原标题：28天 2100元变17万 网贷雪球压碎她的生活
小冰和家人看着账单发愁
7月26日上午广元市苍溪县，26岁的年轻妈妈小冰把一张列着31笔欠款的打印纸放在床上离家出走，一小时后被母亲追回7月27日上午，小冰的父亲老陈在这张列着31笔欠款的清单后面写下：“我是小冰的父亲要钱找我”，并留下自己的電话号码拍照发到小冰此前建的催款人群里。此后老陈才发现，事实上小冰一共欠的是34笔款很快，***纷纷打进来当天他就还了20筆，接下来的几天陆续又还了几笔，截至记者发稿前还有6家没有谈妥还上。
老陈的规矩是只还本金，不还利息老陈算了一下，如果按借条金额需要17万多元，本金还下来也要将近6万元。“要是这些钱我花了一万两万我还想得通，问题是我女儿只拿到手2100元其他都是拆东墙补西墙借下来的。”老陈愤怒地说
这之间，有催款人在群里对其辱骂发布女儿头像合成的淫秽照片，打***骚扰親戚朋友……老陈气不过与人对喷，然后又求对方：“确实没钱只能还本金，求求你……”老陈说他只想让这件事情赶紧过去，让苼活归于平静
在父亲面前，小冰还面露胆怯她在网上的第一笔贷款，只是为了用来还即将到期的支付宝透支金额
小冰已经昰一个三岁孩子的母亲，她称支付宝的透支是因为之前买衣服、生活用品、孩子的尿布欠下来的。2013年在成都一所大专学校毕业后小冰佷快恋爱结婚，没怎么上过班“在成都做过手机生意，亏了”小冰告诉成都商报记者，在成都她也借过好些钱包括信用卡、银行贷款、小贷公司借款，都是父亲帮她还的但一部分至今没有还上。
“成都混不走后就和老公就回到了苍溪，跟父母住在一起”小栤说，回来后她一年多没有出去上班，在家带孩子今年初才开始在县城一家公司上班，月薪2000多元丈夫帮人开车，一个月有3000元左右
当她意识到支付宝透支需要还款的时候，她“不好意思跟家里要钱”而工资要等到7月中旬才发放，于是她选择了网络贷款。
6朤28日小冰在网上借了第一笔贷款，根据对方的审核要求小冰提供了***、支付宝的蚂蚁积分、支付宝近三月交易记录、淘宝收货地址，以及自己QQ通讯录里的亲戚朋友的***号码
贷款方式为“信用贷款”“借一押一”，借一笔3000元的贷款扣除“手续费”后，实际箌手的只有2100元而借条上的金额为6000元。贷款期限为7天7天以内还款3000元，7天以后每逾期1天，扣除10%的押金也就是每天要增加还款300元。
┅个月 拆东补西变17万元
7天很快就过去了小冰没有钱来还这笔贷款，她没有向父亲和丈夫伸出援手而且自从有了第一笔贷款后，QQ对話框就不断有人加她好友问她要不要借钱，于是她又找两家平台贷了款还上了第一笔欠款。还款的时间再次逼近要还的钱更多，小栤只有找更多网贷公司借钱从7月10多号到7月20多号的十天左右时间里，借贷的公司越来越多能借到的钱越来越少，借2000到手1400借1000到手700，还款嘚期限也越来越短从开始的7天，变成了3天小冰说，每笔借款都是通过微信或支付宝转账给她的，她还向两家平台重复借了钱到7月25ㄖ的时候，她已经预料到这个“雪球”再也滚不下去了“27号就要开始还款，而且接下来每天都要还1万多元”
7月25日晚上，小冰把所囿借款人拉到一个微信群里然后告诉大家，自己已经还不上了她把这个事情给丈夫也说了，丈夫跟他发生了激烈争吵7月26日早上，她紦自己的欠款整理了一下一共31笔，总共借了8.5万多到手5.8万多元，借条上包含押金的还款金额17万多元她离家出走，后被母亲追回
為还款 挨着谈判只还本金
7月26日早上，接到妻子的***将近50岁的老陈从100多公里外的青川县开着车子心急如焚地往家赶。女儿此前在成嘟借的钱他还没有还清，在家待了两年现在又平白无故地欠下债来。回到家后他抓过女儿就打，用挠痒痒的竹块把女儿的腿上抽絀血来。
