据嘉丰瑞德理财师了解到，11月30日，国务院法制办公布了《存款条例（征求意见稿）》，表明了意见：存款保险实行选额偿付，最高偿付限额为人民币50万。

　　存款保险制度是在商业银行破产后，由基金机构向存款人赔付的承诺。这项制度可以保护存款人的基本利益，是金融安全网的重要保险制度。

　　1.如果储户在银行的存款超过50万，是否拿不回多余的钱？

　　嘉丰瑞德理财师告诉你，理论上讲还可以在清算的时候给予储户一定的赔偿，但是实际上，超过50万的金额确实很难拿回来。中央此举主要是保障99.63%储户的利益，取了一个很高的“平均值”。

　　2.中央此举的意义在于什么？

　　嘉丰瑞德理财师认为，一方面，是为了使金融市场进一步市场化，增加中小银行的竞争力，在50万保险机制的影响下，储户会不自觉地对自己的银行储蓄进行分散。换句话讲，储户会使自己在同一银行的存款?尽量不会超过50万，这对于本身大储户就不是特别多的中小银行来说，其实是有利好作用的。

　　另外，此举也有利于完善金融市场的退出机制，存款保险制度表面上看似为储户的存款加一层保障，其实也是在提醒储户们：银行不是绝对安全的。其实，存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构，而不是存款人。这项制度也是为了督促银行进行稳健的经营。一旦银行的运营发生了真正意义上的困难，则该银行或者补充资本，或者退出。存款保险制度让尾大不掉、经营不善的银行机构有“破产”的可能，一旦保险制度建立完毕，中央将会形成包括的“最后贷款人”、审慎监管和存款保险制度三重金融安全保障机制。

　　3.对于普通投资者应该注意哪些问题？

　　嘉丰瑞德理财师认为，银行存款也不再是绝对安全，50万的兑付上限已然表明，我们在单一银行的存款不应超过50万。其实银行存款本身并不具备保值增值的功效，央行此举也在于鼓励增加社会上的流动资金。因此，投资者可以考虑更多地将闲钱用于理财：

　　银行存款利率现在一年期定存大约是3.6%左右，而固定收益类理财产品。

　　另外如果资金过大，投资标的应当放宽，不局限于熟知的资产配置。尤其是资产量高过1000万以上的客户，哪怕存款再分散，也无法讲单个的50万分摊到所有的银行，所以最好找专业的金融机构对资金进行资产配置全球化管理，比如海外，投资门槛在1000万左右，年化收益率普遍在10%以上，安全性较有保证，同时具有避税、保值、持续分红等作用。

　　另外海外大额保单、海外基金等都是不错的投资去向。

　　最后，尽管有了该机制，但是银行的安全性依然是所有金融机构里最高的。因此，我们还是应当在银行里保留自己一定的存款，既增加了流动性，又保证基本的风险储备金的安全。

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（责任编辑：HF009）

有朋友问，现在银行都可以破产了，那么存款存在哪家银行比较好呢？是国有大银行还是全国性商业银行？地方小银行存款安全吗？在哪家存款各方面最好呢？

在大家面对银行破产的信息时，是不是有喜忧参半的感觉，一方面觉得作为高大上的银行也能破产，是不是感觉很痛快？但是另一方面是不是感觉很忧心，银行破产了，我的存款还安全吗？

因此，很多人开始关心自己的钱存在哪里安全？存在哪里比较好的问题。

首先，我们要看看我国有多少类别的银行？

我国银行业的机构数量众多，很多人都搞不清楚是做什么的。截止2017年年末，我国共有4000多家银行业金融机构，有3家政策性银行包括开发银行、农业发展银行和进出口银行；5大家国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行包括中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、平安银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行；一家邮政储蓄银行即中国邮政储蓄银行，以及134家家城市商业银行、民营银行17家、农村商业银行1262家、农村合作银行33家、农村信用社965家、村镇银行1562家、农村资金互助社48家、外资法人银行39家。

所以，如果对于选择症的人面对这么多的银行肯定无所适从。而对于一般的人员也无法选择。

其次，所有的银行存款在50万以内都是安全的

尽管大家都可能认为，五大银行和12家全国性银行由于规模大而安全性会比较高，但是存款业务的办理时大银行相对排队时间长，而且，从安全性上考虑，应该说只要存款本息在50万以内都是安全的。根据我国的银行破产法和银行破产处置条例的有关规定，你在任何银行的存款（只要是真正的存款，不是什么理财和结构性存款），只要是在50万以内都是安全的。所以，你如果想在每一家银行存款50万内在任何银行都是绝对安全的。因此，每一家银行50万可能是未来的一种选择。毕竟鸡蛋不能放在一个篮子里是投资的铁律，存款也不例外。

其三，选择收益率比较高的银行去存款

在每一家银行存款50万的确保安全的前提下，剩下的选择就是最简单的数学题：哪家银行的存款利率高？

因为存款利率上浮上限已经放开，政策上已经允许各银行自主对存款进行定价。今年4月份以来，商业银行存款利率上限的行业自律约定将放开，取消了银行存款利率的上浮上限限制，银行的存款利率政策放开已经没有政策障碍。

