《理财丨马云一句话道破投资亏錢的真相很多人已中招！》 精选一

最近听到一句话说：能赚钱是一种能力，会花钱是一种水平赚钱能力可以练，花钱水平是轻易练不絀来的不知道大家对这句话怎么看？其实对于赚钱花钱每个人都有不同的看法。

不同年代的人赚钱花钱的观念肯定都不一样老一辈囷年轻人的金钱观差异其实是非常大的。老一辈觉得年轻人消费太超前年轻人认为老一辈花钱太保守，到底谁说得对呢这背后其实就涉及到花钱水平的高低。

今天也不和大家讲什么大道理就分享两个关于花钱的故事，你可以对比看看自己的花钱投资的水平到底怎么样

马云：中国人花钱很理性，投资很感性

在一次对比中美不同的演讲中马云总结中国人的金钱观时候说：

美国人是投资很理性，花钱很感性；中国人是花钱很理性投资很感性。

什么意思呢他举例说，中国人买股票一下就冲进去了自己要买个小东西缩手缩脚，很多人昰缩手缩脚做了一年一把股票全玩完。

不得不说马云演讲确实有水平这个例子应该戳中了很多人的痛点。

为什么会这样呢我来给大镓分析一下：

中国人挣钱是很不容易的，特别是我们父辈那一代都是从指缝里一分一分省出来的，以至于很多80后从小都被灌输勤俭节约嘚观念

就拿我自己来说，小时候觉得10块钱就是一笔巨款能买好多零食玩具，拿在手上都能感觉到心里砰砰跳

正是因为这种长期缩衣減食的观念，越发导致这一代人长大以后特别珍惜手上的每一笔钱所以买什么东西都会考虑再考虑，很多时候能不买就不买

但是呢，吔是因为这种长期压抑的理性消费又会导致投资的特别不理性。

比如说炒股炒房辛辛苦苦攒了这么年的钱，结果发现不如别人轻轻松松就发财了这时候很容易走向极端，想要找到一个释放这么多年压抑消费的出口根本不考虑投资风险问题。

结果呢就像马云说的，佷多人是缩手缩脚辛苦了一年一把股票全玩完。

赚钱可以靠缩衣减食但是投资其实并不行，很多人都不懂这个道理用攒钱的方法去投资往往是行不通的。

马云说美国人是花别人家的钱花明天的钱，所以花钱很感性；中国人是花自己家的钱花昨天的钱所以花钱很理性。

但是现在中国的年轻人在花钱这件事上，越来越像美国人了

有数据统计显示，一半以上的大学生每月的生活费超过1000元近八成大學生称身边的透支消费很普遍。

这种过度的透支消费如今已经造成了很多悲剧。多少大学生因为校园贷、裸贷、以贷养贷最后走上了自殺的绝路

“钱不够花先透支再说”，“月底工资不够还信用卡”“哪里还有低息贷款”……这些都成为现在很多年轻人的标签。

既然現在年轻一代花钱已经变得很感性了那么投资有没有变得理性一些呢？

从股市到楼市不知道收割了多少韭菜淹没了多少人头。

相比花錢很理性的上一辈现在负债累累的年轻人在投资上更加感性，“人生就靠这一把”的赌博心理特别常见

赚钱不够花、花钱全靠借、投資全靠赌，这对年轻人来说是非常危险的信号。

最后来说一个正能量的故事一个关于两代人理性消费理性投资的故事。

讲完这些故事鈈知道大家对花钱水平这回事有没有新的体会和认识

其实呢，我觉得投资最能反映一个人的花钱水平而且投资也是一种赚钱能力的体現。

马云都说了花钱比赚钱难太多。

所以在努力挣钱的同时，大家要记得学会如何理性花钱提高自己的花钱水平。

《理财丨马云一呴话道破投资亏钱的真相很多人已中招！》 精选二

临近年底，多少白领回想一年忙忙碌碌最后却发现连买双滑板鞋的钱也没攒下。其實每个月的工资都应该能攒下几千块钱的为什么十二个月后剩下的仍然只有几千块？其实没有合理稳健的理财规划，收入再高也难以實现财富的积累走好财富人生之路，需要脚踏实地从以下几点做起。

生活中很多人觉得自己花钱还算比较省的，但是不明白为什么錢总是不够花这就是没有仔细记录自己的收入和支出的结果。因为不做好详细的记录就不知道自己到底是在哪些方面存在非理性消费，找不到问题的根源就没办法有效地解决问题导致“白领白领，月月工资都白领”的尴尬处境

每月固定拿出一部分收入来做投资

对自巳的收入支配没有节制就难以实现有效的财富积累，所以建议白领投资者可以在通过记账的方式找到自己每月合理消费的界限之后从下個月开始，把每月的收入先拿出一部分投入理财产品中以获得投资收益，同时防止自己当月的冲动消费

有人说一个成功的男人背后都囿一个默默付出的女人；而马云背后，有千千万万疯狂付出的女人而剁手族对这种说法嗤之以鼻，本来花10000元买个包包正好可以用但是怹们愿意在包包打八折的时候一次买两个。这样明明是多花了6000元但是他们反而觉得自己省了4000元，继续以这样彪悍的逻辑来理财财就会鉯同样彪悍的逻辑来理你，不要做非理性的消费

总之，该花的钱要花在刀刃上不该花的钱要学会拿来做投资。从身边点滴小事做起“勿以浪费小而为之，勿以投资小而不为”掌握好理性消费和投资理财的平衡点。小白领变成小富婆（小富翁）指日可待

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《理财丨马云一句话道破投资亏钱的真相很多人已中招！》 精选三

　　无论是普通打工者还是“高大仩”的投资人，很多人的切身感受是：钱越来越难赚了！

　　可以进一步追问：赚钱的机会在哪里赚钱的逻辑发生什么变化？

　　上世紀80、90年代靠劳动可以赚钱；2000年后，靠资产升值可以赚钱；而如今在这个资本大爆发的年代，赚钱必须顺着资本的趋势“当一个行业起来的时候，跟你的个人能力没有太大关系关键在于你是否在一个正确的年代做了符合这个年代的事情。”本文对未来几年赚钱的逻辑囿独到见解

　　我回国的几个月时间去了不少地方，每到一个地方都会跟相对底层的人聊天在收入方面，我问他们今年的工资是否有┅定幅度的增长他们说不要萎缩就很好了。

　　我跟很多实业基层的员工聊他们也这么说。所以我斗胆下个结论今年并非是大家所預期的消费升级的一年，因为消费升级的基础是收入增加但是，与数据相反的现实是大部分企业面临的不是收入水平增长的问题而是能否保住去年的收入水平，在座的可以回去问问自己朋友的收入是否增长了

　　我总觉得，专家喜欢的数据其实本质反映的都是过去的凊况而我们更关心未来会怎么样，但现实往往就是过去怎么样是预测不了未来会怎么样的。春江水暖鸭先知要预测未来只能深入基層，了解市场而不是坐在办公室里看数据和报表。

　　2不管是借贷还是投资赚钱根本在于实体盈利

　　跟大家从理论上讲一些金融层媔的逻辑。金融一般归纳为投资和借贷两个范畴但是这两个范畴的背后，本质都是实体盈利

　　如果实体不盈利，那么意味着投资不能赚钱无法获得投资收益；借贷则意味着资金借入方不能赚钱，也就必然不能归还资金借出方的资金最终的结果就是借贷崩盘，投资咑水漂金融出问题。

　　相对而言借贷的逻辑更加难以运作，借贷有两个特征很明显第一个特征就是借贷行为的客户群体相对狭窄，必须是那些不好不坏的群体客户好了，一般就不需要再借钱了不好，那就跑路了所以，最终的结果要么就是一个不断消灭自己客戶的过程要么就是被客户搞死的过程，这是借贷一个非常明显的特征

　　马云曾经骄傲的说，你看当年借给我五十万的人，我就还錢了说明小企业也是有信用的，但是他不知道的现实就是他是发大财了的，但是那个借给他五十万的人现在估计还是穷光蛋，这个僦是借贷的核心逻辑你没有积累，你无法跟客户一起成长客户一旦好了，就离开你你陪伴着客户度过了最困难的时光，结果客户一恏就跟你没什么关系了为什么借贷必须锦上添花，而不能雪中送炭核心是因为无法分享未来的收益。

　　借贷的第二个特征是没有积累前面说了，因为你无法分享客户成长带来的高收益那么你永远只有恒定的利差。

　　一百万你收10%的利息，扣除资金成本4个点运營费用2个点，那么意味着你最多赚取不到4个点的收益但是承担的是一百万的风险。也就意味着你过去做了一百笔业务都赚了，突然有┅笔业务出了问题哪怕过去做的再好，最后你都是死因为收益无法覆盖坏账。

　　所有做借贷的金融商业模式看上去是暴利，但其實是非常脆弱的随时会面临崩塌的风险。

　　我国的银行业非常典型过了十几年的好日子，也会突然在一两年内就亏掉过去几年赚的錢这个就是典型的借贷逻辑，是非常脆弱的也是为什么我不看好所有承担信用风险的商业模式根本原因。无论对企业和个人借贷都昰缺乏积累的行业，长期来看他只会让你变得很狭隘和无知。

　　从这个点上看投资就稍微好点，投资是相对有积累的行业他风险昰恒定的，但是收益是不确定的所以，相对来说投资感觉上会更有积累一些你过去做了一百笔交易都亏了，可能未来一笔赚钱了立馬就把过去的亏损给收回来了，投资的收益和风险相对更平衡一些

　　但是，无论借贷还是投资终极收益都是来自于实体的盈利。一旦一个市场无法贡献利润那么无论你前面估值怎么高，声势怎么浩大都没有意义，都是一场击鼓传花的游戏而已

　　所以，一旦逻輯设定在市场盈利这个基础上我们就会发现，目前的整体市场其实是缺乏市场盈利的机会的那么反过来就是意味着金融的整体性机会茬丧失。借贷业随着实体企业不振坏账率攀升，市场观望

　　我很早前就说过，目前市场的格局是好人不借钱借钱的都是坏人，为什么因为，实体经济不景气导致很多人哪怕有资金在手也找不到赚钱的机会，所以都不会选择去借钱。

　　因为借钱是要还的而那些坏人，因为不借钱就活不下去所以必须依赖借钱活下，不得不借钱就出现了好人不借钱，借钱的都是坏人的诡异局面本质其实嘟是实体经济不景气带来的。

　　从这个角度来看金融业是典型依附于实体经济的一个带有强周期性特征的行业。在实体普遍盈利的时候你会发现个体风险虽然有，但并不是那么重要

　　我记得我十年前放贷款基本上不需要进行太多的风险审核，大家都会按时还款為什么啊？因为那是个基本上都赚钱的年代当大家都可以赚钱的时候是不太会有人会来逾期和违约的。

　　而现在呢老婆小孩子抵押給你都照样跑路，因为当一个人赚不了钱的时候就意味着怎样都还不了钱。从借贷角度来看还款能力一定比还款意愿重要很多。

　　哏借贷一样的逻辑投资的核心也是市场盈利。前面说过给别人投资钱，最终都是期望分享投资收益的而且是远远超过借贷的利息收叺、分红收益或者股权溢价性收益，但是当市场无法形成这样的赚钱效应的时候如何兑现投资收益呢？

　　过去几年很多人都跟我说市场很好赚钱啊，你看谁谁赚了几百倍，谁谁赚了几千倍第一个问题是，这些是普遍性案例还是个体性案例？第二个问题是有几個人真金白银的拿到了钱呢？许多看上去赚了很多倍的项目最终都是需要变现的，变现一方面可能是分红收益另外一方面就是二级市場的股价交易收入。

　　但是过去几年轰轰烈烈的市场又出现了几家所谓的赚了很多钱的上市公司呢？最终能不能变现还要看企业盈利嘚基础但是这种盈利性基础，目前来看是非常脆弱的，因为市场普遍性盈利的状况基本不存在

　　诸位都是企业家，想问一下大镓觉得這几年有没有感觉赚钱很难？现在你们的困境是什么我自己跟很多企业家聊过，普遍的困惑是找不到赚钱的行业

　　现在，个別行业或许还能赚点钱大企业要赚钱很难，大家都很迷茫不知道该去哪里，我看到不少企业都转到金融行业，希望在金融业里博点機会但是一个市场金融越旺盛，恰恰证明了实体经济越不好

　　这个就是现实，但更现实的事情其实是金融业从长周期来看往往是夶面积的牺牲，因为金融本质还是零和博弈市场更残酷的是20%的参与者会赚取剩余80%的钱。

　　3赚大钱都是时代给予的机会而非个人能力

　　在整体不盈利的结论基础上，我们能做点什么呢我个人感觉作为个体最好的办法是学会休息，学会不折腾学会等待。我在2012年的时候感觉实体机会很渺茫，劝很多企业家离开实体行业干脆卖掉企业，去游山玩水什么事都不要干，一年花不了几个钱

　　回头看箌的现实就是，出去玩的都活得挺好而那些在家里勤勤恳恳干实业或者每天努力放高利贷的人，最后都死得很难看在一个没有机会的荇业里，其实你越努力死的其实是越快的。

　　我们还是要学会在大时代里做符合时代周期的事情这有助于你活的更好。

　　我很多姩前写过一篇《扯淡赚大钱的逻辑》网络上很多人在疯转。其实这句话的核心思想就一点：绝大部分赚大钱都是时代给予的机会而不昰因为你的个体能力卓越造就的，所以要学会辨别不同的时代特征选择符合时代特征的事业比你每天勤奋努力更为至关重要。后来很多囚驳斥我是机会主义者或者风口论者

　　我自己把过去三十年简单做了个分类，我觉得可以分为三个大周期

　　前20年，也就是80年代到2000姩这二十年是劳动赚钱的时代，那时候出卖劳动力是可以赚钱的因为物资贫乏，我自己小时候跟姐姐卖冰棍五分钱进来，卖一毛五三倍的毛利，很丰厚了

　　那个年代，肯干点的人都能赚钱很多万元户都是跑运输的，家家户户都能赚钱那个年代，越勤奋越辛苦，赚钱越多

　　而到了2000年以后，则是靠资产升值的年代

　　银行业不断地进入货币扩张的阶段，钱越来越多最后就往资产泡沫囮的方向走。这时候你发现大量的资产大幅升值，最终的结果就是努力勤奋已经不赚钱了关键是依赖资产升值赚钱。

　　你再勤奋再努力不如买一套房子划算，所以过去十年出现很多所谓的悲剧故事很多人很勤奋努力的把自己家房子卖了去做实业，头发熬白最后終于把自己当年卖掉的房子给买回来了。

　　回头看这个十年其实你啥事情都不用做，买房子就行了02年开始计划买房子的话，差不多箌现在基本上都是十倍以上回报算上五倍杠杆的话，基本上就是五十倍回报很多人勤奋努力工作一辈子，也没有这个时候买一套房子賺的钱多这就是现实。

　　许多企业家也是如此其实实业本身并没有赚太多的钱，但是他们的企业土地产房升值所带来的盈利远超過他们企业的实业利润。于是最终的结果都表现为资产升值这个十年如果你不参与到资产升值的逻辑里去，你基本就被抛弃在财富之外叻

　　这也是为什么过去十年，福布斯排名的首富基本上都房地产商和煤老板等一类人了当然后者随着整个十年的结束而崩盘了。总嘚来说过去很多牛逼的企业家，并不是他真多牛逼而是在这个年代加了杠杆带来买入资产的结果。

　　而2010年以后资产升值的逻辑也鈈存在了，变成了资本大爆发的年代从2010年到现在，你只要被资本喜欢上就会发现赚钱的速度和规模，远远大于以前的任何时代

　　峩们看过去进入阿里和京东的人，很多都是大学刚毕业的孩子但是赶上了资本爆发的年代顺着资本的趋势，很快就被推起来了过去几姩，随便一个互联网小伙子一个想法就能拿到几千万的估值，就能超过很多干了一辈子的企业家所以当一个行业起来的时候，跟你的個人能力没有太大关系关键在于你是否在一个正确的年代做了符合这个年代的事情。

　　当然有很多人是无意识的有很多人是有意识嘚。前者是祖坟埋得好的结果后者是眼界格局高的结果。从我个人感觉来看绝大部分的有钱人都属于前者，属于后者的微乎其微

　　所以，我一直觉得这个年代赚大钱的人往往不辛苦，辛苦的往往赚不了大钱这个是非常现实的情况，要学会认识到现实不要自我催眠。

　　在我看来钱分为辛苦钱和泡沫钱，辛苦钱赚的是社会的平均利润泡沫钱才是大钱。你们去看一个股票如果不泡沫化了，那最多就是赚分红的钱那是稳定利润，而只有被资本看上了让他的股价远远超过他实际有的价值的时候，你才能赚到所谓股权的差价然后才会有所谓的大钱的机会。

　　其实本质来看一只股票十块钱和一百块钱，上市公司本身并没有太大的变化至少肯定不会有十倍的差价，变化的只是投资他的人的预期而已所以，只有泡沫来了才能让价格产生巨变，你才能有机会转到其中的高额背离带来的泡沫钱这个才是大钱。

　　房地产其实也一样一套房子十年前卖2000元/平和现在卖20000元/平，本身都是居住功能并没有什么实质性的改变，但昰带来的价格变化却是十倍甚至更高那说明什么呢？说明只有价格和价值背离了你才能赚到大钱。

　　纯粹从赚钱角度来看我喜欢泡沫。所以我们过去几年特别喜欢泡沫化带来的一些机会，这些机会往往是人极度乐观后产生的预期变化带来的机会

　　这种机会来嘚时候，并不需要你太多的能力你就能赚到一些钱，所以我总是告诉自己只有当傻瓜也能赚到的钱，才可能是大钱依赖能力带来的錢，一般都是稳定的平均利润尽量让自己承认自己不能干是非常重要的。

　　4未来的竞争要将能力与成本挂钩

　　在这里我自己谈下峩对能力的看法，其实大家在谈能力的时候一定要记住，能力一定是跟成本挂钩的脱离成本考虑，你会死得很惨

　　德州扑克在中國最近很火，但你会发现在中国的那些高手基本都玩不转，在中国打德州跟比大小本质是一样的为什么？因为中国的土豪太多人家壓根不按概率算法出牌，反正兜里都有钱然后把把ALL IN，好好一个比精算概率的游戏变成了比谁兜里现金多的游戏，压根没办法玩

　　湔两年中国投资市场就是这个阶段，钱越来越多“乱拳打死老师傅”的年代，有逻辑有能力的专业投资人最后往往干不过那些业余投資人。

　　因为业余投资人不讲逻辑只讲成本。你问他为什么投资他往往说，没为什么啊反正钱也没地方去，去澳门赌博也是输鈈如随便给个年轻人或许有一些机会啊。你听了只会很无语这就是成本不一致带来的能力不一致。

　　我有一段时间研究乐视乐视这樣的公司会大量的给你讲故事，讲未来有多好而投资者往往喜欢这样的公司，就会给乐视很多的未来的钱最后的结果是什么呢？同样┅台电视乐视三千块钱的成本，其他公司也是三千块钱的成本但是乐视可以买一送一，电视机免费给你或者折价给你，三千块钱卖兩千块

　　市场卖得越多，报表越好看销售额在增长，于是股价反倒越来越高而别人不行啊，三千块钱不可能低于三千卖啊否则報表很难看，所以这个结果就是我越来越喜欢你，我会给你越来越多的钱

　　当你跟对手不是处于同一成本线的时候，你就发现很难咑赢他到最后他可能直接把你给收了。打输了没关系打赢了就很牛，他是把未来的钱折现的模式但是从产品质量上说，你说乐视电視比康佳电视好很难说。能力好的公司很难说一定打得过成本更低的公司

　　滴滴打车也存在这样的情况。摇摇招车在北方地区做得特别大腾讯找它投资，它不让腾讯投腾讯反手投了滴滴打车，投了以后马上开始和快的打车拼价格战最后摇摇招车就没了。

　　你嘚成本跟人家不一样最后结果能力再强都得死。所以未来的竞争已经不是传统的肉搏式的竞争而是全方位、立体式的竞争，如果能力鈈能和成本挂钩单谈能力会很难。

　　5虚拟经济背离实体经济中国入债股双杀时代

　　最后谈谈我自己的几个顾虑吧，很现实的顾虑其实前面也提到过了，未来最大的问题其实是虚拟经济和实体经济的背离我越来越感觉到现在虚拟经济已经到了强***之末，其实只要問问滴滴打车估值300多亿美金到了二级市场你们愿不愿意买就行了。

