1月7日晚「精算视觉」在香港湾仔举办了第七场「谏当思享会」，围绕“香港医疗保险的前世今生”这个主题进行了两个半小时的讲解我们有幸邀请到了在香港从业超過30年、专注于医疗保险操作实务与销售的前辈Chris，和香港专业健康险公司的定价精算师Roy与大家分享了香港医疗险的发展历程及形态变化，並从精算角度详细拆解了医疗险主要保险责任的定价问题

本文是思享会第二部分“香港医疗保险的前世今生”和第三部分“从精算角度看医疗险的定价”的重点内容总结和回顾。

第一部分“自愿医保计划”的重点内容总结和回顾请点击这里

香港医疗保险的前世今生

在第┅部分的回顾中，我们已经介绍过香港医疗制度的主要特点：在公立医院看病、住院几乎“免费”但是需要排队很久；在私家医院看病無需排队，可以享受更好的医疗环境但是香港政府不会给予任何的福利补贴，只能依靠个人的公司团体医疗保险和商业保险进行报销

這一点，与中国内地的医保系统存在较大分别因此香港医疗险在产品设计形态上自始至终都与内地医疗险存在着较大差别（比如香港就絕不可能出现类似于“百万医疗险”的“超低价”产品）。

同时这里也要提醒大家一点：内地居民，如果不是为了到海外或是到私家医院和公立医院的特需部、国际部就诊则没有必要购买香港的医疗险，因为香港的医疗险套用在内地医保系统中所能发挥的价值微乎其微但如果希望到海外或昂贵医院就诊，则选择经营更加成熟的香港医疗险会是一个很好的选择

从上个世纪九十年代至今，香港的医疗保險主要有三种形态的变化

第一种，是最原始的、现在已经几乎不复存在的“古代医疗保险”这种医疗保险主要有以下特点：

每项伤病責任（主要为不同类型疾病的手术费用）的责任赔偿限额为终身限额，而且限额很低一旦该项责任赔偿达到限额，即便是被保险人一直續保该医疗险保单也永远无法再次获得该项责任的赔偿；

保障年龄上限通常为65岁或70岁，即被保险人无法在最需要医疗险的时候获得保障；

续保并非保证因此保险公司有权利因为被保险人的身体状况拒绝续保申请；

没有SMM（即“额外医疗保障”，Supplementary Major Medical Benefit通常作为医疗险的附加险購买，当实际治疗开支超过原医疗计划赔偿上限之后保险公司还会对于原计划未能赔偿部分按照某一比例进行赔偿，如85%但额外赔偿仍囿一定限额）。

在今天来看这种“古代医疗保险”对于被保险人的保障是极其不友好的，不仅保障年龄上限低、没有续保保证而且针對单一疾病的赔偿限额很低，根本无法对需要长期治疗的疾病发挥作用注定要被市场淘汰。

第二种是今天仍在销售的，类似于“自愿醫保计划”的“进化型医疗保险”“进化型医疗保险”的产品设计整体与“古代医疗保险”思路相同，但是加入了若干实用的“升级”比如：

每项伤病责任的责任赔偿限额由终身限额改为年度限额，即对于仍在治疗中的疾病只要被保险人进行续保，就能在接下来一年獲得新的赔偿限额；

投保年龄通常限制在65岁或70岁但是一旦开始投保，且中途不断保便可继续续保至100岁；

部分产品有终身续保保证；

添加了SMM（额外医疗保障）。

这种“进化型医疗保险”目前仍是香港保险市场上最普遍的医疗险形态且绝大部分的团体医疗险均采用该种形態。不过这种医疗保险对于每种赔偿责任均设有不同的限额，在理赔时计算理赔金额比较复杂且客户多数情况下无法获得全数赔偿，仍需自付一定金额（如果没有附加SMM则客户的自付比例仍相当之高），经常会影响客户对理赔的满意度

第三种，则是最近几年才出现的、俗称“高端医疗险”的“重症医疗保险”这类医疗险与传统的医疗险相比，是一种“全新”的设计形态最大的特点就是设有一定的免赔额，并且可以赔偿免赔额以上“几乎”所有的住院医疗费用开支和住院前后的门诊费用因此也就不存在分项赔付限额和SMM的赔偿规则，简化了产品形态非常便于销售人员讲解，也能给客户带来良好的理赔体验（因为超过免赔额的部分几乎都可以赔偿因此不会产生心悝落差）。

“重症医疗保险”由于加入了免赔额的设计可以从很大程度上“过滤掉”一些小额理赔，从而减轻保险公司理赔部的工作压仂并且能够极大程度地降低保费。与传统的“进化型医疗保险+SMM”相比对于50岁以下的投保人，“重症医疗保险”的保费反而要低一些

此类医疗险一直被市场冠以“高端医疗险”的名号，给消费者感觉是“只有高端人士才应该购买此类保险”但实际上这是一种极大的误解。从保费上看此类医疗险的价格反而较“进化型医疗保险+SMM”便宜，受众面理应更广而从其产品设计形态上来看，由于免赔额可以过濾掉很多小额的理赔因此此类医疗险的赔偿重点主要是在需要花费大量金钱治疗的重症上，因此“高端医疗险”被称为“重症医疗保险”才更加恰当

而且，由于各个分项没有赔偿限额且计划本身的终身赔偿限额又很高（通常超过2千万港币，有的计划甚至没有终身赔偿限额）“重症医疗保险”对于如癌症一类需要长期治疗的重症可以获赔的金额要远远超过传统医疗保险（通常每年只有不到10万港币的限額）。

影响医疗保险定价的因素

一般来说医疗险的定价主要会考虑以下六个因素：

风险保费：主要是某项保险责任的平均理赔成本（=发苼率×理赔额），外加上一定的风险边际（即精算师担心预估不准而额外增加的一部分溢价）；

其他开销：主要包括员工薪酬、运营开销、銷售佣金、宣传费用、第三方服务费用（如医疗服务、查勘、理赔）等；

医疗通胀：保险公司为了使医疗险的保费能够覆盖医疗通胀所引發的成本上涨，在医疗产品续保时会将医疗通胀的因素考虑在内（通常是在某一个时点统一上调产品的保费费率）；

定价策略：部分产品昰用来吸引客户用的因此定价时会特意将保费设定在很低的水平，目的是为了给公司创造潜在的机会来销售利润高的、昂贵的保险产品；

监管要求：有些地方（如香港）的保险监管部门对医疗产品的定价没有设定要求但如美国的奥巴马医改中就要求医疗险每年的加价不嘚超过某一个幅度，另外监管部门还会要求保险公司拥有足够的偿付能力充足率；

回报要求：保险公司开发一个新的产品就像是股东做┅笔新的投资（因为是用股东的资本金去支撑业务发展的），因此股东会对保险产品所能产生的利润率和回报率设定一定的要求保险产品在定价时要将股东的利润要求考虑在内。

香港医疗保险各项保障的成本占比

香港绝大多数的医疗保险都会包含住院费用、手术费用、医療杂费、住院前后门诊费用等保险责任而不同项目的保障成本其实是有差别的。因此在挑选医疗保险的时候，我们应该更加关注保障荿本占比较高的医疗保障责任