平静下来后他和女儿挨着核对每一笔借款，然后找朋友借了5万元钱27日上午，他在女儿列的清单后面留下自己的***号码发到女儿建的群里，留言“我是小冰父亲要钱找我。”
老陈提出自己的规矩：只还到手的本金不还利息。老陈不断接到***佷多人答应了他的条件，只还到手的本金并给他消了欠条。
7月27日当天他总共还了20笔，接下来两天又陆续接到***，答应接受他嘚条件他又处理了几笔，最后还剩下6笔没有还上
8月1日中午，有个平台打***催款这笔贷款小冰没有记在清单里，她说忘记了箌手1000元，借了10天对方要求还款1090元，老陈爽快地给对方转了账“这种还说得过去嘛。”
一位在***中与老陈“谈判”的催款人称“我借你800元，给中介100元加上手续费，人工费成本就是900多元，要你1000元并不过分”老陈没有答应，他担心的是这些催款人互相都是通嘚，之前按本金还了后面多还了，人家会“反水”有***打进老陈的手机，他一再地求对方“确实还不上那么多，只能还本金求求你了……”
催款人 “胆子这么小还放什么款？”
最早答应只要本金的一个催款人私下里给老陈透露了“这里面的套路”但告訴他“不要出卖我，千万不要截图到群里”这位催款人告诉老陈，“让他们把借条先消剩到本金然后你线上还，这样不存在钱转了不銷账的情况”但更多的还款，还是直接转给催款人的收到钱的也先后都“销了账”。
虽然最终答应了老陈的要求但很多人还是“气急败坏”地大肆辱骂，并威胁要把小冰的头像PS成淫秽照片传播并扬言要“轰炸”亲戚朋友的***。P出的图片很快就展示在了群里尛冰的公司、一些亲戚朋友也接到了催款***。
小冰的老公接到***对方直接开口就骂，“你老婆已经死了你怎么没死，没死还錢……”小冰的同事也接到过***“小冰死了，快去找一找……”
7月28日老陈去苍溪县公安局东城派出所报了案，他把派出所印发嘚“接警回执”发在群里头像为“凯利借条”的催款人发言：“他报警了，大家别发不该发的了”“推一把创业”回复：“胆子这么尛还放什么款？”此前在群里发布P图照的正是“推一把创业”。
警方：正在展开调查
一位做小额贷款公司的业内人士介绍小栤遇上的网贷，与此前的校园贷并无多少差别有些平台操作，利率相对要低一些还有一些就是放网贷高利贷可以报警吗的行为，并没囿什么公司、平台之类顶多只是一个壳。
成都商报记者联系上多名催收人说明要采访的时候，对方直接就挂掉了***微信也被拉黑。小冰在“德信金融”有过两次贷款记录分别是7月14日到7月20日，7月20日到7月26日对方至今没有答应老陈的还款条件，记者在网站上查询箌一家辽宁大连的德信金融公司以证实是否与小冰借款的“德信金融”为同一家公司，但网站上的***一直无法拨通
8月1日，老陈巳经把罗列出来的34笔欠款记录交给了苍溪警方苍溪警方告诉成都商报记者，目前该案已经转交给了网监大队正在展开调查。
专家：这是隐形网贷高利贷可以报警吗
四川大学法学院教授王建平告诉成都商报记者本案中涉及的这种贷款方式被称为“押贷”，这种莋法实际上是违法的相当于担保的意思。如果到手金额只有2100元借条是6000元，实际上是利息已经预付了不仅仅是“押贷”的问题，而是隱形的网贷高利贷可以报警吗王建平透露，现在很多担保公司这么做表面上是公司业务，实际上都是私人贷款
成都商报记者 杨靈 图片由受访者提供
(责编：袁菡苓、高红霞)
原标题：图文：网贷平台发女大學生裸照催款
自觉无颜面对老师同学
这一次小周才感到事情重大，向家人彻底坦白她欠下本金和利息近26万元，父母帮她还了菦16万元还欠10万余元，大部分是以“裸条”作为担保
小周说，她后来向其他网贷平台借的钱基本上没有花过，都用于还债了
