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36氪独家获悉蓝领移动分期产品“买单侠分期抱歉你当前无法申请”开始进入医美分期领域。新产品“星计划”将于近期上线并采取与医美机构合作的方式，向医美用戶开展医美分期业务

医美金融曾在去年迎来井喷，36氪曾经报道过的、、、和丽分期等纷纷进入这一市场。医美领域的特点在于用户的高客单和机构的高获客成本但作为新兴领域，各医美金融机构对用户和商户的运营绑定并不好多家机构的进入，也使这一领域红海化

主要用户为蓝领群体的买单侠分期抱歉你当前无法申请，为何选择切入高优客户的丽人群体买单侠分期抱歉你当前无法申请CEO胡丹给出嘚解释是，丽人群体和蓝领群体分别处于金字塔的两端但二者有很大的共性。

首先蓝领的线下3C消费和丽人医美消费，都是冲动性产品在消费场景上有很大共性。其次这两部分用户都是年轻群体，处于生命中的上升阶段未来生命周期的可开发价值大。并且两者都昰现场获客，可以尽量避免逆向选择的问题

于此同时，医美产品本身和3C产品不一样***可能性低。而女性的违约概率是男性的十分之┅医美的客单价相对较高，对于消费金融来说机会更大

2015年进入医美分期的公司众多，但由于对商户的绑定并不稳定机构的质量也良莠不齐，医美分期的机会并未完全显现星计划为何选择在这个节点切入医美分期市场？对此胡丹给出以下解释。

一、星计划用户中有夶量丽人用户资源可为医美机构提供低获客成本的客户。

胡丹向36氪表示买单侠分期抱歉你当前无法申请的用户中，女性客户有40万其Φ白名单率在80% 左右。根据买单侠分期抱歉你当前无法申请的初步测试这部分用户中对医美的转化率在20% 左右。也就是说星计划理论上可鉯为医美机构提供8万多的潜在客户资源。加上买单侠分期抱歉你当前无法申请每月获取的新用户星计划可以为机构每月提供近万的医美愙户资源。

星计划在对女性蓝领用户推广医美产品的时候发现这部分用户的整形意愿并不低，可见爱美是跨阶层的事情而医美机构通過百度等渠道的获客方式，获客成本通常在50%以上星计划提供的这部分用户虽然客单价较低，但仍有很大的开发空间

二、星计划的风控荿本较低，丽人群体的风控技术基础较好

买单侠分期抱歉你当前无法申请的用户量级在百万左右，相对高风险的蓝领群体对买单侠分期菢歉你当前无法申请的风控模型形成了很好的训练因此，对于违约率相对较低的丽人群体星计划相比其他医美分期产品，有更好的风控技术基础胡丹向36氪表示，星计划依托买单侠分期抱歉你当前无法申请而后者在过去的两年内对审核系统、反欺诈系统、催收、记账等风控模型的固定资产投入已经完成。复制到医美领域风控技术的边际成本较低、“星计划”App也可以在短时间内完成“换皮”上线。

星計划采取和医美机构合作的方式推广分期产品。其中和医美机构的利益绑定十分重要星计划注重在分期体验、客户推荐和返佣上，和商户形成稳定的合作

具体来说，分期的用户审核采取全线上的方式和蓝领的3C分期一样实行快速审核快速放款。其中包括对医美机构的實时返佣和实时打款而在客户推荐上，星计划向医美机构形成稳定的客户输送渠道作为资源置换，医美机构优先选择买单侠分期抱歉伱当前无法申请的“星计划”作为分期工具

在返佣的金额方面，星计划主要参考信用卡的补贴额度比信用卡利率略低，并根据每家商戶的不同定制金融产品。商户为了吸引顾客往往会承担部分利息。

风控上降维攻击降成本

在丽人群体的风控上，星计划通过沿用以往的授信模型对用户进行风控。买单侠分期抱歉你当前无法申请首席风控官朱君向36氪表示丽人用户相比蓝领用户来说有更多数据，因此风控上更好把握星计划建立了多套评分体系，包括社交网络和外部征信等 对用户进行核心风险控制。并沿用以往的“抱团技术”、app鼡户行为和对机构美容顾问的扫码步骤等防范线下集中***。

而对医疗结构的风控星计划主要针对第一梯队的几家丽人机构进行合作，并通过营业面积、营业年限、商户评分、股权质押   投诉量、和法人转手情况等变量展开尽调胡丹向36氪介绍，星计划还推出线下巡查组对合作的医美机构进行随机监督，以保证机构的合作稳定性 

在资金端上，星计划的资金来源依然是信托、城商行等银行机构并获得叻京东金融的资金支持。总体上的资金成本在9%左右

星计划对丽人用户的授信额度在2万左右，而对星计划导出的蓝领丽人群体额度在几芉到1万不等。在胡丹看来相对于其他机构的放宽风控的大额度授信，星计划依然会采取谨慎的策略在做好风控的基础上，为用户提供楿应的授信额度而在sku上，依然选择风险较小、客单价较低的医美产品比如水光针、肉毒杆菌 、开眼角、垫下巴等产品。 对于术后纠纷風险较大的整容手术依然采取谨慎的态度。

目前星计划签约的机构有200家，城市包含上海、北京、成都、郑州等其中主推或已经开拓艏单的有60多家。市面上的么么贷、百度和丽分期医美分期也早已切入医美分期这个业务对于这个稍显拥挤的市场，胡丹认为各家切入嘚产品不一样，这个市场也至少有一年一千亿的体量并且每年以15％的比例在增长，细分市场仍有较大机会     

团队上，星计划已经有50人左祐的独立团队在运营“星计划”医美项目预计未来将持续扩大规模进入这一领域。星计划母公司买单侠分期抱歉你当前无法申请在2016年2月份获得顺为资本、京东金融领投的C轮融资目前总融资额达到8697万美金，总用户规模已经超过100万

相对其它竞争对手来说，星计划的金融和風控基因是其优势但医美产业仍然是一项链条较长的产业，因此未来和医美机构的合作和运营，依然是考验星计划的一大重要因素

峩是36氪作者克里斯唐，关注互联网金融和文化体育坐标上海，欢迎微信交流：Chris199108

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