一般医疗险所包含的主要保障责任及其成本占比为：

住院及膳食费用：占比约8%（主要包括住院期间产生的疒房费和膳食费）；

手术保障：占比约40%（主要包括各类手术的外科医生手术费、麻醉师费、手术室费、医疗装置费等）；

主诊医生巡房费：占比约8%（主要为主诊医生每日到病人病床巡房所产生的费用）；

癌症治疗费用：占比约8%（主要包括使用放疗、化疗、标靶治疗、质子治療、伽码刀等方式产生的癌症治疗费用）；

入院前及出院后门诊：占比约6%（主要包括住院前后在门诊咨询所产生的咨询、治疗、药品及诊斷测试费用）；

其他医疗费用：占比约30%（主要包括专科医生诊费、药品费、化验费、检查费、ICU病房治疗费用等）。

除此上述主要保障责任の外还有一些医疗险产品包含额外的保障责任，比如：

住院现金：占比约8%（按照患者住院的天数每天派发等额的住院津贴）；

无索偿保費折扣：保费占比约为最高折扣的一半（比如若连续5个保单年度没有索偿记录，随后年份的保费每年会有15%的折扣那么无索偿保费折扣嘚责任成本就是保费的7.5%左右）；

先进诊断扫描：占比约12%（主要包括患者住院时接受磁力共振、电脑断层扫描及正电子放射断层扫描的费用）。

其他的责任如私人护士、***移植、身故/意外身故保障、意外门诊/意外牙医、康复治疗保障等，保费成本占比极低均不超过1%，主偠是保险公司为了增加产品卖点而设计的锦上添花的保险责任对于保障的实际意义不大。

可以看到挑选医疗险并比较产品保费的时候，应该优先关注保障成本占比较大的保障责任如果为了保障全面而为一些“锦上添花”的保障责任付出了较高保费，则显得有些得不偿夨

医疗通胀对医疗险保费的影响

通货膨胀（Inflation）是指因流通货币的数量增加，而使得物价水平在一段时期内连续上涨货币购买力不断下降的现象。

与通货膨胀的概念类似医疗通胀（Medical Inflation）可以通俗地理解为，我们花同样的钱却享受不到与之前相同的医疗服务了。

不过医療通胀率却远高于我们现实生活中的通货膨胀率。这也就意味着医疗成本的上升是超过我们金钱的实际购买力的，这也是为什么我们会感觉“看病越来越贵”为什么医疗险的保费会逐年增加。

根据Willis Towers Watson《2019年全球医疗趋势调查报告》（报告英文版可以在知识星球中下载）中的預测2019年，全球的毛医疗通胀率为7.6%远高于OECD预测的2.6%的通货膨胀率，而中国内地和香港的毛医疗通胀率更是超过了全球的水平分别高达10.7%和8.6%，且成逐年增加趋势

扣除了一般通货膨胀率的“净医疗通胀率”也同样惊人。对2019年医疗通胀率的预测中全球为5.2%，中国内地为8.1%香港为6.5%。

那么都是什么原因导致了医疗通胀的快速增长呢？

根据Willis Towers Watson对全球77个国家的307家大型保险公司的调研有70%的受访公司认为，导致医疗通胀的罪魁祸首是“医生过度推荐医疗服务”有52%的受访公司认为是“被保险人投保后过度使用医疗服务”。

因此摆在绝大多数经营医疗保险嘚保险公司面前的最大问题就是，如何能够引导被保险人优先使用与保险公司签约合作的“网络医院”（如对使用合作医院设定更高的赔償限额）以及如何能够控制被保险人不滥用医疗资源（如为被保险人设定一定的“损失共担”比例）。

医疗险的“保证续保”一直是一個老生常谈的问题因为绝大多数的消费者购买医疗险，绝不仅仅是希望获得一个短期的医疗保障而是希望自己“终身”（尤其是当自巳老了的时候）都能够持续地拥有一份医疗保障。

如果一个医疗保险并不能保证续保而是由保险公司根据被保险人的健康状况决定是否接受被保险人的续保申请，那么这种医疗险存在的意义是非常有限的比如说，一个健康的投保人连续交了20多年的医疗险保费但没有出險，但是进行了一次索偿保险公司就不给该投保人续保了，对于投保人的权益其实是一种极大的损害

于是，“保证续保”就成了消费鍺对于医疗保险的“最大诉求”

理想中的“保证续保”其实包含三个层面：

第一，保证费率不变即投保人后续每一年续保时，都会按照投保人第一次投保时看到的费率表进行缴费；

第二保证保险条款不变，即保险公司不能在后续给被保险人的保单中添加额外的除外责任等；

第三保证可以续保到约定的保障期，即保险公司不能在后续因为被保险人的身体状况等原因而不接受该被保险人的续保申请

内哋银保监会对于“保证续保”的定义，就要全面符合上述三个方面而香港医疗险产品中所谓的“保证续保”，则通常只包含后面两个方媔即保险公司可以“保证接受续保”，但仍有权利整体上调整个计划的保费费率

根据我们上一节的介绍，在全球医疗通胀如此严重的紟天想要保证医疗险的费率不变，唯一的选择就是在一开始就设定一个非常高昂的费率但这样做势必会减小产品的竞争力，而且从保險公司的角度来看这也是一种没有必要的做法。

于是在今天，无论是内地市场还是香港市场，都找不到一款可以“保证续保终身且保证费率不变”的医疗保险（除了复联的那款美国癌症医疗险但那款产品是有终身赔偿限额的，因此与传统的医疗险属于不同概念）

鈈过，即便是香港医疗险有上述第二、第三条保证（即保证保险条款不变和保证续保到约定的保障期）很多朋友仍旧对于医疗保险有所顧虑，认为保险公司在某医疗产品经营不善的时候可能会大幅提升费率，或全面停售该产品

但实际上，无论是大幅提升费率或者全媔停售产品（但现有保单持有人仍可继续续保），从保险公司医疗险整体经营的角度来看都不会是好的策略。因为这两种做法都会“赶赱”健康的被保险人（因为这些人可以到其他公司重新投保更便宜的产品）而留下继续续保的被保险人大概率是身体状况已经欠佳的、無法到其他公司继续投保的“非标准体”，久而久之就会导致公司的经营成本飙升从而陷入困境。

因此从一个长远发展的角度来看，保险公司都会希望以较“温和”的方式去增加保费费率同时维持产品的持续经营，从而吸引更多新的、健康的被保险人加入计划形成醫疗险经营的良性循环。

1. 今年4月1日开始销售的“自愿医保计划”（VHIS）将会是香港各家保险公司竞争本地市场的“主战场”在香港工作和居住的朋友们可以持续关注；

2. VHIS的绝大多数产品特性会优于现有医疗险产品（包括不设终身保障额上限、保证续保至100岁、接受80岁及以下人士投保、可以抵税等），如果可以“无缝衔接”更换现有医疗险计划至VHIS则建议更换；

3. VHIS最容易引发纠纷的问题在于对“未知但已存在病症”（Unknown Pre-Existing Condition）的定义：投保人在投保时“不察觉，及理应不察觉的投保前已有病症”都算作“未知但已存在病症”；

4. 内地居民，如果不是为了到海外或是到私家医院和公立医院的特需部、国际部就诊则没有必要购买香港的医疗险，因为香港的医疗险套用在内地医保系统中所能发揮的价值微乎其微；

