（文/巴莫）最近各家平台、消費金融公司都相继公布了半年报，其中2345王的业绩最为亮眼二三四五2016年年报显示，2345贷款王全年净利润1.1亿元占二三四五公司净利润6.35亿元的17%。

二三四五2017年半年报显示上半年净利润4.53亿元，其中2345贷款王净利润2.4亿元占公司总利润的53%。上半年累计发放贷款额129.6亿元贷款余额突破29.47亿え。

公开资料显示2345贷款王是A股上市公司二三四五（002195）旗下现金贷平台，2345旗下拥有2345网址导航、2345好压、2345看图王、2345影视大全等18款软件

公开资料显示，2345贷款王上线于2014年8月8日上线3年时间，2345贷款王已为2345的收入打下半壁江山尝到甜头的2345也迅速确立2345贷款王的位置，于2015年3月正式成立二彡四五金融科技有限公司注册资本高达17.4亿元。

2345贷款王年化利率高达110%

2345贷款王APP显示额度分为在500-5000元之间，但平台***告诉最低额度可能是100え，具体视上传资料后审核而定至于放款合作机构，平台***表示不知情属于商业机密。

根据***的描述注册上传资料之后，平台會给你一个额度有了这个额度就可以申请借款时间过半还款有意义吗，最快2分钟之内到账至于借款时间过半还款有意义吗金额多少，無法自行设置例如，平台给你3000元额度你只能借款时间过半还款有意义吗3000元，不能高于3000元也不能少于3000元。

例如借款时间过半还款有意义吗5000元，服务费（250元/310元）利息（90元/150元）。据此计算2345贷款王月综合利率6.8%-9.2%，折算成年化利率则是81.6%-110.4%

值得注意的是，服务费是被直接扣除嘚这种做法很普遍，业内也被称为“砍头息”

对标的用钱宝年化利率是108%

天眼注意到，与2345贷款王对标的是用钱宝借款时间过半还款有意义吗期限同样一个月，额度500-5000元之间用钱宝首次申请借款时间过半还款有意义吗，基本额度能达到1000元如果不算借款时间过半还款有意義吗券，利息、风险准备金、以及各项服务费的综合年化利率达到108%这与2345贷款王110%的利率只相差2%。

网贷天眼注意到相比2345贷王的“砍头息”，用钱宝到期收取各项费用值得注意的是，申请借款时间过半还款有意义吗时填写的个人信息、工作信息、人际关系等信息用钱宝不予审核，并特别提示“用钱宝不会***审核，请放心填写”不过，手机认证过程中用钱宝要求填入运营商服务密码。事实上填写垺务密码之后，用钱宝就可以访问借款时间过半还款有意义吗人通讯录为后期***催收作准备。

马上消费金融年化利率36%

马上消费金融2017年半年报显示上半年营业收入达12.66亿元，为去年同期营收的19.71倍净利润方面，马上消费金融上半年实现净利润1.34亿元首次实现破亿。

马上消費金融利润大增归功于现金贷业务其推出的“马上贷”借款时间过半还款有意义吗5000元，分12期每期还567.27元据此计算，马上贷的借款时间过半还款有意义吗利率是36.1%值得注意的是，与2345贷款王不同马上贷借款时间过半还款有意义吗5000元，实际到账5000元并不存在“砍头息”。

“马仩贷”还提供两项可选择***务一个是寿险计划，意思是如在借款时间过半还款有意义吗期间生了大病由保险公司替其还款；一个是靈活还款，意思是后面如果想提前还款不再收取提前还款服务费200元。

最高人民法院2015年9月1日实行的民间借贷案件适用法律问题的规定指出民间借贷年化利率未超过24%，出借人有权请求借款时间过半还款有意义吗人支付利息；如果年化利率超过36%则超过部分的利息应当被认定無效。

事实上马上消费金融36%的年化利率刚好卡在最高法有效利息门槛之上。

值得注意的是马上金融的借款时间过半还款有意义吗利率雖然比2345贷款王、用钱宝的低了不少，但相对蚂蚁借呗的利率来说还是高出一大截网贷天眼注意到，在蚂蚁借呗借款时间过半还款有意义嗎1000元借款时间过半还款有意义吗时间同为30天，到期只需还款1015.00元综合年化利率仅18%。

由此来看 2345贷款王、马上消费金融之所以利润大增，嘚益于现金贷业务极高的利息