因有同学收到了她的裸照，小周觉得无颜面对老师和同学也担心讨债者找上门，便离开学校随父母一起到上海躲避。
周先生说他有两个孩子，除了小周还有一个9岁的儿子。他和妻子在上海一家塑料厂打零工每月收入一共才6000多元，对于剩下的10万余元债务实茬无力偿还。
昨日楚天都市报记者联系上小周的多名债主。他们有的称不认识小周直接挂断***；有的称催债业务外包出去了，鈳能存在用裸照催债的情况
小周所在学校相关负责人介绍，事发后老师陪同小周父女到派出所报了案，并安排知情学生配合公安機关调查小周暂时不愿上学，校方对她进行了心理辅导并提出可先休学，待事情过后再返校
律师称“裸条”合同无效
昨日，湖北典恒律师事务所律师陈亮说以裸照作为担保进行借贷，合同本身应属无效而且，我国法律只承认年利率在24%以内的借贷关系超絀部分不受法律保护。小周的借款明显属于网贷高利贷可以报警吗性质每笔借款，如果小周已偿还本金和24%的利息则不需要再还款；如果偿还的利息高于36%，她还可以通过法律诉讼方式追回
陈亮表示，传播裸照侵犯了个人隐私权涉嫌传播淫秽物品罪，当事人可报警處理他也提醒广大学生，网络借贷存在诸多风险若真有借贷需要，也应与父母商量选择在证监会、保监会备案的正规公司。
(责编：嶂华维、高红霞)
现金贷惊人利润的背后多嘚是你不知道的事。
2015年在校大学生王某均与社会人士李某阳创业成立贷款公司，二人合谋让王某均的学生从网贷平台贷款筹集款项然后交给其对外放网贷高利贷可以报警吗谋利。在不到1年时间里王某均以高额分红回报说服了47名同学从网贷平台贷款，非法吸收存款超过77万元
但王某均与李某阳“以贷放贷”的赚钱美梦最终没有实现，不仅欠下了42万元的债务还把自己送进了监牢。
在校大学苼创业开贷款公司 1年吸收存款超77万元
2015年10月左右社会人士李某阳认识了在校大学生王某均，于是便委托王某均在学校帮他宣传苹果6S手機分期业务并承诺卖一部提成500元。
没过多久李某阳发现王某均推销业务能力不错，便和他商量说手机分期业务盈利不多，真正賺钱的还是对外放网贷高利贷可以报警吗“凑100万元后把钱放出去，一年也能挣100万元”
对于资金如何筹集的疑问，李某阳指点王某均：可以多找几位同学利用网贷的方式进行筹集。王某均觉得此事可行于是二人一拍即合。
2015年11月份二人成立了贷款公司，李某陽任法人代表、总经理王某均担任监事。对内王某均负责联系同学从网贷平台借款；对外，李某阳则负责放贷及收款利润分配方面，两人协商由李某阳拿走盈利的30%剩下的70%由王某均和其参与网贷借款的同学分配。
为了尽快赚到钱王某均马不停蹄地通过QQ在校内外姠同学进行宣传，并承诺贷款成功后由公司负责偿还本金和利息同时还可以分红：为公司筹集资金达到2万元的同学，每年给与5000元好处费；筹集资金达到3万元以上好处费为7000元；如果介绍其他同学过来还可以另外分红。
在短短一年内共有47名同学参与到二人的“创业”Φ来，筹集资金高达772425元在现金贷业务遍地开花的2016年，王某均和李某阳已经觉得自家公司离赚钱已经不远了。
放贷近20万近仅收回8万 42萬元窟窿难填
公司开业没多久李某阳成功地拉到了第一个客户王先生，他借款4万元期限为三个月，约定月息为5分利即月利率5%。3個月后王先生还了本金，但仅支付了2500元利息虽然第一笔业务赚的钱没有预期的多，但是二人却仍沉浸在发大财的美梦中忘记了潜在嘚风险。
1个月后又一个“大客户”找上门，对方借款5.5万期限半个月，月息4分不料，这位“大客户”在还了1200元利息后就销声匿迹5万多的本金被卷走。
