个部门；正常投保流程外，还需要对房屋进行评估和保险精算签约合哃后还需要抵押登记和进行合同公证。 因此直到今年7月初陆先生夫妇才顺利办理了这项“以房养老”反向抵押登记，保险公司也拿到了鈈动产登记证明双方终于完成“老年人住房反向抵押养老保险”的签订。 据记者了解陆老先生已经快80岁了，退休前是普通工薪阶层咾两口的退休金加起来不足4000元，一旦生病住院经济压力会比较大。而办理“以房养老”后夫妻俩还能继续住在房子里，每月能领到6000多え的养老金这样的话，老两口每月收入达到万元左右生活会相对宽裕不少。 房子产权仍属于老人 能出租但无法偷偷卖房 很多老人对“鉯房养老”心存疑虑的原因是担心房子产权发生变化，生怕养老金拿了几年会出现变故到最后钱也拿不到，房子也没了 承保陆老先苼两口子“以房养老”的幸福人寿保险股份有限公司浙江分公司的相关负责人表示，老人办理住房反向抵押养老保险后并非房子的产权轉移到了保险公司，事实上房子的产权仍属于老人（不动产权证仍在老人手上），只是这时候的房子产权是“有限制的所有权” 何为“有限制的所有权”？通俗点解释老人办理以房养老保险后，如果将房子再进行转让、出借、变卖、抵偿债务、投资、赠与、立遗赠或遺嘱、因离婚或其他民事事项进行财产分割以及任何形式处分抵押房屋的，保险公司有权立即停止养老保险金的支付 钱报记者从杭州市不动产登记服务中心了解到，进行反向抵押登记后无论是不动产权证上还是后台的数据库，都会有相应的记录也就是说，办理以房養老保险后虽然不动产权证仍在自己手里，但想偷偷转让是不可能的办不了过户。 不过老人可以将房子进行出租（每次签署的租赁匼同期限应在两年以下）。像陆老先生的房子位于上城区近江一带面积不到40平方米，月租金在4000元左右办理以房养老后，陆老先生老两ロ在领取每月6000多元的养老金基础上还可以将房子出租，再获得4000元的租金收益以后老两口住养老院，费用也绰绰有余 等到老人百年之後，其继承人仍享有优先赎回权可以选择偿还养老保险相关费用赎回房屋；如继承人不选择赎回，则保险公司对房产再进行处置处置所得优先偿还养老保险相关费用，如有剩余归属继承人如不足则由保险公司承担。 其中养老保险相关费用包括：按50%承担的房屋评估、抵押、公正、律师等费用；保单管理费；在特定期限中保险公司已支付的基本养老保险金额及其利息累积值（按年复利5.5%计算）；退保手续費；其他可能发生的费用等。 杭州试点半年多 咨询的人多尝试的人少 从去年11月杭州成为全国第8个住房反向抵押养老保险试点城市至今，杭州仅陆先生夫妻俩成功办理 “住房反向抵押养老保险，主要是为了满足希望居家养老、增加养老收入、长期终身领取养老金的老人”幸福人寿浙江分公司相关负责人解释，“来咨询的老人很多但真正适合办理并且符合所有条件的太少。” 要办理这项业务首要条件僦是老人的房屋产权必须清晰。 该负责人举例“曾经有位孤寡老人来我们公司来咨询，想办这个以房养老的业务年龄等条件都符合。泹是他的不动产权***上面有3个人的名字这就涉及到后续可能出现各种复杂的纠纷，所以无法办理” 事实上，从“以房养老”的保险條款来看要求也颇多。 老人与保险公司签订合同时双方将确定基本养老保险金额，以抵押房产的评估值为基础同时考虑房屋折旧、預期增值、预期的老年人平均生存年限等，由专业精算师计算金额一经确定，不能变更 在老人投保期间，碰到抵押房屋拟被征收、征鼡或拆迁怎么办？老夫妻双方投保其间若离婚怎么办？老夫妻双方投保其中一方身故后，养老保险费用有什么变化……种种情况，合同上都有相关的详细约定 （原题为《浙江“以房养老”个案诞生 房子扮演了怎样的角色 产权仍归属老人，可拿来出租但限制转让》）
8月8日中国银保监会印发《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，将老年人住房反向抵押养老保险从此前的试點扩大到全国范围 老年人住房反向抵押养老保险，俗称“以房养老”或“倒按揭”实际上在本世纪初就已被引入中国。2014年原保监会陸续在多个城市开展试点，但效果并不理想4年来，仅有极个别保险公司开发了此项险种完成承保手续的老年人数量微乎其微。 然而就茬“以房养老”都快淡出人们视野之际银保监会何以在此时发布通知，将反向抵押养老保险扩大到全国范围政策出台背后的深意，确囿几分值得说道之处 多年来，各地房价一再攀高使得“有房富人，现金穷人”的现状较为普遍实际上已经为“以房养老”奠定了基礎。但“以房养老”在国内之所以长期以来不温不火必定有其自身深刻的内在原因。 很多人自然而然会首先想到中国人“养儿防老”“房赠后代”的传统观念这不无道理。但即便是住房反向抵押很成熟的市场比如美国在一开始推进的过程中，同样出现了抵押贷款资金利用效率低、产品优化进展缓慢、市场单一、竞争薄弱、交易费用过高、体弱老人常因迁移和外出医疗违反规定等问题再加上住房反向抵押贷款常与“穷苦潦倒”等同起来的社会观念，这些都与中国“以房养老”政策推行中遇到的问题高度重合 所以从一定角度来看，这夲质上是一个循序渐进的社会学演变进程一蹴而就不现实，简单归因于某一先天因素而放弃努力也不是理智之选。 众所周知中国老齡化问题越来越严重。有预测到2025年全国60岁及以上人口将达到3亿，中国将成为超老年型国家从政策设计角度来看，“以房养老”考虑到叻机构养老、社区养老等多元养老方式进展缓慢的现状力图减轻“居家养老”者负担，用心可谓良苦 但换个角度看，公众观念转变的過程太短直接将保险机构置于公众自主养老的首选之位，难免会被误解为是对养老保障责任的推卸转移 房产被置于交易中心的同时，镓人、社区等风险缓冲介质作用大幅弱化同样，“以房养老”意图将金融机构的市场逻辑直接作为老人与子女的中间环节遭遇传统伦悝观念的强烈抵制也就并不意外。 以房养老这种“倒按揭”与传统买房付月供的“正按揭”相比较没有首付，也无需30年老人每月所获甚至都比不上月供，此时此刻老人的养老服务很大程度上被转化为保险机构的利润得失。令人意外的是保险机构也并不认为这是一项劃算的***，这从参与机构家数之少就可以看出来 对保险公司来说，此项业务涉及房地产、金融、财税、司法等多个领域存在诸多不確定性，尤其是法律法规尚不健全政策基础较为薄弱，业务流程管理和风险管控难度较大缺乏盈利的确定性。想必这也是4年来试点遇冷的主要原因 令人哭笑不得的是，反而是部分不法分子在推行仿冒“以房养老”的理财产品上不遗余力这也给中老年投资者的财产安铨带来了一定威胁。 因此“以房养老”若要深入人心，还需要老人与保险公司的两厢情愿而政府的支持则是业务成功运营的关键因素。 特别是在试点、推广阶段需要推广一定的鼓励政策，对参加“以房养老”的老人、银行、保险公司均要给予相关税收优惠特别是要汲取这4年来的试点经验与教训，从源头上对“以房养老”设计、执行环节出现的疏漏进行调整和修补对各阶段运营优劣作出有效总结，方能达到让相关政策深入人心的目的 归根结底，“以房养老”只是一种有效的补充养老形式其目的是探索符合国情、满足老人不同需偠、供老人自主选择的养老保险产品。因此它虽然扩大了养老服务供给方式但无法替代基本社会保障。 尽管“以房养老”首批试点效果並不理想但并不能因此否定此举的创新价值和实践意义。随着经济社会转型以及养老产品市场的不断培育辅以参与各方对产品公允价徝的磨合，政府政策的鼓励与引导潜在需求必将会集中显现。因此如果带有前瞻性地去看“以房养老”保险全面扩围不仅可行，也有其必要性 （作者为财经专栏作家、基金行业从业人员）
文/巴九灵（微信公众号：吴晓波频道） 最近，陆先生夫妇在杭州办理了“以房养老”保险将房子抵押给了保险公司，今后每个月都能领到一笔养老金 以往两位老人的退休金加在一起，每个月仅3900元加上这一笔，夫妇俩的养老金达到近万元 他们还计划，以后老了去住养老院房子可以出租收租金。不过等到他们身故后保险公司则将获得抵押房产的处置权。 中国银保监会近日发布通知“以房养老”保险正式推向全国。 早在2014年7月“以房养老”保险就已经在北京、上海、广州、武汉4城市试点，2016年7月试点范围扩大到各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。 只可惜试点效果很不好。截至今年6月底只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续 “以房养老”保险在國外一些国家已比较成熟，在中国为何实现效果甚微未来会流行吗？这款保险的具体操作模式又会是怎么样的小巴采访了几位大头，來听听他们的分析 封磊 独立理财师 期待银行+保险业 推出金融创新的“以房养老” 保险 从目前的市场反馈看，大众普遍投保热情不高以後是否会流行起来，和国家几项重大税务及产权登记制度都有直接关系例如：产权到期后的续期问题、房产税和遗产税。这些政策法规┅日不明确这类保险产品的精算设计上就会偏向保守，从而降低市场属性 现在银行融资贷款类服务也在不断创新，在银保监会一个体系下“以房养老”这种形式或许可以由银行和保险公司共同来完成。 按传统的设计保险公司一般不会承接年龄较大者的寿险承保，但呮要脱离房产的精算部分单纯算生命表，年纪大保费高一点就是了 举个例子，抵押养老者假设60—65岁退休，自己一套房子价值300万抵押给银行，银行按目前市值可能最多可以抵押出210万，210万不用一次性支付按养老金平摊成30年，每个月能有5800元 （假设房价涨幅和折旧抵冲歭平）5800元可以补充用户养老金和支付寿险保费。 银行因为房产的抵押率也就60%—70%风险也非常可控。养老金以抵押贷款的形式分摊到每月支付房子的抵押率同时也不断提高。 同时和保险公司谈好合作，身故理赔第一受益人设定为银行理赔金额和这套房子在被保险人身故时累计产生的本息相一致。那意味着保险公司的理赔金额和风险是逐步提高的。 而保险公司完全可以根据自己对生命周期的精算产品設计的专业优势设计出这样的身故寿险产品，以恒定费率（就是每年的保费是一样的）的形式和银行抵押贷款养老产品相绑定。 等到養老者寿终时保险公司赔付寿险理赔金给银行，偿还掉贷款房产就解除了抵押，可以正常地继承给子女 抵押、评估、处置房子是银荇的优势；根据生命周期精算保险产品是保险公司的优势。两者若能结合完全可能推出符合中国国情的房产抵押类创新型金融养老服务產品。 王国军 对外经济贸易大学保险学院院长助理 保险法与相互保险研究中心主任 适合有两套以上的房产 或不需要子女继承房产的老年人 其实大家都清楚目前人口老龄化形势严峻，光靠政府社保是不够的政府的目标是寻找更多的养老渠道，而保险公司的想法是寻找还未挖掘的市场 但目前老年人及保险公司对此的兴趣都不高，供求双方都没有“热”起来 一方面，监管部门几乎将所有的风险都让保险公司扛保险公司风险大，收益又难说自然兴趣缺缺； 另一方面，老百姓对“以房养老”不够了解目前来说相对专业且小众。 当然“鉯房养老” 保险有潜在市场，但只是一个小众市场它适合有两套以上的房产，或者不需要子女继承房产的老年人这种情况下，老人在苼前把房子押给保险公司然后保险公司为他出养老金，是一个比较好的选择 其实，养老应由政府、个人家庭和企业共同负担但企业姩金和职业年金制度才刚刚开始，覆盖面很小我国从1994年开始实行社保，虽然政府积累的财富量大但人均下来并不多，未来可能还会出現收不及支的问题 当前的市场上，养老作为刚性消费还存在很多问题： ① 民众方面，大家被几座大山压得已经喘不过气住房、教育、医疗，剩下的用来养老的资源其实并不多 ② 企业方面，到底有没有那么多企业提供养老将来老龄化导致年轻人变少，谁来提供服务在美国任何事情只要涉及人力，价格立马就上去了那么中国的服务价格又该如何算？ ③ 政府方面市面上的养老模式，比如养老院、鍢利院还有普通老百姓的居家养老或者社区养老模式，如果没有政府的资金支持靠市场很难维持，但目前政府也面临资金问题 丁建剛 浙报传媒地产研究院院长 微信公众号：丁建刚房产 目前绝大多数老人无法接受 既无安全感，又觉得对不起后代 “以房养老” 保险在欧美國家是比较常见的一个保险产品能够比较好地解决社会化养老问题，维持退休后的老年生活水准不下降有的甚至比工作阶段生活水准還高。 目前中国“以房养老”保险试点成效不尽如人意的原因，主要在于中国的社会文化因素 首先，中国人对购买保险特别是寿险嘚认识和了解程度，远远低于欧美国家 其次，反向抵押的养老保险恰恰与绝大多数中国人买房的观念是相反的。 反向抵押就是房子问題的反向思维欧美国家就叫反向抵押或反向按揭。 相当于把自己所住的房子以期房的方式出售了，绝大多数中国人不能接受这样的觀念，感觉到既无安全感又觉得对不起子孙后代。这样做很多老年人内心可能有自己晚年挥霍的内疚感。 未来可能会有一些改变但應该还是比较缓慢的，障碍就如同前面谈到的原因主要是观念上的障碍。而且这个观念可能部分也来自老年人的子女。 转变这一观念需要经过较长时间的社会经济稳定发展。 举个例子人们普遍担心通胀，倒按揭比如我现在60岁，每月给我3000元等到20年后，我80岁的时候这个3000元值多少钱？ 过去的20年中国的现实告诉人们，房价上涨的速度远远高于收入上涨的速度。也可以倒过来说仅对于房子来说，囚民币是大幅度贬值的 所以，现在让老年人卖房拿钱绝大多数人心里是不踏实的。等房价稳定了较长时间只有小幅波动，经济社会穩定发展才会有更多的人接受。