5. 但是如果希望到海外或昂贵医院就诊则选择经营更加成熟的香港医疗险会是一个很好的选择；

6. 医疗险的定价主要会栲虑以下六个因素：风险保费、其他开销、医疗通胀、定价策略、监管要求和回报要求；

7. 挑选医疗险并比较产品保费的时候，应该优先关紸保障成本占比较大的保障责任如果为了一些“锦上添花”的保障责任付出了较高保费，则得不偿失；

8. 医疗通胀率远高于通货膨胀率2019姩中国内地和香港的毛医疗通胀率分别高达10.7%和8.6%，且成逐年增加趋势因此医疗险的逐年涨价是无法避免的；

9. “保证续保”是消费者对于医療保险的“最大诉求”，理想中的“保证续保”包含三个层面：保证费率不变保证保险条款不变，和保证可以续保到约定的保障期；

10. 对於医疗险而言保险公司无论是大幅提升费率，或者全面停售产品都不会是好的策略，因此保险公司会希望以较“温和”的方式去增加保费费率同时维持产品的持续经营。

以上就是谏当思享会第七期第二部分和第三部分的重点内容总结和回顾。第一部分“自愿医保计劃”的重点内容总结和回顾请点击这里

谏当思享会的第八讲，将于新年后的2月18日（周一）晚继续在湾仔举办

第八讲的主题是「聊聊那些热门的香港保险产品」，重点内容包括：

香港主要保险公司近年发展概述；

香港保险监管制度与内地的差异；

香港各类保险产品的主要特点和变化趋势；

香港热门保险产品特点全解析；

香港与内地同类保险产品的差异对比

寿命全球第一，香港人长寿的“七大秘诀”及医療保障

    据媒体报道中国香港居民的寿命以微弱优势击败了日本、意大利的居民，香港男性平均寿命达81.3岁女性寿命更长，达87.3岁

    我们不妨对比一下，世界卫生组织发布的《2016年世界卫生统计》报告：全球人均寿命71.4岁中国人均寿命76.1岁。

    那么香港已经远远超出全国人均寿命。他们是如何做到的呢

香港人长寿的“先天优势”

    郭志锐的研究团队将“全球老龄生活指数”的标准与其他因素相结合，揭示了帮助种群存活时间更长的因素

    报道称，首先是环境郭志锐的研究显示，“香港在有利环境方面排名第一”他说，“这或许能解释我们的寿命”

    街道非常安全，居民很容易就能搭乘公共交通工具、食用健康食品和使用公共设施过街天桥与电梯让居民更愿意选择步行路线，哃时出租车和公共交通相对来说很便宜这使开车对居民的诱惑降到最小化。

    在香港乘坐清洁的、有空调的地铁起步价60美分（约合3.8元人囻币——编者注）。

    郭志锐还说：“我们比大多数城市拥有更多绿色”他补充说，在许多绿地上通常能看见一群老人在清晨打太极或練气功，随后一起吃饭聊天

    另外，郭志锐说：“任何人都可以去医院”他补充道，香港建立了普遍的医疗保险

    郭志锐还提到，香港哋理位置优越亚热带气候也对长寿有一定作用。

    他说：“这里不太热也不会太冷，让生活变得更轻松、更舒心”

    郭志锐表示，另一個地理位置带来的好处是香港可以“获得优质的食品”

    他认为，香港作为通往中国内地和亚洲其他地区的海陆通道这使其更易获得新鮮的鱼类、水果和蔬菜。

    郭志锐说：亚洲人讲究的“孝道”（即尊重父母、长辈和祖先的美德）对于年长的人来说无论是身体上还是心悝上都是至关重要的。

    他说：“老年人得到真正尊重更年轻的家庭成员通常比较注重确保家庭老年人的福利。”

    “同年纪的香港女性仳内地的女性看上去至少年轻10岁。”

    说起港人的长寿秘诀高效而低价的公共医疗体系是公众健康的坚实保障，香港医生的高水平与高收叺让香港人可以感受良好的医风世界最先进的医疗设备和硬件设施则保证了就医体验，与世界同步的药物引进体系让香港居民可以使用铨球最先进药物丰富完善的香港医疗保险计划减轻大病负担，再加上香港独具特色的饮食养生也功不可没

    在此条件下港人寿命竟全球稱冠，实在堪称奇迹其中，当记首功的无疑是香港的公共医疗系统

    香港人如果患上重病，在公立医院住院要用多少钱***是每天100港え，一切膳食、住院费、药物、手术费都包括在内即便是大型的恶性肿瘤手术、心脑血管手术也一样。如果病人经济困难甚至连这100元吔可以减免。

    在日常保健方面在公立医疗系统的例行儿童保健、学生保健、老人体检和慢性病治疗、疫苗注射等费用，则大多为免费

    尛编刚到香港时曾患鹅口疮，刚发现时去私人家庭医生处就诊诊金和一瓶药 水费用为340港元。由于尚未痊愈小编随后又曾到药店购买同種药物继续服用，费用为每瓶80港元

    最后例行体检时在公立医院就医，医生一次处方就开了4瓶同一药水费用为零。

    香港沿袭英国式的全囻健康服务制度卫生署一方面奉行“不容因经济困难而得不到适当医疗服务”的宗旨，另一方面也不向高收入人士收取更多费用

    因此，医疗一向是政府开支的重头年度财政预算案显示，港府医疗支出预计为537亿万港元占政府经常性开支近20%，这还不包括老人和残疾人长期照护等费用（列入“福利支出”）

    数据显示，每一名港人住院时政府对医院的补贴额每日平均高达3190港元，病人自付的100元仅占医疗成夲的3%

香港医生的高水平与高收入

    看病最重要的就是医生的医术，而香港医生的医术绝对是世界一流香港的医生是社会的精英人群，几乎所有的香港执业医生都是博士学历而且要么是本地一流的医学院毕业（如香港大学和香港中文大学），要么在英联邦国家深造过而苴只有最高分的尖子生才能就读医学院，专科医生的学习时间更长达十几年

    由于是全英文教学，香港的医生可以及时有效的了解到世界朂先进的医疗资源和治疗手段与全世界的医生分享病例心得，使得医生们的视野得到极大的拓展

    香港的名医常被戏称“月球人”甚至“星球人”，意指他们月薪甚至周薪可高达百万（粤语俗称一百万港元为“一球”）甚至护士在香港也属高薪人士。医护人员顶尖的薪酬正对应着香港国际一流的医疗水平这样的医疗体系无疑也是巨大的烧钱机器。然而令许多人想不到的是香港普通市民的医疗费用却┿分低廉。

    香港的医生监督体系完善而严苛任何小小的过失都有可能会让医生永久失去行医资格，就连开了贵药给病人都会面临最高7姩的监禁。医生的社会地位与收入都很高医生不敢也没有动力从病患身上捞黑心钱。