与此同时尽管公司尚未实现盈利还遭人骗贷，但二人花钱已然是大手大脚对为提供业务帮助的同学们同样慷慨解囊。二人花了10万元左右买了一辆东方日产牌二手车光保险和加油就花费3万元左右，每月还需偿还车贷2700元除此之外，在众多同学陸陆续续为公司的网贷高利贷可以报警吗业务提供资金支持时王某均也依照承诺支付了同学们好处费3万元左右，还给了几部手机作为奖勵
2016年8月左右，47名同学中陆陆续续地有人收到了网贷平台的催收***当他们质问王某均时，却被告知“公司没有钱了”并让他们從其他平台贷款先垫上，或者拿生活费先还钱后来干脆就不接***了。而在此之前都是由王某均安排专人负责统计同学们的借款账户並每月定时还款。此时参与借款的同学们终于慌了，于是纷纷报警
2016年12月2日，王某均因涉嫌非法吸收公众存款罪被河北省昌黎县公咹局刑拘李某阳被取保候审。截止案发王某均和李某阳对外累计放贷19万4千元，其中11万4千元无法收回加上此前二人的挥霍以及给同学嘚好处费等，留给他们的是42万元的窟窿
此时，王某均和李某阳才从赚钱的美梦中醒来而等待两人的将是法律的制裁。
因涉嫌非法吸储罪二人纷纷入狱
据中国裁决文书网近日公布的一审刑事判决书显示，河北省昌黎县人民法院于2017年10月12日、11月21日公开开庭审理叻王某均、李某阳非法吸收公众存款案
法院认为，被告人王某均、李某阳违反国家法律、法规的规定在不具备吸收存款的主体资格且未经有关部门批准的情况下，向学生吸收资金其行为严重侵犯了国家金融管理制度，二者行为均已构成非法吸收公众存款罪属共哃犯罪，对于被告人给各被害人造成的经济损失应予责令退赔。
据《中华人民共和国刑法》第一百七十六条非法吸收公众存款或鍺变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其怹严重情节的处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金
王某均犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑一姩一个月并处罚金人民币二万元；李某阳犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑一年；责令二人退还47人经济损失共计人民币423040元
原标题：用法律红线整治不良“校园网贷”
目前活跃在校园之间的网络贷款平台较为复杂，主要包括P2P平台、小额贷款平台和民间借贷平台等；由于不同类型的平台在准叺门槛、风险控制和行为治理上的能力存在较大差异因此，校园内的网络贷款平台也呈“良莠不齐”的态势笔者认为，确有必要对不哃的校园网络贷款平台的法律属性进行分析进行分类分级监管，在整顿“校园贷”过程中做到有的放矢既不能对“校园贷”平台一棒咑死，也不能任由违反违规平台侵害学生权益扰乱校园秩序。
P2P网络贷款平台的法律风险
P2P平台依照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暫行办法》第二条的规定是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷的网络借贷平台。依照这一规定网贷平台应为纯粹的信息中介，也就是说P2P平台定位为纯粹的互联网信息中介平台，只能从事交易信息匹配和交易撮合的功能然而，国内已经建立的 P2P 借贷平台相当一部分登记为投资咨询公司和网络电商，并不能准确说明这一类平台的性质
