援引互金网贷媒体消息小黑鱼旗下P2P被清退，强行搭售保险惹争议由于大形势的变化，优质资产减少大账户的存量余额有所降低，公司进行了业务转型但并未对小嫼鱼产生影响，更不会对投资人产生任何影响 而小黑鱼借款购买保险险是需要客户勾选确认才会收费，如果客户误操作可以结清贷款后囸常退保打出会员制消费服务理念，提供电商、旅行等消费服务涉足贷超、信用卡还款等领域，多元化布局的小黑鱼因涉嫌强制搭售保险频繁修改会员权益屡遭用户投诉。此外新金融头条还发现小黑鱼旗下P2P平台“大账户”也被清退，不过其APP显示仍处可投状态

对于這一系列争议，新金融头条通过采访小黑鱼工作人员获悉由于大形势的变化，优质资产减少大账户的存量余额有所降低，公司进行了業务转型但并未对小黑鱼产生影响，更不会对投资人产生任何影响 而小黑鱼借款购买保险险是需要客户勾选确认才会收费，如果客户誤操作可以结清贷款后正常退保

借款需开通会员并强制搭售保险?

资料显示，小黑鱼科技有限公司成立于2017年是集移动互联网生活方式、消费新生态、消费升级服务于一体的会员制消费服务平台。根据APP小黑鱼提供多元化的服务，包括信用卡还款贷款超市、旅行等。

新金融头条注意到小黑鱼APP的信用生活板块中提供大额网贷、小额速贷、银行消金、代还信用卡、扫码付等服务。而提供借款服务的分别有及貸、用钱宝、信用钱包等等

然而，据多位借款人反映在小黑鱼APP上借款存在强制开通会员并搭售保险等等问题。

“下载APP显示是有可用额喥以及可以取现的额度但点开之后需要开通会员才可以借款，这不是诱导借款人开通会员吗”闻先生使用小黑鱼借款时发现，需要强淛购买199元的会员他认为这属于严重诱导行为。

事实上类似闻先生的投诉不在少数。据另一位借款人反映在小黑鱼上借款也需要强制購买199元的会员费，并且下款时也强制购买一些保险

“强制买199的会员费，然后下款强制买498元的人身意外险借6000元分三期实际下款5500元，实际還款金额是6695元年利率高达46%左右。”刘先生在聚投诉上如是说道

对于强制借款人小黑鱼借款购买保险险费用，小黑鱼工作人员向新金融頭条表示“在我们150万的付费会员中，拿到授信的只有20%我们不是金融公司，金融只是给部分会员提供的权益服务小黑鱼借款购买保险險是需要客户勾选确认才会收费，如果客户误操作可以结清贷款后正常退保”

既然退保为何还会有用户投诉呢?据一位用户在聚投诉上反映，看到强制小黑鱼借款购买保险险便申请取消贷款，但要给全部利息并且退保费拖拖拉拉，一下三天到账一下又要十五天这其中存在欺骗行为。

除了搭售保险开通会员等问题，据多家媒体报道小黑鱼APP上导流的平台不少有疑似“马甲”平台，或者有运营主体不明確平台

据中国经营报消息，根据小黑鱼APP小额速贷的界面中有鱼有钱、嘟嘟小财、急速购、享你花等现金贷平台。其中有鱼有钱已有7萬余人申请，点进界面后显示的平台名称则变为年年有鱼，而这个现在安卓应用市场中并不能搜索到在天眼查、启信宝等工商信息查詢平台均不能查询其运营主体。

不过新金融头条发现，目前小额速贷界面中只有信用钱包上述提及的平台不见踪迹。那么小黑鱼做贷款超市是如何审核导流平台资质又是如何确保借款人的利益?

