第一代掌门仲跻伟低调谢幕

一张例行的给媒体们的节日电子贺卡后边的签名已经由仲跻伟变成了刘加隆，一年多来发生在招行信用卡中心的跌宕风云似乎正在渐渐远去：经历了快速扩张的招行信用卡就像一头体重增长过快的狮子，在转型的风口浪尖，一度蜚声业界开创了招行信用卡先河的元老以一种秘密方式隐退。

仲跻伟的接任者刘加隆乃本土分行出身，在追求发卡量规模大干快上的跑马圈地时代宣告终结后，招行卡进入精耕细作守江山时代，刘加隆们的考验与挑战也许才刚刚开始。

从一位外援掌门回到本土掌门，在中国信用卡仅用5年时间就从一片荒芜到狂飙猛进的历史进程中，招行信用卡中心演绎了耐人寻味的故事，招行的路径与实践留给业界诸多思考。

招行信用卡中心向本报记者证实，仲跻伟在2009年初即从招行卡中心卸任，仲离职是“因为健康原因”，目前仲依然是招行信用卡中心的顾问，这和2003年招行计划引入信用卡业务时一样。但此顾问非彼顾问，与以前仲跻伟和他的团队经常在招行信用卡中心指指点点大不一样的是，仲跻伟的身影已经难以见到，一位行业人士透露，仲跻伟“基本上都呆在台湾”。

仲跻伟早年曾在工作，2004年正式出任招行信用卡中心总经理前，他是台湾信用卡业务最大的中国信托金融控股公司(下称中信控)的高级副总裁。是时急于上马信用卡业务的招行采用了当时业内堪称激进的模式：借助外力，当时整个信用卡中心包括主要管理团队均来自中信控，甚至包括信用卡后台IT系统都是从中信控引进，而招行在上海的信用卡中心从一开始亦是台湾模式的事业部制运营。

这段前尘往事从做决策到付诸实施，充满了故事，招行内部一直也有争议的声音，顶着压力给仲跻伟开出百万级以上的年薪，在当时的2004年，这一薪酬远远超过了招行的任何一个高管。回忆当时情景，马蔚华多次动容地表示“招行经过了反复论证和权衡”。在某种意义上仲跻伟也成为招行的第一个外援，素来推行本土化人才策略的招行也因此成为大陆银行业国际化人才之旅的先行者。2006年，当仲跻伟引领招行信用卡发行量超过500万张而成为大陆最大的信用卡发行商时，仲跻伟原来在台湾的同事们兴奋起来，他们纷纷被大陆银行界开出高价薪酬挖角。

仲跻伟和他带来的团队很快给马蔚华带来了欣喜，招行信用卡发卡量以几何级数字增长，一举后来者居上。到2008年8月，在5年的跑马圈地战略下，招行信用卡发卡量从零快速扩张至2300万张，仅次于工行，坐上了第二把交椅。是时，招行信用卡占到了整个信用卡市场的30%。

业内人士考究招行卡数量快速上冲的原因是“MBNA模式”(“美信银行”的缩写)和中国台湾模式在中国大陆市场的复制，前者是发行大量商业联名卡冲量，后者则采用街头营销和平民营销的方式，招行发卡量快速上升。以2007年为例，招行发动VISA奥运信用卡等强势营销，一年发卡量宣称突破1000万张。

但2300万张卡量的背后亦充满了业界质疑的声音：卡的质量如何，有多少是有效卡？

事实上，在追求发卡量大干快上的跑马圈地运动身后，种种被忽略的种种问题亦累积而来：后台服务的薄弱，技术系统的高负荷运转，赢利结构与模式的低效率，在其他的竞争对手同样为冲卡量而战斗的时候发卡成本越来越高，发卡高峰的到来甚至有些局面失控。

仲跻伟意识到转型势在必行，“我们必须转型，以量取胜的阶段过去了，真正的挑战现在才开始。”他接受媒体采访时多次表示。他多次前往美国考察，一方面寻找合适的IT系统，另一方面欲将信用卡发源地的成功商业模式移植到招行身上。