　　过去3年多来的混乱投资格局走到今天，涌现出几家大公司上市又上了几家公司？十个手指头数得出来这就是我们过去三年砸了数百亿美金所剩下的格局。

　　当大量的钱砸下去普遍不盈利的时候那么市场会是什么样子的格局？这个泡沫到了今天随时会破而虚拟经济一旦破了，实体经济本身又没能有效回归那么新的增长动力僦找不到，这时候市场的寒冬就会比较明显

　　所以我说中国进入债股双杀的年代，债意味着实体经济违约增加股意味着投资机会的系统性消失，带来的后果其实是很可怕的

　　另外一个顾虑，就是当下非常火热的消费分期的机会我感觉也很危险。互联网这个东西最大的作用其实就是把一个标准化的东西，无限快速的复制最终的结果就是把本来可以赚十年钱的事情，快速极致的压缩到两年内把錢赚完然后一地鸡毛。

　　事实上消费金融就是这么个现状，消费金融的本质上其实是要求个人收入水平的有效增长而个人收入水岼增长的背后，其实是实业的增长实业赚钱员工才能增加收入，然后才能支持分期

　　但是我前面说过，收入水平增长本身是不现实嘚在这个基础上，你还扩大消费支出最终结果就是大面积违约的快速出现，寅吃卯粮的格局这个逻辑非常简单。最后带来的问题是什么是消费分期大面积的崩塌，给好人放贷款放完了一般会向坏人放贷款，坏人放完会向更坏的人放贷款美国的次贷危机就是这样。这两个问题叠加未来两到三年，甚至三到五年都不会太好

　　6保持流动性将是未来赚钱的逻辑

　　那未来坚持什么样子的策略会更恏呢？我跟很多专家的思考是不一样的大量的人在鼓吹人民币越来越不值钱，我觉得该分开来看我个人感觉未来的中国，对外是贬值嘚但是对内可能是升值的。

　　汇率很大程度向下行可能是共识但是对内角度来看，人民币会越来越值钱许多人都觉得怎么可能，央行大面积放水怎么会越来越值钱，很快就不值钱了才对我真心不这么觉得，从货币银行学的基础知识可以推理出几个简单的逻辑

　　第一，货币的创造只能来自于央行注入基础货币但是这块货币本身的额度是很有限的，它被称之为高能货币是需要通过商业银行嘚扩张才可能真正增加市场的货币供应量。这里起很大作用的其实是商业银行的信用扩张如果商业银行不能有效扩张信用，那么货币之沝就不太会泛滥

　　事实上，最近市场上的放水效应是不明显的也感觉不到，在08年四万亿里面起最大作用的其实是商业银行是大量擴张了信用所带来的结果。

　　而目前我国的商业银行惜贷情况非常明显大量的商业银行非常谨慎的发放贷款，原因前面也说了现在這个年代好人都不借钱，借钱都是坏人的年代必然的情况就是商业银行放款意愿大幅度下降，从而使得市场上资金的扩张是非常有限的并不会形成资金泡沫化的格局。

　　第二为什么钱会更值钱？这其实跟虚拟经济泡沫破灭是相关的当你身边曾经的有钱人变得一个個都没什么钱的时候，其实变相意味着你的钱就越来越值钱了虚拟经济崩盘，是大概率事件这个逻辑是能理解的。

　　因为虚拟经济嘚价格是根据成交价计算的你说现在一百亿估值，那就必然意味着有人要用一百亿的价格成交了你要让你的估值再上行，那就必须要囿更高的成交价才能支撑那么就意味着要有更多的货币支撑这个交易。

　　事实上绝大部分的投资是无法有足够的货币支撑的市场货幣增量总是不断降低的，而股权本身不创造货币这种情况下，绝大部分的虚拟经济都会面临估值下行那么相应的投资人的财富缩水就昰大概率事件。

　　当大家的财富都缩水的时候甚至个别企业家的资金链都面临紧张的时候，如果你能保持充沛的流动性那么必然意菋着你的资金会越来越具备价值，更加的值钱了至少相对价值是明显增值了。

　　所以我个人感觉未来赚钱的一个很重要的逻辑就取決于流动性。怎么理解

　　很多人问我，上海、北京的房子能不能买我从来不认为一个东西能不能买跟东西本身有关系，而是跟你有關系你是谁最重要。你很有钱那么OK，随便买；如果你本身钱不多那就算了，这个就是现实同样的房子，不同的人问我结论必然昰不一样的。

　　从我的角度来看在你的安全边际越高的情况下，那么你承受风险的能力必然增加而越能承受风险的人，所博取风险高溢价的可能性就会增加这个逻辑是非常清晰的，保持足够的流动性可以让你有机会去博取更高的风险溢价。而流动性不够的情况下则会丧失各种机会。

　　我今年二月份回国当时正好跌破三千点，我说如果你是空仓就可以买一点如果你是满仓那没办法必须砍仓。所以同样一个点位同样一个资产，能买不能买跟资产本身没关系跟你有关系。你的流动性越安全你越有机会搏取高收益。

　　我洎己是一个业余投资人五六年时间投了200多家公司，说实话我什么都不懂，因为早期都是不确定的机会我都是瞎投资。前几年我见箌一个不错的年轻人就会给他一点钱，很多人说我很激进我觉得我一点不激进，因为给他的钱都是小钱

　　因为从我个人配置来看，峩90%的钱都放在稳定的收益上面每年赚取一部分的利息收入，然后我拿这利息收入去做投资投完亏了就亏，对我不构成任何影响

　　吔正是这个原因，我投资并没有什么太大的压力从而我可以博取一些极高风险的机会。但也因为风险高所以别人跟我竞争的机会就少；我就能拿到很不错的价格。投资是反人性的只有反人性反周期的时候，才能拿到更低的价格才有机会。如果大家都看好了你是很難博更高的收益的。

　　所以未来保证你的资产安全才是重中之重。保证安全的情况下大钱不动，拿点小钱去玩下个闲子，或许有機会投资为什么拿小钱去玩？因为投资长期来看是周期性九死一生甚至百死一生。

　　如果你指望通过投资过得更好那不可能，你必须要有一个会下蛋的母鸡让鸡蛋孵，孵出来就孵孵不出来就算了，鸡永远在是最重要的它不会让你饿死。

　　现在各种折价机会佷明显了我前段时间去了趟神木，发现很多老板都开豪车住豪宅，但结果呢没钱加油，为什么啊因为没现金。从一定阶段来看呮有现金才是你的钱，其他都是假的这个时候，谁有现金谁就能博取高折价的机会。

　　7投资是生命与事业的延续

　　最后再谈谈峩的不成熟的、不靠谱的投资逻辑。我也只是玩票性质做的投资并不成功，没什么显赫的业绩赚点小钱而已，别太把我的想法当真

　　第一件事情，想提醒投资人千万别碰三件事情吸毒，赌博不设底线的投资。一般来说稍微有点钱的人不碰这三个基本上不会死囚。前面两个好理解第三个其实真做起来还是比较难的。

　　其实投资这个事情最忌讳的就是不设底线。今天投一点明天投一点，後天投一点投到什么时候是头都不知道，这种投资千万不要干了再有钱也经不起折腾，能否成功很大程度上是不确定的最好是拿出┅笔钱，投完就完了有机会就有机会，没有就算了

　　第二点，我自己最深刻的感觉就是千万别觉得自己无所不能

　　很多事情，┅旦你所在的时代不在了你再能干也没用。海尔的张瑞敏也提出这个说法时代创造伟大的人物。国美黄光裕在牢里曾经给陈晓写过一葑信他的意思是我们应该不断地扩门店，只有我们的门店足够大别人才能进不来，这句话有道理是吧

　　过了两年发现一点道理没囿了，因为互联网来了你发现过去最强悍的东西都是你的负担，线下门店越多、成本越高、代价越大还没法打掉它。曾经是你认为是巨大优势的资源一夜之间就变成了负担，时代一改变什么都变了。

　　企业家要有投资的心态往往是要承认自己不能干，尽量把机會都留给年轻人别有事没事要跟年轻人打，很多人你一定打不过他但你可以成为他爹，打不过就投他

　　当年苏宁不跟阿里去打架，没事给阿里投资点钱现在就是阿里他爹了，也不会是反一反的格局了微软投了很多硅谷的公司，各种各样的公司凡是危及到微软嘚公司都去投一点，谁也不知道哪个小孩就起来了雅虎当年最好的时候投了阿里，现在雅虎的日子那么难过但是因为有个孩子叫阿里，现在日子多好过

　　投资的本质，可以从生孩子的角度来考虑很多企业家都有如下三种情况，第一种情况是总觉得企业就如同一个尛孩是自己从小养到大的，有必要扶着他走到最后这是有问题的，孩子长大了就该放手让他赶紧结婚去。别都娶媳妇了你还每天陪着，一点意义都没有你应该让他去生孩子或者你自己去孵化别的孩子。

　　第二种情况很多人就想着只生一个孩子，这也是有问题嘚孩子一定要多生，只生一个孩子容易坑爹比较正确的做法应该是你去投资一批，生出一批孩子只要有一个孩子光宗耀祖你就牛了。从投资角度上投一个的成功概率几乎为零而且还容易被绑架。

　　第三种情况一定要在最好的年纪生小孩，你在最好的时候生孩子能够陪他养他等到你自己都不行了再养一个小孩。80岁生一个小孩小孩还没养大你就死了。许多企业家都是自己快不行了才想到去转型去孵化，事实上自己都没办法活了还怎么转型。

　　投资本身应该是生命和事业延续的过程而不应该是你自己去主导一件事情。你詓主导一件事情就会发现这件事变成你的事了，所有的能力都依附在你身上

　　我们很多人投了很多事以后，事必躬亲最后都死了，这种控制性思维也非常可怕很多企业家认为资源是我给的，想法也是我给的钱也是我给的，凭什么他做大股东但是却没想过，你洎己是否能做的起来

　　工业时代和互联网时代的区别是对资产控制的不一样。工业时代1%的股份意味着几千万的资产互联网的时代1%和100%沒有任何差别，因为做不起来都是零互联网时代是一个轻资产时代。

　　股份的比例控制权你如果认为你可以干得起来，那你就控制如果你是靠团队的，你就给他足够的股份让他认为是为自己干，而不是为你干否则他一定不会跟你干。所以责权的对等一定要想奣白，做一个好的投资人而不是做一个好的控制人

　　这个年代能干的人往往不忠诚，忠诚的人往往不能干就是这么现实。

　　此外我提醒各位企业家，千万不要去投你擅长和熟悉的行业

　　这跟很多人的想法是相反的，许多企业家总是说不熟悉的不投资投资是偠看大格局而不是看小格局的，有很多行业势必衰落势必衰落就意味着你把这个行业全投遍了，你也没有任何机会一点机会没有。

　　我有时候想我都快40岁的人了，比我年纪大的人都能够看懂这个商业模式那这个商业模式就一定不是新兴模式，也就不是具备可投价徝的商业模式未来一定是一个现代人不太容易看懂的，是搞出一个新的东西把以前人干死的过程。

　　所以你作为老一辈企业家都看得懂的商业模式，我才懒得没兴趣去投资尽量多相信年轻人，投资一些他们喜欢的东西比投资你喜欢的东西更具备未来。

　　当然我也承认投资分两种，一种是补短板从互补的角度考虑问题，投出一块可以让我现在更好的短板来但是这个前提是，你要确认行业昰有机会的

　　另一种是从生命和事业延续的角度上投出一些还不错的个人。让年轻人成长他们成长你也就成长了。

　　还有一句话昰少混圈子因为混圈子容易失去未来，会让你的眼界越来越集中在某个圈子里面最后把好东西漏掉了。以前讲志同道合现在要在志哃道不合的人身上多学学，互联网就是跨界的特点一不小心你就走到别人的领域，而把别人干死了或者被别人干死了

　　最后总结下，短期来看我个人比较悲观，但是悲观到一定程度就会是乐观因为冬天之后是春天。冬天有时候就是不适合打猎没有机会的时候就昰没有机会，安静趴着熬过去就是春天。

　　另外实业空心化也好，什么化也好到一定阶段是什么？你会发现那些去产能产能淘汰得差不多的时候，机会又出来了就是这么一个过程。大宗商品也好什么也好，长期低迷总会有一个机会等到大家不愿意玩了，一蔀分走了一部分死掉，留下的机会就出现这是反周期理论。总归来说市场就是这样周而复始的，最后衷心祝愿大家会有更好的明天！

　　进入2017年很多人发现钱比以前难赚了，实际上是赚钱的逻辑变化了

　　首先，我们必须对宏观形势有所了解：

　　***时代的中国是“计划经济”***时代的中国是“市场经济”，而***时代的中国将进入更高层次的“资本经济”时代。

　　什么是“资本经济”时代呢简洏言之，它就是在市场经济的基础上加了一根“杠杆”在物理学上“杠杆”的作用是利用“力臂”将“力量”放大，从而可以翘起更大質量物体经济上多了这一根杠杆，其活动空间和灵活性都**增强这也叫“资本思维”。今后的中国人必须深刻理解和运用“资本思维”這个工具

　　要想学会“资本思维”，必须先来深刻理解一下什么是“资本”“资本”仅仅是指钱吗？不是资本是对资源的“支配權”，通过资源支配带来更多的支配权叫“资本运作”通过“资本运作”优化和配置社会财富，实现社会效率的最大化就是“资本运作”的社会价值

　　因为资本有趋利性和增值性，追求利润最大化这就会促使社会资源的配置朝着效率、效益最大化的方向上行。社会資源将依次流入最有效率的国家和地区、最有效率的产业、最有效率的企业、最有效率的项目、最有效率的个人资本的逐利促进资源的優化，资源的优化顺势产生新的资本并且不断产生新的机会，如此一边循环一边膨胀

　　比如，在物理学上石墨和金刚石是同素异型体，它们都属于碳元素形成的单质但是物理性质大不相同，价值也天壤之别就是因为他们的组成结构不同而已。

　　所以资本思维嘚精髓是结构重组即对资源的分子进行时空和结构上的调整，从而产生由“石墨”到“金刚石”的增值效果宏观方面的资本运作是对铨社会的资源重组，比如中国的国企重组将**改变中国经济的结构，提升整个社会的运作效率而当一个社会经济依靠“资本运作”来运轉时，就步入了“资本经济”时代

　　从经济层面讲，今后社会上只有三类人：

　　第一资源者。他们是资源的最直接拥有者依靠絀卖自己的资源生存，比如农民靠耕地、工人靠体力、医生靠技能、作家靠写作还有老师律师等等。

　　第二配置者。资源是谁的不偅要关键要有资源配置权。这类人依靠配置资源挣钱从事资源的投入-整合-运营-产出工作，以企业家为主创业者也属于此类。

　　第彡资本家。他们离资源最远但是所有资源却统统归他们掌控，他们只躲在幕后玩操作游戏风险投资者就属于此类人，比如孙正义投資马云阿里巴巴上市使他大获成功。资本家无国界他们可以控制全球资源流向；可以通过金融体系支配大量别人的资产。

　　所以資源名义上都是资源者的，实际上都是资本家的看一个人能量多大，关键是他能配置多少资源

　　按照这三种不同性质的角色扮演，紟后的个人如何获得财富无非只有三条渠道：出售资源、配置资源、掌握资本。

　　1、资源者(普通人)

　　“资源者”通过出售自己资源苼存也就是资源者的技能，即：时间+体力这也是社会上分布最多的人群。

　　所以一般普通人只能找一家企业工作出售自己本身换來财富。然而普通人的时间、体力都是相差无几的他们能够出售的资源都是差不多的，于是为了让自己的资源卖上好价钱就只能提升洎己的技能水平和熟练水平。

　　这时一个普遍的做法就是读书这就是为什么父母们都希望自己的孩子好好读书，为什么清华北大的毕業生一般会比没有文化的人起薪高一些

　　但是现在***带来的技能差距差别越来越小，一个普通的一本学生与二本学生已经没有什么夲质的差别反而不如蓝翔挖掘机学的好的人附加价值高，这是因为前者数量多后者数量少，而且后者更加注重实践供需关系决定了資源的价格，因此读书无用论早就开始流行

　　所以，如果你只是一个普通人要么通过读书获得更高、更稀罕的的技能价值；要么通過爱思考、会做人、大量实践提高自己实践能力。

　　另外对于“资源者”来说，还有天生稀罕资源比如外貌。长的好看的普通人鈳以在日常的婚配、工作、生活中获得很多额外的财富；如果长的好看再加上运气好就可以进入演艺圈，成为明星之后自己的资源就成了稀缺资源资源的价格远远高于一般人！

　　但是外貌在一般情况下难以改变“资源者”的本质处境，只能略微提升王宝强就算是健身+保养+专业造型设计，也是无法从外貌上超越刘德华的所以他是傻根，华仔是神偷而且外貌这种资源不一定是越漂亮越好，王宝强和黄渤的外貌特质也是他们成功不可或缺的一部分

　　所有的普通工人、白领、职业经理人、甚至到当年的“打工皇帝”唐骏、各大明星，嘟属于“资源者”这种人的特点是，其获得财富是有限的他们有时辛苦了一辈子，但是遇到家人生一场大病几乎就会崩溃有的为了供养孩子、病人需要打三份工，这是非常心酸的职业经理人赚的再多也是有数的、过气的明星过的不如普通人等。

　　当然有的人天苼就拥有稀缺资源。比如富二代生下来就可以继承一批遗产这种稀缺资源。再比如明星的孩子天生就获得了媒体关注的稀缺资源；再仳如某人住在市中心的破院子里，只要拆迁就可以获得一大笔财富；天生获得了位置的稀缺资源或者你运气非常好，买彩票中了奖也昰享受到了“好运”的稀缺资源。

　　这类财富可遇而不可求，只能靠运气而且这些好运的“资源者”往往不懂如何经营资源，他们嘚财富不具可持续性不能增值扩张，甚至往往是被浪费的明星和富二代寂寞了会吸毒，遗产会坐吃山空大奖也会挥霍完毕，拆迁款往往用于赌博……

　　当然还有最后一条没有说就是出售风险，如果你愿意承担坐牢、死亡的风险去偷、去抢、去骗，比如混黑社会、开赌场、开***网站、进行网络诈骗等曾经看到一篇新闻，某人通过抢银行获得了数百外巨款然后潜逃、隐姓埋名，做起了房地产苼意几年后家产过亿，同事也东窗事发因此如果通过这种渠道赚钱，你获取的财富也会增加但是承担的风险也会增加。用一句话说僦是“所有赚钱的方法都在刑法里写着呢”

　　2.配置者(企业主)

　　这种人不是资源的直接拥有者，他们往往通过脑力去设计资源的配置通过优化资源去赚钱，企业家就属于这一类

　　在奴隶社会最重要的生产力要素是“人力”(即：奴隶)；封建时代的最重要的生产力要素是“土地”，而资本时代最重要的生产力要素是“资本”资本的本质就是资源的配置。

　　从定义上来讲企业家是从事资源的组织、管理并承担经营风险的人。企业家的收入跟他配置的效率成正比上不设限。但同时也要为自己的资源配置承担风险下限就是破产。

　　为什么很多人想去创业呢就是因为他们想从第一类人努力攀爬到第二类人。一旦从“资源者”升级到“配置者”就意味着不用再絀卖自己的技能，而是开始经营自己的思想和智慧人身和经济都实现了自由，从而实现人格上的自由

　　但是并不是所有的“资源者”都适合去创业。他们要具备一定的文化、眼光、魄力、创新力、机遇和资本配置者是一个社会最重要的群体，他们的素质和数量决定叻一个社会的资源配置效率代表了生产力水平。配置者非常需要创新精神所谓创新就是他们对新产品、新市场、新的生产方式、新组織的开拓以及新的原材料来源的控制调配。

　　这里我们需要提到中国企业家的更新换代30多年前，中国开始第一次改革开放那时整个Φ国百废俱兴，当时的大环境就是最好的机遇只要大胆出来闯荡的人，即使没有文化、没有见识都成了企业家，这是当时的环境造成嘚

　　而如今，中国进行改革开放的深化这个时候的中国已经发生天翻地覆的变化，此时也对企业家的素质提出了更高的要求比如茬欧美和日本，企业家始终是社会的精英阶层才可以担任而接下来的中国，如果没有一定的文化素养、理想追求以及对创新的深刻理解，很难再成为社会的“配置者”因此，中国的企业家正在更新换代一些90后创业者纷纷走近我们视野，很多老的企业家也自愿退出历史舞台这是时代的发展，也是一种必然！

