怎么选择定期重疾和终身重疾

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-21 08:39 标签： 重疾险保终身

购买重疾险到底应该买终身还是买定期？

这是个老问题了，学姐先直接给出答案：如果在预算充足的情况下，建议购买终身重疾险；如果预算不足的情况下，建议购买定期重疾险，并尽量把保额做大。这里先给大家送上一份攻略，赶紧收藏吧：

那么，今天就来说说重疾险为啥要买终身，尽量不买定期！

  1. 终身重疾险与定期重疾险有啥不同？

  2. 购买终身重疾险的必要性

  3. 购买重疾险不注意这些问题，小心吃亏了！

一、终身重疾险与定期重疾险有啥不同？

终身重疾险和定期重疾险，两者的区别最主要保障时间和保费的问题。

定期重疾险的保障时间不长，一般保障至70岁，80岁；终身重疾险就是保障终身的。

大多数人在购买重疾险的时候，都会觉得定期重疾险比较便宜，不用多少钱就可以保障到60岁、70岁，而且定期重疾险杠杆会更高，这些的确是定期重疾险的优势：价格低杠杆高。

但是大家之所以购买重疾险，是为了保障重大疾病。毫无疑问，疾病是无法预估，也是无法管理的，而定期重疾险这种优势也是在舍弃一部分风险保障之后才得到的。

从下图可以看出，男性和女性在50岁以后，都会进入重大疾病高发期，而定期重疾险最大的一个问题就是在保险到期后，风险应该如何规划。定期重疾险保障到60岁，70岁之后，进入重大疾病的高发期。

最大的两个问题就是年龄过大，再次购买重疾险有年龄限制，而且有“保费高，保额低”的困难；另外一个问题就是身体状况不如以前，无法续保或者购买新的重疾险。

但是终身重疾险根本就不需要担心这些问题，因为它是保障终身，中间不需要担心续保的问题。

终身重疾险的保费比定期重疾险的保费高，下面就以超级玛丽4号这款重疾险产品进行更加直观的分析：

从图中可以看到，30岁男性购买30万保额，保障至70岁，缴费期限为20年，年交保费是4872元，这在重疾险里面费率算是比较低了。在同样条件的前提下，保障至终身的保费是7473元。

从保费上来看，保障至70岁，杠杆率高，价格相对低一点。但是在70岁以后，重疾保障就是处于“裸奔”的状态，而且很难再购买重疾险，这种情况是非常危险的。

虽然保障至终身保费会高一点，但是保障的年限比较长，无论什么时候都可以有一份重疾保障，比较安心。

如果对这款产品感兴趣，可以看看这篇文章哦：

二、购买终身重疾险的必要性

很多人会有疑问，重疾险不是只用于解决收入上的损失吗？等到60岁，70岁的时候就不会有收入上损失的问题，购买定期重疾险就刚刚好，为啥还要买终身重疾险呢？

下面就从两点给大家讲一下这个问题：

终身重疾险一般来说都是可以包含身故责任的，这个身故责任就是保底保障。

在重疾险保障的疾病中，“脑中风后遗症”疾病要求在确诊180天后达到条件才能赔付。如果在这180天中，脑中风加重突发死亡，那么定期重疾险不能起到任何作用，但是终身重疾险有身故责任保底，所以最终还是能得到赔付。

年老后虽然不会有收入损失的问题，但是负责经济收入的责任已经转移到孩子身上，大额医疗费用和康复费、护理费在养老金不足的情况下，都会让子女承担，增加了经济压力。如此巨大的一笔费用，不是一般家庭可以承担的。

所以，从这两点看来，终身重疾险不仅有保底保障，而且在年老后得病，也不会给子女增加太大的负担。

通过上面的文章，相信对终身重疾险的优势也比较清楚了，如果有需要的话，可以看看参考一下这里的产品哦：

三、购买重疾险不注意这些问题，小心吃亏了！

除了上面说到购买重疾险应该尽量购买终身重疾险这个问题，其实还需要注意这些误区哦：

下面就来详细说一下有哪些误区：

1. 返还型重疾险更好

很多人都觉得买这种返还型保险是很划算的，既有保障作用，如果没有用以后还可以退还。实际上，这是一个很大的误区。

虽然返还型重疾险在保障期间出险，保险公司可以进行赔付，但与消费型重疾险产品相比，多花的钱就打水漂了。最大的问题是，这种产品保费贵，保障还不全面！

在预算不足的情况下，会导致买不起与保障需求相匹配的保险，还会增大交费压力......