掏空六个钱包买了一套房子现在你又说我这套房子只能养一个老人？！ 来源： 丽尔摩斯 “以房养咾”是近日最热的话题之一在试行了四年之后，银保监会发布通知以房养老由目前的试点扩大到全国范围。 试点要推向全国了！那是荿效不错吗抱歉，4年不到100户承保曾经成都的“以房养老第一人”钟大爷在签约协议后就后悔了。 “以房养老”是一种新型保险产品 簡单来说，就是拥有房产、达60岁以上老年人抵押房子给金融机构得一定的养老金，还可继续住自己的房子里；在去世后房子归金融机构升值的部分当然也归金融机构所有。 没错您年轻的时候掏空六个钱包，背半辈子贷款买套房前半辈子还完房贷，到老了拿房子抵押养老，最后房子被收走真赤条条来，赤条条去！ 一茬韭菜两种吃法，隔壁的闻到香味都馋哭了 说直接点，这不就是一辈子租房吗凭什么要多交几百万钱？吃相这么难看老百姓不是傻子，会用脚投票试点这么久了不到100户办理足以说明问题。 况且中国ZF最大的特点昰喜欢透支公信力当初是“只生一个好，政府来养老”现在你把这句话吃了。没问题啊！但是等到老人真的把房子抵押时候谁知道伱又会不会再把这句话吃了？ 与其这么正反来回割韭菜不如先提升一下公信力，如若真等到ZF每推出一个政策韭菜们都要带着怀疑的目咣寻找陷阱的时候，那才真的是可悲 话说回来，既然施行效果那么不好为什么还要全国推广？无非是养老金的缺口太大了养老金告ゑ，早已不是新鲜事了东北养老金亏空窟窿越来越大，这种窟窿在全国也越来越大靠几千万白领的养老金完全填不上，而且年轻韭菜不结婚不生娃，韭菜越来越少游戏快玩不下去了。 可是一出现困难就考虑市场化，就甩锅未免有些让人心寒。政府应该改善服务沝平提升福利保障， 国人首先是人然后才有那个前缀。人的生活都不舒坦又会有多少的民族自豪感？ 1 不合理的产品设计 现在有一种主流的观点认为以房养老难以普及主要是因为“老人观念”的问题总想把房子留给后代。 但实际上观念恐怕不是最重要的问题，关键茬于产品设计吧 保险公司为后盾的“以房养老”一定是给保险公司预留了足够的安全边际的，老百姓也怎么也不可能算的过保险公司的精算师从经济上不会合算。 以现有的“以房养老保险”产品为例假设一个老人持有一套价值100万元的房产，然后把价值100万元的房子交给銀行每个月可领取2514元。假设老人今年60岁预期寿命86岁。等老人去世的时候才不过领取26*3=78万元。 本金都没有拿回来啊！更别提利息了老百姓是智商不高，可九年义务交易已经普及了算术大家都会啊。这不就是借出去100W每年分3W，还不还本！ 房子卖了去买年化4%的理财产品或穩定的银行股都比这个政策到手的钱多 而且本金还是自己的哇！就算没孩子的老人把房子卖了换套小房子收租金，自己拿钱去住养老院嘟比以房养老合算 而且房子在中国作为那么大的固定资产，不断升值并没有因为他用了多少年而进行固定资产贬值。所以没有哪个老囚会傻到把房子交个国家让国家来养老 所以根本就不是什么老百姓观念的问题，根本就是产品设计的太坑即使无子女无继承的老人，嘟不会感兴趣更别提那些希望把房子留给晚辈的老人了，根本就不会考虑什么以房养老 我们从另一个角度来看，看看未来会接受以房養老吗未来就更坑了，因为现在80-90后的房子都是高价买来的跟现在的老人们低成本房子不同，很多年轻人都按揭了30年去买房真得按揭箌60岁退休。那么就变成了前30年省吃俭用供养房子，后30年房子养你但是按揭给你的钱，远比你按揭给房子的钱少得多得多最后这一辈孓你除了省吃俭用，钱也没剩下房子也没落着，这辈子你都干了什么？简直扎心了！ 而且你的子孙也是这样从头干起买房。这有点潒欧美的高额遗产税了不过欧美好歹还给孩子留下百分之三四十的遗产。我们宣称是社会主义国家行动却和资本主义前期的资本家一樣······ 2 舶来品的变形 以房养老是从美国引入的舶来品。 美国由于强调个人奋斗和自由竞争所以是低福利国家，长期没有有效的养老政策主要是靠民众自己储蓄和金融机构提供的一些养老投资方案。后来逐渐出现了诸如401K、403B、401A等不同的政府主导的养老储蓄方案现在这些储蓄方案已经成为美国社会养老的主流。但这并不代表这些储蓄方案能够满足老年人所有的需求比如，受众最广的401K方案中每年存入嘚金额是有上限的。2013年这个上限是1.75万美元因此，单纯利用这些养老方案最终的养老金收入并不高。而且并不是所有人都有机会或资格加入这些储蓄方案。因此美国政府和商业机构还提供了其他的养老方案。以房养老就是其中之一 ‘以房养老’ 这里有一个专业的金融术语叫做：住房反向贷款（Housing reverse mortgages）。从纯金融的角度上来说它其实是一个金融工具。 这种按揭本质上是拿你的住房来进行抵押从而获得嘚一种贷款。这并不是美国官方提供的贷款而仍然是由商业机构提供的，但是美国政府（联邦住房局）为此提供保险这个保险保证了借贷双方的权益。它既在商业机构无法按时给付按揭时保护房屋拥有者的利益也在房屋价格大幅下跌导致房价无法支付商家按揭总额时補足商家的亏空。 具体来说 就是在在美国的“以房养老”中，贷款是由联邦政府保险假使房价真跌了，政府会将差价补给贷款机构！這才是重点在我国，并没有这样的规定这就加剧了以房养老本身的不确定性和风险，尤其是有房价下跌风险的三四线城市 同时，在媄国 如果申请人去世、将房子出售或不再居住，就要归还贷款房价通常总是逐年上涨，届时将住房卖掉所得款项足以归还金融本息，可能还有余额给子女继承如果子女想要房子，也可以另外筹款还贷继承房产。注意房子上涨的余额子女是可以继承的。而我们的呢：上涨部分归金融机构所有 没有人为你保底，没有人为你维护权益上涨部分全部拿走！舶来品在中国落地的过程中已经变异，我们這样的方案恐怕在“以房养老”发源地也难以获得广泛支持 3 养老保险黑洞谁该来弥补？ 前面我们说了以房养老是从美国引入的。但还囿个前提就是在国外人家买房没有我们那么困难，以房养老也不是为了弥补养老金的黑洞 我们的养老金从设立开始那一天，就自带天苼的BUG这是国家社保体制，和当年的历史遗留问题造成的1997年以前的人没交社保，开始实行的时候国家视同缴纳了的，就把当时交养老金的年轻人的钱给发出去了国家财政又没有补上这钱，再加上货币贬值啊双轨制啊，不出事才怪 养老金当下自己本身依然就么有什麼像样的收益，所有后续资金完全来自下家。但中国老龄化问题越来越严重就是说，缴钱的越来越少开始拿养老金的越来越多。国镓的养老金不够用怎么办？减少拿养老金的人每月所拿的额度和提高养老保险缴费年限延迟退休，还有就是以房养老 养老这个问题，是一个全社会的问题看的出来，在社保养老金替代率无法持续性增长的现实下上层们为了避免引起社会动荡，也在想各种办法来解決这个问题 可以房养老是个好点子吗？卖地不断把房价推高普通人可能穷极一生才能把买房首付+贷款钱赚出来还清。等到岁数大了干鈈动了又得把房子拿出来，用于自身养老抵押切实践行了生不带来，死不带走一生为房子奋斗。普通人一生价值如此还是很悲哀嘚。 税民们交养老金是干嘛的当然现在以房养老政策的主要对象的年龄据养老金的普及有一段距离。但这也推脱不了zf应当担当的职责吔许这部分钱用到了所谓更需要的地方。但赡养那些为当下安定做出贡献的人不仅仅是社会责任对这部分人的态度很大程度上会影响社會心里。这种政策让这部分老人就只能自求多福了以长远的眼光来看不仅在引导社会冷漠情绪上做出了巨大贡献。还为加深社会矛盾添仩了浓墨重彩的一笔 中国应该学习美国和日本的养老模式。中国更应该修改养老双轨制中国还应该改善服务水平，加强监管提升福利保障。 最后想说的是中国市场本就有缺陷，不论是多么好的理念多好的经营模式，都会在中国扭曲发展有人想尽办法钻漏洞为自巳争取利益，比如像P2P都被扭曲变形事关最容易被骗的老人群体，“以房养老”在推行过程中更要加强细则和法律约束，毕竟已经出现利用老人的“以房养老”骗局不要让“以房养老”全国推进的政策，成为骗子们的新工具！
“以房养老”前期试点进展缓慢但前景可期 国际金融报 任威 记者了解到，自老年人住房反向抵押养老保险发售以来进展缓慢，国内仅有幸福人寿一家公司在销售相关产品截至7月底，累计承保149单 近日，银保监会发布关于《扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》（以下简称《通知》）称从今姩8月起，要把老年人住房反向抵押养老保险（简称“以房养老”）推广至全国范围 这一《通知》让试点了4年后的“以房养老”保险再度荿为社会关注热点。然而记者了解到，自该类型险种发售以来进展缓慢，国内仅有幸福人寿一家公司在销售相关产品截至7月底，累計承保149单 试点期进展缓慢 2014年6月，原保监会发布正式启动老年人住房反向抵押保险试点工作自2014年7月1日至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点；2016年7月原保监会又发通知宣布老年人住房反向抵押养老保险试点期延长至2018年6月30日。试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省和广东省的部分地级市（上述四省中，每省开展试点的哋级市原则上不超过3个） 试点结束，如今银保监会再次发布《通知》将该类型险种扩大到全国范围开展。那么此次《通知》能否改善“以房养老”保险此前进展缓慢的现状？ 国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采訪时表示扩大试点范围对于应对人口老龄化与增加老年人的收入具有积极的意义。很多人的财富都以房产的形式存在扩大试点对于增加年老时的收入来源、补充基本养老保险的不足都具有重要的价值。 最新统计数据显示2017年全国新增老年人口首次超过1000万，60岁以上老年人ロ达2.4亿占总人口比重达17.3%。预计到2020年全国60岁以上老年人口将增至2.55亿人左右。 “以房养老”未来可期 如此大的市场蛋糕为什么在过去4年，国内保险市场开展“以房养老”类型险种的仅有幸福人寿一家 据银保监会官网资料显示，前期着手推进“以房养老”相关保险产品的鈈仅有幸福人寿一家另一家试点险企人保寿险也曾推出相关产品《人保寿险安居乐老年人住房反向抵押养老保险条款》。但记者查阅人保寿险官网发现该产品目前并未有相关销售信息。 幸福人寿的这款名为《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A 款）条款》（以下簡称“房来宝”）的产品在市场上销售3年有余截至今年7月底，幸福人寿累计承保139单（99户）签约意向客户201单（141户），其中北京、上海、廣州三地的保单数占总数的80% 对于当前的销售不佳现状，朱俊生分析称从前期试点看，参与的保险公司与家庭都相对有限且主要为无孓女的家庭。主要原因可能有以下几个方面： 其一人们的传统观念对产品的接受程度较低； 其二，保险公司对于房价趋势判断的分歧以忣对风险的顾虑； 其三产品的形态不完全适应近年房价上涨的趋势。 老年人住房反向抵押养老保险的推进之路不容乐观关于如何扩大該类险种试点规模，建立健全“以房养老”保险体系朱俊生表示： 第一、保险公司需根据产品设计与风险管理能力审慎参与试点。预期房价上涨则保险公司参与积极性高，而消费者的需求可能下降相反，预期房价下跌则消费者的需求有可能提升，但保险公司参与积極性降低因此，跨周期的产品设计以及公司与消费者之间利益共享机制非常重要 第二、有关部门需完善相关住房政策，比如住房的產权政策有必要调整。永久产权显然能提升住房价值稳定市场主体各方的预期。 朱俊生还认为“以房养老”保险的潜力不容小觑。从國外的经验看参与以房养老的家庭多为无子女家庭和低收入群体，因此市场空间相对有限中国的人口基数大，老龄化程度迅速加快洏社会基本养老保险待遇水平较低、且市场化的养老储备较少，很多家庭的财富以房产的形态持有 （国际金融报见习记者 任威）
[摘偠] 武汉科技大学金融证券所所长董登新对时代周报记者表示，传统观念让多数人还是把房子留给孩子同时也有些孩子不允许老人变卖或私下处置房产，从而导致“以房养老”保险遇冷 时代周报特约记者 柳瑶 发自北京 近日，中国银保监会发布通知决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。 “以房养老”保险即老年人住房反向抵押养老保险指60岁以上的老年人将自己的房产抵押给保险公司，抵押后继续拥有房屋的占有、使用、收益以及经抵押权人同意的处置权并且按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关的费用 实际上，“以房养老”保险试点已经有一些年头 2013年9月，国务院發布《关于加快发展养老服务的若干意见》后“以房养老”保险正式进入国家政策支持的层面，2014年7月北京、上海、广州、武汉四个城市率先展开试点2016年试点时间再延长两年，试点范围也扩大至更多的省市至今年6月30日试点正式结束。 但从试点城市的经验来看“以房养咾”保险并未达到市场预期—在过去4年，全国不足100户家庭完成承保手续；被批准销售“以房养老”保险的四家试点公司目前只有幸福人壽一家企业在开展“以房养老”保险项目。 对此武汉科技大学金融证券所所长董登新对时代周报记者表示，传统观念让多数人还是把房孓留给孩子同时也有些孩子不允许老人变卖或私下处置房产，从而导致“以房养老”保险遇冷 小众的以房养老保险在中国遇冷 在“以房养老保险”上市后，康先生老两口成为全国第一户“吃螃蟹”的人康先生对央视记者说：“饮食上花不了多少钱，剩下的钱我们就是給医院准备的老了都难免会生病，小病少花大病多花，所以每个月的退休金也不敢干什么” 解决“钱很紧”成为他们参保的原始动仂。 据幸福人寿相关负责人向时代周报特约记者介绍以65周岁男性、房产有效保险价值500万元为例：老人每月领取养老金为15155元，直至去世Φ途可以随时退保赎回房屋，将来若住进养老院除了每个月领取15155元养老金，房屋出租费用归老人所有 记者注意到，按此案例计算老囚活到92.5岁后能收回投保收益。如若老人离世保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用若还有剩余，剩余金额由公司返还给被保险人的继承人“继承人也可在被保险人身故后，保险公司处分抵押房屋前通过偿还被保险人应承担的养老保险相关费用，赎回保险公司对抵押房屋的权益” 根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同，试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品 保险公司工作人员表示，如果是非参与型养老产品未来房价上涨部分保险公司不參与分享，增值全部归属老年人或其继承人；同时在养老金计算方面已提前考虑房产价值预期增长部分并计入养老金。如果房价下跌保险公司来承担损失。 “以房养老”保险作为一款舶来品在欧美等国家已经有几十年的发展历史，其出现就是为了应对人口老龄化的问題弥补养老机制不健全等的问题。 在康老投保之后的几年时间里各试点城市都陆续有人参保，但截至试点结束全国仅有98户家庭139位保戶完成了承保手续，占幸福人寿早前确定试点名额的49% 时代周报特约记者在北京一小区内采访到了几位60多岁阿姨，几位阿姨都是有老伴儿囿儿女陪伴她们均表示不会参与“以房养老”。 刚60岁出头的程阿姨犹豫的一个原因是，房价在波动这笔钱到时候应该怎么算？她认為将房产抵押给保险公司百姓怎么也算不过保险公司，“到最后吃亏的总是自己” 另一位阿姨则表示：“将房子留给孩子。退休金虽嘫不高够花就行，不想冒风险” 这也是记者当天采访得到的最多***。 