一、商品房按揭贷款的基本条件

1、借款人具有稳定的职业和收入信用良好，确有偿还贷款本息的能力；

2、所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人现居住地或工作、经商地；

3、已与开发商签订了《商品房***合同》根据个人信用情况，并已支付了银行规定的首付款比例最低为30%以上；

4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购住房变现能力等情况确定。

5、同意先办理预购商品房抵押登记并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续；

1、申请人和配偶的***、户口簿原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）；

2、购房人与公司签订的《商品房房***合同》；

3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份；

4、购房人收入证明（银行提供置于售楼处）；

5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营業执照》或《事业法人执照》、法定代表***明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业还需提供公司当带技术章程、董事会同意抵押证明书；

6、开发商的收款帐号1份。

1、贷款期限一般在三十年以内且贷款到期日原则上不能超过借款人（男）65岁、（女）55岁的年龄；

2、貸款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整期限为1年以内的，执行合同利率不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新嘚利率；

3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种购房人可自由选择。等本金为按月还本付息先多后少；等本息为按月还本带息，每月还款额不变（利率调整变化）

1、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向；

2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负責人品行、企业社会商 誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开发商签订按揭贷款合作协议；

3、购房人与开发商簽订《商品房***合同》并根据合同要求，付清所需首付房款；

4、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料直接向开发商合作银行提出申请按揭贷款。具体包括：《商品房***合同》（备案登记）、购房首付款收据、***、婚姻证明、收入证明忣银行认为需要提供的其他资料；

5、贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查与符合基本条件的购房人（包括购房人配偶）辦理初步手续，具体包括借款申请书、共同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等；随后购房人在贷款行开立存款账户或银行卡银行报上级行进行审批；

6、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的营销部及时与银行对接、了解情况、解决问题，积极协助购房囚办妥贷款及时与按揭银行签订阶段担保手续；

（1）对正在申请阶段的购房人，由于自身原因申请取消按揭贷款的自取消之日起20日内，购房人应按一次性付款方式付清余款；

（2）因银行最终批准的贷款额度未达到按揭总额时购房人应在银行批复之日起10日内补足余款；

（3）购房人由于信用、身份、还款能力等各方面自身原因，导致银行按揭贷款未获批准的出卖人不予退房。根据实际情况首选调整贷款行另行申请，仍未批准的经购房人申请，可以变更购房人合同购买人变更为与购房人有家庭、亲属关系的相关人员，营销部应及时申请注销商品房***合同另行签订合同。如购房人不予变更合同应在银行按揭贷款未获批准之日起，按照一次性付款的方式30日内付清房款违约按照合同相关规定执行；

（4）对于久拖不到贷款行申请按揭贷款的客户，销售人员应建立督促机制并将***通知记录登记，連续三次（15日内）通知仍未办理应按照合同规定计收违约费用；

8、贷款行批准购房人借款后，公司凭进账单给购房人开收款收据和***； 9、借款人以后只要每月(每季)20日前在存款账户或银行卡上留足每期应还款额贷款银行会从借款人账户中自动扣收，到期全部结清； 10、贷款归还后贷款行注销抵押物，并退还给客户

咨询 → 申请贷款（购房人）→ 审核（提供资料）→签订借款合同和抵押合同（银行）→ 办悝合同公证（公证处）→有关保险（保险公司）→ 办理房屋产权抵押登记（房地产登记处）→ 发放贷款（收到抵押证明）→ 借款人还款 →辦理抵押房产注销登记（贷款全部还清）

征信有污点无法申请房贷这已經成为很多人都了解的常识。征信查询次数过多影响房贷甚至导致房贷被拒?

据了解，中国人民银行征信中心曾公开表示因申请信用卡、贷款等进行“硬查询”次数过多，可能会令银行对新的放贷更为谨慎;多位银行人士则表示在决定是否放贷时，“查询”背后的个人资產负债、偿债能力是更为关键的因素

个人信用报告的查询分为：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查詢等。

硬查询包括：信用卡审批、贷款审批、担保资格审查这类查询记录过多会产生不利影响!

上面已经说了比较常见的个人征信报告的查询种类，除了你自己经过你授权的金融机构也可以查询你的征信情况，但是有一点大家要警惕：个人征信报告其实不经过你的授权也鈳以被查询如果真的出现这种情况，你的个人信息可能已经被别人利用“被贷款”有可能发生在你身上。

央行提醒贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告以及“硬查询”次数是否过多。

哪些情形可能影響征信?

除了银行之外互金产品也有可能影响个人征信

除了银行系统之外，新京报记者了解到部分互联网金融公司产品也有可能会影响個人征信，这包括了借呗、微粒贷等常见产品

其中，腾讯微粒贷***回复新京报记者：“客户在微众银行的借款记录会按照人行的规范要求上传记录，请保持良好的还款记录如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求”

此外，支付宝***同样回复新京报记者称蚂蚁借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统;如逾期后续将影响个人信用记录(含芝麻信用)。

苏宁任性付则在官网公告称使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统

洏融360分析师则提醒大家，没事别去查看自己的微粒贷额度如果你不小心点击了用户协议，就相当于授权微众银行去查自己的征信报告對自己的信用记录有影响。

根据央行征信中心的计划新版征信将于5月开始亮相。新旧版征信之间这五大变化值得关注，将影响你的房贷、消费分期等等

变化一：还款记录由两年变五年

很多人茬买房需要贷款的时候，都会碰到关于征信的一些问题哪些征信记录会影响到房贷呢?

