过完年了，年底大家红包年终奖什么的应该收的不少吧，新的一年如何让自己手中有限的资金实现增长是每个人所最关心的事情之一，LZ自己买了大半年的P2P理财，期间也走了不少弯路，在这里简单和大家分享一下自己平时获取工作之外收益的历程以及对投资方向的一些粗浅的建议。 

大家看标题也就知道了，LZ今天想谈的就是P2P，这不是一个新概念了，ZMD里也有许多文章说过这个概念，那么简单来说，P2P就是个人A把资金出借给P2P平台，然后P2P平台再把资金出借给需要贷款借钱的个人B，个人A从P2P平台获取一定比例的收益作为自己出借资金的报酬。通过P2P平台出借资金给其他个人的好处就是一方面出借方无需直接和贷款方接触，避免了一些个人借贷产生的纠纷；另一方面的好处就是出借方出借资金的数量、时间都比较自由，减少资金站岗（拿在自己手里不产生收益）的情况。那么P2P理财当然也存在一定的风险，那就是层出不穷的平台跑路、被查封、逾期等等的意外情况，统称为“雷”。所有的投资都存在一定风险，按照市面上常见的理财渠道来看，安全程度基本如下：活定期银行存款=国债≥银行发行的普通理财≥信托≥P2P，股票、、期货、基金等因为不可控性因素太多，所以无法比较，货币基金的安全程度也很高，但目前收益普遍偏低，一般都是年华4%多一点。 

介绍完一些基本概念之后，先想和各位分享一下自己投资P2P理财的历程，去年因为家里添了个小宝宝，除了平时宝宝身上的开销之外，家里还请了个保姆，每个月给保姆的工资不算是小数目了，为了能继续保持生宝宝前的生活质量，LZ就开始琢磨怎么能让钱生钱。之前LZ的投资渠道基本上就是银行理财，偶尔也会买点货币基金，但普遍只有4%至6%的年化收益，也就是100万一年最多也就6万元的收益，还不够保姆一年的工资，所以LZ开始自己在网上找其他投资的渠道。一开始LZ对P2P理财也抱着敬而远之的态度，认为P2P行业不够规范，还经常忽悠老年人买，最后一走了之，比银行理财来风险大了不止一点，所以LZ记得是在2017年7月初，在几大电商平台上买了点，这个时候LZ还没意识到这些平台上相对高收益的理财项目也是P2P，单纯就是想着大平台的理财项目一般都比较，而且收益比银行理财高出不少，所以也是闭着眼睛买的。 

再接下来就是看到ZMD上推了个理财项目，LZ正愁手头资金没地方投，就按照上面的攻略把所有的优惠券都投资用完了，算下来年化有10%+，顿时感觉自己来到了一个新世界，原来自己买理财还能达到这么高的一个收益率，这下子LZ才正式了解到P2P理财的模式以及风险等基本常识，也知道了最好不要自己直接注册P2P平台账号而是通过他人邀请等方式，能获得更高的收益，但当时LZ嫌麻烦，就没通过个人邀请的渠道买，从2017年7月底到9月，大多数都是通过这种渠道买P2P理财，当时也不会看平台是否靠谱，反正基于信任的态度买了一部分，还有一部分是直接自己去平台注册买些收益较高的新手标，现在想想也挺好笑的。 

这样买了一段时间的P2P之后，LZ加大了学习力度，其实这东西一点也不难学，只要花点功夫，一会儿就窍门了，后来LZ主要用邀请人方式购买P2P，目前LZ所持有的P2P理财项目总体年化收益保持在18%左右，因为前期自己瞎买拉低了很多，玩的好的人年化收益在25%左右。 

通过这段时间购买P2P理财的经历，LZ也学到很多，也想把自己学到的一些东西分享给大家，让大家在赚钱的同时尽可能避雷，避免无谓的损失。 

首先第一点，也是最重要的一点：千万不要把放在一个篮子里。比如手头有10万资金想投资P2P，把这10万元分散投资在10个平台，每个平台投1万，其中一个平台雷了，那么也就损失10%，放宽心想想股票一个跌停板就10%没了，是一个道理。但如果把10万都放在一个平台，如果这个平台雷了，那么损失就是100%，也就是说10万元打了水漂，这样的损失程度相信多数人是无法承受的，换句话说风险和收益是不成正比的。 

那么有些人会说了，经常能看到某某P2P平台倒闭跑路了，那么当初投的钱还能要回来吗？***是基本没戏，因为虽然目前国家逐渐出台了一系列规定规范P2P行业，但该行业不规范的地方仍有很多，信息披露不透明、伪造借贷信息、打着P2P名义做自融等等情况屡见不鲜，之前雷了这么多平台，极少数平台的用户能把钱追回来，绝大多数平台跑了就是跑了，投的钱就没了。

第二点，投资P2P最好用邀请人方式购买，因为P2P平台为了吸引新用户，基本都会采用邀请人方式，自己小号邀请大号或者找一个靠谱的邀请人很重要，但邀请人方式买理财基本都会限额，同时各个平台会对设备、IP、账号等可能有所限制，所以要记得查号后再投资。 

第三点，投资P2P记得短平快。因为上面提到P2P行业目前仍存在诸多不规范之处，为尽可能防范风险同时方便资金周转，建议投资期限不超过3个月，除了几个超级大平台之外，多数P2P平台都不适宜长期投资，可能明天出个新政策，很多平台就倒了。 

第四点，号多为上。 

下面来点干货，说说怎么选择一个相对靠谱的P2P投资平台。

最傻瓜的方式是找一些靠谱的排名，基本排名靠前的平台都是大平台，风险是比较小的，但是普遍的问题是收益率偏低，有些比银行理财高不了多少，毕竟鱼和熊掌不可兼得。

那么有些平台排名不是那么靠前，但收益比前面的大平台要高很多，能不能买呢？这里就需要投资者自己花费一些精力和工夫去看一下平台的一些数据，这也是本文想要叙述的重点，就是如何通过平台披露的数据判断一个P2P平台是否相对靠谱。

