迄今瑞众保险万能险的利弊搭配的主险咋样，收益能不能打？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-04-23 20:01 标签： 万能险的利弊

2023-11-03 15:26:08
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大家好，我是哆啦~最近有不少朋友来问，分红险和万能险，到底选哪个好？万能险和分红险，虽然都包含“保底收益+非保证收益”，但它们在设计上存在一些区别。这两种产品看起来很相似，但实际上有很大的不同。两个险种都颇受欢迎，究竟选哪个更好？话不多说，一起来分析下。N1分红险VS万能险，有什么相同点和不同点?1、分红险和万能险，定义分别是什么？答：万能险是一款具有保险保障和理财功能的保险。通常，万能险运作模式是“主险＋万能账户”，即我们支付的保费中，首先用于支付主险，剩余部分则存入万能账户。这样，既可以享受主险提供的保障，还可以将多余资金进行储蓄增值。分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，根据该分红险的可分配盈余，将上一年度公司可分配利润的70%进行分配，并通过保额、直接领取现金等方式向客户提供。简单来说，购买分红险就像是成为保险公司的股东，到了年底一起分红。当然了，投保者也要和保险公司一起分担风险，例如某年分红极少。2、分红险VS万能险，两者有什么相同点？答：先来看看两者的相同点。可以看到，分红保险和万能保险都是寿险产品，两者在利率演示、收益类别、附加险形式上，都有类似的地方。3、分红险VS万能险，两者有什么不同点？答：再来对比下两者的区别。可以看到，分红险和万能险，在收益来源、透明度、缴费和灵活性等，均存在差异。近几年，银行存款和国债的收益持续下降。万能账户保底利率2%，意味着至少能拿到2%的保底收益。但随着利率下行，万能账户追加灵活性未必长久，建议有闲钱时多追加。N2分红险VS万能险，投保时有哪些注意点？1、分红险和万能险，投保时，分别有哪些注意点？答：1）万能险：追加钱进万能账户，需扣除一定的手续费(1%-3%)。满5年之后，手续费会部分或全部返还。另外，由于万能账户的收益，难以跟上保障成本的上涨，前几年只有一小部分保费能够真正增值。大部分保费用于支付当年保障成本和初始费用，导致万能账户增长缓慢。如果不继续存钱，保单将失效。因此，万能险不能保终身。想要同时实现理财和保障往往是不现实的。现在，万能账户结算利率超过4.3%，但谁又能担保5年后的结算利率，还能维持在4%以上呢？万能险满足了人们用一张保单解决多个问题的懒人心理。2）分红险收益高，是分红险产品的最大宣传点。然而，分红险的收益率，由保证+分红2部分组成，而分红部分是不保证的！（某内地分红险条款）也就是说，红利可能高可能低，也可能没有。假如出现不分红的极端情况，投保人只能拿到保证收益。保证收益是多少呢？根据最新监管定价，内地分红险保证在2.5%以内，香港分红险则只有不到1%。所以，千万不能仅因能参与分红（变相成为保司股东）而投保，否则容易被坑。N3分红险VS万能险，收益到底高不高？1、分红险和万能险，两者收益高不高？答：1）万能账户9月最新万能账户结算利率对比，如图所示：与上月对比，结算利率维持在平稳水平，大致在3.7-4.5%左右。可以看到，结算利率≥4.30%的，有9款万能账户。而结算利率最高的小康悦安心（尊享版），高达4.70%！随着利率下行，结算利率能否维持在高位，尚需继续观察。2）分红险受限于3%的理财险定价利率，普通增额寿收益不超过3.0%，万能险保底收益2%封顶。而分红险虽然预定利率是2.5%，但预期收益可超4.5%。下限居中，上限非常高~另外，监管新规要求，保司每年必须公布分红实现率，分红险经营会越来越合规、透明化，并逐渐成为主流。分红险的实际收益能拿到多少呢？按照演示的水平来看，如果达成100%的实现率，则分红收益起码为70%*（4.5%-2.5%）=1.4%。再加上保证部分预定利率不超过2.5%，扣除一些费用成本后可能在2.1%-2.4%之间。分红险实际的长期复利收益在3.5%-3.8%之间。当然分红实现率越高，最终回报也越高。例如目前最火爆的中意一生中意终身寿险(分红型)。以30岁女性，年交10万举例，不同缴费方式下的保单收益如下：可以看到，中意一生中意终身寿险(分红型)的收益分两部分：保证收益（不含分红）浮动收益（含分红）如上图，无论哪种缴费方式，一生中意终身寿险(分红型)的保证收益都非常低，最高达到2.32%＞2%（万能险保底利率）。另外，分红收益加成之后，保单30年，IRR超过3.5%，趸交最高时，甚至达到3.60%！收益比下架了的第一梯队3.5%增额寿还高。中意人寿过往产品分红实现率达到100%-247%。也就是说，投保一生中意实际能拿到的收益，大概率远超当下的演示收益。N4分红险VS万能险，怎么选更优？最后总结一下，万能账户，包含有保底利率，结算利率2个概念。保底利率2%：是写在合同里，100%确定，保司必须刚性兑付的结算利率4%：不确定的利率，每个月的结算收益，都是不固定的分红险，收益分为保证部分和非保证部分。预定利率2.5%的固定收益：扣除相关费用后，分红险产品的保证收益率约为2.3%-2.5%＞2%（万能险保底利率）总体收益（含分红收益）3.5%-3.8%：每年保司将可分配盈余的70%以上分红，分红收益至少为1.4%，长期复利收益在3.5%-3.8%之间关于分红险对比万能险，这次哆啦选择分红险。从保司的经营角度出发，假设以后分红险和万能险的收益都要往下调，为了确保自家分红险产品的持续畅销（分红实现率要好看），首先下调的肯定是万能账户的结算利率。因此，分红险在保证本金安全、获得确定收益的前提下，也能获得潜在高收益的投资机会。我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。如果你有保险问题，欢迎在下面评论区提问。作者声明本文存在利益相关性，请大家尊重作者及分享的内容，友善沟通，理性决策~

