在业内看来，目前国内第三方支付的C端市场被微信和支付宝“双寡头”占据的局面难以打破，其他第三方支付通过消费场景切入金融业务的发展方式，被理解为曲线开拓C端市场的举措之一，未来第三方支付企业的“场景之争”依然激烈。在这里消费金融部落整理了目前涉足于消费金融的13家第三方支付公司。
第三方支付的巨头蚂蚁金服大概是最先布局消费金融的，依托于支付宝和淘宝强大的流量，在消费金融领域做的是风生水起。现在提到花呗借呗几乎是无人不知。在去年，蚂蚁花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》指出，在中国近1.7亿90后群体中，开通花呗的人数超过了4500万，即平均每4个90后就有1个使用花呗；而在购买手机时，76% 的年轻用户会选择分期付款。随后蚂蚁金服开始靠用户的消费记录组建征信上线了芝麻信用，现在它已经成为很多金融公司放款的重要依据。
现在越来越多的人开始询问如何给自己的花呗提额，提高个人征信。但毕竟树大招风，花呗***诈骗等事件仍时有发生。
弯道超车的微信也不甘落后，此前消费金融部落也曾报道，微信理财通界面新上线了一款借款产品，直接对标支付宝的借呗，名称为“周转”，顾名思义，从名称上来看就是一款现金贷产品，“周转”的资金来源于银行机构。据了解“周转”产品很低调的在小范围推广中，目前有额度的用户比较少。
周转与蚂蚁借呗模式几乎一致，两个产品在信用评估、授信决策上，都是根据个人财富值和信用履约情况动态变化。在消费金融领域，巨头企业在其得天独厚的流量与数据优势加持下，未来战场想象空间巨大。
彼时再来说说已经掉队的百度，在2016年百度金融决定从线下突围，发力教育分期，2016年Q4百度财报显示，百度有钱花在教育信贷领域的市场份额达75%。但接连的“魏则西”事件和百度金融合作教育机构深陷“跑路门”事件导致百度深陷负面舆论，进而引发了股价大幅下跌，百度金融核心团队人士多次变动。今年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后新公司将启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。从百度金融变身成为度小满金融后，金融板块的定位及业务等都将迎来诸多挑战。
坐拥庞大线下银行卡收单的银联商务，近来也在移动支付领域频频发力，银联云闪付的市场份额也在不断提升，为更多人所熟知。而旗下子公司银联商务也在低调试水消费金融领域，推出“全民购”——当你在商场购物刷卡时，发现卡里的钱不够了，你可以立刻在收银台扫码关注银联商务或相关的公众号，申请一笔贷款，这笔贷款将直接进入你所绑定的银行卡里，你可以拿来消费，也可以直接提现。由于用户可以直接在卡内提现资金，所以产品性质跟现金贷很相似。
全民购的需要授权查询央行征信和芝麻信用分，不过相关方面表示目前产品依然属于低调测试阶段。放款资金来自重庆中金同盛小额贷款有限公司和合作银行，而中金同盛小贷正是银联旗下的全资子公司。在线上消费和支付场景被几大互联网巨头把持的情况下，线下倒成了一个不错的突破口，对于掌握大量银行卡收单的银联来说，这是个机会。
京东是最早出击，收购支付牌照的公司。在2012年低调的收购了网银在线。随着2017年6月，京东金融重组完成交割，京东金融的财务数据将不再纳入京东集团的合并财务报表，于是此前很多并不披露的数据也随之浮出水面。年，京东金融营业收入有很大幅度增长，2017年达到了16.52亿元，较2016年增长1.69倍。2017年京东金融营业亏损20.84亿元，净利润为-20.87亿元。
在消费金融领域，京东推出了”白条“与“金条”对标蚂蚁金服的“花呗”与“借呗”，背靠京东商城京东的放款数额也在不断增加。根据公开资料，截止2017年底，京东金融的活跃用户为1800万用户，发放贷款余额为711亿元，消费金融贷款余额为485亿元，供应链金融贷款余额为226亿元，供应链金融目前已是第二大收入来源，其中京保贝的平均利息为9%，京小贷的平均利息为12%-18%。