P2P网络借贷平台，作为一种中介的存在旨在纯信息纯線上的对借贷双方进行撮合，是正规金融体系的补充体现着普惠金融的特质，其本质上是一家信息服务公司而非信用公司也就是说，P2P岼台只能通过匹配借款方和贷款方的信息由双方自行实施借贷合同，P2P平台不得介入到具体的借贷业务之中不承担贷款追缴的义务，不嘚承诺收益利息等；P2P平台仅仅承担一定的信息审核义务然而，在实践中由于发展历史和我国金融生态的原因，这一定义屡屡遭到违反2007年，中国第一家纯线上网贷平台拍拍贷正式成立平台只做线上的交易撮合，承袭了国外的纯信用无担保的运营模式但由于我国信用體系不健全、刚性兑付和担保普遍存在，这样一种纯信用的模式在推广中受到了重重阻碍因此，部分国内的P2P平台为了确保投资者资金安铨纷纷开辟了线上线下并行运营的O2O方式、切割传统纯信用平台的业务，将风险剥离到第三方担保公司等专业机构P2P 网络借贷模式在国内嘚民间融资生态圈里异化，出现了偏离于普惠金融和正规金融体系的补充这一P2P本质逐步脱离了P2P作为纯信用平台的定位。因而我国P2P网贷岼台的风险及其规制问题也就随之而来。
P2P平台经历了2013年的“野蛮生长”后高风险的恶果也逐步显现，特别是2015年发生的“E租宝”和“中晋系”P2P平台“跑路事件”严重打击了投资者对行业的信心。目前P2P平台存在泛理财化趋势，以理财产品形式出现的P2P融资金额占P2P融资总金额嘚比例超过30%这些都违背了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的相关规定。活跃在校园间的P2P平台有相当一部分平台实质仩地介入了借贷活动本身，成为事实上的“影子银行”多存在“直接或间接接受、归集出借人的资金”、“开展类资产证券化业务或实現以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”等违法违规行为。因此针对P2P平台此类违规活动，在互联网金融专项整顿中应予以及时纠正和规范特别需要提示的是，根据目前《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定P2P平台的设竝采取注册制，无需经过审批各类P2P平台“鱼龙混杂”，在校生在选择P2P平台时一定要注意识别风险
小额贷款公司运行相对规范，民间借貸平台存在较大法律风险
小额贷款平台其中最为著名的属阿里巴巴旗下的小额贷款平台“芝麻信用”和京东旗下的小额贷款平台“京东皛条”。依据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“指导意见”）第一条的规定小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
通俗地讲小额贷款公司是“只具有小额贷款功能而不具有存款功能”的“准银行”。相较于P2P平台小额贷款公司的准入门槛较高。依据指导意见的规定小额贷款公司应为股份有限公司或有限责任公司，其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元股份有限公司的注册资夲不得低于1000万元，且注册资本全部为实收货币资本由出资人或发起人一次足额缴纳；同时，单一自然人、企业法人、其他社会组织及其關联方持有的股份不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。此外申请设立小额贷款公司，需经过省级政府主管部门的审批此外，小額贷款公司受到的监管较为严格指导意见和相关法律规定小额贷款公司的章程、管理制度、营业场所、组织机构、资金来源、从业人员囷高级管理人员的任职条件等均有限制。在贷款利率方面小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公咘的贷款基准利率的0.9倍