很多人都觉得买重疾险的保额没有必要买太高，随便买个10万，20万就够了。这种想法是不对的，根据调查，现在治疗重大疾病的花费至少需要30万，除了医疗费用，康复费，营养费，还要维持家庭的正常生活，弥补经济收入的损失。

所以，20万的保额显然是不够的，这里建议购买至少50万的保额，才可以足够支付医疗费用，保证家庭日常生活，减少家庭负担。具体应该怎么选择，这篇文章写的清清楚楚：

在购买重疾险的时候，不少消费者以为，保单上列明的疾病种类越多，保险的保障范围更全面，保费花的也就越划算。

但实际上，保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的，包含最常见的28种重疾组合，而且这个28种重疾已经占了重疾险赔付的97%，保障基本全面。

如果你还不知道重疾险保障的28种疾病是啥，那这篇文章你一定要看看：

同时，保障种类越多，保费也就越高，当消费者过分追求保障疾病种类的数量时，则必须为很多发病率极其微小的不必要疾病买单。

总的来说，购买重疾险还是结合自己的实际情况考虑，尽量购买终身重疾险，这样可以省去很多麻烦，而且选择产品的时候要仔细分析保险条款，这样买保险才真的有保障作用。

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！

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给孩子选择定期消费型重疾险是定期保障，如果没有附加返还功能，保障到期不会退还保费，但是保费通常比较便宜，适合预算不高，新成立家庭的人群，可以考虑在前期给孩子配置好定期重疾险，将基本的保障先建立好，起码在少儿阶段有最基本的疾病保障险种。

终身保障型的重疾险是保障覆盖期长，少儿和成人阶段都有覆盖，可以不用担心成年后出现保障空白的情况，若是经济基础较好，有充足的预算，可以优先一步到位，但是需要注意保额的选择，可以考虑30万起步。

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万万没想到，康惠保第一起理赔案的被保人，竟是一个不到2岁的孩子。

2017年8月5日，一位父亲为自己不到1岁的孩子，投保了50万保额保至70周岁的“百年康惠保重大疾病保险”。但他怎么都没想到，噩运会降临到自己乖巧可爱的孩子身上。今年3月，孩子突然呕吐不止，经医院确诊为颅内肿瘤（四脑室）间变性室管膜瘤WHOIII级，并于当月进行了手术治疗。

一纸“颅内肿瘤”的诊断结果，让孩子的家人犹如遭受晴天霹雳。困境中，孩子的父亲想到了去年购买的“百年康惠保重大疾病保险”，通过电话报案后百年人寿迅速响应，从提供确诊证明到50万理赔款到账仅用了15天，缓解了家庭给孩子治病的经济压力。

“因为有保险，我的孩子就有了希望，我可以到北京找更好的专家来治疗。”孩子的父亲这样说道。

5月7日，百年人寿重庆分公司意外接到孩子父亲的来访，同时还有赠送的一面沉甸甸的锦旗，上书八个烫金大字“真诚服务、信守承诺”。孩子的父亲表达最多的一句话是“保险给我孩子带去了新的希望”，千言万语都道不尽心中感谢。

重疾险怎么配？经济压力大吗？

家庭成员罹患重大疾病，对一个家庭来说往往是毁灭性的。治疗时间长费用高，重疾险是确诊赔付，能给需要的家庭及时送上救治金，好展开积极治疗。

选择重疾险时，重点考虑：

建议在健康的时候选择一份长期或者终身的重疾险。最好将未来通货膨胀的因素考虑进去，把保额尽可能做到30~50万左右，才能解决重疾所需的治疗费用。

重疾病种不仅要看数量的多少，若是给孩子配置的话，还要关注儿童最容易发生的疾病是否在保障范围内。

3.是否包含轻症和轻症豁免

轻症简单说是重大疾病的极早期症状，带有轻症的保障能够最大限度的完善大病保障的范围。

而轻症豁免，是在患轻症获得赔付后，后续的保费都免交，重疾险的保障依旧有效，是一种保障极大化的体现。这样就不会给患病家庭增加后续保费支出的负担，非常人性化。

4.优先选择终身型重疾险

以“百年康惠保重疾险”为例，虽然保70年的定期款和终身款在保障上没有差别，但是终身型重疾险的优点直截了当：不用担心续保问题，一生有保障。

那是不是就一定要买终身型的产品呢？其实不一定，主要看家庭对于重疾险的预算情况。如果家庭的保险预算有限的情况下，购买合适保额，保到70年的康惠保也是相当不错的选择。

以首例百年康惠保理赔案中，不到1岁的男孩为例，投保50万保额保障至70岁，含轻症，30年交，保费为每年1400元。如果保额30万，保费每年840元，保费10万，每年仅需280元。女宝宝投保的话，保费会更便宜。

虽然不能确定1400元/年的重疾险保费会不会给一些家庭带来沉重的经济压力，但是相比25种重大疾病中，良性脑肿瘤的平均治疗费用5-25万，1400元的保费能够发挥的价值和意义，这笔账每个家长都能算得清。

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