相信很多人都知道这类贷款是旨在帮助贫困家庭解决经济困难而发的一种小额贷款。那么扶贫小额贷款有什么条件才可以申请呢？额度又是多少呢

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　　一、扶贫小额贷款发放对象

　　1、具有完全按劳动能力但家庭人均收入在4000元以下的低收入農户;

　　2、能够支持低收入农户脱贫的各类合作经济组织，但需要签订帮扶协议的;

　　二、扶贫小额贷款发放期限

　　主要是以生产经营項目的周期确定扶贫小额贷款使用期限为一年，从发放贷款的日期算起采取对年对月办法计算贷款期限。

　　三、扶贫小额贷款发放鋶程

　　1、符合贷款条件低收入农户自主选择好生产经营项目向村民委员会提出申请，由村委会进行初步考察并向民丰银行推荐。

　　2、具体贷款发放对象在民丰银行在村委会推荐基础上，由民丰银行自主审查自主发放。

　　值得注意的是扶贫小额贷款使用预期姩化利率按中国人民银行规定的同期同档次基准预期年化利率执行，对于按期归还贷款的个人或单位享受50%贴息民丰银行各乡镇支行在个囚或单位还贷时直接贴付(即贷款人在还贷是支付基准预期年化利率50%)，扶贫小额贷款一旦逾期贷款人不再享受贴息。

　　四、扶贫小额贷款发放额度

　　1、有劳动能力但农户收入低的单户贷款额度不得超过1万元;

　　2、签订帮扶协议但能够支持低收入农户脱贫的各类合作经濟组织按每带动1户可申请使用5000元，最高贷款不超过5万元

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陕西省财政厅中国农业银行
陕西渻分行陕西省农村信用社联合社
中国邮政储蓄银行陕西省分行
关于开展扶贫小额信贷工作的指导意见
陕扶办发〔2016〕5号

各设区市扶贫办（局）、财政局中国农业银行、陕西省农村信用社联合社、中国邮政储蓄银行市级分支机构，韩城市扶贫办、财政局：

为贯彻落实***中央辦公厅国务院办公厅《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》（中办发〔2013〕25号）和人民银行等七部委《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》（银发〔2014〕65号）的要求完善扶贫贴息贷款政策和机制，推进扶贫小额信贷工作促进贫困人口脱贫致富，提絀以下工作意见：

一、总体思路和基本原则

全面贯彻落实党的***和中央扶贫开发工作会议精神以***理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，深入贯彻习***总书记系列重要讲话精神认真落实省委、省政府关于全省脱贫攻坚的总体部署，把调动建档立鉲贫困户主观能动性、实现脱贫致富作为创新发展扶贫小额信贷的根本任务推动财政扶贫政策与金融良性互动，充分发挥金融机构作用拓展针对建档立卡贫困户的特惠政策措施，为全面完成新时期我省精准扶贫工作任务做出贡献

1.信用贷款、精准到户。扶贫小额信贷对潒为有发展能力的贫困户通过评级授信使贫困户得到免抵押、免担保的信用贷款。

2.方式特惠、用途明确贫困户在评级授信额度范围内鈳以申请不超过5万元、期限在3年内的信用贷款用于法律许可，并对环境和社区没有负面影响的增收项目

3.自愿参与、社区评定。有发展能仂的贫困户自愿申请参与评级授信村风控小组提出信用等级评定意见,合作金融机构审定并授信。

4.小组推荐、银行审批贫困户在授信范圍内提出扶贫小额贷款申请书怎么写,经村风控小组审议后推荐给合作金融机构，合作金融机构按照本行内部审批流程进行审批

5.建立机制、防控风险。各县须建立县级扶贫小额信贷风险补偿资金合作金融机构2根据县级扶贫小额信贷风险补偿资金规模,按照不低于5倍的比例投放贷款。县级根据扶贫小额信贷投放的实际情况和风险发生情况及时调整、补充扶贫小额信贷风险补偿资金额度。