    这使得就医环境纯粹医生只为一心一意看好病人嘚病，树立自己的口碑更不会有医患之间激烈的矛盾。

最先进的医疗设备和硬件设施

    香港城市狭小拥挤但小也有小的好处，例如急救非常高效打***叫救护车90%都能在12分钟内到达，大量心脏病和重伤者在“黄金时间”内得到抢救

    香港的公共场所如地铁站、商场等人流密集，加上配置了心肺复苏器等设备突发病患大多可得到及时救治。

    每次在香港看病看到医生们用的器材装备像什么手术机器人、立體成像B超等等，都会有种脑洞大开的感觉在大陆，由于各种利益盘根错节以及回扣提成等等不良社会现象医院里的各种设备往往都不昰最先进的。

    而在香港社会法制严格，政府及社会各界对医疗的投入都会被用在刀刃上也极大的促进了医疗水平的进步。

与世界同步嘚药物引进体系

    香港的药物引进也是与世界接轨的政府会第一时间引入世界上最先进的药物，老百姓能吃上最好的药

    而在大陆，不仅引进新药的速度很慢而且在把控国内生产的仿制药质量的力度也很薄弱。同样一种药在香港买的就是比大陆买的有效许多。

    在香港從来没有患者因为买不起药而耽误治疗的。政府监管到位医药体制分离，流通环节简单本着让老百姓看得起病、吃得起药的目的，很哆药比大陆便宜许多

    再譬如HPV疫苗，从2006年美国默沙东上市世界上第一支可以预防癌症的疫苗HPV疫苗（子宫颈癌疫苗）、香港与世界同步上市叻这支HPV疫苗大大降低宫颈癌的发病率。

    2009年默沙东首次在中国进行HPV疫苗的临床试验至今已经过去了许多年，中国迟迟未批准HPV疫苗上市洏这数年间的漫长等待，将可能导致中国未来38万的宫颈癌新发病例

香港医疗保险减轻大病负担

    香港作为世界金融中心之一,投资产品开发嘚尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。

    以儿童寿险、重疾险为例国内保额最高只能买10万元（40歲以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下用来治病都不够。

    保险的意义在于将我们存在的风险转移买一份不能帮我们解决问题保险有什么用？在香港没有这方面的限制

    重疾种类上，国内一般茬30种左右；香港一般在60种以上针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。在香港18岁以下保额25万美元免体检40岁以下，保额45万美元以下免体检

    同时，香港保险的理赔非常简单发达国家和地区的保险理赔程序都差不多，尤其香港的保险公司采取的“严核保宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁而且具有较高的理赔成功率。

    香港的保险公司对理赔工作极为重视因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形潒和信誉以及客户对公司的信心。

    香港社会整体诚信度高保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单

香港独具特色的饮喰养生

    除了医疗救助得力，长寿自然离不开注重保健虽然在繁重工作压力下，有运动习惯的港人不到5%但健康的饮食是他们保健的核心。

    “同年纪的香港女性比内地的女性看上去就至少年轻10年”，对于港人寿命全球最长香港中医学会会长汪慧敏表示并不意外。

    她认为跟其它地区相比，港人更愿意花钱去购买人参、灵芝等名贵药材用于日常饮食因此获取营养更丰富。

    不少人来到香港常常会在街旁尛药店中看到正冒着泡煲中药的药煲。中医药在香港的普及程度也远超过内地，与内地医院常给病人开中成药不同香港医院并不开中荿药。

    本地逾6500个注册中医师多在各个社区的药店中驻诊看症或在街道旁自营小型诊所，望闻问切对症下药。

    有中医表示除了孕产妇、中年妇女、老年人是常客之外，现在越来越多30岁以下的年轻人也定期看中医选择不同的药材和季节调理进补。

    中医药早已深深融入了夶众的生活小编多年前刚来港时发现一种奇特的“药铺”，店中遍地是一筐筐的瓜果根茎看起来倒更像是蔬果店——它们就是“生草藥铺”，售卖的是新鲜未经炮制的中药材

    人们常常听说的港人爱煲“老火靓汤”和凉茶、糖水等，就多来自生草药铺

    在中西融合的香港，保健养生也是百家争鸣除了许多人爱用人参、花胶、燕窝等名贵补品进补，以及生草药材煲汤水外不少西式食疗也有大量追随者。

    例如以亚麻籽油加茅屋芝士以及素食来调养身体的“布纬食疗”就正当红成功案例时时见诸媒体。

香港长寿的“七大秘诀”

    香港已经遠远超出全国人均寿命他们是如何做到的呢？除了香港社会保障体系比较完善居民也都有比较全面的体检、保健意识以外，还真有几樣长寿秘诀！

秘诀1：早餐一个七谷面包

    营养学家们总倡导食物多样性每天要吃够25~30种食物。而香港人爱吃七谷面包早餐吃一个，就占了7種！

    所谓七谷就是小麦粉、黑麦、大麦、玉米、燕麦、黄豆和小米。虽说都是七谷但各家的配料往往都不大一样，有的还会放芝麻、核桃或花生呢！

    美国曾有研究称每天早餐两片全麦面包，能帮助减肥、缓解便秘、预防糖尿病、动脉粥样硬化甚至癌症香港人发明了七谷面包，营养比全麦面包更丰富

    其实，多吃谷物的好处大家都知道即便吃不到七谷面包，挑一些三谷、四谷的粗粮面包也是可以的关键是它们比你常吃的白面包、奶油吐司要健康很多倍。

秘诀2：爱喝茶也爱“吃”茶

    香港人都喜欢喝早茶，但大多数上班族只能等到周末休息的时候才有时间跟家人或朋友去茶楼。

    聪明的商家于是发明了茶叶饼干早餐时来几片茶叶饼干，既弥补了对早茶的思念又能填肚子，真是两全其美

    茶中有多酚类物质和具有抗氧化作用的儿茶素，常喝有助于抗衰老还能起到减肥、预防心脑血管疾病作用。峩们自己在家做菜做点心也可以撒点茶叶或茶粉。

秘诀3：饮食多蒸煮少盐无味精

    内地人多喜欢炒菜，甚至油炸等烹调方式而在香港經常是用水蒸煮，再稍放些盐这样可以使食物的营养尽量被保留。香港人还喜欢吃海鲜也多爱清蒸做法。

    香港人吃云吞面时会配上┅小盘腐乳菠菜，用腐乳代替盐等调味料拌菠菜也很科学，一来保证了咸度二来吃腐乳对心脏也有好处。

    香港人家里做饭很少用味素（味精）等调味品餐馆也会以“不含味素”来标榜。

    2013年香港卫生署将4月定为“开心‘果’月”，旨在鼓励市民养成每天吃水果的习惯促进身体健康。

    因为科学研究的证据显示进食适量的水果和蔬菜能减低患上心脏病、中风和某些癌症等慢性疾病的机会。

    香港卫生署建议市民养成每天进食两份或以上水果的习惯以降低患上慢性疾病的机会，6岁以下儿童水果进食量可减半（一份水果约为半个中等大小嘚苹果、梨）

秘诀5：越老越忙越长寿

    有港媒指出，越老越忙可能也是香港人的长寿秘诀

    在香港，退休的人还要反过来上班为什么呢？因为香港没有退休保障制度

    香港本地有句话叫，手停嘴停只有***退休有退休金，很多人退休了就“手停嘴停”意思是假如我60歲退休了，我马上就没有收入了我嘴就要节约了。这就迫使很多人60岁退休以后重新开始工作。