导读：
华夏福临门（瑞鑫版）年金保险属于定期年金保险，如果搭配华夏金管家2023版，不仅可以使收益更上一层楼，还能使定期理财账户升级为终身复利的理财账户，而且不需要附加保费，投保时勾选要不要搭配就可以。
一、华夏人寿改名字了，那么华夏人寿的年金险还能买吗？年底变更完成会不会影响收益和理赔？答：关于华夏人寿重组为瑞众人寿的事情，目前只是完成公司名字的变更，产品还是显示华夏，代理人也是华夏的执业证，完整的变更预计需要等到今年年底，因此华夏的产品还可以继续购买。投保成功之后，所有保险利益不受影响，瑞众人寿会承接华夏人寿所有公司、所有客户以及所有保单利益，一切都会以客户的合同为准。所以，只要产品足够优秀，性价比足够高，都可以放心投保！二、华夏福临门（瑞鑫版）年金保险怎么样？2023最新版条款测评【投保须知】承保年龄：出生满5天-70周岁保障时间：15年、20年缴费方式：趸交、3/5/10 年交【保险责任】1、关爱金：第5年-第7年，若被保人在每个保单周年日仍生存，每年领取金额=约定比例*年交保费。（约定比例：趸交15%、3年交50%、5年交80%、10年交100%）2、生存年金：第8年-满期，若被保人在每个保单周年日仍生存，每年都可以领100%基本保额。3、身故保险金：若被保人在保险期间不幸身故，按身故时的（已交保费-已领关爱金-已领生存年金）与现金价值的较大者理赔，同时合同终止。4、全残保险金：若被保人在保险期间不幸全残，按按全残时的（已交保费-已领关爱金-已领生存年金）与现金价值的较大者理赔，同时合同终止。5、投保人豁免：投保人在保险期间遭受意外伤害，且因该意外事故导致身故或全残时不满60周岁，可以豁免该保单的余期保费，就是不用继续交保费，且被保人可以继续领钱，出险也能继续理赔的意思。（适用于投被保人不是同一个人的情况。）6、保单权益：保单贷款、保费自动垫交。二、华夏福临门（瑞鑫版）年金保险到底好不好？值不值得投保？优势亮点1、确定的双金给付：华夏福临门（瑞鑫版）年金保险定时定额给付双金，保险利益写入合同，安全可靠的中期财富规划工具。2、确定的增长速度：华夏福临门（瑞鑫版）年金保险可搭配华夏金管家终身寿险（万能型，2023版）组合投保，主险的关爱金和年金均可选择转入华夏金管家万能账户，享受终身保证利率2%复利增值。3、支持账户部分领取：即使把关爱金和生存金转入万能账户里享受终身复利，期间账户价值也是可以取出来用的，前5年取现需要一点手续费（分别是3%、1%、1%、1%、1%），第6年起取现0手续费，可以满足教育金、婚嫁金、创业金、养老金等人生重要阶段的理财。4、人性豁免，关爱备至：若投保人未满60周岁且在交费期内因意外伤害致身故/全残，免交华夏福临门（瑞鑫版）剩余未交的各期保费，同时合同继续有效。尤其是以孩子名义投保的，该项责任更为实用。（搭配万能账户的年金险，以孩子名义投保，账户增值期限更长，总收益更高。）三、华夏福临门（瑞鑫版）年金保险的收益怎么样？收益高吗？案例测算我们以30岁男士为例，投保《华夏福临门（瑞鑫版）年金保险》，每年投20万，交5年，共投100万，基本保额53192元，保20年，华夏福临门（瑞鑫版）的收益测算如下：第一笔收益：就是主险的年金收益，不搭配万能账户的收益测算如下：1、关爱金金：第5-第7年期间，每年领16万，3年共领48万。2、生存年金金：第8-第20年期间，每年领53192元，13年共领约69.15万元。合计约117.15万，相当于20年时间约赚17.15万。第二笔收益：有搭配华夏金管家2023版万能账户，附加保费0元，且将上述保险金自动转入万能账户享受终身复利收益，以中档4%结息利率演示测算，华夏福临门（瑞鑫版）的收益演示如下：男士50周岁时，账户价值约171万，是本金的1.71倍；男士60周岁时，账户价值约253.19万，是本金的2.53倍；男士70周岁时，账户价值约374.79万，是本金的3.75倍；男士80周岁时，账户价值约554.78万，是本金的5.55倍；……男士100周岁时，账户价值约1215.59万，是本金的12.16倍。总结：华夏福临门（瑞鑫版）搭配万能账户无敌了，收益率可以挤入第一梯队了，在目前3.5%复利产品全线下架的情况下，年金险+万能账户的收益会更可观一些，理财就买年金+万能险。如果您对“华夏福临门（瑞鑫版）年金保险”感兴趣，想了解更多，可以点击“立即咨询、免费获取方案”，会有客服免费提供咨询，免费报价。
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