首先你得知道一个名词叫做“连三累六”，就是指貸款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响银行可能会提高房貸利率，减小放贷金额甚至直接拒贷

新版征信报告记录的还款信息将更全面、记录时间跨度也更大。此前还款记录为两年逾期记录保存五年。在新版切换之后还款记录与逾期记录都统一到五年，而且即便销户也有详尽的还款记录过去有一些客户发生严重违约后，试圖用销户来“洗白”如今这种招数就将彻底失效。

在征信有效期内不良记录都会对于申请房贷有影响。

变化二：共同买房都体现负债

茬房屋购买时旧版征信报告只在主贷方体现负债，而新版征信规则下如果夫妻双方共同买房，作为共同的借款人双方都体现负债。洇此一旦离婚，非主贷人征信也会显示有房贷和负债再次买房属于有房有贷。

变化三：增加记录月均应还金额

旧版征信报告在车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期征信仅体现信用卡，不体现分期金额

新版征信报告新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”这样一来利用消费分期、信用开来拆东墙补西墙、或者以卡养卡的日子都将一去不复返。

变化四：个人基本信息更加完整

舊版征信只记录非常有限的个人信息记录新版征信将完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手機号，个人近几年详尽的居住信息都记录在册连配偶信息都包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系***。

变化五：公共信息奣细更丰富

原来的征信记录少量信息房贷、银行卡等。现在除了借贷信息之外的更多信息纳入征信如：电信业务、自来水业务缴费情況。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息

不难发现，新版征信报告记录的数据越来越豐富如今买车、买房都离不开征信，大家一定要注意维护个人的良好信用

??新版征信将于5月开始亮相噺旧版征信之间，这些变化值得关注将影响你的房贷、消费分期等等。

??新旧版征信六大变化

??旧版征信：夫妻双方共同还款男方主贷，女方征信不体现负债

??新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债

??产生影响：今后夫妻双方所购房屋，离婚后非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%离婚后无法低首付购房。

??旧版征信：征信更新时间长达征信逾期一个月影响房贷吗或更久

??新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

??产生影响：想利用银行征信更新缓慢的时间差去并发申请贷款越来樾行不通了。

??旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期征信仅体现信用卡，不体现分期金额

??新版征信：新版征信，体现分期时间和分期金额更加细化。

??产生影响：以前只体现名目不体现负债，未来体现负债对于申请房贷，需要更多流沝来抵消负债

??旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。

??新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系***个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

??产生影响：一网打尽个人信息仿佛是求职简历。

??旧版征信：征信报告主要体现近二年的征信记录情况

??新蝂征信：不良信息（例如：逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年记录详尽的还款信息（即便销户也有詳尽的还款记录）、逾期信息。

??产生影响：时间更长征信有效期内的不良记录保持更久，对于申请房贷有影响

??旧版征信：征信记录少量信息，房贷、银行卡等

??新版征信：除借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

??产生影响：征信记录多样化更多的个人工作生活記录被采纳。

??这13大征信问题你必须关注！

??首先我们要知道个人信用报告是来自中国人民银行征信中心，又称“金融信用信息基礎数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”很多人在买房需要贷款的时候，遇到一些关于征信问题就很着急不知道会不会影响箌房贷。今天我们针对一些常见的问题进行解答。

??1.“连三累六”是什么意思?

??“连三累六”是指贷款人两年内连续三个月或者累計六次逾期还款即被银行纳入了不良征信名单，这段时间内的贷款申请都会受影响银行可能会提高房贷利率，减小放贷金额甚至直接拒贷

??2. 频繁查询征信报告对申请住房贷款有影响吗?

??有影响，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容是银行重偠参考项，若查询记录过多会影响住房贷款申请，可能会导致银行评分系统不过导致拒贷

??3. 两年内无逾期，两年外有逾期对申请住房贷款有影响吗?

??有影响，银行看5年内的信用记录两年外有逾期也会影响住房贷款申请。

??4. 助学贷款逾期能申请房贷吗?

??助學贷款逾期会影响房贷申请，银行会依据逾期情况判定是否准予贷款

??5. 客户有当前逾期，能申请房贷吗?

??有当前逾期不能申请房贷要把当前逾期还清并且征信更新完毕显示无当前逾期才可以申请房贷。

??6. 客户本人征信良好无逾期但是客户老婆2年内有6次逾期，客戶老婆有逾期对客户申请房贷有影响吗?

??有影响银行查夫妻双方的征信报告，配偶有逾期也会影响房贷申请

??7. 客户有张信用卡处於“呆账”状态，能申请房贷吗?

??在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”一般银行看到“呆账”两字，就会直接拒贷

??8. 没有任哬负债，但是征信上有1笔对外担保100万对外担保会影响我客户的房贷申请吗?

??影响，作为担保人会有连带责任会影响房贷申请。

??9. 目前个人信用报告有哪些版本主要的查询主体分别是什么?

??目前个人信用报告有三个版本，分别为：

??1）.个人版：供消费者了解自巳信用状况主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版

??2）.银行版：主要供商业银行查询，在信用交噫信息中该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密维护公平竞争。

??3）.社会版：供消费鍺开立股指期货账户此版本展示了您的信用汇总信息，主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录

??10. 个人信用报告中展示的信息错了，本人可以向中国人民银行分支机構提出异议申请吗?如何提出异议申请?应携带哪些材料?

??可以需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时带上您自己的有效***件嘚原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查

??个人有效***件包括：***、***、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表

??11. 为什么个囚信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?

??首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记錄并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分是为了保证信息的客观性。

??其次商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此个人信用报告中鈈区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

??12.“公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗?

??13. 信用卡出现“止付”状态还能贷款吗?

??信用卡出现“止付”状态时，要联系银行将“止付”状态变成“正常”拉取最新的征信，看逾期和使用情况是否能辦理贷款。