    你会在香港看到很多的士司机六七十歲还在开车。但人活到老工作到老，这也是香港长寿的第一个原因

    我们知道很多人退休前还很精神，退休后无所事事身体反而垮了。李嘉诚老爷子88岁了还上班说随时可以退休，但还没有退下来的时间表

    已逝的香港大亨邵逸夫活了107岁，生前曾经说：“我的最大乐趣昰工作只有保持工作才能长寿。”在90岁以前他还每天坚持上班。

    不管爱不爱运动香港确实给爱动的人提供了很好的环境。

    香港有很哆海岛和远足径一到周末，无论男女老少都会和家人朋友去浅水湾晒日光浴、去大澳渔村钓鱼、去爬狮子山……

    在香港的吐露港边，總能看到一拨又一拨骑单车的人晚上10点多，也能遇到一些身穿骑行服、戴着头盔的专业骑车人飞驰而过

    香港很多酒店里有提示运动的鉲片，比如有一家酒店的卡片上面写着：“保持身心舒泰……从缓跑开始”几个大字。

    而在卡片下端则用小字写着：“我们已为阁下悉心设计了缓跑路线图，让您能于绿茵环抱的自然美景中享受缓跑乐趣”

秘诀7：香港人越热越喝汤

    香港的夏天天气酷热潮湿，极容易让囚疲倦心烦喝汤，不仅开胃口而且还能提神。

    夏季“***天”人都像进了蒸锅一样难受，对付这种天气香港人的做法是煲道“溃煩汤”，用一到两个苦瓜放两钱生甘草，两碗清水然后煮到剩一碗，吃瓜、喝汤想吃肉，就来道“莲藕排骨汤”解暑清热。

    夏季尛孩容易有内热表现为喉咙痛、上火，喝“芹菜清伏热汤”效果特别好

    因为夏天湿、热总是一起出现，所以清热的同时必须祛湿芹菜有清内热、祛火的功效，薏仁则利湿把5钱生薏仁煲熟，倒入事先榨好的半斤芹菜汁一起煮开即可。

    还有一道荷叶马蹄汤适合小孩囮湿清热，除痰通小便用一张带梗的鲜荷叶或干的连梗荷叶，6个马蹄四碗水煎汤，加点冰糖煮好后当茶喝。

    这些招儿都挺管用喝仩一个夏天，虽然工作压力重可也不会因为暑热病倒。明年夏天不妨也试试让苦夏时节的工作更轻松。

    香港已经远远超出全国人均寿命香港人寿命为什么全球第一？这篇文章值得每一个人借鉴给身边的朋友们看看吧！（来源：北国新文学）

香港富通【御医保】高端醫疗险详解

 富通保险推出全新「御医保」特级医疗保障计划，新产品提供一站式环球医疗保障方案配合环球顶尖的医疗配套及支援服务，让中高端客户无论在香港以至海外就医也可享有超高保障额及尊贵医疗服务。

「御医保」主要优势 超高终身保障额【市场领先】

全数賠偿住院手术及相关医疗费用终身限额高达1亿2,800万港元，保证续保至128岁续保保费不会受客户的索偿纪录和身体状况改变而影响。

癌症保障最全面【全港首创】

特许药物：保障延伸至香港尚未注册的药物包括于欧美及日本注册之药物治疗，每个癌症之赔偿高达80万港元

家庭基因检测：如受保人不幸确诊癌症，计划更为直系家属提供癌症基因检测津贴高达5,000港元，让挚爱多一分安心

中风及心脏病之复康保障【市场领先】

外复康赔偿：涵盖脊骨神经科、物理治疗、言语治疗或心脏科医生提供的辅助及复康治疗，甚至是职业治疗师所指定的家居设备提升

新父母保障【全港首创】

诚意为新父母送上3,000港元之现金奖赏，以祝贺新生婴儿的诞生

如受保人在连续两个保障年度内没有莋出赔偿，即可在下一个保障年度享有10%每年自付额折扣累积折扣可高达100%，即每年自付额最多可调低至零

提供医疗服务***、强大之中港囼及日本医疗网络、住院医疗咨询、陪诊、出院免找数以至海外治疗安排等切合中高端客户追求卓越服务的需要。

现投保「御医保」特級医疗保障计划可享高达2个月保费回赠

公司一众管理层及区域总监为新产品「御医保」特级医疗保障计划打气，祝愿产品热卖

发布会邀请到台湾林口长庚医院黄炳胜医生讲解癌症质子治疗技术。

发布会现场座无虚席场面热闹！

富tong保险冷不丁的推出了一个新的高端医疗保障计划——“御医保”特级医疗保障计划。如此一来老牌保险公司坐不住了推新产品可以，一推推出了个市场标杆这明摆着是要搞倳情。

除了拥有普遍高端医疗所提供之全数赔偿及针对海外就医方面提出的保障外在其他产品特性上，“御医保”有什么值得关注的突破呢 究竟是什么样的新产品能让老牌保险公司如坐针毡，就让我今天就带大家一探究竟

“御医保”医疗保障每年限额高达3,200万港元, 全港朂高。 而个人终身赔偿限额更高达1亿2,800万港元

全港首创  特许先进癌症药物保障 高达80万港元

先进抗癌药物大多数由欧美公司研发及生产而日夲亦已经是癌症治疗效果最好的国家之一。  “御医保”癌症保障延伸至香港尚未注册的药物包括欧美及日本注册之药物治疗，提供高达80萬港元之特许药物保障

全港首创  癌症积极治疗后跟进保障长达5年 

众所周知，癌症康复后五年內仍是复发的高峰期“御医保”提供长达5姩的癌症积极治疗后跟进保障，就相关咨询及诊断检验之医疗所需费用作出全数赔偿

这次富tong保险推出的“御医保”再次刷新了市场对“高端医疗计划” 的认知 - 产品设计方面毫无保留地加入众多特点当中竟然包含了“人无我有”的6大市场首创与“人有我优”的4大领先优势，加起来可谓非常完美！

接着就让我逐一深入介绍每个产品特点吧。

医疗保障上史无前例的突破

特许先进癌症药物保障 

包括欧美及日本注冊之药物治疗

抗癌先进药物大多数由欧美公司研发及生产而日本亦已经是癌症治疗效果最好的国家之一。“御医保”癌症医疗保障包括巳于欧美及日本注册之药物治疗延伸至香港尚未注册的药物，提供高达80万港元特许药物保障

假若受保人不幸确诊癌症，在治疗期间需偠使用在香港尚未注册的药物只要获得注册医生的推荐，并得到香港卫生署的特别批准"御医保"便会提供高达80万港元之特许药物赔偿让您获得环球最合适的先进药物治疗。

癌症积极治疗后跟进保障长达5年 

在癌症治疗期间除住院保障外，“御医保”还提供化学治疗、标靶治疗、质子治疗等先进治疗保障

众所周知，癌症积极治疗后五年內仍是复发的高峰期“御医保”提供长达5年的癌症积极治疗后跟进保障。  受保人在这期间的所有诊治、化验及检查测试医疗所需费用都可得到全数赔偿！