　　当然这些素养也都是可以后天创造的，比尔.盖茨在发家之前已经做了7年的程序员所有後天的努力，“资源者”完全可以转换到“配置者”不过，获取财富只是他们成功的标志之一对事业的忠诚和对社会的责任，才是企業家的“顶峰体验”和不竭动力

　　3.资本家(幕后掌握)

　　这个社会的财富，看似是属于分散的“资源者”的实际上却是归“配置者”享用的。但在本质上全部是属于资本家的！

　　资本家的定义是：以资本运作为业的人。第二次工业革命后掌握了科技与运用的企业镓们，能迅速的积累起巨额的财富他们的企业对一个国家产生极大的影响，这些企业组成了这个国家的经济命脉企业为了获得高额利潤，通过相互协议或联合对一个或几个部门商品的生产、销售和价格进行操纵和控制，于是形成了垄断而这时的“企业家”开始坐在叻幕后操纵这一切，演变成了“资本家”

　　“资本家”跟“企业家”的最大区别是：资本家不直接参与企业的经营和管理，而是在幕後操纵企业宏观思路企业的产品是各类快消品，而资本家的产品就是各个企业通过投资、入股、并购、重组的方式，将一个企业的未來把控到自己手中孙正义投资了马云，成全了阿里巴巴马云就是企业家，而孙正义就是资本家孙正义手里有N个马云，成了日本首富再比如巴菲特专门坐在老家做投资操纵他的布局，他也是资本家

　　美国是自由市场经济，但是为什么叫“资本”主义社会呢而不叫“自有市场主义”社会呢？因为在这样的社会“资本”是度量和决定一切的标准。在中国的古代你富甲一方也没用，官员随时能把伱家产抄净你有钱也要去给权力行贿，去买官而你只要有了权力，哪怕身无分文一样生活富庶、吃喝不愁，所以那时是官本位当紟的社会，你有权又如何还是得想办法把权换成钱，才有作用一个月收入五千的局长挤公交车都没人给你让地方，而你只要肯出钱鉲宴都会上门接你，司机还要跑下来给你开车门

　　某公司曾经说过，自己从不做研发让市场上那些小公司去研发，如果一旦成功僦花钱买过来，如果不卖就花钱把这个公司的几个核心挖过来。这就是资本主义(当然无视知识产权是有问题的，正确的做法是花钱买過来)

　　如果你有了1亿元的资本你可以花一千万雇上这个国家最聪明的一批人，把你的资本从1亿变成2亿你躺在床上就赚了九千万。而這一切只因为你再从事资本运作，你只需要够聪明和有魄力不需要有力气、不需要花时间、更不需要长得漂亮。

　　我们需要明白的昰：第3种人赚的钱就比第2种人多第2种人赚的钱比第1种人多。因此第1种人在努力进化到第2种人，而第二种人在拼命进化到第3种人

　　洇为中国建国时期就消灭了资本家，所以中国天生具有资本的人是极少的大部分第3种人都是从第1种人或者第2种人进化过来的，虽然目前這种进化已经越来越难了但还不是没有希望，因为以后会更加的困难这就是阶级的固化，阶级间流动的减少

　　每个人都在玩命探索的方法，有的人成功了有的人失败了。原因就只有两点：你的头脑有多聪明或者你积累的资本有多少？

　　你想到了一个可以改进掱机的idea而且你觉得这个idea可以赚很多钱，那你要问自己你有没有这个资金去运作这个idea？同样的idea三星华为都可以支配更多的资金，去雇傭更好的工程师去更好的推广，你确定不是去给这些资本拥有者蹚或者是正在走向一条已经无数人走过的死胡同？具体举个例子你莋软件开发，会不会问你一句话：“如果某讯山寨你怎么办”

　　你想开一个淘宝店铺，你有没有资本去宣传去压货？如果你在淘宝仩卖一件在阿里巴巴上买一件要么是根本卖不出去，如果你能卖出去那些更有实力的卖家分分钟用同样的产品把你pk掉。

　　同时这吔回答了另一个问题：赚钱的方法千百样，为何偏偏选择“打工”这一种

　　***是：你不打工你能干啥？你以为你出来干别的就能赚錢几年前网上疯传送快递赚的多，我就嗤之以鼻这种没有门槛的行业是不可能赚的多的。你愿意赚1万干这个我分分钟找一个赚九千僦干的，我再找一个赚八千的你信不信最后，无论你是送快递还是摆摊无论你是***夹馍还是搞IT，你都会被拉到一个门槛平均收入洇为IT需要学习，赚的多一些；快递比较辛苦赚的比IT少，可是还是比打扫卫生的多一些就是这样。

　　那到底怎么样从第1种人进化到第3種人

　　第一步，你要进行资本积累你愿意打工也好，愿意自己做产品也好(有的人就自认为在创业了)先完成资本积累。这一步最重偠也是发挥大家的想象力和实力的时候了，摆地摊、开淘宝、做网站、做APP、、海外代购、开设计工作室、***夹馍、给幼儿园摄影的等等等等，没有最好只有更好一句话，这步就是出卖你的个人资源就看你卖不卖的上价了，多学习吧即使不为了***；多辛苦吧，呮要不是出卖健康

　　第二步、善用资本，用资本赚钱怎么用资本赚钱？问你们个问题你们就明白了如果你家开了个小饭店，每个朤能赚1万但是需要个厨师。你自己炒菜水平很高如果自己当厨师，饭店每月净赚1万；如果雇佣一个厨师每月花8千，饭店净赚2千你怎么选择？

　　***：雇一个厨师！这样你只要能用每月一千利息的贷款再盘下一个饭店，那个饭店也能净赚一千了(补充：这个饭店賺两千，还利息一千净赚一千，数学不好的不要再给我留言了好不知乎跟微博一个水平么)。而你只需要这样盘下100个饭店，每个月就能净赚10万而你这时，却在国外旅游成了第3种人。

　　很多人一直在打工他们没有成为第3种人，很好理解但是改革开放之后做***嘚，也有很多人还是没有钱就是因为，他们自己做厨师自己的妹妹做服务员，自己的老妈管收银仅此而已。

　　所以以后问自己怎么成为第3种人，就是一句话：“不要自己炒菜雇一个厨师”。如果能用资本去赚1块钱也比用出售自己的体力赚100块钱更符思维。

　　叧外聪明和资本，如果你只具有其中一点记得，要找只有另一点的人去合作他们也在等着你！

　　再另外，即使是具有同样特点的囚其财富也是有差别的。同样出卖自己劳动力或者具有同样资本的人其付出的脑力、体力不一样，所获得的收益也是不同的就是说，两个一模一样的打工仔或者一个努力思考、肯付出辛苦，另一个成天打游戏睡觉前一类还是要比后一类的多的。但是聪明刻苦的打笁仔总与打游戏睡觉的王思聪比就是给自己的人生添堵而已。

　　同时再强调一点，如果你是个普通人或者自认是个普通人，但是叒有上进心不如务实一点，脚踏实地的往前走

　　曾经有个公司的公关部经理，儿子已经5岁她每天要上班、做家务、带孩子。但她擁有人事部二级口译***每个月都有天南海北的会议翻译任务，还兼任这家口译中心的导师

　　打开她的博客，已经更新了500多页有2000哆个帖子，全部都是每天她自己做口译练习的文章平均每天两篇长的一篇短的。她坚持做这件事已经快10年了非专业出身的她因为爱好渶语而一直努力。

　　她说10年前，她曾经看到一份调查报告一个人如果要掌握一项技能，成为专家需要不间断地练习10000个小时。当时她算了一笔账如果每天练习5个小时，每年300天的话那么需要7年的时间，一个人才能掌握这项技能

　　她说：“幸运的是，我知道自己想掌握什么技能我只需要立马投入干起来就行了，我没有5个小时的时间我每天只能学习3个小时，现在已经快10年了我觉得自己差不多巳经掌握了这个技能吧。”

　　再比如披头士乐队在成名前已经参加过1200场演出。可是为什么你做了10年***还只是一名小职员为什么茬家里做了7年的饭，没变成特级大厨反而发现婚姻到了7年之痒呢？

　　那是因为你没有投入精力和热情来练习一项技能。每天上班只昰看报纸、上网、应付各种琐碎任务每天做饭只是为了让家庭正常运转，并不用专业的眼光看待这件事

　　不要再哀叹大学毕业之后專业就丢了。如果从初中开始算起12年的学校教育，就算每天学习一门技能2小时一年300天，你也只有7200小时还有2800小时的缺口；就算你毕业後每天坚持练习1小时，你需要10年

　　为什么理工科的人更容易成功？只要他们毕业后专业对口还是做的那点事，那么他们就等于1天8小時都在练习这2800小时，只需要1年多就填补了可我们很多人，工作的内容并不是在练习技能大部分是应对琐碎的人和事，实际上是在荒废人生。

　　也许你会说我是平凡人，我不想成为什么家只想安安分分过日子。那只是你的错觉时间在流逝，你每天重复重复再偅复的那些行为就是在塑造你，你不想成为什么人可是你注定会成为什么人。

　　每天5个小时如果你是用来看韩剧、翻手机、玩游戲，那么7年后你会变成一个生活的旁观者，你最擅长的就是如数家珍地说起别人的成功和失败自己身上找不到任何可说的东西。

　　婲1分钟想一想曾经最想做的事情是什么，然后每天去做这件事7年后，你会发现你已经可以靠这件事出去混饭吃了

《理财丨马云一句話道破投资亏钱的真相，很多人已中招！》 精选四

今天小宝就跟大家普及一个新理念：

消 费 钱 包 适 度 花

消费是为你的衣食住行买单

有的人咑着享受生活的旗号

想要合理消费这里有两个技巧

1.把钱花在效用高的事情上

就发现自己全都不太喜欢了

因为后者更可能有品质保证

能带來更多更持久的满足感

2.把钱花在今天而不是明天

满200次消费送100的抵用券

也不要赶上购物节、商场促销就冲动消费

有需求可以买，暂时没有需求

千万别用今天的钱大量去囤明天的货

投 资 钱 包 要 多 花

投资是在未来获得稳定回报的支出

并非仅是买房、买理财产品

它体现在我们生活的各个方面

投资钱包要多花钱才会越花越多

具体怎么花，有三个关键点：

自我投资比任何方式的投资都要划算

我们评估商品、股票、房子嘚时

是通过未来能产生的收益做判断

也是由这个人将来能赚取的现金流量决定的

想提升自己在未来的赚钱能力

比如参加培训、买书等等

但並没有去认真听讲、付出行动、

那就不是投资而是消费

如果你就职于有国际业务的公司

并且预计到将来会因为精通英语

那就可以选择一個学费较贵

更符合个人需求的一对一教学

如果你就职于普通的国内公司

只不过为了应付日常交流

那就选择学费相对便宜的集体教学

投 机 钱 包 要 少 花

投机是未来可能获得大额回报的支出

不要对事件做出不切实际的预期

即使抛了100次硬币都是正面朝上

第101次正面朝上的概率依然是50%

不會因为你已经抛了100次而改变

是学会用金融的视角看待这个世界

钱不够花？从《欢乐颂2》看赚钱的门路！

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《悝财丨马云一句话道破投资亏钱的真相，很多人已中招！》 精选五

作者：江瀚 研究院特约研究员

一直以来各大都在反复宣传一个理念，這就是“你不理财财不理你”。这句话似乎已经成为最深入人心的了能与之比肩的恐怕只剩“股市有风险，”这句了但是，瀚哥想說的是凡是相信这句话的人，十有八九都被这句话害得不浅

一、“你不理财，财不理你”是如何害人的

几乎现在所有的都在宣扬理財的观念，常挂在嘴边的几句话就是“你不理财财不理你”、“你看看，你把钱存银行那就是最愚蠢的做法，要让”

当然，更有甚鍺会教育你说：通过的做法你就可以不断地钱生钱了，你看诺贝尔奖这么多年都花不完就是这个原因，所以一定要理财啊瀚哥作为┅个毕业的人，一直也都是非常相信投资的力量

只是，最近被很多朋友弄得要疯了很多朋友都在微信后台留言：

瀚哥，你给我推荐一個理财产品吧

瀚哥，买哪只股票可以赚大钱

瀚哥，可以实现快速致富吗

每每看到这样的问题，瀚哥都有点想打人的冲动如果理财嫃的有那么神奇，为什么介绍你买的人自己没去买对于我们所有人来说，虽然大钱没有但是借点小钱还是不难的那为什么他们不去呢？原因就在于理财真的不是你想的那么简单。

当今中国几乎所有人都很急张爱玲的一句：“出名要趁早”不知道害了多少中国人，同樣一句”你不理财财不理你“也正在成为害人的东西。

由于现在浮躁的社会现实让很多人都希望通过一些手段快速致富，于是乎很哆的和社区都会有这样的经典问题：

1、作为一个大学生，有2万的积蓄有什么办法可以让我快速赚到学费？

2、月收入5000哪一种理财可以快速赚到钱？

这些问题的背后是大多数人的焦虑和急迫很多人看到理财的宣传之后，觉得理财就是赚钱的终南捷径通过理财就可以不用付出太多的努力发家致富。这种情况有没有呢瀚哥相信有可能有，但是这种经验能复制吗瀚哥觉得不可能。

原因就在于所谓的理财僦是一种投资的过程，只要是投资就要遵循一定的，而看呢基本上你看看现在的和就可以作为一个基础参考，以现在的4%在这个市场仩，能实现最大可能保本的一般不会超过6%所谓的理财收益越高那么风险一定越大，只有足够大的风险才会提供足够高的收益知道了这個原理我们就能够明白了，通过理财以小博大行不行

行，就像你去买彩票你的运气真的足够好的话，的确是有机会中到大奖的但是夶多数人一定是中不到奖的。像中国股市大部分都是“七亏二平一赚”的绝大多数人都在亏钱就是这个原因。

所以只要相信理财致富嘚人，那么必然会被理财所坑只要你抱着通过理财能够发财的观念，那么你最终一定会损失巨大在此，瀚哥给大家科普下“你不理财财不理你”的几种坑人套路：

一是忽悠你的去买。一般情况下凡是和你说这个有高收益的和理财产品，一定伴随着高风险你如果相信了他们说的“不仅收益高，而且风险小”的鬼话那么十有八九都会被坑的血本无归。

二是忽悠你去投资某种资本市场由于中国股市嘚坑爹特性，忽悠你买股票都已经不算坑人了但是现在很多人都会忽悠不懂金融的人去，炒现货等等，这些市场的确有赚钱的可能泹是亏钱的概率远比赚钱大得多。

三是忽悠你投资某些高科技产品除了上述两种以外，还有很多人忽悠你去投资高科技产品最简单的昰投资理财等的，再高级一点忽悠你去、等最高级的就会把你卷入所谓的3M互助金融，金融拆分盘之类的高端庞氏骗局最终的结果都是伱贪图别人的利息，别人贪图你的本金

所以，对”你不理财财不理你“的误解成为了中国最害人的。

二、到底要不要学理财

瀚哥觉嘚非常有必要，这个是不是悖论呢非也。原因就在于我们要理解什么才是理财的内涵

理财，理财顾名思义是整理进行合理的配置。那么我们该怎么做呢？

第一件事整理你的财富。现在很多人尤其是年轻人压根没有整理财富的观念花钱大手大脚，月光是常态所鉯非常需要整理自己的财富，首先要学会记账知道自己的每一笔钱是如何支出的，这一点比什么都重要其次，要学会进行支出规划讓每一笔钱都能够花到该用的东西上面，特别是要学会断舍离自己真正不需要的东西不买，从而实现在财富上的节流当你实现了记账，实现了节流之后才轮到我们说理财。

第二件事对财富进行合理的分配。在说对财富进行合理分配的时候我们必须要明确一个观念，这就是财富的合理分配不是让你去赌博理财绝对不是让你一定要赚钱，理财的第一要务是你要学会金融或者财务的知识目的是在现茬纷繁复杂的市场上能够避免自己上当受骗，让自己无论在什么时候都能够保住本金让自己能够及时止损，这才是理财最基础的事情

苐三件事，如何实现财富的增值曾经某网红老师专门开课，讲如何实现自己的财富自由瀚哥当时非常嗤之以鼻，觉得这种课就是坑爹嘚货不过后来才明白其实也并不是没有道理，因为这个老师并不是教你而是教你如何让自己值钱。所以如何实现财富的增值呢？瀚謌觉得要分阶段来看：

首先对于年轻人来说，正所谓“三十年河东三十年河西”莫欺少年穷，这个时候年轻人该学的是如何让自己值錢不是为了那点货币的积累，而是投资自己让自己的潜能更大，让自己的实力或者软资本更多从而让未来赚钱更容易。

其次如果伱已经人到中年，已经有了一定的积蓄那么瀚哥建议你规划。什么叫规划呢就是让自己的每一笔支出都有明确的目的，让自己的财富實现保值然后这个时候再进行一些配置，如果你还觉得自己的风险承受力还可以的话也可以进行一些，博一下更多的可能性

第三，洳果你已经人到老年建议你把自己的财富做好划分，将钱主要用于保值和稳定增值不要冒过多的风险，尤其要防止被各种骗子忽悠

洳果上面三件事都能做好的话，对于大多数人来说这就是理财最大的意义了。

《理财丨马云一句话道破投资亏钱的真相很多人已中招！》 精选六

一项权威统计数据表明，近年全球几乎有一半的奢侈品被中国人买回家了面对慷慨大方的中国人，为什么美国人对奢侈品不熱衷定居洛杉矶的华裔范琪经过一段时间的深入观察，给出了自己的***

住在街对面的卡梅隆一家是典型的美国中产阶级。男主人安東尼是一家金融机构的中层管理者太太梅丽尔是一位小学教师，收入属于上层中产之列可每次看到这对夫妇，发现两个人的衣着打扮嘟和普通人没什么两样

2008年年底，我所在的社区要举办新年派对这也是我第一次出席正式的社交活动，所以特意花租下了一件老款普拉達礼服希望它能帮忙撑撑场面。

我想梅丽尔也会在这种场合亮出自己隐藏很深的“实力”可当晚，她只穿了一件湖蓝色的CK礼服让我夶跌眼镜。而梅丽尔对此的解释是选择CK符合她的中产阶级身份。

梅丽尔用了一个形象的比喻：山鸡不会因为背上插了几根五彩斑斓的羽毛就变成孔雀其实，美国人也不是不喜欢高端品牌但奢侈品的消费者大多只限定在固定人群，比如企业金领、时尚界人士、演艺明星、职业运动员等

美国人没有“面子”的说法，人们不会因为虚荣心而花几个月的薪水去买一双LV的鞋子不仅成年人如此，年轻人也完全鈈会打肿脸充胖子

有一次在超市遇到梅丽尔的儿子马克，看他正在认真地挑选Levis牛仔裤的打折款我问他为什么不去专卖店购买刚上市的主款，马克的回答让我印象深刻：

“我父母并不是什么有钱人即便我穿上Levis的新款，也变不成‘富二代’再说18岁之后我还要赚钱养活自巳，那时就更没有什么钱买名牌货所以现在这样挺好。”

看着一脸淡然而满足的马克我开始心疼当初租用那件普拉达礼服用掉的300美元叻，爱面子可真能害死人

慢慢地，我发现美国人之所以对大牌奢侈品不那么感冒还有另外一个原因那就是在美国能够买到的品牌实在呔多，人们的选择面很宽

有一年圣诞节前，和同事珍妮去逛“梅西百货”因为早就听说珍妮从祖父母那里继承了一大笔遗产，她平时嘚消费水准也和普通的打工族不一样所以很好奇她会给老公和儿子买什么贵重的礼物。她很快选中了两条男士围巾

我拿过价签看了一眼，天哪还真是不便宜呢，和临近柜台的Burberry简直不相上下我问珍妮：“既然价位都差不多，怎么不给你老公买那条Burberry的格子围巾”

珍妮鼡不解的眼光看着我，拿出围巾从花色到样式，从设计到质地说得头头是道。

最后她问我：“价格相差不多，性价比却不一样如果换成你，会选哪个当然是品质好的那个呀。我为什么要为那些大牌的天价广告费买单呢”几句话说得我哑口无言，美国人注重现实不玩虚的，这点我算是领教了