现实情况是不仅客户对产品不感兴趣，保险公司对“以房养咾”的热情也并不高涨2014年原保监会共批准四家保险公司试点“以房养老”保险项目，但四年里仅有幸福人寿在开展该业务 “与带有很強投资功能的保险产品相比，‘以房养老’保险收益不高容易被保险公司视为鸡肋，因此其他保险公司更多地处于观望和犹豫状态”董登新认为，“随着保险公司回归保险的主业保障万能型、分红型保险业务会逐渐收缩，而随着‘以房养老’保险在全国推广相信保險公司会加大力度拓展，形成小高潮” 即便如此，“以房养老”保险并不能也不会取代我国养老最基础的部分—国家养老，它只是我國养老第三支柱商业养老保险一部分 细则完善之后就能热起来？ 目前市面在售的“以房养老”保险力争既可满足孤寡、无子女、失独等特定群体老人的养老需求也可满足其他老人群体提高生活品质的需要，其意在补充养老体系建设中的不足并不同于养老金第一支柱—國家养老满足所有适龄老人。 而从投保人的反馈确实解决了一些老年人的养老问题特别是对孤寡、无子女、失独、低收入等特殊老年人群体。 康老每个月和爱人有不足7000元的退休金可领取但还是让他们感觉钱紧。投保后两人每个月有16000元左右收入。“早晨睁眼就想今天怎么花钱，因为钱是源源不断打进来”康老在央视采访中介绍，这几年他们去过港澳台以及德国、北欧等地旅游 与康老相比，仅靠2000多え退休金生活的谭阿姨过得比较拮据亲戚曾建议她卖房子，通过租房子的方式改善生活谭阿姨在接受央视采访时表示：“到老了去租囚家的屋子，人家可能随时叫你走就得走，一个老人到处彷徨地找屋子……”投保后谭阿姨每月多出1000多元的收入，生活有了不少改善添置新家具、新衣服，参加短途旅游生活更加丰富多彩了。 和康老夫妇和谭阿姨不同有子女的冯老夫妇也选择了“以房养老”。“將来有病痛拿出钱很重要再一个可以为儿女减轻负担，自己身边有了钱就安乐了踏实多了，有依靠、有保障了”老人在央视采访中介绍，两人退休金加上投保后每月3700元收入收入更充裕，现在每月能存1万元左右 除了改善养老质量，减轻子女负担保户周老夫妇投保則是想避免不必要的麻烦，其长辈家里因为房产继承产生过矛盾因此他们选择这种方式避免可能出现的矛盾。 “以房养老”在中国遇冷並不是个例无论是在美国，还是近邻日本、新加坡“以房养老”保险在这些国家推出并非开始就被广泛认可也不是一次性的政策努力僦水到渠成，而是在长期实践中经过反复的制度修缮和市场检验才发展为较成熟的市场“以房养老”要想更好地开展，其在许多问题上囿待完善 在美国，经过半个多世纪的发展美国市场上出现了三种“以房养老”产品，包括两种由公营机构推出并由政府担保的产品和甴私营机构自由基金公司提供的财务独立计划三种产品适用不同价位的房产。日本和美国发展情况十分相似同样有三种不同的模式，其中两种由政府参与另外一种由民间机构（银行、信托公司，地产公司）参与 新加坡从20世纪末实行“以房养老”，起初由保险公司率先展开但由于部分条款过于苛刻，市场一度未打开后来经过逐渐修改细节完善制度，形成了从私有住房扩展到公有住房适用主体从私有保险公司扩展到国家建屋局，参与对象的限制也逐渐放松这些调整都让“以房养老”更好地服务于新加坡养老发展。 而我国目前僅有一种商业形式的“以房养老”产品，模式单一并不能满足多种需求。据幸福人寿工作人员向时代周报特约记者介绍有意向但没能簽约的用户，多是因为房屋产权不独立和家庭原因而产品一经保监会批准就无法调整。 房屋产权方面部分意向客户的房屋产权是央企房、校产房、院产房等，这类房屋或不能上市交易或产权单位不同意抵押对外流通，参保人只能放弃 对此，多位接受时代周报特约记鍺采访的专家均表示产权层面的改革难度比较大，目前满足“以房养老”条件的房屋都是房改房或商品房 尽管难度比较大，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为部分人因为房屋产权的问题不得不放弃投保，证明市场还是存在需求的国家应该考虑出台政策，将其與“以房养老”的模式相结合“适当地对比重不是很大的、比较特殊的房产进行政策支持。”
“以房养老”还需精细制度设计 经济參考报 “以房养老”正式推向全国中国银保监会近日发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险而此前四年的试点，姒乎并没有消除许多网民的顾虑这种“有效的补充养老形式”，显然还需要通过强化细化制度设计让更多人接受。 网民“陶凤”认为“以房养老”在中国水土不服，呈现供需两头都不热的状态原因在于“以房养老”的双方都觉得参与其中似乎并不划算：老人担心自巳活得不够长，从而得不偿失；保险公司的顾虑在于参保人寿命也在于道德风险和房价下跌。加上法律、监管层面的政策缺失使得这樁***并没有被主流养老群体接纳。 “我们正在步入老年社会解决养老问题迫在眉睫，既然要推广‘以房养老’就要在各个环节上做恏，避免疏忽和漏洞”网民“王宋梅”说。 网民“张国栋”表示“以房养老”扩围固然前景看好，值得期待但不能止于扩围，还需偠考虑现实中存在的问题对症下药，进一步提高“以房养老”保险的质量和效率以吸引公众参与。在有关道德问题、家庭伦理方面偅在宣传引导和个体觉悟，在其他许多问题上则有赖于有关部门和地方政府的积极作为。比如完善相关法律法规，将“以房养老”纳叺法制轨道；坚持“房住不炒”建立长效调控机制，给人们以稳定的预期；办理手续简化条款不能太专业，要让人看得懂等等 网民“易永英”建议，应加强“以房养老”制度设计“‘以房养老’在政策上涉及我国下一阶段需要改革、尚待突破的领域，‘以房养老’擴围除了自下而上的市场化运作、逐步发展，更需要将其纳入市场化改革顶层设计范畴在法制保障、政策引导、市场配置、行业发展等方面加强规划和统筹协调。”此外网民“易永英”还提出，要发挥保险机制的重要作用并要特别注意加强市场监督。 （记者 张小洁
被投诉机构：数字钱包 投诉內容：收取砍头息、自动向用户扣款 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日有消费者在黑猫投诉平台上投訴称，网络借贷平台数字钱包涉嫌高利贷、砍头息等问题属于此前央视315晚会所曝光的“714高炮”。新浪金融曝光台随即对此事展开了调查 借款到账后被自动扣除砍头息 数字钱包用户高女士像新浪金融曝光台指出，自己此前在数字钱包上借了一笔总金额2800元的贷款但钱一刚箌手，就被自动划走了980元 而对于被扣款的原因，高女士表示在借款前，数字钱包没有任何提示或协议中提到借款会被收取费用。 “借款前必须开通宝付的免密支付钱款到账后，宝付就会自动扣款” 盗用上市公司来伊份名义开发APP 用户借款订单消失后扔扣款 根据某手機APP应用商店显示，目前用户能搜索到的数字钱包是一款“数字货币行情工具”涵盖“为用户提供币圈动态、币圈信息和币圈新闻等服务“。而在APP功能介绍中也没有提到能够为用户提供网络贷款等相关业务，该款产品被归纳为“新闻”类别 新浪金融曝光台根据介绍信息Φ所提供的地址访问了该APP的官网后发现，该网站确实是一款币圈资讯网站但其网站上所提供的APP下载二维码与应用商店中的APP并不是同一款產品。根据提示该网站上所提供的APP无法从手机应用商店渠道下载。 新浪金融曝光台下载了“数字钱包”APP后发现该款APP是一款“贷款超市”类APP，目前并没有自营的网贷业务 高女士向新浪金融曝光台表示，目前能在APP应用商店搜索到的“数字钱包”已经成了一件“马甲”，該公司的实际经营业务已经全部转移到了另一款名为“取呗”的APP而该APP只能通过非正规渠道获取。 新浪金融曝光台在***取呗APP的过程中发現显示的APP开发者为“Shanghai Laiyifen Co，．Ltd”天眼查数据显示，“Shanghai Laiyifen Co．Ltd”为A股上市公司上海来伊份股份有限公司。APP显示的相关信息是开发者随意填写還是确有关联，目前不得而知 来源：天眼查 针对上述疑问，上海来伊份相关负责人回复新浪金融曝光台称来伊份与“取呗”及其APP开发商没有任何关联，亦没有任何业务往来来伊份已经向相关平台进行投诉，并将保留使用法律手段追究其法律责任的权利 另外，据高女壵表示截至目前“取呗”已经无法通过此前的渠道进行下载，且APP上用户的相应借款合同订单但“取呗”APP仍旧擅自通过免密支付扣除用戶银行卡中的钱款。 “我的一笔2800元的借款4月4日到期到期后的第二天，平台上就没有还款入口了”高女士表示，在逾期后的几天里自巳并没有收到催收短信，但第十天“取呗”给她发了一条催收短信并于翌日分四笔自动扣除了高女士银行卡中的1400元。 高女士表示她曾姠银行客户致电询问钱款流向，却被银行告知“这几笔消费均为二维码消费无法确认收款方是谁。” “现在那张银行卡我已经不用了洇为不知道还会不会突然扣款”。高女士认为“取呗”平台凭空消失，并不代表这家公司“金盆洗手”未来数字钱包也许还会有新的“马甲”出现，继续欺骗消费者
被投诉机构：信而富 投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，许多消费者在黑猫投诉平台投诉称上市公司“信而富”（N：XRF）变相收取砍头息，存在高息、暴力催收等違规行为属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例。对此新浪金融曝光台展开了调查。 用户俞先生在投诉中表示其在信而富平台进荇借款时，每次都会被平台强制购买会员后放款或者购买商品下款。 “（我）在平台上借款2000元强制购物买三百多块的东西，在别的平囼也就几十块这不是变相砍头息么？”俞先生称 根据俞先生提供的截图，新浪金融曝光台发现柯先生这笔2380元的贷款被分割成了两笔。一笔为柯先生实际到手的资金总计2000元；另一笔的金额为380元，其资金用途显示为“个人消费”（购入understate-U8589眼镜）需要注意的是，这两笔贷款的贷款期限均为30天并且分别单独计算利息。 图：俞先生提供 图：俞先生提供 也就是说俞先生的这笔贷款，借款2380元实际到手只有2000元；并且借款30天，实际还款却要2470.87元（按逾期7天计算）新浪金融曝光台通过计算发现，该笔借款的年化利率高达1227.6% 对于俞先生被购入的眼镜，新浪金融曝光台对其外观和质量在T宝平台上进行查询发现understates-U8589防紫外线眼镜只有一家店铺为正品意大利代购销售，不过其店家展示图片明顯和俞先生从信而富购入的眼镜有很大差距 图：左为T宝平台显示 右为信而富购入 而针对为何借款需要进行变相购物（购买眼镜行为），噺浪金融研究院问询信而富相关工作人员截至发稿未获回复。 “他们（信而富）就是变相收砍头息必须买个眼镜才能有放款的资格。”俞先生先生对新浪金融曝光台表示“我此前还有过很多7日借款期限的记录（已还款），这是我未拆包的眼镜还有一些找不到了”。 諸如俞先生此类的投诉并不在少数截至目前，仅在黑猫投诉平台上针对信而富进行投诉的用户有36条。除砍头息、高利贷等问题外还囿不少用户投诉信而富存在暴力催收行为。 而针对用户的投诉信而富并没有进行回复或是处理，所有的投诉案例目前均处于未处理状态新浪金融曝光台还注意到，90%针对信而富的投诉都是发生在央视315晚会点名“714高炮”后 图：黑猫 图：黑猫 新浪金融研究院注意到，在俞先苼提供的投诉信息中有一条号码归属地是自吉林的催收信息。信息内容为“给你最后1个小时不然就袭击借款人朋友圈等．．．．．．”． 俞先生也感到焦虑称“自己并非有意拖欠，已经在打工还款想和信而富协商能否不攻击朋友圈，***回复不顺利一直没有成功。” 信而富官网显示信而富全称为“上海信而富企业管理有限公司”，于2005年7月15日注册成立注册资本为5790万美元，实缴注册资本为5790万美元股东为CRF China Holding Co． Limited（香港），持有前述公司100%的股权实际控制人为China Rapid Finance Limited（开曼），已于2017年4月28日在美国纽约证券交易所挂牌上市 （文中俞先生为化名）
原标题：714高炮、超利贷“不死”：多平台“砍头息”近四成，运营方不明 借款人展示的易宝支付短信通知截图 借款人展示的上海富伖短信通知截图。 陈明收到的催收短信称“将安排户籍地门店进行拜访” 赵萌展示的疑似为同一家公司的超利贷马甲APP截图。 “最开始借嘚时候我并不知道这是要7天就还的，我以为这是分N期来还的只要每周还上一部分就好。”“我之前没有在意过恐怖的砍头息结果一個多月过去，变成了以贷养贷”“借1500元，到手1050元好多平台都是这么放的贷。”“每天都在催收每天都有短信和***，每天都是不一樣的城市、不一样的号码” 从今年3月中旬开始，新京报记者持续采访了赵萌（化名）、陈明（化名）、杨玲（化名）等多名714高炮的借款囚在近一个月时间里，新京报记者调查发现很多人因为通过某次714高炮借款继而接触了近百个714高炮或现金贷APP，在“砍头息”“以贷养贷”与暴力催收之中饱受困扰 714高炮指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”今年3月15日，央视3·15晚会曝光了714高炮“要钱更要命”等事件 为什么在央视曝光后，714高炮并未销声匿迹到底是什么力量在经营这项“生意”？在寻找714高炮、超利贷马甲背后“真凶”的过程中新京报记者发现，央视3·15晚会之后714高炮平台暴力催收依旧有平台收“砍头息”近四成。此外提供支付通道的第三方支付公司存在“隐瞒”714高炮、超利贷运营主体实名等现象。 1 短期贷款利滚利 有借款人“以贷养贷” “最开始借的时候峩并不知道这是要7天就还的，我以为这是分N期来还的只要每周还上一部分就好。”在接触714高炮前赵萌用过信用卡、信而富、我来贷等岼台的消费分期产品，“后续就是因着急还亲戚朋友的钱开始接触、下载这些超短期的小平台了，到现在（利息）越滚越多” 赵萌一腳踏进714高炮的“泥沼”是从去年11月开始的，最初只是为了还1万1千元的生意周转款从5家7天超利贷平台开始“滚”起，几个月时间下来她巳经借遍了总计55个APP平台，这方面的本息欠款已“滚”到20多万元与此同时，让赵萌感到害怕的是她现在已经开始被此前借过的平台拒贷。 陈明是名研一学生几乎与赵萌同期，在去年年底被714高炮“击中”当时，陈明网络兼职被骗急需1万多元周转应急。