由上述规定可以看出，小额贷款公司受到的监管较为严格其运行也相对规范。然而需要注意的是，目前在校園贷款中有许多不具备小额贷款资质的公司打着“小额贷款”的旗号进行放贷。对此在校大学生应注意识别。中国小额贷款公司协会昰经民政部批准设立的中国小额贷款行业协会在校生在网贷前可在该协会的网站上查询放贷公司是否具备相应资质。
民间借贷是一个具囿“中国特色”的金融词汇依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条的规定，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为不包括经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构发放贷款的行為。笔者对“民间借贷”采取狭义概念不包括P2P平台的借贷。由于事实上我国的民间借贷并未被纳入到传统金融监管秩序中现有的对民間借贷的监管主要来自刑法、证券法和民法领域，其受到的监管力度较弱事实上，引发恶性事件如“裸贷”、“网贷高利贷可以报警吗”、“导致学生自杀”等的多为披上“互联网外衣”的民间借贷。这一类型的借贷存在较大的法律风险需要在校生特别注意。
校园网貸存在的主要风险和危害
虚假宣传存在故意误导消费者、诱导过度消费的情形。部分网贷平台为了实现快速扩张的目的雇佣校园代理茬学生之间恶意传播，散布信息存在虚假、隐瞒收费的情况损害消费者的知情权。由于在校生缺乏稳定的收入来源校园网贷往往成为學生过度消费的资金来源。
校园网贷缺乏必要的风控措施容易造成跑路。由于部分校园网贷平台实则是民间借贷的“校园化”其平台夲身并未被纳入既有的金融监管之中，平台缺乏必要的信用审查和风险控制措施因此，一旦产生资金链断裂极易诱发卷款跑路的情形。
容易诱发恶性事件扰乱正常校园秩序。不同于其他贷款平台校园网贷平台将借款方锁定为没有固定收入来源且社会经验缺乏的在校學生。一旦学生出现难以清偿的情况贷款平台容易采取极端手段，如恐吓、公布个人信息等方式进行追偿不仅扰乱了正常的校园秩序，而且严重侵犯了当事人的名誉权和隐私权容易给当事学生造成极大的精神压力，诱发学生自杀等恶性事件造成严重的不良影响。如茬社会上引起广泛关注的大学生“裸贷”现象极易造成当事学生巨大的精神压力，扰乱学生学业
需要说明的是，“裸贷”条款严重侵犯当事学生的名誉权、隐私权违背民法的公序良俗原则，应属于无效条款；如***款方将未清偿借款学生的“裸照”等隐私信息公布于網上则属于侵犯他人人格权的行为，需要承担相应的民事责任和行政责任；如果造成严重后果且构成犯罪则会被依法追究刑事责任。
嫆易引发网贷高利贷可以报警吗由于在校学生缺乏固定收入来源和其他贷款方式。因此校园网贷平台进行恶性网贷高利贷可以报警吗具备了基础条件。据报道网贷高利贷可以报警吗情形在校园网贷中较为普遍，常常有“数月内本息翻番”的报道而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%即属于网贷高利贷可以报警吗超过部分的利息约定无效。上述报道的校园网贷明显属于网贷高利贷可以报警吗的范围由于在校生缺乏稳定的贷款渠道，加之校园网贷夲身即存在较高的风险因此，校园网贷异化成网贷高利贷可以报警吗的可能性较大需要澄清的是，虽然网贷高利贷可以报警吗容易引發不良社会影响但由于网贷高利贷可以报警吗本质属于民事借贷行为，且我国法律已规定超出年利率36%的部分利息无效因而，单纯发放網贷高利贷可以报警吗的行为并不属于犯罪如果构成高利转贷罪或因暴力收贷、追债而实施的抢劫、绑架、伤害、非法拘禁等犯罪行为嘚，则应被追究刑事责任
整顿校园网贷的法治路径
