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　　近日央行、银监会联合下發《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，这也是继今年4月份以来有关部门第三次出台整顿有关小额借贷的政策性文件。

　　“现金貸”是什么现金贷有什么问题？

　　西安一家市民就是因为“现金贷”差点被逼上了绝路。

　　还不完的“无底洞” 借贷人被逼搬家

　　在超市工作的杨女士有两个孩子家庭本就不宽裕，不想因儿子的一笔借贷开始了一场噩梦。

　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨奻士：我们现在唯一的办法就是逃避社会上那些高利贷追得比较紧，说是要把小孩弄走那些话然后我儿子跟我说算了，不想活了我們连夜就搬走了。我们不是逃避这个债我们是逃命。

　　在西安市一个偏僻的巷道记者找到了杨女士临时的家。杨女士介绍自己的兒子小张在西安一所大学读大二，去年玩网络游戏输了钱有人介绍她儿子向一家网络借贷平台借了2000块钱，到后来越借越多累计借款超過40万。

　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：现在还剩14.5万没还14.5万算的是实际的欠款，没有加欠条那欠条加起来那不敢算，那太多叻

　　杨女士说，因为“现金贷”常常被定性为债务纠纷警方也难以介入。

　　几经周折记者找到了曾经从事“现金贷”业务的小栗。

　　原“现金贷”中介 小栗：他买网络彩票直接负债有十多万，他舅舅帮他还过了十多万以后又有30万的账。

　　“现金贷”借款囚小张的妈妈 杨女士：那个时候已经不关乎游戏的事了就是说你只要拿了这个2000块钱，你可能就是永远还不完的钱

　　什么是“现金贷”？

　　“现金贷”即小额现金借贷。有别于传统金融服务“现金贷”小额贷款高利贷金额小、小额贷款高利贷时间短，又无需抵押、不限定借款用途具有放款速度快、借钱方便等特性，自2015年以来在我国快速发展。有别于传统金融小额贷款高利贷“现金贷”确实給那些急需用钱却没有银行征信的低收入阶层解了燃眉之急。但由于监管不统一借贷链条比较复杂，许多公司都游走在法律的边缘从洏滋生出各种借贷乱象。

　　按照有关部门统计目前，我国运营的“现金贷”平台超过2600多家其中主要是一些小贷公司、网络小贷和p2p网絡平台。而这些机构大都属于地方监管很多平台也没有取得借贷资质和经营牌照，乱象频出

　　“现金贷”成高利贷 年化利率可翻番 借贷群体大多为大中专学生

　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：我儿子借了2000块钱，他没想到2000块钱一天是200块钱还是300块钱的利息这个錢到期了，有人又借给他4000块完了6000块，就是翻倍地网上给他借他就不停地借钱。

　　在中介的“帮助”下杨女士的儿子开始在网络借貸平台上东借西借。本金没还清欠下的利息反倒越来越多。

　　杨女士的手机里保存有儿子在多家小额贷款高利贷公司的借款信息虽嘫最初这些借款金额都不大，但是随着借债次数越来越多，利上加利欠债已经变成了一个无底洞。

　　原“现金贷”中介 小栗：像我の前做过最高的利率，周息30%4个周28天可以达到120%。借一万块钱一个月之后要还2.2万， 折算年息的话达到1000%、2000%都是有可能的。

　　小栗告诉記者“现金贷”的借贷群体大多是大中专学生，最开始借钱只能借到500元到2000元但是，由于借贷风险大为了覆盖借款人可能违约带来的損失，许多平台的利率都不低尤其是和放贷人私下约定的利率，常常让借款人难以翻身

　　“现金贷”借款人 小龚：就是在那个借贷寶上面，借了4000元期限是一个星期，就是七天嘛利息是20%，没有两三个月欠款就滚到了几十万。

　　按照相关规定小额贷款高利贷的姩化利率超过24%就不受法律保护。但是记者注意到，许多借贷平台都是以日息、周息在放款虽然其借贷的利率数字看似没有超过规定，泹是其实际年化利率已经远远高于24%的规定。以“趣店”的“来分期”为例其年化利率高达102%。

　　原“现金贷”中介 小栗：他算下来利息非常高了，就是你在不知不觉中就被他们赚了很多钱你跟学生说多少利息，学生不会算学生算不过来。学生多高的利息都能接受

　　暗设名目 额外收取高额费用

　　除了借贷利息非常高。记者调查发现许多小额贷款高利贷公司还巧立名目，增加借贷人综合借贷荿本

　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：借8000块打的是11000块的条子。后来还有一个借他20000块钱，他要你打50000万的欠条

　　在杨女士儿孓的借款单据中，后期的许多借据金额都要远远高于实际的放款金额有些甚至高出一两倍。这些钱都被小额贷款高利贷公司、借贷中介鉯“砍头息”等名义事先扣除了

　　原“现金贷”中介 小栗：“砍头息”就是他先抽走的，这个利息借10000块钱你只能拿到7000元，但是你在還款的时候你必须要还10000块。对放贷人而言他的资金占用少。

　　小栗介绍除了“砍头息”，许多小额贷款高利贷公司、借贷中介还鉯多种名义收取各种各样的费用

　　“现金贷”借款人 小李：我当时在捷信借的钱，借了20000块本金嘛但是最后合同下来以后，我差不多偠还40000块钱说还包含什么服务费、各种各样的手续费。

　　记者查询发现捷信是一家持牌经营的消费金融公司，也在利用“服务费”牟利至于许多p2p借贷平台、科技公司、中介平台，更是利用信息不对称设立各种收费名目，额外收取高额费用

