个人消费贷款一度是银行业传统而小众的业务，各家银行产品差异无几。近年来为应对存贷息差不断收窄的挑战，提升商业银行零售盈利能力，各家商业银行纷纷转型与自我革新。浦发银行经过对客户消费习惯和信贷需求的潜心研究，以“魔力”方式开启了消费金融蓝海。

“我是白户，该怎么办信用卡？”

“我是黑户，怎么重新办理贷款和信用卡？”

“我逾期过，上银行黑名单了，该怎么办？”

  你要知道，你所担心的这些名词，都不会出现个人征信报告上。这些多是媒体或记者为了便于让人们理解，所赋予的个人征信状态的标签。

那么问题来了，你知道如果个人真的逾期，个人征信报告上会怎么显示吗？

笔者用3个问题，带你去了解“神秘”的征信报告

1、个人征信报告是怎么产生的？ 个人征信系统由人民银行建设。给居民发放贷款的同时防范坏账率升高的风险，将个人曾经在银行办理过借贷相关业务的个人信息、还款情况记录在征信系统。银行或第三方贷款机构用以考察申请人是否具备可再发放贷款资格的重要考察依据。

然而，对于个人征信报告完全是央行一手说了算的锅，央行表示不背。

  事实上，央行作为第三方机构，只负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息。（人只是负责收集资料并记录的）

  2、个人征信报告长什么样？如何看懂？

个人征信报告组成=个人基本信息+信贷信息+是否有逾期+信用卡透支记录+非银行信息（水电燃气等公用事业费用的缴费情况、欠税情况、民事判决等）

（1、以下截取的是个人征信报告明细版的部分内容；

（2、非专业人士，只需要看标注出来的内容就行了。

  ＆明确个人有几个信贷账户：信用卡双币卡算持卡人两个信用账户。

  ＆借贷交易信息明细：可重点关注当前逾期期数以及当前逾期金额。

＆个人查询多少次都不会有任何关系。如果银行或第三方贷款结构查询个人征信报告次数过多，可能会影响申请人办理贷款业务。

  ＆个人电信缴费状况说明也需要关注。

＆贷款移机信用卡还款次数的说明需要重点关注。

（1、普通持卡者查询在第三方查询征信app上查询个人征信报告，是简版，对于非专业需求人士已经足够。只需要知道自己是否有逾期、征信账户数、银行或第三方机构查询征信次数等信息就可以了。

（2、报告上不会显示黑名单、白户、黑户字样。如果个人有逾期还款，只会显示逾期还款的金额以及次数；白户在个人征信报告上是不会有任何状态显示的；黑户同逾期还款的同理。银行或第三方贷款机构再根据个人逾期次数和逾期金额，评估是否给个人发放贷款。

  3、如何查询个人征信报告？

  （1、中国人民银行征信中心。

（2、中国人民银行分支机构现场查询。

（3、网银查询、商业银行代理查询。

一年没查征信报告了，昨天心血来潮在网上查了下，今天结果出来了，小编我一看，吓出一身冷汗！

啥？我什么时候申请贷款了！难道是信息被盗用了？

让人震惊的是，这个贷款竟是因为小编当时好奇腾讯能给自己开通多少微粒贷额度随手点开的，在看到额度之后立即退出，之后再没有任何操作，今天查个人征信时，上面赫然出现了微众银行的查询记录，原因显示的是“贷款审批”。

目前大多网贷平台都未正式接入人行征信系统，借款人如果逾期不严重，平台不会主动把借款及逾期记录上报人行的。不管你最终有没有借钱，只要查看授信额度，就会在人行个人征信上留下记录，此前便有媒体质疑过微粒贷“偷查信用记录”。

据报道，在使用“微粒贷”的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”。对此，腾讯曾给出的解释是，“微粒贷”是循环贷款产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。

融360小编提醒：好奇害死猫，如果不是真的打算借款，建议不要随意在一些贷款平台查询自己的授信额度！

反复被查询征信会怎么样？

对于很多消费者而言，用蚂蚁花呗、京东白条、腾讯微粒贷等借贷产品进行支付，已经成为了一种习惯，然而，很多人却并不知晓，小额消费信贷也可能上传至个人征信记录并且影响日后的贷款等金融行为。

1、哪些情况个人征信报告会被查询？

凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，消费贷款，申请房贷、车贷，申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用。