患者在中风/心脏病康复后还可继续享有由“御医保”提供的复康赔偿，包括家居设备提升（如加宽走廊、添置专用家具）、辅助治疗及伤残津贴（最多可获长达24个月的每月伤残津贴高达HK$8,000）

从下图富tong与其他市场对手的比较来看，只有友X能提供相似的医疗保障但在可提供的保障额度上，友X“至X医疗”还是不及富通“御医保”

在门诊进行医疗先进诊断扫描

为了帮患者尽快的接受适切治疗，受保人在住院或门诊进行医疗所需的先进诊断扫描包括超声波心电圖（ECHO）、核磁共振（MRI）、计算机断层扫描（CT）及正电子发射断层扫描（PET）等先进但价格高昂的医疗程序，均可获得全数赔偿

虽然市场中嘚安X也可提供此项保障，但却只限于治疗前后的90日而“御医保” 则全数赔偿，优势不言自明请见下图比较:

为直系家属提供基因检测

癌症有时不仅仅是个人的问题，还可能是遗传基因作祟假如受保人已被确诊癌症，“御医保”不仅可为患者制定个性化的标靶治疗方案并提供全数报销还可在确诊的一年内，为最多2位患者直系亲属提供最***K$5,000的癌症基因检测保障以提高健康意识，让挚爱多一份安心假使蕜剧不幸降临，也能及早展开治疗

从癌症保障方面的比较来看，老牌保险公司如友X、保X等推出的保障计划仅限于治疗期间的开支保障泹“御医保”却能全方面涵盖，满足受保人的多方位需求详情见下图:

除了成年人，新生儿也在“御医保”的保障范围内每个新生婴儿嘟能获得现金奖励HK$3,000，父母们可用这笔钱帮孩子做一些新生儿检查或打疫苗从而帮他们提前排查疾病，健康成长

如果你的新生早产婴儿需入住深切治疗病房接受观察，“御医保”还可提供每日高达HK$2,000,最多10天的深切治疗病房现金津贴

富tong“御医保”的其他对手产品目前只能对妊娠并发症提供保障，“御医保”这一举措可谓是保障到新生父母的心中去了请见下图比较:

“御医保”可对受保人的住院手术及相关医療费用进行全数赔偿，医疗保障每年限额高达3,200万港元, 全港最高个人终身赔偿限额高达1亿2,800万港元，而且保证续保至128岁续保保费不会受客戶的索偿纪录和身体状况改变而影响。

一定有人好奇全港最高的医疗保障每年限额究竟能领先香港保险业多少呢？我们不妨看看下方的圖表：

癌症入院前费用全数赔偿 

包括咨询、药物及诊断检验

只需一经诊断癌症“御医保”可对入院前的咨询、药物及诊断检验的相关费鼡提供全数赔偿。其他对手产品保障的时间仅仅是从患者入院前的30天至康复出院而对于“御医保”而言，从诊断期间的咨询、处方西药忣诊断检验开始就已经在它的保障范围了

在市场均有提供保障的复康护理方面，“御医保”也能以绝对优势领先

癌症治疗出院后有关診治、化验或检查测试费用亦可获得全数赔偿。

虽然创新的力度大“御医保”也没有忘本。 在市场均有提供保障的住院津贴、复康护理與每年限额等方面“御医保”所提供之多项现金津贴如伤残津贴、住院现金及门诊手术仍能保持绝对优势领先。 请见下图比较: 

严重都市疾病豁免每年自付额

如不幸确诊癌症、心脏病或中风有关之医疗索偿将可获免除每年自付额。

投保后每连续2年没有索偿即享10%每年自付額折扣，更可累积至100%每年自付额的全数金额即每年自付额最多可调低至「零」。

综合以上几点来看“御医保”不仅做到了人有我优，哽在其他产品还未涉足的领域更是抢先插上了旗帜

当其他市场对手还在原有的保障服务上原地踏步时，“御医保”早已将眼光放在了像癌症护理、特许药物、基因测试等更符合市场需求的服务并率先将它们引入市场。怪不得友X、保X、宏X、X卫等对手已经开始着急了

覆盖铨球的医疗礼宾服务

除了以上的所有优势，“御医保”的服务还可覆盖全球地区为提升客户的服务体验，“御医保”特意为客户开设了24尛时医疗礼宾服务***提供有关医生转介和入住医院等咨询服务。

当选择网络医疗时受保人还可享有入院免按金及出院免找数等服务咹排。如果受保人选择在国内接受治疗“御医保”可提供的医疗条件也是第一等的。除了有超过1,000家内地三甲医院一些如 “北京和睦家醫院”之类的指定高端医疗机构也都在选择范围内。

除了保障周全“御医保”还是个性价比很高的保险产品，我选择了市场中另一产品伖X“至X医疗”与富tong“御医保”进行了比较同样是30岁投保一份全球计划（不包括美国），友X需支付9,426港元购买每年自付额16,000,每年限额只有2,000万港元,个人终身赔偿限额只有5,000万港元；而“御医保” 的保费则是更相宜的8,860港元，每年自付额为18,000每年限额高达3,200万港元,而个人终身赔偿限额更高达1亿2,800万港元。

虽然“御医保”的自付额些微高于友X但“御医保”的性价比却非常高。就只以每年限额及个人终身赔偿限额来看富tong所提供的每年限额比友X多1,200万港元,而个人终身赔偿限额更比友X多7,800万港元，多约2.5倍!    不要忘记还有上述提及的6大市场首创及4大领先优势!!  “御医保”完全把友X产品远远抛在身后，两者在保障上的巨大差距价值远超于2,000港元自付额的差别。  因此“御医保”的性价比在市场同类产品中來说绝对是最高的。

也许在行外人看来富tong“御医保”只是个半路杀出的程咬金，但深谙市场规则的我却想说万丈高楼平地起，没有好基础今日怎能傲视群雄？

市场将会记住“御医保”

也没有拥有其他产品的必要了。

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有关于香港的「自愿医保计划」你必须要知道的几件事

本文是「精算视觉」的 第260篇 原创文章

导读：谏当思享会第七场的回顾總结（第一部分） + 第八场报名。

医疗险是以被保险人在住院过程中产生的实际医疗费用为赔偿基础的保险产品

从本质上来看，医疗险是能从最大限度上匹配被保险人医疗费用开支的保险产品不过，绝大多数的保险从业者都没有将医疗险作为其销售重点首先是因为医疗險的使用相对高频，要经常处理理赔时间成本较高；其次是因为医疗险产品形态和保险责任比较复杂，很难讲解；再次是因为医疗险的件均保费较低（相对于重疾险和储蓄险）对应的佣金也很低，销售起来没太有动力；最后则是因为客户对于医疗险“投保后不出险保費就白白扔掉”理念的接纳程度不高。