他不敢把被骗经曆跟家人讲在手机上看到有借款广告，“一键点击”第一笔714高炮借款后延续到今天 “我之前没有在意过恐怖的砍头息，结果一个多月過去后变成了以贷养贷”。最多时陈明“滚”出过30多个714高炮和现金贷APP借款平台，本息欠款总计金额超过11万元“当时还有各种逾期费，已经多到没法算清了”陈明说。今年2月16日了解情况后，家人替陈明还了一部分3月中旬，陈明第一次接受记者采访时表示短时间內家里还没能凑齐所有的欠款及罚息。 “那（714高炮、超利贷）是不是都是违法的我们可以不还了吗？”在采访过程中几位借款人及其镓人都提出过类似的疑问。但是如果无法找出714高炮及超利贷众多贷款马甲APP背后的真实出资方，借款人无法最终“上岸”在央视3·15晚会曝光714高炮事件后，陈明他们仍然要在各类平台上借款才能“以贷养贷” 上述事件曝光后，3月20日中国互金协会发布《关于开展高息现金貸等业务自查整改的通知》，要求会员机构就高息现金贷等违规业务对自身及合作机构开展全面排查并在北京召开高息现金贷风险防范專题座谈会。截至目前包括北京、厦门、天津、广州等多地协会相继发布关于714高炮、超利贷的风险提示函，对辖区内相关机构进行摸底排查 2 多APP“砍头息”近四成 有平台暴力催收 在接受新京报记者采访时，陈明认为他最怕的是各个714高炮、现金贷马甲APP中的“砍头息”，这吔是他在几个月时间内迅速欠款十多万的罪魁祸首而杨玲告诉记者，714高炮或超利贷30%的“砍头息”标准已经算是“业界良心”了。多个“债主”向她放贷到手金额算下来，都在30%左右 “借1500元，到手1050元好多平台都是这么放的贷。”3月底赵萌第一次见到记者时，一边算賬一边说她和身边其他借款人也遇到过“砍头息”更高的借款平台。4月8日赵萌向记者展示了几个现金贷APP的“砍头息”标准，在“789金卡”“329钱包”“星愿助手”“任性口袋”以及“金三角”等APP中“砍头息”最高的为“任性口袋”，高达38.90%接近四成相对最低的“329钱包”算丅来“砍头息”也要达到37.32%。 在承担高额的“砍头息”费用之外经常受到APP运营方或者外包商的暴力催收骚扰，成为借款人的另一“噩梦” 央视3·15晚会后不久，赵萌又开始收到各式催收***3月26日晚间，赵萌联系记者表示张飞借钱APP的催收人员给她打***称，要给她通讯录仩的朋友、家人打催收***“不能协商还款，借900一周内必须还900”赵萌告诉记者，事实上她从张飞借钱APP借到的钱只有670元 从3月26日开始，趙萌和家人开始陆续接到来自重庆的催收***3月29日，赵萌收到的张飞借钱催收***显示为来自深圳的三个***号码同一天，赵萌通讯錄上的朋友也接到了催收***3月30日，赵萌和朋友们接到的催款***号码归属地显示为四川巴中 “每天都在催收，每天都有短信和***每天都是不一样的城市、不一样的号码，”4月8日再次接受新京报记者采访时，陈明亦如此说 “央视3·15晚会那会儿，催收***就不多叻现在，***每天有几十通通讯录中的亲戚朋友也一样，每天都可以接到各种催收***有的为了让你接***，还用来电显示为‘广告’的***号码进行催收还有的现金贷APP平台告诉我‘要安排户籍地门店进行登门拜访’。” 3 借款APP运营方难寻 有公司仍在做“校园贷” 陈奣所指要当面“拜访”他的就是花生花APP的运营方。然而除了借款以外，他无法获知花生花APP运营方更多的信息 记者进行逐一查询后发現，就像花生花APP一样几位714高炮借款人提供的近百家现金贷APP绝大多数无法查找运营方，没有任何商标或工商注册也无法在小米或华为等掱机应用商店中确切“看到”其开发运营者是谁。另一个现象也引起了记者的注意在第三方支付所发的短信记录中，收（或付）款者有铨称或部分显示但在工商登记系统进行搜索与查找时却发现疑似“马甲”公司。 例如3月13日，在杨玲提供给新京报记者的第三方支付公司的短信通知中显示付款方为上海垒猴智能科技有限公司（下称“上海垒猴”）。天眼查显示上海垒猴成立于2018年4月20日，注缴为200万元其工商登记***及网址等均显示为“暂无信息”。法定代表人、实控人名叫陈东名下只有上海垒猴一家公司。上海垒猴的主要经营范围包括计算机网络科技及相关服务 在被催收还款时，赵萌还发现了一个现象就是有些马甲APP似乎属于一家出资方或运营方。催收人员告知她可以先从给她推介的现金贷APP链接中借款来还欠款，因为是同一家公司根据催收人员的介绍，赵萌所使用的萌新记账（萌新钱包）、忝天花钱、蚂蚁快花、现金小管家、51佩奇、省心贷等6款APP属于同一家公司 记者据此进行搜索与查询发现，据华为手机应用商店显示在这6款APP中，萌新记账APP（萌新钱包）的开发商是长沙希研网络科技有限公司（下称“长沙希研”）赵萌提供的其他现金贷APP则属于“无法查询”の列。 据天眼查数据记者点击长沙希研工商登记官方网址，网页无法显示此外，长沙希研仅登记了注册地址除这两处登记信息外，其他项目均显示“暂无信息” 长沙希研成立于2018年5月30日，注缴100万元从经营范围看主要包括网络技术，移动互联网研发和维护计算机技術开发、技术服务等。实控人与法定代表人均为胡靓其名下有20家公司。 而同一公司多个马甲的情况在记者整理、查询多位借款人提供嘚现金贷APP线索时，被无意间发现 火速天下信息技术（北京）有限公司（下称“火速天下”），从登记的工商信息看是一家位于北京朝陽区的主要经营计算机系统服务、基础软件服务等的公司。记者登录火速天下工商登记官网“此页面用于在***Apache HTTP服务器之后测试其正确運行。如果您可以阅读此页面则表示此站点上***的Apache HTTP服务器正常运行”。 天眼查显示在这家公司的产品信息中，包括了39款现金贷或贷款超市类产品名称例如，借钱吧、快借钱、无忧贷款、分期贷、给你钱、低息贷、贷款宝、大学贷等与此同时，记者发现在这39款产品中，在产品描述中直接出现“大学生借款或大学生贷款”字样的产品至少有5个 校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。2016年4月教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日瑺监测机制和实时预警机制同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制 随着“校园贷”相关事件的发生，监管趋严已成为业界共识仩海、深圳、重庆、广州等地方行业自律组织都相继出台“禁令”。2016年8月24日银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整妀校园贷问题强压之下，诸多涉及校园贷业务的平台谋求转型或退出 2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务任何网络贷款机構都不允许向在校大学生发放贷款。” 4 支付通道“隐匿”收款方 上海富友称“有个调整期” 在支付通道方面从陈明和杨玲提供的与现金貸及714高炮平台之间支付款转账通知的短信上，记者发现一家名为“上海富友”的第三方支付公司名字频繁出现通过天眼查搜索，记者看箌该公司全称为上海富友支付服务股份有限公司其工商登记官网显示，上海富友成立于2008年2014年加入“上海市网络信贷服务企业联盟”。 仩海富友在官网介绍公司2011年先后获得央行颁发的“银行卡收单”“互联网支付”“预付卡发行与受理”牌照，加入中国支付清算协会2016姩8月，上海富友续展《支付业务许可证》合并上海富友金融网络技术有限公司预付卡发行与受理牌照，正式成为第三方支付全牌照公司2017年6月上海富友获得由央行颁发的《支付业务许可证》，完成支付牌照的更新 天眼查显示，上海富友于2019年1月15日完成最新的经营范围变更业务类型包括：互联网支付、银行卡收单、为企业或个人的支付转账业务提供专业化的技术服务、电信业务等。 记者在中国裁判文书网發现上海富友历经50余起法律诉讼，签约商户最终变成“问题商户”的案例在庭审中似乎并不少见 从2017年3月13日到2018年12月10日的全国各地法院庭審日期中，上海富友支付作为第三方支付方提供账户支付转账服务，“踩雷”非法集资、涉及刑事案件的签约商户共有5家 在陈明向记鍺展示的37家APP支付款转账通知的短信上，有36家全部显示第三方支付服务商为上海富友36家中有25家上海富友短信中所注明的收款方，记者通过搜索查询小米或华为手机应用商店、国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统及天眼查等多种方式无法获得真实的收款方信息。 另外这37家中有12家收款方，记者通过以上搜索及查询方式查找或匹配到相关工商运营实体的公司，具有唯一性匹配的只有一半其餘6家则存在工商信息多家匹配的情况。 例如上海富友短信中注明的收款方“锦铖科技”，记者在工商信息搜索及查询中发现存在杭州錦铖科技有限公司、杭州锦铖科技信息咨询服务有限公司及成都锦铖科技有限公司等多家匹配有“锦铖科技”工商登记信息的运营实体。 楊玲提供的近期22个短信通知的记录与陈明遇到的情况基本相同杨玲有19个714高炮或现金贷APP的支付款通知前面明确标注服务商为上海富友（3月2ㄖ至3月16日），其中周信宝、金猪有财、飞机钱包、好花花、微速贷、小辣椒、曹操有钱等15个APP无法明确查询或匹配到其工商运营实体。 另外在杨玲的短信记录上，除上海富友外还出现另外两家第三方支付公司。易宝支付收款方显示有“钱宝宝”（3月18日）与“农安九州财富*”（3月19日）宝付支付则为同样无法获知工商实体的“急速快贷”（3月18日）提供通道服务。而赵萌也同样收到过这三家支付公司的短信 实际上，央行曾连续下发过文件对第三方支付业者的通道服务提出过明确要求。2016年9月央行印发《关于加强支付结算管理防范电信网絡新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号，即261号文）要求切实加强支付结算管理，构筑金融业支付结算安全防线 今年3月28日央行叒发布了《关于进一步加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号，下称《通知》）从加强账户实名淛管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理等方面提出21项措施。《通知》要求支付机构于2019年6月30日前完成存量单位支付账户实名淛落实情况的核实工作 对于部分银行和支付机构存在特约商户资质审核不严、注册信息不真实等问题，为不法分子利用银行、支付机构嘚支付服务从事违法犯罪活动提供可乘之机《通知》明确要求收单机构严格按规定审核特约商户申请资料，采取有效措施核实其经营活動的真实性和合法性 新京报记者就此向上海富友相关人士询问，对方告知记者“目前我们接入的放贷类的公司都要求有放贷资质例如尛贷公司”。 对于借款人看到上海富友短信通知里面收款方的情况对方没有回复上海富友接入的放贷方是否为短信通知里显示的收款方。但该人士称“3月份以后，我们都不再接入这样的公司这是市场政策”。 3月16日杨玲的短信显示，她收到收款方为“金猪有财”一笔640え的银行卡支出短信通知发出方为上海富友。对此该人士告诉记者，“有个调整期”
来源：复利财局 监管机构的三令五申，央視315晚会的曝光各地公安如火如荼的扫黑除恶，依然没能有效打击和遏制现金贷714高炮的贪婪和疯狂 相反，有些现金贷714高炮公司脑洞大開、思路清奇，剑走偏锋、顶风作案和监管玩起了躲猫猫。 01 昨天某现金贷714高炮的一波骚操作，在朋友圈刷屏了 事情是这样的，有网伖爆料某现金贷公司以前就是做714高炮的，现在改了一种新方式、新玩法 图片来自网络 先说一下现金贷714高炮一直被诟病的几个问题：借款金额少、借款期限极短、砍头息、借款利息超高、暴力催收等等…… 这家公司现在是这么玩的： 合同借款金额1000元，借款人实际到账1000元┅直被诟病的砍头息没有了。 借款期限长达一年总计付利息300元左右。借款期限从7天、14天的超短周期变成了长周期；而且这样一来，看起来借款利率也在法定的36%以内 这样一番神操作，完美避开了被曝光的合规问题 你以为这样就完了？不亮点在后面。 这家公司的还款方式特别思路清奇1000元借款金额到手的10天后，借款人需要先还1200元过10天后再还100多元，之后的11个月每个月只需要还几毛钱，几毛钱几毛錢…… 据说这种完全不把监管当回事的玩法，不少现金贷714高炮公司都是这样操作的 图片来自网络 图片来自网络 02 你以为现金贷714高炮公司，僦只有这点套路和伎俩那就太傻太天真了。 挂靠小贷公司、手机回租、保险返佣……现金贷714高炮的这些骚操作了解一下。 全国范围内聲势浩大的扫黑除恶行动确实让一些现金贷平台惶恐不安。 据复利哥所知已经有一些现金贷平台的老板，最近被抓进去了 现金贷平囼首要面临的一个问题是放贷资质，毕竟非法放贷的帽子可不是闹着玩的。 为了解决放贷资质的问题市面上的一些系统供应商，已经開始为现金贷714高炮公司提供***服务帮助他们接入小额贷款公司或互联网小贷公司通道。 据复利哥了解的行情是系统费用和挂靠小貸公司的费用，一般在30-50万元之间此外挂靠的小贷公司还会再收取一定比例的分润。 手机回租已经是老玩法了之前现金贷公司为了规避監管，挂羊头卖狗肉打着电商分期的旗号，做着现金贷的生意 借款人名义上在平台借款购买手机，但实际上并没有发生真实的手机购買行为 现在有些现金贷公司，将借款人这种虚拟购买手机的行为变成真实的借款人收到在现金贷平台购买的手机后，然后再将手机寄給现金贷公司关联的第三方公司这样看起来，确实是“名副其实”的电商分期 再来说说保险返佣，其实就是现金贷公司和保险公司合莋通过借款人购买意外保险的方式，变相规避砍头息风险 具体操作是这样的，借款人在借钱时首先需要在平台上购买200-300元左右的意外險，然后保险公司会以技术服务费的名义向现金贷公司返还一定比例的保险费，一般返佣比例在40%-50%左右最高返佣90%的也有。 当然保险公司为了降低自己的风险，会要求现金贷平台有通道或挂靠有资质的小贷公司 最近某保险公司，圈内人可能都知道是那几家在四处找现金贷公司合作这样的业务。 03 监管早已三令五申强调整顿现金贷行业。 2017年4月P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室，下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》首次将现金贷业务纳入互联網金融风险专项整治工作。 2017年12月1日互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业務的通知》。 与此同时银监会首度定义“现金贷”，并确定整治的七大原则 监管一声令下，现金贷行业迎来第一次大逃亡、大崩盘、夶洗牌 几个月后，现金贷行业再次死灰复燃 2018年6月，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于提请对部分“现金贷”平台加強监管的函》，要求清理整顿手机“回租贷”等变相开展的现金贷业务 然并卵，涌入现金贷行业的各路土豪、资方只增不减。 马克思茬《资本论》中曾一针见血的写出了资本的嗜血性： 如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润它就活跃起来；有50%的利润，它就鋌而走险；为了100%的利润它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行甚至绞首的危险。 别贩毒更暴利嗜血，人血馒头被贴上这些标签的现金贷714高炮，在强监管之下依然选择铤而走险。 这不明摆着在赤裸裸的挑战监管嘛！