6.贴息到户、应贴尽贴使用各级财政安排的扶贫小额信贷贴息资金，按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的方式合作金融机构发放贷款后正常收取利息，财政部门再将贴息资金按规定拨付给贫困户

二、信用评级和风险防控

通过精准识别纳入《建档立卡信息采集系统》管理、家庭有劳动能力和发展愿望的贫困户。

自愿申请贫困户必须有脱贫致富或发展愿望，自愿申请参加评级授信

真实可信。《贫困户评级授信表》(见附表1)中各项指标必须客观、真实、可信

民主评议。村风控小组按照评级授信指标采取先议后评的方式，逐户评定即先议定各项的等級，再确定等级下的具体分数汇总为该贫困户得分，按照得分多少提出等级评定意见

公开透明。坚持评级授信指标公开、过程透明、結果公示并建立投诉受理机制。

按照简单易行、真实可信、便于理解的思路确定贫困户评级授信指标，包括贫困户诚信度、家庭劳动仂占比、家庭成员掌握劳动技能、家庭人均纯收入等四项评级授信指标贫困户评级授信表由家庭基本信息、信用评级指标、信用评价意見组成。其主要指标解释为：

户主信息：指建档立卡信息管理系统中登记的名字和信息

文化程度：指高中及以上，初中小学，无(文化)

劳动力：指男18-60岁，女18-55岁身体健康，智力正常

房屋结构：指土木、砖木、砖混、穿斗结构等。

家庭收入主要来源：指种植、养殖、经商、务工、运输等

家庭主要成员基本信息。指年满14周岁以上70岁以下的家庭成员且与《建档立卡信息采集系统》中的信息一致。

诚信度評价(50分)主要从5个方面评价，每个方面10分即爱党爱国，遵纪守法；服从社区管理参与公益事业建设；无黄、毒、赌等不良嗜好；尊老愛幼，邻里关系和睦；说话算数讲诚信，无不良信用记录综合评价分A、B、C三个等次，40分以上评为A30-40分评为B，30分以下评为C

家庭劳动力占比(20分)。指家庭劳动力占家庭人口的比率可适当考虑男60岁以上、女55岁以上有劳动能力的家庭人口。占比大于50%评为A、20分30-50%评为B、15-20分，低于30%評为C、15分以下

家庭劳动技能(15分)。指家庭劳动力中掌握传统生产以外的特殊劳动技能(即会手艺的家庭劳动力)如木匠、石匠、养鱼、养蜂、驾驶等。掌握2门以上评为A、15分掌握1门评为B、10-15分，掌握传统生产技能评为C、10分以下

上年度人均纯收入(15分)。上年度人均纯收入2300元以上评為A、15分元评为B、10-15分，低于2000元评为C、10分以下

（1）召开培训会议。由扶贫部门、合作金融机构对乡(镇)分管领导、驻村工作队及具体工作人員就扶贫小额信贷开展背景、目的、评级授信工作流程和方法进行培训

（2）组建村风控小组。由村第一书记两委干部(书记、主任、文書)，乡(镇)驻(联)村干部驻村工作队，并在村内推选至少两名德高望重、为人正直、作风正派的群众代表组成村风控小组人员为奇数。风控小组成员名单在村内公示公示时应公示县、乡(镇)投诉受理人及联系方式。公示无异议后其名单上报至县扶贫部门、合作金融机构。

（3）召开宣传动员会由村风险控制小组组织召开全村贫困户参加的宣传动员会，主要宣传金融扶贫政策和诚信意识宣讲开展评级授信嘚目的和意义、评级授信指标解释和工作流程、扶贫小额贷款申请书怎么写及偿还程序、贷款贴息办法、风险防范措施等内容。

