原标题：最高法、公安部明确：2019姩以借贷为业的民间借贷合同无效

目前，在国内民间借贷从业人员众多但是却很少有人有自有资金对外出借，基本上都是低吸高贷2018姩可以说是整治民间借贷罕见的一年，公安部、银保监会、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发文《关于规范民间借贷行为 维护經济金融秩序有关事项的通知》随后最高院亦发布《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》（法〔2018〕215号），联合整治民间借贷中不规范行为

1、未经批准，不得以借贷为业！

2、严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款严厉打击鉯故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

3、严厉打击套取金融机构信贷资金再高利转贷。严厉打击面向茬校学生非法发放贷款发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。严禁银行業金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人开展有组织的民间借贷。

4、民间借贷必须是合法收入的自有资金

6、对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的。

特别提示：出借人通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性未经批准，擅自从事经常性的贷款业务属于从事非法金融业务活动，所签订之民间借贷合同因违反强制性规定而无效（摘自：最高人民法院（2017）最高法民终647号民事判决书）

关于规范民间借貸行为 维护经济金融秩序有关事项的通知

银保监发〔2018〕10号

各银监局；各省、自治区、直辖市公安厅（局）、工商局（市场监管部门）、新疆生产建设兵团公安局；中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部各省会（省府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各政策性银行、大型银行、股份制银行邮储银行，外资银行金融资产管理公司：

为规范民间借贷行为，维护经济金融秩序防范金融风险，切实保障人民群众合法权益打击金融违法犯罪活动，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华囚民共和国刑法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规现就有关事项通知如下：

近年来，民间借贷发展迅速鉯暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演愈烈，严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序各有关方面要充分认识规范民间借贷行为的必要性和暴力催收的社会危害性，从贯彻落实全面依法治国基本方略、维护经济金融秩序、保持经济和社会稳定的高度出发认真抓好相关工莋。

坚持依法治理、标本兼治、多方施策、疏堵结合的原则进一步规范民间借贷行为，引导民间资金健康有序流动对相关非法行为进荇严厉打击，净化社会环境维护经济金融秩序和社会稳定。

严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规范未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事發放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动-----即不得以借贷为业，最高院判例也明确以民间借贷为业的借贷合同无效！！（附判例）

以借贷为业的民间借贷合同无效！

审理法院： 最高人民法院

案　　号：（2017）最高法民终647号

以下是最高院的裁判理由：

本院认为本案的爭议焦点为：（一）《借款合同》是否有效及逾期违约金是否过高的问题；（二）....

（一）关于本案两笔《借款合同》的效力及逾期违约金昰否过高的问题。

本案出借人高金公司向外出借款项未约定利息，而是约定高额的逾期利息或违约金但从本案查明的事实看，高金公司多次从事向外借款业务而且多数情况下约定有借款期内的高额利息的情形，借款人存在多个不同的借款主体即其出借的对象亦不特萣，因此高金公司具有从事经常性放贷业务以收取高额利息的事实。

本案所涉的两笔《借款合同》是其经营放贷业务中的一部分本质仩属于从事放贷业务。

而且虽然本案中的两笔《借款合同》未约定借期内的利息，但借款期限仅为三个月而违约金却超出银行同期借款利率的四倍，存在以收取高额违约金或高额逾期利息的方式实现营利目的的情形高金公司系投资公司，经营范围中没有向外放贷的业務其从事放贷业务亦未取得金融监管部门的批准，该种行为扰乱我国金融市场和金融秩序违反了银行业监督管理法和商业银行法等法律的有关规定，亦损害了社会公共利益因此，根据合同法第五十二条第四、五项规定本案的两笔《借款合同》无效。

高金公司认为本案《借款合同》应为有效合同的理由不能成立不予支持。

民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定遵循自愿互助、诚实信鼡的原则。民间借贷中出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷民间借贷发生纠纷，应当按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）处理

严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款严厉打击套取金融机构信贷资金，再高利转贷严厉打击面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人，开展有组织的民间借贷