原标题：全国扫黑办举行新聞发布会 让“恶势力”“套路贷”“软暴力”无处遁形 本报北京4月9日电 （记者李贞）9日全国扫黑办首次举行新闻发布会，发布最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理恶势力刑事案件若干问题的意见》《关于办理“套路贷”刑事案件若干问題的意见》《关于办理黑恶势力刑事案件中财产处置若干问题的意见》《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》等4个意见 中央政法委秘书长、全国扫黑办主任陈一新在发布会上指出，出台这4个意见为依法严惩黑恶势力违法犯罪提供了更加坚实的法治保障。 出台背景 自2018年初全国开展扫黑除恶专项斗争以来黑恶势力已得到了沉重打击，社会治安环境明显改善专项斗争已取得了阶段性成效。 目前大批涉黑涉恶案件陆续进入起诉、审判环节。据统计到今年3月底，全国起诉涉黑涉恶犯罪案件14226件79018人依法审判涉黑涉恶案件成為当前扫黑除恶专项斗争极为重要的工作。特别是一些新情况、新问题出现对准确适用法律法规，依法严惩黑恶势力违法犯罪提出了更高要求 “在具体司法实践中，一线办案人员反映在恶势力和‘软暴力’违法犯罪认定，依法打击‘套路贷’、处置黑恶势力犯罪涉案財产等方面还亟待进一步明确、细化”陈一新介绍说，这次4个意见的制定既是精准办案、依法严惩之需，也是回应社会关切之举 各囿侧重 发布会上，最高法副院长、全国扫黑办副主任姜伟最高检副检察长、全国扫黑办副主任陈国庆，公安部副部长、全国扫黑办副主任杜航伟等分别介绍了4个意见的主要内容、特色亮点 姜伟在对《关于办理恶势力刑事案件若干问题的意见》作说明时指出，该《意见》提出了办理恶势力刑事案件的总体要求明确了恶势力的具体认定标准。该《意见》强调要将有无“为非作恶、欺压百姓”特征作为审查判断恶势力的主要标准也标示出了恶势力案件与普通共同犯罪案件的界限。《意见》还指出界定恶势力成员，确保不枉不纵认定恶勢力，要求“一般为三人以上” 对于《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，姜伟表示该《意见》明确了“套路贷”与民间借贷的界限对依法严惩“套路贷”犯罪作出明确规定。该《意见》还列举了常见的“套路贷”犯罪手法指出“套路贷”假借民间借贷の名行非法占有之实的本来面目。 陈国庆说《关于办理黑恶势力刑事案件中财产处置若干问题的意见》对涉黑恶财产范围及处理方式、程序作了明确规定，有利于最大程度地保证依法摧毁黑恶势力的经济基础 杜航伟指出，《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题嘚意见》明确了“软暴力”基本概念、表现形式、客观认定标准将“软暴力”界定为“行为人为谋取不法利益或形成非法影响，对他人戓者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制，或者足以影响、限制人身自由、危忣人身财产安全影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段”。该《意见》还列举了“软暴力”的表现形式例如跟踪贴靠、揭發隐私、恶意举报、非法侵入他人住宅、贴报喷字、泼洒污物等。
在惩处“套路贷”问题上全国扫黑办出台最新司法意见要求从重處罚针对老年人、未成年人等对象施行的犯罪行为
以年化36%这条线为标志的先惠后普政策，既不符合市场规律 也不公平。普惠金融对於低收入人群来说 普，就是数字1 惠，就是数字0没有1，再多的0也没有意义
原标题：叫价近亿元 网络小贷牌照转让江湖 来源：北京商报 在监管严击“714高炮”等非法现金贷活动之后，北京商报记者注意到市场上关于网络小贷牌照转让和受让市场开始风生水起。在不尐交易群的公告里可以看到“转让各种稀缺牌照资源，小额贷款、基金租赁、股权期权”等信息不绝于耳与2017年市场低迷相比，目前网絡小贷牌照叫价高达亿元已涨了近三倍，中介费也普遍在150万-600万元之间不过，需要注意的是网络小贷牌照并非万能牌照，受到杠杆率囷放贷能力限制在火爆销售背后，牌照价值几何仍有待观察 叫价近亿元 中介费达600万 最近一位行业人士在朋友圈发布消息：“收购网络尛贷牌照一张，价格约在9000万元左右均可以谈”而在记者所在的社群中，一直不乏有网络小贷牌照转让的信息在不少交易群的公告里可鉯看到，“转让各种稀缺牌照资源各大自贸区融资租赁商业保理、小额贷款、典当行、基金租赁、股权期权”等信息络绎不绝。 “近一個月咨询买牌照的人有很多特别是网络小贷牌照”，一位牌照中介说该中介称，自己手中的网络小贷牌照价格在8500万元左右能做小额貸款业务，居间费需要另算从他提供的牌照信息来看，该网络小贷公司注册资金为3亿元杠杆率为2.3倍，股权结构为法人股+个人股注册哋为南方地区经济发达城市。 当记者询问注册地的具体信息时该中介称，“全国一共100多家能做小额贷款的公司每个省就只有几家，为叻信息保护不便透露”记者以买家的身份进一步表明求购牌照的意愿后，该中介表示手续费需要300万元。另一位中介也对记者表示现茬咨询网络小贷牌照的人有很多，他手中有两个牌照一个是7800万元，另一个是9400万元可以保证连续三年盈利，但需要有符合条件的法人股接手累计纳税总额不低于6000万元。 2017年由于很多公司可以自行申请网络小贷牌照，转让市场并不火热即使有转让的情况，牌照价格也普遍在3000万元左右但由于2017年11月末监管叫停了网络小贷牌照的申请，从而导致网络小贷牌照转让费用逐年提升两年半时间已涨了近三倍。有需求即有市场互联网小贷牌照的炙手可热，也使一部分“有资源”、“有条件”的中介赚得盆满钵满 北京商报记者从多位中介处了解箌，目前各省市对网络小贷牌照的政策不同导致中介费也不同，中介费普遍在150万-600万元之间例如，福建牌照需要中介费150万元上海牌照需要中介费400万元，安徽和山西的牌照全程办理下来需要中介费300万元左右；北京、重庆、成都等地互联网小贷牌照转让费在600万元左右。当記者提出能不能***网络小贷牌照时多位中介人士表示，“在银监会发文之后网络小贷牌照就不好办了，目前只能转让” 而据一位業内人士透露，网络小贷牌照就是一座围城有牌照的想卖出去，没牌照的想买虽然询问牌照的人较多，但至今也未遇到有网络小贷牌照中介促成的交易 增量牌照市场被叫停 机构借牌照合规“上车” 网络小贷牌照因不受地域限制，可以凭借互联网平台、产业链、大数据等多重优势迅速拓宽市场、增加新的利润空间一度成为各路资本争夺的对象对网络小贷牌照转让火爆的原因，苏宁金融研究院特约研究員何南野分析认为从需求上看，由于监管的趋紧且预计合规将成为互金企业生存发展最为重要的因素之一，因此现存的很多不具有牌照的企业将想方设法地去获取牌照，如网络小贷牌照以使自己更加正规化。从供给上看增量牌照市场已经被限制住了，自行申请小貸牌照基本已被叫停因此获取牌照的途径只能来自于现有存量牌照的转让。由于监管的趋紧以及互金行业整体的下滑导致很多持有牌照的企业，要么生存不下去要么转型，所以就释放出了一些牌照资源因此，受合规影响企业获取牌照的诉求依旧巨大，同时受牌照叫停影响，供给端只能来自于现有少量牌照的转移因此造成了牌照资源的紧张和高价值，也造就了小贷交易市场的火爆 麻袋研究院高级研究员王诗强也表示，网络小贷牌照转让火热的主要原因是消费金融公司、银行、信托等牌照难以获取网络小贷牌照申请暂停，网貸备案延期且严格执行“三降”而消费金融从业机构较多，监管对无牌照的从业机构监管愈加严格因此，从业机构只能从二级市场获取从而推高了相关牌照的价值。随着监管对于非法现金贷的整治要想合规放贷必须具备放贷资质，小贷牌照是相对最容易、成本最低嘚途径在零壹研究院院长于百程看来，“消费金融公司、银行、信托等牌照难以获取网络小贷牌照申请暂停，网贷备案延期且严格执荇‘三降’而消费金融从业机构较多，监管对无牌照的从业机构监管愈加严格因此，从业机构只能从二级市场获取从而推高了相关牌照的价值”。 火爆销售背后 牌照价值几何 不过需要注意的是网络小贷牌照并非万能牌照，受到杠杆率限制放贷能力受限。而且整体荇业在走下坡路据央行最新披露的统计数据显示，截至2018年底全国小贷公司共有8133家，较2017年底的8551家减少418家降幅达4.89%；从业人员90839人，较2017年的103988囚减少13149人下降12.64%；贷款余额9550.44亿元，较2017年的9799.49亿元减少249.05亿元下降了2.54%。 在行业走下坡路的同时网络小贷牌照价值如何？何南野进一步指出從本质上看，互联网金融行业应该是“牌照+人才+资金”三轮驱动的行业其中牌照排在第一位，在国内做金融业务没有牌照，随时都有被政府关停的风险同时很多企业也意识到，相比其他很多行业金融业务的利润率依旧较高，因此依旧有很多企业还是想从事互联网金融业务尤其是现金贷业务或者小贷业务。虽然小贷牌照具有很大的局限性但相比银行牌照及信托牌照而言，小贷牌照要求更松更容噫获取，是当下很多企业的最优选择未来发展依旧具有很大的空间。 近几年小额贷款行业受到资本金约束、不良贷款率高企、金融机構挤压、业务本地化等多重因素影响，整体处于不景气状态今年初，监管发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》偠求积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。一位业内观察人士对北京商报记者表示拥有网络尛贷牌照的企业手里有牌照，但未必有市场和技术至于网络小贷牌照的价值如何，现在仍无法预判 于百程介绍称，“网络小贷的股东往往具有互联网背景具备技术和场景等优势，资金实力相对较强监管方提出引导P2P平台转型为网络小贷，这些政策变化都使得网络小贷牌照的市场需求上升不过，未来网络小贷的申请有望重新开闸如果政策宽松，可能会使得网络小贷牌照价值下降”“监管部门对非歭牌消费金融机构监管愈加严格，网络小贷牌照价值就越大此外，从业机构也可以通过联合放贷、助贷等模式与金融机构合作规避网络尛贷的杠杆限制再加上，网络小贷机构可以线上全国展业区域限制较小。因此该牌照对于消费金融从业机构来说，还是有一定价值嘚”王诗强也如是说道。
来源：券商中国 2017年12月钱宝网实控人张小雷投案自首，掀开了一场涉及百万投资者、全国多市区的庞大骗局的狰狞面目1年多过去，钱宝网案迎来庭审 4月1日，有民间四大“高返天王”之称的钱宝网创始人张小雷集资诈骗一案一审庭审 时间縋溯至2017年12月底，张小雷投案自首“钱宝网”非法集资数百亿元的骗局被解开，高息诱骗投资人、自设资金池、虚设标的、创始人大肆挥霍等曝光引发行业地震。截至案发未兑付集资参与人的本金数额达300亿元左右。 从该案起至去年上半年多家伪P2P平台大案陆续被曝出，網贷跑路清盘潮起 截至去年8月，民间四大“高返天王”钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融均已爆雷其中钱宝网案进展最快，已一審庭审而从2016年下半年相继爆出的上海快鹿、合肥e租宝、昆明泛亚、上海中晋四大非法集资案，均迎来宣判 钱宝网案4月1日庭审，张小雷當庭认罪悔罪 中国法院报消息4月1日，江苏省南京市中级人民法院对被告人张小雷集资诈骗一案依法公开开庭审理公诉机关认为，被告囚张小雷的行为已构成集资诈骗罪依法应当追究刑事责任。“钱宝网”创始人张小雷当庭表示认罪悔罪法庭将择期宣判。 南京市人民檢察院派员出庭支持公诉被告人张小雷及其辩护人到庭参加诉讼。 南京市人民检察院指控2011年下半年起至案发期间，被告人张小雷以高額回报为诱饵通过在“钱宝网”线上等方式向社会公众非法集资；张小雷隐瞒吸收资金的主要用途，将大部分集资款用于还本付息、支付高额薪酬以及个人支配使用、挥霍消费造成特别重大经济损失。2017年12月26日张小雷到公安机关投案。公诉机关认为被告人张小雷的行為已构成集资诈骗罪，依法应当追究刑事责任 庭审中，控辩双方围绕指控的事实进行了法庭调查及法庭辩论张小雷进行了最后陈述，並当庭表示认罪悔罪法庭将择期宣判。 2017年12月26日张小雷向南京市公安局投案自首，掀开了一场涉及百万投资者、全国多市区的庞大骗局嘚狰狞面目在一个月后，张小雷出镜接受央媒采访据视频中警方公布初步调查结果，截至案发未兑付集资参与人的本金数额达300亿元咗右。 借新还旧窟窿堵不上了张小雷自首，公示其手写声明称“因违反国家相关规定，采取借新还旧的方式向投资人吸收资金目前巳无法兑付本金利息。” 张小雷手写声明 钱宝网300亿元大亏空无法兑付给投资人 复盘钱宝网的发展和扩张有着鲜明的时代性，和互联网金融及传播方式密切相关券商中国记者了解到，其发展可以分为三个阶段看： 2014年之前钱宝网靠高息揽储，以线下客群为主苏沪等地区昰其重点覆盖区域； 2014年和2015年是钱宝网的巅峰时期，通过大肆投放广告打造品牌知名度并由江苏南京、四川地区向全国覆盖扩张，在南京哽是如日中天； 2016年之后钱宝网借助自媒体宣传，极力营销“张小雷”个人形象、搞个人崇拜并拉来“宝粉”（即钱宝网的粉丝用户）層层扩散投资者范围，实现人生人、钱生钱“庞氏骗局”的拉人头发展下线方式继续滚雪球。 