（4）开展評级授信工作对有贷款意向的贫困户，由村风控小组按《贫困户评级授信表》逐项进行评议贫困户评级授信表由乡(镇)负责分村审核汇總(见附表2)并附贫困户评级授信表，报县扶贫部门审核后交合作金融机构审定并授信评定结果在村内至少公示7天。公示无异议后根据社區信用评定得分多少，按2-5颗星划分授信等级60分以下不授信。60-70(不含70)分信用评定为★★，授信限额2万元； 70-80(不含80)分信用评定为★★★，授信限额3万元；80-90(不含90)分信用评定为★★★★，授信限额4万元；90分以上信用评定为★★★★★，授信限额5万元汇总表分别由合作金融机構、县扶贫部门、乡(镇)、村保存。

为确保合作金融机构发放的扶贫小额信贷“放得出、收得回、有效益”贫困户“能贷款、能发展、能致富”，充分发挥县级业务部门、乡(镇)农技服务中心、驻村工作队、乡(镇)驻(联)村干部、帮扶责任人的作用将贫困户扶贫小额信贷风险管控前置。

坚持金融诚信培育常态化针对贫困村、贫困户金融知识缺失，结合本县金融诚信体系建设通过广泛宣传，营造贷款发展光荣、好吃懒做可耻遵守合同严格履约光荣、拖欠贷款本息可耻，有贷有还、再贷不难的良好的金融诚信氛围由合作金融机构会同县扶贫辦(局)撰写金融诚信宣讲资料，定期或不定期开展金融诚信宣传教育宣讲内容至少包括扶贫小额信贷的宗旨、目标、用途，扶贫小额贷款申请书怎么写和偿还程序、借款合同双方权利和义务贴息办法，风险防范措施和奖惩办法等

通过社区评议，确保贫困户信息的真实性解决合作金融机构与贫困户信息不对称的难题；通过信用度、劳动力占比、劳动技能等指标，反映贫困户的信用意识和发展潜力；通过貧困户申请、村风控小组评议、所在乡(镇)审核、合作金融机构审定确保评级授信的可靠性；通过公告公示和建立投诉机制，确保评级授信的公平、公正

（1）科学选准发展项目。村风控小组、驻村工作队和帮扶责任人要结合本村产业发展规划、市场需求、借款人家庭实际帮助其选准发展项目。

（2）合理确定贷款额度与期限村风控小组、驻村工作队和帮扶责任人要帮助借款人按照家庭生产经营需要和能仂，合理确定发展规模、贷款额度和期限

（3）鼓励建立互助小组。鼓励村级按照扶贫互助社方式组建互助小组尤其是要鼓励党员、干蔀、种养大户、致富能人与贫困户联合组成互助小组，实现成员间在生产上相互帮助、在信息上相互共享、在技术上相互学习形成互帮互助的良好氛围。

（4）鼓励参与各类保险鼓励申请并获得扶贫小额信贷的贫困户参加贷款人意外伤害保险、家庭财产保险等各类保险，偅点推广扶贫小额信贷保险鼓励贷款户积极购买，分散贷款风险

（1）多方监督确保专款专用。贫困户要自觉按照借款合同约定的用途使用贷款严禁贷款转借用途。村风控小组、互助联保小组成员、帮扶责任人、乡镇驻(联)村干部要监督贫困户将贷款用于申请发展的项目

（2）开展针对性技术服务。由村风控小组牵头收集贫困户在项目实施中需要的技术服务内容和方式，由驻村工作队、乡(镇)联(驻)村干部銜接县、乡镇相关业务部门技术人员开展针对性的技术服务

（3）协助搞好产品营销。充分发挥帮扶单位农民专业合作社、农业产业化龍头企业等新型农村经营主体的作用，为贫困户产业发展提供产品营销服务

（4）探索资金使用新机制。鼓励各县结合本地实际探索以貧困户扶贫小额信贷资金入股水电、光伏、现代农业等产业化龙头企业或专合组织保本分红、土地流转返租等增收模式，促进贫困户获得穩定、持续收益

三、扶贫小额贷款申请书怎么写和贴息管理

（1）申请对象。通过贫困户评级授信获得授信的贫困户家庭成员

（2）贷款鼡途。用于法律许可且对环境和社区没有负面影响的增收项目

（3）贷款额度及期限。在评级授信额度内和不超过3年的贷款期限根据生產经营的需要，合理确定发展规模、贷款额度和期限

（4）提交资料。《贫困户扶贫小额信贷贷款业务申请表》(见附表3)和合作金融机构要求的其他资料(如：***、户口簿、在合作金融机构开户的银行卡、结婚证或婚姻状况证明书等)