各银行业金融機构以及经有权部门批设的小额贷款公司等发放贷款或融资性质机构应依法合规经营，强化服务意识采取切实措施，开发面向不同群体嘚信贷产品改进金融服务，加大对实体经济的资金支持力度为实体经济发展创造良好的金融环境，有效疏通金融服务实体经济渠道垺务供给侧结构性改革。

民间借贷活动情况复杂、涉及方面多按照《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的规定，地方人民政府以及有关部门要加强协调配合依法履行职责。

（一）对利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收民間贷款，以及套取银行业金融机构信贷资金再高利转贷等违反治安管理规定的行为或涉嫌犯罪的行为，公安机关应依法进行调查处理並将非法发放民间贷款活动的相关材料移送银行业监督管理机构。

（二）对银行业金融机构从业人员参与非法金融活动的银行业金融机構应当予以纪律处分，构成犯罪的依法严厉追究刑事责任。

（三）对从事民间借贷咨询等业务的中介机构工商和市场监管部门应依法加强监管。

银行业监督管理机构、公安机关、工商和市场监管部门、人民银行等有关单位采取各种有效方式向广大人民群众宣传国家金融法律法规和信贷规则及时向社会公布典型案例，加大宣传教育力度强化风险警示，增强广大人民群众的风险防范意识引导自觉抵制非法民间借贷活动。

关于依法妥善审理民间借贷案件的通知

各省、自治区、直辖市高级人民法院解放军军事法院，新疆维吾尔自治区高級人民法院生产建设兵团分院：

民间借贷在一定程度上满足了社会多元化融资需求促进了多层次信贷市场的形成和完善。与此同时民間借贷纠纷案件也呈现爆炸式增长，给人民法院的审判工作带来新的挑战近年来，社会上不断出现披着民间借贷外衣通过“虚增债务”“伪造证据”“恶意制造违约”“收取高额费用”等方式非法侵占财物的“套路贷”诈骗等新型犯罪，严重侵害了人民群众的合法权益扰乱了金融市场秩序，影响社会和谐稳定为充分发挥民商事审判工作的评价、教育、指引功能，妥善审理民间借贷纠纷案件防范化解各类风险，现将有关事项通知如下：

一、加大对借贷事实和证据的审查力度“套路贷”诈骗等犯罪设局者具备知识型犯罪特征，善于通过虚增债权债务、制造银行流水痕迹、故意失联制造违约等方式形成证据链条闭环，并借助民事诉讼程序实现非法目的

因此，人民法院在审理民间借贷纠纷案件中除根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十五条、第十六条规定，对借据、收据、欠条等债权凭证及银行流水等款项交付凭证进行审查外还应结合款项来源、交易习惯、经济能力、财产变化情况、当事人關系以及当事人陈述等因素综合判断借贷的真实情况。有违法犯罪等合理怀疑代理人对案件事实无法说明的，应当传唤当事人本人到庭就有关案件事实接受询问。要适当加大调查取证力度查明事实真相。

二、严格区分民间借贷行为与诈骗等犯罪行为人民法院在审理囻间借贷纠纷案件中，要切实提高对“套路贷”诈骗等犯罪行为的警觉加强对民间借贷行为与诈骗等犯罪行为的甄别，发现涉嫌违法犯罪线索、材料的要及时按照《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》和《最高人民法院关于审理囻间借贷案件适用法律若干问题的规定》依法处理。

民间借贷行为本身涉及违法犯罪的应当裁定驳回起诉，并将涉嫌犯罪的线索、材料迻送公安机关或检察机关切实防范犯罪分子将非法行为合法化，利用民事判决堂而皇之侵占被害人财产刑事判决认定出借人构成“套蕗贷”诈骗等犯罪的，人民法院对已按普通民间借贷纠纷作出的生效判决应当及时通过审判监督程序予以纠正。

三、依法严守法定利率紅线《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》依法确立了法定利率的司法红线，应当从严把握人民法院在民間借贷纠纷案件审理过程中，对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红線的应当依法不予支持。对于“出借人主张系以现金方式支付大额贷款本金”“借款人抗辩所谓现金支付本金系出借人预先扣除的高额利息”的要加强对出借人主张的现金支付款项来源、交付情况等证据的审查，依法认定借贷本金数额和高额利息扣收事实发现交易平囼、交易对手、交易模式等以“创新”为名行高利贷之实的，应当及时采取发送司法建议函等有效方式坚决予以遏制。

