不良率高企，不仅令“正规军”烦恼，更是让P2P在内的民间金融面临生死考验。

　　而在不良高企的背后，则是红红火火的催收生意。近日，有媒体爆出广州一市民遭遇平安普惠“恶意催收”(贷款)。昨天平安普惠对此回应称，报道存在不实之处。但在业内人士看来，事件反映了各家金融机构当前在控制不良上以及贷后管理、贷后催收上的迫切性。

　　昨天，广州一家催收公司负责人向南都记者表示，其公司今年的业务同比去年翻番，日前还接下南京某平台1亿元的不良资产包。

　　平安普惠：“恶意催收”有不实之处

　　近日，有广州媒体报道，民惠姐因为一笔逾期未还，被人编造为“恶意欠款人”，催款人不仅向她的朋友发送借款邮件，还将她一家三口的照片编辑成催款图片并公开群发。据该媒体报道，惠姐这笔贷款系向陆金所借款，但仅因为还款期手机坏了，延期3天还款便被“恶意催收”。

　　不过，与该报道中提到的“进行催收”有所出入的是，平安普惠一名刚离职区域高管昨天告诉南都记者，该笔放款和催收都是由平安普惠相关人士进行的。“不过，如果往期信用记录良好，只是3天没有还款，不至于被如此催收”，上述刚离职高管对南都记者表示。

　　对此，平安普惠相关人士昨天在回应南都记者求证时表示，目前正在进行相关情况的核实，报道确实存在不实之处。其同时强调，平安普惠对于催收具有严格要求，一旦发现工作人员在催收过程中不合规，会进行严厉惩罚。

　　“平安普惠确实对于不良率的控制要求更高，相关团队在不良控制上的压力确实不小。”前述平安普惠前区域高管对南都记者表示，从行业看，消费贷款的不良率至少在11%-15%，但平安普惠要求不良率必须控制在7%以内。为此，除了数百人的***催收团队外，每个区域还有专门的催收队伍。“上午8点半开工，晚上12点还没收工是很正常的”，其表示，催收团队的指标和考核压力非常大。

　　“收数”生意火：业务同比翻番

　　而对于普通市民而言，该起案件却让一直神秘的催收业务被外界所关注。从整个催收行业看，经济下行周期，不良率上涨，让金融和类金融机构烦恼不已的同时，却带旺了催收生意。

　　“我们今年的生意起码比去年翻番”，位于广州越秀区的一家催收公司相关负责人昨天对南都记者表示，除了银行的生意，类金融机构、特别是P2P公司已成为主要客户。

　　据悉，过往催收公司的主要业务来源是银行。特别是银行的信用卡不良业务，一般会打包给外包催收公司。但去年以来，P2P也成为主要客户。“不少P2P高管以往不从事金融行业，对于如何催收并不熟悉，因此，将逾期(贷款)转出去催收的需求更大”，上述催收公司负责人向南都记者表示，刚刚接下南京某平台1亿元的不良资产包。

　　据昨日银监会公布的银行业数据，2016年一季度末，商业银行不良贷款余额13921亿元，不良贷款率1.75%，较上季末上升0.07个百分点。而从各家P2P公司公布的数据看，P2P网贷平台数据表现普遍优于传统商业银行贷款质量。“谁都知道不合理，但到底各个平台的不良率有多高，恐怕不少平台只有老板一个人知道”，一名在广州某平台担任运营负责人的高管昨天对南都记者坦言，就连他也无法判断平台的真实不良率。

　　昨天，盈灿咨询高级研究员张叶霞对南都记者表示，由于P2P网贷投资人对于平台的安全性是高度敏感的，所以行业内大部分平台都选择不公布平台项目标的风险指标，仅仅少数平台敢于披露。

　　一位民间金融人士向南都记者表示，部分P2P公司的不良率实际上超过20%。“但能撑住，因为收益非常高，可以覆盖”，其还表示，在利润可以覆盖的不良比例内，将自身很难追回来的不良资产包外包出去，收回来就等于利润。这类资产包一般为信用类资产。

　　催收技巧多：只会泼红油收不到钱

　　不过，看起来生意红火的收数生意，也不是人人都能做得来，特别是相对小额的P2P不良贷款。融360的CEO叶大清就表示，“催收”确实是个麻烦又成功率低的活。网贷逾期，不能像银行欠款一样通过刑法追诉，只能当做普通民间借贷。另一个最大成本在于，这些几千元、上万元的欠款，分布在全国大大小小的城市、甚至乡村里。即使讨回来很可能还不够路费，有的甚至连多打几个***都不值得。

　　在很多人印象里，港剧中在借款人家门口泼红油、恐吓是常见的催收方式，而“收数佬”(广东人对于催收人员的称谓)似乎都是凶神恶煞、身上布满文身的。“这只是电视里演的或者以前的做法，现在催收讲技巧”，上述催收公司负责人昨天对南都记者表示，现在不少借款人维权意识很强，对于催收来说，不骂人、不暴力，还能把钱要回来才是真本事。