不过前一阵“刘强东”事件使得京东集团的股价受到重挫，加之京东金融的低调更名，也引起不少业内人士的分析与遐想。京东回应称，京东金融当前正在筹划集团品牌更名。未来，京东数科将作为集团整体品牌对外呈现。京东数科，是京东数字科技的简称。此番战略调整会金融体系造成何种影响，我们拭目以待。
2016年9月，美团金融正式宣布全资收购第三方支付企业钱袋宝，布局第三方支付。美团点评还获得了小额贷款牌照，随后在自己的APP中上线了“借钱”业务，“借钱”的授信额度要高于信用卡，也低于信用卡取现利率。不仅如此，美团还与招联合作进行消费金融推广，借助于美团，用户可以根据自己的需要，从招联金融获得消费资金周转，这进一步刺激了用户的活跃度，便捷的金融服务也有利于增加用户黏性。在9月20日美团于香港上市，美团晚于小米，上市会带来更多的资金流，能否帮助美团在消费金融领域扩大优势呢？
平安壹钱包是交易规模仅次于支付宝、财付通的国内第三大移动支付机构，拥有网络支付、移动支付、预付卡发行与受理等多元化业务资质。壹钱包定位支付连接金融和场景，数据显示，截至2018年上半年，壹钱包累计注册用户近2亿。
作为拥有平安体系金融DNA，口含“金钥匙”诞生的平安壹钱包“涉足“消费分期服务并不例外，早前在支付通道上服务多家互联网金融机构，提供基于支付的金融技术服务，现在更是走向前台，平安壹钱包App的商城频道于9月首次上线 “分期购“服务，分期服务支持包括平安银行、农业银行、浦发银行等在内的近20家银行，分期额度及分期金额门槛参考用户银行信用卡。
壹钱包年度重磅营销活动9.20活动期间，还推出了“免息分期”优惠活动，壹钱包App商城频道数千款商品均支持分期购，包括数码产品、化妆品、名品等在内全品类商品均可享受6期免息分期购，更可与红包、购物券、积分等优惠叠加消费。借助未来亿万级的消费分期市场，壹钱包还将推出免息分期专区等方便用户的服务板块。
2017年12月，滴滴通过收购上海时园科技有限公司持有一九付100%的股权，间接获得第三方支付牌照。但其实早在2016年，滴滴就设立“众富融资租赁(上海)有限公司”，其股东为香港子公司“快富控股有限公司”，先涉足了汽车消费金融领域，其经营范围涵盖融资租赁业务、租赁业务、向国内外购买租赁财产等业务。
有媒体报道，2017年3月，滴滴便组建了上百人的金融业务团队，随后滴滴在重庆注册了重庆市西岸小额贷款有限公司，注册资本5000万美元，法人为程维。为网约车司机提供贷款服务，额度在3000元-5000元之间。在今年4月，悄然上线了“滴水贷”其低调程度与今日头条有异曲同工之处，滴水贷并不是打车分期，而是类似于微粒贷的现金贷款模式。
截至2017年底，滴滴订单总量和用户数分别是74.3亿单和4.5亿人，但安全事件层出不穷，虽进行了多轮整改但依然不尽人意，由于其已经在国内达到了垄断地位，出行又是刚需，对其订单总量的影响还需长期观察。虽然拥有庞大的流量，但问题暴露越来越多的滴滴在消费金融领域能走多远，我们拭目以待。
苏宁消金于2015年5月成立，由苏宁云商、南京银行等5家企业共同出资申请设立，成为中国银监会扩大消费金融试点之后、第二批获得消费金融牌照的公司。苏宁消费金融的快速成长很大程度上是因为背靠着苏宁易购与苏宁金融，任性付的一个重要通道就是苏宁金融。据公开资料，苏宁消金产品主要有任性付和任性借，前者为消费分期，后者为小额现金贷。其中任性付是其核心产品，目前任性付业务体系已经渗透到家装、校园、旅游、租房、教育、通信等细分领域。
不过今年上半年苏宁消金营收净利润为-0.29亿元；而在去年同期净利润0.43亿元，其业绩同比由盈转亏。苏宁方面表示去年现金贷的整治对行业影响很大，按照拨备覆盖率150%的最高标准进行了拨备计提，造成了此次亏损。同时其总经理陈鸣已于七月底离职，随后又有消息传出公司股东南京银行有意退出，想自己成立消金公司，或许将成为苏宁消费金融的一个大的拐点。