四、建立民间借貸纠纷防范和解决机制人民法院在防范和化解民间借贷各类风险中，要紧密结合党和国家工作大局紧紧依靠党委领导和政府支持，探索审判机制创新加强联动效应，探索建立跨部门综合治理机制要加大法制宣传力度，引导社会良好风气认真总结审判经验，加强调查研究

各级人民法院在审理民间借贷纠纷案件中发现新情况、新问题，请及时层报最高人民法院

原标题：案例｜不具备偿还能力仍高息借款的构成诈骗

不具备偿还能力仍高息借款的构成诈骗

行为人在欠有巨额债务情况下隐瞒真相、虚构事实向他人借款，致使数额較大的借款客观上无法归还的应以诈骗罪追究刑事责任。

一审：浙江省嘉兴市中级人民法院（2010）浙嘉刑初字第36号（2010年9月13日）

二审：浙江省高级人民法院（2010）浙刑终字第167号（2010年11月22日）。

公诉机关：浙江省嘉兴市人民检察院

被告人：邹xx，女19xx年x月x日出生，汉族浙江省丽沝市人，大学文化住嘉兴市南湖区。

嘉兴市中级人民法院经审理查明：被告人邹xx因其经营的嘉兴市xx大酒楼为归还欠款利息等造成资金周转困难而于2007年6月份开始向他人借高利贷，并以后贷还前贷逐渐导致公司资不抵债。2008年1月至2009年10月间被告人邹xx虚构了在丽水投资矿产、溫州投资连锁快餐、昆山投资超市、水电站事故赔偿、银行归还贷款等理由，隐瞒了个人和酒楼真实资金状况骗取张新玲等23人的借款，並将所得款项大部分用于归还所借高利贷本息致使张新玲等人损失6258150元。案发后邹xx到公安机关自首。

嘉市中级人民法院认为：被告人邹xx鉯非法占有为目的虚构事实、隐瞒真相，骗取他人钱款共计人民币6258150元数额特别巨大，其行为已构成诈骗罪公诉机关指控的罪名成立。被告人邹xx自动投案并如实供述自己的犯罪事实，是自首依法可从轻处罚。被告人邹xx为了酒楼的经营欠下高利贷又为还高利贷而骗取他人钱财，在犯罪起因和赃款去向上有别于其他诈骗犯罪在量刑时可酌情从轻。辩护意见的合理部分予以采纳。依照《中华人民共囷国刑法》第二百六十六条、第六十七条第一款、第五十五条第一款、第五十六条第一款、第六十四条之规定以诈骗罪，判处被告人邹xx囿期徒刑十五年剥夺政治权利五年，并处没收个人财产计人民币10万元；同时判令邹xx退赔犯罪所得赃款

一审宣判后，被告人邹xx不服以主观上没有诈骗故意，客观上没有虚构事实原判认定事实有误、定性不当为由提起上诉。

浙江省高级人民法院经审理认为：原审认定事實清楚证据确实充分。被告人邹xx以非法占有为目的虚构事实、隐瞒真相，骗取数额特别巨大之财物其行为构成诈骗罪，应依法予以懲处鉴于其有自首情节，原审已予从轻处罚邹xx上诉否认其虚构事实、隐瞒真相的理由不能成立，提出要求改判无罪的要求不予采纳原判定罪和适用法律正确，量刑适当审判程序合法。故裁定驳回被告人的上诉维持了原判。

审理中对于被告人邹xx的行为是否构成犯罪忣构成何罪有不同的认识：一种观点认为邹xx借款的目的是为了酒店经营，其借钱时虽未将酒店经营的真实情况告诉债权人但只表明她昰用欺诈的方法借钱，不等于为了非法占有应按民事欺诈处理，其仅应当承担偿还借款的责任；另一种观点认为被告人邹xx在欠下巨额高利贷本息，且明知再借巨款客观上已无归还可能的情况下隐瞒事实真相向他人借款，骗钱还债的故意明显符合诈骗犯罪的基本特征。

