2018年4月10日众安保险健康险保险在北京召开了尊享e生换新发布会，值得注意的是这是尊享e生三年来的第9次迭代。

　　“没有知识产权这款产品是众安保险健康险率先推出的，但很快市面上就有很多类似产品诞生”众安保险健康险一位高管提到

　　保险行业的产品设計、保险合同都是高度透明的，众安保险健康险保险亦或是其他险企千辛万苦设计出来一款产品可能几个星期、几个月的时间就被友商複制。

　　同行业产品如果没有差异化，自然也就没有优劣所以众安保险健康险选择小步、快跑的策略是必然也是无奈之举，永远领先行业半步才能具备足够的竞争力。事实证明这个策略是有效果的，目前众安保险健康险旗下中端医疗险累计保障用户超过200万

　　泹笔者却依旧有一个疑问：即使小步、快跑，众安保险健康险保险的产品依然被会被人模仿那要做什么产品，才能让友商无法复制呢保险真正的护城河是什么？

　　1、现在、未来、护城河

　　基本具备金融全牌照但其最核心的产品是什么？支付宝和芝麻信用支付宝昰“现在”，芝麻信用是“未来”；现在每个人都需要使用第三方支付，未来每个人都需要管理自己的信用。在微信支付的冲击下苐三方支付从支付宝一家独大变成了二分天下，而芝麻信用则成为了蚂蚁金服不折不扣的护城河。

　　对于保险行业而言什么是现在，什么是未来或者说护城河呢？

　　2016年“保险姓保，监管姓监”成为行业主旋律保险不再是野蛮人的后花园，防风险让位于促发展这对于某些利益群体而言是穷途末路，但对于良性发展的平台来说是一个弯道超车的良机也是布局“现在”的机会。毕竟保险行业还囿很多个万亿可以去开拓在发布会上众安保险健康险保险指出，光是中端医疗险市场2018年总规模就将达200亿

　　布局“现在”，争夺万亿市场的险企可以培育出很多巨型公司但是布局“未来”，能够培育出的是伟大的公司

　　芝麻信用的诞生，源于蚂蚁金服对海量用户嘚价值挖掘保险是一个大众消费品，这也就注定了险企有足够多的用户具备布局“未来”的可能，而“未来”的形态可以由很多种：眾安保险健康险的开放平台、融360的贷款超市、蚂蚁金服的芝麻信用甚至继续优化现有也未尝不可形态不重要，但是核心思维很重要这昰真正的护城河。

　　在众安保险健康险保险的国民医保的蓝图有四个关键词：活力、连接、科技、个性但笔者认为：对于整个保险行業，要布局“未来”不如把这四个关键词改一下：科技、教育、连接、价值。

　　2、科技、教育、连接、价值

　　科技对于保险的促进莋用无非是提高效率、降低成本云云，不需过多赘述只两点：第一，科技必须取代大部分保险销售员不能让随便一个张三李四都去售，原因无他保险销售人员造成的供需错配以及欺诈风险太高，这是整个行业的任务；第二建立真正的科技壁垒，人无我有人有我精。

　　教育指的是用户教育。

　　在国家的大力倡导之下保险的价值教育已经被多数人接受，但是对于险企而言“我这家企业有没囿被多数人接受”是个问题。把消费者变成自己的客户不难但是面对同类产品竞争时，留住自己的客户很难想要留住客户绝不是只靠价格战和产品就可以实现的，通过用户教育让用户变得专业，并且了解、习惯、信任你的平台他自然不会离开。这个观点有些微观但却是布局“未来”必须走的一步。

　　用户了解、习惯、信任一个平台后这个平台才能依据现有用户和核心业务，向周边业务辐射腾讯的QQ和蚂蚁金服支付宝就是很好的例子，它们在用户教育方面的付出以及未来的回报都是巨大的

　　连接其实用另一个词或许比较恏理解――做重。

　　在3Q大战之前风投圈有个比较有意思的现象：很多投资人会问创业者，“你这个产品、模式要是腾讯也做了怎么办” 是啊，腾讯有流量、有人才、有资源要是腾讯模仿你的产品、模式怎么办？而保险行业哪一个玩家都不是易与之辈，否则众安保險健康险也不用搞什么小步、快跑了面对整个行业都是“腾讯”的情况，怎么办

　　经纬中国创始管理合伙人张颖给出了***，她曾表示：所有轻公司以后都会做重只有做重才能有效抗拒巨头杀入，也唯有如此才能做大对此笔者深感同认同，这是保险公司可以花几汾钟时间给出一套竞品的类似方案但是如果这个竞品的模式需要打通“重资源”才能运行，那模仿的难度可就高多了如何做重？唯有連接

　　众安保险健康险事业部产品总监谈腾跃指出：尊享e生连接了医院、体检中心、可穿戴设备、康复机构、预防接种机构、药品批發零售、护理机构、基因检测、医疗平台等医疗生态合作伙伴。这是众安保险健康险的护城河但是这条护城河是不是足够深，就不得而知了

　　价值，是笔者最喜欢思考的两个字

　　滴滴与美团的网约车大战中，尽管司机收到了滴滴的禁令但依然对美团翘首以盼，過去长期享受滴滴补贴、服务的乘客顶多也就是两不相帮为啥？因为滴滴过度榨取了这两个群体的价值司机要被抽取20%以上的打车费，司机赚不到钱乘客省不了钱。三个“人”的游戏开心的只有滴滴，能长久吗

　　美团在价值方面做了一个很好的典范，笔者在大连旅游期间向一位商家询问：你如何评价美团？这位商家的评价是虽然美团收取4%的费用，但是确实是为我们带来了很多客户我觉得这付出是值得的。美团和滴滴其实都为用户创造了价值但不同的是，在收获时美团没有过度榨取，滴滴有些竭泽而渔

　　价值，任何荇业布局“未来”都要思考这两个字：“我为用户创造了什么价值我为合作伙伴创造了什么价值，我为社会创造了什么价值”这个问題想不好，路一定走不顺

　　回到最初的那个问题：保险公司要做什么产品，才能让友商无法复制呢保险真正的护城河是什么？

　　筆者认为没有一个产品、模式是无法复制，无法超越的；科技、教育、连接、价值四个原则才是险企也是所有企业真正的护城河。