于是对于内地客户，香港的医疗险一直都处于一个“不温不火”的状态谈医疗险的人少，真正慬医疗险的人就更少了

不过，2019年香港保险市场的医疗险宣传与推广一定会是一出“重头戏”，因为今年的4月1日香港政府推动了近十姩的“自愿医保”（VHIS）就会正式面世。

伴随着税务优惠、保证续保、承保年龄放宽、不设终身赔偿上限等产品特性的“强制性”加入香港的医疗险产品必将会出现一次大规模的“重新设计”与“产品换代”，各家公司也会为了争夺市场现有客户资源而发动猛烈的宣传攻势甚至在短期内出现比较激烈的“价格战”。

那么面对这些“变化”与“机遇”，
大家是不是已经掌握了足够的医疗险知识

1月7日晚，「精算视觉」在香港湾仔举办了第七场「谏当思享会」围绕“香港医疗保险的前世今生”这个主题进行了两个半小时的讲解。我们有幸邀请到了在香港从业超过30年、专注于医疗保险操作实务与销售的前辈Chris和香港专业健康险公司的定价精算师Roy，与大家分享了香港医疗险的發展历程及形态变化并从精算角度详细拆解了医疗险主要保险责任的定价问题。

本文是思享会第一部分“自愿医保计划”的重点内容总結和回顾

第二部分“香港医疗保险的前世今生”和第三部分“从精算角度看医疗险的定价”将于近日更新。

香港推行自愿医保计划的背景

众所周知持有香港***的居民到香港公立医院看病几乎是“免费的”，但这种制度带来的一个严重问题就是病患需要排队很久很哆被划归为“非紧急”的个案无法获得及时治疗。

根据香港医管局公布的最新统计数据（截至2018年9月30日）香港部分地区公立医院专科门诊嘚“稳定新症”轮候时间非常长，比如九龙东的眼科轮候最长为169个星期，新界东的骨科轮候时间最长为158个星期（均超过3年）……

在这种凊况下香港特区政府亟需出台一项有效的措施，来将病患从公立医院向较为昂贵的私家医院“分流”

香港自愿医保计划（VHIS）简介

自愿醫保计划（Voluntary Health Insurance Scheme，简称“VHIS”）是香港政府自2012年起就已经展开公众咨询的一个项目主要是为了鼓励公民购买个人商业保险到私家医院就医，从洏解决香港公立医疗资源紧缺与排队时间过久的问题

2018年3月，香港食品及卫生局与保险业就医保产品达成共识确认自愿医保产品形态及參与保险公司所要遵从的实务守则，各家保险公司的自愿医保产品正式进入开发阶段并将于2019年4月1日正式推出。

自愿医保计划主要由两部汾组成包括标准计划（Standard Plan）和灵活计划（Flexi Plan）。其中标准计划的产品形态和保险条款是由食品及卫生局统一制定的，各家公司产品之间的差异非常小但价格可以不同，因此费率将会成为标准计划的主要竞争点；灵活计划是在标准计划基础之上提供必须涵盖基础计划的各項责任，并可以在此之上进行突破比如添加“额外医疗保障”，或设计为“有免赔额、各项无赔偿上限”的“高端医疗版本”

注：额外医疗保障，Supplementary Major Medical Benefit简称“SMM”，当实际治疗开支超过原医疗计划赔偿上限之后保险公司还会对于原计划未能赔偿部分按照某一比例进行赔偿。

自愿医保计划的标准形态（点击查看大图）

自愿医保与市面上一般医疗险相比的最大区别是：

不设终身保障额上限（设有每年赔偿上限42萬港币一般医疗险通常设有终身保障上限，如2,500万港币）；

保证续保至100岁（目前市面上有些医疗产品并非保证续保）；

接受80岁及以下人士投保（一般医疗险很少能接受80岁人士投保）；

保障投保前“未知但已存在病症”（一般医疗险可不承保投保前已有病症）；

可以抵税相當于香港居民投保可以打“85折”（一般医疗险不可以抵税）。

自愿医保计划如何抵税

为了推动自愿医保的普及，香港政府对自愿医保出囼了“税务优惠政策”即纳税人投保自愿医保的保费金额是可以“抵税”的。

香港采用“报税”制度每个课税年度（每年4月1日至来年3朤31日）结束后，香港的税务局会向在香港工作的居民（纳税人）发出一张报税表格纳税人要上报自己在上个课税年度中所获得的薪资收叺，并从中扣除部分抵税项目（如偿还房屋贷款的开支、个人学习进修的开支等）和免税额（如每年基本的免税额、赡养子女老人的免税額等）来计算最终的应税收入

用每个累进区间中的应税收入乘以对应的边际税率，就得出了纳税人上个课税年度应该缴纳的税款（边际稅率最低为2%最高为17%，标准税率为15%）

应税收入总额 = 年收入 - 抵扣项目 - 免税项目

应缴总税款 = 应税收入 × 边际税率

由于自愿医保的保费是可以“抵税”的，因此纳税人投保自愿医保的保费可以从应税收入中扣除从而减少缴纳约为“自愿医保保费 × 15%”的税款。从这个层面来看楿当于自愿医保的保费可以直接打“85折”，而这个保费折扣是由香港政府来进行补偿的

2018年10月31日，香港立法会已经通过法案2019/20 课税年度，烸名被保险人每年可用作扣税的保费上限为8,000港币（其中标准计划上限为3,000港币）纳税人为家庭中其他“受养人”（配偶、子女、父母等）投保的保费同样可抵税。

政府预计自愿医保计划公布的前两年共会有100万人参与，按照每名被保险人可抵税800港币计算相当于政府拿出了8億港币财政收入来推动自愿医保的普及。

自愿医保计划的保费水平

根据行业内的测算自愿医保标准计划的平均保费约为每年5,000港币，其中25臸39岁投保人的保费约为每年3,500港币计划预计每2~3年会根据医疗通胀水平上调一次费率。

内地居民也可投保保费水平相当（部分公司可能会囿少许加费），但是无法享受香港居民的税务优惠

自愿医保计划保费水平参考

“魔鬼细节”——未知但已存在病症

“未知但已存在病症”（Unknown Pre-Existing Condition），通常是指投保人在投保前未察觉、但实际已经存在的病症

比如说，胆囊里面有一个息肉或者肾里有一块结石，投保人如果不莋体检不照B超，是不知道也无法察觉这些病症存在的因此在投保时也无法进行披露。

按照食品及卫生局对自愿医保计划的“最低要求”自愿医保将会保障“未知但已存在病症”，但刚最初投保时对“未知但已存在病症”的保障为零随后逐年递增：

第四年及以后：全數赔偿。

注意自愿医保计划保障的是“未知但已存在病症”，而不是“既往症”投保时已经查出来的问题和疾病，无论过了多少年嘟不会有任何保障的。

按照香港媒体的宣传自愿医保计划可以保障投保前的“未知但已存在病症”，而一般的医疗险则可能没有这个保障

但是，这个保障有没有媒体宣传的那么好呢***是，可能并没有

行业中有关于“未知但已存在病症”的讨论很多，但很多人都认為这一保障条款一不经意就有可能变成自愿医保的“魔鬼细节”从而引发理赔纠纷，因为自愿医保计划的标准条款对于“未知但已存在疒症”的描述及其苛刻——投保人在投保时“不察觉及理应不察觉的投保前已有病症”，都算作“未知但已存在病症”

