我直接进入主题，这次来香港主要是选适合我的重疾险产品。我目前在身的有一款医疗险，年缴不到200元；还有一款消费型的定期重疾，保额60万，保费6210元/年，连缴20年，保到80岁，带轻症理赔和轻症豁免，性价比其实还好，但摆脱不掉内地重疾险的硬伤。
我这次在香港申请了两款重疾险，一个是友邦的加裕倍安保，另一个是保诚的守护健康危机加倍保，两款都是目前市面上大家公认的明星产品，内地赴港买重疾险也主要是在这两款中间挑选。
如果大家想买香港保险，有三件事你要特别特别注意：
第一、购买香港保险的首次签约必须在香港当地完成，在内地签约购买的地下保单是不受保护的；
第二、去香港前最好提前联系好保险经纪人，先简单的说明你的情况与需求，保险经纪人会根据你的需求初步拟定计划书，保险经纪人非常重要，他会在你购买保险后常年对你进行服务，你的缴费、理赔都需要保险经纪人帮你操办，找一个有责任心的保险经纪人会让你省很多麻烦；
第三、这一点至关重要，当你走到购买流程时，一定要如实说明你自己已知的身体状况。香港保险讲究的是最高诚信原则，一般保额在50万美金以内的保单不需要做体检，你个人诚信非常重要，一旦涉及到理赔，如果保险公司查到你在申请保单时故意隐瞒了重大疾病史，保险公司是有理由拒绝赔付的。
另外买香港保险存在的三个主要风险点也需要有意投保人提前知晓：
第一、内地不受理你在购买香港保险时发生的纠纷，一旦你与在港保险公司发生分歧想通过法律途径解决时，需要你到香港当地请律师做申诉，请个香港律师的价格差不多是3000港币/小时。嗯~这成本各位掂量掂量。不过上文我已经说了，发生纠纷主要是你在申请投保时故意隐瞒自身重大疾病，或者你本来是个烟民，但投保时你却说自己不吸烟（香港保险针对吸烟者，保费会上涨20%），发生这类故意欺瞒的情况被保险公司发现，自然就会产生各种纠纷。所以我建议大家在投港保时，切记要有一说一，不要有骗保的想法；
第二、香港保险以美元计价，一方面有配置海外资产的作用，但另一方面也存在汇率风险。说不定20年后中国成为世界霸主，人民币成为强势货币，那持有美元资产就要面临贬值的风险。但这个不确定性很大，只能说机会与风险并存吧；
说完注意事项，再来说说香港重疾险最突出的两个优势以及一个劣势：
第一点优势、保费低。同样保障范围、同等保额的情况下，香港重疾险的保费比内地要便宜至少30%。以我的友邦加裕倍安保为例：
这是一些基本条件，香港的重疾险以储蓄型为主，没有出险的话你可以把保费+分红一起提出来。而消费型的保期内没出险那就等于消费掉了。内地具有类似属性的重疾险，比如平安的平安福（18），65万的保额，缴20年，每年保费差不多在23000左右，贵了非常多，而且还没有分红。香港保险比内地便宜的主要原因是香港人民平均寿命比内地高5-10岁，你在香港买保险，那精算师是按香港人民的平均寿命算保费，那相比内地肯定就要低一些。
第二点优势、有分红。我觉得这一点是香港重疾险最根本最突出的优势，也是内地朋友选择香港重疾险的首要理由。内地重疾险有个致命伤是保额不会变化，起始保额是50万，20年后保额还是50万。每年通胀5%，20年后50万人民币的购买力还能剩多少？香港保险资金投资相对灵活一些，美元计价也可以做全球配置，投资回报也相对高一些，虽然重疾险依旧是以保障为主，但每年分红比例也有3到4个点，跟你买余额宝差不多。
还是以我的为例，原始保额是10万美金。如果10年后出险，保额加分红预计要赔我15万美金。等到了我65岁患病高发期出险的话，那预计就要赔付20万美金。总之随着我的年龄增长，分红不断增加，出现赔付金额也在上涨，即便是退保，现金价值也会非常高，香港重疾险就是有抗通胀的作用，而内地重疾险则通常没有分红。
再说劣势，应该这样讲，内地重疾相较于香港重疾唯一的优势就是在轻症豁免上，以及在某些病症上的判定上有一定优势（比如甲状腺癌内地定位为重疾，而香港定义为轻症）。香港的重疾险有轻症赔付，一般是赔付保额的20%到30%，但没有轻症豁免。轻症豁免的意思是当投保人确诊患早期轻疾时，后续保费不用再缴了，保障还在，如果以后再患重疾，那还可以赔偿剩余保额，而香港重疾险则要继续缴费。
现在内地的重疾险也有很多进步，保障范围已经没有太大劣势了，但某些病症的判定不像香港保险那么人性化。不保条款香港重疾比较宽松很多，另外就是如果投保人意外身故，也会得到同患重疾一样的赔偿。
最后再说下理赔流程，国内绝大多数三甲医院开具的患病证明都被香港保险公司认可，把材料寄到香港保险公司或通过网络上传到保险公司网站上，保险公司核准后，通常在30天内完成理赔。具体的医院名单有一份明细，投保前你可以要来一份，如果你在一二线城市生活，这个都不是问题。另外就是你最好在投保前开个香港账户，资金就会直接打入到你的香港账户内。