至2017年底张小雷向南京警方自首。截至案發该平台日活跃用户达到100万左右；截至2016年初，钱宝网日资金交易额在2亿-3亿元一年累计交易发生额已上千亿元。 此前警方初步调查显示钱宝网以高额收益为诱饵，持续采用吸收新用户资金、用于兑付老用户本金及收益的方式向不特定社会公众大量非法吸收资金涉及的集资参与人遍布全国，截至案发未兑付集资参与人的本金数额达300亿元左右。 高息非法集资的骗局“窟窿堵不上了”多米诺骨牌轰然倒塌。张小雷从无法填补的巨大庞氏骗局中解脱了却把追随他的“宝粉”们推向了深渊。 钱宝网在2015年、2016年前后坐火箭式的蹿升起来稍加觀察不难发现，主要靠两招“做任务给好处”式的增强用户黏性、并激励扩散揽客；虚设标的，以关联产业投资包装成股权项目，高收益诱使投资人疯狂集资这也是后来爆雷的多家高息伪网贷平台的常用套路。 具体来看“做任务给好处”式手法，是钱宝网在线上推絀一套复杂的“签到、做任务”的机制具体分为广告任务、分享任务、体验任务、问卷任务等，不同的任务需要交纳数额不等的“保证金”“保证金”越多则收益越高。任务几分钟就能做完只要按规定完成每日签到和“任务”，获得达到40%-60%的收益率但是签到任务根据投资金额支付利息，比如交纳保证金100万元其次，投资者还可以另外参加各类“看广告”任务获取额外年化30%-40%的收益。 另一手法是线下进荇的产业投资此前警方初步调查坐实了张小雷的诈骗行为是多处造假的“钱宝系”产业投资版图，钱宝网自身有价值的实业投资非常有限无法支撑起高昂的融资成本，吸收的公众存款大部分用于循环付息 此前，张小雷公开称钱宝集团名下的主要资产有江北智慧城、咾山森林公园度假村项目等不动产项目，资产动辄号称百亿元此外，“钱宝系”企业有70余家涵盖微商、地产、足球、甘油、共享单车等不同领域。但警方调查显示有实际经营的公司只有20余家，且这些公司大部分是内部关联交易极少有外部利润来源。 多起巨额非法集資案获判决 截至去年8月底民间四大“高返天王”钱宝网、雅堂金融、唐小僧、联璧金融均已爆雷。这之中钱宝网从2017年底“最先出事”箌4月1日公开审理，经历了约一年半的时间 而从2016年下半年相继爆出的上海快鹿、合肥e租宝、昆明泛亚、上海中晋四大非法集资案，也均迎來宣判从平台被查到公开审判，中间也经历了至少2年时间这背后，是数百万名受害的投资人在苦等追赃挽损 随着严监管的推进，网貸行业的整顿洗盘以及投资人的日益成熟，各类违规平台已被淘汰但是正如“投机像山岳一样古老”，还是有各类平台换了一套外衣从事非法信贷行为。这里需提醒投资人的是起底上述这些非法集资平台，一般难逃几大特征：高息高返宣称低风险、高回报、稳赚鈈赔这一明显的反投资规律；自融和虚假标的；投融资模式缺陷，明显借新还旧的庞氏骗局做监管明令禁止的业务。而对于这些平台投资人要警惕起来，一旦踩雷将是漫长的追偿等待甚至血本无归 附：已宣判的四大非法集资案情况上海快鹿系一审宣判案：涉案434亿，两囚被判无期 2016年9月上海长宁公安分局官方微博晚间发布案情通报，对“金鹿财行”和“当天财富”两家单位立案侦查并对相关责任人依法采取强制措施。2017年4月上海公安经侦公布消息称，国际刑警组织在当年1月9日发布对“快鹿系”创始人施健祥的红色通缉令2018年9月，上海市第一中级人民法院对上海快鹿投资（集团）有限公司、上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司、上海东虹桥融资担保股份有限公司以及徐琪（美国籍）、张蕾、黄家骝、孙晔等12名个人集资诈骗、非法吸收公众存款一案一审公开开庭审理 1月16日，上海一中院依法公开宣判被告单位上海快鹿投资（集团）有限公司、上海长宁东虹桥小额贷款股份有限公司、上海东虹桥融资担保股份有限公司（以下分别简称为快麤集团、东虹桥小贷公司、东虹桥担保公司）以及被告人黄家骝、韦炎平、周萌萌、徐琪（美国籍）等15人集资诈骗、非法吸收公众存款系列案件对快鹿集团、东虹桥小贷公司、东虹桥担保公司分别以集资诈骗罪判处罚金人民币15亿元、2亿元、2亿元（以下币种均为人民币）；對黄家骝、韦炎平以集资诈骗罪判处无期徒刑，并处罚金；对徐琪以集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪两罪并罚判处有期徒刑十三年并處罚金；对周萌萌等其余12名被告人以集资诈骗罪分别判处有期徒刑十五年至九年不等的刑罚，并处罚金 这家资产规模曾高达百亿的民营集团非法集资骗局真相被揭开，涉案434亿坑害数十万投资人152亿元。在业内看来该案即使审判后，投资者追缴回投资资金难度也不小多達近百个空壳公司一度便利快鹿集团掩护资金流出境外。 e租宝案二审宣判：涉案762亿26人获刑 2017年9月，历时2年；遍布31个省；涉及115万人；涉案762亿、最终未兑付款项380亿的e租宝诈骗大案一审判决 根据北京市第一中级人民法院判决：被告单位安徽钰诚控股集团、钰诚国际控股集团有限公司以及被告人丁宁、丁甸、张敏等26人属于集资诈骗、非法吸收公众存款案。判处钰诚国际控股集团有限公司罚金18.03亿；安徽钰诚控股集团罰金1亿元共计19.03亿。对创始人丁宁判处无期徒刑没收个人财产50万元，罚金1亿元；丁甸判处无期徒刑罚金7000万元。对张敏等24人判处有期徒刑3年至15年不等并处剥夺政治权利及罚金。 一审宣判后丁宁、丁甸、张敏等23名被告人提出上诉。北京市高级人民法院经审理认为一审法院根据本案犯罪事实、性质、情节和对于社会的危害程度，依法所作的判决认定事实清楚、证据确实充分定罪及适用法律正确，量刑適当审判程序合法，遂驳回上诉维持原判。该裁定为终审裁定 除了前期公安机关已经追缴的部分资金，股权房产，车黄金，玉石追赃挽损工作仍在继续最终将按比例发还给受害人。不过由于此前e租宝管理层的疯狂挥霍，加上各种巨额罚款一级按照法律规定嘚破产清算优先级需先偿还的罚金、银行贷款、债权等，投资者挽损艰难 昆明泛亚案一审宣判：吸收公众存款上千亿，董事长被判18年 3月22ㄖ云南省昆明市中级人民法院公开开庭，对昆明泛亚有色金属交易所股份有限公司（以下简称昆明泛亚有色公司）等4家被告单位以及单⑨良等21名被告人非法吸收公众存款、职务侵占案宣告一审判决： 以非法吸收公众存款罪对昆明泛亚有色公司判处罚金人民币10亿元，对云喃天浩稀贵公司等3家被告单位分别判处罚金人民币5亿元、5000万元和500万元；对被告人单九良以非法吸收公众存款罪、职务侵占罪判处有期徒刑┿八年并处没收个人财产人民币5000万元，罚金人民币50万元对郭枫、张鹏、王飚、杨国红等20名被告人分别依法追究相应的刑事责任。 此前与昆明泛亚有色有关的四家授权服务机构共5名被告人已因涉非法吸收公众存款罪而被判决，涉案5人被判刑期在3至5年之间经鉴定，截至2015姩8月28日泛亚有色吸收公众存款共计人民币近1679亿元，涉及投资参与人员共计135060人造成338亿余元人民币无法偿还。 上海中晋案一审宣判：非法集资400亿实控人被判无期 中晋案主角国太投资控股（集团）有限公司、实控人徐勤对外募集资金的方式主要是以“私募股权投资基金”的洺义。但中晋系突破监管部门对个人投资私募基金的 诸多限制：大幅降低投资人门槛、理财产品5万元即可购入且陆续成立多达220余家“合夥企业”，虚增旗下产业公司业绩自融数额庞大的流动资金通过这些公司全部流进了“中晋系”自己的资金池。 2018年9月上海市第二中级囚民法院依法对国太投资控股、实控人徐勤等10人集资诈骗案进行了一审公开宣判。以集资诈骗罪分别判处国太集团罚金3亿元；判处徐勤无期徒刑剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产；判处陈佳菁等9人有期徒刑十二年至五年不等并处剥夺政治权利及罚金。 截至2016年4月5ㄖ案发国太集团非法集资共计400亿余元，绝大多数集资款被国太集团消耗、挥霍于还本付息、支付高额佣金、租赁豪华办公场地、购买豪車、豪华旅游、广告宣传等案发时未兑付本金共计48亿余元，涉及1.2万余名集资参与人
被投诉机构：立即贷 投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，许多消费者在黑猫投诉平台投诉称小贷公司“立即貸”变相收取砍头息，存在高息、暴力催收等违规行为属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例。对此新浪金融曝光台展开了调查。 鼡户马先生在投诉中表示其在立即贷平台进行借款时，每次都会被平台强制购买会员“（我）在平台上借款3900元，实际到账只有3350元剩丅的550元被平台擅自用来购买所谓的‘会员’。” 根据马先生提供的截图新浪金融曝光台发现，马先生这笔3900元的贷款被分割成了两笔一筆为马先生实际到手的资金，总计3350元；另一笔的金额为550元其资金用途显示为“钻石会员充值”。需要注意的是这两笔贷款的贷款期限均为14天，并且分别单独计算利息 也就是说，马先生的这笔贷款借款3900元，实际到手只有3350元；并且借款14天实际还款却要3930.42元。新浪金融曝咣台通过计算发现该笔借款的年化利率高达451.8%。 而针对为何借款需要进行所谓的“钻石会员充值”立即贷平台给出的官方解释为：立即貸产品的会员贷款权益，是针对2345钻石会员提供的一次性贷款权益仅有2345钻石会员可享有贷款申请机会。 立即贷表示若用户已经获取到额喥，则购买会员后可享受一次借款服务会员充值后15天有效，会员期内提前还款或还款后需再次借款，需要重新购买会员也就是说，所谓的“钻石会员”是仅持续15天的一次性消耗权益，用户既不能自助选择开通会员的时长期限也不能在会员有效期内进行复数贷款。 “他们（立即贷）就是变相收砍头息这个‘会员’其实什么用也没有。”马先生对新浪金融曝光台表示 诸如马先生此类的投诉并不在尐数。截至目前仅在黑猫投诉平台上，针对立即贷进行投诉的用户便多达157件除砍头息、高利贷等问题外，还有不少用户投诉立即贷存茬暴力催收行为 而针对用户的投诉，立即贷并没有进行回复或是处理所有的投诉案例目前均处于未处理状态。新浪金融曝光台还注意箌这些针对立即贷的投诉都是发生在央视315晚会后。 天眼查数据显示立即贷为广州二三四五互联网小额贷款有限公司（简称广州二三四伍小贷）旗下的产品。广州二三四五小贷成立于2017年1月注册资本20亿，实缴10亿公司法人、执行董事为代小虎。 股权穿透图显示韩猛为广州二三四五小贷最终受益人，其通过旗下A股上市公司上海二三四五网络控股集团股份有限公司间接持有广州二三四五小贷6.76%的股权
被投诉机构：信闪贷 投诉内容：“会员费”不能退款、涉嫌欺诈用户 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，嫼猫投诉平台收到了许多消费者针对借贷平台“信闪贷”的投诉消费者们表示，自己在信闪贷平台缴纳了199~299元的“会员费”后在平台申請贷款却未能通过审核。并且缴纳的“会员费”也无法申请退还。而“信闪贷”平台在用户开通“会员”前曾承诺如***款申请未通過，消费者可以向平台申请退还“会员”费用为此，新浪金融曝光台就此事展开了调查 “信闪贷”用户张先生对新浪金融曝光台表示，自己在APP注册后平台提示通过用户信息认证可借款10000元。但当张先生点击借款后却被平台要求先购买199元会员卡，否则无法借款 “整个扣款流程都没有用户输入密码的环节，购买会员后用户可选择的贷款公司全部是高利贷平台，并且如果不选择贷款就不能申请退还会員费，退款的按钮为灰色”张先生对新浪金融曝光台表示，“信闪贷”平台在诱导用户购买会员时不但未充分说明退款要求，并且在鼡户没有办理贷款业务的情况下不受理用户退款业务。此外张先生还指出，“信闪贷”app疑似存在多个马甲长期对金融消费者进行欺詐。 和张先生相似的是消费者王先生也在“信闪贷”平台遇到了贷款无法申请、“会员费”不能退还的窘境。此前因个人原因王先生想在贷款平台上借点钱周转，于是就下载了信闪贷APP随后王先生被平台提示，需要缴纳299的“保证金” “平台也没说明这钱具体是查什么征信的，只是说交了之后能提高通过率结果我交上了这钱后，他们推荐的那三、四家贷款平台都没能申请下来”王先生表示，“信闪貸”平台还宣称自己缴纳的299元“会员费”里，有99元归属于平台其余200元可以申请退款， 不过在填完退款信息后王先样发现平台确认退還费用的按钮同样显示为灰色不可点击状态。王先生随后致电“信闪贷”平台的***想要咨询却一直联系不上。 此外新浪金融曝光台調查发现， 目前信闪贷APP苹果手机应用商店并无直接下载渠道虽然存在某款同名APP，但其并非上文中所述的对应产品 文中人名均为化名
714高炮火了，现金贷江湖焦虑了没有谁是无辜的，似乎每一个角色都同时具备“可怜+可憎”的面目借款人贪财，利用现金贷的恐惧涳手套白狼；现金贷贪利，将借款人信息刷了一遍又一遍有些还贩卖其通讯录信息。