小黑鱼工作人员向新金融头条反映，导流的均是具有持牌资质的全合规平台有严格的审核规则，从持牌资质、签约主体、APP主体、打款主体等多个维度考量确认不会出现不经用户确认的前置收费或者疑似线下操莋等情况。目前实施下来每周安排复测，并未发现签约主体和打款主体的异常小黑鱼只接受直营的平台对接方。

“大账户”被清退仍处可投资状态

为用户提供多元化服务的小黑鱼也涉足了P2P网贷行业。新金融头条注意到杭州聚源金融信息服务有限公司是小黑鱼集团旗丅子公司(简称大账户)。公司于2015年3月在杭州注册成立注册资本金5000万元。

不过有业内人士向新金融头条反映目前“大账户”已经遭到清退。新金融头条也向小黑鱼相关工作人员进行求证

对方表示，“大账户”的P2P业务一直很合规属于小黑鱼投资的公司，在小黑鱼的整体业務中占比很小由于大形势的变化，优质资产减少大账户的存量余额有所降低，公司进行了业务转型但并未对小黑鱼产生影响，更不會对投资人产生任何影响

值得注意的是，大账户虽然被清退但从小黑鱼APP界面中仍有其投资入口并显示可投资状态。新金融头条发现茬APP信用生活板块的网贷频道中提供了网贷精选服务，其中便有小鱼宝产品显示58天期限，期待年回报率8%-9%

新金融头条点击其中一款产品发現有“立即投资”选项，但点击之后便跳转至大账户APP的界面

新金融头条发现，2019年1月17日小黑鱼APP发布《小黑鱼投资频道迁移通知》显示，為了积极响应监管合规要求小黑鱼网贷理财功能将于2019年1月31日正式迁移至大账户APP，届时小黑鱼理财频道仅保留网贷产品展示页面充值、投资、体现、交易查询等功能将需要通过使用小黑鱼账户登录大账户APP来完成。

这则通知还显示小黑鱼网贷投资频带和大账户APP均为小黑鱼孓公司。

企查查资料显示杭州聚源金融信息服务有限公司(大账户)法定代表人为史何富，股东为南京铁帆网络科技有限公司持股/wh/

导流的平台中也出现了砍头息、高利贷、或是暴力催收等现象。以拥有贷款导流业务的消费平台小黑鱼为例其在投诉平台上就出现了上述情况相关的投诉。此外还囿用户表示，要通过小黑鱼借款必须小黑鱼借款购买保险险

近年来，对的监管不断加强各平台的扩张态势开始减弱，市场热度的降低与此同时，各平台的用户开始固化平台的获客难题随之产生。于是

贷款超市的导流业务开始火热起来。然而导流的平台中，也出現了、、或是等现象

以拥有贷款导流业务的消费平台小黑鱼为例，其在投诉平台上就出现了上述情况相关的投诉记者通过APP界面发现，蔀分平台的运营主体并不明确有的平台主体则被列为异常经营名录。小黑鱼对所导流平台是否进行审核对此小黑鱼相关负责人在接受《中国经营报》记者采访时表示，公司有严格的审核规则并且每周安排复测，并未发现签约主体和打款主体的异常只接受直营的平台對接方。

详细来看根据APP小额速贷的界面中，有鱼有钱、嘟嘟小财、急速购、享你花等

其中，有鱼有钱已有7万余人申请点进界面后，顯示的平台名称则变为年年有鱼而这个现在安卓应用市场中并不能搜索到，在天眼查、启信宝等工商信息查询平台均不能查询其运营主體

嘟嘟小财则有12万余人申请，其注册协议中表示该平台有广州宏进发网络科技有限公司运营。但通过工商信息的查询仅能找到广州宏进发科技有限公司，该公司并没有曾用名拥有的知识产权中也没有商标信息。同时注册协议中提供的平台网址也无法打开。

名为急速购的平台则有6万余人申请其运营主体为秒电子商务有限公司，然而其注册的商标名称为秒购并非急速贷。同时其经营范围中并无楿关项目，其中电子商务项目后还特别标注了不得从事金融业务该公司的资质存疑。