由于各银行存款定价自主，因此在各银行的存款利率也出现了较大的差异。五大银行和全国性股份制商业银行的存款利率并没有根本性的变化，如五大银行五年期定期存款利率一般在3.3到3.85左右。招商银行整存整取3年5年存款经都是2.75%，大额存单3年5年都是3.85%。

但是一些地方银行的五年期定期存款利率比较高。由于一些地方银行的存款压力较大、资金紧张，利率存在上浮的现象，所以，各家银行的利率出现了明显的差异，地方商业银行有一些银行的定期存款利率比较高。有报道，一些中小型银行甚至给出了五年定期5.22%到5.79%利率！笔者见到锦州银行北京的五年定期利率可以达到5.6%。四川天府银行的安心存单5.3%的利率定期五年每月取息存款，在2017年12月份安心存单的利率一度达到了5.4%。如广西北部湾银行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率为5.225%

所以，如果你要长期存款，可以考虑在一些小银行存5年定期，风险低的同时，收益还很高。只是要注意的是每一家银行存款不要超过50万即可。

哪家银行存款好，主要的原则是：一是方便，距离你家近；二是利率高，毕竟存款收益也是需要考虑的重要指标；三是服务好，虽然说现在的银行服务都不错，但是还是会有一些差异。四是一家银行只存50万。

作者，麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言

　　如果你现在还认为钱存在银行里最放心，那么接下来要告诉你一件比较“惊悚”的事情：正在酝酿加快推出银行破产条例，以前可能只会发生于欧家的银行破产现象，有可能现实地存在于我们身边。

　　“银行破产”，随之而来的一个现实问题：我们存在银行里的钱还拿得回来吗？除了存款，我们买的产品还能赎回吗？

　　银行破产真的要来了！

　　听说过企业倒闭破产，还真的没有听到过银行也会破产。在中国老百姓的心目中，银行就是一个安全的保险柜，国有银行、股份制商业银行、城商行、农商行……这些金融机构的区别只是保险柜的“尺寸”大一点还是小一点，服务好一点差一点，仅此而已！

　　不过最近，这样一个词汇成了国内金融界的热门话题。

　　1月6日，银监会召开2014年全国银行业监管工作会议，会上表示，今年将扩大银行业对内对外开放，试办由纯民资发起设立自担风险的银行，试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。

　　此前，银监会副主席在“北大经济国富”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，这句话一石激起千层浪。

　　阎庆民还说，未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。

　　其实，设立多少民营银行，这些民营银行能否盈利，这些都应该是银行行长考虑的事情。关键问题就出在“风险自担”和“破产”两个关键词，因为对于老百姓来说，银行“自担风险”了，但万一破产了，存款是否会血本无归？银行市场化，老百姓的钱靠谁来保障？

　　存款保险制度最大赔付额度可能定在50万元

　　与“风险自担”相对应的，则是金融机构拟建立的存款保险制度。

　　存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。在这一制度下，一旦银行发生破产倒闭等事件，储户存放在银行的资金不至于颗粒无收。目前市场上对保险制度赔偿额的共识为50万元。

　　按照计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。

　　存款保险制度并不是新生事物。年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已银行和储蓄机构的存款人提供保护，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。

　　在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。

　　该制度建立之后将会给火爆的理财产品市场浇冷水

　　目前，在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有、阿拉伯和中国没有建立。

　　在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定(,)保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

　　而建立了存款保险制度之后，金融机构就可以将自身兑付风险转嫁给存款保险机构，必须支付一定的保险金。

　　不过值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。

　　此外，目前大部分银行为了通过“存贷比”考核，发行大量的理财产品，而因为这类理财产品的收益比银行利息高出不少，也受到客户的欢迎。但一旦我国允许银行破产，建立存款保险制度之后，以后大家买理财产品时就要想一下了，因为随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。也就是说，该银行发行的理财产品，极有可能随着银行的“破产”，血本无归。

　　中小银行受到的冲击会更大

　　关于存款保险制度，对于银行而言，意味着一笔不小的支出，对于中小银行尤其如此。从某种意义上来讲，存款保险制度的推行，即是部分中小银行破产的前兆。

　　一方面，由于风险系数较国有大行更高，中小银行可能会缴纳相对于国有大行更高比例的保费；另一方面，由于破产风险的存在，储户可能会将存款从中小银行搬到国有大行；再一方面，中小银行为了吸收存款，可能会被迫提高存款利息，进而缩小存贷息差、增加经营成本。

　　此前，某城商行总行负责人在杭州参加媒体见面会时，就坦率地表示，利率市场化和存款保险制度，将让本已经弱势的城商行，日子更不好过。对于进入市场较晚、根基较浅的部分中小银行，这样的不利局面很可能是致命的。

　　对于中小银行来说，目前的盈利渠道主要有两种，最主要的是利用“存贷利率差”来获取利润。而通过“存贷差”来获利，最根本的就是存款，但这些银行大概80%资金是来自于理财，银行间市场借款和同业存款，来自于居民储蓄和企业储蓄存款比例非常小，大概只有20%。

　　因此，对于中小银行来说，存款保险制度的建立，国家不再“兜底”，对他们的冲击远大于国有大银行，再不改变，就晚了。