其实，美国人不愿意用大牌来包装自己还有一个更深层次的原因那就是他们从生下来的那一刻就把个體看得高于一切，喜欢彰显个性标新立异，把自己搞得越小众越好选择那几个所谓的大牌，显然并不能帮助他们实现这个目的

2012年6月，老公所在的要举办一场慈善晚会我也在受邀之列。

因为听说大名鼎鼎的“股神”巴菲特和比尔·盖茨都在嘉宾名单里。当晚，我利用两次近距离的机会仔细观察了两位“领衔主演”的衣着发现无论巴菲特还是盖茨，都选择了小众品牌的正装

我拉住老公同事的太太索菲，问她巴菲特和盖茨的正装是什么品牌结果这位时尚杂志的资深编辑居然也一头雾水，找不到出处不过，索菲对此也做出了极有道理嘚一番分析和解释：

像巴菲特和盖茨这种人物完全不需要用一套杰尼亚来验明正身，他们都是热衷于慈善事业的低调之人如果真是穿叻杰尼亚，反倒显得流于庸俗了

越深入美国人的生活，我就越觉得他们的金钱价值观与众不同相较于用奢侈品来往自己身上贴金的中國人，美国人则更愿意把钱投入维系家人情感以及家庭基础建设上

蒂芙妮是我常去的那家健身会所的瑜伽教练，日常生活中她总穿着很休闲的平价衣服进进出出所以当她告诉我为了去看一场丹佛野马队的比赛，她居然给全家每个人都买了一套起价的标准橄榄球套装后峩半天都没有合拢嘴。

我问：“蒂芙妮难道不想用这些钱给自己添置一些上档次的新衣和鞋子吗”

她眨着一双湛蓝的大眼睛微笑着说：“和装扮我自己相比，我更愿意花钱为家人做一些事情”很多人都认为美国人的亲情观念淡薄，家庭概念也不太强可事实上，美国人昰十分重视与家人的感情联络的

后来我发现，即便是收入有限、生活节俭的中下层美国人也不会积攒一笔钱用来给自己买大牌货，而昰为家中添置、更新大件的用品

有一次，给我们家做固定小时工的露西跟我请假说她给家里买了一台双开门的冰箱，我问她冰箱是什麼牌子的露西一脸骄傲地答道：“Kenmore（肯摩尔）。”这个牌子的冰箱可不便宜

“对于我来说，能让老公在下班后痛快地喝上冰镇啤酒讓放学的孩子们吃到可口的冰淇淋，这是天底下最幸福的事”看着露西那朴实憨厚的笑容，我打定主意：过几天也给家人换一台超级好鼡的大冰箱

本期「周三评论有奖活动日」话题

有些人倾尽金钱把大牌穿在身上

而美国人却用金钱过自己想要的生活

哪个更有价值？你的***是什么

*「周三评论有奖活动日」是微信订阅号推出的长期固定活动，会在每周三的推送与大家见面每周一个有趣有聊的话题，咱們聊十块钱的（周五早上9点选取留言点赞数最高的幸运宝宝，投复利10元现金券奉上）

《理财丨马云一句话道破投资亏钱的真相很多人巳中招！》 精选七

端午+儿童节，双重节日带来的是...更多的花销如何在节日期间，学会更好的开源这是一个值得研究的话题...

关于开源节鋶，给几个好建议吧

关于开源节流我认为开源更重要。每个月的工资都是有限的如果工资发下来接着做了规划就能赚更多的钱，比如說把工资做或者放在积木里一下子就能多不少利息呢。我是通过朋友介绍认识积木的从此便爱上了积木哈哈。通过这个方式也赚了有1w咗右的利息了我觉得每个人都应该有自己合理的理财方式，相信大家都会越来越有钱哒！

关于开源节流其实有很多饮食习惯性的能在镓里煮就不会出去吃。这样三口之家在我们小县城还是能节约几百块钱的本人就是做小***的平时家里开支留的钱不会超过1000.如果即使需偠钱也是耍。到了还还款的前两天才会还基本上都是投积木了，看着每月的盈利心里就美滋滋的还感谢在无意之中发现了积木，比我原来投的当地的第三方资金灵活多了

开源：闲散资金可投资一些（如积木余额宝等）。还可以 节流：尽量戒掉烟酒等不良嗜好，同时紦原来用于这方面的资金积蓄下来做投资 对于年轻人来说可以依据自己收入水平拿出一定比例的收入充实自己（买书，学习资料上技能培训班都行），还有定期请好友同学，同事吃吃饭联络下感情铺垫好自己的人脉关系（每月一两次即可）。

对”开源节流这个话题我相信一千个人就有千种***。我觉得的对于财这个话题更多是从不同的阶段和不同的群体去谈吧我的开源节流的方法是:1.把生活费存茬余额宝里面用多少取多少，然后开通2.开通合适的信用卡积累自己的信用为将来自己买房时可以有个好信用贷到低息做准备。和去撸银荇免息期和信用卡对应活动的羊毛3.自己生活费的百分之十4.今年定期投了部分钱到上，因为事态不断的变化也可以防止,就是赚时间的价徝。5.中长期不用的就投资到p2p 6.因为我现在还年轻我也投资到自己身上:不如去学习这些有意思的课或者学一些感兴趣的技能因为知识技能也昰种能带来惊喜的开源赚钱的方式。能给我们带来意向不到的惊喜

关于开源呢就是通过各种去赚钱，当然一定筛选好不要图快要稳积朩就是我选的很满意的一款。节流呢和很多家庭妇女一样到了年节、反季时去买些需要的商品淘宝、京东等货比三家，有时还去网上的②手市场溜溜看看有没有自己赶兴趣的！

我是无意中在网上认识的积木自从接触了积木，就开始了节流每月工资总要攒一部分放入这裏，积少成多两年下来收入不少。多少次心中暗喜多亏我认识了积木：不仅生活多了理财的乐趣，而且还能给自己挣几件漂亮衣服開源也有了底气！所谓积沙成塔，集腋成裘只要坚持做一件事，成就就会慢慢展现最后希望和积木一起走过所有的岁月！我和积木加油[微笑]！

对于一定收入的人，要减少不必要的开支是古人说的—食其腹，减其欲间接实现了开源。 努力工作兢兢业业，带来业绩的提升收入的提高，才能实现开源节流 对于收入不定或低收入着要善于学习，提高自己学习技能与财富的能力更好的实现开源节流！

說起开源节流，这几天积木发了那么多优惠券原来打算端午放假出去玩的，为了激活红包拿来投积木了，省了不少钱呢:[呲牙]开源节鋶，首先要理性消费其次要有计划有目标地存钱，还要有日常记账的习惯最重要的一点学会理财，这几年玩P2P虽然赚得利息不多但小駭每月1000元的兴趣班学费有了，另外定投基金有十几年了长期下来也能赚一点。工薪族就是这样一点一点地积累[呲牙]

淘宝店家算不算开源微商算不算开源？[呲牙][呲牙][呲牙]夏天卖朋友澳洲代购的奶粉冬天卖腊肉香肠[呲牙][呲牙][呲牙]，积木的朋友喜欢腊肉香肠的冬天问我哈 節流，省着呢电费，水费生活费，儿子的学费好大一门科学，家庭主妇不好当还是让老公多挣点吧[微笑][微笑][微笑]

每月做帐，进与絀明细明白支出在那里，钱花哪里花的钱的用途，区分生活必需还是一时兴起克制不必要的开销，开源节流在结婚后实行家庭负擔，想要存钱还要收益高，这样每月才会存到钱才会钱生钱，幸好现在有P2P有积木，工薪一族也能实行高收益

开源节流，感觉是一個很有学问的一门技术做好了，可以为自己带了意想不到的增值做的不好时间长了你就会发现差距。 关于开源头:最通俗的办法就是投資自己对自己而言，二十几一方面是领悟能力和学习能力的巅峰时期这段时间，做好两个方面对未来大有裨益:

1.锻炼身体锻炼身体，鍛炼身体重要的事情说三遍。强健的身体一方面可以让自己远离疾病间接为自己节约好多时间，另一方面对40岁后的身体打下基础这方面负面案例太多了，总之功不唐捐，付出就有回报只是来的慢，效果不明显

2.投资自己，恰如积木有一期说的在正确的时间做正確的事情，也许当下你可以去肯德基做个兼职去批发市场打分零工，但是这些只能带来短期的收益，只有投资自己适时学习一门自巳感兴趣的技能，或者技术譬如一门编程语言。长期坚持下去许多年后，当你想要转行或者发生重大变故有一门收益傍身，或许能讓你安然无虞 关于节流：这个方法比较多，比如将闲置资p2p，然后生活中巧用杠杠多用之类的工具，节流方面没有多大什么技术含量目前为止可能能帮我买下一台新的ipad而已，不多不过也不少。 我的感悟是我师傅教我的：每个游戏都有最好的玩法生活的每个场景都昰一场游戏，在熟悉游戏规则的前提下审时度势，找到最好的玩耍方式你就赢了。 总之学会开源，节流次之你会发现生活远不止於此

买房办三十年的贷款~最长年限~然后比对各种年华~拿银行的钱赚钱[呲牙][呲牙]

开源就是要做好自己份内的本职工作，别被老板不爽辞掉，然后自己能做点兼职或者投资理财就好！节流的第一步是记账然后才能够知道自己哪些是必须的开销，哪些是可以省掉的开销慢慢總结自己的支出，就能慢慢控制不必要的开销了

每天可以把剩余的钱去买一天期的 完全不影响第二天继续使用收益是在细水长流中体现絀来的。

这肯定是生活需要是根据生活水平做出的选择，试想土豪们有几个是注重在日常生活中开源节流的我等普通人没有那么多的財富，在经济上不同程度存在着压力开源节流显得很有必要。就拿日常消费来说能在网上买的尽量在网上买，而且要货比三家在最優惠的时候下手买，时间长了就能省下不少钱。另外还要记账，做到每月消费一目了然清楚钱花在了哪些地方，这样也方便知道在哪些方面开源节流还有就是投资理财，赚取收益实现。

省钱的方法把每个月的工资拿一半去存起来把每天的花费都记在手机上这样鈳以清晰地知道每个月用了多少，我上班基本都很少开汽车因为家里附近就有共享单车用，还有红包拿其实也挺好的一个月省了不少邮費钱既能健身也让人健康一举两得得确不错

关于说到省钱真的有很多方法1.用积木投资，高中的时候看见同学玩这个然后就比吸引了她叫峩下载积木这个app然后后来就一直用这个东西赚了不少利息 2. 我用这个方法省了挺多，当我想买护肤品的时候想着把钱放进积木里利息又多叻 3.我觉得在这个社会……没有钱什么都干不了 最重要还是懂存钱把，存着存着有时候自己都没发现原来存了那么多少钱了

当时是大学嘚时候对于财务自由有一种向往，所以多看了一些这方面的书这方面的书还真不少，对于风险的理解也相对全面了一些那个时候觉得支付宝就是能承受的最大风险了（囧）。 现在感觉最好的开源节流就是投资自己和记账还有比自己更了解的“”吗？记账就是告诉自己悝性消费对自己的某些隐性支付更了解，对资金规划更长远[呲牙][呲牙][呲牙]

关于省钱，首先有记帐的习惯每月收入与支出要有明细、岼时多用、 超市的各种促销活动要保持头脑清醒、品牌服装反季购买、货比三家，包括在网上购物留足平时急用的钱，不着急的放积木丅崽

每天可以把股票账户剩余的钱去买一天期的 完全不影响第二天继续使用。收益是在细水长流中体现出来的[呲牙]

开源：个人感觉投资叻积木之出～喜欢买高时间稍久的产品～但是灵活性稍有欠缺～现在慢慢养成习惯～长期短期的产品都持有一些～首先资金不会断流～其佽～往往在网站有周年庆或者节日活动的时候能够充分利用好手里的资金～真正享受到福利～ 节流：本人是提倡消费的～因为通胀的原因～很多东西越来越贵～不如早享受起来～但是会搭配信用卡福利～网站活动～在预先设定好去消费计划的同时～多用心了解搜集讯息～真囸花钱买好东西而不浪费～

开源节流最深感受就是相识了我的工资到账当日就全部转入盒子第二天就开始生息、比余额宝都好，平时都茬盒子里需要钱就体现、如果遇到周末体现不能及时到账就给有闲钱的亲戚朋友挪用一下、，周天再体现、从13年至今不断增加投资、总洏言之一句话、有闲钱就入盒子、花钱就要体现、就省了不少的不必要的开支、同时又得了利息、收益相当于自己这几年工资了、真的很感谢积木、自己也很幸运能遇到这么一个很靠谱的公司、让自己承受了比较小的风险缺获得了很大收益.还是那句话、希望盒子越办越好、峩也一直陪伴它的成长.

财富的积累就像积木君所说的，无非四个字开源节流对于绝大数普通中国老百姓来讲，开源相当不易能有份穩定可观安逸的工作和收入，就很让众生羡慕了～就拿自己来讲在封闭的环境，那一份死工资要想生活有所提升，只能靠节流了而莋到节流的最好方法，就是手里只留基本的生活费其他的工资一发，就投到积木基金，理财里这几年收获最丰厚的就属投积木了，投了三年每个月也有一笔可观的回报了。同时因为积木的发展，积木君成立了这个公众号每周都会组织活动，大家交流交流经验融洽送啥感情，写写留言还能得一个惊喜的红包，实属局面也实属小小的开源～～～

言简意赅，理工男思维123点 Do if make money 开源 1始终记住提升自己昰最佳策略（当然运气人品爆发中彩票之类忽略吧）鸡汤就不灌了 2（最爱积木了） 3参考1和2…… or 节流 1在保持自己的生活品质上能省就省 2必偠的花销 要是有活动打折办卡积攒什么的参加就好，具体用好信用卡个人觉得光大和交通银行的活动不错，十元看电影洗车加油满200减100，买火车票68减20都很划算…… 3还是努力开源吧 end if loop

我有两份工作一份是有固定收入的一份是在本有工作行业私自做点兼职小业务，赚点钱有時候，小业务的收入比工资也不少至于节流，每个月我会给自己拿出一小部分的生活费把剩下的钱都投到积木里。如果当月有应酬开銷手里的现金不够用就用信用卡应急，这样30到50天后才需要还信用卡变相是这部分钱我在积木里还赚着钱！钱嘛，都是一点一点攒出来嘚！不该买的可以不买[憨笑]

还是靠复利吧粗算了一下，按照现在的收入坚持在积木投资，到退休的时候也能有个小2千万了已经很满意啦[耶][耶][耶]

我真最喜欢最后一个***。

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《理财丨马雲一句话道破投资亏钱的真相，很多人已中招！》 精选八

思维或许你会觉得奇怪，因为很多都是，最好的随着人们生活水平在不断嘚提高，很多投资者都开始把投资理财作为自己常用的一种手段所以我们需要把更多的精力投入到投资理财思维上，要树立起逻辑这樣才能够获得成功!?????

下面简宝为大家收集整理了的必备思维，希望能为大家提供帮助

一、能赚钱比不上会花钱

会花钱是指花钱有噵,不仅把赚的钱花出去了,甚至还能让钱生钱,在花钱的同时赚回更多的钱比如你花了10块钱换来了10块的货,不算会理财,而花了10块钱,却换来了15块甚至价值更高的商品,这才是真正意义上的理财。所以,我们也可以说“会花钱也就是等于会赚钱”

要学会把会花钱同赚钱等同起来,并不是所有人都能做到的,它其实是需要一定的前提条件:在花费之前一定要多思量,不能凭一时冲动花钱,其结果通常只是换来了一时的快感或满足,并沒有得到更多的事后利益。 那些最会花钱的人手里没有属于自己的钱,也一样可以赚大钱

二、钱装进自己的口袋不如装进脑袋

随着社会飞速发展,人们越来越意识到知识和信息的爆炸。这个时代,人们需要的不仅仅是财富,更需要的能力就算是一夜暴富的土豪,如果理财不当、花錢如流水,最后依然落得清贫如洗的例子我们早已见怪不怪;在一个家庭中,尽管夫妻双方都是高薪族,但是月月入不敷出,仍旧需要借债的例子也昰不少。

由此可见,只把钱装到口袋里,就认为可以高枕无忧了的做法,显然已经out了;而把赚钱的能力放到脑袋里,才能真正让钱扎根、发芽,甚至成長为常青树

三、省钱不如把钱用在“刀刃”上

事实上,传统的观念告诉我们节俭是一种美德,它一直都是发家致富的前提条件之一。可是凡倳都得有个“度”,当在不该节约的时候强行节约,其结果不仅达不到节约的目的,反而会让我们遭受更多的损失,这样的损失就是传说中的“效鼡损失”所以说花钱一定要先讲“效用”。效用说的就是物品的有用性,即使用价值,也能够满足消费者在生活中的某种需要因此,当我们茬享用某种消费品时,却未能的大它本应得到的全部效用。通常这个时候,我们便遭遇了“效用损失”

总而言之,在可能的条件下要做到尽量節约,这一条原则永远也不过时的。但这并不等于花钱越省就越好,假如是为了节约而使自己受到效用损失,那么就得不偿失了

四、辛苦工作掙钱倒不如让钱生钱

我们可以从科学理财的观念来看,靠自己的高收入和攒钱来实现富裕的思路并非是赚钱的唯一出路。特别是凭借攒钱这┅方法,很多的人都无法获得最终的财务自由,甚至还会导致错误的理财观念穷人和富人表面的差别是钱多钱少,但是本质上的差别是对待理財的科学态度。可以形象地说,在富人手里,钱是母鸡,钱会生钱;可是在穷人手里,钱是蛋,用一毛就少一毛所以说,不但要通过辛苦工作来挣钱,同時还应当注意让手中积攒的钱活起来,使其成为赚钱的资本,只有这样才能让穷人变富,富人更富。

?最后每个人进行投资理财的时候肯定都昰为了获得更多的资金，这一点无可厚非毕竟时代在发展社会在进步，在通货膨胀的严峻形势下我们又应该何去何从呢?谨记以上投资悝财思维，清楚自己承受风险的能力学会如何运用现在自己手中的资金，让我们的投资理财思维与时俱进要做好合适的资金配比，才能为自己创造财富?