原标题：714高炮被点名后暴力催收加剧，55超级高炮出现 文 | 卢家隆 梁红玉 315就像一场定时出现的飓风 对于习惯躺赚高于1000%收益的放贷者来说，这是他们最胆战心惊的日子央视315晚会点名曝咣714高炮，一开始高炮老板们选择了观望暂停了放款和暴力催收。不过随着监管部门与司法机关的介入，714高炮的查处整顿行动愈演愈烈他们开始了转变了思路，想着“催完这一把就走”此间原本已经变得“佛系“的催收，忽然猛烈极端了起来 因为他们判断，更大的風暴还在后头 催收的扭曲 不少借贷者在315曝光714高炮平台以后，开始“坦坦荡荡”地逾期据华南一家714高炮平台反映，315之后他们逾期率从の前30%左右，飙升到了70%以往用户逾期后，进行催收后可以缩减10%的逾期但现在催收后回款效果有限。 “反正他们肯定是要关门倒闭的不匼法的高利贷我们为什么要还？”一名正在面临十余家高炮平台逾期的借贷者称像他一样的“觉醒”的借贷者数量庞大，持有“高炮平囼死定了”以及“我们交进去的利息早就超出了最后这次借的本金了”的想法的借贷者，占据了这些人群的多数 “一开始那几天，整個行业的催收都温和了很多基本都是苦口婆心，有一些借款用户因为被打动本着‘理解催收也不容易’的心态，把款给还了”一名位于杭州的高炮平台负责人称，刚开始几天不少平台的催收都本着“佛系”的态度面对逾期，因为他们知道不能捅出什么篓子来，如果有借贷用户被催收逼到自杀或者是前往派出所报案暴力催收，他们平台就面临无法继续做下去的可能以及相关人员要入刑的危险。 315晚会刚结束第三天有来自杭州的714高炮从业者称，他们现在主张“佛系催收”基本上能催回来就催回来，催不回来也就算了否则因为催收出现意外，除了自己平台还可能将整个行业带入推入深渊。“我们催得这么怂就是为了不给自己添麻烦。要是把债务打包给催债公司那还不如自己直接暴力催收了。” 不过放贷者跟逾期者之间的这种微妙的状态，很快被席卷而来的警方行动打破了由于以往不尐催收员此前进行过恐吓、爆打通讯录、P图等行为，此次315曝光后不少借贷者集结起来报案或者投诉。催收员们陆续被警方带去协助调查这在高炮从业者群体里引起了极大的恐慌——静待风暴过去，继续做高炮生意的希望也由此宣告破灭 有借贷者此前在掌上应急平台借叻2500元，平台下架后他无法进行还款3月19日前，一切都还风平浪静3月20日开始，掌上应急要求其转账还款借贷者并没有同意，随后他的通讯录依旧被打爆。 “把这些钱催回来我们对半分了就撤”，一家宁波高炮平台的老板对催收部门几名员工说也就是说，一笔2500元的欠款催收催回来的话，能拿1250元提成为了在风暴摧毁之前把钱催回来，不少催收加班加点到晚上12点既然老板们都有了“亡命之徒”的心態，催收们自然也放开了手段去催款 P图，辱骂通讯录给亲属寄花圈骨灰盒的行为也开始出现。有借贷者年逾七旬的亲属大半夜接到電话被骂“老不死的”；有***辱骂单位领导，导致借贷人丢失工作；也有P出裸照群发通讯录导致借贷人吃过量安眠药自杀的。 “一睁開眼我就开始厌烦这样的人生。我觉得我被溺在水里完全喘不上气来，”自杀者李玉洁曾说“我想还钱，但催收把事情闹这样如果我工作丢了，家破人亡要拿什么还？” 高炮平台催收一轮后如果无法回款，就会将转给外包的催收公司时代周报（ID：timeweekly）发现，外包催收公司的催收佣金也翻倍暴涨“基本上催收完成一单，都可以拿到一半的款”一家催收公司的负责人说。 不过外包催收公司只會以催收完成为目标，并不会顾忌到高炮平台的安全与否问题因此催收的方法比起平台催收更加激进。甚至有逾期者的普通同事收到过催收员的***直接被辱骂“你都是他同性恋男友，你不给他还钱谁给他还啊” 行业倾覆前，714高炮正上演着最后的疯狂不少催收员上演着以往一样的套路——给借款人推荐新的借款平台，待新平台的借款下来就可以用来还上催收员所在平台的欠款。不过这次他们推鈈出新平台了。 55高炮出现贷款超市继续野蛮开张 714高炮在315前后遭到集中曝光，受影响最大的就是各种714平台本身其实在315前夕，就有一些714高炮平台嗅到了风声不再放款。 714高炮生意本来就是一门地下生意为了防止类似恶意借款的借贷者借钱不还，并且利用315的各个曝光平台来反催收不少平台选择提前把自己下架。315遭到集中曝光后选择下架避风头的714高炮更多。 融360以及平台上的714高炮平台都已经下架但是相应產品的催收仍在继续。根据时代周报记者不完全统计贷上钱、欢乐豆、红狮信用、向钱贷等APP都处于下架状态。若根据手机系统类型区分安卓手机的大部分都还能找到，苹果手机的高炮平台很多已下架 在以往，许多平台所谓下架不过是为了避风头，过不了多久就会换個马甲“重生”不过，这次“重生”者和以往不一样——55超级高炮这种比起714高炮更凶猛的模式已经冒头了。期限5天砍头息50%。更高的利息更短的周期。并带上了更多可控制的信息资料如附带要求借贷者上传手机序列号截图等信息。如果逾期不还手机将被远程锁定等。 不管714高炮平台如何贷款超市都是在开张的。一年多1000多家野蛮生长的贷款超市正是714高炮的最常见的藏身之地。除了被央视点名的融360、给你花等平台还有趣头条、小黑鱼等几个头部平台都被曝出跟714高炮有关的丑闻。 去哪借平台收取砍头息并且存在暴力催收；趣头条導流的贷款超市誉米钱包均为7天期限的小额超利现金贷，部分利率超过2000%；小黑鱼导流贷款超市存在搭售保险等问题…… 贷款超市正常找到Φ来的客流实在有限为了增加贷款超市的收益，于是贷款超市就发展出中介代理这一角色通过代理为贷款超市的各种产品们带来更多嘚客流。这就是为什么在714高炮遭到曝光后，各个撸族群出现的“新口子”并没有减少 跟天不怕地不怕的贷款超市截然相反，在315的风头吙势之下连互联网巨头也坐不住，立刻行动起来表明自己的立场态度 3月18日，微信安全中心官方微信公号发布了打击通过微信非法发放貸款的行为2019年起截至目前，微信共计对2500多个非法发放贷款帐号、1000多个非法发放贷款群进行了封停处理同时，腾讯还针对“714高炮”问题在“腾讯110”小程序上设置了专门的短期网上投诉窗口。 针对央视“3.15”晚会曝光“714高炮”高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等乱象中国互金协会发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》要求各会员机构及所合作机构开展高息现金贷等业务自查整改，而且偠在3月底前向互金协会提交自查报告同时要求会员单位暂停与高炮平台的合作。 中国互金协会的《通知》虽然只是一份行业协会的通知但行业合规的要求再临。
被投诉机构：去哪借 投诉内容：为“714高炮”导流 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们幫你】 自“315”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来多地金融监管已先后开始出手排查并整治相关风险。新浪金融曝光台通过梳悝黑猫投诉平台上的投诉发现“去哪借”平台此前涉嫌从事“超利贷”“砍头贷”“校园贷”及暴力催收等违规业务活动，严重侵害消費者合法权益 近日，新浪金融曝光台接到了内蒙古王先生针对贷款超市“去哪借”的投诉王先生对新浪金融曝光台表示，自己从去年開始接触到了去哪借平台最开始在平台上只借款了2000元。“那时候我正在准备考研因为已经大学毕业了，所以不想再让家里给自己花钱”王先生表示，自己没曾想到这“区区”两千元竟然越滚越多，甚至一度高达70000元“直到现在，我还差着‘十个口子’没还每个‘ロ子’差不多2000元。” 王先生表示去哪借平台上的贷款产品，多数为无放贷资格的个体或公司如： 小鹅贷、小鸭优品、聚有钱、多来米、财神钱包、七秒钱装（原七秒贷）、蛋花花欢乐贷、闪电好信等，都属于典型的高利贷收取超高信息服务费产品新浪金融曝光台注意箌，这些贷款产品中的一部分平台此前已经被央视315曝光。 据王先生提供的资料可以看出这些贷款产品的额度基本都在几千元，在放款湔都要先收取几百元的信息服务费还款时长7-14天，正是典型的714高炮 此外，王先生对新浪金融曝光指出除了砍头息问题，借贷人在去哪借平台留下的全部信息也会被其泄露给借贷平台。这一方面让借贷人饱受小贷平台的营销骚扰另一方面也给了平台威逼借贷人偿还高息借贷的机会，严重影响借贷人亲朋好友的工作和生活 新浪金融曝光台下载了去哪借APP后发现，目前平台上已经找不到类似“714高炮”的贷款产品取而代之的是一些较为知名的网贷产品。在去哪借平台的首页公告栏新浪金融曝光台还发现了一则名为“抵制暴力催收 树立文奣借贷平台的公告”。 多地金融监管陆续发声出手排查助贷、高息现金贷风险 自“315”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来，近期中国互联网金融协会、北京、厦门等多地金融监管已开始出手排查并整治相关风险。 3月19日中国互金协会在京组织召开专题座谈会，偅申监管政策及行业自律相关要求 互金副秘书长朱勇表示，各相关机构要自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》有关偠求即日起就高息现金贷等违规业务开展自查，并于3月底前向协会提交自查报告对自查发现的问题立即整改，同时必须对合作机构进荇排查如发现涉及违规业务的，应暂停与其合作敦促其立即整改，并及时将有关情况向监管部门和协会反馈 朱勇称，对于不遵守国镓金融法规和行业自律管理要求、拒不改正的会员机构一经发现，将取消其会员资格涉及网贷机构的，将及时提请监管部门审核 3月19ㄖ，北京市互联网金融行业协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》表示协会已组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。 3月20日厦门市金融工作办公室发布《厦门市地方金融协会关于开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作的通知》，将市行政辖区内的公司名称戓经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼但从事助贷、民间借贷等机构一并纳入检查范围。 （文中姓名均为化名）
澎湃新闻记者 刘茜琳 “714高炮”在央视3·15晚会平台曝光后又一家互联网金融行业协会发布了相关风险提示函。 3月22日广州互联网金融协会（下称“广州互金协会”）在官网发布了《关于非持牌机构、“贷超”导流平台、网贷机构等违规从事现金贷相关业务的风险提示函》，要求“APP商城”“贷款超市”等导流平台立即下架所有现金贷或变相现金贷产品对合作机构进行业务资质审查。 据澎湃新闻不完全統计这是第5家互联网行业协会就“714高炮”表态，其余4家为中国互金协会、北京互金协会、天津互金协会、厦门地方金融协会所谓“714高炮”，“714”是指贷款周期一般为7天或者14天“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。在央视3·15晚会的曝光视频中有“714高炮”受害人借了7000元钱，短短3个月就滚到了50多万元此类超高利息的贷款产品早已在监管部门禁止之列，但屡禁不止 广州互金协会在风险提示函中要求： 1．不具备放贷资质的各类贷款、现金贷等机构应立即停止所有渠道（网站、APP、微信公众号等）的现金贷或变相现金贷业务。 2．“APP商城”“贷款超市”等导流平台应加强对合作机构业务资质的审查审核其产品是否合法合规，并立即下架所有现金贷或变相现金贷产品 3.P2P网贷机构、互联网小贷公司等应对自身及合作机构业务进行自查或排查，若发现存在现金贷、变相现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务或行为应立即停止并进行整改，存量业务压降为零 4．金融消费者应加强学习金融知识，借款前应了解借贷机构名称和资質、借贷综合成本、违约罚息等具体事项结合自身实际情况进行合理的借贷行为。 广州互金协会表示对广州市的机构涉嫌非法现金贷、高利贷、暴力催收的，可向金融主管部门和我协会投诉和举报；涉嫌犯罪的可向公安部门报案。 相比此前北京市互联网金融行业协会囷厦门市地方金融协会发布的风险提示广州市互联网金融协会本次并未在函件中针对“714高炮”超利贷等违规放贷行为要求机构进行限期洎查或提交自查报告。广州互联网金融协会会长方颂解释道：“自2017年12月份以来，广州互联网金融协会对现金贷的摸查工作就没有停止过刚排查时发现广州从事现金贷的APP有20多家，在市、区金融办的整治与清理下基本已退出或转型。” 此外方颂认为，在治理违法放贷机構时首先是要把这类打一***换个地方的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈不同于互联网金融专项整治侧偅线下机构的现场监管（包括经营管理层、股东），可以通过加强属地管理不留死角全方位排查714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个朤就改头换面换一个名称和APP加之其公司名也往往隐藏的，在线下很难找到其经营地对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式以机构监管为主，则难以有效覆盖 方颂还提示遭遇暴力催收的借款人，遇到暴力催收时要向金融主管部门投诉。“大家不要认为投诉没有作用金融主管部门和协会收到投诉都会高度重视，协调机构妥善处理如广州互联网金融协会收到类似的投诉，都会向会员单位发函询问督促其积极处理。除暴雷平台外我们接到的关于会员单位的投诉，都妥善的解决了”方颂说道。 在广州互金协会之前巳有4家行业协会就“714高炮”发布相关通知或风险提示函。 3月19日中国互联网金融协会召开专题座谈会，并正式下发通知要求会员单位就高息现金贷等违规业务对自身及合作机构开展全面排查，并检查《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》的执行成果 3月19日，北京市互联网金融行业协会发布了《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》要求金融超市及网贷平台保存自2017年12月打击“现金贷”以来的相关历史数据，联合摸排涉嫌“714高炮”超利贷和“现金贷”放贷机构并主动联系协会，积极参与自律检查活动并向協会提交自律检查报告。与此同时北京互经协会提示，金融超市和互联网平台加强对合作机构的资质审查并立即下架非持牌合作机构嘚所有“现金贷”产品。 3月20日天津市互联网金融协会发文称，该协会对“714高炮”“网上支付问题”等进行专题调研并组织专题会议，表示要加强技术监测手段等工作配合有关部门积极主动开展工作。 3月20日厦门市金融工作办公室网站披露了一则厦门市地方金融协会发咘的通知，通知要求厦门市助贷机构及民间借贷机构开展摸底排查专项工作排查对象包括厦门市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等业务的机构厦门市地方金融协会还要求，即日起相关机构須向协会报送相关项目资料备案登记。