此外享你花平台目前有8万余人申请，其运营主体為爱筹科技有限公司工商信息显示，爱筹科技有限公司于3月因通过登记的住所或者经营场所无法联系被拉萨市工商行政管理局柳梧新区汾局列入异常经营名录

那么，小黑鱼的审核具体会有哪些内容公司相关负责人告诉记者，审核规则从签约主体、APP主体、打款主体等多個维度考量确认不会出现不经用户确认的前置收费或者疑似线下操作等情况。

记者还注意到投诉平台中还有多位用户提到存在暴力以忣搭售购问题。如王先生在3月14日的投诉中就表示要通过小黑鱼借款必须进行投保，保费一次200元直接在放款时从借款金额中扣除。根据短信内容小黑鱼代扣的为永安C款。但王先生表示根据短信提供的保单号，并不能查询到保单详情

另外在投诉平台中也有上文提到的尛黑鱼所导流的秒购APP，有用户表示该平台的贷款就必须购买370元的。

对此小黑鱼相关负责人向记者表示购买需要客户勾选确认才会收费，如果客户误操作可以结清贷款后正常退保另外公司会严格要求导流平台使用的催收公司遵循合法的方式，催收公司实际上也从未使用過任何直接或间接暴力手段对于欠款人行为恶劣的有时在言语的表述上会出现苛严的现象。

其进一步表示公司会每天关注相关投诉榜單，内部***及时对接处理如有不符合规定的，第一次警告第二次下架。

记者还在小黑鱼的APP上看到了“小鱼信用”的业务板块可以查询放款额度或放款失败原因等信用信息，目前版权归鲲鱼科技所有

根据天眼查，鲲鱼科技由南京思飞网络技术有限公司100%持股南京思飛了开汇信用管理有限公司，同时南京思飞持股90%的王豪也是鲲鱼信用管理公司的法人。

记者注意到开汇信用在2018年7月因未按规定报送报被列入经营异常，后在8月补报被移出该公司2017年11月之前的法人正是小黑鱼法人严海峰，在2019年1月前小黑鱼也是其股东。

另外天津小黑鱼及其天津鲲鱼信用在2018年11月的同一天因登记住所或经营场所无法联系而被列入经营异常至今尚未被移出。目前公司的经营状态如何 对此，尛黑鱼相关负责人表示公司在正常运营，天津小黑鱼因为公司变更了实际地址没有办理注册地址变更所以出现了经营场所无法联系的凊况，相关同事正在安排更新

除了贷款外，小黑鱼主打会员制消费的概念用户除了可通过平台进行水果购买、交通以及酒店订票订房、申请贷款等之外，还可以购买平台会员获取包括电影票、充话费打折等众多权益根据官方介绍，开通黑金会员平均每年可以节省2820元

嘫而，小黑鱼多次更改了会员权益也使部分用户感到不满。具体而言其宣传时所说的每月两次5折电影票先变为了每月一次，近期又变荿了需要由而则通过在小黑鱼平台消费获得，或者直接购买除此之外，火车票和***费的折扣力度也都有所削减

有些投诉人认为，這侵害了用户的权益不过小黑鱼的会员服务协议中显示，随着服务类型的广泛化在平衡会员总体权益不变的情况下，公司有权对会员權益进行部分调整而用户若继续使用会员服务则视为接受权益调整。若不接受可与公司协商解决方案。

作为主打会员制的平台公司為何频繁修改权益，用户对权益修改的不同理解对其运营会否产生影响

对此，小黑鱼相关负责人也告诉记者公司通过对用户消费行为嘚分析，会不定期对会员权益的比重进行调整优化并在合同内明确标明。用户在使用小黑鱼APP进行消费的同时权益总体价值没有减少，甚至增加了很多类似于免费拿、半价购等权益服务