说到在香港开户我正好简单说下，买香港保险最好先开一个香港银行账户，方便你在国内缴费，以及最后退保或理赔承接资金。因为你买香港保险第一次签约必须到香港当地进行，所以可以正好开户，跟在内地办张银行卡区别不大，可能会稍微麻烦一些。他会问题开户目的，你就说理财或买保险就行，别说有大额资金进出就行，否则人家会觉得你是洗钱的。具体开哪家银行这个我没特别研究，我开的是中银香港的账户，没觉得有多好或多差，这个也不是重点啦。
还有一些比如投多少保额、选择缴费年限、选保一次还是保多次等等一些列细节问题，我觉得因人而异吧。保险经纪人可能会让你多投一些，但还是根据你自己的资产情况而定吧，一般能愿意来香港折腾保险的朋友对个人资产配置都比较有主见，所以就自己拿主意吧~
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我是08年去香港读的博士后，当时和老婆都有同样的感觉，香港的社会秩序和法制建设真的超越了内地一大截，不是一两代人能赶得上来的。那时候身边还没有很多人在聊香港保险，偶尔有听说，自己没需求，也没有太放在心上。由于老婆一直只是受养人，没法在香港工作，10年就和老婆一起回到重庆，在高校里老老实实做起了青椒，也生了娃，日子不苦，但也发不了财。
想买保险还是娃三岁时候的事情，我在高校，一直都没有要自己买保险的感觉。只是身边的朋友，还是当年在东北的同学，居然跑到香港去买保险。再一打听，发现很多人都知道香港保险，因为对香港社会和法制的信任，我也没啥顾虑，就决定买一份香港保险。老婆回来之后一直在事业单位上班，也无所事事，于是让她去搜集点资料。
大家也知道14年左右的时候香港年轻人开始闹腾了，所以我们倾向于找一个认识的人能帮忙一下，之前在香港认识的朋友基本都走了，再加上我之前待的实验室是香港老板，学生也是香港人居多，所以也就没有办法在香港找人。而老婆这时候呢，刚好在网上遇到了一个xxxx投资管理公司（深圳的，不明说了，里面有个衡字），其实是一个很正规的公司，证照齐全，可是没想到就是这样，给自己带来了很多烦恼。
xxxx投资管理公司安排接待我们的是一个Y大妈，开始是在微信上联系的，老婆比较仔细，问了很多问题，他们答的让我不是很满意，很多时候都是很晚才回复，还一直说重疾险很少卖的啦，都是卖理财险。我青椒一枚，也没啥钱，就是想给老婆和小孩做足疾病保障，所以一直都是坚持只买疾病险。14年底的时候，我们特意来了趟香港，路过深圳，本打算去深圳见见这个Y大妈，可是人家说不用，还说在香港会有人接我们。
来到香港之后，找到了保险大楼，结果等了两个多小时，Y大妈嘴里说的S***才来，然后就是上电梯，签字，排队，当时买的就是老婆的重疾险加住院医疗，娃就是一份重大疾病的加倍保。由于老婆的身体一直都还好，说了几种病，她也说不用申报了，我们就也没在意，排了几个小时的队，我们也烦了，就想着赶紧弄完走人。第二天就带着娃去了趟迪士尼之后就回重庆了。
后来偶尔能看到Y大妈发的朋友圈，其实S***也是有微信的，但是估计是屏蔽了我们，反正没看到过，现在想想自己那时候太单纯了。今年1月份，老婆查出胆囊上长了一块息肉，有点大，所以做了切除手术，在医院住了6天，当时就想，幸亏那时买了个住院医疗的附件险，我就想着，还是挺有用的，可是这个时候我才发现，不论怎么样，我都已经联系不上Y大妈或者是S***了。微信已经被删，***也不接了，没办法只好打去之前的xx投资管理公司，打了好久才打通，结果告知Y大妈已经不在这里上班了，并且没人愿意接受我的保单，他们给的理由我都无语了，你保单又不是他们带着签的，谁赚钱了找谁啊，然后我就问香港的S***呢，结果那边的回答是不认识。当时我就无语了，我说那我现在怎么办，他们就说要他们处理也可以，给钱啊，他们又没赚我的钱，为啥要帮我啊，不给钱就自己办咯。到那个时候，我才知道，真正是所托非人啊。
于是我就试着自己联系保险公司，***基本上一直都是占线，我以前在香港待过，对这样的情况一点都不奇怪，只是我在想，如果以后都是这样处理的话，那岂不是完了。没办法，我只好找以前的师弟师妹寻求帮助，万幸的是，刚好有一个隔了两届的师弟（其实我在香港和他都没有overlap）的朋友是保诚的资深经理W***，我加了她的微信，她了解了我的情况之后，真的是很真诚的教我怎么准备资料，然后寄过去给她，之后再由她把资料递交给公司。接下来她都一直在给我反馈理赔的流程，直到两周之后，她告诉我没有问题了，公司已经接纳了，支票会在两周之内寄出。整个过程，W***都是亲力亲为，任何费用都没有跟我提过，用她自己的话说就是，你投了保了，公司接纳了，再产生任何费用也不应该由你来承担了。而且W***还跟我说，以后有任何理赔都可以找她，她在公司有自己的私人秘书，处理这样的理赔很快也很专业，我真的在感概，要是一早就找她你就不会有这么多事情了。之后我送了一盒茶叶给W***，她再三拒绝之后收下了，但是也送了一盒香港的糕点给我。