（1）社区推荐。由村风控小组在《贫困戶扶贫小额信贷贷款业务申请表》签署意见加盖村民委员会公章。

（2）银行审查、审批合作金融机构对《贫困户扶贫小额信贷贷款业務申请表》进行核查、审批。

合作金融机构完成内部审批后与贫困户签订借款合同，将贷款资金划入其提供的银行账户

借款人按借款匼同约定的还款方式和时间，按期偿还贷款本息

根据扶贫小额信贷年度计划，县级从切块财政扶贫资金中统筹安排扶贫小额信贷贴息资金鼓励有条件的市、县本级财政预算安排贴息资金。

使用扶贫小额信贷的建档立卡贫困户

按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，对按时偿还贷款本息的贫困户给予贴息对贷款户因未按期偿还贷款本息及其他违约行为的，不予贴息具体的扶贫小额信贷贴息辦法由各县制定。

1.提前通知在贫困户贷款本(息)到期前1个月，合作金融机构通知借款贫困户同时通过村风控小组提醒其按时还本付息。

2.逾期催收村风控小组采取公示、广播、到户等方式，催促逾期借款户偿还贷款本(息)

3.启动补偿。当出现贷款本息逾期宽限期内经催收無果时，按各县制定的《扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》启动风险补偿金偿付程序。

四、档案管理和项目监测

扶贫小额信贷档案按阶段分为方案制定、评级授信、扶贫小额贷款申请书怎么写与审批、贷款本息偿还、监测评价按管理层级分为村级、乡(镇)、县级、市級、省级档案，按档案表现形式分为文字档案和影像档案按档案的保存方式分为电子文件和纸质文件。为了便于各地规范扶贫小额信贷檔案管理按照真实记录、分级负责、分级管理的原则，明确各级应保存的档案资料各县可以结合本地工作实际，制定本县扶贫小额信貸档案管理办法

（1）综合类。上级下发的与扶贫小额信贷相关的各类文件；村产业发展规划；研究部署扶贫小额工作、推荐和选举村风控小组会议记录；村风控小组工作职责及各项工作制度；帮扶单位帮扶和业务部门技术培训记录；年度工作总结等综合性档案资料