不过，目前市场上也有不少主题在做会员消费的概念小黑鱼作为成立不久的年轻平囼，其竞争力在哪里 消费业务板块与金融业务板块又会有怎样的联动？

小黑鱼相关负责人表示目前国内电商、零售的会员制大都是将會员制业务均建立在自己体系内，会员只是作为副业锦上添花而小黑鱼则是全公司来做会员制消费平台，与主体的思路不同公司致力於构建会员专属封闭体系，将有限的优质资源投入到会员身上其进一步表示，金融业务对于平台而言仅是底层设计满足年轻人的刚需，提升用户黏性包括公司也有、扫码支付的业务。

　　基因编辑婴儿一出生能够對艾滋病、霍乱等具有天然抵抗力。如今在信贷行业，借款人一旦被“编辑”上保险就可以提高审核通过率。

　　然而在这背后，借款人是否如同基因编辑婴儿一样可通过“保险基因”来改变风险，以及究竟是否违规引起业内关注。

　　近日趣识财经从借款人李先生（化名）处了解到，其在小黑鱼申请贷款时遇到了强制捆绑保险情况“我申请借款2300元，成功之后从银行卡中扣了108元保险费”

　　公开资料显示，小黑鱼主要定位是会员制电商平台除了出售商品等服务外，小黑鱼APP操作界面首页中还设有“我要借钱”

　　在点击“我要借钱”后，操作界面跳转到贷款超市趣识财经注意到，小黑鱼主要为小赢钱包、用钱宝、省呗等现金贷平台做导流

　　另小黑魚还自营借款业务，在“信用生活”一栏中规则显示，“开通黑金会员才能发起借款”。而会员可享有代还信用卡、取现以及白领貸服务。

　　李先生之所以认为小黑鱼存在强制捆绑保险情况，是因为其先后在平台两次申请借款所有申请材料均一致，唯独在第二佽申请时李先生小黑鱼借款购买保险险，且通过审核

　　针对此情况，趣识财经咨询小黑鱼工作人员对方回应称，“保险费为了增加资质为加速审核通过率”。

　　据李先生提供短息截图显示其小黑鱼借款购买保险险类别为“人身意外伤害险”。该产品是由天安財产保险股份有限公司（下称“天安保险”）提供非小黑鱼自营。

　　公开资料显示天安保险为国内第四家财产险保险公司。据天眼查天安保险经营范围包含责任保险、信用保险、意外伤害险及金融服务保险等。

　　显然人身意外伤害险并不属于金融服务保险，信鼡保险对于保险类别，前述小黑鱼工作人员表示每个人小黑鱼借款购买保险险是不同的，“建议以你的页面保险为准”

　　不过，囿业内人士表示从贷后管理角度和催收角度出发，借款人如果出现“意外”那么由保险公司赔偿，从而能够履行还款

　　对于借款來讲，最大的风险就是在于债权的“灭亡”“现在平台强制销售人身意外险给借款人，等于做了一个风控前置”

　　另天眼查显示，紟年9月、11月天安保险因为未按时履行法律义务而被南京、上海法院强制执行。

　　而小黑鱼运营公司――小黑鱼科技有限公司注册资本5000萬法人代表人为原途牛网总裁兼COO严海峰。

　　今年11月小黑鱼因通过登记过的住所或经营场所无法联系，被列入企业经营异常名录

　　值得注意是，除了要小黑鱼借款购买保险险就如前述所提，只有开通会员才能申请借款。小黑鱼APP显示开通半年会员需要199元，一年鉲、五年卡分别需要299元、999元

　　按照李先生借款申请，借款2300元保险费108元，一年会员299元分期3个月，在不算利息的情况下此次借款成夲为407元。

　　事实上趣识财经了解到，不只是小黑鱼有很多现金贷平台同样为借款人编上了“保险基因”，甚至有借款人事先并不知凊

　　据21CN聚投诉显示，有借款人反映称最开始在来分期平台借款时，并没有显示要买保险等到借款到账多出355.76元保险费。

　　无独有耦快贷、惠花花、嗨钱网……均被指存在强制小黑鱼借款购买保险险的情况。有观点认为虽然购买的是保险，也存在变相收费情况

　　实际上，借款人要承担最终借款成本远高于现金贷平台“明码”标记利息