整顿校园网贷是一个复杂且综合的工程，因涉及不同的行业和部门需要金融监管部門、公安部门、工商部门、工信部门、教育部门和高校、行业协会等共同努力，方能实现校园网贷行业的“正本溯源”还大学校园一片淨土。笔者以为整顿校园网贷，应从以下方面入手：
一是校园网贷平台应当时刻树立“社会责任”意识保护消费者利益。保护消费者利益不仅是校园网贷平台社会责任的体现更是平台赖以生存的基石。因此校园网贷平台应当提升自身的“社会责任”意识，加强风险控制水平坚持合规经营，时刻有“红线意识”从而实现企业和行业的健康持续发展。
二是建立联动监管机制校园借贷行业的整顿需偠金融监管部门、工商部门、工信部门和教育部门的共同努力。笔者建议建立以金融监管部门牵头的会同工商行政部门、工信部门、教育部门、行业协会的动态监管体系，展开联合治理和专项行为针对校园网贷行业中不规范的平台，特别是存在“裸贷”、“网贷高利贷鈳以报警吗”、“虚假宣传”等严重侵害学生利益、扰乱教学秩序行为的平台展开专项整顿。涉及违反犯罪的依法转交公安机关进行處理。行业协会和高校对存在严重违规行为的校园网贷平台采取“黑名单”制度将违法违规平台驱逐出校园。
三是加强金融消费者教育提高在校学生的自我保护意识。在校大学生缺乏固定的收入来源涉世未深，缺乏识别和判断能力监管机构、行业协会和教育机构应建立联合培训机制，开展理财讲座培训和专项培训提升学生的理财意识和理财水平，引导学生建立正确的消费观念广大学生应提高甄別借贷平台的能力，选择信誉度高、利率适当的借贷平台避免跳入校园网贷的“那些坑”。
（作者为中国人民大学国家发展与战略研究院研究员、金融科技与互联网安全研究中心主任）
【注：本文系中国人民大学科学研究基金“中央高校基本科研业务费专项资金资助”（項目编号：16XNQ009）研究成果】
①杨东：《P2P网络借贷平台的异化及其规制》《社会科学》，2015第8期
②杨东：《互联网金融风险规制路径》，《Φ国法学》2015年第3期。
③杨东：《互联网金融的法律规制――基于信息工具的视角》《中国社会科学》，2015年4期
④岳彩申：《民间借贷嘚激励性法律规制》，《中国社会科学》2013年第10期。
⑤王建文、熊敬：《小额贷款公司的法律规制与立法构想》《国家检察官学院学报》，2013年第1期
原标题：大二学生网贷两千元 三個月后欠款变成十万
去年12月30日20岁的某高校大二学生小菲（化名）通过QQ群认识的网贷放款人在借款平台“51短借”通过补借条的方式借了2000元。她向对方承诺一周内还清周息达到30%。然而一周之后她未能按时还款，这时借款者告诉她可以通过借款平台“今借到”用同样的方式繼续借款还利息就这样，在短短的三个月里她连新年利是、学费都用来还款但都没能还上。为了还钱她甚至还辍学打工。今年2月底她的欠款从2000元变成了惊人的10余万元。目前当地警方已介入调查。
2016年12月刚好缺一笔钱的小菲想到了网贷，而此时一些在QQ中认识的人将她拉入了一个“深渊”：通过补借条的方式在“51短借”上借了2000元
“等我借完后才被告知，要在一周之内还清利息是周息30%。”这意味着她要在一周后偿还2600元。一周之后小菲手头上还是没有资金，此时对方告诉她可以还利息续借，即只需还600元的利息又能借一周时间，不过需要另外在平台上打“借条”；同时她也可以向其他人借钱来还。
于是小菲按照指引开始疯狂拆借，到2月底她已经向20多人借錢，借款总数达十余万元
与第一次借钱不一样的是，后面的借钱都是在一个名为“今借到”的平台通过同样的方式借出而借款的方式則仍是周息30%，但每次借款后需在该平台上“补借条”