首先，可以搜索一下平台的上线时间，一般上线时间比较久的平台，说明其经历了风风雨雨也没倒下，相对比较靠谱，而且多年的运营也会暴露一些问题，透明度较高。新成立的平台如果没有可靠的背景，是不建议上的。

接下去可以查一下平台的注册资金、股东、平台介绍等情况，以前P2P平台挺注重注册资金的，现在其实注册资金并不是太重要，因为其实都是虚的，但如果注册资金很高的，那么相对来说会靠谱一点。平台介绍的话可以看看平台自己介绍的的基本情况，比如背景、运营时间等，但很多信息不一定准确，有些平台会把自己描绘的花枝招展的，其实没啥花头，所以平台介绍只具有参考意义，不能盲目相信。

股东这块比较重要，也就牵涉到P2P平台的一个重要概念，就是“股东背景”，一般来说，P2P平台有银行、上市公司、国企、民营等不同股东背景，股东背景代表了每个平台背后的实力，股东背景的好坏是判断一个P2P平台是否靠谱的重要标志之一，所以我们在看一个P2P平台的时候，要考虑到平台的股东背景，一般而言，银行≥上市公司≥国企≥民营≥无。

同时，融资背景也是衡量一个平台是否靠谱的因素，许多大的风投、私募、资本公司注资的平台一般来说要比没有融资的平台靠谱许多。

还有就是是否有银行存管，许多新手和LZ一开始投资时会犯的错误一样，认为上了银行存管的平台就是好平台，其实不然，至今为止上了银行存管的平台雷了的就有几十家之多，银行存管是国家规范P2P行业的一个方式，但上有政策下有对策，不少无良P2P企业在跑路前会使用虚假标的借贷等方式把银行存管账号里的钱套出来，所以银行存管就形同虚设了，但有存管的平台跑路的难度毕竟比没存管的平台要高一丢丢，所以聊胜于无吧。

然后，可以搜一下平台的成交量，这是考量一个P2P平台是否适合投资的一个重要标志，体量的大小多多少少会决定平台的可靠程度，一天成交量上亿的平台比一天成交量只有几十万的平台显然要靠谱许多，一阵风过来，大船岿然不动，而小船估计就要翻了。

接下去可以查一下平台的资金流，如果平台的资金流流入较多而流出较少，说明平台的资金流状况比较健康，发生资金链断裂的可能性较低。如下图：

如果相反的情况的话，说明资金多为流出，简单点说就是入不敷出，可能存在逾期甚至更严重的问题：

再接下去可以查一下平台流动性，也就是向平台借款的借款人借款平均期限的长短，一般而言，借款期限越短，流动性越好，平台资金周转比较快，也就相对比较安全，如下图：

但流动性只是辅助参考，并不意味着流动性弱的平台就不好，因为有些大平台比较靠谱，借款人也会进行长期借贷，所以流动性指标主要针对的是小平台，大平台的话流动性不是非常重要。如下图，某大平台的流动性，因为平台安全性较高，所以借款人借款周期也会比较长：

然后是分散度，分散度代表着借款人向平台借款的金额，一般来说越分散越好，也就是每个借款人借的钱占平台总借款资金的比例越低越好，那么如果其中有一两个借款人无法按期偿还借款的话，平台也能及时保证出借人的预期收益能按照获取，如下图：

如果分散度比较弱的话，就意味着平台借出去的钱可能借给了少数几个人，那么借款人到期无法偿还借款的话，平台很可能就无法保证出借人的收益了，此类平台应尽量避免投资：

上面的数据都可以在网上搜索到，同时也必须重视各平台的舆情，必须综合上述种种因素对平台进行考量，以判断是否能够安全投资，获利下车。 

接下来再说一下P2P投资中，如果平台出现了下面的情况，请暂停投资，因为可能是崩盘的前兆：

1、高返。简单点来说就是综合收益超过一定标准，且长时间采用高返的模式来吸引投资者的平台应当警惕，必须牢记收益和风险永远是成正比的。

2、无限复投。也是一个道理，可以无限复投的平台很有可能是跑路的前兆。

3、标的的属性。特别是一些艺术品投资、知识产权投资为主的平台，因为艺术品价格的不透明性以及知识产权价格的虚无缥缈，所以此类平台在没有良好背景支撑的前提下不建议投入过多资金。有些平台甚至用明显的虚假标的进行吸收资金，那更是谨慎再谨慎，没必要为了一个月多几百块钱把本金搭进去了。 

再简单讲讲自融吧。自融就是平台把投资者的钱汇集起来后，并不是再出借给其他个人或企业，而是用于自身，那么很可能会涉及非法集资，所以自融的平台LZ的建议是谨慎，特别是长期大额投资的投资，可能上了车就下不来了。

最后推荐大家养成记账的好习惯，因为P2P投资的小额化、短期化、分散化的特点，所以必须要学会记账，各类记账APP也很多，功能都差不多，也各有特色，大家可以根据自己的使用习惯下载。

2018年了，P2P的行业随着存管、备案、现金贷牌照等一系列政策的出台肯定会越来越规范，当然收益来说和前几年是无法相比的，前几年能达到30%以上年化收益，今年看来能保证15%的年化收益就不错了，但还是那句话，避免踩雷，实现资产稳健增长是最重要的，希望大家放平心态，知足常乐。

絮絮叨叨这么多，因为LZ接触P2P时间也不长，也不是圈内大佬，就是一小散，很多东西说的可能不太正确，希望大家海涵。   

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