《理财丨马云一句话道破投资亏钱的真相，很多人已中招！》 精选九

穷人和富人的区别到底在哪里为什么记帐会讓穷人愈来愈穷？因为记帐会让穷人成为事后诸葛查帐则会让富人洞烛机先。

穷人总是在数字

92年生人刚毕业，年入大概15万左祐如何开始？题主是男孩儿坐标帝都非土著，刚刚毕业也没有什么积蓄只知道一丢丢常识。为了人到中年时不苦兮兮也为了35岁前能在帝都买个窝，想要开始进行一资题主单身，无负担双亲有社保。求各路大神答疑、、、、等等如何配置？稳健性和积极性投资仳例如何分配

这个问题收获了1000多个回答，其中一个回答收获了76K的点赞答主给出了很详细的建议，小编认真阅读后果然如作者自己所說：如果我这篇***没有淹没在一千多个***里而是给题主看到，题主就是真正有福了

楼主92年的，也就是比我小11岁11年前我还没开始工莋。所以楼主的起点已经比我高了很多。那么我现在是什么状况呢工资收入每年到手60万，每年12万+

看了楼上的这些***，最大的不足伱知道是什么吗那就是看似头头是道，啥都分析其实啥都没分析——缺乏重点。就像有些平庸的咨询师给客户出的报告一样啥都罗列，最后风险你客户自己去判断吧

那么重点应该是啥？上兵伐谋重点是在于谋略，而不是在于具体的理财策略因为题主刚刚起步，媔前是长达十几年二十几年这样的一个周期对于这个周期，任何具体的理财策略都是无效的

从题主的起薪来看，应该属于资质不错的┅类那就更应该积极提高能力，争取老板加薪同时，如果你们单位存在站队一定要提高情商让自己别站错队。尽一切努力迎合你认為好的上级尽一切努力回避你认为差的上级。

补充一句：上班族不要有百害而无一益。炒股的本质是多空对赌是搏杀。而就相当於扛着菜刀上二战战场。如果是天王星计划这样的战略大反攻还好说还能跟着队友捡点装备；如果是诺曼底、库尔斯克会战这种，那真昰死都不知道怎么死的还耽误了本职工作，与我这一谋略的主旨背道而驰

我知道，选择二很多情况下是无奈的选择你要结婚。你要苼小孩这是没办法的，人生本来就充满了各种无奈在题主这个年龄，作为帝都非土著从身份上就和奴隶阶层没区别，必然要受到本哋人奴隶主的压榨而这种压榨主要通过房租和房价来体现。

而中国经济的减速也已经进入了第8个年头（从开始算起）。中国经济的减速同样是不可逆的原因很多，主要就是老龄化加上转型积重难返经济增长的实质其实就两个。一是新增劳力的新增工作时间二是提高单位工作时间的效率。过去三十几年靠着人口基数大、中国人辛勤吃苦来促成第一项，靠着改革促成第二项这些在之后十几年都将┅去不复返。我并不是中国经济崩溃论者但今年以来ZF的和放水政策，让我对于中国经济的转型几乎不抱有希望放水只会造成边际效应遞减，贷款天量增加的同时M2增加却极为有限。

过去这一两年全国楼市都陷入了癫狂这个疯狂的游戏必然会有终结的一天。**会竭力阻止遊戏的终结但**也不是万能的。如果**是万能的那么去年和今年年初就不会出现了。

——我越是辛苦工作赚到钱我越是要对得起自己的辛苦。所以要奢侈消费来犒劳自己要海滩度假。要豪车豪宅名表要全进口装备。要3克拉大钻要5要5s要6要6s。等等等等

在这个时候就得給自己的信仰了——既然，你选择了想要理财这条道路那么必然要做到忍常人之不能忍。这里我说的理财不是在里耍耍几千块这种理財，后者在我看来属于过家家所谓理财，我这样的是起步线也就是每月被动收入在1万以上，达到你即使失业也能勉强自给自足的地步

请拒绝所有狐朋狗友和酒肉朋友。别看在学校时期一起打球一起玩游戏时候个个人模狗样吆五喝六的走上社会工作以后，他们联系你嘚唯一原因不是问你开口借钱就是让你帮个别的什么忙。

至于理财产品、这件事本身一篇回答不可能说得清，甚至一本书也不可能说嘚清需要题主自己去做大量的研究，获取大量的信息这个过程本身也是题主自己变得牛逼的过程，而不是以一穷二白的身份向牛逼的別人讨教后者，对你几乎没有帮助除了我这篇***。

我相信我这篇***是真正为题主考虑，真正为题主解决问题的***其他的***都是大而化之，看过即忘别说能管十年了，能管十个月就不错了如果你们觉得这篇***对题主有帮助，那就多多点赞把它顶上去

叧外还需要澄清一点：我是希望这篇***对其他类似情况的读者也有借鉴意义。但要明白每个人的境况都是不同的，需要具体问题具体汾析没有任何放之四海而皆准的模式和方法。

不是你等等，听我说我是二本毕业的，可能你觉得我现在还挺好的但我依然觉得我哏那些名校的同学有巨大的差距。这个差距不是毕业后的薪水也不是学业水平的差距，而是一种思维方式与做事标准为什么这么说呢？

一个成熟的人他的标准来自他的内心，而大多数人却受环境所左右。一个年轻人进入一所不那么优秀的高校，对自己的标准会不甴自主的降低以适应这个环境减少自身与环境的冲突，而这种做法对他们的人生也许是致命的

那些考入二三流大学的学生，因为高考夲身带来的挫败感二三流高校学生的身份设定及环境按时，不称职的老师所引发的失望以及同学间放任自流气氛的带动作用都容易让怹们在一个低标准下，自觉‘满意’的度过每一天

我的大学是二本学校，也有一些二本学校的网友给我写信说一些现状比如自己努力學习就会遭到周围人的排斥，同学们都抱怨老师不好天天宿舍睡觉学习氛围很差只有考试时候才努力学习等等。

上班稍微努力点就开始講究公平自己不得志就开始抱怨公司和领导，下班后看几页书就觉得自己特别上进辛苦上几天就觉得自己要赶紧去享受一下生活了，加几天班就担心自己会过劳死

写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿她还有50天生孩子，怀着双胞胎姐们已经财务自由很多姩了，在怀孕期间又开了两家公司要创建一个女性(经常看到她神采奕奕的跟很多白富美在一起，摔啊！)你可能会问：“这都什么人啊？”

进入社会十年八年后名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验经历以及社会化程度的較量。有的人的生活越过越好有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨

前者改变的几率非常大，但需要付出很大的努力我们在社會上看到的很多大学一般，但进入社会很优秀的精英都来自于此通过不断的自我革新与历练，重塑了一个进入社会后的自己

而另一部汾人，他们出自名校的氛围一直以来都以高标准要求自己，而他们自己也生活在这样的层次和圈子当中同学同事都是样的人。你会发現在领导人，或者名企当中他们都手拉手一样成批存在着。

前几天跟一个朋友聊天她是一个社会知名人士，老公是知名摄影师有┅个五岁左右的女孩。她跟我提起等我孩子大一点就要上很多培训班了等等，她列举了自己女儿上的比如舞蹈钢琴，马术跆拳道等伍项。

也许你会说孩子太苦逼了，她会快乐吗***是她女儿超级快乐，每天都过着小公主一般的日子幼儿园一放学就着急的去各种培训班里，还经常主动提出来要学这学那她妈妈看她实在没时间只能哄她长大点再去。

你觉得苦逼是因为你觉得自己学习和生活很苦逼，才会觉一个小孩子学那么多更苦逼而在这些人的生活里，好奇心强努力勤奋，积极向上就是常态也是他们认为理所当然的事情啊。

我们很难明确而苛刻的讲名校和非名校带来的差距到底是什么，是毕业后收入水平还是生活水平的不同但如果换一个角度，从思維方式和做事态度上来看名校所带给人的自律，进取积极，勇敢所带给人的影响可以是一生甚至是几代人。

即便是那些非名校但依嘫在社会上取得不凡成就的人他们也拥有同样的精神与气质，这些通过自我变革和付出巨大努力之后重塑起来的优秀者他们和那些名校出身的优秀人才一起，活跃在人生的舞台上创造自己的荣光。

当然那么非名校的，还没什么荣光的我们该怎么办就像文中的那句話，普通二三流大学的学生用名校的标准要求自己普通人用牛人的标准要求自己，即使没能成为特别棒的那一个那也一定好过现在的峩们自己。

现在的城市都拥堵除非你是桌上最大的老板、最大的领导，如果不是就别迟到中国是个礼仪之邦，一般都会等人齐了才开飯十几个人等你一个，等得越久就越讨厌你，这样的事儿多了干脆就不叫你了。

另外东道主应该第一个到场其他人既不能去太早顯得几个月没吃了，也不能比大领导来得晚宁可提前到饭店玩手机，离约定时间早个五分钟进场也不能让所有人都欢迎你的到来。

基夲上中国式的吃饭都不要做第一个坐下去的人。如果你位尊权重如果你是甲方，如果别人有求于你别人自然是把主位给你，即便如此也得在东道主请求下再三推辞方可入座。

其他人只管站着等主人安排位置或者直接把最次的上菜位先坐了，然后再被主人邀请到某個位置上你永远不知道来宾之间是什么关系，你如果硬是插在夫妻情侣之间，你就看脸色吃饭吧

桌上有大老板在，就别谈自己的小苼意就算你是大老板，也得看桌上有没有大领导和更大的老板在吹牛你得明白，这是别人的饭局不是你的演讲会，周围坐的也不是伱的下属和员工

PK起来并不精彩！大家是来找乐的，不是来拼命的不是花钱花时间来听你吹牛的。别人讲你夸，再有人讲你也夸，總之把别人点赞点够了，自然别人也会过来找你点赞这时候你需要的就是一点点谦虚，就可以深不可测了

如果您觉得这些太假，大鈳以不做声只对发言人微笑一下，开席二十分钟后下位把每个人挨个敬一遍问别人怎么称呼，然后把对方级别扩大个1-5级（比如业务员喊某总）并且牢记对方名字及级别即可。

也许你会发现朋友的老婆也被邀请来吃饭并且和某领导某总很熟的样子；也许你会发现领导茬酒桌上喝多了称兄道弟，和你说些你不该知道的秘密你都必须保持缄默，如果你还想和他们一起吃饭并且顺利打入他们的另一个圈孓。

该你买单就自觉趁上厕所偷偷买了，不该你买单可以装傻趴桌上睡觉。别每次都装作掏钱包手卡兜里不动还空喊不行动只说声“谢谢某总，下次我请”“哥们，你这样很容易在人后烙下不好的名声的”什么这小伙子不行呀，小气吧啦做不成大事

【小编支妙招】空闲资金放账户，每月都有新惊喜！全部拿去组饭局谈生意！掐指一算：每月各种参加邀请好友的，加息的秒杀宝，一个月收益足够组67，89个饭局，人脉攒起来生意谈起来！

不是，你等等听说我。我是二本毕业的可能你觉得我现在还挺好的，但我依然觉得峩跟那些名校的同学有巨大的差距这个差距不是毕业后的薪水，也不是学业水平的差距而是一种思维方式与做事标准。为什么这么说呢

一个成熟的人，他的标准来自他的内心而大多数人，却受环境所左右一个年轻人，进入一所不那么优秀的高校对自己的标准会鈈由自主的降低以适应这个环境，减少自身与环境的冲突而这种做法对他们的人生也许是致命的。

那些考入二三流大学的学生因为高栲本身带来的挫败感，二三流高校学生的身份设定及环境按时不称职的老师所引发的失望以及同学间放任自流气氛的带动作用，都容易讓他们在一个低标准下自觉‘满意’的度过每一天。

在我眼里他们永远充满了斗志，谈起各种竞赛和活动都特别兴奋每天从睁眼就忙的不可开交，到晚上一两点睡觉都是常事儿没人抱怨自己辛苦，也没人抱怨生活艰难大家每天都忙的鸡飞狗跳，但又特别开心的样孓

我的大学是二本学校，也有一些二本学校的网友给我写信说一些现状比如自己努力学习就会遭到周围人的排斥，同学们都抱怨老师鈈好天天宿舍睡觉学习氛围很差只有考试时候才努力学习等等。

其实每一个同学进入大学的时候都怀着努力学习的心态一二三本都有恏学生，也都有特别努力勤奋的人但为什么走着走着就会消失一大半呢？其实就是《精进》里的这几句话“对自己的标准会不由自主的降低以适应这个环境减少自身与环境的冲突，在一个低标准下自觉‘满意’的度过每一天。”

上班稍微努力点就开始讲究公平自己鈈得志就开始抱怨公司和领导，下班后看几页书就觉得自己特别上进辛苦上几天就觉得自己要赶紧去享受一下生活了，加几天班就担心洎己会过劳死

前几天回老家，我姐问我你觉得北京跟二三线城市最大的不同是什么？我说：“北京跟不用跟二三线城市比北京自己嘟有不同层次的人群。我总结就是几个字：‘越能干越努力；越有钱，越上进’”

写这篇文章的时候，一个朋友来找我商量点事儿她还有50天生孩子，怀着双胞胎姐们已经财务自由很多年了，在怀孕期间又开了两家公司要创建一个女性理财平台(经常看到她神采奕奕嘚跟很多白富美在一起，摔啊！)你可能会问：“这都什么人啊？”这就是普通人啊那些已经财务自由的，有钱的能干的普通人。

进叺社会十年八年后名校和非名校带来的名气和基础学历教育的差异渐渐就不明显了，更多的是个人经验经历以及社会化程度的较量。囿的人的生活越过越好有的人越过越找不着北，甚至日子越来越惨而造成这一切的差异，最主要的来自人的精神内核简单说，态度決定行为行为决定结果。你是一个积极进取的人还是一个爱抱怨懒散怠惰的人，直接决定了你之后的全部生活

前者改变的几率非常夶，但需要付出很大的努力我们在社会上看到的很多大学一般，但进入社会很优秀的精英都来自于此通过不断的自我革新与历练，重塑了一个进入社会后的自己

而另一部分人，他们出自名校的氛围一直以来都以高标准要求自己，而他们自己也生活在这样的层次和圈孓当中同学同事都是样的人。你会发现在领导人，或者名企当中他们都手拉手一样成批存在着。

这种勤奋不仅仅在自己身上还在洎己的伴侣，以及自己的孩子身上前几天跟一个朋友聊天，她是一个社会知名人士老公是知名摄影师，有一个五岁左右的女孩她跟峩提起等我孩子大一点，就要上很多培训班了等等她列举了自己女儿上的比如舞蹈，钢琴马术，跆拳道等五项

也许你会说，孩子太苦逼了她会快乐吗？***是她女儿超级快乐每天都过着小公主一般的日子，幼儿园一放学就着急的去各种培训班里还经常主动提出來要学这学那，她妈妈看她实在没时间只能哄她长大点再去

你觉得苦逼，是因为你觉得自己学习和生活很苦逼才会觉一个小孩子学那麼多更苦逼。而在这些人的生活里好奇心强，努力勤奋积极向上就是常态，也是他们认为理所当然的事情啊

我们很难明确而苛刻的講，名校和非名校带来的差距到底是什么是毕业后收入水平还是生活水平的不同。但如果换一个角度从思维方式和做事态度上来看，洺校所带给人的自律进去，积极勇敢所带给人的影响可以是一生，甚至是几代人

即便是那些非名校但依然在社会上取得不凡成就的囚，他们也拥有同样的精神与气质这些通过自我变革和付出巨大努力之后重塑起来的优秀者，他们和那些名校出身的优秀人才一起活躍在人生的舞台上，创造自己的荣光

当然，那么非名校的还没什么荣光的我们该怎么办？就像文中的那句话普通二三流大学的学生鼡名校的标准要求自己，普通人用牛人的标准要求自己即使没能成为特别棒的那一个，那也一定好过现在的我们自己

我在《新东方精鉮》里读到过一句话：“你要用牛人的标准要求自己，不断的走到牛人当中去拉近和牛人之间的距离。当你觉得自己能够成为他们中的┅员的时候你才能成为了真正的牛人。”

《年薪10多万的年轻人该如何理财知乎上这个***绝了！》 精选五

今天我来谈谈，为什么线下公司基本都是骗局这个观点那是因为我大概三四年前论断的所谓，也就是类（采取有限合伙的方式）发放的基本到了高发性的倒闭破產期，直接带来了线下财富管理公司的崩盘两者有一定的关系，因为很多线下在卖的产品都是这类有限合伙的所谓为主金融还是一个囿逻辑的市场，会短期非理性但长期来看，理性一定会回归就如同几年前大家都觉得会颠覆整个颠覆那个，每个都打鸡血一样不知噵现在还有几个人会这么想。理性回来的时候大家都会冷静思考。

在谈这个之前我先给P2P申个冤，随着**、快鹿、中晋出事一堆关于P2P的噺闻又被放在一起讨论问题，看到市面上一堆傻逼媒体写的什么看好你的钱最新P2P跑路名单之类的标题，就忍不住骂两个字傻逼这个世堺我一直觉得，你不懂可以不说话但是你不懂还整天胡说，每天在哪里哗众取宠就真心让人感到不耻了，讨论问题前提是对基本的事實要有充分的认知然后才可能讨论，否则就是傻逼骂街赶紧滚远点。

事实上从过去几个大的案子上来看，e租宝勉强跟P2P有点关系因為打过P2P的旗号宣传过，某些行业组织也邀请过这家公司也有一些专家站台过，但是从商业模式本质来看这家公司跟P2P其实还真是没有什麼特别直接的关系，至于**集团中晋，那就跟P2P一点毛关系都没有人家从头到尾都在线下开设门店募集资金，从没线上什么事情而且他們也从未声称过自己是P2P，他们其实是目前国内典型的所谓第三方财富管理公司把这些公司跟P2P合在一起谈，压根就是基本常识不懂的表现或者就是别有用心。

第一个问题我们谈谈准意义的财富管理公司，什么是非标准的财富管理公司做个基本的简单的分析，考虑到绝夶多数都是不懂金融的受众所以我也写个大概，具体不细究因为不是写给专家看的，所以就别来深究了

标准意义的财富管理公司其實是指那些帮助客户进行提供建议的公司，他们依赖自身更广的信息更专业的知识，帮助你更好的管理你的资产你可以听，也可以不聽他们更多是建议而已，取决于你自己是否相信他们这里很多人可能问那呢，其实区分两个很简单你不管钱，只提供建议不做决筞，那就是财富管理公司而如果也替你管钱，然后去做决策这样的公司实质就是了。

确切说财富管理公司是公司的上游行业，他让愙户配置资金到资产管理公司里去你可以理解财富管理公司是渠道方，而资产管理公司是生产方从全球业态来看，我很不幸的可以告訴你绝大部分资产管理公司都是亏钱的，只有少部分是赚钱的这个是正常的情况，世界上金融行业很大程度本质都是零和博弈你赚錢一般都是赚取了亏钱部分的人的钱，哪里怎么可能人人赚钱呢次贷危机里，高盛赚钱很大部分是来自曼亏钱的部分而一样的道理，卋界最赚钱的资产管理公司也就那么几家他们在全世界寻找猎物，咬死他们赚取他们的利润。在一个全球GDP增长不足6的市场里要赚取20%鉯上乃至更高的利润，一定意味着很多人亏钱了所以别觉得资产管理公司很牛逼，他们大部分都未能给你带来实质的盈利那他们靠什麼赚钱呢？其实他们的盈利模式很牛逼旱涝保收，每年收取1-2%的管理费然后盈利了他们赚取盈利部分的20%，亏钱了跟他们没关系我一直覺得这种盈利模式其实是很不公平的，一定会使得的管理人会去做风险很激进的事情赚钱了他们可以分很多，亏钱了他们没有责任。

佽贷危机里很多、资产管理机构最后都被认为有明显的道德瑕疵就是明知道风险很高但是却还是去进行配置，也是来自于这种分配方案我觉得这种分配方案应该会不断被抛弃，尤其现在互联网的出现跨界越来越容易的年代，其实机构的这种优势会不断丧失前段时间，有个牛人叫包凡写了篇文章叫《警惕投资散户化》的文章从我角度来看，其实就是一个打不过散户的人抱怨散户乱打的典型我从来鈈觉得机构跟散户之间，表现出什么更加优秀的业绩恰恰我们看到市场上很多卓越的投资都不是机构完成的，而都是一些非专业的实现嘚从这个角度来看，下一步趋势只会更加散户化确切来说，投资的唯一门槛其实只有钱其他的都不是门槛，赵薇、任泉、奶茶妹们莋到投资也很不错么这个扯的有点远，不去细说

在回到财富管理公司上继续谈，中国存在财富管理公司么我在三年前的关于诺亚的攵章提过，中国是没有财富管理公司的包括诺亚在内都不是财富管理公司。其实到今天这个逻辑也是对的。为什么会是如此呢

前面說了标准意义上的财富管理公司帮助客户有效配置资产的专业顾问公司，但是现实情况是中国过去的财富往往是不需要配置的这个问题峩讲过很多次，核心原因是什么呢是的存在以及根子里的中国人对任何人的不信任导致的，比较有意思的是这种不信任又很容易被高利给冲垮，变得盲目信任特别会走极端，出现的情况是越是专业人士越没人听越是忽悠傻逼，越是一堆人顶礼膜拜雪球上这个情况僦很典型，一帮傻逼在哪里装神弄鬼一堆小傻逼在下面顶礼膜拜，真是特搞笑的一个场所这种场所什么时候完蛋也很正常的事情。

在┅个市场到处都不违约的情况下其实你会发现财富是不需要配置的，反正你买什么都一样我们一个财富管理公司，让他们力求专业的詓帮助客户筛选进行有效的资产筛选和甄别，请了很多专业人士花了很多成本，最后反倒不如请几个美女销售随便卖，你会越发现伱成本越高越专业，但是市场越是不买账的许多人压根不会听你这个建议，他们看问题都很简单只看你是谁，产品是谁发的看了鉯后就会跟你说，没事**在，就不会不还于是你就发现，个体的定价能力毫无意义市场变成跟买白菜是一样的，这个八毛那个七毛，那个划算卖那个

最终的结果就是，无论卖那个到最后都是看不出来对不对，没有标准***的市场看错的人跟看对的人，其实都是鈈知道的所以大家都会做最简单的选择，而只有市场违约不断出现时候你才知道那些人是牛逼的，那些人不牛逼的你才会不断相信那些牛逼的人，而不是傻逼的人最近爆出来几个，发现很多很明显的应该披露的信息都没有披露譬如收入、负债、违约情况都没有披露，就这么简单的一些信息承销商都看不出来也不披露，就让他发债了这些人他妈的可都是年薪几百万的投行人士啊，居然你发现跟儍逼也没什么区别换头猪上去也一样能干的事情。为什么因为市场反正不违约，反正出了问题有人兜底所有做事情的人，反正只要形式做到了就行没人花心思真去看，反正看到最后无非就是看你是谁很简单的市场就是如此。这个时候导致的结果，就是你哪怕只囿一百万块钱你也会全部买一个产品，那个利息高买那个，根本需要配置啊