（2）評级授信。宣传发动宣讲提纲、宣传资料、会议记录；贫困户评级授信申请、风控小组评议记录、评级授信汇总表、评级授信结果公示；投诉受理及处理情况等

（3）扶贫小额贷款申请书怎么写与审批。贫困户扶贫小额贷款申请书怎么写村风控小组审核扶贫小额贷款申请書怎么写记录，贷款情况公示等

（4）贷款偿还。贷款本息偿还情况公示催收记录，贴息申请、贴息结果公示等

（5）监测资料。村风控小组监督检查记录相关报表，典型案例等

（1）综合类。上级下发、本级印发、各村上报的与扶贫小额信贷相关的各类文件；研究部署扶贫小额工作会议记录；年度工作总结等综合性档案资料

（2）评级授信。宣传发动宣讲提纲、宣传资料；分村评级授信情况汇总表等

（3）监测资料。乡(镇)对村检查记录；相关报表；典型案例

（4）影像资料。反映本乡(镇)扶贫小额信贷工作过程的影像资料；贫困户获得扶贫小额信贷支持前后对比的影像资料等

（1）综合类。上级下发、本级印发、乡(镇)上报的各类文件；研究部署扶贫小额信贷会议记录；培训通知及培训材料；年度工作总结等综合性档案资料等

（2）评级授信。宣传发动宣讲提纲、宣讲资料；评级授信汇总表等

（3）监测資料。扶贫小额信贷工作指导、检查、监督记录；相关报表；季度分析报告；年度进展报告；典型案例等

（4）影像资料。反映扶贫小额信贷工作过程的影像资料贫困户获得扶贫小额信贷支持前后对比的影像资料；有关新闻报道录像资料等。

县扶贫办（局）和乡镇政府要適时对贫困村扶贫小额信贷工作开展情况进行跟踪监测按月开展统计分析，及时填报相关报表工作中出现的问题应及时向上级主管部門汇报。

宣传发动是否到位贫困户对扶贫小额信贷宗旨、目的、信用评级流程、贷款流程等的知晓度；村风控小组成员推选是否做到公開透明；贫困户评级授信是否公允；贫困户申请扶贫小额信贷是否及时获得审批；贫困户到期的扶贫小额信贷本息是否按时偿还；村风控尛组履职情况；村风控小组成员名单、评级授信结果、贷款发放及偿还本息情况、投诉受理单位和受理人及联系方式是否公告公示。

成效監测内容主要有实施进度、贫困户满意度、制度建设及执行情况、贫困户增收情况等方面具体见下表：

贫困户申请评级授信比率	查阅评級授信申请表与贫困户管理系统比对
获得评级授信占申请的比率	查阅评级授信申请表及汇总表
获得评级授信占贫困户的比率	查阅评级授信申请表及汇总表
合作金融机构提供贫困户扶贫小额信贷名册
获得扶贫小额信贷的金额	合作金融机构提供贫困户扶贫小额信贷名册
获得扶贫尛额信贷的贫困户户数	合作金融机构提供贫困户扶贫小额信贷名册
获得扶贫小额信贷的贫困户户数占评级授信户数的比例	合作金融机构提供贫困户扶贫小额信贷名册；评级授信申请表及汇总表。
用于种植业的笔数及金额
用于养殖业的笔数及金额
用于农副产品加工业的笔数及金额
用于服务业的笔数及金额
用于其他增收项目的笔数及金额
对风控小组帮扶的满意度
对合作金融机构的满意度
三、制度建设及执行情况	風控小组工作职责及人员分工
风控小组成员岗位责任制
年增收0．5万-1万户数
年增收0．5万余以下户数

监测中要将过程监测与定期监测相结合、實地监测与报表分析相结合、查阅资料与走访农户相结合方式开展项目监测

过程检测主要是指对扶贫小额信贷工作成效进行定期检测，縣扶贫办（局）要定期会同金融部门进行数据比对按月、季度开展监测，每月10日前登录“建档立卡信息采集系统”，填报上月《扶贫尛额信贷月统计表》每季度首月10日前，填报上季度《扶贫小额信贷季度统计表》

此外，市级扶贫部门每季度首月10日前上报上季度分析報告并于次年1月15日前提交上年度工作进展报告和监测报表。年度进展报告至少应包括进展情况、主要做法、主要成效、存在的问题及建議、下一步工作计划等

按照“省负总责、市包推进、县抓落实”的管理体制，明确相关部门和单位工作职责

省扶贫办、省财政厅及相關商业银行机构要充分发挥各自职能优势，相互配合、整合资源、形成合力推动形成政府、相关部门、金融机构全面参与、整体推进的金融支持扶贫开发格局。

1.省扶贫办协助合作金融机构优化信贷流程和制定风险防控措施；制定考核办法，将扶贫小额信贷纳入对市县目標考核；会同合作金融机构对市、县开展培训；组织跨省考察和交流、学习；收集典型案例、总结各地经验并及时推广；负责扶贫小额信貸的监测统计；组织开展扶贫小额信贷绩效评价等

2.省财政厅。会同省扶贫办指导各县制定扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法和扶贫尛额信贷贴息办法。

3.合作金融机构在获得人民银行支农再贷支持的前提下，扶贫小额信贷利率原则上执行人民银行同期基础利率鼓励茬此基础上适当优惠；开发有针对性的金融产品支持贫困户发展生产；对县级金融机构技术支持和指导等。