??2、查询次数过多真的影响贷款吗？

因为在一般情况下，当我们向金融机构提出贷款申请的时候，金融机构会审查读取个人信用报告，作为是否贷款重要依据之一。而在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对贷款申请用户的信用评定及放贷。

 一网友，因为不知道申请小贷也会上征信，导致征信在一年内被查59次。

就简单的换位思考，如果你是信贷经理，看到这种反复申卡反复被拒，各路小贷公司反复查的主，谁能心里不打鼓呢？

??3、是所有的查询都会影响贷款吗？

并不是是所有的查询都会影响贷款！

个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。只有当这类查询记录过多的时候才会产生不利影响，而本人查询不算在内，因此，如果是个人查询自己的相关征信记录的话，并不会对贷款产生影响。

4、关于本人查询征信记录

征信的查询每次都有备注不同的原因，包括个人查询，目前很多的贷款产品都对申请人个人征信查询次数有着不同的要求，一般在近一年内查询次数超过4次以上就几乎在这类公司无法申请了，正常人想了解自己的个人征信情况，一年的查询次数也就是2次左右，甚至有很多人都不会查，比较频繁的查询个人征信，只有一种可能就是在金融机构申请借款而机构的申请资料中必须要本人去人民银行打印的个人征信报告。

现在个人信用很重要，重要到我们生活中的方方面面都会被纳入信用管理体系，涉及自己的各项金融和民生业务也会参考你的个人信用。珍惜和维护自己的个人信用是一向非常艰巨的持久性战斗，因为只要你有一个疏忽就会被纳入他们所谓的黑名单。卡神小组今天要说的是关于个人信用我们需要知道的7个方面！朋友们一起往下看吧。

1、我们先来说说信用报告多长时间更新一次？信用信息存多久？

信用报告天天都在更新。大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，后天可能就会展示在您的信用报告中了。至于信用信息保存时间问题，则是不同信息，保存时间各不相同。其中，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年；正面信息（您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息）是您的信用财富，一直展示在您的信用报告中。错误信息会立即更正。

2、需要信用报告的话哪里可以查询？

方式一：现场查询。全国2000多个查询点提供柜台或自助终端查询，即查即得。具体地址可拨打400-810-8866或访问征信中心网站（）进行咨询。别忘了带上本人有效***件原件及复印件。

方式二：网上查询。登录征信中心网站（），点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”查询，提交申请后次日得到信用报告。网上查询个人信用需警惕钓鱼网站，时常有看上去很像但却是假的征信中心网站，目标是以各种名义骗取您的信息或钱财。为此，一定要做到“三要”和“一不要”。“三要”是要手动输入网址、要核对网站域名、要收藏征信中心官方网站；“一不要”是不要点击陌生电子邮件、手机短信中的链接网址。

方式三：其他渠道。商业银行柜台及网银委托查询正在试点。

3、如果我们有一次失信，会终身记录吗？

不会！还上欠款，相关记录在不良行为终止5年后删除。5年内，如您认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，共使用报告的人参考。

??4、当信用卡出现不良后，销卡好吗？

不好！如果信用卡出现不良，你可以还清欠款，立即销卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。而如果信用卡出现不良，你还清欠款，并继续使用该卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。

??5、为何我们明明按时还了款，可为什么还有逾期记录？

逾期记录可能是由还款方式不同造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。如果你习惯于在应还款日那天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心。

6、提前还款会影响信用吗？

可能会。房贷机构会吧提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。

7、如何保护个人信息安全？

保护个人信息安全要做到：妥善保管***件及复印件；对外提供***复印件注明用途；保管好信用报告，不随意乱放，不提供给他人使用；保管好互联网查询信用报告的用户名、密码。其中，***复印件签注写得越详细越好。分三行分别填写“仅提供XXX，申请办理XXX，他用无效”的签注；每行文字均以横线结束，防止盗用；签注文字最好与***上的部分文字重合，且不遮住姓名及***号码等。保护个人信息安全不要做：把***借给他人、乱扔信用报告，在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告等。

总结：现在个人信用的重要性不言而喻，提前还款的话也不会有任何的利息减免。一旦和银行达成了分期手续，是12期还是24期，还是按约定的归还是最好的。以上7条是我们会经常遇到和使用的。