虽然去年今日头条矢口否认了布局金融行业的传闻，但是在今年自己打脸，悄悄上架了“放心借”为一款现金贷业务。尝试使用放心借时，在联系方式一栏会跳出关于通讯录的访问授权。此外，尽管官方宣传中指出，放心借产品的利率低至0.03%，但据凌建平所称，在实际进行借贷操作时，有很多人拿到的利率为0.065%，相当于年化23.6%。
前不久今日头条遭到自媒体人就是否有牌照、备案、虚假宣传等问题提出质疑，并实名举报至银保监会。根据公开资料，尚未找到北京字节跳动及其旗下子公司持有消费金融、网络小贷等互联网金融牌照信息；也未出现已与第三方支付公司、保险经纪等合作牌照消息。今日头条方面也暂未给出有关牌照方面的回应。今日头条借助高流量、大数据、放心借，能否在消金市场赚到一杯羹，仍有待观察！
近日，有媒体获悉，甜橙金融已与天翼电子商务公司达成合作，双方进一步开拓消费金融、征信、大数据、云计算及媒介创新的市场。
据悉，甜橙金融是中国电信旗下的全资子公司，也是电信集团内唯一授权的一家全面支付公司，成立之初主要做第三方支付。此次与天翼的合作，主要也是以支付为基础，发掘更大的消费金融、大数据、科技输出等市场。
甜橙与同业的区别之处在于，诞生之初便使得金融业务更有“场景”，可以中国电信的产业链为切入点，开展消费金融等业务，在美国手机90%以上都是通过分期的方式消费，年轻人比较喜欢。而未来，家庭有更多类型的消费将会与金融结合，所以未来消费金融可供发展的空间还很大。
小米于2016年6亿收购捷付睿通，几经周折也总算是拿下了支付牌照，其经营范围许可包括：全国范围内互联网支付、移动***支付、银行卡收单等。除了MIPay外，小米加速了消费金融市场的布局，小米小贷，于2015年6月12日注册于重庆，注册资本4.5亿美元。小米的贷款产品包括分期付款贷款及消费贷款，用户可分别使用该等贷款购买小米硬件及满足其他财务需求。
截至2017年末，现金贷业务占据小米小贷整体业务规模的93.5%。小米小贷的单户授信额度一般为2000元至10万元，还款期限为6、9、12个月，还款方式以按月等额本息为主。小米小贷跟借呗一样，虽然不同期次的贷款产品有不同的还款期限，但都允许随借随还、按日计息。
美的于2015年2月就在深圳前海注册成立了美的集团支付科技有限公司，业务范围包括支付系统的技术开发、电子支付系统、清算系统的技术开发、技术转让等，注册资本1亿元。美的支付已经推出了“美的钱包”产品。但它的牌照是在一年后通过对深圳神州通付的收购，曲线获得了支付牌照。在2017年6月，美的还在重庆拿下了网络小贷牌照，成立了重庆美的小额贷款有限公司，注册资本3亿元。
美的金融官网显示其目前主要有三块业务：个人借款、企业融资、票据撮合。个人借款服务分为：薪资贷款、毕分期、旅游分期、超薪贷，均只向美的集团员工开放。美的大大小小的渠道网点，均可成为其消费金融的重要获客渠道，公开资料显示，截至2014年6月底，美的集团已建成1400家旗舰店，并计划在2016年建成4000家旗舰店。美的消费金融的梦看起来很美，但在此前媒体报道之后暂无更多消息。如今，越来越多的企业布局消费金融，这片市场终究还是巨头们的角力。
消费金融已经渗透到人们日常生活中的各个场景和环节，一个人出生、上学、恋爱、结婚、旅行、买房、买车、装修、买家电等等成长全周期的消费都能被其覆盖。
消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用。此前消费金融乱象不断，随后监管介入多数公司都开始按照监管的要求合规发展。在此前两会上，政府工作报告中提到了“积极扩大消费和促进有效投资”。由于消费金融机构服务客群有非常强的普惠性，未来几年有望继续高速发展。随后银保监会官网发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》。通知指出，要提升金融服务实体经济质效，积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用，这才对市场释放了信号。