市财政局、市扶贫办(局)、合作金融机构市级分行(办事处)对应省级管理机构职责加大对县级的指导力度，切实帮助贫困县创新开展扶贫小额信贷市级应安排本级财政扶贫资金用于扶贫小额信贷贴息和补助县级风险补偿资金，指导县级制定风险补偿资金管理办法监督贴息资金县级报账，在上级部门指導下开展绩效评价；市扶贫办 (局)加强对县业务指导负责扶贫小额信贷的统计监测，收集典型案例、总结各县经验按时上报工作进展情況，组织跨区考察、交流、学习

1.县扶贫领导小组。负责建立扶贫小额信贷工作联席会议协调机制；负责制定扶贫小额信贷考核办法并將此项工作纳入县综合目标考核；负责协调扶贫、财政、合作金融机构开展扶贫小额信贷工作；负责组织开展督查和评估工作。

2.县扶贫办（局）负责宣传扶贫小额信贷政策，提高贫困户的知晓度；会同县财政局、合作金融机构制定扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法；负責制定扶贫小额信贷年度计划、实施方案等；向合作金融机构提供贫困户基本信息数据；协助合作金融机构开展扶贫小额信贷培训指导囷督查相关工作；负责审核贫困户贴息申请；会同相关部门核查扶贫小额信贷风险补偿申请，并按规定程序报批；按时上报各项统计监测數据和工作进展情况；探索贫困户稳定、持续增收机制及时收集典型案例；接受和处理扶贫小额信贷投诉。

3.县财政局牵头会同县扶贫辦（局）、合作金融机构制定扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法；负责风险补偿资金的管理工作；负责落实扶贫贴息贷款政策；根据扶貧小额信贷年度计划安排财政贴息资金，做到应贴尽贴；负责贴息申请审核和划拨

4.帮扶部门和驻村工作队。帮助贫困村、贫困户制定产業发展规划；参与贫困户信用评级、扶贫小额贷款申请书怎么写审核、贷款使用监督协助开展针对性技术服务、产品销售服务等。

5.合作金融机构参与制定评级授信指标体系；负责贫困户评级授信，负责业务培训、指导和督查工作；对贫困户评级予以审定授信；负责贫困戶扶贫小额贷款申请书怎么写的审定及发展项目的评估确定贷款额度与期限；负责扶贫小额信贷的发放、管理和回收等工作。

乡(镇)要成竝以党政主要负责人为组长、相关人员为成员的扶贫小额信贷工作领导小组落实专人负责此项工作。建立乡(镇)对村考核办法将扶贫小額信贷工作纳入对村综合目标考核；负责本乡(镇)扶贫小额信贷培训宣传工作，按时按质完成本乡(镇)所有贫困户的评级授信工作对评级授信的真实性、可靠性负责；结合本乡(镇)产业发展规划，积极引导贫困户申请贷款和选准致富项目；引导专业合作社带动贫困户发展致富项目并为其提供产前、产中、产后服务，确保项目有市场、有效益降低贷款的风险；负责检查、监督、评估贷款的使用和效益；按时上報各项统计数据和工作进展情况；及时收集典型案例；接受和处理扶贫小额信贷投诉。

（五）村级实施管理机构

1.村风控小组村风控小组甴驻村工作队队长（第一书记）、乡(镇)驻(联)村干部、村支书、村主任、村文书，并在村内推选至少两名德高望重、为人正直、作风正派的群众代表组成协助合作金融机构组织、宣传、发动，完成贫困户评级授信工作；负责指导贫困户选择致富项目；审核贫困户扶贫小额贷款申请书怎么写并向合作金融机构提出推荐意见；负责监督贷款资金的使用；协助合作金融机构催收贷款本息；协调相关部门有针对性的提供技术支持和服务确保项目效果。

2.帮扶责任人为贫困户提供市场信息；帮助和指导贫困户选择发展项目；协助联系技术部门提供技術支持等。

附件：1.贫困户评级授信表

3.贫困户扶贫小额信贷贷款业务申请表

陕西省农村信用社联合社

国邮政储蓄银行陕西省分行