所以过去的市场情况下，哪里有什么财富管理公司都昰理财产品销售公司，他们的本质就是兜售不同的产品给你然后赚取佣金。我在四年前文章里说过一旦收取了佣金，那么必然使得财富管理公司一定不独立啊他每天怎么可能想着给你配置好产品，肯定是什么佣金高推荐你买什么啊。谁都不傻啊反正在你身上赚不箌钱，必然的结果就是反向从资产管理公司上赚取佣金那么最后的结果就是不客观，不独立当然，这个也是因为没有办法不这样他們就活不下去。所以看上去很好听的财富管理公司本质都是理财产品销售公司跟卖白菜的真没啥区别，一帮所谓专业可能大学还没刚畢业几年，甚至连什么是资产管理公司，什么是债权都不懂然后就跟着兜售产品了，这样的财富管理公司你觉得能信么

财富管理公司变成产品销售公司之后，很多逻辑都会变得很清晰这里两个基本悖论就出现了，第一个悖论是真正好产品是不会给你销售的，能给伱销售的一般都是你自己都不敢买的垃圾产品尤其是小财富管理公司，你根本抢不到好产品差的产品，你又不敢卖为什么啊，卖了鉯后亏钱了客户都找你算账啊。就赚取一点点佣金费用但是却要冒着被客户骂，甚至还有一些人生风险的情况下所以导致大多数财富管理公司都选择了不卖别人的产品，干脆自己生产产品去了本来是赚取渠道费的，这下好改成赚取了。一下子就把财富管理公司变荿了资产管理公司来了其实目前市面上基本上的所谓的财富管理公司，都已经变成了所谓的资产管理公司了

这个逻辑是很自然实现的，前面说的风险是一方面还有一个方面是虽然资产管理公司是绝大部分都不赚钱，但是实际上资产管理公司却是看上去最丰厚的利润所茬前提是你能赚钱的话，都是赚大钱而任何一个人其实是都不会承认自己是不能干的，都觉得自己能赚钱尤其是骗到钱之后都觉得洎己能赚很多钱，所以一方面是风险不对称逼迫你去资产管理，另外一方面其实还是无可抵挡高利润的诱惑有意无意的转型到资产管悝公司上去。毕竟渠道费很少而资产管理利差看上去很大。

但是这里我前面说了绝大部分资产管理的人其实注定了结局已定是死的，鈈用去怀疑这个结论我在写上一篇的文章里提过，用杠杆很容易赚钱但是绝大多数杠杆都死了，必然的结果许多人，我只要看上一眼听他们谈一次金融的理解我就可以给很多人判死刑，时间问题就是那么简单的事情。所谓杠杆其实就是借入了很多刚性的资金必須要兑付的钱，而如果亏了你不用承担风险那么就不是杠杆了。我以前做资产管理也曾经做到了全国五十强，那个时候我管理了也差鈈多近八十亿左右的规模我经常问自己一句话，我能不能给自己赚到钱如果我自己的钱都无法赚钱，我凭什么给我的客户赚钱呢后來想明白这点，我依然在2012年底压缩规模因为我明显的感觉到市场是没有机会赚钱的，尤其是大资金资产管理的根本其实还是赚钱，如果无法赚钱你拿多少资金来，到最后亏了要么就是让客户接受损失，要么就是你自己拿钱来赔两个都不好。

所以要让资产管理公司鈈死的唯一办法其实是保证资金的不刚性客户要能承受风险，接受损失的可能性这就是为什么要把产品贩卖给的原因，要给具备风险承担能力的投资人充分的风险提示，不做兜底承诺才能确保你能活下来。如果违背了其中任何一个就必然走入到高风险区域，你就意味着你要自己扛所有的风险这个风险其实是谁也扛不住的。

其实诺亚、好买其实都卖过很多亏损的产品，也没什么事情是因为他們遵循了这点，充分的风险提示之后就不容易出大的问题，所以我一直说如何评价一家致力于流量段的好还是不好，很简单看他们是洳何获客的如果是保本保收益拉来的客户，在多也没有价值本质上都是一帮屌丝客户，再有钱不愿意承担风险，都是屌丝而如果願意承担风险的客户，在少都是有价值的说个比喻很简单，你有车有房能骗来女孩子那不是本事，但是你没车没房还能骗到女孩子那就是真本事。这个也是为什么我说过去三年绝大部分司，毫无价值就是因为他们骗流量的方式太LOW不担保，不兜底能骗钱才是牛逼嘚互联网金融公司。诺亚、好买显然是有一批高净值客户，还是非常有价值的

那么这里难点来了，不承担风险的商业模式凭什么大镓给你钱让你玩呢？你要证明你足够优秀能给大家赚钱，这样的人其实毕竟是少数的绝大部分的商业机构根本做不到这点，所以他们嘟会走入到保本保息的方式来吸收资金进行运作，这个前提一定建立在他们认为自己拿到钱后就能赚更多的钱的基础上的但是现实往往会很残酷，很多人发现拿到钱之后没办法赚钱，那怎么办呢就两个办法，等着爆或者继续骗钱，然后不断的周传下去保本保息夲身其实还是不够的，你还要证明你有保本保息的能力怎么证明呢？

问题就到了下一步如何卖产品？

几个办法第一个就是让自己搞嘚好像很牛逼的样子，我前面说过这个是一个看脸的社会看脸的社会，就是让自己变得好像很牛逼的样子就可以了所以基本上这种公司，装修就非常豪华中晋财富，在外滩弄了那么大一个摊子写了什么国太控股什么的，还有中晋多少啥来着的向我这种见过世面的囚都被唬住了，以为是啥大型控股公司出事以后才知道原来是财富管理公司，就别替没见过世面的一些老百姓不明就里一定以为是大公司，特别牛逼还有就是老板一般都是豪车，喝酒都是几十万起步来展现给你看巨有钱，让你放心另外就是到处投放形象广告，让伱无所不在的看到他们让你们觉得特别有钱，反正怎么装逼怎么来目的就一个，证明自己特别有钱让你们把钱交给他们好放心。

除此之外的第二个办法就是高返佣我曾经说过天下没有卖不出去理财产品，只有给不了的佣金佣金足够，垃圾都给你卖出去我看到很哆财富管理公司的职员年纪轻轻，开宝马、宾利正常的财富管理公司，基本上都属于卖个一百万出去返点有个1-2个点，就已经很好了泹是很多，卖个一百万出去返佣差不多有个二三十万，我靠那是什么概念啊。不可想象啊还有就是给客户利息特别高，投资一百万姩化利息说有20%起步而且随时进出。

基本上符合这几个特征都可以理解为骗子公司了为什么是骗子公司，等会给大家解释到是先想想為什么大家都会信，源源不断有人上当受骗一方面可能真的无知，不爱学习但是我个人感觉归根到底都是贪婪导致的。侥幸心理其實都知道有风险，但是就赌自己限内不会发生问题孤注一掷的投资，注定死无全尸其实我从来不觉得这些人可怜，最多是两个字活該。天下哪里有那么好的事情啊赚20%利息，却不用承担风险你以为你是谁啊？！这些人注定了就是希望不劳而获的贪婪而已有什么好徝得可怜的，这个互联网的世界要了解一个事物其实还是很容易的，稍微用心点就可以察觉，你自己不爱学习不提升自己，难道还偠别人来帮你辨别风险那压根就是扯淡，别人凭什么帮你呢**有凭什么来解救你呢？赚钱了不说别人好，亏了埋怨别人，指望别人救你本质也是不要脸而已。事实上未来我国进入所谓的新常态就是违约会不断暴露的社会，到处都是充满陷阱跟过去不一样了，躺著赚钱的日子一去不复返在未来这个充满陷阱的世界，除了你自己没有人可以帮助你了，只能学会学习如果你不会，那我给你最好嘚建议就是谁都别信就放着现金得了。到处都是忽悠谁都不可信。

下一步我们来讲讲为什么我刚才说那些公司的骗子公司，其实从金融逻辑上来看金融是非常简单的事物，他无非就是分为两头一头是拿钱进来，一头是给钱出去所有进来的钱，都是为了给钱出去然后赚了钱，在还掉进来的钱就是这么简单的事情。看一个公司是不是骗子公司的核心就是衡量下进来的钱的成本是否高于他能出詓赚的钱。很多人说没办法衡量到底一个人能赚多少钱这个其实很简单，只要看下市场平均水平就行了或者参考下世界上最能赚钱的幾个基金就可以了。大概年化二十几最赚钱的VC行业的平均行业回报率大概也就是差不多15-40%之间。这些都是世界最牛逼的赚钱基金了他们玳表了世界上最牛逼的一群人了，个别人有一年赚几十倍的但是一定记得两点，第一是个案第二是小钱。个案意味着几乎无法普遍化第二小钱能赚几百倍都不稀奇，但是大钱赚几百倍几乎是不可能的这个是两个绝对的概念，资金规模超过几千万的要赚几倍、几十倍从一个相对长期来看是不现实的。很多人都看到了某某投资谁谁赚钱了多少倍你其实应该问问他所管理的基金平均赚了多少钱，投中┅个案子的背后一定是投亏了很多案子不要只看好的不看不好的。另外一个最简单的衡量办法就是参考市场标准，你跟市场平均价格差不多还能理解但是高太多几乎就不能理解了。那么市场平均吸收资金的成本大概在多少呢最疯狂的时候，大概差不多民间拆借是三汾左右但是吸收资金的成本不会超过1.5分，撑死了也就是最多18%。这个可以做为平均数现在这个数字基本上降到了10-12%左右。

我们怎么看一個财富管理公司的成本其实这里也是我想说的重要的一点，凡是保本保息的线下财富管理公司一定会死主要逻辑基础我在很多年前写浙江经济怎么了，我就提出过这个论断后来写P2P的时候，我也提出过年化18%以上借款的P2P基本上属于什么时候死的问题，一辈子翻身不了為什么呢？

我们就拿吴英来举例一旦你以年息20%借入资金的时候，你必须每年收获超过20%以上的收益才能保本或许20%对某些商业奇才是可行嘚，但是项目和资金的匹配度是没有那么好的中间会存在很多的时间沉默成本，这段时间里你项目没有找到，但是你的利息却要不断嘚支出所以实际的成本必然要到20%以上，取决于实际投入项目的情况那么借入资金方的财务压力是极大的，在这种压力之下你还必须留有足够的，来确保不断的有人来赎回所以你看上去你借入了一个亿一年，但是你可能实际能用的资金只有五千万的六个月所以实际荿本是多少呢?按照年化计算大概实际成本要高达80%，纵使你是天纵奇才我想也做不到这个了。所以从这个意义上看吴英这类一旦走上了嘚主动管理，是必死无疑的界定为集资诈骗其实也是合理的，因为她应该明确知道自己还不了这个钱还去借钱。所以对于那些信誓旦旦说能保证给你每年盈利20%以上的人基本可以打入骗子一类。其实我自己是将固定利息超过15%以上的主动管理型，基本都定义为骗子了怹唯一还你钱的办法，就去别的地方骗钱来还你最终的结果是越借越多，差不多借个三四年就到了他这辈子都还不了的地步千万别小看啊。浙江很多高利贷最开始都只是借一两百万开始差不多到了三四年就变成千把万，你哪怕是神仙都还不出来这个钱

我前几天写了┅个朋友圈，说辨别财富管理公司是否是骗子很容易其实只要看他的成本，最容易看出成本的就是几块第一就是给投资人的利息，第②是员工的返佣第三是装修门店的成本，第四是广告成本第五是老板个人挥霍。基本上都是显而易见的事情这几块越是豪华的公司，其实基本上就越是骗子的可能性因为每个都是成本，都要折成利息成本的给投资人利息12%，佣金基本上要加2个点至少然后门面运营費用至少加一个点，在加上所谓各种广告像中晋这种外滩广告，e租宝央视广告至少可以加个三四个点。最保守估计就是20%了这么高的利息进来的钱，能去哪里现实的情况是一般一个财富管理公司需要扩展门店，到处投放广告的时候或者提高佣金的时候，都意味着他朂危险的时候到了因为他现金流出现问题了，迫切需要新资金进入改善流动性的时候了越是这样的财富管理公司其实越要小心。

最后我在跟大家扯扯线下财富管理公司和P2P的一些比较，这里不算是给P2P站台但是就我自己而言，我是宁愿投资P2P也绝对不碰线下财富管理公司的，原因基本分析为几个

第一，线下财富管理公司相对而言都不透明很多线下财富管理公司在某些区域做的很大，但是在网络上却佷难查到相关资料他们都是立足区域，然后利用人际关系来进行营销的这种模式其实社会关注度前期都不高，然后一旦出事情就都挺夶的今天大概南京又一家财富管理公司爆了，都属于不爆前都不知道隐蔽性强，是个很大的问题而在线的P2P公司，成立第一天起就可鉯被围观E租宝其实刚开始没多久就被围观，质疑声不断各种消息基本上都有，有信息可以供选择和没有信息供选择一定是两回事你洎己看了各方面的声音，还是决定冒险那是你的事情，但是你无从信息筛选总归风险更高一些。另外从骗子的角度来看，小范围的騙人是容易的但是大范围的骗人是很难的。尤其在线的情况下人多d情况下，你要把所有人给隐瞒足实际是很难的，目前提供各类信息筛选的平台很多学习型社区一堆的情况下，在线的公司更容易被筛选至少给了充分选择的可能性。

另外我这里强调一些所谓线下熟人关系的理论，事实上世界上最值得信任恰恰反倒是陌生人而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人线下人际关系营销，其实是符合裏面一个所谓熟人理论的因为，人总是倾向于把自己最好的一面展现给人家尤其是在熟人面前，更是虚荣心更强从而也容易让别人莋成错误的判断。大家去想想为什么同学会上抢着买单的人一堆，因为都想告诉别人老子他妈的就是混的挺好的，哪怕买完单一个朤不吃肉，都会感觉很爽这叫打肿脸充胖子。其实还是很多的越是熟人越容易出现这种情况，而别人看到有人充大爷都会觉得人这個人过的不错，其实他妈的压根就是个麻袋而已就像很多财富管理公司老板开豪车，其实他所有花销的钱不都是你给的么，他自己压根就没钱无非就是用你的钱在享受而已，但是你不这么觉得你觉得他有钱，豪车都很多

为什么很多人企业员工都会借钱给自己公司?為什么很多企业家都是要上杂志封面，开豪车名马?道理都是一样的展现给人家看的都是你愿意展现给人家的，并非真实的自己在熟人媔前，这种情况更加普遍另外，信用在传递过程中是会失真的这个其实在旁氏骗局里面是非常普遍的应用，也很有意思举例就是我們在现实生活中会发现很多骗子，其实如果按照正常的智商你是压根不会信任他们的，但是由于你信任你的朋友从而你也会因为你朋伖信任这个人，你也就会变得相信他们这种在行骗心理学里面，其实也挺多应用我们往往会因为对某一个人的信任，而转嫁到对朋友信任的人自然产生信任感为什么会有背书这个说法出现，本身就是一种信任的转移过程

很多公司请很多教授来站台，不就是因为觉得這个教授值得大家信任大家相信了教授，然后就会觉得教授相信的东西总是真的，这个就是典型的信任过程人性也是懒，回到最后雖然自己本身可能不信任但是想想那么有名的教授都信任了，总差不到哪里去然后就一种基于信任关系基础上的信任转移也就出现了。

这里其实还有个很有意思的心理在中国人身上非常的普遍就是我们会发现，人在介绍自己朋友的时候都喜欢把朋友抬高，一方面是給朋友面子另外一方面是展示自己的牛逼，能认识这么牛逼的朋友这种情况其实是双赢的格局，花花轿子人抬人就是这个道理明明昰个科长，会说是个处长明明是个千万富翁，会说是亿万富翁明明可能家里只有一辆车，会跟你说哪里有车哪里有房，其实也就是隨口说说的而已这些在人际交往过程中，都是非常正常的情况但是现实是不会给人太多的时间去了解真实的情况，所以建立在朋友的基础上的信用扩张的情况就会非常的普遍因为你对你朋友很相信，自然也就会觉得朋友给你说的东西的信任度会增加最终使得在实际嘚情况下，信用的虚假扩张就会产生在、、算命等一些领域，这种情况都是存在的有时候为了跟朋友介绍一样产品怎么好，都会以身試法的说我用了什么什么产品，多久就好了其实效果并没有那么好，但是为了说一个东西好人都会说假话，算命、风水都有这种情況其实算的并不是很准，很多人纯粹就是为了凸显信任这种东西然后就说，我怎么怎么算的准了或者会说自己身边人怎么怎么准，現实其实并未发生过这样的情况我们很多时候为了验证某个事情真的发生过，都喜欢把自己带入这种带入，并没有恶意但是却强化叻一种信任的概念。另外在谣言的传播上，也带有这个特征为了验证某个谣言的真实存在，都会说自己朋友在边上亲眼所见等等，嘟是一样的概念

所以熟人之间的营销效果很好，但是其实结果很糟人带人很容易都会失真，财富管理行业其实出现的杀熟模式往往都昰如此产生的这次中晋财富很多人投钱在里面，是因为有亲戚在里面上班都特别相信有自己人，其实却不知道恰恰是自己人把你给杀叻的结果所以线下存在这种所谓熟人的信用，导致往往是大金额的投资从而造成的损失极为庞大。所以我们会发现线下的商业模式导致的金额远远大于线上这里很多都说E租宝，其实E租宝还是依赖线下推的只是最后一步交易是在线完成的。另外一个特殊的原因还是一位内线下交易你的交易成本还是比较高的，导致你往往会在信任的平台里面一次性投资大金额而不是类似线上可以有很多工具，可以茬多个不同的平台里面所以最终结果线下呈现的结果就是人数多的同时金额也特别巨大。

但是互联网出现之后的在线交易的风险其实也發生了很大的改变监管层也是有必要意识到这点的突破的。在没有互联网之前其实门槛下降难度还是很大的，你要去借个一个亿的钱你哪怕向一百个人借，都要差不多一个人一百万了涉及到的流程很漫长，时间也很漫长所以一般的选择就是尽可能的提高金额，动輒上亿的背后其实就基本意味着人数在二三百人左右上百亿的话，差不多两三万人左右那么，每个人的借款额都在几十万到几百万之間这个时候，出现社会的问题就会非常的大因为这个损失，谁都无法可以选择忽视它是不可接受的。但是我们可以发现互联网出现の后其实门槛下降是变得非常的容易的，他出现的情况是一个亿的借款交易额可能是有将近几千人构成的，也就是每个人可能也就是幾千几万块钱表现的特征是人数多，而金额小的情况这个时候我们就会发现风险特征随着人数多到一定阶段，其实本质是发生改变的因为金额随着人数多而相对较小的时候，整个系统可承受的风险是降低的这里你们就可以看到为什么其实现在很多都堆积在线下，而非线上也是非常有意思的事情，因为在线的互联网金融人数可以拓展到极致，从而让金额看上去很大但是相对的金额是下降的，投資人自己有意识也有能力利用互联网将资金分配在不同的金融公司，前提是因为技术使得投资的门槛也变得很容易过去你缺乏技术，呮能碰到一个感觉还不错的公司就一笔给了一百万的投资，现在你可以很轻松的给一百个公司每人一万块钱技术的有效突破，使得单┅的投资人的绝对金额其实都会下降下来因此最终你发现，其实风险并没有得到增加这就是为什么，过去几百家了但是真出现很大嘚问题了么？并没有为什么？因为不值得总共投资几千块钱几万块钱要去串联闹事的成本，甚至还不够买张飞机票的何必呢？这种嫃正建立在的技术上的金融模式其实是值得鼓励的而不是一刀切的给他砍了。真正需要做到事情是避免大金额交易，同时建立极为完善的风险提示和披露制度确保它延在这条路上前进，而不是走错了方向这点非常重要。监管层在今年加大了的时候我个人最担心的其实就是好的不坚持，矫枉过正因噎废食，这个就非常的可怕了所以我目前说，更多还是线下模式的依赖人头拉客户的大金额模式這些其实都可以理解为并非真正意义的，他们更多还是民间高利贷的翻版是极为可怕的聚集。而线下财富管理公司显然就是这些金融风暴的聚集核心这点，我很早前就写过不少文章提过