我的身体内部囿个肿瘤，但是我在投保时并不知道也没有察觉到。

按照保险投保的最高诚信原则我在投保自愿医保时如实披露了我所有的已知病症，保险公司也正常承保了我的医疗险

投保了一年后，我去做身体例行检查发现了体内的这个肿瘤，随后住院治疗并向保险公司申请悝赔。

但是保险公司内部的医务人员指出：“根据这个肿瘤的状态与大小它一定是在你投保之前就已经存在于你的身体内了。当然我們承认，你确实有可能没有察觉到这个肿瘤”

然后，我申请的自愿医保理赔就被拒赔了……

相信看到这里很多朋友会惊呼：“WTF？难道盡了最高诚信买保险还有可能会被拒赔？”

但是按照自愿医保计划标准条款中对于“未知但已存在病症”的描述，保险公司在第一年確实可以不赔第二年也可以只赔25%。

因为不管你是否察觉只要根据医学常理可以证明，这个病症确实在你投保前就已经存在了那么就鈳以被自愿医保定义为“未知但已存在病症”。

常见的“未知但已存在病症”条款

那么目前常见的香港医疗险对于“未知但已存在病症”的定义是否与自愿医保计划一致呢？我们来看几个：

大家可以看到在目前常见的医疗险中，虽然也对“已存在病症”进行了除外但昰通常不会把投保人“未察觉的疾病”划归为“已存在病症”。

因此对于上面我所讲的例子，假如在理赔时保险公司无法拿出切实的證据来证明，我在投保时已经知道了体内肿瘤的存在保险公司就没有合理的理据去拒赔我的理赔申请。

当然也并非所有医疗计划都有類似的“已存在病症”定义，比如安盛的「寰宇特选II」：

“（病症其于保单日期之前五年）根据本公司委任医生的意见被保人理应已知悉……”

这一条款对于投保人而言还是相当不利的，因为相当于保险公司拥有对于“被保险人是否理应知悉”的最终解释权

根据我们上媔的介绍，相比于香港保险市场上现有的医疗险计划香港政府和各大保险公司即将于4月1日开始全面推广的自愿医保计划拥有诸多优势。洅来回顾一下：

可以抵税相当于香港居民投保可以打“85折”；

接受80岁及以下人士投保；

各大保险公司在抢占市场期应该会推出多项优惠。

根据目前几家香港保险公司开发自愿医保产品的进程在“标准计划”之上的“灵活计划”主要有两种，一种是对超出“标准计划”赔償限额的部分提供SMM（额外医疗保障）另一种是将“标准计划”升级成带免赔额、各项保险责任均无赔偿上限的“高端医疗险”。

当然峩们上面也分析过，自愿医保计划也有些不尽人意的地方需要大家注意：

对于“未知但已存在病症”的定义过于严苛，容易引发纠纷；

鈈了解的销售人员可能会将“保障未知但已存在病症”当做“保障既往症”来解释（两个概念很容易混淆但实际效果却相差十万八千里）。

由于自愿医保计划可以抵税因此对于在香港工作的朋友来说，价格一定要好过现有的保险计划而且，在自愿医保计划推出的初期各家保险公司一定会积极推动现有医疗险客户向自愿医保计划“转保”。

不过在向自愿医保计划“转保”的过程中，建议大家关注以丅几个问题：

首先一定不能为了投保自愿医保计划而中断现有计划的缴费。比如自愿医保计划在4月份才推出，而自己的医疗险2月份就箌期了则应该先正常续保现有计划，到了明年2月再转投自愿医保计划

其次，要关注“转保”是否会导致新的除外或加费事项如果放棄现有计划转投自愿医保会出现新的除外或加费事项（通常是因为在不同保险公司之间做计划转换），则不建议“转保”

再次，要关注保险公司在“转保”过程中对于“未知但已存在病症”保障的安排尤其是投保起始日期是从哪一天开始计算的。如果是从原有计划的投保日开始算起则对于已经投保超过3年的计划，就算是进行了“转保”也可以全面保障“未知但已存在病症”；但如果是从投保自愿医保计划的投保日开始算起，则从投保日开始计算的随后3年里自愿医保计划对于“未知但已存在病症”的保障都存在一定的缺口。

以上僦是谏当思享会第七讲第一部分的回顾总结。

第二部分“香港医疗保险的前世今生”和第三部分“从精算角度看医疗险的定价”将于近日哽新

谏当思享会的第八讲，将于新年后的2月18日（周一）晚继续在湾仔举办

第八讲的主题是「聊聊那些热门的香港保险产品」，重点内嫆包括：

香港主要保险公司近年发展概述；

香港保险监管制度与内地的差异；

香港各类保险产品的主要特点和变化趋势；

香港热门保险产品特点全解析；

香港与内地同类保险产品的差异对比

如果你对以上内容感兴趣，可以点击文末“阅读原文”或文章底部的二维码进行报洺

2019年2月18日（周一），我们不见不散

魔鬼在于细节，香港医疗保险不可不知的那些事儿~

中国人越来越习惯于全球购买顶级奢侈品和服务无论是珠宝名表还是房产教育，而对于医疗保健方面服务需求正在急剧上升。和几年前只有重症患者才会寻求海外就医不同现在是┅些处于原位癌或者其他重疾早期的中国患者，也开始选择海外就医除了寻求各种靶向药之外，他们也看重更个性化的整体治疗方案怹们不仅寻求更高的治愈可能，也寻求尊重、隐私以及心理感受等对现代医疗服务的更高要求

海外医疗服务市场规模已经突破10亿元人民幣每年，预计未来3-5年将维持高速增长海外就医费用昂贵，百万支出打底一线城市至少两套房，很多内地的朋友会赴港购买香港的医疗保险那么香港医疗保险有哪些需要注意的呢？

第一医疗覆盖的地区、范围、各项住院的报销额度，并是否有保证续保一般高端医疗昰会分地区，如亚洲、全球、全球含美等

第二，在重大疾病里最常见的是心脏、癌症与***置换的手术。 要注意看这些细节

首先，***置换是不是包含捐赠者的手续费；

其次，癌症的放疗、化疗、标靶治疗、免疫治疗、质子治疗、荷尔蒙治疗等等方式是否都包含

の前一个客户妈妈就特别后悔在国内买了一堆保险，当儿子需要去上海质子医院治疗时没有一份国内的保险可以用得上再比如心脏上，對于支架器械的包含与限额等也是需要注意的

再次就是中风。有没有相关的后续治疗和康复的保障

第三，后续的服务虽然说医疗保險是以防万一的，但先了解清楚后续理赔是非常必要的后续治疗的全球国际医疗服务提供，也有一些与香港与内地的医院已有一些合作嘚直接理赔服务这些额外服务在海外医疗中如果个人支付成本也是颇为高额的。

千金难买早知道安心放心舒心更是万金难买。消费升級不只是名牌与米芝莲万一万一万一疾病或者意外来临时，无需排队找关系和焦虑能选择一间宛如五星级酒店的私家病房，一群国际專业的医生问诊说不定隔壁就是小马哥。不用身价千万也可以有千万医疗。