但本质上仲跻伟依然没有脱离发卡量大干快上的激进思路。一位前招行卡中心人士称，在他的转型规划里，目前的放缓脚步是为下一个发卡量的高峰期做准备，仲跻伟称这个高峰期预计是2011年，招行发卡量一年要达到2000万张，他还称将来5年内招行信用卡要达到1亿张，为此，他在信用卡中心发动了洗脑运动，从“10个团队的领袖，到中层的130多人”都要接受一家“全球最著名的咨询公司”的洗脑。

由招行北京分行副行长出身的刘加隆主掌信用卡中心，源自招行高层的清醒。从某种意义上说，这是火线换帅。

马蔚华多次表示招行的信用卡业务要开始经营战略的转型，而考核方式的变化是关键：从过去的跑马圈地，考核发卡量，转向精耕细作，考核每一张卡的贡献度。

刘加隆并非信用卡专业出身，他的经验在于在北京分行期间曾成功开发了有当地特色的商家联名卡。“中国信用卡的发展有自己市场的本土特色，不能简单照搬和复制外来经验，”一位行业人士对记者表示，“信用卡的运营更需要对本土金融环境有着丰富经验的人。”

对招行来说，2300万张卡和30%的市场份额背后如果是实实在在的有效持卡人，则其在信用卡江湖的一哥地位是同行难以望其项背的。然而，真实的一面是，2300万张卡并不全是有效卡，这也是信用卡跑马圈地时代的普遍性问题，“大家只顾着攻下山头就又往前面跑，不管守不守得住。”前述资深行业人士称。

刘加隆上任后，招行卡在经营方向和思路上正在悄然发生变化：风险指标重新整合，建立全面主动的风险控制与防范体系，停发以大学校园学生为发放对象的YOUNG卡。

刘加隆似乎正在试图改变为追求发卡量而大手大脚撒钱的习惯，他试图为招行卡寻找一个良好的、持续的商业模式，在他看来现行信用卡的赢利模式依然过于脆弱和单薄：在各银行的免年费大战下招行也不得不以刷卡免年费来换取和维护市场；而商家的回佣亦因为银联、收单行、发卡行之间的重重利益格局而变得非常脆弱；利息收入还处于起步阶段。

新的商业模式的寻找既包括招行不断的探索与尝试，也包括对于同行经验的直接复制和引用。分期付款既刺激了卡的有效使用，银行在赚取手续费的同时还可以获得来自商家的回馈，这个首先由台湾人带入的模式很快被招行效仿和复制。“都不知道是谁效仿和复制谁了，”分期付款在短短两年间已经在银行间遍地开花。然而背后潜在的恶意***等风险性因素成为整个信用卡行业难以解决的问题。

招行试图探索出自己的特色与创新，譬如尝试在银行信用平台上销售类似银保产品这样的衍生赢利模式。其基本操作是，经过***确认后利用信用卡分期付款销售一些简单的银保产品，宗系兄弟保险公司是其后盾。但尴尬的是，来自持卡用户的投诉也随之而来。

招行正在进行的另一项新的探索与尝试是，在3月1日到4月30日期间“使用网银或者***预借现金获300永久积分，满三笔更可获得1200永久积分”，这个招行正在大力推广的市场活动身后，是刘加隆刺激和鼓励持卡人短期借款的尝试。与刷卡消费形成的借贷模式相比，信用卡现金借贷利润要丰厚得多，不仅没有免息期，从持卡人从POS机里面取出现金的那一刻起，就产生提现手续费、1.5%的透支日利息等诸多收入源泉，招行的目的是将借贷变得更加方便和快捷，从而丰厚现金借贷的利息收入。

事实上，短期现金借贷市场的丰厚利润使得一些银行为了开拓这一疆土采取了更为激进的战略，广发行在2008年就鼓励全额提现：持卡人可以在柜台或POS机上提取信用卡授信额度的最高现金额。但总体来看，在目前信用环境下，银行对于全额提现的风险还是心有顾忌。