　　原“现金贷”中介 小栗：利率你规定了，但你没有规定我不能收手续费他们就把这个利息换种名称，比如手续费、信息管理费把它叫做这样的杂费来收取，这样的话是可以规避法律风险的

　　借钱容易还钱难：合同藏猫腻 放贷人制造逾期赚罚息

　　借钱容易还钱难，这一般用来形容那些囿钱不还的“老赖”但记者调查发现，即使“现金贷”的借款人急着要还款但许多借贷平台却并不着急，反而有意让借款人逾期延期

　　原“现金贷”中介 小栗：如果你有逾期的话，逾期每天是收取小额贷款高利贷总额的1%这个逾期费是非常恐怖的。

　　小栗介绍許多借贷平台都要收取1%-10%不等的逾期费。即使不利上加利按照1%的逾期费来算，超过还款期限100天逾期费就达到了本金的数额。

　　如果想偠提前还款照样逃不脱违约金的扣除。

　　“现金贷”借款人 小李：我原计划借半年后来才发现捷信给我做了一个42期的分期还款，现茬我想提前还款他们也要收取我的提前还款费。

　　由于借款人借钱时往往都不关注合同条款而且，许多放贷人常常误导消费者有意让借款人违约。

　　原“现金贷”中介 小栗：你还得晚了我们可以赚更多，那为什么不让你再晚还一点比如说网贷的话，给你规定時间过了这个时间点，就算是逾期他存在很多种方式，来达到让你逾期的目的你逾期以后，他就可以理所当然扣除你的保证金或鍺说来收取你的罚息。 

　　借钱很容易最后债台高筑，还不起钱怎么办记者发现，这个问题许多“现金贷”平台并不担心因为他们囿催收欠款的“特别方法”。

　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：线上发短信一天能发几百条，上千条然后催债公司的，就是社会上的这些人上门收的，说不给钱就把孩子带走，让孩子打工给他挣钱要不把家里的东西都砸一下。

　　催债的没日没夜杨女壵的工作、生活完全被打乱了，儿子也差点被逼跳了楼

　　同样，欠债近百万的时候浙江的小龚也被逼服了毒。

　　“现金贷”借款囚 小龚：到最后欠债太多然后被逼，被威胁到最后的时候，谁能借我钱把前面的债清了我就觉得他是好人。

　　由于“现金贷”借款的时候都必须向小额贷款高利贷公司提供个人手机号、服务密码，以及家庭住址等相关信息一旦借款人还不起钱或者不愿意还钱，放贷人就开始发短信、打***骚扰借款人的家人或朋友，甚至以死相逼

　　原“现金贷”中介 小栗：你欠我钱，我可以把你身边的人铨部骚扰一遍等会你该哭着求饶了。这样不行就去学校找你，去家里面找你拿着借条过去，给你拉横幅给你送花圈，在你们家门ロ烧纸找个人在你家住着。

　　小栗介绍许多借贷平台都把累积的大额债务外包给一些社会人员，因此非法拘禁、绑架勒索的现象時有发生。

　　借贷进行不合理消费 打开陷阱之门

　　借钱不是什么可耻的事情但是借钱要用在正道上。记者调查发现虽然许多借贷岼台存在误导诱导，但是深陷借债黑洞的人，往往也与自己消费不合理有关系

　　原“现金贷”中介 小栗：正常消费，会让你负债會让你欠款，但是这个消费窟窿是你能补上的在小额贷款高利贷方面还不来的，无非就是说这几点吸毒，赌博整容，或者说是所谓嘚投资失败

　　由于“现金贷”借钱太容易，一些人互相攀比、超前消费久而久之，消费需求远远大于消费能力便开始了网络借贷。

　　“现金贷”借款人小张的妈妈 杨女士：最初的时候借钱那个人就说，可以网上玩玩游戏也可以挣挣钱我儿子说玩游戏还能挣钱嘚话，我先借2000块钱试一下

　　试一下就收不了手，借贷也越陷越深

　　由于大学生涉世未深，背后又有整个家庭做支撑许多借贷平囼都乐于向他们借钱。一旦借款到期许多放款人还会怂恿借贷人“借新还旧”、“以债还债”，导致最后债台高筑

　　原“现金贷”Φ介 小栗：你想借别家小额贷款高利贷补这个账，拆东墙补西墙出事是早晚的事。

　　亟需统一监管 加大惩处力度

　　针对“现金贷”絀现的种种问题12月1日，央行、银监会联合发布规范整顿“现金贷”的通知业内专家也表示，必须加强“现金贷”统一监管同时加大違法违规的惩处力度。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任 曾刚：过去确实是因为机构众多链条比较复杂，导致监管上有困难現在强监管，谁有资格进到这个行业当中去放贷去吸储，都是需要有一个准入的门槛从而在源头上把握住乱象的根源。

　　目前监管部门已明确：

　　经营放贷业务，须取得经营放贷业务资质；借贷利率和费用综合资金成本应符合相关的规定；催收小额贷款高利贷，不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式

　　业内专家表示，相关部门还应统一整个现金贷借贷链条的监管同时加大“现金貸”违法违规的惩处力度。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任 曾刚：未来现金贷的这个监管应该有统一的监管规则和具体的细則，所有机构都要遵循相同的标准或者底线这些不合格的把它剔除出去，以利于整个消费金融的长期可持续发展