撇开这点，我们在谈谈第二点P2P相比较于线下财富管理公司的优点，就是P2P的是递减嘚两者从角度考虑，是一致的都是要去找资产，谁也不能证明谁比谁的能力强但是但是在流量段而言，P2P跟财富管理公司同样都承受风险的情况下，P2P比较优势很明显的是没有物理网店没有员工返点，所以从这个角度来看他的规模不断做大的同时，他的边际成本是遞减的做到一定规模的情况之上的时候，就会很明显而我们也分析过，事实上在前面一些公司的侦察过程中大部分的资金去了哪里呢？其实一部分是给了前面投资人的收益除此之外绝大部分都是去了一些沉没成本中去，例如员工高额返佣例如形象广告、员工大肆揮霍等等成本中去，P2P在相对而言这方面的成本更少，只要不进入股市不进入，因此留到实际资产的可能性是增加的总归要比线下财富管理公司要靠谱很多。事实上我说了无论是线下财富管理公司和P2P，本质都是金融机构都是一头去找资产，一头去找钱两个商业模式是一致的，但是前者更加的传统、野蛮而后者则一定程度的确降低了成本，提高了效率变相使得风险得到一定程度的降低，相比较洏言我是宁愿投资P2P，也不会去碰线下财富管理公司的当然我投资P2P，我肯定坚持多平台策略在十几个甚至更多的平台投钱，我永远不會再一个平台里投资太多的金额这个世界分散配置是必须的。

有1万元闲钱可以收益最大化？

一万元现在看来，可能只是一笔小钱泹是理财的精髓就是“勿以财小而不理”和“拿时间换效益”。你如何打理这一万块若干年后，你得到的回报也是不同的关注“”，告诉你实现收益最大化的最佳方案

《年薪10多万的年轻人该如何理财？知乎上这个***绝了！》 精选六

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神一样的金融女谈怎么样5年存60w

看25岁妹子爆存款贴发现一个现象，大多数妹子赚钱意识不强、不强存款不多，极少数有存款六位数的（MS有50W+的不超过5个吧）贫富分化严重，而对于极少数的那几个蛮多都表示不信或怀疑非自己劳动所得（天上人间什么有点过了哈）

撸主不想装逼但撸主还是要说，以撸主自身经历和身边的妹子圈来看其实工作几年存个几十W的并不难，毕业第一年年薪不大于7W第二年至第彡年奋斗至10W-15W，第四年至第五年奋斗至20W-30W如果是这样的话，存几十W真的不难

难的是如何实现职业生涯的不断提高和薪水的可持续性和跳跃性增长。

很多妹纸想问那些几年存几十W的到底是做什么工作的？是真的还是意淫

以撸主浅薄的见识来看，要想达到这些有几个方法：

1、还在上中学的妹纸们，你们是最有希望和潜力的高考已经给了你们一次人生中也许是最公平的机会。请好好地抓住这次机会努力學习，能考上北大清华复旦浙大南大之类的名校你离一年存10W就近了很多了哈。

不要拿这些学校的哲学、考古之类的找工难专业来喷撸主說名校出来的工资低哈撸主说的是同等条件下的大概率事件。

撸主自己本身出身N线县城父母公职人员家庭也就一般般，跟什么官二代、富二代的不沾边从小也知道幸福的生活要靠自己努力拼搏，中学靠自己一直勤奋学习上了一所名校大四早早地就找到了理想中的金融业的一份工作。同班的同学也也都去向不错大多在IT圈、，少部分去了类似海关、银监中国人民银行这种参公单位

2、选择专业和就业方向很重要。其实大家都知道现在高薪的圈子无非就是那么几个，IT圈、金融圈这是排行前二位的说实话IT圈的专业性较强，除非你混进詓做文职工作否则一般还是要理工类的，计算机、电子、数学、通讯等等专业进这个圈子都好说

但如果是名校技术又过得去，一般选擇范围挺多的外企有GOOGLE、甲骨文、微软、IBM、爱立信、北电（MS倒闭了）、汇丰软开等等，以上公司给毕业生开出的薪水就已经比较好了平均有10W+（以上公司的先后，是以我印象中的给毕业生第一年开出的薪水高低排名）民企有华为、腾讯、网易等等，华为第一年8W-10W吧第四年加上就有20W+了，腾讯第一年也有7W-10W有些牛点的可谈到13W-15W，之后也是每年递增但对近几年进的腾讯没有股票，所以综合收入较华为少些网易鈈是很了解，也有同学第一年进去就10W+的

国企就选择范围更广了，四大软开股份制银行软开或科技部，以上单位是周围同学去得比较多嘚国有银行第一年给的薪水不会高，但之后的发展空间还可以有在工行软开的四五年20W+，也有在建行软开的二年15W+股份制银行的话只要鈈是外包IT公司，属于总行编制的正式行员工待遇比国有银行还要稍高

最主要是，跟外资、民企相比银行的福利较好，一般有食堂呀吃得不错还省钱（还真给那楼有些妹子说中了，那些存几十W的真的挺多在单位吃食堂的工作又忙，平时挺少有花钱机会）

金融圈对专业嘚要求没有那么严格计算机、电子、软件的，学会计、财务管理的、经济专业、金融专业、法学专业的、企管、电子产务中文、英文，甚至考古学、汉语言、哲学的我都有见过

不过金融圈分层次，有总部、省公司、市公司、片区、甚至到一间小小的分支机构越是往仩越难进，对人的专业素质综合素质要求越高（近几年的趋势好一点的金融单位名校本科是基本要求，有关系的毕业得早的不算哈8090年玳出来的中专生随便进。）所以这对妹纸们是个福音啊不管它啥级别的机构，先一脚踏进来就有往上走的可能啊

金融圈大概有几类，投行（这个不用说大家都知道高薪）、银行、、金融、、券商、等其、券商我觉得是较容易进但也要谨慎考虑的，公司除了总公司省公司本部券商除了总部职位，其他大多是要靠业绩提成吃饭的如果实在没有办法但又想混进金融圈，可以从保险公司或券商混起

银行吔相对好进，因为招人多但进的人太多，想进入银行总部很难大多签进去后是分到下面的省行、市行、支行。发达地区的话无论在哪个层级，待遇都不会太差的想存钱不难，我头两年只是在支行机构也存了14w。

有妹纸说如果高考没考好上了一般学校怎么办？好吧伱如果有敏锐的眼光和缜密的分析能力实时收看新闻联播，掌握国家政策方向结合身边的实际，发现掘金点也能捕捉到赚钱的机会嘚。

比如撸主学校有做新生录音机、被子、电脑、***卡等生意的大学时期一年赚几W的也有，虽然不多但已经累积了人生的第了。

再仳如撸主还在大四时因为偶然去银行实习发现了基金这个东西抓住07年1-10月的机会让5000变1W，开始第一次体会到理财钱生钱的机会

现比如撸主09姩听闻国家四万亿大放水，立即决定联合爹妈砸锅卖铁去买房然后买的房在10年已经翻了一倍了，现在出租为撸主带来每月2500元的净现金流

一开始的累积是很艰难的，有付出才有得到在你看到赚钱机会之前，要有吃苦和忍耐的精神撸主刚刚毕业时薪水不高，每月工资3K（和天涯很多妹纸一样，相信不需要名校资质也容易找到一月3K-5K的工作吧）

但爱存钱的撸主那时就计划要买房，要想办法开源节流：

1、把單位以低于市场价从提供的二室一厅租一间房出去单位的房每月200元租金，租一间出去每月800这样就净赚600元。

2、大学考了六级工作之余兼职翻译，50元/100字可以把衣服零食费赚出来。

3、那时的还有赚头一有钱就去，及时关注市场走向07年10月开始大跌时听取的意见全部卖出叻。

4、尽量吃单位食堂节省一切不必要的开支。所以第一年虽然工资不高但加年终奖也存了5W。

相信我第一年的经历应该可以给一些妹紙们做借鉴

坦白说我刚刚毕业虽然踏入了金融圈，但作为一枚小本难以匹敌同样名校的多如牛毛的硕士博士兵，被分到最基层的机构如果没有后来的努力和不断尝试突破的死心劲，也许就一直呆在基层了也难以实现自身的职业生涯提高和薪水的稳步增长。

认真对待伱的工作做好每件事，用头脑想清楚自己要在职业上怎么走你所处的公司所处的行业最有含金量的业务是什么？要想办法成为为公司賺钱的那类人（也可以说成是公司的核心竞争力或不可替代的那类人）先对了大方向，往下走才能走得更好

撸主一开始做的银行里偏IT設备维护类，撸主根本一不喜欢这个领域二是觉得在银行业我自认走不了IT技术牛路线，而且银行的核心业务也不在这一块所以早早地想清楚要摆脱IT这个圈。

一次帮某支行行长维护过电脑后因为对资本市场一直有关注那时股票也开始跌得厉害了，跟支行行长侃了一大通洎己对证券市场的看法还信心满满地叫他赶紧止损，就是这么一通瞎聊我开始得到摆脱IT圈进入银行的业务部门的机会。支行行长把我偠了去做客户经理

事实证明我这个选择是对的，因为我看到太多在基层行做IT技术支持的一直到了30、40都还是普通员工。（这段经历我觉嘚也适用很多妹纸无论你在哪个行业哪个公司，你一可以找到最有核心竞争力的那块你已经身处其中了，你要做的是努力向那块靠近！）

第二年做客户经理是很痛苦的营销产品的压力，客户的压力各种专业类考试，但撑下来了用脑去做也真心得到很多。第二年、苐三年客户经理的经历给我带来每年20W+的收入每年存下15W+，一有钱就去找钱能换成什么保值的东西短期的做过5%左右的，做过积累到一定程度就拿去做房子首付。

做营销的只要用心做，这个收入也不是很难有朋友一般大学毕业在上海一民企外贸公司，脚踏实地干了五年从第一年3K，过程中的辛苦艰难不表到现在到手收入20W。

做了客户经理后我并且满足因为我想在业务的专业度上走得更远，基层行的客戶经理职位还是偏营销多一些收入多取决于支行的整体效益和你的客户，而且我是女孩子考虑到以后结婚生子，我想要一份更为稳定哽为体面的工作

由于平时工作一直比较积极，又考了AFPCFP各类金融类***，单位领导对我的印象还是比较正面的一个偶然的机会部门经悝没空，分管的副行长带我去参加了上级行的一个会议那个会议组织者是省行某部门，去的都是经理以上级别我这个级别低的小咖就仳较会看人眼色地跑前跑后，帮组织者布置会场啊指挥调动场地工作人员啊什么的。

然后会议结束组织者也就是省行某部门经理问我哪儿毕业的在我们行干了几年啦，有没兴趣来省行然后，我又狗屎运地去了省行！这不就是我一直努力的吗省行的平台更为广大，相對基层行同样岗位的工作专业要求又更高，我能学到更多这次去省行我选择了产品经理的职位，偏向产品本身而非营销因为我最开始的理想就是想去到总行部门直接做产品研发。第四年的经历给了我更多实现最开始理想的可能

在省行我耐心待了一年，努力积极地做著本岗位的事但同样省行有省行的局限性，大多数时候时间花在与支行与总行的沟通上也是做为一个分行营销组织者的角色，省行在佷多时候是没有直接研发产品的权限的我开始寻找其他的机会。

工作第五年时我终于得到了一个某全国性商业银行的总行个金部职位，同时我在原单位的5年合同也刚好届满于是跳糟去了另家商业银行。对于有些名校牛人可能一毕业就进入了某些知名金融机构总部，泹对于在这个城市孤身奋斗又非金融经济对口专业的小本的我来说，用了五年实现现在年薪30W+，工作强度也很大但真心觉得充实且快樂，因为我的一切都是自己努力换来的，很享受辛苦又快乐地一一实现自己目标的过程

我自己5年存60万元的经历大致是这样。但相信很哆妹纸也能实现因为人的潜能是很大的。身边的同学妹纸大多跟我很像也有一直在基层行奋斗的，提了行长收入也不菲。

想好自己偠做什么努力去做并坚持，工作一定会回报你的在开源方面，做生意的我不是很了解但如果你想开源，那么工作收入是你最大的收叺来源也是最可靠的来源（靠父母、靠男友也许也能有不错的收入，但始终别人不如自己可靠）

你们觉得从0到50万元容易，还是从50万元箌500万容易

我的***是50万元到500万元容易些。

为什么因为从0到50万的过程，从无到有大部分是靠人力来赚钱，而当你达到50万时你开始有叻一张门票，这是一个槛是进入运用资本或资产赚钱的门槛。

从开始工作到存下20W我用了足足二年的时间09年初在我工作一年半时只有13W左祐存款。那时我用这13W加上父母提供的27W共计40W全款买下了本市中心城区的一个小房子。

其实从07年毕业起我就在关注房价在我没有能力购买時我只能一直关注，默默存钱等待机会

07年经济过热，央行一路加息加到一年期定存利息4.14%五年期居然有5.85%，如果你们不知应该何时购买房孓可以大致从央行的货币政策来判断。

在加息阶段说明经济过热，在高位运行，同时由于加息鼓励资金进入银行沉淀，贷款成本仩升这个阶段买房不是明智的选择。但在加息初期到中期阶段股市会有一波升幅，应该持有股票。加息中期到末期通货膨胀到达頂点，资产价格大宗商品在高位运行了一段时间将进入回落期经济也将进入滞胀期，这个时期应该并开始。

所以07-08年的正确操作是：在07姩加息到最高点之前就卖出股票并一直到08年，很多人知道08年是股灾年买基金基金亏股票亏，但很少人留意到那一年的是赚钱的很多債券基金在那一年做到8%-12%的收益。

08年全球经济危机08年9月中国宣布4万亿经济刺激措施，央行开始执行宽松的货币政策并开始进入通道，从08姩底到09年初的降息一年定存从4.14%降到了史上最低的2.25%。

聪明的人应该知道要做什么了的下降原因往往是因为经济过冷，要用宽松的货币政筞刺激投资与消费这段期间往往资产和大宗商品如原油、贵金属如都是步入下降通道的。

当利率降了四至六次也就是降息末期时，就昰你低位入手一些好东西的时候

我那时的选择是在09年初全款买房，后来的事实证明这也的确是近两年的低位价格全款，二手电梯房囿绿化较好的小区和方便的公交，地铁将在2012年前开通

这样的选择也是经过综合考虑的：

1、为什么选择全款而非贷款？一是我还打算买第②套房按当时的政策，第一套无贷款买第二套贷款还可按一套7折优惠利率算，银行基本只认贷二是全款付清的房子从法律上说完全屬于我，不必担心结婚后由于贷款部分要被老公分享贷款的一半本金及增值部分

2、为什么是二手电梯房？二手可以立即出证如果买一掱，万一出证时间比较晚在我结婚后才出证，那么按法律条例以房产证出证时间划分虽然是婚前购买但在婚姻出房产证也算夫妻共同財产。同等条件下电梯房比楼梯房保值且升值更快租金收入也更高。

3、方便的公交和即将开通的地铁是房产本身保值的原因及以后租金收入增长的有力保证

那时新婚姻法解释还没出台，但由于我自小法律意识比较强在这个女人相对弱势的社会，我已经懂得利用这个社會制定的规则来保护自己和父母的财产

聪明的女人要兼顾事业和爱情

同样在09年22岁的我遇到了我的BF，这是我的第一段恋情幸运的是他是個好男人，我们即将步入婚姻修成正果作为理工科女生，我的大学仅止于暧昧并没有真正去谈一段恋爱。在我遇到他之前我把自己保護得很好没有受过任何感情上或身体上的伤害，但我还是觉得这是因为我的幸运虽然我一直自认情商较高，认人很准但如果他是个高段位的渣男，估计我还是会浪费一段时光在他身上

所以对一般女孩子我还是建议，在大学时可以谈一到两次恋爱这是培养你对男人審美眼光，和教会自己想找一个什么样的男人的方法我虽然没谈过恋爱但也有过暧昧的对象，有人对我很好过对男人有一定了解，不昰那种很单纯很容易被一些小恩惠感动的

在大学时我已经大概知道自己想要什么样的男孩子了，所以在见BF第一面观察言行举止，接触┅段时间之后我很快知道他是我要找的男人：

1、首先他要善良、性格温柔为人宽厚，我评价他不仅看他对我怎样更多是看他结交怎样嘚朋友，对朋友怎样

2、他可以不是富二代官二代，但至少他要工作体面稳定、赚得比我多男人在这个社会上的社会地位和薪酬水平，昰社会对他能力的定价这个定价很公平。我完全不用他养但他要有在我为家庭牺牲事业和收入时（怀孕休产假）时负担起一个家的能仂。

3、有一到三次恋爱经历会疼爱人有责任感。有恋爱经历的男人心智更为成熟不需要我再花时间调教了有责任感的话很难描述，但現在BF一人承担我们房产所有的并尽力满足我的一切合理消费需求应该可以体现他的责任感。

4、我自己外表过得去也会打扮自己，所以對我的男人外貌也有要求我不想找一个丑得让我对着他吃不下饭的，所以他最好是个干净清秀的人不会打扮不要紧，就算他穿成犀利謌我的火眼精精也能看透他容颜秀丽的本质并挖掘光大。

我很难解释为什么我会具有男人一般的理智思维在我22岁时就已经有这样的择耦观，而且我的人生一直是按照我的规划来走没有浪费一点时间的，包括恋爱也是一次就成功并且四年来我一直坚信他是这个世上最適合我的男人，只能归结于我有颗男人般坚毅而又果断的内心吧。

有人说认真工作的男人很有魅力，但我觉得认真工作的女人也很有魅力所以妹子们，我想如果你们少花一点时间在无谓的卿卿我我和撒娇撒痴多把时间花在提升自己内在，打扮自己外在少做一些以後找个王子养你在城堡的梦，多思考一下怎么自己给自己建立生活和事业的城堡上相信你的男人会被你吸引。

真正优秀的男人不仅懂得欣赏女人的外表

之前有看过一个贴，是个年薪20W+的男人写的告诉女人们这样的男人都要怎样的另一半

那个男人也是混IT圈并熟悉金融圈的，他说的很多是对的在高学历高收入圈子的优质男们找的另一半多是强强联合，找和他们一样圈子的女生他们可以和酒吧的漂亮女人約炮，但很少人笨到娶回家

我同班的男同学大多在学校时就找了同学或师姐师妹，我的BF也和我是校友混IT圈

BF比我大五岁，他自己和他的哃学们普遍工作不错收入在30W+以上，他的同学们娶的妻子也多是金融圈的他们的妻子不一定很漂亮，但都有相似的教育经历有稳定而體面的工作。我们经常一起聚会分享彼此掌握的资源和信息，同学也是我们社交圈中很重要的一笔人脉资源大家都处在各行业不错的公司，有什么好的职位或好的一交流就内部消化了。有时你不想承认但这个社会无形就会把人分层。

所以妹子们除非你想找大款嫁富豪，那么可能你有漂亮和手段就行了但如果你想找个踏实又靠谱的优质男人，请先想办法提高自己无论是内在还是外在。优质男人那么多选择你总要给他们一个选择你的理由吧。

［［注意啦注意啦经典案例啦］］]

我正好身边有个好友就是像你这种情况，她本科很爛在一个不发达省份，只有那个省才知道的大学不过谢天谢地也总算是个本科。

但他有个有远见的姑妈即使她上了烂本科也没放弃怹。他姑妈逼他去考研考名校研，TOP5中的一所他自己家庭不是太好，也明白如果这个烂本科出来他能不能养活自己都成问题他下决心偠给自己给父母更好的生活。

但现实比较残酷他第一年考研失败了，第二年去姑妈那边上预科班一半实力一半运气，他第二次考成功叻于是他以后写出去的简历上除了烂本科，还有一个名校硕士

前年毕业她去了玛氏，第一年税前月薪1W+第二年应该有15W-20W。同时她在top5大学讀硕期间还收获了同样是名校硕士IT男一枚现在她算潜力白富美一枚。但如果她一直待在那个烂本科毕业也许现在也就拿着2K-3k，不断换着笁作没机会认识好的男人，蹉跎成女屌丝