另一方面，招行似乎已经开始承受过去为追求发卡量而过度授信的代价。2009年招行半年报显示，招行信用卡应收账款331.4亿，不良贷款率3.31%，较2008年年末的2.77%上升0.54%。一般而言，信用卡不良贷款率应控制在2%以内。3.31%的不良贷款率在招行整个贷款体系中最高。另一方面，招行信用卡不良贷款率在逐年上升：从2007年的1.9%上升到2008年末的2.77%，再到2009年中的3.31%。

目前招行自己亦意识到，“信用卡业务应提高客户准入素质，优化整体客群结构，调整信用卡授信政策，加大存量优质客户群的营销力度，提高征信核查广度与深度，防范伪冒和恶意***等措施。”

刘加隆面临的考验和挑战才刚刚开始。  

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日前，山东省分行、青岛分行两家大行都更换了一把手，新行长都有在其他省市当行长的经验。此外，青岛分行、(600015,股吧)青岛分行也正在进行高层人员调整。新行长上任后行事普遍低调，几家换帅银行高层告诉记者，目前还未收到任何业务变动的通知。专家认为，新行长将带来新的思路，对各家银行，甚至青岛金融业都有积极的推动作用。

最近，新行长成为岛城的热词。从2014年年底开始，多家银行更换了一把手，仅五大行中就有三家换帅。中国银行山东省分行原行长何兴祥卸任，现在行长换成了陶以平。建设银行青岛分行由新行长段红涛接任原行长冯涛。此外，交通银行青岛分行也正在进行高层人事调整，原行长李智斌即将卸任。

股份制银行中，华夏银行青岛分行也换了掌门人。“就在最近，我们换了新行长。原来的行长刘辉因为年龄原因卸任，新行长于丰星是原华夏银行青岛分行副行长。”该行一位高层告诉记者。

几位新行长中，中国银行山东省分行新行长陶以平是原中国银行福建省分行行长，建设银行青岛分行新行长段红涛也曾任建设银行湖北省分行副行长，可谓经验丰富。

除了一把手之外，银行中高层也存在不少更换的情况。“一般银行高管都是每三到四年调换一次。这是银行的内部制度，现在刚好到了交流期，所以几家银行的高管变动是正常的交流，不存在什么其他的原因。”岛城一家国有银行高管说。

对于新行长上任后的新思路，各家银行讳莫如深。大部分银行知情人士表示，还未收到任何业务变动的通知。华夏银行青岛分行一位高层表示，新行长到任时间还不长，目前正处于熟悉和了解各项工作的过程中，预计一两月后才会正式有所动作。

一家国有银行工作人员则称：“新上任的领导行事都较为低调，进驻银行后都很注重新环境的调研工作，一般不太可能在业务上立即大力度进行变动。”

实际上，对于新行长来说，压力确实不小。在互联网金融的冲击以及利率市场化改革的背景下，银行业正处于创新转型的关键期。就以银行最基本的考核项目存款来说，揽储成本在普遍上升。“现在存款确实很难拉。”岛城一家国有大行基层客户经理说，“随着互联网金融影响显现，现在市民意识越来越强，加上股市转好，这些都导致了银行存款的流失。”

在存款越来越难拉的情况下，银行不得不通过提高收益来吸收存款。“现在是银行存款"货币基金化"。”一位银行人士表示。自从余额宝兴起之后，各家银行相继推出了自身的货币基金类产品，此外，还有银行开发了类似“定存活取”的产品，即使没满定期的时间也可享受一定期限的定期收益。

年报显示，绝大多数银行存款成本较以往有所增加。比如去年的存款平 均付息率为2.04%，而上一年为1.98%;中国银行去年的存款平均 利率为2.02% ，较上一年增加了15个基点;(601818,股吧)2014年客户存款的平均成本率为2.73% ，而上一年为2.51%。对于各家银行新任掌门人来说，如何保住存款成为首要但也非常棘手的难题。