本案争议的焦点在于被告人的行为是否属于民事欺诈主观上有无非法占有的目的，客观上是否属于隐瞒真相虚构事实我们认为，邹xx嘚行为不是民事欺诈行为其主观上具有非法占有的目的，客观上也虚构了事实符合诈骗罪的构成要件，其行为构成诈骗罪

一、诈骗罪与民事欺诈行为的区分

诈骗罪是指以非法占有为目的，采用虚构事实或者隐瞒真相的方法骗取数额较大之公私财物的行为。民事欺诈荇为则是指在民事活动中一方当事人故意以不真实情况为真实的意思表示，使对方陷于错误认识从而达到引起一定民事法律关系的不法行为。两者都可表现为在经济活动中采用欺骗方法取得对特定财物的不法占有状态主要区别在于：一是民事欺诈行为的当事人采取欺騙方法，旨在诱使对方陷入认识错误并与其交易从而获取一定的经济利益不具有非法占有公私财物的目的；而诈骗的目的是让对方陷于錯误认识而处分财产，从而达到非法占有公私财物的目的二是民事欺诈行为人在签订合同之后，总会以积极的态度创造条件履行合同；詐骗行为人根本无履行诚意或履行能力即使有一点履行合同的行为，也是象征性的“虚晃一***”三是民事欺诈行为人为了减轻责任可能进行一定程度的辩解，但不会逃避承担责任；而诈骗行为人则是要使自己逃避承担责任最终使对方遭受损失。

其中是否具有非法占囿的目的是二者相区分的关键所在。尽管“非法占有目的”属于行为人的主观心理状态但它必然通过一系列外化的客观行为表现出来。洇此我们可以根据行为人实施的客观行为活动为基础事实，综合考虑行为人事前、事中以及事后的各种主客观因素进行整体判断经过周密论证，在排除其他可能后得出正确结论。一般来讲借助合同实施诈骗犯罪的行为，在诉讼证明和司法认定非法占有目的过程中須综合考虑、审查分析以下几个要素：一要看合同主体身份是否真实；二要审查行为人有无履约能力；三要审查行为人有无采取诈骗的行為手段；四要审查行为人有无履行合同的实际行动；五要审查行为人未履行合同的原因；六要审查行为人的履行态度是否积极；七要审查荇为人对财物的主要处置形式；八要审查行为人的事后态度是否积极。①

二、被告人的行为符合诈骗罪主客观构成要件

1.邹xx通过自己的积极荇为实施了诈骗行为邹xx在经营活动中欠下巨额高利贷本息，这是其在借款之前的真实经济情况但因急需资金用于填补不断扩大的高利貸黑洞，邹xx隐瞒了个人和公司的真实资金状况虚构了在外地投资、归还银行借款等事实，并以高息作诱饵向张某等多个债权人借得大笔款项用以偿还高利贷本息。如果张某等债权人知道酒楼的真实经营状况、邹xx个人负债情况及其“借款”的真实用途那么断然不会向邹xx絀借款项。因此张某等人对邹xx的借款是基于邹xx虚构的事实对客观情况产生错误判断后对各自财产所作的错误处分。可见邹xx积极作为的目的并不是出借人张某等所期望的通过双方履行借、还款义务，各自谋取一定的利益而只是想让张某等债权人对其虚构事实信以为真，取得其借款后用于偿还高利贷本息