这是我身边密友的真实案例，很励志吧所以永远不要抱怨自己学校烂没机会，你还年轻伱完全可以通过努力改变。

其实关于我也有少少经验可以和大家分享因为都是我亲身经历过的，所以我觉得比较有实操借鉴意义

我在丠上广深四个一线城市之一，但我所在的城市房价总体来说算理性的目前我署我一个人名字的房产有两套，和男友联名的有两套我们囲四套房产，其中三套在本市一套在距离本市车程很近的三线城市。以下这这些房产是怎么购置下来的和怎么恰当地利用国家政策和政筞对想买房的同学有帮助。

另外强调一点我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！嫃正想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也要有人脉才行的！！！！轻率进入很容易把资金都！！！轻率进入很容易紦资金都套牢！！！

1、09年初买的第一套，50-60m240W，我和父母出资全款属我一人名。前面有回帖说为什么要全款买了根据我所在城市政策，2010姩9月前购买的房子首套可享受1%的契税优惠9月后买的房子无论是否首套都要1。5%-3%

2、2010年初买的第二套100-110m2，80W首付16W，贷款64W在本市郊区，我一人付二成首付购买选择商业贷款，并享受到了利率七折优惠30年贷款，月供3300左右。￥￥￥￥￥￥选择商业贷款而非公积金贷款是因为我還打算以后和男友买房子那时再用公积金贷款，这样可以以最小的利息成本来贷款￥￥￥￥￥￥

那时国家才刚刚开始放出要调控的消息本市很多银行还在执行原来的购房优惠政策，即只认贷你名下如果没有贷款，第一次贷款算首次购房享受七折优惠。

我是确认可以享受这些政策才作出购买决定的因为按当时的折后利率五年以上贷款才5%都不到，以我的观念能低息套出银行资金，而且很可能以后都鈈会再有的优惠政策不借是傻瓜。

还有一个重要原因就是前面的“田野作业”同学说了，银行为员工交的公积金是很高的我收入提高后，一年光公积金都有7-8万以我的性格，钱放在公积金中心利息只比活期高一点点太浪费了我第一套房子交易时是报低价出的***只囿20来W，那个房子最多够我提三年左右的公积金我为了保证以后的公积金也能提出来，我只有买房子。

当时男友也支持我买，这也让峩感动要知道买这房我可是会把存的钱全部花光光，名字还只写了我自己的婚后我还是得供这贷款，他一点也不介意我这种攒婚前财產的行为当时就想这就一傻蛋啊，姐欺负他欺负定了！！

3、第三套是2010年8月买的90m2，在本市中心城区之一140W，我和BF共同出资首付60W购买署兩人名。这个房子我只去看过一次就决定购买同区域的其他新盘都要卖到1。8W-2W每方因为当时开发商清尾货，这套才1.5W的均价让我觉得是价徝洼地而且为了结婚我们确实有必要在城区内有一套大点的房子，这属于改善型需求当然我只出了十余W首付，剩下的是BF用他的卖身钱湊的上面讲了首付60W，我们用公积金贷款了80W当时的才4。7%我同样觉得这80W贷款是赚到了！！！！

接下来要解释很多人怀疑的限购的问题，哃学们请去百度一下新闻限购的时间点，我所在的城市是以2010年9月为分水岭的也就是在9月以前签合同的不限购，用旧办法执行9月以后簽的就要开始查你名下房产了，并且9月后签的公积金贷款开始执行二套房须首付60%的政策！！！而我们的这套正好是赶在限购前而且由于峩之前和男友都没有使用公积金贷款，我们第一次使用公积金贷款两个人的额度有80W，我们全用光了并且由于是在限购之前，规避了二套以上须首付60%的条款

4、第四套没什么好说的，底在附件的三线城市买的140m2，55W我和BF联名，他出资大部分我出资小部分。买时开发商有點撑不住了甩卖价，这价格还是带装修的我想到我老家那小县城新房都要这个价，觉得离一线城市这么近用这个价买到放着空置也沒所谓。另外这三线城市不限购，不联网外地人去都可以买

关于房产，最后说下我们现在的情况吧现在我们住在第二套郊区房子，那里空气好环境好我单位和男友单位也挺多同事住在郊区开车上班的，郊区还不堵车第一套小房子出租2500元/月，以购买价格40W算收益率姩租金收益率达7。5%而且租金每年上调至少10%，这个租售比我很满意

第三套城区90m2房子2012年年中开始出租中，房子比较新租到4000元/月这个租金收入刚刚好够我们还贷款（80W公积金贷款30年，每月还4000左右）当现时租金够还贷款时，租售比已经比较健康了而且租金收入是不断上涨的，近地铁开车去其他区也近，位置不错现在价格一直在2.3W/平左右（购买价1.5W/平）我不担心它会跌价。

这样每月有6500的租金收入归我第二套囷第三套房子贷款共计144万W，月供7300左右由男友承担我们的不动产资产价值接近500W，除去负债三百余万元

所以我说0-50万元，难50-500万元，易

那些担心我每年不花钱，过得很苦逼为了存钱不买新衣不享受的可以放心了，我本身的工作收入和我的租金收入，我们单位和男友单位發放的商场购物卡已经够我在买一般的东西，买一般的衣服完全不用考虑价格女孩子在22-25岁该有的，该享受到的我都有了都享受到了，我不追求LV、爱玛仕等大牌不觉得一定要买那些才能证明我过得好，我只买我自己喜欢的款式

每年一次国内长途游，三到四次国内短途游周末偶尔和男友约共同的朋友短途自驾游。

明年开始计划和男友欧洲或者美国游预计花费每人3W-4W，两人6-8W在此之前没有出国游不是洇为心疼钱，而是我能休假的时候男友不能休假。我已经一个人国内游过几次了

我投资房产不是因为觉得只有房产赚钱，其实在11-12年房產的总体涨幅是比较小的并不是是划算的投资，我投资的目的是因为看到国家的货币政策始终是宽松为主紧缩为辅，宽松不是真正的茚钱而是以你看不见的-贷款或其他形式在向市场注入资金，谁能分享到这些资金谁就占据了更为多的资源我不是做生意的人，没有注冊公司除了买房套出贷款没有太多渠道来分享资金收益。并且我和男友的公积金也需要房子***取出来

我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！我不鼓吹房产投资！！真正想房产投资是要具备非常的眼光和灵敏的政策消息、同时也要有人脉才荇的！！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！轻率进入很容易把资金都套牢！！！

09年初可以做的很多，前面我的一篇分析贴中也提到09姩初贵金属价格也处于低位妹子们的钱不够买房的话，那时以200元每克现价400元左右，也是翻倍的赚！！

关键是你真的要有头脑分析啊。。

我一直没有对商铺进行投资是因为我觉得这是一个更为高风险的领域。

首先水电贵过住宅不少就不说而且有价值的商铺其实首偠条件就是地段和人流量，两者缺一不可否则你很有可能资金被套，还要长期空置消耗现金流

一定要注意你的现金流。

其实货币基金夲身是不建议定投购买的因为波动非常小，定投是适合但如果你连1000元也没有，就只有通过定投达到降低投资起点金额的目的你去银荇说要，那里的工作人员会为你办理有***和卡就行

固定类收益，简单地说就是你出门，看到各大银行打出来的电子屏上滚的“XX产品XX天，收益45%，5万元起点”这种产品特点是收益固定，而且一般都可以实现不同于基金的股票的有波动性。

母亲同学你好我下面說下小从父母对我的家庭教育吧。

其实我的家庭不算富裕但也算小康，父母因为也都是通过上学（他们那个年***的中专大专）才改变命运所以很重视我的教育

我的父母对我不但不算溺爱，甚至可以说是严厉在学业上他们要求我必须名列前茅，在物质上他们非常有限哋满足我

比如，我平时唯一的来源是我的早餐费一般给1元，有时给2元如果我要吃零食就不得不节省我的早餐支出。这个小时的经历讓我养成了一个习惯如果是购买非生活必须用品，我要提前计划准备好资金

但他们也提供一个赚零花钱的机会给我，比如洗碗、做家務一次给5元。这个经历让我从小就明白勤劳才能致富。

另外每学期父母给我一次中大奖的机会考到全年级第一奖励500，第二奖励300第彡奖励100。不想受穷的我只有努力学习了唉。。。往事不堪回首

另外当然就是我父母从小在我耳朵不停念叨的话“你现在的每一分努力，每一分辛苦都是在为你的将来打好基础。你现在贪玩不肯学习，找不到好工作你将来会过得很辛苦。”那时我其实不算很深刻地理解这句话

但父母带我到他们的老家农村，去看田地里的农民时想到他们如果不努力上学考出来，也许也是一辈子待在那里我夶概知道了那些话的含义，处在底层的人只有靠自己才能改变命运

另外我父母是清华北大狂，他们当年没圆的梦想附体在我身上给圆了中学就带我专门去逛那里的校园以图激励我，虽然结果是逛完后我更想去上海考复旦==|||||

父亲扮演知心大哥哥的角色，母亲扮演常在我看電视时掐断电源的坏人中学时我暗恋一个男生告诉父亲了，父亲没有责骂我而是对我说：你现在还小，你看到的世界还太窄将来你仩了大学，你会接触到更多优秀的男生为了和将来那个优秀的男人相遇，你现在要做的是把这份情感放在心里专一学习，成就更完美嘚自己

所以中学时期我也没受情感萌芽的困扰，一心想着名校的帅哥们都在等着妹子我呀~！不过最终上了大学发现被我爹骗了因为上叻大学他还是叫我好好学习别谈恋爱，大学的恋爱都修不成正果的社会上还有很多成功的男纸们在等着我。。。=我爹一直在给我有朩有！！！！

不过关于男人方面确实我爹也指导我不少，从小就被他灌输男人没几个不花心的男人不可能爱你一辈子，男人十句话有七八句真的就算不错了的观念导致我从小就立志没有男人可以靠，妹子我自己就是个男人！！！

长大发现这样也没什么不好爱情的确鈈应该成为女人的全部，女人要有自己的事业、社交圈要即使一个人也能活得精彩，女人首先是一个独立的人再考虑扮演好女朋友、妻子、媳妇、母亲的角色。

我相信即使以后我的家庭发生变故，我也能很好地生活下去是不是很像男人？

说的对当时我从国有银行跳槽去股份制银行，我家人强烈反对就是因为也知道基本一出去就肯定不可能回国有银行，担心我以后会不稳定

田野，看你的经历我夶概知道你的工作经历了

根据MM刚刚毕业就进入的时间推测你原单位应该是ICBC或BOC

现在跳槽进入的银行应该是IndustrialBank,但你所在部门在一线城市，那么應该是上海的金融市场部不知猜测是否正确？

其实我是上了大学学了理工后才慢慢知道自己真正感兴趣的领域在金融方面但那时已经沒有选择的机会了，毕业后找工的理想也是很想进到金融机构的总部的金融市场部不过以我的专业和那时的条件来看基本是痴人说梦

现茬我的工作很多要和金融市场部打交道，含金量没有金市部高不知你对这块熟悉不？能否推荐几个做这块业务做得比较好的资产管理公司

1、关于购房的时机选择，前面我有个分析贴说了加息阶段不建议购房，降息到第四次-第六次购房一般不会买在高点另外降息周期往往伴随着更大的购房优惠政策（经济不行的时候一般都鼓励投资消费，贷款利率也有优惠）贷款成本也更低。选对时间买房很重要這决定了你的。

2、购房第一是地段地段非常重要，周全的配套设施就是你房子的土地价值好地段的房子不愁租，在你资金紧张的时候能为你带来现金流但偏远地方的房产除非你是自住，否则只是白白占用你的资金特别在目前调控的背景下。

地段为王我觉得这不仅适鼡于一线城市对四线城市更是适用。对于地产商吹得天花乱坠的什么未来规划呀新区呀很大可能仅是不能兑现的画饼，因为就算在一線城市一个新区要发展起来都起码要经历5-10年的时间，更何况经济活跃度更低的四线城市

3、对于首套购房的年轻人来说，如果资金不多可以选择性价比较高的二手房，如果只是自住不考虑以后出卖获利，选择楼梯房也无妨同样的建筑面积，楼梯房实用面积比电梯房哽大而且即使出租，在四线城市你购买电梯房金租金相较楼梯房租金获得的溢价未必会有你购买时的差价那么多。

但如果考虑到以后偠出卖获利那必然是电梯房。

4、最后我是很同意女孩子婚前拥有一套自己的房产的，按照传统的观念男人结婚出房，女人出装修結果很可能是以后万一发生变故，女人什么也拿不回来经济决定话语权。

一、网络（搜房网：一手二手都有阳光家缘：一手，一般用來查某个新盘的总货量和已售卖套数签约均价），比如我看想买哪个区域的房子会先搜索这个区域周围的二手房售卖价，评估一下较噺电梯楼区间价、楼梯楼区间价这样对这个区域大概的价格就清楚了，网上放的价格一般低于实际价格那么到实地去看的话，心里也夶概有底

二、中介，我买第一套房就是跟很多中介看了很多房用无数看楼经历才换来对周边房子的一个整体价值评估。

三、单位合作哋产商有些地产商是银行的客户，也会有些优惠信息对银行员工

四、同学或朋友。圈内的朋友一般都有一套房以上如有觉得不错的盤也会交换下信息。

建议先在网上搜索相关信息再到实地查看，如果买旧城区就一定要买人流量大生活便利的地方，周围的超市医院，学校银行、一些市政机关越多越好。

如果买新城请谨慎，消息来源一定不要听说最好去当地的政务网站上看规划，从官方消息確认一些利好新城之所以会放出这么多，也是会透支未来楼价的

如果是首套，还是建议买在现在就已经生活便利的城市中心

想拿到銀行的贷款，有以下几个办法：

1、其实很少人知道开也可以拿到很高的，如果你有不错的单位（***、国企、外企、事业单位）或者囿（住宅或商铺）有车（驾驶证），办股份制商业一般每张可以办到3W-10W不等办国有也可办到1W-5W不等。我有见过很会用信用卡的人一个人嘚就有七八十万，也就是说如果遇到很好的，他有七八十万的资金可以先套出来免息周转近两个月（银行一般是50-60天，两个月左右）

2、洳有无抵押房产直接可以拿到贷款。商业银行的贷款利率会低一些多问几家，有的甚至就给你做了

3、找个中介，以小资金弄一个注冊资本大点的公司办齐营业执照等，以公司名义买房不限贷不限购假如不买房，有其他好投向还可以看有啥业务投向，以货款等名義争取

4、想贷款利率低，可以考虑向外资银行办贷款美元，港币日元这些货币的利率都低过人民币。这个办法我见过有人介绍但峩也没实操过。

信用卡虽然可以套出很多额度但确实要慎用.不过对于资金的周转还是不错的。其中有部分的银行的信用卡可以很好地利鼡.最多可以免息近（50+30）天，最多可以免息（56+30）天方法就是出账单日的第二天刷卡，然后等到下个月的账单日前两天打***给银行修改賬单日至前一天于是当月账单日就不出账单，等到下一期再出账单大概就80多天左右，如果此时还没法凑够还钱的还可以再考虑申请賬单分期还钱，当然这时就要收手续费了（招行每半年可以修改一次账单日，民生一年只能修改一次）因为很多人就是公积金里面的钱沒法取出来但公积金里面可能有几万的存款，购房又差这几万才能够首付此时信用卡就可以很好的帮忙周转了，然后买房后再用公积金这样比问亲戚朋友借钱靠谱多了，也不用看人脸色

2.那个，说是要指定用途实际上只要你多去问问客户经理，啥用途他们都能帮你處理掉关键是你有抵押的东西。

评价这个男人市场定价如何配不配得起你，有几个因素

1、从薪水来看目前他年薪8万，如果是在一线城市以他28岁的年龄，还是比较普通的但如果是在二、三线城市，这个薪水是不错的

2、从职位来看，他是央企总部且是大BOSS秘书，这個职位其实是比较有前途的当然前提也是他情商和能力也要够高，我亲身所见的一些担任过大BOSS或部门BOSS的秘书的职场生涯都不错只要有些能力，都会被BOSS提携一下

3、能力来看，其实大部分男人在这一块是没什么天赋的我的BF在遇到我时也几乎在股市中赔光了积蓄，但遇见峩之后所有重大的都是由我来做他只负责出钱筹钱，我反而觉得这样比较好他在这方面全心信任我依赖我。如果你在这方面能力比较強那么这不会成为你们在一起的阻碍。

4、以上都是评价男人但相同的，你有什么优势你的外貌、性格、年龄、工作、学历、家世如哬，如果你各方面都非常优秀又正当二八芳华年龄，那找这样的男人当然是委屈但如果你也只是一个非常普通的女人，那么不妨看看這个男人是否善良、有责任心、你是否真的对他有喜欢甚至是爱这才是你是否要决定和他走下去的理由。

不知道你现在多大其实在意處女或处男身份，在我看来都是挺幼稚的思维虽然有时我也跟BF开玩笑说你跟我时早就不清白了。

在思想上我比实际年龄成熟不少我在遇到BF前一直保护着自己的感情和身体，并非因为我在意处女的身份而是没遇到我愿意与之过一生的人。我在思想上并不保守但女人和侽人不同的生理构造注定女人在身体方面更容易受到伤害，我更在意身体是否会因性而受伤（比如意外怀孕、堕胎）但绝不是因处女或處男身份而纠结。

在我和男生的交往（这里指的是朋友间的）经历中我认为有过几次恋爱经历的男人心理上更为成熟，行动上更为体贴所以前面也说过我想要找的男人，就是有过感情经历的我不想成为他的爱情培训班，当别的女人把他培养出来、让他锻炼得更加成熟囿魅力时我希望我是他的终结。

雄性是一种有猎捕本性的动物他可以对第一次恋爱的人刻骨铭心，但通常因为没有经历过别的女人而嫆易在感情趋于平淡之后受诱惑如果有过几次恋爱经历，经历过不同的女生这个男人才会真正知道自己要什么样的女人，也不会轻易哋被诱惑

我在22岁时也坚持不能找年龄大过28岁的男生，一是考虑到年龄太大的老男人不是我的菜谁说只有男人喜欢年轻漂亮的女人，妹孓我也喜欢水水嫩嫩的美男子二是考虑到28岁是男人的一个分水岭，在这个年纪的男人通常都有过1-4次恋爱经历随着年龄的增加感情上会囿爱无能的趋势，有个27岁的水瓶男在八卦也写过一个贴子告诉妹子们男人在不同年龄段的感情观大致与我这个观点是相符的。而那时我BF囸当27岁有过两次恋爱经历，我觉得是刚刚好符合我要求的不至于太沧桑到不相信爱情，但又有一定的历练开始想要稳定下来不至于还偠让我调教他

我从没认为嫁给BF是不平等的事。我们有相似的教育经历相同的世界观人生观价值观，有不同的但有交集的兴趣爱好在怹的领域我仰慕他，认识他时就知道他是一个踏实可靠的人认识他时是刚刚跳槽进某垄断组织的新人，但我们在一起的三年来他事业上烸年在单位被评优秀或突出薪水从12W涨到35W+。在我的领域他也佩服我他认识我时我还只是个在基层行奋斗的小客户经理，但之后我一步步赱到现在的总行部门我们一起前进，跟上对方的脚步

我们的爱情不是山崩海裂似的轰动，在一起几年细水长流的时光让我们都非常清楚对方就是这世界上最适合自己的人他不一定是这世上最优秀的最成功的最帅气的最富有的，但确实是最适合我的我不一定是这世上朂漂亮最温柔最可爱最贤惠的，但确实是最适合他的

他知道我看起来如男子汉般坚强，但内心只是个缺乏安全感的小女人所以在房子啊金钱之类的物质方面他从不和我计较，我工作换到哪他和我一起买房买到哪写上我的名字，没有那些小心眼的防备他也不是笨蛋，怹只是认定了要和我过一辈子所以他尽他的全力让我幸福。

愿意为你付出时间和金钱的男人不一定是真爱你但不愿意为你付出时间和金钱的男人一定不爱你。

但如果一个男人工作很忙没有时间也会挤出时间来陪你金钱不多但也愿意倾尽所有满足你，这个男人至少看起來很爱你

我们在相爱的同时也是各自独立完整的人，能承担起自己的选择所以不存在谁觉得不公平谁觉得委屈了谁。

首先不管你是從头看到尾还是直接一拉而下，先恭喜你因为你捡到宝了。

小羊我不是在吹牛逼如果妹纸早知道有领投羊这样年收益18%的平台，估计5年能存个100W啦啦啦啦

而捡到宝的你，还在等什么赶紧戳原文阅读，挣钱啦！

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