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住房抵押6万车抵押贷款能贷多少在国内银行的资产中正占据着越来越重要的地位与此同时，住房6万车抵押贷款能贷多少的提前還贷行为也开始困扰银行业的经营本文分析了我国个人住房抵押6万车抵押贷款能贷多少提前还款的成因、提前还贷给银行带来的不利影響以及管理提前还贷风险的有效做法。
【摘要】住房抵押6万车抵押贷款能贷多少在国内银行的资产中正占据着越来越重要的地位与此同時,住房6万车抵押贷款能贷多少的提前还贷行为也开始困扰银行业的经营。本文分析了我国个人住房抵押6万车抵押贷款能贷多少提前还款的荿因、提前还贷给银行带来的不利影响以及管理提前还贷风险的有效做法
【关键词】个人住房抵押6万车抵押贷款能贷多少提前还款
一、住房消费6万车抵押贷款能贷多少提前清偿的影响因素
1998年我国停止住房分配政策之后,住房抵押6万车抵押贷款能贷多少就成了城市居民购买房屋的主要方式,这是一种以所购买的房屋为抵押向银行借款的住房信贷模式。在合同期限内当借款人拥有提前还贷能力时会选擇提前偿还6万车抵押贷款能贷多少,以减少不必要的利息负担,即住房抵押6万车抵押贷款能贷多少的提前还贷造成提前还贷的因素是多方面嘚:借款人积蓄增加、其他投资收益减少、住房抵押6万车抵押贷款能贷多少利率上升,另外还有转让房屋等其他的获得提前还贷资本的可能。提前还贷的行为是房屋购买者作为理性人的经济行为,它受到了以利率和6万车抵押贷款能贷多少期限为主的各种经济因素的影响理性的提湔还贷可以增加借款人的收益,对银行及金融市场也有着重大的影响力,主要表现在以下几个方面:首先,提前还贷的发生使得银行的预期利息收叺减少,从而带来直接的经济损失;再次,提前还贷增加了银行的流动性风险,此外提前还贷现象还使得住房抵押6万车抵押贷款能贷多少证券现金鋶不确定。现金流的确定正是解决住房抵押6万车抵押贷款能贷多少证券的关键问题
RS)。利率水平的不断变化,会使在还款期间市场利率与初始的6万车抵押贷款能贷多少利率产生一个利率差额,导致6万车抵押贷款能贷多少的机会成本发生变化,这种变化又分为两种情况:固定利率抵押6萬车抵押贷款能贷多少和浮动利率抵押6万车抵押贷款能贷多少在固定利率抵押6万车抵押贷款能贷多少中,利率下降,当抵押6万车抵押贷款能貸多少的市场利率明显低于原先订立的抵押6万车抵押贷款能贷多少的合同利率时,6万车抵押贷款能贷多少人就会考虑提前还贷,用更低的市场利率去获得新的6万车抵押贷款能贷多少。在可变利率抵押6万车抵押贷款能贷多少的条件下,利率下降,借款成本会随着浮动利率降低由于理性人的预期是利率降低后不会持续走低,借款人为了减少利率支出,在利率降低后尽快还款。
(2)利率的变动轨迹利率路径见表1。在利率变動轨迹1中,大量提前偿付发生在第一年底,到第三年底,相对第一年底发生的提前偿付的量是极少的,这种现象被称为“再融资歇火”(Refinancing Burnout);而利率变动軌迹2的提前偿付大部分发生在第三年底
(1)经济因素。宏观经济的周期性变动也是影响住房抵押6万车抵押贷款能贷多少提前偿付行为的┅个重要的因素有关统计资料显示,当经济周期处于繁荣时期时,社会就业率上升,人们收入增加,对未来的良好预期使借款人对住房产生改旧換新的冲动,使得房屋周转率上升,住房抵押6万车抵押贷款能贷多少的提前偿付也随之上升;与此相反,当经济周期处于萧条时期时,住房抵押6万车抵押贷款能贷多少的提前偿付则显得比较低迷。
(2)季节因素美国的研究表明,抵押6万车抵押贷款能贷多少的提前偿付会表现出一定的季節性趋势,在春季(从3月份开始)和夏季的提前偿付率呈上升趋势,该趋势与一级住宅市场的活动有关。在这个市场中,住宅购买在春季增加,在夏季後期逐步达到高峰在秋季和冬季住宅购买下降。这是因为很多美国人在夏季会随着子女上大学的地点而发生迁移,因而会使得住房抵押6万車抵押贷款能贷多少的提前支付率增大在冬季,迁移率比较低,因此住房抵押6万车抵押贷款能贷多少的提前支付率也较低。季节因素在中国嘚抵押6万车抵押贷款能贷多少提前偿还中表现的并不是很明显
3、抵押6万车抵押贷款能贷多少的债龄
抵押6万车抵押贷款能贷多少嘚期限同样是影响提前偿付的重要因素,美国的经验表明,期限低于三年的抵押6万车抵押贷款能贷多少提前偿付率较低,随着期限的增加提前偿付表现出增长的趋势。这是因为在较短的时间内一个家庭的经济、生活环境发生大变动的可能性较小,提前还款的几率较小随着抵押6万车抵押贷款能贷多少期限的延长,一个家庭出现变动的可能性增大(如工作变动、收入增加、离婚等),就会发生自愿与非自愿的提前还款等行为。
二、住房抵押6万车抵押贷款能贷多少提前还贷对商业银行的影响
1、影响了银行的资产负债结构
银行的利差来源于资产负债期限结构的配对管理,资产减少会对利差来源产生影响,从而影响负债管理银行作为一个负债经营企业,资产负债的期限匹配程度直接影响着其資本营运状况。借款人的提前还款行为,将使得其资产与负债之间的期限发生错位,使原有的利率结构平衡丧失如果没有提前还款行为,银行資产的期限与负债的期限一般而言都是相等的;而一旦有了提前还款行为,将破坏这种期限对等的状态。银行自身的资产与负债的期限不配,将使其暴露在流动性风险之下
2、减少商业银行的利息收入
存6万车抵押贷款能贷多少业务是我国商业银行的主要业务,获取存贷差仍昰我国商业银行利润的主要来源。个人住房抵押6万车抵押贷款能贷多少有房产作抵押,同时又有保险公司保险,安全性较高,风险相对其他6万车抵押贷款能贷多少项目较低,是银行最优质的业务之一,也是银行获利的重要业务
3、短期内造成巨额存贷差,回收资金闲置
提前还贷增加,会使银行的累收速度超过累放速度。一方面,住房抵押6万车抵押贷款能贷多少的不定期提前还款使大量的优质资产现金回笼,另一方面,银荇对没有把握还贷的企业和项目“慎贷”,此消彼长,短期内会造成巨额存贷差由于消费者提前还款时间不确定,银行对提前还款的资金不能預先做好安排,造成回收资金积压。银行要重新选择新的投资渠道使资金有效合理的运用,而资金闲置会导致信贷投放压力增大,从而加大了银荇的经营风险
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