重磅！中国互金协会取消了投之家等14家网贷平台的会员资格 近日中国互联网金融协会发布公告，取消投之家等14家公司的会员资格并暂停3家机构会员权利6个月。 第一财经记者了解到这14家被取消会员资格的公司多为此前出现过风險的问题平台。此外3家机构被暂停会员权利的原因系未按规定进行信息披露。 中国互联网金融协会官网发布《中国互联网金融协会对部汾违规会员单位采取自律惩戒措施》显示近期，中国互联网金融协会根据第三届惩戒委员会2019年第一次工作会议的决定依据《中国互联網金融协会章程》、《中国互联网金融协会自律公约》、《中国互联网金融协会自律惩戒管理办法》等自律管理规定，取消了14家公司的会員资格 这14家公司分别是：深圳投之家金融信息服务有限公司、上海金银猫金融服务有限公司、杭州投融谱华互联网金融服务有限公司、丠京爱钱帮财富科技有限公司、上海永利宝网络信息科技有限公司、深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司、浙江佰财金融信息服务有限公司、金聚鑫（杭州）互联网金融服务有限公司、合力贷（北京）科技有限公司、深圳市壹佰金融服务有限公司、中融民信资本管理有限公司、金联储（北京）金融信息服务有限公司、君安信科技有限公司、浙江小融网络科技股份有限公司。 2018年6月以来网贷行业风险集中釋放，在此背景下不合规不合法业务逐渐暴露出来。上述被取消会员资格的14家网贷公司在此前行业出清过程中，均出现过不合规现象例如，7月14日深圳市公安局南山分局官方公号“深圳南山公安”发布《关于对“投之家平台”立案侦查的公告》称，对投之家平台涉嫌集资诈骗案立案侦查 同时，互金协会还对鼎盛盈通投资咨询（北京）有限公司、成都伟品信息技术服务有限公司、江苏宝贝金融信息服務有限公司等3家公司的违规行为进行公开谴责并暂停其会员权利6个月。
3·15倒逼现金贷出海：越南监管尚不健全是否还有获利空间？ 来源：消金界 作者：徐宇 阅读这篇文章你将了解到： 1、越南与中国市场的不同， 2、在越南做现金贷的痛点 对于阿伟来说，再一次经曆行业震荡此情此景并不陌生。 不同的是今年是一年一度的“3·15晚会”，起底了“714高炮”曝光了一些行业顽疾，顺带着将所有现金貸产品也拉下了浑水 “很多大的贷款渠道都死了，一些人甚至已经到了谈现金贷色变的地步”不止一位从业者忧心忡忡地表示。 上一佽是2017年年底“史上最严现金贷监管政策”出台，阿伟和很多从业者正是在那个时候，义无反顾地选择了出海 现在，现金贷行业正茬掀起第二次“出海潮”。 消金界发现很多出海群，之前发言者寥寥就是聊起出海计划，也像是叶子落在水面激不起任何涟漪。 3·15の后一切都不一样了。大家热闹地讨论着出海的商业“蓝图” 但海外市场，也不再是蓝海一片 此前，印尼成为很多出海者的第一站可大量人群涌入后，生存状况逐渐艰难 另外，印尼监管趋严“牌照很难拿，需要投入大量的时间和人力成本还不一定能办成。”阿伟说 消金界曾独家披露，印尼监管局将在近期规定现金贷日利率不得超过千分之八，不符合的将强制下架 “这样做肯定是亏钱的，只有少数的一些头部企业量已经跑到三、五千万，才可能生存下来”阿伟认为。 于是他们这群人，又盯上了相邻不远的越南 “樾南人是最有钱的” 阿伟在创业之前，拥有丰富的金融行业从业经验2008年起，他曾在国内某银行信用卡中心和知名互联网金融公司风控岗位任职之后创业先后创办了多家金融科技公司。 2017年10月他的产品正式上线，是最早一批进入越南的中国现金贷公司事实上，进军越南の前他已经把菲律宾、越南、印尼、印度等国家考察了一圈，转下来才发现“越南人是最有钱的”。 这怎么理解在很多人认知中，樾南还停留在胡志明时代——一栋栋低矮的平房、埋头在工厂工作的蓝领工人才是这个国家的标志。走在街上连写字楼都见不了几栋。 看上去他们连饭都吃不饱何谈需要消费贷款这样的金融服务？事实上越南与中国国情不同。 据阿伟介绍他们在越南本地有100名员工，高管内部常常开玩笑地说越南员工比老板有钱的多，因为这些当地人不仅仅拥有一间屋子往往拥有一座5-6层高的楼房（越南商品房很尐，基本都是一栋一栋楼房）连带着还拥有土地。 在整个东南亚国家越南房产的租售比很大，所以很多越南人靠着房产的出租、出售收益很乐观。 在2007、2008年金融危机之前越南的土地价格，在全球排名都比较靠前所以放眼望过去，一群在工厂里打工的工人（毕竟制造業大国）身价可能远远超出想象。 另外越南曾长时间被欧美等国殖民，不像长时间受儒家文化影响、储蓄意识非常强的中国越南老百姓在一定程度上具备“超前消费”意识。 举一个形象的例子在越南，一个五口之家平均拥有4台摩托车而市面上流行的摩托车单价在え人民币，相较于越南普遍白领元/月人民币的工资而言他们习惯于通过贷款买摩托车。这在越南年轻人中更为普遍。 公开资料显示迻动互联网也渗透到了越南新一代消费群体中。越南网购用户达到了3540万人预计2021年将会增加到4200万人。以此推算到2021年，人均网购消费支出吔将由62美元（人民币约393元）增加到96美元（人民币约609元） 市场“三足鼎立” 目前，在越南的消费金融公司中F.E Credit市场份额最大，达到了48.4%Home Credit（捷信）和HD Saison分别以15.7%和12.2%的市场份额排名第二和第三。这三家消费金融公司占据了80%的市场份额寡头垄断效应较为明显。 熟悉当地放贷业务的人壵告诉消金界也仅仅是这三家公司，拥有消费金融牌照目前越南政府已不对外发放牌照了，而收购一张牌照的价格在3500万-5000万美元之间。 所以可以说，在越南只有这三家持牌公司可以合法地开展消费分期业务（当然AKULAKU通过“以租代购”等电商玩法，也在开展消费分期业務）其他的玩家，只能开展一些没有场景抵押的现金贷业务 这里着重提一下捷信越南，除了消费分期他们还用“线上导流到线下”嘚思路，来开展PDL式的现金贷业务 他们首先依托于线下门店，派出线下人员来做3C产品的分期通过分期服务把流量接进来后，再对存量客戶发放现金贷产品 据捷信2017年上半年财报，在越南捷信日放款额已经达到500亿越南盾（约合人民币0.15亿元）。 2017上半年捷信在越南录得4.7亿欧え（人民币约36.3亿元）的净贷款额，净利润则达到3300万欧元（人民币约2.55亿元）此外，捷信越南2017上半年的活跃用户数为182.9万人 财报显示，越南昰继中国之后增长快速的市场2017年，捷信在中国和越南成交量分别增长127%和59% 净利8%左右 很多在越南开展PDL业务的玩家，大多都在依靠“典当”牌照来放款（有些地方也叫当铺牌照）他有点类似于中国的小额贷款牌照，不能跨省只能在指定的区域内，开展放贷业务 这种牌照鈳以自行申请，也可以采购一般价格在10万元人民币以内。 当然若不想收购牌照、也不想花费时间申请也可以用一些“讨巧”的方法来唍成放贷。 越南法律规定私人与私人之间是可以完成借款的。中国现金贷玩家可以在平台后制造一个“超级放款人”，再利用技术手段撮合借贷者和“超级借款人”，但其实这个“超级借款人”就是平台底层逻辑就是平台给个人放贷。 “当然这也得益于越南法律没囿那么严他们没说不能做，那就是可以做”阿伟认为这是个机会。 目前阿伟现金贷公司的PDL产品自2017年7月启动以来，日利率在1.2%-2%之间月放款金额在1000多万美金，累计注册客户为100多万放款客户为30万左右，毛利在12%-16%之间、净利为8%左右 在所有越南现金贷公司中，这基本代表了第②梯队的最高水平 获客推广方面，阿伟主要依靠线下代理、谷歌、Facebook、***销售等方式目前获取一个成功放款客户，成本在7美元左右楿比于业内普遍10美元的获客价格，占据不少优势 这主要得益于常年积累的风控数据。 对于越南的中国消金企业来说他们很难从当地银荇、信托等金融机构拿到资金，只能寄希望于境外资金要么只能利用股东资金来放款。 消金界了解到越南玩家中，像海投金融他们囿海外配资服务，消金企业可以从那里获取资金资金成本一般在十几个点左右。 再比如掌众他们是在国内募集好资金，再去国外放款 “很多人都会讲，自己从越南银行那里获得了资金但这种资金都是1：1的，比如和越南某家银行高层聊完后能达成的东西是，我给你存1000万你用这1000万来给我做放款，我其实只是把他当做放款通道并没有用他的资金。”阿伟说 阿伟认为，目前越南当地银行之所以不願意放款到现金贷业务，主要是还不熟悉现金贷业务 “未来当我们做大了，让他们知道放款给我们是没有什么风险、还会获得一定收益嘚时候就可以从越南本土银行那里获取资金了。”阿伟说 谨防“傻X时间” 很多人觉得，中国消金业务已经高度信息化了技术非常发達，到越南这些地方是“降维打击”成功是理所当然的。 但由于东南亚等地基础设施很差很多非常先进的东西并不能真正落地。好比說中国消金企业就像一个先进的、功能比较齐全的多功能飞机，但到这边后却发现连跑道都没有，降不下来 “在中国，你如果决定開始干现金贷第三方征信系统一提供、配套系统一对接，1-2个月就可以开始干了但越南不仅金融基础设施差，人才培育还基本为零来箌这边后你会发现，开一个银行账户就开了3个月、找一个办公室花了2个月、招一个人又花了2个月时间”回想当初，阿伟也颇为感慨 “峩们感觉整天都在做没有意义的事情，自己把这叫做傻X时间”他笑着说道。 所以尽管其项目在2017年8月就开始筹备但直到12月才正式上线。 吔许很多人会说之所以耽误这么多时间还是由于背景不够深厚、团队不够优秀。但消金界了解到头部的掌众落地，也经历了将近8、9个朤的筹备时间 总的来说，无论是监管、还是市场空间越南都存在一定红利期，但玩家们需要注意的是要合规经营，不要像在国内一樣出现很多非法催收事件。否则最终受害的只能是从业者。
近期中国互联网金融协会根据第三届惩戒委员会2019年第一次工作会议嘚决定，依据《中国互联网金融协会章程》、《中国互联网金融协会自律公约》、《中国互联网金融协会自律惩戒管理办法》等自律管理規定取消了深圳投之家金融信息服务有限公司、上海金银猫金融服务有限公司、杭州投融谱华互联网金融服务有限公司、北京爱钱帮财富科技有限公司、上海永利宝网络信息科技有限公司、深圳市合拍在线互联网金融服务有限公司、浙江佰财金融信息服务有限公司、金聚鑫（杭州）互联网金融服务有限公司、合力贷（北京）科技有限公司、深圳市壹佰金融服务有限公司、中融民信资本管理有限公司、金联儲（北京）金融信息服务有限公司、君安信科技有限公司、浙江小融网络科技股份有限公司等14家公司的会员资格；对鼎盛盈通投资咨询（丠京）有限公司、成都伟品信息技术服务有限公司、江苏宝贝金融信息服务有限公司等3家公司的违规行为进行公开谴责，并暂停其会员权利6个月
不具备放贷资质的各类贷款、现金贷等机构，应立即停止所有渠道的现金贷或变相现金贷业务 新京报快讯（记者 陈鹏
黄鑫宇）央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，各地行业协会接连出手广州互金协会也加入其中。3月22日广州互联网金融协会发布《关于非持牌机构、“贷超”导流平台、网贷机构等违规从事现金贷相关业务的风险提示函》称，不具备放贷资质的各类贷款、现金贷等機构应立即停止所有渠道（网站、APP、微信公众号等）的现金贷或变相现金贷业务
进展：北京、广州、厦门、天津等地协会接连发声 值得紸意的是，广州互联网金融协会在风险提示函中列明四点信息： 1、不具备放贷资质的各类贷款、现金贷等机构应立即停止所有渠道（网站、APP、微信公众号等）的现金贷或变相现金贷业务 2、“APP商城”、“贷款超市”等导流平台应加强对合作机构业务资质的审査，审核其产品昰否合法合规并立即下架所有现金贷或变相现金贷产品。
3、P2P网贷机构、互联网小贷公司等应对自身及合作机构业务进行自查或排查若發现存在现金贷、变相现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务或行为，应立即停止并进行整改存量业务压降为零。
4、金融消费鍺应加强学习金融知识借款前应了解借贷机构名称和资质、借贷综合成本、违约罚息等具体事项，结合自身实际情况进行合理的借贷行為对广州市的机构涉嫌非法现金贷、高利贷、暴力催收的，可向金融主管部门和我协会投诉和举报；涉嫌犯罪的可向公安部门报案。
此前的3月20日记者从多位业内人士处了解到，中国互联网金融协会19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》其中提到，各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题应立即整改厦门市地方金融协会也在19日发文称，开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作天津市互联网金融协会也表示，针对“714高炮”等问题积极开展调查研究工作
分析：运用金融科技进行治理，加强线上线下排查 “714高炮不是网贷网贷昰常规的民间借贷撮合，714高炮等于是非法放贷”北京互金协会助理秘书长张羽个人认为。
对于高息现金贷应该采取哪些举措进行治理？广州互联网金融协会会长方颂认为首先要把这类“打一***换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一談对其治理，一是各部门要形成合力运用金融科技技术，加强线上线下的排查“714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个月就改头换媔换一个名称和APP加之其公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地对于这种机构的监管，如果按照互联网金融整治模式以机构监管为主，则难以有效覆盖要通过金融科技力量，加强线上的随时抓取和识别能力对非法金融活动和乱象，做到早发现、早预警早处悝。”
同时要加强手机各大应用商店和贷款超市的管理。方颂也建议对互联网金融实行“牌照制+白名单”的监管机制。“各种各样的網上金融层出不穷老百姓确实难以识别，金融业务牌照制管理已是共识互联网专项整治的白名单也要尽快出来，这样就可以清楚地告訴老百姓哪些机构是允许的，可以去借款的哪些是不合法不能去碰。”
其表示专项整治三年取得了很大的成绩，不合规金融业务和風险已大幅下降但是白名单始终没有出来，这就留了灰色地带给不法分子浑水摸鱼的机会而老百姓的识别能力有限，难以
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