　　昨天，佛山一家老牌催收公司的负责人告诉南都记者，他们一般会通过各种方式先摸透借款人老底：除了借款人的个人情况、还款来源等基本信息外，家人情况、出入情况都是在调查范围内的。至于催收方式，该负责人说“灰色手段也难免。”

　　而在催收中，***催收最为常见。一名***催收员昨天告诉南都记者，他月均追回欠款额30万元以上，上班时间为每天上午9点到下午6点，约拨打250个***。平安普惠上述前区域高管也透露，在平安普惠，负责***催收的团队就有200人以上。

　　不过，你以为打打***就能收钱，就太简单了。前述佛山催收公司负责人表示，对已经铁了心不还钱的，还是会给点颜色看看。“这里面就涉及一些相对灰色的手段”，对此他并不愿意多讲，不过他提到，到欠款人的公司、家里或者到借款人每天有可能出现的场合“跟着”是很常见的压力催收方式。

1、负责一般客户还款日前短信提醒、***提醒工作
2、负责逾期账户的上门催收、短信催收和施压及调查工作
3、负责行政的其他工作

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随着互联网的兴起，很多P2P网贷公司随着也快速崛起，一二线城市就有将近上百家的网贷小额贷款公司，像北京、上海之类的一线城市P2P网贷金融公司更是数不胜数。

P2P网贷公司的特点是：投资门槛低、收益高、投资期限灵活、付息灵活、风控能力强等这是对投资人来说的；而对于贷款人来说P2P网贷操作简单、方便、快捷、审核通过率高，放贷容易等。随着后来的发展，很多小额网贷平台为了吸纳更多资金，赚取更多利润，于是逐渐在风控方面放松了。

随着时间久了，部分P2P网站经营不善，P2P出现了倒闭潮、跑路潮。很多投资者把一生的积蓄都投了进去，听到的是老板卷款跑路的消息，面对业已瘫痪的冷冰冰的网页，血本无归的投资者们欲哭无泪！而在这种P2P网贷背后的血腥，只有投资人知道自己经历了什么。

P2P倒闭与跑路使投资人的钱最终打水漂，而在另一方面。有的P2P网贷公司却放着高利息，使贷款人在高利贷款中苦苦挣扎。没错，前几年的P2P网贷市场这样的事情比比皆是。各种乱象层次不群， 有的一些P2P网贷平台通过互联网非法集资，这种平台类似庞氏骗局，以高息、短期标吸引投资者，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，从而骗取更多投资。有些骗子网站甚至把服务器设在海外，敛财之后，关闭网站逃之夭夭，即使警方立案也很难追查。

部分P2P网贷在放贷年利率几乎是没有上限的，年利率200%、600%常有的事，如果能出现一个年利率50%的网贷平台都已经是利率最低的了。这只是其中的冰山一角，在高利贷的基础上暴力催收现象也是屡见不鲜，通讯录被轰炸、微信、短信等方式恐吓、威胁借款人或者通讯录亲友及家人等多种暴力催收现象让借款人深深陷入“嗜血”的网贷之中。

还有今年1月10日，湖南长沙19岁女孩夏双欠下现金贷后离家出走，给夏双还贷10余万元后，母亲刘丽才发现女儿的债务是个无底洞。面对催收人员天天上门，刘丽不堪压力，于1月8日喝下两瓶农药结束自己的生命。而借款人夏双因为借了6000元本金，但不清楚具体要还多少利息。最后利滚利变成还贷10余万，还没有还清。

P2P网贷背后的血腥，只有投资人与借款人知道自己经历了什么。

部分些P2P网贷公司经常打法律的擦边球。

比如，一些高利贷公司的行为介于合法和违法之间，经常打擦边球，违法违规放高利贷，违法进行暴力催收。

P2P网贷的典型模式是：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

前两年，P2P网贷主要针对在校大学生以及刚毕业的月光族白领。申请条件简单，前期没有贷款经历，信用卡使用良好，基本都是白户，只需要一张***以及身边的联系人***即可。小额网贷周期一般是7天、14天以及28天，15天以内的居多。额度一般在3000元以内，一次借款利息10%左右。

有贷款的人，都是控制不住消费的欲望的，习惯性的提前消费。以至于拿着辛苦赚的工资在还贷款，一边还一边贷。后来在大学校园竟然发生了“校园贷”事件，引起很多人的关注，影响也异常剧烈。

P2P网贷背后的风险与血腥，只有投资人和借款人才知道自己经历什么。

最后，希望大家树立正确的消费观，控制自己的消费欲望，看清贷款合同背后的条款本质，清楚的认识自己的偿还能力。如果不慎已经被绑住，陷入其中，做好还款规划，尽快脱身，切忌拆东墙补西墙。适当的时候，可以找亲戚朋友帮忙，尽早脱离网贷之苦。