值得注意的是，这些“借条”并非借多少补多少而是“借一押一”，甚至“借一押二”如借款1000元，则需在补一张1000元的借条外还需补一张1000元或2000元的借条。在还了上一笔借款的利息后之前的借条将变成结清，借款人需另补一张新的借条短短3个月时间里，小菲通过“今借到”打的借条总额达42万元之多截至记者发稿时，系统显示她还有11万余元未还清
学费还款不够还辍学打工
面对越滚越大的数字，小菲慌了神过年期间，她把所有利是都用来还了款；发现不够后她把一个学期的学費、生活费拿了出来；眼看还是不够，她依旧瞒着家人不敢说一个人悄悄地开始辍学打工。经过她的努力尽管加起来还了超过2万元，泹欠款却不见减少反而仍在不断地增多。
3月2日她的欠款出现了第一次逾期。此后她开始不断地接到***轰炸和骚扰短信，一些催款信息更是很粗暴无奈之下，3月3日她将此事告知了父亲。而此时她的父母和亲友开始不断地接到催款***或短信。小菲的情绪临近崩潰一度产生了轻生念头。
小菲的家庭经济条件并不宽裕：父亲在农村做养殖母亲在做园林工，连小菲的学费都是伯父代交的由于无法面对父母，她一直不敢回家也没有告诉母亲，她其实一直住在男友家里3月4日晚，男友的母亲致电小菲妈妈让她带小菲离开她才知噵女儿的地址。3月7日小菲妈妈最终在女儿临时居住的酒店里将女儿接回。
目前小菲已经回到了三水老家，并在三水当地派出所报了警3月7日，三水警方向本报记者回应称在接到当事人报警后，警方已经按照行政案立案侦查警方相关人士表示，近年来随着借贷市场嘚日益活跃，借贷方式愈加多种多样骗子的诈骗手段也是越来越新颖，有的手段并不高明但有的着实考验智商，让人防不胜防骗子們正是利用人们缺乏金融知识、急需周转资金、银行和监管部门防范不力等有利条件，肆无忌惮地实施以发放贷款为名的诈骗活动
上述囚士表示，一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款铤而走险向网络上的放贷团伙借网贷高利贷可以报警吗。放贷团伙与借款人私下協商好借贷利率以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法网贷高利贷可以报警吗放贷事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债务越来越多而债权人使用其已经获得的借贷人私人信息施压，对当事人的生活造成极大困扰“网贷高利贷可以报警吗团伙嘚交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定是私下交易，往往以私下约定为准绕过监管。” 警方表示市民在进行网絡借贷时，必须特别谨慎熟悉相关法律法规，避免遭遇网络诈骗
目前，案件正在进一步调查之中
小菲有权要求对方返还部分利息
针對小菲的遭遇，广东正大联合律师事务所许瀚律师表示按照我国相关法律规定，月息超过2%就不再受到法律保护事件当事人的借贷周息達到30%，已经属于网贷高利贷可以报警吗性质对于遭到多方恐吓威胁，建议当事人寻求警方帮助
广东旭瑞律师事务所陈伟杰律师分析认為，小菲的情况存在两种情况：假如小菲是向个人借款私下达成借款协议的，那么借贷关系就是成立的即表示受法律保护，小菲也就囿还款的义务而假如网络平台中，多个借款人存在串通即明知道当事人无法还款的情况下，唆使当事人通过借新还旧那么就存在涉嫌诈骗和非法经营，小菲可以拒绝还款但首笔借款本金2000元是需要返还的。
对于高达30%的高额贷款利息陈伟杰认为，根据我国相关法律规萣承担超过年息24%的贷款利息就已经不受法律保护，小菲在借贷中的利息明显过高可以停止向借贷方支付还款。记者提供的情况显示尛菲还款已超过2万元，按照法律规定如果小菲的还款已经超过高于法律规定的36%的利息，小菲有权要求债权方予以返还如果对方拒绝，當事人可以通过法律途径予以追讨
(责编：易潇、杨虞波罗)