银行理财产品，一直是投资者抵御“通胀”的最佳选择之一，但近期产品发行量已逐渐减少，预期收益率越来越不“给力”，预计未来还将进一步下降。现在买固收类理财产品还合不合算，这成为很多人心中的疑问。

　　收益率只会继续下行

　　经济下行压力大，短期看不到货币政策发生变化的迹象，这不利于理财产品继续维持高收益。理财资金总量超过25万亿元，影响力非常大，但目前广泛缺乏“低风险且收益较好”的可投资标的，“资产配置荒”仍在延续。

　　不同期限堆叠出的池子里，资金最大的去向是债券。作为高收益大头的是企业“信用债”，一旦产能过剩、资金链断裂，企业爆发危机导致债券违约时，投资者很难幸免于难。

　　第二类是，多数是“收/受益权”，其次是信托贷款与。2011年非标债权年收益到达顶峰，一度让产品收益水涨船高；2012年化，又倒逼银行信贷扩张，从此理财产品一骑绝尘；跑出了无数个资金池，一期期滚动发行，利用长短期错配，各产品间进行收益调节。

　　随着信用事件频发，监管打击影子银行，非标债权收益也不断向下压缩。2013年债券牛市，5年期中债与中短期票券，让收益勉强维持；2014年下半年二级市场有起色，再赶上2015年股市“打新”，又吸引理财产品资金进入逐利。

　　被称为史上最严监管(征求意见稿)去年7月出台以后，理财产品迎来“去杠杆防风险”的今生，“预期收益类产品”的刚性兑付就更加难做了。

　　切忌盲目追求高收益，同时要抛弃对“刚性兑付”的依赖，应该逐步将目光投向，真正具备资产配置含金量的产品上。

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