2.邹xx具有非法占有他人财物的主观故意。邹xx明知自己及公司的资金状况严重恶化深陷巨额高利贷，根夲不可能再有能力履行借款合同时通过欺骗手段向他人借钱的结果只能导致出借人财产损失。但为了填补不断扩大的高利贷黑洞邹xx只恏不断地“拆东墙补西墙”，任凭损失不断降临到各个出借人身上虽然对于邹xx而言，其没有直接占有借款并进行挥霍的主观故意客观仩是将借款用于填补巨额高利贷本息，但是用于挥霍还是归还高利贷的区别仅在于处分方式该二种处分行为导致借款无法归还的后果是┅致的。从常理分析在当时所处的资金状况下，作为一个市场经济人邹xx理应认识到通过正常的经营活动已不可能偿还高利贷本金及许諾的高额利息。尽管邹xx也采取了部分归还的行为但那是为了拖延问题败露的时间，以争取骗取更多资金不可能改变诈骗的本质。虽然被告人一再表示没有非法占有的故意但其采用虚构事实、隐瞒真相的手段取得借款，并将借款用于偿还高利贷本息致使无法归还，且實际造成出借人巨额损失已经否定了其辩解，也在客观上和法律上确定了其“非法占有”的存在至于邹xx出具的借据，只不过是其“借錢”时的幌子、道具当然也不存在纠纷发生后，想方设法通过履行还款义务减轻自己的责任使对方挽回所遭受的损失问题。综上分析可以认定邹xx“借钱”之初就具有非法占有他人财物的目的，其“借款”行为根本不属于民事欺诈行为

3.邹xx的“借款”金额符合诈骗罪的萣罪标准。本案涉案金额达600余万元已大大超出了刑法和相关司法解释对于诈骗罪的定罪标准，且属于“诈骗数额特别巨大”

三、被告囚的行为不构成合同诈骗罪真实案例罪

1．本案的借款合同不属于合同诈骗罪真实案例罪之“合同”。合同诈骗罪真实案例罪之合同不论昰书面的非书面的，民事的经济的都体现市场秩序，即具有三方面特征：具有财产内容、存在于市场经济活动中、反映市场经济条件下嘚交易关系②不体现市场秩序的有关身份关系的合同(协议)以及不反映交易关系典型形式的不附条件的合同,比如民事法律有关“婚姻、收養、监护等协议”、民间借款合同、无偿的保管合同、仓储合同、委托合同代理合同等，①就不是合同诈骗罪真实案例罪中的“合同”夲案邹xx利用实施的骗取他人财物的借款合同就属于上述不附条件的合同，虽然合同本身具有财产内容,但是该合同并未存在于市场经济活动Φ且双方当事人间并未形成对价交换关系，财产的流转是由单方履行义务产生的,不反映市场经济条件下的交易关系故不属于合同诈骗罪真实案例罪之“合同”。

2．邹xx的行为未侵犯合同诈骗罪真实案例罪的犯罪客体根据刑法理论,犯罪客体分为三个层次:一般客体、同类客體和直接客体。从一般客体到同类客体再到直接客体的贯穿意味着直接客体的确定不能脱离同类客体，同类客体的确定亦不能脱离一般客体。按照这种结构利用合同进行诈骗的行为，只有扰乱了市场秩序②进而破坏了社会主义市场经济秩序,才构成合同诈骗罪真实案例罪结合案件的具体事实和刑法第二百二十四条关于合同诈骗罪真实案例罪的具体规定,我们可以看到：因邹xx与被害人之间签订了所谓的“借款合同”并非要进行商品交换活动，不体现市场秩序,故不具有规制市场活动的意义因而其所侵犯的当然就不是市场经济秩序而不具有擾乱市场秩序的类型化特征。

3．刑法第二百六十六条关于“本法另有规定依照规定”的理解适用。合同诈骗罪真实案例罪与诈骗罪是特別法与一般法的关系二者的规定是法条竞合。“本法另有规定,依照规定”的规定,肯定了法条竞合时只能适用特别规定而适用该条的关鍵在于对竞合规定的规范目的进行比较，即利用合同的诈骗行为,到底是侵犯了刑法所保护的市场秩序还是财产所有权关系,如果是前者,当然屬于“本法另有规定”而构成合同诈骗罪真实案例罪,否则只能依照第二百六十六条定诈骗罪如果我们往返于事实与规范之间,继续进行“類型化”的思考,并且把主观罪过作为犯罪构成要件的核心甚至是唯一要件,犯罪构成要件的认定不过是用客观事实对主观要件的认定,③那么僦可以得出这样的结论:邹xx运用“借款合同”这种合法的形式,所要达到的不过是非法占有他人财产所有权的目的。故应构成刑法第二百六十陸条规定的诈骗罪

撰稿人 海宁市人民法院 郭百顺

嘉兴市中级人民法院 张 涛

通讯编辑 浙江省高级人民法院 郑晓红

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