根据波士顿咨询报告，2016年，75%中国消费者将维持或增加消费支持。根据艾瑞咨询报告，2016年中国消费信贷规模为19万亿元，预计到2019年将超过41万亿元。如果消费金融仅占按揭存量的一般，就将催生近10万亿元的市场空间，可谓市场规模巨大。
目前就连美图秀秀、大姨妈这样的女性垂直APP也在为贷款导流。在未来入局者肯定还会增多，究竟会不会有新玩家弯道超车，老玩家能不能守住原有的市场，消费金融市场的下半场已经拉开了序幕……
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近日，一则有关互联网消费金融的日常新闻并未引起大家重视。即大众点评、唯品会、亚马逊、当当等40多家电商平台接入蚂蚁金服的消费金融产品“花呗”。
此前，花呗只是“寄生”在淘宝、天猫的业务上。虎嗅也曾接触过一些互联网消费金融创业者，他们一致认为，自己与蚂蚁花呗、京东白条的优势是能跨平台，且蚂蚁花呗与京东白条都是服务与自己的电商产业链，平台电商间的竞争关系决定了在互联网消费金融业务上会形成天然隔阂。
花呗走出淘宝系，互联网消费金融混战打响
但随着花呗走出淘宝系，之前互联网消费创业者所说的孤立现象已经打破，所以对多数互联网消费金融创业公司(网购分期类产品)而言，与巨头正面激战已无法避免。对于此话题，虎嗅询问过两家互联网消费金融创业公司，其中一家以“暂时不便回答”进行了回绝，另一家未进行正面回答。可见，互联网消费金融创业公司并不想将此话题放大。
电商巨头在消费金融推进最早的应该算京东。在2014年2月 “京东白条”正式对外公测，主要面向部分有公测资格的京东会员，支持3-24期分期付款，提供最长30天的免息期。到10月份，京东又推出“校园白条”。
12月，蚂蚁金服的花呗开始公测，试运行阶段放出的消费贷款额度不超过5000元，今年4月正式上线后，在消费额度进行了放宽，可根据用户此前的购物消费金额，还与个人信用数据相关。
具体的产品形态方面，花呗和白条最要分为两大类：一类是赊销，另一类是分期付款消费，后者是主流。与之对应的互联网消费金融创业公司，比较有代表性公司为趣分期与分期乐。这两家公司成立均不到两年，但在2014年内都取得了过亿美金融资。
还有一类是由银监会从2010年开始试点发牌的消费金融公司，其中大部分有银行背景，而又具备互联网金融性质的当前只有“马上消费”，由原京东联席懂事长赵国庆于2015年初创立，6月底开始在重庆地区进行试运营。
此外，还有人人网旗下的人人分期，99分期、Wecash闪银、爱学贷、优分期等。 如今，购物分期消费混战已经打响，而大部分分期类产品对BAT表以“合作共赢”姿态，的确，支付宝就是这些分期类产品的一种重要在线结算方式。
此前，赵国庆对虎嗅说，“阿里、京东、苏宁(消费金融)只能在自己的生态中进行。我不做闭环，切入他们的交易场景，我只做风控、放款，然后银联、支付宝跟我连接就好了。”
然而，当前分期类产品与支付宝(蚂蚁金服)亦敌亦友的关系愈加明显，对前者而言，支付宝是工具合作伙伴，但是要支付渠道费用的，支付宝并不排斥，而自己推出花呗，就是要在在渠道收入之外，攻下更广阔的消费金融市场。
与此同时，互联网消费金融创业者已开始警觉，一方面，他们顾虑是支付宝既是自己业务的重要渠道，用户基础庞大，难以割舍。另一方面，花呗除了消费金融的业务属性外，在淘宝系外的平台正以支付工具的形态嵌入，无论是用户使用效率还是结算效率，花呗的优势明显。
上升到阿里消费金融战略上，其部下两步大棋：1)2014年牵头筹备浙江网商银行已于今年6月开业，其消费信贷业务未来可与花呗打通;2)今年年初，推出信用管理工具“芝麻信用”，在上月新版支付中更新了信用积办签证，成为花呗用户的资质审核主要途径。
花呗作为阿里消费金融业务的“排头兵”，走出淘宝系的步伐要加快。蚂蚁花呗运营负责人郝颖表示，按蚂蚁金服的计划，今年上半年，80%的主流电商平台都已经用上花呗，而且还将有大量的线下场景支付花呗。
从用户与消费领域来看，趣分期、乐分期都是聚焦在校大学生，合作平台是以3C数码为主。马上消费则锁定在白领人群，切入租房、教育领域。花呗面向所有所有的支付宝用户，实物交易的电商平台为主。可见，走出淘宝系的花呗正暗中围剿。
分期类产品集中在校园市场，是抓住了国内在校学生无法办理信用卡的市场机会。无论是趣分期、分期乐，还是马上消费，第一单都要面签，分期乐与趣分期是校园经理负责，马上消费在重庆试点有三个门店。面签的目的还是实名资质审核，避免骗贷情况，方便催帐，从而降低坏账。但花呗与京东白条并不需要这一环节，但京东白条缺乏支付宝这样有市场影响力的工具，而不能走出京东系。
那现在的分期类产品如何突围?扩大边界是对的，但不意味着往所有的方向扩。比如买车、买房等大宗交易消费，其会渗透到产业链金融之中，在汽车后市场有专业的玩家将实物销售与服务进行捆绑，其性价比优势是分期类产品无法媲美的。
那还有哪些方向，虎嗅概况三个方向仅供参考：
分期类产品将合作方延展到平台(渠道)上游，即品牌厂家。毕竟平台是多方面的，而品牌厂商是唯一的，还有，渠道工具化优势比不过支付工具型。事实上，品牌厂商也看到这一机会点，海尔与红星美凯龙合资持牌的“海尔消费金融有限公司”。
现有的分期类产品都是集中在实物电商领域，而更广阔的低频高质服务还未渗透，如旅游、租房、教育、亲子、养老、医疗健康等领域。互联网消费金融创业者可以与服务O2O、OTA等平台合作，将信用消费与优惠折扣捆绑。不过，相比实物的信用消费，服务的信用消费面临的坏账风险会高。
和信用卡消费一样，现在的分期类产品都是在交易端进行结算，不可提现，但信用卡***已成常态。因此，互联网消费金融创业公司能否把这一灰色产业部分透明化、规范化，明确自己消费用途，变成小额信贷，这对消费者极具吸引力，但逾期和坏账风险是最高的，面临的监管风险也最大。
富贵险中求，分期类产品的职能渐变
其实花呗走出淘宝系对其他分期类产品的影响也有一定的局限性，受限于花呗最高消费额度(目前上限为 3 万)，多平台同时消费很容易出现超支，而如果未在分期还款期(每月1日-10日，当月应还金额不超过上月应还金额的90%)，是不能享用分期服务的，这也是其他分期产品独立互不受限的原因，且他们会通过商家补贴折扣来进行拉新，工具化的花呗不会这么做。
补贴和业务量扩大，势必加大分期类产品的资金压力，因为大部分分期产品是未能持有银监会发放的消费金融许可牌照，所以不能吸收企业存款。我们能看到过去一年多来，分期类产品会密集融资。而花呗走出淘宝系，围剿分期分期类消费产品的同时，也一同造势培育网购信用消费，分期类产品要突围，需要加速抢占市场份额，靠融资那支撑垫付资金缺口已不可能。
所以大部分分期类产品会选择和P2P平台合作或者开设自己的P2P业务。近期，央行联合有关部委推出《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定P2P平台必须备案，并将资金存管在符合条件的银行业金融机构。所以出于系统开发及运营成本的考虑，未来银行会选择有实力的P2P品台合作，多数P2P平台会经历关门和兼并的洗牌。
降息、宝宝类理财产品收益集体下滑以及A股的不确定性等因素，促使一部分闲置资金进入到P2P平台，而流动性管理及资金配置效率会成为P2P平台的核心竞争力，因此对分期类产品利好，有良性可持续的拆借生态，此时站在P2P品台角度反观分期类产品已经渐变有信贷配置职能。
《指导意见》规定了互联网消费金融公司要审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。事实上，大部分分期类产品未持牌，无法接入央行的征信系统，导致了业务进展效率低，存在骗贷情况。接下来，他们有两个选择，一是接入巨头征信系统(腾讯征信、芝麻信用)，还有一个选择讲大数据分析的故事。